Transcript Kjøp Fjord Pass - Norsk Familieøkonomi

02 • apr 13 • LØSSALG KR 69,n
n
n
n
n
n
n
n
n
Personlig økonomi
Bolig
Skatt
jus
FOND
FORSIKRING
BANK
strøm
telefoni
Renta stiger
Skylder du på banken
eller finansministeren?
Kraftselskaper skrur opp
prisen for hytteeiere
Sparer du til egen pensjon?
Foto: Paal Audestad, Terje Rakke, Arne Hagen, Terje Bjørnsen. NeoLab
Sommerferie
i Norge
No
KOM I FORM HJEMME!
Glem dyre
Ko
rge
sk
r
æ
l
k
e
ig
t
ik
r
e
t
o
m
m
al
bli
i fo
fri
sk
rm
es
ti
helsestudioabonnement
nå
ve
rde
n!
dårlige NYSGJERRIGE BLIKK
unnskyldninger
Mosjonér i hjemmet – når du selv ønskeret!
et!
Kjøp Fjord Pass - spar penger!
®
NORGES STØRSTE FERIEPASS KUN KR 150!
Bø Sommarland
Tilbud gjelder juni og august
Vitenfabrikken, Sandnes
Hvalsafari, Andenes
Havkajakk, Eidfjord
Mosjonsbåndet passer alle aldersgrupper, og alt fra den uerfarne
mosjonisten til den erfarne løperen. Nå kan du endelig kombinere
nyttige ting med andre fritidsaktiviteter, blant annet kan du se favorittserien på TV samtidig som du trener. Enklere blir det ikke!
Husk at det aldri er for sent å ”ta tak” i helsen!
Mikkelparken, Kinsarvik
Ord.pris kr 450 p.p.
Attract tur- og mosjonsbånd HMT-1030 gjør at din daglige mosjon
er lett tilgjengelig. Båndet er smidig, men fortsatt stabilt, selv ved
hardere løpetrening. Du kan gå tur, jogge og løpe når du vil, uten å
bekymre deg for mørket, veiforhold og kulde.
Bandet er smidig og stabilt!
Ord.pris kr 225 p.p.
Tilbehør til Mosjonsbåndet:
®
Pass
Fjord
20%
®
Pass
Fjord
15%
®
Pass
Fjord
10%
0%
®
ss 2
a
P
Fjord
p.p.
® 10%
assår gratis)
P
d
r
F jo un d e r 3
(B a r
n
SILICONSPRAY
SILICON
FLOORPROTECTION
Innholdet i sprayflasken brukes for å
redusere friksjonen mellom båndet og den
underliggende overflaten. Dette forlenger
båndets livslengde og reduserer lydnivåene.
Beskytt gulvet mot unødvendig
slitasje. Produktet inneholder seks
spesialtilpassede underlag som kan
plasseres under mosjonsbåndet.
PRIS 89:-
Maihaugen, Lillehammer
Ord.pris kr 150 p.p.
®
Fj
as s
ord P
Geilo Høydepark
Namskogan Familiepark
Ord.pris kr 245 p.p.
25%
®
Pass
Fjord
20%
®
Fj
as s
ord P
15%
Brevandring, Folgefonna
®
Pass
Fjord
Tysso Via Ferrata, Tyssedal
15%
®
Fj
as s
ord P
10%
FANTASTISK PRIS
2995:ER MED 300:FRAKT TILKOMM
31.05.2013
.
.M
T.O
IG
LD
GY
SPAR 1 000:3995:ORDINÆR PRIS
PRIS 89:-
ver
o
e
g
ri
e
v
S
i
s
s
e
s
k
u
s
r
to
S
100 000 solgte mosjonsband
MÅLOPPLYSNINGER
Lengde: 139 cm
Bredde: 64 cm
Høyde: 135 cm
Vekt: 28 kg
Rullebåndets overflate: 109,5x39,5 cm
TEKNISKE DATA
Spenning: 220-240 V
Gaustablikk
Ord.pris 710 p.p.
Toftemo Turiststasjon
Ord.pris 445 p.p.
Grong Gård & Gjestegård
Ord.pris 640 p.p.
Hotel Union, Geiranger
Inkl. Halvpensjon, inngang spa
Hotel Ullensvang, Lofthus
Motorstyrke: 1100W
Ord.pris kr 1030
Hastighet: 0,8-12 km/t
Autoprogram: 12 stk.
.p.
70 p
® fra 5
Pass
Fjord
p.
0 p.
7
3
Pass
Fjord
®
p.p.
460
s
s
Pa
Fjord
®
25%
as s
P
d
Fjor
®
Pa
Fjord
.p.
25 p
® fra 8
ss
Hurtigvalg hastighet: 3 stk. (3,5,7 km/t)
Pulsindikering
Justerbar helning: 3 valg, 7%, 3.5%, 0%
Flaskeholder
Maks. tid per gang: 60 min
Hotell 20-50%
Bestilling på www.fjordpass.no
eller direkte på hotellet*.
