Transcript Han leder Norges beste bank

01 • FEB 14 • LØSSALG KR 69,n
n
n
n
n
n
n
n
n
PERSONLIG ØKONOMI
BOLIG
SKATT
JUS
FOND
FORSIKRING
BANK
STRØM
TELEFONI
Se årets kåring:
Han leder Norges
beste bank
Flere kreftpasienter på
venteliste i Helse-Norge
Slik forvalter du pengene
du ikke vil gamble med
INNHOLD
UTGIVER:
Norsk Familieøkonomi,
Hetlandsgata 9, pb 184, 4349 Bryne.
Medlemsservice telefon 51 77 50 00,
faks 51 77 50 01.
www.norskfamilie.no,
[email protected]
REDAKTØR:
Reid Krohn-Pettersen
[email protected]
REDAKSJONELLE
MEDARBEIDERE:
Anette Vårvik
Egil Waldeland
Reid Krohn-Pettersen
FORSIDEBILDE:
Foto: Line Møllerhaug
Norges beste banker 2013
Skandiabanken vinner for første gang kåringen av Norges beste
bank. Se hvor høyt opp på listen din bank havner, og hvilke banker
som er best i de forskjellige kategoriene.
Reid Krohn-Pettersen, Norsk Familieøkonomi
Kundene kan ikke ta hele regningen
For nøyaktig ett år siden skrev vi at vi forventet at boliglånsrenten ville stige litt i 2013,
Utsikter for 2014
noe det viste seg at de fleste bankene gjennomførte. Ikke fordi det økonomiske bildet i
.Vi er allerede godt i gang med det nye året, og vi har spurt tre eksperter på
hvert sitt område om hvilke forvetninger de har til 2014.
Norge tvang frem en renteøkning, men fordi bankene, som vi fryktet, fortsatte med å
skyve hele kostnaden for kapitaloppbyggingen over på boliglånskundene.
Finanstilsynet og Finansdepartementet har, på linje med andre europeiske sentralbanker, fremsatt krav om at norske banker skal være solide og kapitalsterke. Sterke nok
Hjelper med å bevare din formue
til å kunne tåle en økonomisk krise, som for eksempel en ny finanskrise. Undertegnede,
ANNONSER OG
ANNONSEANSVARLIG:
Norsk Familieøkonomi
[email protected],
DESIGN:
Lokomotiv Media AS
www.lokomotivmedia.no
tlf 51 77 84 00
PRODUKSJON:
Anette Vårvik
TRYKK:
Gunnarshaug Trykkeri AS
Magasinet Norsk Familieøkonomi kan
ikke kopieres, ettergjøres eller på
annen måte bearbeides uten skriftlig
samtykke fra Norsk Familieøkonomi.
Media kan gjengi deler av det redaksjonelle stoffet mot kildehenvisning.
Medlem av Norsk Fagpresse.
og sikkert mange med meg, husker meget godt da sparepengene som for eksempel var
– Vi driver med investering, ikke spekulering, sier Stavanger Asset Management. Formuesforvaltning er en ny fordel for våre medlemmer.
i aksjer i Kreditkassen, forsvant i sin helhet. Ved forrige bankkrise i Norge, på begynnelsen av 1990-tallet, «nullet» nemlig staten ut aksjene. Dette ønsker vi ikke igjen.
Det er viktig og nødvendig at bankene blir mer solide, men vi reagerer sterkt på at det
foreløpig ser ut til at bankkundene må ta denne regningen alene. Bankene betaler fortsatt utbytte til sine aksjonærer, samtidig som de har et myndighetskrav på seg å bygge
Ekstra trygghet med helseforsikring
opp egenkapitalsituasjonen. Hvordan tror du banken hadde reagert om den hadde bedt
Flere kreftpasienter må stå i kø for å få den hjelpen og behandlingen som de
har behov for. Mange av disse pasientene henvender seg nå til Vertikal Helse
for å få raskere hjelp.
deg om å bedre egenkapitalen i ditt boliglån, og du samtidig påkostet deg en fire ukers
sydentur med hele familien?
I dette nummeret av magasinet har vi vår årlige kåring av Norges beste bank. Den beste
banken har både lav rente på 2 millioners boliglån, god innskudds- og sparerente, samt
ingen gebyrer på daglig bruk av banken. Her er det store forskjeller, hele 12 641 kroner
Er du forsikret mot kritisk sykdom?
å spare på å benytte beste bank istedenfor dårligste bank. Det er mye penger. Hva om
Blir du kritisk syk kan det være god hjelp i å få utbetalt en engangssum
som kan brukes til alt fra behandling, ombygging av hus eller for å ha
råd til å ta litt fri og være sammen med familien. Vi har testet hvor du
får den beste forsikringen.
du samtidig bruker litt tid på å sjekke opp de beste forsikringsbetingelsene for deg og
din familie? For et halvt år siden fant vi eksempel på en helt ordinær familie som tjente
23.000 kroner i året på å bytte bank- og forsikringsforbindelse. Det er mye penger!
Vårt tips er at våre medlemmer benytter årsoppgavene som har kommet i posten (i brevs
form eller på e-post), samt bruker litt tid på nettet for å se om en kan finne billigere og
smartere løsninger enn en har i dag. Kun fem prosent av Norges befolkning bytter bank
i året, i Europa er det et sted mellom 15 og 17 prosent som bytter bank (avhengig av
Norsk Familieøkonomi tar
for­behold om eventuelle
trykkfeil. Medlemskap i
Norsk Familie­økonomi koster
kr 660 pr. år inkl. økonomi­­magasinet.
land). Vi er nok i aller høyeste grad altfor lojale mot banken vår. Det finnes ingen krav
om at sparepengene eller forsikringen må være i samme bank som du har boliglån og
Reportasjer
Faste spalter
dagligbank.
Ny medlemsfordel: Formuesforvaltning
22
Leder2
Intervju med årets totalbank-vinner
12
Billigere advokathjelp til medlemmer
32
Barometer26
Slik bytter du bank
18
Her er de beste og de dårligste kredittkort
40
Kommentar27
Utsikter for 2014
20
Har du sikret deg mot innbrudd?
42
Medlemsfordeler38
Norges beste bank
4
Verv og vinn
43
3
3
BANK
Gu
nk
ban
Ban
a
pare
d
oten
1
e
e
T
B
S
r
k
e
w
a
s
n
r
k
p
S
a
a
O
n
S
b
p
k
a
ban
pare
nk S
ank
areb
olga
e
a
b
S
r
p
b
e
a
eS
r
e
t
p
k
r
a
r
k
n
S
a
p
e
e
a
t
p
r
S
u
b
i
s
S
b
e
D
g
u
r
t
L
Klæ
Van
Spa
esse
gerak
n
n
k
a
e
N
g
n
k
k
ebank
o
a
n
S
k
b
S
a
n
r
e
e
B
r
a
ø
tre
b
S
dr
s
e
pa
m
y
n
r
n
ø
S
I
a
r
e
Ø
t
k
p
k
i
k
s
n
S
k
V
n
e
a
l
l
n
a
Ho
areb
reba
k Lil
areb
s
bank
p
a
n
p
a
S
p
a
S
b
i
S
b
r
p
k
e
ur ø
a
r
p
n
A
r
a
P
e
a
l
e
p
g
b
g
K
P
r
e
S
a
e
r
N
r
s
b
a
g
B
s
K
s
Vo
g Sp
nk
-Tøn
ank
o
a
k
y
rsikrin
b
k
b
n
ø
rd
e
s
e
r
a
r
r
o
r
j
e
b
l
a
Ø
t
a
e
e
p
t
p
r
S
ø
S
a
k
S
p
n
N
e
d
k
S
ba
ru
ta
eban
ank 1
r
b
a
e
p
r
& Aakra 1 Telemark G o Aasen Spare lbanken Gjers
S
a
e
p
S
bank
m
i
e
T
r
k
a
n
n
e
p
k
k
a
.
s
n
n
S
b
k
k
a
a
e
Ve
par
skim
areb
k
S
ngban
p
A
pareB
n
u
r
S
Bien
a
o
e
k
b
y
k
d
n
e
k
r
r
r
a
n
a
o
k
j
a
b
a
n
f
p
e
M
b
a
Å
r
S
e
b
d
par
Spa
ank
S
bank
g
b
e
o
n
e
r
k
r
n
g Spare bankNORSK
a
i
s
Harsta
a
p
T
r
p
S
u
FAMILIEØKONOMI
KÅRER
ank
n A
dal S
jord
Etne
b
e
e
f
r
e
r
k
e
ø
r
k
a
k
T
n
a
n
p
k
a
p
g
a
e
S
B
l
o
S
b
s
F
elhu
dnes
pare
enes
gedal
fold
S
k
M
t
n
r
s
i
s
area
s
e
r
k
p
B
o
n
V
S
D
f
a
k
e
d
g
b
n
n
u
A
o
e
a
r
ø
k
r
S
et s
e H
Spa
areb
en A
S
s
p
Buske
e
k
s
S
g
d
n
a
o
n
a
k
d
u
b
e
d
n
i
ken
L
r
u
n
d
n
a
s
r
a
g
l
a
p
e
e
o
ø
b
S
g
V
Utarbeidet
av
Norsk
Familieøkonomi
e
H
a
u
l
r
s
l
a
k
a
n
Sp
meg
bank
k Ho
no H
k
.
e
O
n
n
r
n
areban
a
a
a
g
e
b
b
p
k
o
e
rland
e
n
l
S
r
r
a
Ø
a
a
a
g
b
d
p
r
p
s
n
k
S
e
S
g
e
n
b
r
n
a
a
i
s
e
r
areb
gjeld
nk A
Spyd
ester
p
e
a
v
t
S
k Heg
b
n
k
s
e
I
d
n
e
r
nk
a
a
r
a
k
r
a
b
P
p
å
e
b
e
j
S
s
h
r
e
k
r
e
s
a
d
S
a
n
p
a
N
p
a
g
t
S
lS
g Gr
nk
da2013
nken
o
a
n
a
l
n
B
b
a
1 L4om o øgne og Greips ken Kvinesdal
u
s
•
Skandiabanken
beste
totalbank
d
s
l
S
t
e
u
r
d
k
ASA
Han
n Hja
n
S
k Fo
e
k
r
a
k
k
n
a
b
k
n
n
a
s
n
l
a
m
a
S
B
a
a
b
d
b
b
d
e
e
d
u
H
re
ar
pp
a•nStorbankene mister
eb
p
n
r
sine
posisjoner
fra fjoritt Bank A
O
n
e
S
b
r
k
e
o
k
d
n
r
F
n
g
a
o
a
y
k
t
reb
areb
kr ed
B S
adsb
eban
p
d
t
r
N
S
n
oa
S
a
D
p
L
e
M
S
k
n
k
Bø Spa
n
l
1
n
n
m
a
a
e
•
Liten
konkurranse
mellom
bankene,
strenge
krav
til
utlån
a
e
k
b
d
k
b
n
e
par
urna
sban
pare
ken H
reba
S
S
g
S
n
a
n
a
n
i
p
t
l
k
l
e
b
e
S
i
l
n
e
s
k
a
a
r
s
s
e
d
b
a
e
e boliglånsbank
g i totalbank nd Sparee
p
rBeste
rmed
r
N
alt
S
a
o
a
p
p
N
•
ikke
a
k
S
S
e
t
n
d
d
a
d
i
r
S
A
M
ela
sB
No
sun
d
k
u
1
e
a
n
k
k
g
a
k
H
o
n
n
n
B
F
arrente
a
a
e
a
t
L
b
k
H
i
B
t
k
e
i
r
e
g
r
1
n
d
e
r
a
a
e
g
k
a
p
b
r
n
n
p
•
Rentemarginen
på
utlån
er
høy
i
et
innlånsmarked
med
lav
i
e
1 R Utarbeidetkav Norsk
par
n S
andk
reba
e
S
L
a
k
k
rshei S
l
p
n
l
n
å
Familieøkonomi
a
a
S
a
a
g
d
b
nk
d
b
e
n
e
i
a
s
g
V
r
n
R
g
n
B
a
i
e
l
a
n
l
k
p
i
r
R
l
b
a
l
S
ø
i
e
S
H
r
k
m
Spa
nk 1
bank
nk 1
a
s
Sunn
pares
e
a
n
r
B
S
e
B
e
e
a
r
e
t
r
p
k
ø
r
o
i
a
S
a
T
S
v
p
p
r
s
S
1
a
S
k
ank
O
n
b
N
k
a
k
e
n
n
r
a
r
b
a
e
a
e
g
a
l
b
k
r
p
o
e
m
n
a
Hed
re T
nk S
r Sp
Spar
reba
ø
a
e
a
g
t
b
p
M
n
s
e
S
a
u
r
n
læbu
L
a
V
e
n
p
K
banken
k
e
k
S
k
n
k
n
n
n
a
n
n
a
e
a
b
a
g
b
k
b
e
b
o
e
n
e
r
Ba
rvik
re S
Spa
Spar
Spar
d
m
n
ø
k
d
k
I
i
r
n
a
t
V
t
a
k
s
ares
B
ank La
n
e
p
g
l
k
l
a
e
i
ø
S
n
b
g
r
L
a
l
i
e
T
o
b
d
r
i
e
k
H
a
s
t
r
jen
Ves
eban
Spa
p Sp
bas
r
i
p
u
r
a
e
l
b
a
p
e
K
P
S
re d
s
a
n
P
g
rshus G Sparebanken
s
p
A
n
N
i
o
S
B
r
V
k
k
g
i
n
o
k
s
k
a
For
Ørsk
eban
eban
areb
g
r
ank
r
p
o
a
b
k
a
S
p
e
n
p
k
r
S
a
n
n
S
a
stad
b
e
a
e
p
r
a
t
e
B
u
r
e
S
r
o
j
r
f
k
a
s
G
G
a
t
O
p
e
A
S
l
n
k
e
tid
an
mar God over
sona
es &
anke
asen
r
e
n
l
b
A
e
l
e
e
nk
e
p
d
T
o
a
s
e
u
n
b
k
.
n
1
k
e
e
og Fjord
k
a
r
S
k
n
b
V
a
n
a
n
p
k
a
r
b
Je
er S
ung
bank
eban
areB
k
k
o
e
r
r
p
y
n
r
a
a
a
S
a
p
b
p
k
M
S
e
n
rd
k
S
r
l
r
o
a
j
k
å
d
a
b
f
n
k
a
e
Å
m
t
a
s
r
Spa
e
s
e
b
a
l
r
k
e
d
e
p
l
a
r
eban
rg S
Spa
k H
k Gi
k1T
r
e
n
n
n
d
a
B
a
a
a
r
p
b
b
o
B
S
j
e
k
e
f
e
l
r
r
n
r
e
a
a
a
a
Sp
Spa
nken
Tørd
s Sp
Flekk
areb
a
e
s
p
g
B
s
n
d
S
o
l
s
u
d
l
l
o
u
n
g
f
a
P
h
a
n
t
l
d
o
s
e
S
en
M
d-Ve
n.no
k
range
ank
st Gr
e
u
n
b
e
r
k
D
a
e
v
e
n
b
r
d
k
a
arebank
e
A
a
r
s
b
r
p
o
S
u
s
Spa
1B
ring
gn S
en A
e
e
k
k
u
k1N
j
t
d
n
n
n
s
B
n
a
a
a
e
u
b
B
B
i
v
L
o
e
e
d
n
n
I
r
r
g
r
Ve
Spa
Spa
jåk
lla o
bank.
k
k
o
e
k
n
S
H
t
n
a
Forventer 0,- i utbytte
k
g
a
b
e
k
o
b
e
r
n
e
i
r
r
a
a
m
D
a
b
p
o
k
e
p
L
S
a
r
S
r
a
n
1
e
kag
ra Sp
bank
Slidre
ømme
g
e
r
e
r
e
t
r
a
H
S
t
p
s
S
y
k
k
Ø
ank
eban
eban
r
b
r
a
e
a
Fulgte bjellesauen
r
p
p
a
S
S
rebank
p
g
d
S
r
n
e
u
a
l
b
b
l
r
s
e
u
d
A Norsk Familieøkonomi
Ei måling av bankenesebetingelser
startet
med
k forS19 år siden, og har
kstørre
n
n
a
a
b
b
e
r
ønsberg rdvært
r
a
en
bidragsyter
til
konkurranse
mellom
bankene
med våre rangeringer.
a
p
pwww.nofa.no/barometre
Svåre
S
m
i
k
o
s
j
l
På
finner
du
rentebarometre,
som viser hvilke
A
k
n
a
b
ank Se
e
betingelser
bankene
har
til
enhver
tid.
r
Spa
g
o
k
s
r
u
A
Norges
beste
banker
2013
BESTE BANKER
BESTE BANKER
TEKST: REID KROHN-PETTERSEN
Norsk Familieøkonomi tar igjen bankene under lupen, og kårer de
Beste totalbank for 2013, Skandiabanken, var en av de få bankene som
beste bankene på betingelser gjennom året 2013. Vi tar for oss de mest
ikke hevet renten i 2013. Bakgrunnen for rentehevingen har vi hørt
brukte banktjenestene som boliglån, brukskonto, høyrentekonto og
før, som hakk i plata; sentralbanken og finansmyndighetene har stilt
BSU (Boligsparing for ungdom). For de banker som har flere kundepro-
krav til at bankene skal bedre sin egenkapitalsituasjon. Noe som er
grammer, bruker vi det kundeprogrammet som gjelder for folk flest.
fornuftig og påkrevd. Riktignok kan en diskutere tidspunkt, mengde
og tidsfrist, men at det behøves er alle enige om. Spørsmålet som vi
naturligvis reiser er hvem som skal betale denne forbedrede egenkapi-
Selv om også årets undersøkelse viser at det er mest lønnsomt med
taloppbyggingen. Kundene, eierne og /eller de ansatte?
«flerbankeri», synes de fleste det er greit å forholde seg til en bank, og å
samle alle tjenester på en plass. Derfor kårer vi også Norges beste total-
DNB og de andre storbankene har lenge hevdet at dette skal være et
bank. Likevel er det helt åpenbart at en i større grad bør ha forskjellige
spleiselag, hvor både eiere, ansatte og kunder skal ta hver sin del av
banker på innskudd, forbruk, sparing og lån.
kostnaden. Da er det bedrøvelig å kunne dokumentere og bekrefte at
det hovedsakelig er kundene som er påført den største belastningen
Årets beste totalbank er i år Skandiabanken, en bank som hvert år har
og kostnaden for myndighetskravet.
vært godt plassert, senest i fjor som nummer 2, 13 i 2011 og nummer
3 i 2010. Banken har med andre ord vist seg å ha gode betingelser over
tid.
Riktignok hevder banker som DNB at eierne har bidratt med lavere
utbytte enn normalt, men hvorfor skal de ha utbytte i det hele tatt? Er
det en aksjonærrett å få utbytte fordi du eier en aksje? Nei!
I 2013, like etter at vi kåret beste totalbank for 2012, hevet DNB boli-
glånsrenten med 0,3 prosentpoeng. Nesten samtlige banker fulgte
Dersom en kunde i banken hadde fått i pålegg (av banken) om å
etter, spesielt storbankene. Det lignet på en saueflokk som bare ventet
forbedre sin egenkapitalsituasjon, og samtidig betalte utbytte til sine
på at bjellesauen skulle bevege seg i en spesiell retning for at «alle» de
eiere, hvordan hadde banken reagert da? Kunden hadde blitt kastet
andre skulle følge etter.
>>
Vi tar forbehold for skrive- eller trykkfeil samt feil i innhentet informasjon fra bankene og Finansportalen.
4
5
BESTE BOLIGLÅN 1 MILL: DINBANK
Norsk Familieøkonomi kommenterer
I år er de siste års vinner, DinBANK, tilbake på
har nabobanken til Klepp, Time Sparebank,
det i mindre grad er behov for å låne «kun» 1
toppen. DinBANK er en del av samme bank-
kommet høyt opp.
million i byene.
konsept som fjorårets vinner, Sparebanken
Øst. Som de to siste årene troner også den
Foruten DinBANK og Boligkreditt.no, er de
mindre tradisjonelle Rindal Sparebank på
typiske nettbankene som tidligere preget
Sammenligner vi DinBANK med dårlig-
toppen. Mens to av toppene i fjor - Klepp
toppen, fortsatt fraværende på 1 million. De
ste bank for et avdragsfritt lån på 1 mil-
Sparebank og Surnadal Sparebank har falt
små sparebankene hevder seg nok i større
lion kroner vil du spare 11.450 kroner
godt tilbake. Skandiabanken, beste totalbank
grad i klassen 1 million fordi det er et «klasse-
(før skattefradrag) i løpet av et år. Det
2013, er nesten blant topp ti.
skille» på boligverdi – bygd mot storby. Det
er godt betalt for en så liten jobb som
Vi finner mange av de samme «småbank-
er ikke det samme behovet for å låne store
det er å flytte lånet til en annen bank.
ene» høyt opp i år som i fjor, eksempelvis
beløp i småbyene/tettstedene, samtidig som
BESTE
BOLIGLÅN
1 MILL
Faksimile Norsk Familieøkonomi, magasin 2 i 2013
hodestups ut av banken. På samme måte
til rekordhøye gevinster – 2,0 prosent i netto
lite som skiller. Fra 15. plass til 81. plass i
mener vi at eierne, som har nytt godt av en
rentemargin. Da finner vi det forunderlig at
totalbank-kåringen er forskjellen bare 3.500
formidabel kursutvikling det siste året (50 til
bankene har begynt å varsle at det er fare for
kroner. Dette tolker vi som et tegn på at
60 % i de største bankene), bør i mye større
ytterligere renteøkninger i 2014 for å tilfreds-
konkurransen ikke fungerer. Alle bankene
grad ta del i å tilfredsstille myndighetskravet
stille nevnte myndighetskrav. Vi håper at
er mer enn fornøyd med den høye inn-
– null i utbytte frem til kravet er på plass.
bankene tar til fornuft, og utsetter rente-
tjeningen, og ingen ønsker derfor å«røre» i
hevningen til det blir påkrevd grunnet den
den behagelige situasjonen de nå befinner
Det er spesielt eierne som drar nytte av egen-
økonomiske situasjonen i resten av verden,
seg i. Vi ser også at storbankene ikke lenger
kapitaloppbyggingen ved at banken blir
spesielt Europa. Dersom Europa får en etter-
befinner seg på toppen av listen i vår kåring,
stadig mer solid, kapitalsterk nok til å låne ut
lengtet oppsving i 2014, er det et sunnhets-
noe de har gjort de siste årene.
ytterligere midler som de igjen tjener penger
tegn at rentene «der ute» kommer litt opp
på. Til slutt mener vi at samtlige banker burde
igjen.
Heldigvis
hatt en egen emisjon, egenkapitalinnhent-
har
Finansministeren
Gjennomsnittlig effektiv boliglånsrente
for lån 1 million innenfor 60 prosent av
markedsverdi/lånetakst inkl. etableringsgebyr, gebyr for sikkerhetsstillelse
og termingebyr. Annuitetslån med 15
års løpetid.
De aller fleste långivere bruker markeds­­
verdi, men noen banker bruker 60
prosent av låneverdi som tilsvarer ca.
50 prosent av boligens markedsverdi.
og
Finansdepartementet varslet en gjennom-
ing, med kun som formål å styrke bankens
For liten konkurranse
gang av konkurranseforholdene i finans-
situasjon i forhold til myndighetskravene.
Vi er mest bekymret for at konkurranse-
næringen, slik at vi kan få flere enn bare
situasjonen i banknæringen i Norge ikke
Skandiabanken, boligkreditt.no og DinBANK
Renteøkning i 2014?
funger-er. Dersom en i vår undersøkelse ser
å velge i.
I disse tider låner storbanken inn penger til
hvor hovedvekten av de største bankene
rekordlave betingelser, noe som igjen har ført
har lagt utlånsrentene sine, ser vi at det er
Nye banker, og banker som er fusjonert
inn i andre banker i løpet av 2013, er
ikke tatt med i oversikten.
På www.norskfamilie.no finner du
alle nåværende rentesatser for bankene.
DE 30 BESTE
1
2
3
4
4
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
16
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
27
27
30
Bank
DinBANK
Boligkreditt.no
Rindal Sparebank
Aurskog Sparebank
Gjerstad Sparebank
Høland og Setskog Sparebank
Sunndal Sparebank
Strømmen Sparebank
Orkdal Sparebank
Kragerø Sparebank
Skandiabanken
Marker Sparebank
Time Sparebank
Swedbank
Landkreditt Bank AS
Hjartdal og Gransherad Sparebank
SkagerakDirektebank.no
Flekkefjord Sparebank
Fana Sparebank
Askim Sparebank
Kvinesdal Sparebank
Vik Sparebank
Surnadal Sparebank
Verdibanken ASA
Birkenes Sparebank
Hjelmeland Sparebank
Bjugn Sparebank
Aurland Sparebank
Harstad Sparebank
Hønefoss Sparebank
Eff. snittrente
3,56
3,60
3,65
3,70
3,70
3,71
3,74
3,75
3,75
3,80
3,80
3,80
3,81
3,81
3,81
3,83
3,83
3,83
3,83
3,84
3,85
3,85
3,87
3,87
3,88
3,90
3,91
3,91
3,91
3,92
Renteutgift
35 600
36 000
36 500
37 000
37 000
37 123
37 350
37 450
37 525
37 980
38 000
38 017
38 067
38 100
38 117
38 267
38 267
38 317
38 333
38 400
38 458
38 500
38 667
38 700
38 767
38 981
39 100
39 100
39 100
39 225
Slik utføres undersøkelsen
6
For å kåre Norges beste banker bruker vi i Norsk Familieøkonomi
bruker til utregning er et gjennomsnitt av de rentene banken har hatt
tall fra Finansportalen.no. På grunn av problemer med uthenting av
gjennom hele året. Dersom du ikke finner din bank i totaloversikten
riktige tall, har vi i år i tillegg kontaktet alle bankene for å be dem sende
kan det skyldes at vi måtte utelate noen banker på grunn av for dårlig
oss sine priser. Vi har gjort en grundig kvalitetssjekk ved å sammen-
tallgrunnlag, blant annet fordi det ikke var alle bankene som ønsket å
ligne de forskjellige kildene, også bankenes hjemmesider. Rentene vi
sende oss oversikt med deres priser for 2013.
BESTE
BANKER
Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi
7
BESTE BOLIGLÅN 2 MILL: BOLIGKREDITT.NO
BESTE HØYRENTE 50.000: TOPPRENTE.NO
Norsk Familieøkonomi kommenterer
Nettbanken Boligkreditt.no er beste bank på
3,5 % til 3,7 % og vil dermed falle ytterligere
Forskjellen mellom beste og dårligste
boliglån 2 millioner. Den gebyrfrie banken
nedover på listen i 2014 – helt ned til 12. plass.
bank er dette året på hele 15.500
har hele 3,34 % i nominell- og 3,39 % effektiv
De største bankene; DNB og Nordea legger seg
kroner (før skattefradrag) hvis en ser
rente på 2 millioner, inntil 70 % av boligens
på henholdsvis 38. og 32. plass. Vinneren av
på et lån på 2 millioner. Det er med
markedsverdi – det er bra! Vår beste totalbank
lån på 1. million, DinBANK legger beslag på
andre ord veldig mange tusenlapper å
i år, Skandiabanken, legger beslag på andre-
en finfin 3.plass. Norges tredje største bank,
spare på å bytte bank.
plassen, akkurat som fjorårets vinner gjorde.
SpareBank 1 SR-Bank er helt nede på 90. plass.
Skandiabanken hever i disse dager renten fra
DE 30 BESTE
BESTE
HØYRENTEKONTO
50.000
Årlig gjennomsnittsrente
på innskudd kr 50.000
BESTE
BOLIGLÅN
2 MILL
Gjennomsnitlig effektiv boliglånsrente
for lån 2 million innenfor 60 prosent av
markedsverdi/lånetakst inkl. etableringsgebyr, gebyr for sikkerhetsstillelse og
termingebyr. Annuitetslån med 15 års
løpetid.
De aller fleste långivere bruker markedsverdi, men noen banker bruker 60
prosent av låneverdi som tilsvarer ca.
50 prosent av boligens markedsverdi.
Nye banker, og banker som er fusjonert
inn i andre banker i løpet av 2013, er
ikke tatt med i oversikten.
På www.norskfamilie.no finner du
alle nåværende rentesatser for bankene.
BESTE
BANKER
Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi
8
DE 30 BESTE
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
Bank
Boligkreditt.no
Skandiabanken
DinBANK
Rindal Sparebank
Gjensidige Bank
Marker Sparebank
Høland og Setskog Sparebank
Aurskog Sparebank
Sunndal Sparebank
Gjerstad Sparebank
Lillestrøm Banken
Grong Sparebank
BN Bank ASA
Orkdal Sparebank
Aasen Sparebank
Kragerø Sparebank
Swedbank
Tinn Sparebank
Time Sparebank
Storebrand Bank ASA
Fana Sparebank
Eiendomskreditt
Hjartdal og Gransherad Sparebank
Odal Sparebank
Eff. snittrente
3,39
3,50
3,56
3,60
3,64
3,64
3,67
3,67
3,69
3,70
3,71
3,73
3,74
3,74
3,75
3,76
3,76
3,77
3,77
3,77
3,77
3,78
3,78
3,78
Renteutgift
67 800
70 000
71 200
72 000
72 800
72 867
73 350
73 400
73 700
74 000
74 200
74 667
74 717
74 850
75 033
75 150
75 200
75 358
75 367
75 450
75 467
75 500
75 533
75 617
25
Hegra Sparebank
3,78
26
SpareBank 1 Telemark
27
SkagerakDirektebank.no
28
Nye banker, og banker som er fusjonert
inn i andre banker i løpet av 2013, er
ikke tatt med i oversikten.
På www.norskfamilie.no
finner du alle nåværende rentesatser
for bankene.
1
2
2
4
5
6
7
8
8
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
27
27
30
Bank
Topprente.no
sparesmart.no
Svea Finans
Nordax Finans AB
Vik Sparebank
BlueStep Finans
Santander Consumer Bank AS
Bank Norwegian AS
yA Bank
Arendal og Omegns Sparekasse
Hjelmeland Sparebank
KLP Banken
Verdibanken ASA
Hjartdal og Gransherad Sparebank
DNB
BN Bank ASA
Danske Bank
Skudenes & Aakra Sparebank
SpareBank 1 Hallingdal
Nesset Sparebank
Landkreditt Bank AS
Oppdalsbanken
SpareBank 1 SMN
Sunndal Sparebank
Bjugn Sparebank
SpareBank 1 Lom og Skjåk
Sparebanken Narvik
Surnadal Sparebank
Åfjord Sparebank
Vekselbanken
Snittrente 50'
3,79
3,55
3,55
3,51
3,50
3,45
3,44
3,40
3,40
3,33
3,30
3,27
3,14
3,10
3,02
2,98
2,98
2,98
2,90
2,85
2,82
2,75
2,60
2,56
2,50
2,45
2,40
2,40
2,40
2,35
Renteinntekt
1 893
1 775
1 775
1 754
1 750
1 725
1 720
1 700
1 700
1 667
1 650
1 633
1 569
1 550
1 508
1 492
1 490
1 488
1 450
1 425
1 408
1 375
1 302
1 281
1 250
1 227
1 200
1 200
1 200
1 175
Norsk Familieøkonomi kommenterer
For første gang på fem år ble Nordax revet
for inntil 2 millioner (BlueStep Finans), eller
Renteforskjellen
er
ned fra tronen som beste leverandør av
den svenske stats innskuddsgarantiordning
bankene
så
75 683
innskuddsrente på 50.000. Vinneren i år
for inntil 100.000 euro (Nordax Finans og
på 50.000 kroner. Du tjener 1.769
3,79
75 700
er nok et Sparebank Øst produkt, nemlig
Svea Finans). Derfor synes vi at disse bør være
kroner på å ha pengene plassert hos
3,79
75 800
innehaveren
med på bankundersøkelsen.
Topprente.no
sammenlignet
Strømmen Sparebank
3,80
76 022
Topprente.no, med hele 3,79 % i snittrente
moderbanken,
Sparebanken
29
Kvinesdal Sparebank
3,80
76 033
for 2013. De fleste i toppen er gamle travere
Renten til vinneren Topprente.no har vært
30
Askim Sparebank
3,80
76 050
som går igjen år etter år, slik som Nordax,
på 3,76 prosent gjennom mesteparten av året,
Svea Finans, yA Bank, sparesmart.no, BlueStep
og er i skrivende stund på 3,41 prosent. Og
Finans og Bank Norwegian. Disse bankene
det er fra første krone. Til sammenligning
er meget enkle å ta i bruk, så lenge man har
har Nordea en snittrente på 1,70 prosent og
BankID. Leverandørene er et godt eksempel
årets totalbank en snittrente på 0,75 prosent.
på at man ikke behøver å ha sparemidlene i
Hva med å ha boliglånet i Skandiabanken og
samme bank som boliglånet. Men like fullt er
sparepengene i Topprente.no?
av
fjorårets
fjerde
plass
–
innskuddene dekket av Bankenes sikringsfond
på
et
stor
lite
mellom
innskudd
med
Øst,
i
undersøkelsen.
BESTE
BANKER
Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi
9
BESTE HØYRENTEKONTO
500.000 KRONER: TOPPRENTE.NO
BESTE
HØYRENTEKONTO
500.000
Årlig gjennomsnittsrente
på innskudd kr 500.000
Nye banker, og banker som er fusjonert
inn i andre banker i løpet av 2013, er
ikke tatt med i oversikten.
På www.norskfamilie.no
finner du alle nåværende rentesatser
for bankene.