Aktivitet 10-25%
Bestilling direkte hos aktivitetsleverandør*.
Se www.fjordpass.no for oversikt.
Turistbåtruter 15%
Utvalgte ruter hos Fjord1*.
Maks. belastning: 120 kg
Leiebil 15%
Display: LCD
Bestilling kun på
www.fjordpass.no
Hastighetsknapper: Kontrollpanel og håndtak
Start/Stopp-knapper: Kontrollpanel og håndtak
Sammenleggbar
*
Rabatt ved fremvisning av Fjord Pass® kort hos medlemsbedrift.
Fjord Pass® er gyldig for 2 voksne og medreisende barn under 15 år
Kjøp Fjord Pass® kortet på www.fjordpass.no eller hos medlemsbedrift
30 minutters turgaing om dagen forlenger livet
Kundeservice 800-698 48 I [email protected] I www.attracthome.com
Innhold
Utgiver:
Norsk Familieøkonomi,
Hetlandsgata 9, pb 184, 4349 Bryne.
Medlemsservice telefon 51 77 50 00,
faks 51 77 50 01.
www.norskfamilie.no,
[email protected]
Tema: renter
Norges Bank holder renta lav, men boliglånet ditt blir dyrere.
Hva er det egentlig som skjer?
Reid Krohn-Pettersen, Norsk Familieøkonomi
Redaktør:
Reid Krohn-Pettersen
[email protected]
Magasinansvarlig:
Bjørn Moi,
[email protected]
Det har alltid vært
smart å spare, spesielt
i gode tider
Redaksjonelle
medarbeidere:
Jonas Ellingsen
Bjørn Moi
Egil Waldeland
Reid Krohn-Pettersen
Anette Vårvik
Ann-Mari Gregersen
I denne utgaven av magasinet har vi fått gleden av å bli kjent med vår nylig ansatte
Forsidebilde:
Shutterstock
Norsk Familieøkonomi er av den oppfatning at det tryggeste er å ta ansvar for egen
Dyrere nettleie for hytteeiere
Hvor stor strømregningen for hytta avhenger av hvilken kommune
boligen ligger i. Vi gir deg tips til hvordan regningen kan reduseres.
journalist, Anette Vårvik. Sammen har vi fordypet oss i tidsaktuelle temaer som tjenestepensjon og renter, hvor hovedbudskapet er å benytte dagens økonomiske situasjon til å
spare. Enten en skal spare til egen pensjon, fremtidig økonomisk trygghet, egen bolig
Byttet bilforsikring – sparte 5000 kroner
eller andre fornuftige formål, er det viktig å dra nytte av den lave boliglånsrenten og få
Monica Helgesen fikk sjokk da hun fant ut hvor mye hun sparte
på å bytte forsikringsselskap til Nofa forsikring.
mest mulig ut av innskuddsrenten som er stadig synkende.
velferd og økonomiske situasjon. Med det mener vi at flere tegn i tiden viser at ting er i
endring. Vi vet at det blir færre bidragsytere (skattebetalere) for hver trygde- og pensjons-
Annonser og
annonseansvarlig:
Lokomotiv Media AS
Kathrine Kristiansen
[email protected],
tlf 99 23 50 20
mottaker. Den siste kategorien er stadig økende og vil være svært høy om ti til tretti år.
Design og produksjon:
Lokomotiv Media AS
www.lokomotivmedia.no
tlf 51 77 84 00
Sammenholdt med de store endringene vi ser i privat tjenestepensjon kan vi ikke i frem-
Trykk:
Gunnarshaug Trykkeri AS
Magasinet Norsk Familieøkonomi kan
ikke kopieres, ettergjøres eller på
annen måte bearbeides uten skriftlig
samtykke fra Norsk Familieøkonomi.
Media kan gjengi deler av det redaksjonelle stoffet mot kildehenvisning.
Medlem av Norsk Fagpresse.
Det blir selvsagt ikke færre, velfortjente mottakere, når vi samtidig vet at vi lever lengre
grunnet god helse.
Har du Norges beste reiseforsikring?
Det har allerede blitt gjort radikale endringer og tilpasninger i folketrygden av 1967.
Vi har også i år kåret Norges beste helårs reiseforsikringer.
Se vinneren og hvor god din reiseforsikring er.
tiden garantere at ikke også offentlig tjenestepensjon blir berørt. Kan vi for eksempel se
at all tjenestepensjon blir samordnet med folketrygden? At de som er så heldig at arbeidsgiver har benyttet lønn til pensjon, må gi fra seg offentlige midler for å skape mer likhet?
Mange må regne med en halvering av lønnen sin når de blir
pensjonister. Ved å starte tidlig med egen sparing, tar du selv
ansvar for ditt liv som pensjonist.