BESTE BSU: ÅFJORD SPAREBANK
Norsk Familieøkonomi kommenterer
DE 30 BESTE
1
2
2
4
5
6
7
8
9
9
11
11
11
14
14
16
17
17
19
19
19
22
23
23
25
26
27
28
28
28
Bank
Topprente.no
sparesmart.no
Svea Finans
Nordax Finans AB
SkagerakDirektebank.no
Tolga - Os Sparebank
BlueStep Finans
Santander Consumer Bank AS
EkstraKonto
BN Bank ASA
Bank Norwegian AS
Birkenes Sparebank
yA Bank
Bank2
Gjensidige Bank
Storebrand Bank ASA
KLP Banken
Landkreditt Bank AS
Flekkefjord Sparebank
Surnadal Sparebank
Vang Sparebank
Verdibanken ASA
Tinn Sparebank
Soknedal Sparebank
Grong Sparebank
Hegra Sparebank
Berg Sparebank
Nesset Sparebank
Nordea
SpareBank 1 Oslo Akershus
Snittrente 500'
3,82
3,55
3,55
3,51
3,49
3,48
3,45
3,44
3,43
3,43
3,40
3,40
3,40
3,35
3,35
3,30
3,27
3,27
3,25
3,25
3,25
3,24
3,20
3,20
3,18
3,17
3,16
3,15
3,15
3,15
Renteinntekt
19 092
17 750
17 750
17 542
17 458
17 375
17 250
17 203
17 167
17 167
17 000
17 000
17 000
16 750
16 750
16 500
16 333
16 333
16 250
16 250
16 250
16 188
16 000
16 000
15 917
15 833
15 813
15 750
15 750
15 750
Årets vinner på beste Boligsparing for Ungdom
betrakte som solide og langsiktige midler som
utlån og innskudd satser på ungdom, de kaprer
er Åfjord Sparebank, som avslutter året 2013
benyttes som bufferkapital, spesielt i en tid
en hederlig 18. plass til storbank å være.
med en BSU-rente på hele 5,30 prosent. For å få
hvor pengemarkedsrenten er lav. Det er særlig
denne renten må en være helkunde i banken.
mindre sparebanker som lokker med de beste
Forskjellen mellom Åfjord Sparebank
Det er fortsatt store landsdekkende kampanjer
BSU-rentene. Ellers må vi ned til 47. plass for
og dårligste bank utgjør 1.050 kroner i
i media for å tiltrekke seg BSU-kunder.
å finne beste storbank, Nordea og DNB på 50.
høyere renteinntekter i løpet av ett år
Samtidig har den nye regjeringen innført
Veldig mange av småbankene velger også å ha
(før skatt). Det er tydelig at forskjell-
høyere innskuddsbeløp og rammer innenfor
gode renter på sparing og BSU for å beholde
ene
denne sparingsformen. Denne kapitalen er
«utflyttere» i sin lokale sparebank. Vi ser også
krympet radikalt de siste årene.
som kjent låst til boligsparing, og er derfor å
at Danske Bank, som scorer dårlig på ordinære
Topprente.no seirer også her, på store summer,
satsningsområde, men også mindre spare-
Du har mye å tape hvis du ikke følger
500.000. Fjorårets tre øverste er henvist til
banker som ennå har lojale kunder som vekt-
med på hva du har i rente på sparepen-
henholdsvis delt andre-, fjerde- og femte-
legger lojalitet fremfor å løpe etter de beste
gene dine. Har du hatt 500.000 kroner i
plass, kun skilt av sparesmart.no. Det er stor
betingelsene. Av storbankene er Nordea først
Topprente.no dette året, så har du hatt
forskjell på de beste og dårligste bankene her.
på 30.plass.
nesten to prosentpoeng høyere rente
Blant de dårligste bankene finner vi banker
sammenlignet med dårligste bank.
som ikke har innskudd som sitt primære
Før skatt utgjør det 10.509 kroner i
forskjell gjennom ett år.
BESTE
BANKER
Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi
10
10
dette
produktet
har
DE 37 BESTE
BESTE
BSU
Årlig gjennomsnittsrente på
BSU-innskudd kr. 75.000
Nye banker, og banker som er fusjonert
inn i andre banker i løpet av 2013 er
ikke tatt med i oversikten.
På www.norskfamilie.no
finner du alle nåværende rentesatser
for bankene.
Norsk Familieøkonomi kommenterer
innenfor
1
2
3
3
5
5
5
5
5
10
11
12
12
14
15
15
17
18
18
18
18
18
23
24
24
24
24
24
24
24
24
24
24
24
24
24
24
Bank
Åfjord Sparebank
Høland og Setskog Sparebank
Berg Sparebank
SpareBank 1 Nordvest
Aurskog Sparebank
Gjerstad Sparebank
Hønefoss Sparebank
Sunndal Sparebank
Trøgstad Sparebank
Grue Sparebank
Andebu Sparebank
Oppdalsbanken
Spydeberg Sparebank
Eidsberg Sparebank
youngbank.no
Sparebanken Øst
Danske Bank
Sparebanken Hedmark
Blaker Sparebank
RørosBanken
Selbu Sparebank
Sparebank 1 Modum
Nesset Sparebank
BFHspareBANK
Hjelmeland Sparebank
Tinn Sparebank
Voss Sparebank
Aurland Sparebank
Fornebubanken
Grong Sparebank
Haltdalen Sparebank
Soknedal Sparebank
SpareBank 1 Østfold Akershus
Sparebanken Narvik
Strømmen Sparebank
Totens Sparebank
Vang Sparebank
Snittrente
5,30
5,10
5,05
5,05
5,00
5,00
5,00
5,00
5,00
4,93
4,92
4,90
4,90
4,88
4,85
4,85
4,82
4,80
4,80
4,80
4,80
4,80
4,77
4,75
4,75
4,75
4,75
4,75
4,75
4,75
4,75
4,75
4,75
4,75
4,75
4,75
4,75
Renteinntekt
3 975,00
3 825,00
3 787,50
3 787,50
3 750,00
3 750,00
3 750,00
3 750,00
3 750,00
3 696,88
3 687,50
3 675,00
3 675,00
3 662,50
3 637,50
3 637,50
3 612,50
3 600,00
3 600,00
3 600,00
3 600,00
3 600,00
3 575,00
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
3 562,50
BESTE
BANKER
Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi
11
BESTE TOTALBANK 2013:
Skandiabanken er
Norges beste bank 2013
Fem år på rad har Skandiabanken vunnet priser for å ha Norges
mest fornøyde bankkunder. Nå går de også helt til topps i vår
kåring av Norges beste bank
TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO: LINE MØLLERHAUG
– Det er veldig stas å komme til topps i en slik
– Ventetiden var for mange lenger enn det
2013 ble et år uten en eneste renteøkning i
kåring. Det blir lagt merke til, og gjør med-
vi liker. Heldigvis går mye elektronisk nå. Vi
Skandiabanken. Men i januar 2014 ble bolig-
arbeiderne stolte, sier Magnar Øyhovden som
kom fort opp i fart, og klarte å øke kapasitet-
lånsrenten endret fra 3,5 prosent effektiv
er leder i Skandiabanken, Norge.
en, sier Magnar Øyhovden.
rente (lån over to millioner kroner) til 3,7
Skandiabanken har vært i toppen flere år
Selv med et år med stor kundevekst bak seg,
prosent.
tidligere, men dette er første gang de vinner
fortsetter Skandiabanken sin offensive plan.
– Vi mener likevel vi kommer til å hevde oss
«sammenlagtseieren» i vår kåring av Norges
– Vi har vært en forholdsvis liten bank. Vår
bra på prisstatistikker i 2014. Vi må ha en pris
beste bank.
plan er å fortsette å vokse. I tillegg vil vi legge
som gjør at vi kan drive forsvarlig og oppnå
– Prisen er en bekreftelse på at det vi driver
inn flere tjenester og øke breddeutvalget.
de egenkapitalkravene som myndighetene
med langt fra er tilfeldig. Det bekrefter at vi
Men det er selvsagt boliglån som er den store
krever, sier Magnar Øyhovden.
er gode, og at vi er der vi ønsker å være, sier
driveren, sier Øyhovden.
Det er ennå ikke helt avklart hvilke krav som
Øyhovden.
Skandiabanken har en nokså streng profil
kommer til å stilles de ikke-norske bankene.
Å motta priser er likevel ikke noe nytt i
i forhold til hvilke kunder banken passer
– Men vi vet at kravet om motsyklisk kapital-
Skandiabanken som blant annet har vunnet
for. De fleste kundene er voksne med god
buffer også vil innebefatte oss. Og vi kan ikke
EPSI-prisen for mest fornøyde kunder fem år
økonomi.
basere våre langsiktige planer på at kravene
på rad.
– I tillegg er de komfortable med å sitte i
til oss kan bli lavere. Vi holdt likevel igjen
førersetet selv og ordne ting selv på nett. De
nesten ett år lenger enn de fleste andre bank-
er i tillegg bevisste i forhold til pris og valg av
ene, sier Øyhovden.
Kundene rømte til
Skandiabanken
leverandør, sier Øyhovden.
– Langsiktige perspektiver
Skandiabanken hadde lagt en klar plan
for året 2013. Strategien var å bli større på
Satte opp renten i januar
låneområdet.
For
– Så fikk vi en rentediskusjon tidlig på året.
en
å
opprettholde
I motsetning til mange andre banker som
som
lar kundene betale hele gildet, har ikke
tiden
Skandiabanken betalt utbytte til sine eiere.
DNB satte opp prisen på sine boliglån, og da
Skandiabanken med for å gjøre de endring-
Det er det heller ingen planer om å gjøre
var det lett for andre å følge etter. Det gjorde
ene som trengs. Men Øyhovden innrømmer
framover.
ikke vi, og resultatet ble at vi fikk en større
at å være innovativ og nyskapende er noe
– Våre eiere tilførte oss nylig også mer kapital
vekst enn det vi hadde planlagt. Heldigvis var
annet i 2014 enn hva det var i 2000.
for å være med å bygge opp. Vi har eiere
vi rigget for det, smiler banksjefen.
– Men jeg tror kundene opplever at vi gjør
med langsiktige perspektiver, sier Magnar
Fra 2012 til 2013 hadde Skandiabanken 29
en del rette ting. Vi får flere tjenester i flere
Øyhovden.
prosent økning i boliglånskunder, og banken
kanaler, som for eksempel i mobilbanken.
Han tror det viktigste for Skandiabanken
– Prisen er en bekreftelse på at det vi driver med langt
har nå 375 000 kunder. Den store pågangen
For Magnar Øyhovden og Skandiabanken er
framover er å bli en mer komplett aktør.
fra er tilfeldig. Det bekrefter at vi er gode, og at vi er der
førte til at mange kunder fikk en lang ventetid
det viktig å tilby kundene riktige priser. Selv
– Vi må se hva som er viktig for kundene våre.
vi ønsker å være, sier Magnar Øyhovden.
for å få behandlet sin søknad om å flytte
med like priser til alle, uavhengig av lojali-
Blant annet vet vi at det er behov innenfor
boliglånet til Skandiabanken.
tetsprogram, oppnår Skandiabanken gang
sparing og pensjon. Vi skal fortsette å utfordre
etter gang toppscore fra kundene på lojalitet.
det etablerte, smiler lederen i Skandiabanken.
moderne
bank,
posisjonen
følger
hele
13
12
13
STORBANKENE:
Mister sine posisjoner fra i fjor
NORGES BESTE TOTALBANK 2013:
SKANDIABANKEN
Norsk Familieøkonomi kommenterer
Storbankene mister stadig sine posisjoner
listen, 103. plass. Dette er skuffende. Absolutt
storbank-ene har rekordoverskudd i 2013,
i totalbank-undersøkelsen. I år ser vi en
ingen av storbankene klarer å forbedre situ-
som følge av rekordhøy rentemargin på boli-
Årets vinner er fjorårets innehaver av andre-
har ingen gebyrer på kontohold med unntak
tilbake, til en solid 6. plass, der de hører
markant forverring av posisjonene. Nesten
asjonen fra i fjor. Det er ikke mer enn to år
glån. Vi har sett at boliglånsrenten har gått
plassen, Skandiabanken. Banken har solide
av Visa-kortet. Skandiabanken var ute av
hjemme (nummer 4 i 2011).
samtlige faller rundt 30 plasser, med unntak
siden Nordea vant for andre året på rad som
opp, men innskuddsrenten har gått ned. Det
betingelser på boliglån utover 2. millioner
topp-10 i 2011, men var på tredjeplass i 2010,
av SpareBank 1 SR-Bank som bare faller tre
beste totalbank, med DNB noenlunde hakk i
forteller oss at fundingen, egenkapitalsitua-
og er jevnt god på de fleste kategorier. Med
og tok altså andreplassen i fjor.
plasser, fra 79 til 82. Men så er jo dette en
hæl.
sjonen, i bankene er mer enn tilfredsstillende.
unntak av 2011 (13. plass) har Skandiabanken
svært dårlig plassering i utgangspunktet. Det
samme gjelder Sparebanken Vest som detter
De fleste storbankene er «kjipe» på renten
Vi ser også at storbankene har har en aksje-
hele 51 plasser, fra 33. til 84. plass.
ved innskudd på 50 - 100.000 kroner. Her
kursutvikling det siste året på opp mot 60
Vi kommer likevel ikke over skuffelsen av
at de store bankene faller så kraftig. Men så
vært topp-5 de siste årene. Skandiabanken er
Fjorårets vinner, SpareBank 1 Søre-Sunnmøre,
har det kanskje noe å gjøre med poenget vi
ikke eldre enn 14 år (april 2000).
satte opp renten like etter kåringen, og har
nevnte tidligere, at konkurransen mellom
dessverre falt betydelig i årets kåring, helt til
bankene, i hvert fall de tradisjonelle, ser ut
havner de fleste storbankene midt på treet
prosent. For de av dere som er i aksjemar-
Banken har fått nye eiere som har bevist at
54. plass. Husk at de var nummer 6 for to år
til å være totalt fraværende. Det skiller som
Verst av alle er Danske Bank (tidl. Fokus
eller lavere. I år er de også dårlige på større
kedet, vil det sannsynligvis være gunstig å
de er langsiktige, og er en av få banker som
siden. Hva skjer?
sagt ikke mer enn snaue 3.500 kroner mellom
Bank) som faller hele 74 plasser til bunn av
innskudd som 500.000. Samtidig vet vi at
beholde bank-aksjene også i tiden framover.
ikke har tatt ut utbytte grunnet myndighets-
BESTE
STORBANK
DE BESTE STORBANKENE
2013
2012
2011
banken på 15. plass og banken på 81. plass.
kravene. Derimot er banken tilført ytterligere
Gjensidige Bank har overtatt plassen til
Dette skaper ikke akkurat en flora av banker
300 millioner (SEK) for å kunne fortsette å
Storebrand Bank, 3. plass. Samtidig skal
som konkurrerer i samme marked. Samtidig
vokse. De har hatt en vekst av boliglåns-
vi legge merke til at overraskelsesbanken
vet vi at bankene aldri har tjent så mye
kunder på 29 prosent i 2013, på bekostning
Surnadal Sparebank som i fjor gjorde et hopp
penger som nå.
av alle de bankene som satte opp renten i
på 110 plasser, fortsatt er blant topp 20.
Differansen mellom den beste og den
2013.
En av de beste bankene for to år siden falt
dårligste banken er på hele 12.641
Skandiabanken er en nettbank som stadig får
ned til siste plass i fjor, Sunndal Sparebank.
kroner. Forskjellen i fjor var på
25
mer oppmerksomhet, og som blir mer synlig
Det er meget mulig at vi var i besittelse av feil
11.228. Det er med andre ord mer enn
23
18
i mediebildet. Banken scorer bra på lån, og
tallmateriale i fjor, for banken er heldigvis
1.000 kroner i måneden å hente…
79
36
1
DNB
34
5
2
2
Nordea
39
9
1
3
SpareBank 1 Nord-Norge
53
15
4
SpareBank 1 SMN
60
5
SpareBank 1 SR-Bank
82
6
Sparebanken Vest
84
33
27
7
Danske Bank
103
30
8
BESTE
STORBANKENE: PLASSERINGER I DE RESPEKTIVE KATEGORIENE
BANK
DNB
-248
BSU
kr. 75000
Høyrente
kr. 50.000
Høyrente
kr. 500.000
Lån 1 mill
3 475
1 508
15 083
42 505
Lån 2 mill
77 490
Nordea
-175
3 488
850
15 750
42 825
77 050
SpareBank 1 Nord-Norge
-230
3 438
650
15 083
42 600
77 450
SpareBank 1 SMN
-255
3 525
1 302
14 625
40 858
78 500
SpareBank 1 SR-Bank
-220
3 338
500
15 521
40 375
78 700
Sparebanken Vest
-186
3 425
660
15 500
40 025
79 050
Danske Bank
-255
3 613
1 490
14 896
43 100
82 283
BESTE
BANKER
Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi
14
Brukskonto
TOTALBANK
På totalbankoversikten finner du de
bankene som tilbyr både boliglån, brukskonto, høyrentekonto og bolig­sparing
for ungdom (BSU).
Se full oversikt på side 16 og 17.
DE 10 BESTE TOTALBANKENE
1
Skandiabanken
2
Marker Sparebank
3
Gjensidige Bank
4
Høland og Setskog Sparebank
5
Rindal Sparebank
6
Sunndal Sparebank
7
Grong Sparebank
8
Aurskog Sparebank
9
Gjerstad Sparebank
10
Lillestrøm Banken
BESTE
BANKER
Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi
15
BESTE TOTALBANK – FINN DIN BANK!
Her er en totaloversikt over alle bankene som vi har fått innhentet fullstendige tall fra.
Med på tabellen er de bankene som tilbyr både boliglån, brukskonto, høyrentekonto og boligsparing for ungdom (BSU).
Finner du ikke din bank i totalbankoversikten, kan det skyldes at de ikke tilbyr alle de nevnte produkter, eller at vi ikke har
godt nok tallgrunnlag fra alle banker. Nye banker, og banker som er fusjonert inn i andre banker i løpet av 2013, er ikke tatt
med i oversikten.
2013
2012
2011
Bank
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
2
52
7
37
12
112
19
32
41
26
86
72
48
78
45
59
87
4
20
8
44
3
25
81
39
63
17
58
10
105
18
56
5
64
49
95
61
9
51
40
28
11
88
101
35
110
67
62
27
50
15
57
13
73
21
105
7
4
57
86
68
47
60
37
116
69
14
83
87
114
49
26
63
93
3
12
77
35
34
51
76
33
45
20
72
2
24
92
89
80
1
58
42
52
5
56
118
28
107
75
102
19
17
25
66
Skandiabanken
Marker Sparebank
Gjensidige Bank
Høland og Setskog Sparebank
Rindal Sparebank
Sunndal Sparebank
Grong Sparebank
Aurskog Sparebank
Gjerstad Sparebank
Lillestrøm Banken
Aasen Sparebank
Orkdal Sparebank
Hjartdal og Gransherad Sparebank
Kragerø Sparebank
Fana Sparebank
Hegra Sparebank
Askim Sparebank
Surnadal Sparebank
Swedbank
Odal Sparebank
SkagerakDirektebank.no
Tinn Sparebank
Storebrand Bank ASA
Landkreditt Bank AS
Verdibanken ASA
Vang Sparebank
Vik Sparebank
SpareBank 1 Telemark
Strømmen Sparebank
Andebu Sparebank
Skudenes & Aakra Sparebank
SpareBank 1 Oslo Akershus
Flekkefjord Sparebank
DNB
SpareBank 1 Ringerike Hadeland
Birkenes Sparebank
SpareBank 1 Lom og Skjåk
Time Sparebank
Nordea
Berg Sparebank
Sparebank 1 Gudbrandsdal
Grue Sparebank
Nordlandsbanken
Kvinesdal Sparebank
SpareBank 1 Nordvest
Blaker Sparebank
Trøgstad Sparebank
Haltdalen Sparebank
Aurland Sparebank
Oppdalsbanken
SpareBank 1 Modum
Spareskillingsbanken
SpareBank 1 Nord-Norge
Harstad Sparebank
Renter BSU
Renter høyrente
Renter/gebyrer
Over-/underskudd
kr 75.000
kr 50.000
Lån 2 mill
Brukskonto
RESULTAT
3 113
3 525
3 375
3 825
3 000
3 750
3 563
3 750
3 750
3 534
3 525
3 375
3 225
3 375
3 300
3 300
3 525
3 450
3 113
3 488
3 169
3 563
3 150
2 925
3 300
3 563
3 319
3 459
3 563
3 688
3 375
3 413
3 328
3 475
3 463
3 300
3 300
3 025
3 488
3 788
3 375
3 697
3 438
3 188
3 788
3 600
3 750
3 563
3 563
3 675
3 600
3 431
3 438
3 525
375
875
600
250
750
1 281
1 104
575
725
725
1 075
442
1 550
750
700
900
850
1 200
1 050
675
825
573
650
1 408
1 569
1 025
1 750
450
725
800
1 488
950
875
1 508
1 000
750
1 227
700
850
800
375
771
700
625
900
300
725
1 000
575
1 375
525
625
650
975
70 000,00
72 866,67
72 800,00
73 350,00
72 000,00
73 700,00
74 666,67
73 400,00
74 000,00
74 200,00
75 033,33
74 850,00
75 533,33
75 150,00
75 466,67
75 683,33
76 050,00
76 333,33
75 200,00
75 616,67
75 800,00
75 358,33
75 450,00
76 233,33
76 200,00
76 650,00
76 200,00
75 700,00
76 021,67
76 133,33
76 783,33
76 300,00
76 433,33
77 490,00
77 025,00
76 533,33
77 400,00
75 366,67
77 050,00
77 666,67
76 530,00
77 265,00
77 025,00
76 033,33
77 700,00
76 200,00
77 150,00
77 600,00
76 909,44
78 340,00
77 385,00
77 350,00
77 450,00
77 000,00
-100
-23
-220
180
-880
-700
20
-1 020
-1 060
-820
-350
50
-275
-230
20
20
170
160
-570
-230
55
-530
-200
13
-573
30
-910
-280
-350
-517
-255
-240
-180
-248
-225
-350
20
-1 230
-175
125
-220
-230
-199
-1 010
-255
-1 030
-680
-350
-900
-220
-255
-255
-230
-1 125
-66 613
-68 490
-69 045
-69 095
-69 130
-69 369
-69 980
-70 095
-70 585
-70 761
-70 783
-70 983
-71 033
-71 255
-71 447
-71 463
-71 505
-71 523
-71 608
-71 684
-71 751
-71 753
-71 850
-71 887
-71 904
-72 033
-72 041
-72 071
-72 084
-72 163
-72 176
-72 178
-72 410
-72 755
-72 788
-72 833
-72 853
-72 872
-72 888
-72 954
-73 000
-73 027
-73 087
-73 231
-73 268
-73 330
-73 355
-73 388
-73 672
-73 510
-73 515
-73 549
-73 593
-73 625
2013
2012
2011
Bank
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
100
101
102
103
104
105
1
106
69
98
24
23
73
6
42
47
43
77
14
13
34
75
31
55
90
29
65
83
66
76
111
103
16
79
80
33
53
93
92
46
70
60
89
84
97
107
68
38
54
71
96
85
36
108
30
104
102
6
113
112
64
18
55
16
65
48
67
98
30
11
46
79
22
31
95
10
71
32
61
23
106
94
40
36
82
27
62
50
29
111
78
43
15
91
108
96
117
88
104
44
74
85
9
115
8
99
41
SpareBank 1 Søre Sunnmøre
Bamble og Langesund Sparebank
SpareBank 1 Østfold Akershus
RørosBanken
Bjugn Sparebank
SpareBank 1 SMN
Nesset Sparebank
Sparebanken Narvik
Sandnes Sparebank
Klæbu Sparebank
Vekselbanken
Hønefoss Sparebank
Totens Sparebank
SpareBank 1 Hallingdal
Voss Sparebank
Åfjord Sparebank
Sparebanken Møre
Sparebanken Sogn og Fjordane
Lillesands Sparebank
Sparebanken Hedmark
SpareBank 1 Buskerud-Vestfold
Ofoten Sparebank
Ørskog Sparebank
Tolga - Os Sparebank
Soknedal Sparebank
Bien Sparebank AS
Klepp Sparebank
SpareBank 1 SR-Bank
Eidsberg Sparebank
Sparebanken Vest
Sparebanken Sør
Sparebanken Pluss
Luster Sparebank
Sparebanken Øst
Drangedal og Tørdal Sparebank
Helgeland Sparebank
Larvikbanken
Haugesund Sparebank
Stadsbygd Sparebank
Søgne og Greipstad Sparebank
Ørland Sparebank
Selbu Sparebank
Spydeberg Sparebank
Gildeskål Sparebank
SpareBank 1 Nøtterøy-Tønsberg
MelhusBanken
Sparebanken Hemne
Fornebubanken
Danske Bank
Etne Sparebank
Indre Sogn Sparebank
Renter BSU
Renter høyrente
Renter/gebyrer
Over-/underskudd
kr 75.000
kr 50.000
Lån 2 mill
Brukskonto
RESULTAT
3 375
3 169
3 563
3 600
3 188
3 525
3 575
3 563
3 150
3 413
3 391
3 750
3 563
3 413
3 563
3 975
3 338
3 431
3 450
3 600
3 469
3 488
3 375
3 525
3 563
3 300
3 244
3 338
3 663
3 425
3 338
3 375
3 375
3 638
3 413
3 400
3 425
3 375
3 375
3 413
3 375
3 600
3 675
3 253
3 488
3 338
3 300
3 563
3 613
3 300
3 291
750
400
825
625
1 250
1 302
1 425
1 200
400
525
1 175
875
625
1 450
1 000
1 200
350
850
1 100
725
475
900
700
575
725
575
633
500
800
660
788
625
696
125
575
844
550
1 000
1 000
1 125
500
875
825
844
350
125
775
500
1 490
525
1 025
77 600,00
76 960,00
78 133,33
77 600,00
77 200,00
78 500,00
78 150,00
78 400,00
76 433,33
77 660,00
78 500,00
77 533,33
78 116,67
78 566,67
78 336,67
78 883,33
78 093,33
78 666,67
78 400,00
79 050,00
78 483,33
78 200,00
78 316,67
77 750,00
78 400,00
78 618,33
77 800,00
78 700,00
78 750,00
79 050,00
79 100,00
79 180,00
79 283,33
78 066,67
78 350,00
79 733,33
79 750,00
80 000,00
78 850,00
80 266,67
79 933,33
80 616,67
80 066,67
79 400,00
80 265,00
80 005,00
80 050,00
80 600,00
82 283,33
82 333,33
83 300,00
-160
-255
30
-370
-1 080
-255
-790
-340
-1 110
-330
-180
-1 225
-255
-505
-480
-830
-140
-171
-830
40
-275
-1 010
-590
-1 270
-830
-230
-1 155
-220
-840
-186
-270
-230
-200
-1 140
-1 085
-255
-175
-340
-1 625
-530
-280
-290
-880
-1 203
-280
-230
-800
-480
-255
-255
-270
-73 635
-73 646
-73 716
-73 745
-73 843
-73 928
-73 940
-73 978
-73 993
-74 053
-74 114
-74 133
-74 184
-74 209
-74 254
-74 538
-74 546
-74 556
-74 680
-74 685
-74 815
-74 823
-74 832
-74 920
-74 943
-74 973
-75 078
-75 083
-75 128
-75 150
-75 245
-75 410
-75 413
-75 444
-75 448
-75 745
-75 950
-75 965
-76 100
-76 259
-76 338
-76 432
-76 447
-76 506
-76 708
-76 773
-76 775
-77 018
-77 436
-78 763
-79 254
RESULTAT = Summen av alle renteinntekter, minus renteutgifter og kostnader/gebyrer.
På www.norskfamilie.no finner du alle nåværende rentesatser for bankene.
BESTE
BANKER
Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi
16
17
BYTT
BANK
PÅ 1-2-3
SLIK
BYTTER
DU BANK
2. Flytt boliglån
Skal du flytte boliglånet ditt til en ny bank får du hjelp av den nye
banken til hva du trenger av pantesikkerhet, og om du må ha ny
verditakst. Når lånet er innvilget skriver du under på nye lånedokumenter, og den nye banken sørger for at lånene i den gamle
banken bli innfridd/nedbetalt.
1. Bli kunde
3.Husk!
Finn banken du ønsker å bytte til. Bankene med beste betingelser
• Dersom du har fått ny brukskonto må du informere arbeidsgiver,
finner du for eksempel ved å se våre barometere på nofa.no. Se bankens
sosial-/trygdekontor og andre du venter innbetalinger fra, om ditt
hjemmeside eller ring kundeservice for å få hjelp til prosessen videre.
nye kontonummer.
Med BankID kan du bli kunde i nye banker, opprette kontoer, bestille
• Arkivfunksjonen i din gamle nettbank forsvinner når nettbank-
kort og søke om lån, uten å måtte legitimere deg ved fysisk oppmøte.
avtalen avsluttes. Lagre eller ta utskrift av dokumentene du trenger.
• Ikke si opp kontoer som du har betalingskort knyttet til før du har
mottatt nytt betalingskort fra den nye banken.
TEKST: NORSK FAMILIEØKONOMI FOTO: SPAREBANK 1
Glem alle forestillinger om at det skal være så vanskelig å bytte bank. Å flytte
kundeforholdet ditt til en billigere bank er enklere enn du tror.
de kontoene du trenger, og ta flyttingen
Enkelt med BankID
å bytte bank. Bare tanken på overføring av
gradvis. Kontoen i den gamle banken er det
Tidligere måtte du møte personlig opp hos
avtalegiroer, e-fakturaer, passord, pin-koder
ingen som sier at du må si opp. For å finne
Posten eller i en bankfilial for å legitimere deg
og nye kontonummer kan få den beste av oss
banken du ønsker å flytte boliglånet ditt til,
overfor den nye banken. Ved åpning av konto
til å begynne å svette. Men flyttefrykten er i
kan du for eksempel sjekke lånebarometrene
måtte pass fremvises.
de fleste tilfeller ubegrunnet.
på nofa.no for å finne bankene med billigst
– Nå er denne praksisen snart historie.
– Å bytte bank er langt fra vanskelig. Husk
rente. Kontakt banken du ønsker å bytte til.
Stadig flere banker legger til rette for at du
at du ikke trenger å flytte hele bankforholdet
Da får du papirene du trenger tilsendt, eller
kan bruke BankID som legitimasjon ved
ditt selv om du har funnet en bank med lavere
du kan laste dem ned fra den nye bankens
åpning av kundeforhold og konto, sier Reid
boliglånsrente, tipser sjeføkonom i Norsk
hjemmeside.
Krohn-Pettersen.
I 2012 var det 182 000 nordmenn som byttet
– Aldersgruppen 40-49 år bytter mest, mens
kunder skiftet skadeforsikringsselskap i 2012.
Du behøver ikke snakke med den gamle
BankID er en personlig og enkel elektro-
hovedbankforbindelse.
de over 50 år bytter minst, sier kommunika-
Dette er over 30 000 flere enn i 2011, og utgjør
Plikter å hjelpe
banken for å avslutte kundeforholdet der. Et
nisk legitimasjon for sikker identifisering og
prosent av kundene i norske banker. Seks
sjonssjef Stine Neverdal i Finans Norge.
14 prosent av norske forsikringskunder. De
Dermed slipper du alle bekymringer med
brev eller en e-post er alt som skal til for å
signering på nettet, som utstedes av bankene
prosent tok i bruk en ny tilleggsbank. Det
avtalegiroer og lønn som ikke kommer inn på
innfri et gammelt lån eller avslutte en lønns-
i Norge. Med BankID er altså terskelen for å
viser en undersøkelse som TNS Gallup har
Til sammenligning er situasjonen en ganske
ny konto. Ønsker du å bruke den nye banken
konto. Din gamle bank plikter å bistå den nye
bytte bank enda lavere.
gjennomført for Finans Norge.
annen når det kommer til forsikring. 500 000
også som lønnskonto, kan du opprette
når du som kunde vil flytte ditt kundeforhold.
Familieøkonomi, Reid Krohn-Pettersen.
18
Bare fem prosent bytter
– For et stress, sukker mange når de tenker på
Bedre betingelser i banken kan spare deg for store summer i året. Det har aldri
vært enklere å bytte bank, men fortsatt er det få som benytter muligheten
Dette
utgjør
fem
fleste forsikringsbytterne er i aldersgruppen
18-39 år.
19
verdensøkonomien,
SPARING
geo-politisk
uro
og
svarte svaner - som jo dukker opp og får størst
effekt i tider hvor optimismen er i ferd med
å ta overhånd. Uansett må vi være forberedt
UTSIKTER FOR
– Selv etter sterk oppgang
på høyere volatilitet (svingninger) og korrek-
for
med
større
inn
år
grad
usikkerhet
i
med
I løpet av 2014 vil vi sannsynligvis
se
at
RENTE
tilbuds-
av
siden vil synke, etter hvert
gjennom-
2013.
i
Historisk har sparing i aksjer, globalt, gitt en
årlig gjennomsnittlig avkastning på rundt
på drøye ti prosent.
åtte prosent. Det har gitt en risikopremie i
en
vekst
For en olje- og konjunktur-
tetilbudene (pengemarkedet) på drøye fire
utsatt børs som Oslo Børs
prosent.
bedringen
i
verdensgodt
Da selskapenes aksjekurser kan svinge til dels
oljepris,
betydelig på kort sikt - mye mer enn endrin-
essensielt. At shipping ser ut
gene i de underliggende verdiene til selska-
til å være på vei ut av en dyp
pene - bør man ved investering i aksjefond
bølgedal, en krone som er
ha en tidshorisont på minst fem år. Et godt
relativt svak, samt fortsatt
eksempel i så måte var det kraftige kurs-
lave renter i både i Norge
fallet under finanskrisehøsten 2008, som i
og internasjonalt, trekker
de påfølgende årene har gitt aksjeinvestorene
også opp.
meget god avkastning.
og
en
Tilbakeslag for
– Norges Bank vil
sette ned styringsrenten én til to
enn
ganske mye. Årsaken er
på mange år. Boligprisene gikk i høst ned,
at vi nå ser et kraftig fall
på grunn av svakere vekst og noe stigende
ganger
og det er uvant for oss nordmenn. Årsaker
i salg av nye boliger, og
arbeidsledighet. Norsk økonomi er i en fase
til nedgangen er flere, men først og fremst
det vil etter hvert gi en
med lavere vekst enn vi har hatt de siste
kommer det av innstramming i kreditt-
kraftig reduksjon i bygge-
årene. Det er særlig på tre områder veksten
praksisen hos bankene, kombinert med
aktiviteten. Denne effekten
blir svakere.
ferdigstillelse av mange nye boligprosjekter
kan sammenlignes med det
i markedet. I tillegg er nedgangen blitt
vi så i 2009, da vi hadde
For det første vil det være lavere vekst i invest-
forsterket av at forbrukerne får en svekket
tilsvarende
forventningstro av det bildet som er skapt i
i
i
2014
kraftige
fall
eringene i olje- og gass på norsk sokkel, noe
nyboligmarkedet.
Når
som vil gi mindre fart i industrien. Det vil
media, det mange forklarer med den psykolog-
denne effekten slår inn er
bli lavere byggeaktivitet, og varehandelen
iske effekten.
usikkert, men vi tror vi vil
vil oppleve svak vekst, begge deler knyttet
se dette tydelig i løpet av
til at boligmarkedet viser klare svakhetstegn.
Når det gjelder 2014 så forventer vi at trenden
høsten 2014. Men det kan
Usikkerhet om boligprisutviklingen vil gi mer
fra høsten også fortsetter inn i det nye året.
også skje før. Fallet i tilbuds-
forsiktige forbrukere som vil være tilbake-
Første kvartal er ofte det beste kvartalet for
siden vil skape mere press i
holdne med pengebruken og lite villige til å
boligprisutviklingen, og er den perioden vi
markedet, da etterspørselen
kjøpe seg inn i nyboligprosjekter.
gjerne tar ut den prisstigningen vi får for
vil holde seg ganske stabil.
året totalt. Vi vil i 2014 se en betydelig større
20
på
Markedsaktørene
opprettholdt
Foto: Skagen Fondene
går
sjon, og kurssvingningene var uvanlig lave i
med
økonomien,
Adm. dir. Skagen Fondene
nytt
Det er usedvanlig lenge siden forrige korrek-
linje
nå
forhold til å sette pengene i de beste høyren-
Harald Espedal
Vi
sjoner i aksjemarkedet i året som kommer.
inntjeningen til selskapene
regner
Nytt år, nye muligheter. Hva tror
ekspertene om det nye året?
et
2013
aksje-
historisk
snitt.
er
–
i
norske
Børs
det
markedet
2014
BOLIG
Oslo
prises
Svakhetstegnene som vil vise seg i månedene
tilbudsside enn vi har hatt de siste årene. Det
Når vi da summerer året
fremover vil føre til at Norges Bank velger å
medfører at kjøperne har mer å velge i, og det
under ett, er det sann-
Christian V. Dreyer
vil dempe prispresset. Det er sannsynlig at
synlig at vi får en mindre
Adm. dir. Eiendomsmeglerforetakenes Forening (EFF)
vi vil ha en mindre nedgang i prisene når vi
nedgang, men vi tror den i
summerer første halvår.
såfall vil bli marginal.
Foto: EFF
kutte styringsrenten én til to ganger rundt
Katrine Godding Boye
sommeren.
Senioranalytiker, Nordea
Foto: Nordea
21
PENGENE DU
IKKE VIL LEKE
MED
TEKST OG FOTO: ANETTE VÅRVIK
Høy avkastning henger sammen med stor risiko.
Men dersom du har en formue å ta vare på, ønsker
du da å gamble?
– Jeg tror mange ville sovet bedre om formuen
Som
deres var investert på en måte som gjør at
Familieøkonomi
en
ny
pengene gror over tid. Det viktigste for oss er
medlemsfordel
formuen til neste generasjon, sier Emmanuel
Even Krohn-Pettersen forteller at de får gode
formue? Tankegangen kan passe like godt for
system som én av mange.
Vallotto som selv har bakgrunn fra sveitsisk
tilbakemeldinger fra kundene sine.
oss «småsparere», og gjennom nyhetsbrev-
som ønsker å investere fra tre millioner
– Da er du ikke et individ, men et nummer, og
bankvesen og bevaring av familieformuer.
– Hos oss får de en service som de har savnet
ene til SAM får du et godt innblikk i hvordan
å bevare en formue. Forventer en litt mindre
og oppover, få tilgang til samme tjeneste.
dine personlige ønsker blir ikke tatt i betrakt-
tidligere, sier han.
de jobber. Deres indikatorer for markedet
avkastning, blir også risikoen lavere. Om
Forvaltningshonoraret er også lavere for
ning, sier Vallotto.
Mange nordmenn har tjent gode penger
– Det er nettopp en service vi selger, ikke
vil også presenteres i medlemsmagasinet
markedet faller 50 prosent, betyr det fint lite
medlemmer.
– Banken i dag er ikke som banken for 20
nettopp fordi de har tatt en risiko. Både i
produkter, legger Vallotto til.
framover.
år siden. Tidligere kunne en gå inn og få
næringslivet og i aksjemarkedet.
– Vi forvalter den formuen som en ikke
Ønsker du å benytte deg av investeringsfilo-
Krohn-Pettersen og Vallottos første nyhets-
våre
Norsk
medlemmer
at du «bare» tapte 48 prosent. Folk liker ikke å
Under, og på neste side, kan du lese utdrag av
tape penger!, sier Even Krohn-Pettersen som
Et individ eller én av mange?
uavhengige råd om sin økonomi. Men det
er partner i Stavanger Asset Management.
I Norge har vi ikke lange tradisjoner med
har skjedd store endringer, og bankene
ønsker å leke med. Vi driver med investering,
sofien til Stavanger Asset Management (SAM)
brev for 2014. Se også stavangeram.com for
mange rike familier. Mange av de som har
har budsjetter de må forholde seg til, og
ikke spekulering, understreker Vallotto.
uten at du har mange millioner kroner i
mer informasjon.
Han understreker likevel at selv om du
penger i dag, har fått dem raskt, blant annet
produkter de skal selge. Det gir et stort rom
kanskje bare får tre prosent bedre avkastning
gjennom arv, eller ved å bygge opp selskaper
i markedet for aktører som oss, sier Even
enn om du hadde hatt pengene i banken, vil
som senere er blitt solgt.
Krohn-Pettersen.
det likevel utgjøre mye penger over 20 år.
– Etter at et selskap er solgt, vil de fleste søke
etter noen de kan stole på for å få råd om hva
Ny medlemsfordel
Investering, ikke spekulering
som er lurt å gjøre med pengene, sier Even
Som uavhengige formuesforvaltere er ikke
Stavanger Asset Management (SAM) driver
Krohn-Pettersen.
Krohn-Pettersen og Vallotto redde for å være
med aktiv formuesforvaltning. De analyserer
121,8194
107,7811
100
89,8169
80
68,4763
ærlige med kundene sine. Det er ikke mange
60
TEMA
Ved å lese aviser, og høre på
hva det var i 2007. Europa er ca. 30% under
nyheter, så får en inntrykk
nivået fra 2007, mens den greske børsen er
av at verdens børser er på all-
hele 75% lavere. Nå skal det sies at verdens
time high, og at vi derfor bør
børser har en tendens til å følge hverandre
forvente at en ny nedtur skulle
stadig tettere i form av relativ bevegelse, noe
markedet daglig, og passer på at den enkelte
Løsningen for mange blir da å gå til en
forvaltere som vil gi råd om å gå ut av aksje-
være nært forestående. Faktum
som henger sammen med en økende globali-
kunde har en risikoprofil som han eller hun er
advokat, eller i mange tilfeller, banken.
markedet i perioder, spesielt ikke når de
er at bildet er svært delt. Ser vi
sering av økonomiske forhold.
komfortabel med. Fordi tjenesten er individ-
– Men en må huske på at bankene gjerne
sorte skyene så vidt bare kan anes et sted i
tilbake til 2007, som var det
Men, det er fremdeles store forskjeller, noe
basert, er den selvsagt også mer tidkrevende,
prøver å selge deg sine egne produkter, og fond
horisonten.
siste toppåret for flere børser, så
som betyr at det fremdeles finnes inves-
noe som gjør at kundene må være villig til å
som ikke nødvendigvis er de beste for deg. I
– Men om vi mener at aksjemarkedet kan
er det kun Norge og USA som i
teringsmuligheter
investere over fem millioner kroner. Pengene
tillegg er det ofte skjulte kostnader knyttet til
være negativt, tar vi grep for å bevare kapital-
dag er på et høyere nivå av et
gode
dine plasseres på en vanlig bankkonto, som
dette, mener Stavanger Asset Managements
en, forklarer Even Krohn-Pettersen.
knippe på fem utvalgte børser.
Det blir derav stadig viktigere å ha et
Stavanger Asset Management har mandat til
grunnlegger, Emmanuel Vallotto.
– Når en maksimerer avkastningen, har en
Selv om den japanske børsen
globalt
å forvalte.
Han mener denne type forvaltning ofte er
også større risiko for tap. Det er ikke den
har gått veldig bra i 2013, så er
universet,
nivået fremdeles ca. 10% under
aktivaallokering.
smarteste tankegangen om målet er å bevare
22
oppgave å bevare folks formuer.
passiv, og at du som kunde havner inn i et
kan
i
Even Krohn-Pettersen (t.v.) og Emmanuel Vallotto har som sin viktigste
40
24,8878
2007
2008
2009
2010
FIGUR 03. EXANE EUROZONE CONVERTIBLE BOND
SPX INDEX
SXSE INDEX
ASE INDEX
OSEBX INDEX
NKY INDEX
2011
i
aksjemarkedet
avkastningsmuligheter
perspektiv
med
mht.
et
aktivt
ift.
med
risiko.
investeringssyn
på
23
Da regjeringen i høst kom med forslag om å
MAKROBILDET
De
viktigste temaene for 2014, slik vi ser det nå, vil være; lav til
En reduksjon i sentralbankens balanse er heller ikke ensbetydende
ingen inflasjon, avtagende negative vekstimpulser fra eurosonen,
med fallende aksjemarkeder. Dette kan vi se fra Europa, hvor ECB har
avtagende negative fiskale impulser i amerikansk økonomi, og
redusert sin balanse med 26% de 18 seneste månedene, mens aksje-
sterkere vekst i Japan. Totalt sett ser dette ut til å skulle føre til
markedet i samme periode har steget med 37%. Det er likevel viktig
akselererende global vekst, spesielt mellom de fire store økonomiske
å ha i mente at de modne markedene har tilbakelagt et år med meget
blokkene; USA, Europa, Kina og Japan.
sterk børsoppgang. Selv om disse markedene fremdeles ikke synes
fjerne arveavgiften, startet telefonene hos
Skattebetalerforeningen å ringe.
å være overpriset, så er det heller ikke lenger billig. Noen markeder
Selv om noen markeder i Sørøst-Asia har hentet inn noe av forspranget
tenderer gjerne til å være noe overkjøpt i øyeblikket, og en midlertidig
til de mer modne økonomiene, så er det et mer broket utsiktsbilde
korreksjon kan ikke utelukkes.
for Emerging Markets i den kommende perioden. På tross av lavere
inflasjonspress, så har den tiltakende økonomiske veksten i USA økt
Fra amerikansk statistikk kan vi se at år med børsoppgang på over 25%
sannsynligheten for ytterligere reduksjon i stimulanser fra US Federal
normalt sett følges av et nytt år med positiv utvikling for aksjer. Ut fra
Reserve. Men, som vi så når annonseringen av den første reduksjonen
statistikk skulle vi dermed kunne si at det er ca. 77% sannsynlighet
ble annonsert i desember, så virker dette å være forventet i markedet.
for at 2014 også blir et positivt år for aksjer. Videre er det også slik at
et marked med brattere yield-kurve normalt skulle gi et godt klima for
UNDERVEKT
NØYTRAL
OVERVEKT
ENDRING
AKSJER
OBLIGASJON
METALL
Trond Erik de Flon (t.v.) og Stig Flesland
i Skattebetalerforeningen
Dette bildet mener vi vil vedvare en stund fremover. Vi holder dermed
fast på vår positive holdning til aksjer som aktivaklasse. Men, med
betraktelig. Vi mener derfor at 2014 sannsynligvis blir et vanskeligere år totalt sett, og en aktiv forvaltning og risiko-håndtering (i tråd
NORGE
med vår investeringsfilosofi) blir viktig. Vi øker eksponeringen i
US
EUROPA
ASIA
NYE MARKEDER
FIGUR 01. OVERSIKT OVER MAKROBILDET
HØYRE KOLONNE ANGIR ENDRING MED PILER: OPP, NED ELLER UENDRET
obligasjoner, med fokus på høyrenteobligasjoner og konvertible obligasjoner. Aksjeeksponeringen holder vi overvektet og råvarer undervektet. Vi favoriserer fremdeles Europa, basert på at dette markedet
fremdeles er i ”startgropen” mht. økonomisk gjeninnhenting, med
Nå blir det
ENKLERE Å ARVE
økende fokus på Sør-Europa. Vi beholder vår nøytrale posisjon til
– Vi fikk mange ekstra henvendelser når
Oppfordringen hans er klar; er du usikker på
mange. Trenden er likevel at færre bryr seg nå
USA, negative posisjon til nye markeder og overvekt på Japan.
forslaget ble kjent. Men det er fortsatt i
regelverket og hva som gjelder for deg, er det
enn tidligere.
selvangivelsestiden mars og april vi er
smart å be om hjelp fra noen som kjenner
– Mange gir en stilltiende aksept, men det
hetest, flirer Stig Flesland som er redaktør i
reglene godt.
de ikke tenker på er at de kanskje snyter seg
Skattebetalerforeningen.
Det er uansett viktig å huske på at hoved-
selv. En skal huske på at selvangivelsen ikke
RENTEBÆRENDE
Vårt syn på rentemarkedet er relativt det samme som det har vært
drar nytte av å være et gjeldspapir med dertil rang ved en eventuell
Interesseorganisasjonen som skal hjelpe
problemet med arveavgiften var at en gjerne
er ferdigutfylt, den er pre-utfylt, understreker
gjennom hele 2013. Inflasjonen er lav, med fare for deflasjon i
konkurs, mens konverteringselementet drar nytte av en eventuell
16 000 medlemmer til en enklere skatte-
ikke hadde råd til å overta barndomshjemmet
Stig Flesland.
noen markeder, noe som vil medføre fortsatt lave renter. Vi har det
oppgang i den underliggende aksjen. For øvrig foretrekker vi kort
hverdag merker uten tvil at det er perioder
eller familiehytta, fordi en måtte ta opp lån
siste halvåret sett noe oppgang i lengre renter, noe som vil kunne
durasjon gitt de nevnte utsiktene for yield kurven.
i løpet av året der populariteten deres stiger.
for å betale arveavgiften. Det slipper en nå
De har eksempler som viser at en kan spare
De siste månedene er det endringene i
som avgiften er fjernet, men i enkelte tilfeller
veldig mye penger, blant annet på å flytte
Statsbudsjettet som har vært mest interessant.
kan en få en avkortning av gevinsten når
fradragsposter mellom ektefeller.
boligen skal selges.
– Vi hadde en sak der en familie sparte en halv
forsterkes med avtakende obligasjonskjøp fra sentralbankhold.
Vi vil derfor sannsynligvis se en brattere yield-kurve i året som
kommer. Vi ser ikke for oss at vi vil komme noe mer ned på renter,
4
3
ihverfall ikke av betydning, noe som betyr at risikoen på renter er
Arveavgift ut, gevinstskatt inn?
bortimot ensidig på oppsiden.
2
Men fjerningen av arveavgiften er ikke fullt
Undersøkelser
var
men mange ligger på rundt 10- 20.000 kroner
så enkelt som det høres ut som. Samtidig som
en av de mest mislikte avgiftene i Norge,
i besparelse hvis en går nøye gjennom selv-
Det betyr at ”Investment Grade”-obligasjoner synes lite attrakt-
1
arveavgiften ble fjernet, ble det også innført
og
angivelsen, sier Flesland.
et kontinuitetsprinsipp på inngangsverdien
forsvunnet for godt.
Det er likevel ingen tvil om at økonomien er
på de overførte eiendelene.
– De rødgrønne ville også trappe ned arve-
annerledes for en i 20-årene, sammenlignet
– Arver du barndomshjemmet fra foreldrene
avgiften, så vi har ingen tro på at den vil
med de i 40-50-årene som begynner å tenke
dine, og skal selge boligen med en gang,
komme tilbake igjen en gang i framtiden, sier
mer på både pensjon og arv. Her er det oftest
vil de nye reglene kun være positive, og du
markedsansvarlig Trond Erik de Flon.
større behov for å gjøre tilpasninger.
ive som en investering, særlig da kredittpåslaget på disse er allerede svært lavt. Sistnevnte margin er derimot fremdeles attraktiv
i høyrente segmentet. Amerikanske high yield bonds har i snitt
0
0
2Y
5Y
en rentemargin på ca. 400 basispunkter, hvor det laveste de siste
18 årene er ca. 230 basispunkter. Med økt global vekst og dertil
bedret økonomi i de underliggende selskapene, skulle det gi rom
NOK
1,6670
2,1230
3,0000
USD
0,3799
1,7411
3,0282
EUR
0,2130
0,9220
1,9290
million kroner. Det er selvsagt ikke vanlig,
viste
at
arveavgiften
Skattebetalerforeningen
tror
den
er
– Vi ser likevel at på nettmøter får vi spørsmål
trenger ikke betale noen avgift. Men beholder
du boligen i to år før du selger, må du betale
Sparte en halv million
fra alle aldersgrupper. Her er terskelen lavere
gevinstskatt i forhold til hva boligen var verdt
Selv om vinteren hittil har vært travel, er
for å komme med spørsmål, men svarene blir
gi en brukbar avkastning. Det samme resonnementet gjelder for vår
da foreldrene dine kjøpte den, og hvor mye
det likevel når selvangivelsene sendes ut på
selvsagt også mindre personlige, forklarer
positive holdning til konvertible obligasjoner. Disse obligasjonene
den er verdt i dag, forklarer Stig Flesland.
vårparten at skatt virkelig blir et hett tema for
Stig Flesland.
for at denne marginen kan komme ytterligere ned. Dette vil da
være en god buffer mot eventuelt stigende renter, og derav kunne
24
TEKST OG FOTO: ANETTE VÅRVIK
stigende nivåer kombinert med økte forventninger, så har risikoen økt
OLJE
GEOGRAFISKE
AKTIVA
KLASSER
lange renter opp, mens korte renter holdes nede av sentralbanker (bl.a.
grunnet lav inflasjon).
KONTANT
GLOBALE
AKTIVA
KLASSER
aksjeutvikling. Utsiktene for et videre økonomisk oppsving vil presse
FIGUR 02. OVERSIKT OVER RENTEBÆRENDE
25
ra
ter f e
m
o
lie
Bar
Fami
k
s
r
No onomi
øk
Best og verst
KOMMENTARER
Total oversikt finner du på barometersiden på www.norskfamilie.no. Rentesatser er per 14.1.2014.
Telefoni
Egil Waldeland, Norsk Familieøkonomi
Innskudd
Prisene er hentet fra www.telepriser.no pr. 14.1.2014.
Produktene i listen er rangert etter månedskostnad inkl. mva.
Mnd.
Etablkost.
Tilbyder
Produkt
Xito
Xito Medium
75 kr
0 kr
Telipol
Mobil Medium
99 kr
Ventelo
Victory S
Ventelo
Telipol
Mobilnett
3 års
binding
KLP Banken AS
3.99 %
Odal Sparebank
4.01 %
Sparebanken
Høyrente Kr 500.000
Høyrente Kr 50.000
Mobiltelefoni
Fastrente 60%
Sogn
og
Fjordane
Fastrente 60%
Telenor
Bluestep Finans
3.45 %
Bluestep Finans
3.54 %
0 kr
Telenor
yA Bank
3.40 %
Svea Direktespar
3.45 %
Bank 1 Oslo Akershus AS
4,30 %
122 kr
0 kr
Telenor
EkstraKonto
0.00 %
Soknedal Sparebank
0.10 %
Nordea
4,30 %
Victory M
149 kr
0 kr
Telenor
Vegårshei Sparebank
0.00 %
SpareBank 1 Østfold Akershus
0.15 %
Mobil Mye
159 kr
0 kr
Telenor
Pareto Bank ASA
0.00 %
Tolga-Os Sparebank
0.20 %
ginger til mobilsvar per måned.
Fasttelefon/Bredbåndstelefon
Mnd.
Etabl.
kost
Tilbyder
Produkt
IPLink
IPLink TOPP
59 kr
0 kr
Telipol
Snakk Lite
59 kr
0 kr
IPLink
Norge
83 kr
159 kr
Telipol
Snakk Mye
99 kr
0 kr
IPLink
Global
102 kr
159 kr
kost
Kostnadene er basert på følgende ringemønster (middels):
231 minutter, 47 samtaler per måned
BSU (Boligsparing for ungdom)
Brukskonto innskudd kr 20.000
Høland og Setskog Sparebank
5.10 %
yA Bank
2.90 %
SpareBank 1 Nordvest
5.05 %
Bank Norwegian AS
2.75 %
4,93 %
Fjordane
3.54 %
minutter, 69 samtaler, 127 SMS, 5 MMS, 250 MB og 10 opprin-
Nordea
5 års
binding
Santander Consumer Bank
Kostnadene er basert på følgende ringemønster per måned: 111
4,93 %
Sparebanken Sogn og
3.45 %
Sparebanken Sogn og
Bank 1 Oslo Akershus AS
4.02 %
SveaDirekte
kost
Fastrente 60%
10 års
binding
4,96 %
Effektiv rente lån kr. 1.000.000, 15 års løpetid.
4.28 %
Fjordane
Strøm
Standard variabel strømpris
Påslag for spotprisavtaler. Pr.uke 5 - 2014
(Påslaget for månedlig spotpris fra Nord Pool inkl. moms)
Trøgstad Sparebank
5.00 %
Din Bank
1.86 %
Sparebanken Vest
3.50 %
Cultura Sparebank
0.00 %
Leverandør
Effektiv pris
Leverandør
Ørland Sparebank
4.00 %
Sparebanken Øst
0.05 %
Lærdal Energi
34,89 øre/kWh
Gudbrandsdal Energi
0,00 øre/kWh
Rindal Sparebank
4.00 %
Bank 1 Oslo Akershus
0.05 %
Gudbrandsdal Energi
34,90 øre/kWh
Kraftinor AS
0,00 øre/kWh
Ustekveikja Energi AS
36,10 øre/kWh
Lærdal Energi
0,00 øre/kWh
Fastrenteinnskudd 1 år – minimum 200 000
Strøm pr. uke 5 - 2014
Påslag v/20000
kWh/år
Bluestep Finans
3.50 %
Hallingkraft AS
45,96 øre/kWh
Gudbrandsdal Energi
5,20 øre/kWh
Fornebu Sparebank
3.40 %
Stranda Energi
45,65 øre/kWh
Fortum
4,95 øre/kWh
Gjensidige Bank
3.35 %
Hafslund Strøm AS
44,95 øre/kWh
Luster Energiverk
4,50 øre/kWh
Fast strømpris 1 år. Pr. uke 3 - 2014
Produkt
HomeNet
ADSL 20 Mbps
Primafon AS
Primafon
Internett Maxfart
38,30 øre/kWh
Gudbrandsdal Energi
38,45 øre/kWh
Flytende effektiv rente innenfor 60%
Ustekveikja Energi AS
38,65 øre/kWh
Boliglån
Bredbånd
Tilbyder
Rauma Energi Kraft AS
Mnd.
kost
Etabl.
kost
Hastighet
Flytende effektiv rente
innenfor 60%
1 million
2 millioner
Rangert etter årlig forbruk på 20 000 kWh for alle
289 kr
0 kr
20 000/1000
Din Bank
3.56 %
Boligkreditt.no
3.39 %
Fast strømpris 3 år. Pr. uke 3 - 2014
295 kr
0 kr
20 000/1000
Boligkreditt.no
3.60 %
Skandiabanken
3.50 %
Ustekveikja Energi AS
41,95 øre/kWh
HomeNet
ADSL 15 Mbps
319 kr
0 kr
15 000/1024
Rindal Sparebank
3.64 %
Din Bank
3.56 %
SKS Kraftsalg
42,00 øre/kWh
HomeNet
ADSL 10 Mbps
319 kr
0 kr
10 000/1024
Luster Sparebank
5.05 %
Luster Sparebank
4,69 %
Kraftinor AS
42,56 øre/kWh
4.84 %
Indre Sogn Sparebank
4,59 %
4.77 %
Trøgstad Sparebank
4,43 %
leverandører.
Prisene er hentet fra www.konkurransetilsynet.no,
og er inkl. evt. fastbeløp og moms. Prisene gjelder
for innbyggere i Oslo Kommune. Kraftleverandører
kan variere fra kommune til kommune. Dersom du vil
vite prisen for leverandører i din kommune, gå inn på
Get
S 10
359 kr
0 kr
Landsdekkende leverandører. Hastighet over 6,5 Mbit/s
26
10 000/2000
Larvikbanken Brunlanes
Sparebank
Helgeland Sparebank
”kraftpriser” på www.konkurransetilsynet.no.
Rentekommentar
Den lave styringsrenten vedvarer
Styringsrenten ble holdt uendret på rekordlave
1,5 % på rentemøtet som ble avholdt den 5.
desember. Analyser Norges Bank har foretatt
indikerer at styringsrenten holdes på dagens
nivå fram mot sommeren, og at renten deretter
øker gradvis. Den forventede økningen i
styringsrenten er nok en gang skjøvet ut i tid.
Det er flere faktorer som påvirker dette, blant
annet er vekstutsiktene noe dempet, boligprisene har falt, samtidig som husholdningenes
gjeldsvekst holder seg oppe. Lønnsveksten
kan bli litt svakere enn antatt, og konsumprisveksten ser ut til å bli litt lavere enn forventet.
Hovedstyret i Norges Bank vedtok at styringsrenten bør ligge i intervallet 1-2 % i perioden
fram til neste pengepolitiske rapport legges
fram i slutten av mars, med mindre norsk
økonomi blir utsatt for store forstyrrelser.
På
http://www.norskfamilie.no/barometre
finner du alltid oppdaterte rentesatser på utlån
og innskudd. Vær obs på at du som medlem i
Norsk Familieøkonomi kan bestille lønns- og
sparekonto i yA Bank til hele 3,4 % rente fra
første krone.
Strømkommentar
Stabile priser
Rimeligste leverandør på standard variabel pris
har en effektiv pris på 34,89 øre.
Det beste fastpristilbudet i markedet på et års
binding har en så lav effektiv pris som 38,30
øre per kWh, og fremstår dermed som interessant. Dette tilbudet gir oss en indikasjon på
at strømprisen vil holde seg på et akseptabelt
nivå gjennom vinteren, så man kan gjerne
gjøre som folk flest og fortsette med flytende
strømpris.
Vil man sikre seg mot eventuelle høye priser
i lengre tid, er fastprisavtale på tre år av interesse. De beste tilbudene på tre års binding har
blitt bedre den senere tid, og det aller beste
tilbudet har i skrivende stund en effektiv pris
på 41,95 øre. Vær også obs på at noen leverandører tilbyr et produkt som kombinerer
flytende pris og fast/makspris, dette kan absolutt være av interesse, da dette gir deg som
forbruker flytende pris i sommerhalvåret og
fastpris/makspris i vinterhalvåret.
27
I dagens Helse-Norge øker antallet kreftsyke
pasienter som søker hjelp fra det private.
– Dette hadde jeg ikke trodd skulle skje,
sier Vidar Arnulf i Vertikal Helse.
TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO:COLOURBOX OG ANETTE VÅRVIK
– Kreftbehandlingen i Norge er veldig bra,
gjort noe med det i det offentlige uten at åre-
– Noe er i endring
når en er innenfor. Men det hjelper lite for de
knutene allerede har utviklet seg til leggsår.
I tillegg til brystkreft, er det hudkreft og
som står i kø, sier Vidar Arnulf som er medi-
– Når slike endringer kommer, eksploderer
prostatakreft Vertikal Helse får flest henvend-
sinsk direktør i Vertikal Helse.
det hos oss. Det står 3 000 mennesker i kø
elser om. Så langt klarer Vertikal Helse å
I følge Vertikal Helse står 280 000 nordmenn
per sykehus for å få behandlet sine åreknuter,
hjelpe alle som trenger hjelp. Men det inne-
i dag i helsekø. Men sykdommene de venter
forklarer Vidar Arnulf.
bærer altså både utvidelser og operasjoner i
på å få behandlet har endret seg fra tidligere
utlandet.
målinger.
Får behandling i Norden
– De som tidligere har stått i helsekø har
I gjennomsnitt får Vertikal Helse én henvend-
På datamaskinen har Vidar Arnulf et langt
gjerne hatt en sykdom som har vært ubehage-
else per dag av personer med mistanke om en
Excel-skjema med ID-nummer, mistanke
lig, men ikke farlig. Tidligere var det stort
kreftdiagnose.
om sykdom og endelig diagnose. Av rundt
sett muskel- og skjelettsykdommer vi ble
– At vi nå får så mange flere henvendelser i
600 pasienter som ble utredet for mistanke
kontaktet om, men nå ser vi altså et skifte. I
forhold til kreft, gjør at vi nå bygger opp et
om kreft, har rundt halvparten fått avkreftet
det offentlige helsevesen dukker nå kreft opp
eget nettverk av kreftsykehus og diagnose-
mistanken.
på ventelistene. I tillegg øker både køene for
enheter som kan tilbys våre kunder, dersom
– Alle disse er skjebner, og bare halvparten
hjerte- og karsykdommer og mage- og tarm-
ventetidene i det offentlige blir for lange, sier
vinner i lotteriet. En rask avklaring er viktig
sykdommer. Dette får igjen ringvirkninger
Vidar Arnulf.
både for de som får avkreftet mistanken, og
for oss. Oppdager du en kul i brystet, vil du
de som blir diagnostisert. Det er større sjanse
ikke vente i tre måneder for å finne ut om det
Han bruker allerede mye tid på å finne riktig
for å overleve når en finner diagnosen raskt,
er kreft, forteller Vidar Arnulf.
sted for behandling til disse pasientene. Flere
sier Arnulf.
Han peker på to hovedproblemer i Helse-
sendes utenlands.
Han ønsker å understreke at den norske
Norge; ventetider og kompetanseproblemer
– Men vi sender helst ikke kreftpasienter
kreftomsorgen er veldig god, så du bør
som gjør at ventetidene blir enda lengre.
utenfor Norden. En skal ikke lenger enn til
benytte deg av den hvis du kan.
England og Tyskland før risikoen for sykehus-
– Men, vi ser at noe er i ferd med å endre seg,
Merker flaskehalsene
infeksjoner blir større. Derfor er det viktig å
og vi vil være forberedt, sier Arnulf.
– For oss er det en utfordring når vi plutselig
gjøre en nøye vurde-
skal ta i mot nye sykdommer. De områdene
ring av de sykehus-
som er flaskehalser i det offentlige helsevesen
ene vi sender pasi-
– de pasientene får vi. Jeg hadde ikke trodd at
enter
vi skulle få henvendelser om kreftbehandling
Norden.
Andre
hos oss, sier Vidar Arnulf i Vertikal Helse.
som
helse-
til
tilbyr
forsikring
28
utenfor
Vidar Arnulf er medisinsk
direktør i Vertikal Helse.
bruker
Flere kreftpasienter på venteliste:
Hos Vertikal Helse kjennes prioriteringene
det gjerne som et
i det offentlige bokstavelig talt på kroppen.
salgsargument
HVOR LENGE TØR
DU VENTE?
For eksempel da Oslo universitetssykehus
de sender pasienter
reduserte kapasiteten av behandling av mage-
til
og tarmsykdommer. Bare pasienter med kreft
eksempel Tyskland.
ble prioritert. Da vokste henvendelsene hos
Men da skal en være
Vertikal Helse.
klar over at medaljen
sykehus
>>
at
i
for
kan ha en bakside,
Også behandlingen av åreknuter er et tydelig
sier Arnulf.
eksempel. Tidligere ble åreknuter behandlet
etter føre var-prinsippet. Nå får man ikke
29
KOMBINERER DET
OFFENTLIGE MED
DET PRIVATE
Klarer ikke å oppfylle
egne retningslinjer
Når du sparer til pensjon, sier du ikke fra deg folketrygden
selv om du sparer på egenhånd. Det samme må gjelde for en
helseforsikring, mener Vertikal Helse.
Pasienter med kreft skal ikke vente unødvendig lenge på utredning
universitetssykehus i Bergen, der bare en tredjedel av pasientene får
og behandling. Helsedirektoratet ønsker at henvisningen bør være
startet sin behandling innen 20 dager.
vurdert innen fem virkedager, utredningen påbegynt innen ti dager,
For pasienter med tykktarmskreft er tallene enda dårligere. Her er det
og første behandling innen 20 virkedager. Målet er at dette skal gjelde
bare to av 17 behandlingssteder som klarer målet om å gi 80 prosent
for 80 prosent av pasientene. Dette er likevel bare retningslinjer til
behandling innen 20 dager. Ingen av de tolv behandlingsstedene som
helseforetakene, og ingen garanti for at du som pasient faktisk får så
behandler lungekreft klarer å oppnå målet. Her er landssnittet lave
rask oppfølging.
40,8 prosent. (Kilde: helsenorge.no)
Tall fra helsenorge.no viser at av landets behandlingssteder er det bare
Vi har ikke lyktes å få en kommentar fra Helse- og omsorgs-
seks av 17 som klarer å gi 80 prosent av brystkreftpasientene behand-
departementet eller Kreftforeningen til denne saken.
I Helse-Norge er målet at 80 prosent av kreftpasientene skal ha startet
behandling innen 20 dager. Dette er en ikke i nærheten av å oppnå.
TEKST OG FOTO: ANETTE VÅRVIK
ling innen 20 arbeidsdager. Nederst på listen ligger Haukeland
– Vi kombinerer privat og offentlig behand-
Markedsdirektør i Vertikal Helse,
ling, og legger dine rettigheter fra Helse
Christian W. von Hirsch.
Norge i bunn. Dette er pasientrettigheter som
du har gjort deg fortjent til, sier markedsdirektør Christian W. von Hirsch.
Vet hvem du ikke bør bruke
Med fritt sykehusvalg kan vi alle velge hvilket
sykehus vi ønsker å bruke når vi trenger
behandling, men har du helseforsikring hos
Vertikal Helse kan du i tillegg få hjelp til å
finne det sykehuset som passer best for din
sykdom.
– I det offentlige er gjerne ikke problemet
å finne ledig sykehus for en operasjon,
problemet er å få diagnosen, sier Christian
von Hirsch.
Han understreker at kvalitet er viktig for
gjelder kvalitet, men det er for ineffektivt,
du en helseforsikring som sikrer deg spesialist-
Vertikal Helse, og sier at de bruker mye tid for
mener Christian von Hirsch.
vurdering innen ti virkedager, og behand-
å finne sykehusene og den rette kirurgen for
ling eller operasjon innen 20 virkedager.
sine pasienter.
Han tror dessverre ikke den nye regjeringen
Forsikringen
– Vi vet hvem vi ikke skal bruke. De færreste
vil få så stor innvirkning på helsekøene, selv
differensiering etter kjønn, alder eller livsstil,
av oss ønsker å bli operert ved et sykehus som
om de har gått offensivt ut.
og krever ingen helseattest.
aldri tidligere har utført den operasjonen som
– Statsministeren har sagt at pengene skal
Også personer over 67 kan bestille forsik-
du trenger, sier von Hirsch.
følge pasienten. Men foreløpig ser det bare ut
ringen, men da må et helseskjema fylles ut.
opererer
verken
med
pris-
Bruk mer av medlemsfordelene
- kontakt oss i Norsk Familieøkonomi på 51 77 50 00.
Se også www.nofa.no
til å gjelde for psykiatri og rus, sier han.
Bedring med ny regjering?
280 000 står i helsekø, og det er i gjennom-
Norsk Familieøkonomi har en avtale med
snitt 105 dagers ventetid til legespesialist.
Vertikal Helse som gir medlemmer helse-
Norsk helsevesen er i verdenstoppen når det
forsikring til spesialpris. For 2 818 kroner får
PS!
Helseforsikring til medlemspris
bestiller du på nofa.no.
31
30
HER ER
ADVOKATENE
DINE
– Det viktigste vi gjør, er å hjelpe folk som er i krise, sier
advokat Henrik Jensen. Advokatfirmaet Legalis ønsker å
senke terskelen for å be om juridisk bistand.
Advokatfullmektig Brynhild Helleland og partner og
advokat, Henrik A. Jensen, kan gi medlemmer i Norsk
Familieøkonomi advokathjelp til redusert pris.
TEKST OG FOTO: ANETTE VÅRVIK
Fra kontorene i Oslo sentrum hjelper de ti
2000 kroner timen, pluss moms, sitter en
til retten, sier vi fra om det, forklarer Henrik
et system som en ikke har kontroll over, men
Familieøkonomi
ansatte i Legalis Nofa-medlemmer over hele
gjerne med en regning på 10 000 kroner før
Jensen.
ønsker å hjelpe med prosessen videre. De
200.000 kroner på å bygge et nytt anneks.
landet. For selv om basen er i hovedstaden,
en får snudd seg rundt.
Mange av oss går gjerne og grubler på ting
aller fleste av oss har en innboforsikring som
– Så viste det seg at annekset var feilbygget
betyr det på langt nær at advokatfirmaet bare
– Vanlige mennesker tjener gjerne mellom
uten å kjenne reglene i de forskjellige sakene.
dekker 80 prosent av advokatutgiftene en har
og måtte rives. Det er ikke gøy å få en slik
Når det dukker opp nye regler som har
er for Oslo-folk.
20-40.000 kroner i måneden. Da går det ikke
Det kan for eksempel oppleves veldig urett-
i saker som omhandler spesielt bolig, nabo-
beskjed når en har brukt så mye penger. I slike
betydning for mange, opplever også Legalis
– Der medlemmene er, der drar vi i retten.
an å sende dem en regning på 20 000 kroner
ferdig om foreldrene gir bort familiehytta til
tvister og så videre. Vi i Legalis hjelper med å
saker kan vi hjelpe med å finne en løsning,
større pågang. Sist nå med fjerningen av
Det går alltid et fly, smiler Henrik A. Jensen
for å sette opp et testament. Vi prøver å være
lillesøster, men det trenger ikke bety at det er
søke forsikringsselskapet for å få dette dekket,
enten ved å få bygget utbedret eller å rette et
arveavgiften.
som er partner og advokat i Legalis.
nøkterne, og ligger 30-40 prosent lavere
ulovlig.
sier Henrik Jensen.
krav mot den som satte opp bygget, forklarer
– Gjennom mediene kan en få inntrykk av at
enn snittprisene. Det gjør at terskelen for å
– Går en rundt og er sur på lillesøsteren fordi
Henrik Jensen.
en alltid skal lete etter smutthullene i regel-
ta kontakt med oss blir lavere, tror Henrik
hun arvet familiehytta, kan det føre til at en
Måtte rive anneks til 200 000
Legalis ser at det stadig oftere kommer inn
verket. Men det er ikke alltid så enkelt. Vi
Jensen.
får lavere livskvalitet selv. Da kan det være
Ettersom advokaten ofte treffer folk i krise,
saker der ufaglærte har utført en jobb som
mener folk må tilpasses seg til regelendringer
bedre å få en avklaring på om overleveringen
er det mange saker som gjør inntrykk.
viser seg å være for dårlig. Bruker en så mye
på en lovlig måte, og kan hjelpe med å finne
Nylig ble de kontaktet av et medlem i Norsk
penger på et prosjekt, er det viktig å benytte
gode løsninger, sier advokat Henrik Jensen.
Hele lønna på advokat?
Gjennom
Norsk
Familieøkonomi
får
medlemmer advokathjelp fra Legalis til
reduserte priser. Advokatfirmaet opplever en
Få tidlig svar
var lovlig, slik at en kan legge saken bak seg,
jevn pågang med henvendelser fra folk som
Når du som medlem i Norsk Familieøkonomi
mener advokaten.
trenger hjelp.
tar kontakt med Legalis vil du alltid få et over-
Han minner også om at en i en del saker kan
– Nofa-medlemmene er veldig prisbevisste,
slag på kostnader før Legalis starter arbeidet.
krav bli foreldet dersom en venter for lenge
så vi passer på å gi dem rabatten de er lovet.
Du binder deg ikke til noe før du uttrykkelig
med å kontakte en advokat for videre hjelp.
Folk ringer oss når de er i krise, det er gjerne i
har akseptert pristilbudet som du får. En
situasjoner der en kommer til kort selv, at de
del av den nøkterne tankegangen til Legalis
Dekket gjennom forsikringen?
• Enkle svar og eventuelt anbefalinger om videre prosess - Gratis
tar kontakt. Det kan for eksempel dreie seg
inkluderer også å si klart i fra hvis kunden
Når en kontakter Legalis vil en ofte bli bedt
• Juridisk gjennomgang og vurdering av henvendelser - kr. 375,-
om skilsmisse og samlivsbrudd eller dødsfall
faktisk ikke har en sak.
om å sende dokumentasjon, slik at advokaten
• Mer omfattende henvendelser - kr. 750,- pr. time
og arv, forklarer Henrik Jensen.
– Vi ønsker ikke å tape saker for kundene våre,
kan se kontrakten som har blitt inngått.
• Oppfølgende bistand tilbys til rabattert pris, kr. 965,- pr. time.
For mange oppleves det som en barriere å ta
og hvis saken ikke er god nok til at den bør tas
– Vi vil så bruke avtalt antall timer på å gå
kontakt med advokat. Med priser opp mot
32
som
gjennom saken. Vi ønsker ikke dra folk inn i
hadde
brukt
hele
fagarbeidere med papirene i orden, mener
Jensen.
RABATTERTE PRISER FOR NOFA-MEDLEMMER
Prisene gjelder e-saksgang via nett. Se mer informasjon på nofa.no
33
Norsk Familieøkonomi undersøker:
FORSIKRING MOT
KRITISK SYKDOM
Nesten 240 000 nordmenn har forsikring mot kritisk
sykdom. Over 60 000 mennesker i Norge rammes av
kritiske sykdommer hvert år.
TEKST: ANETTE VÅRVIK
FOTO: COLOURBOX
Trenger jeg denne forsikringen?
– I vår gjennomgang av de mest solgte
– Gjensidige er en klar vinner, her får du
forsikringsselskapene dekker kreftsykdom,
kritisk sykdom-forsikringene finner vi store
mest igjen for hundrelappen din – 306 500
men i begrensningene ser vi at det ikke
forskjeller på dekning, og hvilke sykdommer
kroner. Testens dårligste på utbetaling er Tryg
nødvendigvis inkluderer en vanlig sykdom
man får dekket, sier Reid Krohn-Pettersen
med 200 000 kroner. SpareBank 1 og Danica
som føflekkreft.
som er sjeføkonom i Norsk Familieøkonomi.
skiller seg klart ut som de dårligste på antall
sykdommer sammenholdt med dekning. Hos
– Det er også litt spesielt å oppdage, som vi
– Kritisk sykdom erstatter helt eller delvis
ikke et produkt som en shopper på samme
økonomisk
Han syns det er svært overraskende å se
SpareBank 1 må alle sykdommene i tillegg
kunne se i et innslag i TV2 Hjelper deg i høst,
den tidligere og mer kjente gjeldsforsik-
måte som skadeforsikring, livsforsikring eller
livssituasjon.
SpareBank 1 med en av de laveste dekning-
være livstruende, sier Reid Krohn-Pettersen.
at man kan betale på en forsikring i en alder
ringen som vi tegnet i banken ved opptak
helseforsikring.
– I kritisk sykdoms spede oppstart hadde de
av 62 år, men likevel ikke få utbetalt om man
av boliglån. For noen erstatter den også
ene og med kun syv sykdommer, taper så
pusterom
i
en
vanskelig
fleste forsikringsselskapene en felles forståelse
stort mot den beste, Gjensidige. Sistnevnte
Alle forsikringene i vår undersøkelse har
har behov for organtransplantasjon, sier Reid
uførekapital (UK), men for å få utbetalt UK
– Kritisk sykdom er ment å være en forsikrings-
for enkelhet innenfor dekning og diagnoser.
har 70 000 kroner mer i dekning, og mer enn
67 år som øvre aldersgrense for utbetaling.
Krohn-Pettersen.
må man være minst 50 prosent varig ufør
dekning som skal komme raskt og umiddel-
Man skulle få en rask utbetaling om man
dobbelt så mange sykdommer som dekkes.
Men det er forskjell i forhold til øvre alder
sier sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i Norsk
bart til utbetaling. Man disponerer fritt
ble rammet av de ti mest alvorlige sykdom-
Familieøkonomi.
utbetalingen, enten det måtte være for å
mene i Norge, forklarer Krohn-Pettersen.
skape seg økonomisk handlerom ved å betale
Siden den gang har selskapene gått i forskjel-
på etablering av forsikring. Mens DNB har
Etter fylte 60 år er man nemlig for gammel til
Hva får du for en hundrelapp?
øvre aldersgrense på 55 år, kan man hos
å stå på venteliste for organtransplantasjon,
Norsk Familieøkonomi har målt hvor høy
Gjensidige, Frende og Tryg tegne forsikringen
og en vil dermed ikke få utbetalt forsikrings-
Han mener fordelen med kritisk sykdom-
gjeld, eller man ønsker tilrettelegging eller
lige retninger når det gjelder vilkår, dekning
dekning man får til utbetaling om en kvinne
til du er 60 år.
summen. Vi har bedt alle selskapene om å gi
forsikring er at den ikke er knyttet til
hjelpemidler i forbindelse med sykdom, sier
og innhold. Ettersom det er stor forskjell på
oss en uttømmende oppramsing av forsikrin-
nedbetaling av boliggjeld, men kan fritt
Krohn Pettersen.
forsikringene de ulike selskapene tilbyr, er det
disponeres til de ulike formål en måtte ha
Noen har også behov for å dra utenlands
viktig å finne ut hva som er viktigst for den
enkelte før en tegner forsikringen.
eller mann på 40 år betaler 100 kroner i
34
Forsikring mot kritisk sykdom gir en engangsutbetaling umiddelbart etter at du har
fått en diagnose. Forsikringsselskapene bestemmer hvilke sykdommer som dekkes.
premie per måned. Samtidig har vi målt
Sjekk dekningene
gens begrensninger, men det er likevel ingen
forsikringens omfang, antall sykdommer som
Når en skal velge forsikring, bør du sjekke
som nevner dette unntaket. Dersom alle
behov for å dekke når først en alvorlig sykdom
for å gjennomføre alternativ behandling,
gir grunnlag for utbetaling, samt unntak og
dekning, antall sykdommer og begrensninger
selskapene har samme begrensning burde
inntreffer, Det er likevel en forsikring som
mens andre ønsker å trappe ned i arbeids-
begrensninger.
som de enkelte selskaper har i forsikrings-
denne alvorlige sykdommen blitt fratrukket i
en oftest blir forespeilet av rådgiver når en
situasjonen.
avtalen.
premie og dekning etter fylte 60 år.
er i banken for å få boliglån, og er vanligvis
likevel å skaffe seg en dekning som skaper et
Blant
annet
ser
vi
at
alle
Det
viktigste
formålet
blir
Se hovedlinjene i undersøkelsen på
neste side, og hele testen på nofa.no
35
Gjensidige
Storebrand
DNB
SpareBank 1
Frende
Danica
Tryg
306 500
250 000
250 000
235 000
227 300
240 000
200 000
16 - 60
18 - 59
18 - 55
16 - 58
18 - 60
18 - 59
16 - 60
Øvre alder utbetaling
67
67 (31.12 det året man blir 67)
67
67
67
67
67 (første hovedforfall etter fylte 67)
Inkluderer de vanligste
sykdommene (kreft, hjernesvulst, hjerteinfarkt, hjerneslag, hjerteoperasjoner og
MS.
Ja
Ja
Ja
Nei (Mangler hjernesvulst.
Ja
Nei (Mangler hjernesvulst)
Ja
Dekning
Alder tegning
Hvilke andre sykdommer
dekkes
Sykdommene må i tillegg være
livstruende.)
Motornevronsyndrom
Motornevronsykdom
Varige tverrsnittlammelser
Lammelse
Motornevronsykdom
Varige tverrsnittslammelser som følge
Tverrsnittlammelse, sykdom og ulykke
Amyotrofisk lateralsklerose (ALS)
Varige lammelser
Muskelatrofi
av sykdom eller ulykke
Tap av armer eller ben
Tap av ben og armer
Tap av armer og ben
Store brannskader
Alvorlig forbrenning
Store brannskader
Blindhet
Blindhet
Blindhet som følge av akutt sykdom
Blindhet
Blindhet
Døvhet
Døvhet
Nyresvikt
Nyresvikt med behov for dialyse
eller ulykke
Døvhet
Døvhet
Døvhet som følge av akutt sykdom eller
ulykke
Nyresvikt som krever varig dialyse
Nyresvikt
Nyresvikt
Tap av taleevne
Tap av taleevne som følge av sykdom
Livstruende nyresvikt
Afasi
eller ulykke
Transplantasjon/venteliste: hjerte,
Organtransplantasjon
lunge, nyre, lever, bukspyttkjertel eller
Større organtransplantasjoner av
Livstruende organtransplantasjon av
hjerte, lever, lunge, nyre eller benmarg.
hjerte, lunge, lever, nyre
Organtransplantasjon
Transplantasjon av hjerte, lever, lunge,
Organsykdommer med behov for
nyre eller benmarg
transplantasjon av nyre, lunge, hjerte,
benmarg
bukspyttkjertel eller benmarg
HIV/AIDS smitte som følge av blodoverføring eller yrke
Parkinsons sykdom før fylte 60 år
Parkinsons sykdom
Parkinson før fylte 60 år
Colostomi (Utlagt tarm)
Samlet antall sykdommer
15
15
13
7
15
7
15
Vurdering
36
37
Medlemsfordeler
NETTBUTIKKER • HOTELL
FORSIKRINGER
TOTALFORSIKRING
HELSEFORSIKRING
Alle typer skadeforsikringer til
ferdigforhandlet rabatt.
Du får egen forsikringsrådgiver.
NOFA LIVSFORSIKRING.
Livsforsikring med dekning opptil 2 millioner.
Meget gunstig pris.
Med behandlingsgaranti fra Vertikal Helseassistanse AS
slipper du å bekymre deg for helsekøer, selvfølgelig til
spesialpris for våre medlemmer.
livsforsikring
FORSIKRING
Totalforsikring hos Tennant (Villa, bil, båt o.s.v.).
BANK • FOND
LØNNS- OG HØYRENTEKONTO
Høyrentekonto i yA Bank med Topp-3 rentegaranti
sikrer deg høy rente til enhver tid. Ingen uttaksbegrensninger, VISA-kort og 100 % gebyrfri i bruk.
Opp til 3,40 prosent rente.
NOFA MEDLEMPLUSS
Kredittkort som gir trygghet ved reise og trygghet ved
netthandel. Ingen etableringsgebyr eller årsavgift.
AKSJEHANDEL
Medlemmer får status som Bonus–kunde hos
Nordnet. Det innebærer ekstra lave kostnader og gratis
realtidsapplikasjon. Nye kunder får 300 kr i startkapital.
FONDSSPARING
Medlemmer får tilgang til flere hundre fond
uten kostnader ved kjøp og salg. Over 30 kjente norske
forvaltere som Skagen, Odin og Holberg. Nye kunder får
300 kr i startkapital.
PENSJONSSPARING
Som medlem slipper du etableringsgebyr (ordinært kr.
900,-). yA Bank har rentebetingelser som er blant de
rimeligste i markedet på denne type lån.
Nordnet IPS har ingen faste kostnader og du
kan velge mellom flere hundre fond uten kostnader
ved kjøp og salg. Nye kunder får 300 kr i startkapital.
FORMUESFORVALTNING
Unike løsninger for deg som ønsker aktiv, uavhengig
formuesforvaltning. Som medlem får du blant annet
lavere forvaltningshonorar.
RÅDGIVNING
PRIVATØKONOMISK RÅDGIVNING
JURIDISKE PROBLEMSTILLINGER
Norsk Familieøkonomi har dyktige
rådgivere med lang og bred erfaring
innenfor området privatøkonomi. Som medlem har du mulighet til å
benytte deg av vår rådgivningstjeneste.
Rask og rimelig advokatbistand gjennom vår
mangeårige samarbeidspartner Legalis.
JURIDISKE KONTRAKTER • ADVOKATFORSIKRING
Trenger du samboeravtale eller andre juridiske
kontrakter? Som medlem får du 20 prosent rabatt på
normale priser. I tillegg får du kvalitetssikret og tilpasset
kontrakten av Legalis i henhold til gjeldende lover og regler.
38
KLOKKER
Nofa nettshopping – få igjen penger på din
netthandel i kjente nettbutikker.
Nettbutikken Watchline.no gir deg Jacques
Lemans-klokker med god design og høy kvalitet.
Klokkene får du med minst 20 % rabatt.
HOTELL
Få rabatt på overnatting på alle Thon Hotels i Norge,
Sverige, Belgia og Nederland. Thon Budget gir deg 10
% rabatt, mens du får mellom 18-21 % på City- eller
Conference-hotell.
TELEFONI- OG BREDBÅND • STRØM • DRIVSTOFF • HUS OG HJEM
LÅN UTEN SIKKERHET
JURIDISKE KONTRAKTER
NOFA NETTSHOPPING
ADVOKATFORSIKRING
Du får 17 prosent rabatt på advokatforsikring som
medlem. Med advokatforsikring er du sikret rask og
profesjonell hjelp når du trenger det.
FAST-TELEFONI
MOBILTELEFONI OG MOBILT BREDBÅND
Ring oss på 38 79 79 00 og oppgi at du er
medlem av Norsk Familieøkonomi,
eller gå inn på www.norskfamilie.no
Få lave priser og god dekning. Med mobilabonnement fra Ventelo får du fri etablering,
ingen bindingstid og god dekning (Telenors nett).
Ring oss på 38 79 79 00 og oppgi at du er medlem av Norsk
Familieøkonomi, eller gå inn www.norskfamilie.no
STRØMAVTALE
BENSIN/DIESEL
Vår mest populære avtale gjennom alle år, og det
er ikke uten grunn; gunstig spot-avtale, og
Topp-5 garanti hvis du velger variabel strømpris. Vi hjelper deg
med å finne rette strømavtale ut fra forbruk og ut fra hvor du bor
Få inntil 40 øre i rabatt på pumpepris med Statoilkortet.
Rabatten får du også ved kjøp av bensin og diesel ved
alle Best- og 1-2-3-stasjoner i hele Norge.
BOLIGALARM, VEIHJELP OG FALCK HJEM
Falck skreddersyr boligalarm til ditt behov, og gir
deg 10 % rabatt på månedsprisen. I tillegg får
du installasjon fra 1 krone, og du velger selv om du ønsker med
eller uten kamera. Gjennom Falck har du også medlemspriser på
veihjelp og Falck Hjem.
BREDBÅND
Mye bredbånd for pengene. Kr 279,- for inntil
20 Mbit/s. Prisen gjelder ved 12 mnd. binding
og forutsetter fasttelefon.
Benytt deg av våre mest
populære avtaler
Få forsikringstilbud. Send SMS med kodeord FORSIKRING
til 2030, eller e-post til [email protected], så tar vi
kontakt med deg.
Velg riktig strømavtale. Send SMS med
kodeord STRØM til 2030.
39
VI TESTER KRE DITTKORT
TEKST: ANETTE VÅRVIK
I oversikten under ser du blant annet hvor mye det koster å bruke kredittkortene til å ta ut penger fra minibank i Norge. Her har leverandørene
forskjellige måter å gjøre det på. Noen har et fast beløp du må betale uansett hvor mye du tar ut. I tillegg kan du måtte betale en prosentsats av
• Skandiabanken går av med seieren i Norsk
Familieøkonomis test av kredittkort.
• Store forskjeller mellom lavest og høyest rente.
beløpet du tar ut og/eller rente fra første dag. Der det i vår oversikt står f.eks. 20,- + 1% +14,88%, betaler du 20 kroner + 1 prosent av beløpet du
tar ut + rente fra første dag (her er den årlige nominelle renten oppgitt. Betaler du tilbake etter én måned blir prosentsatsen mye lavere).
KREDITTKORT MED ÅRSGEBYR
– Selv med årsgebyret på 50 kroner blir den
Landkreditt Visa kredittkort. Disse kortene
bensinbruk,
effektive renten til Skandiabanken lav, og
har fra 14,9 til 15,5 i nominell rente. Deretter
Fordelsprogram er ofte ment som et lokke-
vi kårer derfor kortet til testens vinner, sier
er det et stort sprang til neste kort på listen
middel for å bestille og å ta i bruk kreditt-
sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i Norsk
som er 2,5 prosentpoeng dyrere (Sparebanken
kortet. Jo flere fordeler i kortet, jo dyrere
Familieøkonomi.
Øst, Visa gull), og de andre kortene ligger fra
kredittrente har du, sier sjeføkonom Reid
18,6 til 22,50 prosent.
Krohn-Pettersen.
Måler ikke fordelsprogram
Dette er betydelig
reisevaner
og
skohandel.
dyrere enn de fire beste kortene.
prosent. Dette er vesentlig bedre enn de neste
I vår test har vi valgt å ikke måle de enkelte
– Ved bruk av kreditt er det åpenbart at
på listen, og nesten ti prosentpoeng bedre
kortenes fordeler og fordelsprogram.
en skal velge kort med lavest rente, beste
enn de dårligste kortene på rente i testen
– Veldig mange forbrukere velger kreditt-
betingelser og god fleksibilitet. Den laveste
(22,50 %).
kort
måle
renten er enkel å måle, så derfor blir det viktig
forskjellene blir som å sammenligne epler og
å være oppmerksom på hvilke gebyrer som
Blant kort uten årsgebyr finner vi i toppen
pærer i ulik mengde og kvalitet. De enkelte
kommer i tillegg, som for eksempel minibank-
tre utstedere med ganske lik rente, GEs
korts fordelsprogrammer kan kun måles
uttak, kontantuttak i butikk/bank og valuta-
MasterCard
ved individuell bruk, som for eksempel
påslag, sier Krohn-Pettersen.
Santander
Red
og
Kortnavn
Kredittkort
Visa gull
MasterCard
MasterCard
SAS EuroBonus
Eurocard Gold
Diners Club
Nominell rente
13,46 %
18,00 %
19,20 %
19,56 %
19,80 %
19,80 %
19,80 %
Rentefri dager
50
45
45
45
50
40
45
Årsgebyr
50,425,250,100,345,645,695,-
Pris minibankuttak
0 + 0 + 13,46 %
30,- + 0,5 % + 0
35,- + 1 % + 0
0+ 4 % (min. 40,-) +0
0+4%+0
0+ 4 % (min. 60,-) + 0
0 + 4% + 0
Valutapåslag
1,75 %
2,00 %
1,75 %
1,75 %
1,50 %
1,75 %
1,75 %
– Sjekk gebyrene
Skandiabanken tilbyr så lav rente som 13,46
Gold,
Leverandør
Skandiabanken
Sparebanken Øst
DNB
Gjensidige
SAS
SEB Kort Bank AB
Diners
ut
fra
kortenes
fordeler.
SLIK KVITTER DU DEG MED DÅRLIGE KORT
Har du et kort med høy rente og/eller store gebyrer, kan det være veldig
smart å finne deg et nytt kort, spesielt dersom du har et kort med høyt
årsgebyr.
Husk bare på at det ikke er nok å klippe kortet du ønsker å kvitte deg med.
Du har inngått en avtale med leverandøren, og denne avtalen gjelder inntil
den sies opp. Kredittkort er normalt gyldige i to til fire år, og vanligvis får
du nytt kort i posten når gyldighetstiden holder på å løpe ut. Så lenge
du ikke har sagt opp avtalen din, vil du få det nye kortet, selv om du har
klippet det gamle i to.
Det enkleste er å sende en e-post til kundeservice, når du har fått bekreftelse på at avtalen er avsluttet kan du makulere kortet. Husk at før du
kan avslutte kredittkortet må du betale tilbake alt du eventuelt skylder.
Å
Foto: Colourbox
KREDITTKORT UTEN ÅRSGEBYR
Leverandør
GE Money Bank
Santander
Landkreditt
Sparebanken Sogn og Fjordane
Storebrand
Ikano bank
Nordea
GE Money Bank
BB Finans Asa
Santander
Bank Norwegian
yA Bank
yA Bank
365 Direkte (Danske Bank)
Santander
Pangea
Shell (Ikano bank)
Santander
Cresco
Entercard (SpareBank 1)
Entercard
Coop
Bank Norwegian
NAF (krever medlemskap)
Eika
Statoil (SEB)
Trumf
Kortnavn
MasterCard Gold
Santander Red
Visa Kredittkort
Visa Gold
MasterCard Black
Ikano Visa
Privat MasterCard
MasterCard
Credits Visa kredittkort
Gebyrfri Visa Gold
Bank Norwegian Visa
yA Kredittkort
VIP Credit Card
365 Privat MasterCard
Flexi Visa
Pangea Ecocard
Shell kredittkort
Manchester United Visa
Cresco Car Premium
MasterCard Gold/ Visa gold
Re:member Black
Coop medlems- og betalingskort
Two Cards
NAF Xtra
Eika Gold
Statoil MasterCard
Trumf Visa
Nominell
rente
14,88 %
14,89 %
15,50 %
18,60 %
19,20 %
19,20 %
19,50 %
19,80 %
19,90 %
20,42 %
20,49 %
20,80 %
20,80 %
21,40 %
21,50 %
21,50 %
21,50 %
21,50 %
21,60 %
21,62 %
21,62 %
21,62 %
21,96 %
21,96 %
21,96 %
22,50 %
22,50 %
Rentefri
dager
45
50
45
45
45
50
45
45
51
50
45
50
50
45
50
50
50
50
45
45
52
52
45
45
45
45
45
Pris minibankuttak
20,- + 1% + 14,88 %
30,- + 1% + 14,89 %
0 + 0 + 15,50 %
30,- + 1 % + 0
0+ 3 % (min. 50,-) +0
35,- + 1% +0
0 + 2 % (min. 40,-) + 0
0 + 0 + 19,80 %
0 + 0 + 19,90 %
0 + 0 + 26,40 %
39,- + 0 + 20,49 %
0 + 0 + 20,80 %
0 + 0 + 20,80 %
35,- + 1,5 % + 21,40 %
40,- + 1 % + 21,50 %
0 + 0 + 21,50 %
0 + 4 % (min. 40,-) +0
40,- + 1 % + 21,50 %
30,- + 1 % + 21,60 %
35,- + 1 % + 0
35,- +1 % + 0
15,- + 1 % + 0
35,- + 1 % + 0
35,- + 1 % + 0
25,- + 1 % + 0
40,- + 1 % + 0
35,- + 1,5 % + 22,50 %
Valutapåslag
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 % (2 % u/ Europa)
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
1,75 %
2,00 %
1,75 %
Vi tar forbehold for skrive- eller trykkfeil. Testen ble utført høsten 2013..
40
41
INNBRUDD
VER
E
R
V
MIE
E
R
P
Hjelp dine venner å spare penger - og vinn samtidig flotte premier.
Anerkjente merkevarer i høy kvalitet som du vil ha glede av i mange år.
Våre medlemmer sparer mye penger med Norsk Familieøkonomi. Medlemsskapet
koster kr. 660 pr. år.
VERV 1 OG FÅ GRATIS
Antall innbrudd i Norge er heldigvis
synkende. Men med rundt 3 000 anmeldte
innbrudd årlig, er det likevel en trygghet å
ha boligalarm installert i hjemmet.
Skohorn fra MENU i rustfritt stål.
Monteres på vegg. Verdi kr 400,-
VERV 1 OG FÅ GRATIS
TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO: FALCK
Rosendahl termokanne, 1liter.
Leveres i mange forskjellige farger.
Veil uts. pris 530,-
Når du har en boligalarm reduseres sjansen
er tanken på at fremmede har vært inne i
rundt i hjemmet ditt – samtidig som huset er
for at tyvene velger akkurat din bolig. Velger
hjemmet deres. En slik utrygghet er det ikke
sikret.
du alarm fra for eksempel Falck, fungerer også
godt å leve med.
– Skallsikring er en utvendig sikring av boligen
boligalarmen som brannvarsling. Utløses
– En boligalarm vil aldri sikre deg hundre
din, og en effektiv form for innbruddssikring,
brannalarmen varsler Falck brannvesenet, og
prosent mot innbrudd, men du gjør i alle fall
opplyser Falck.
rykker ut.
det du kan for å skremme tyvene fra å bryte
Boligalarmen fra Falck er enkel i bruk, og
VERV 1 OG FÅ GRATIS
seg inn til deg, sier Harald Vaaland.
du kan koble til og fra alarmen ved hjelp av
MENU Tripod bordsett
for olje etc. Veil uts. pris kr 500,-
– Målet til Falck er at du skal føle deg trygg,
fjernkontroll.
både når du er ute og når du er hjemme.
Må være enkelt
Tidlig varsling av både innbrudd og brann
Det er viktig å velge en boligalarm som er
Medlemmer i Norsk Familieøkonomi får
bidrar til å redde både liv og eiendeler, sier
så enkel i bruk at det blir naturlig å sette på
boligalarm installert for én krone (ordinært
Harald Vaaland som er daglig leder i Norsk
alarmen både når du drar fra huset ditt, men
499 kroner). Ønsker du kamera med i alarm-
Familieøkonomi.
også mens du er hjemme. De fleste alarm-
pakken din koster installasjonen 990 kroner
selskaper tilbyr nemlig skallsikring av boligen
(ordinært 1590 kroner). Månedsprisen er fra
Det er ikke bare tapet av gjenstander som gjør
din. På den måten kan alarmen stå på også
369 kroner (10 % rabatt).
et innbrudd ubehagelig. Det verste for mange
når du er hjemme, og du kan bevege deg fritt
Les mer på www.nofa.no.
VERV 1 OG FÅ GRATIS
Oljelampe fra MENU høyde 22 cm
Veil uts. pris kr 500,-
GJØR DU HUSET SIKRERE - OGSÅ UTEN ALARM
• Sensorstyrt utelys gjør det litt mindre attraktivt for tyver å prøve
• Pass på at huset ikke ser tomt ut selv om du ikke er hjemme. Skal
å komme seg inn.
du være lenge borte kan du stanse levering av avisen, få naboen til
• Ikke oppbevar store kontantbeløp hjemme. Ikke la kostbare
å ta inn posten din og legge litt søppel i søppeldunken.
VERV 2 OG FÅ GRATIS
gjenstander vise gjennom vinduene dine.
• Sett gjerne noen lamper på tidsstyring slik at det ser ut som det
Pledd fra ELVANG i ull/alpakka
Veil uts. pris kr 800,-
VERV 3 OG FÅ GRATIS
er folk hjemme om kvelden.
Oljelampe fra MENU høyde 67 cm
Veil uts. pris kr 1400,-
Verv en venn: Ring 51 77 50 00
42
43
43 43
bedrifter:
e
r
to
s
m
o
ll
e
m
g
o
T il alle mindre-
T
E
L
D
N
A
H
VI HAR FOR
E
R
E
D
R
O
F
Norsk Familieøkonomi har lange tradisjoner i å forhandle fram gode
tilbud og betingelser på vegne av våre medlemmer. Nå har vi gjort det
samme for dere som driver mindre bedrifter, blant annet på tjenester
og produkter det er lovpålagt å ha, eller som du bør ha.
Yrkesskadeforsikring er samme produkt uavhengig av
leverandør, men prisen kan variere mye. I Nofa bedrift kan
besparelsen være mange tusen kroner – årlig.
Scann QR-koden for å komme
direkte til vår hjemmeside
44