Vi anbefaler at hver enkelt organiserer og planlegger egen sparing, spesielt mot egen
alderdom. På lik linje med at ungdommen i dag må starte sparingen svært tidlig for å
komme inn i boligmarkedet, må vi forvente at kravene til å skape seg en egen økonomisk
trygghet i alle livets faser fordrer egen sparing.
De unge bør i aller høyeste grad benytte en lav rente på boliglån til å betale avdrag.
Muligheten til å ha avdragsfrie lån bør heller utsettes til det behøves – når renten er
vesentlig høyere. Sparing i egen bolig har så langt vært svært lønnsomt i Norge. Samtidig
bør de unge, sammen med de yrkesaktive i 30-, 40- og 50-årene, være smarte i sparingen
til egen alderdom. Sparing i fastrente, aksjefond, kombinasjonsfond og individuelle
pensjonsprogram (med skattefradrag) er å anbefale.
Norsk Familieøkonomi tar
for­behold om eventuelle
trykkfeil. Medlemskap i
Norsk Familie­økonomi koster
kr 660 pr. år inkl. økonomi­­magasinet.
Sparer du til egen pensjon?
Det koster ingenting å «stikke innom» en pensjonskalkulator på nettsidene til banker og
forsikringsselskaper for å beregne egen pensjon. På samme måte som våre medlemmer
benytter vår forsikringskalkulator for å spare penger der det er mulig.
Ha en fortreffelig vår
Reportasjer
Faste spalter
Hvorfor livsforsikring?
28
Leder4
Dyr nettleie for hytteeiere
14
Trema: pensjon og sparing
30
Barometer42
Reduksjon av tinglysingsgebyrene
18
Hovedfokuset er å bli frisk
38
Kommentar43
Byttet bilforsikring – sparte 5000 kroner
20
Netthandel fra utlandet er en grei måte
40
Medlemsfordeler44
Norges beste reiseforsikring
22
å shoppe på
Slik får du billigere flybilletter
26
Tema: renter 6
Verv og vinn
47
5
rente
VENNER ELLER FIENDER?:
DNB-sjef Rune Bjerke og finansminister
Sigbjørn Johnsen er ikke enige om hvem som
har skylden for at boliglånsrenten din øker.
Realiteten er at en renteheving gagner dem
begge.
Nå stiger renta
på boliglånet ditt
Tekst: anettevårvik foto: Stig B. Fiksdal og Rune
Kongsro
Den siste måneden har banker og politikere kjeftet seg i mellom for
å finne ut hvem som har skylden nå som boliglånet ditt blir dyrere.
tilfellet er jeg overrasket over at man bruker
– Da ville det vel også være naturlig for en
stiller med 450 000 kroner fra egen lomme -
et krav man ikke har sett som begrunnelse for
finansminister - slik sentralbanksjefen tidligere
eller fra foreldrenes.
å øke renta, sier han til NRK.
har gjort - å forsvare høyere boligrente. Det vil
jo kunne dempe oppgangen i boligmarkedet
– Når kravene blir større, er det flere som
Finansministeren mener at de norske bankene
og samtidig øke overskuddet - og gjøre det
trenger hjelp og støtte for å finansiere boligen
burde hatt gode muligheter til å legge til side
mulig å styrke egenkapitalen. I stedet kom
sin. I Oslo får seks av ti hjelp fra foreldrene,
penger for å styrke egenkapitalen sin de siste
Johnsen med temmelig skarp kritikk av at
sier DNB-sjef Rune Bjerke i Finansavisen.
årene – uten å gå til det skrittet å øke bolig-
mange banker, anført av DNB, har økt bolig-
lånsrentene. En måte å gjøre det på kan være
renten, skriver Storeng i egen avis.
6
Han mener dette øker klasseskillene mellom
de som ikke kan få hjelp av foreldrene, og de
å holde tilbake utbytte.
Trenger hjelp fra foreldre
som kan få hjelp.
– Økte krav om egenkapital i bankene gjør
– Jeg er overrasket
ruste opp for den dagen kravene ligger klare.
Godt nytt for Johnsen?
at vi er nødt til å sette opp renten, sa Rune
Finansdepartementets nye krav til egen-
Regningen går til boliglånskundene. Det er
I en kommentar i Aftenposten skriver avisens
når myndighetene de siste årene også har
Norsk Familieøkonomi har den siste tiden
Bjerke da DNB var den første av de norske
kapital skal gjøre bankene bedre rustet til en
finansminister Sigbjørn Johnsen lite fornøyd
økonomiredaktør Ola Storeng at høyere
kommet med krav om at alle som tar opp lån
prøvd å få en kommentar fra Sigbjørn
bankene til å sette opp renten på boliglån
eventuell økonomisk krise. Kravene skal etter
med.
boligrente burde være godt nytt for finans-
må ha 15 prosent egenkapital selv, begynner
Johnsen til saken, men Finansdepartementet
tidligere i vår.
planen være klare en gang i vår. Men signa-
ministeren. Han referer til at Sigbjørn
det å bli vanskelig å komme seg inn på bolig-
ønsker ikke å kommentere ytterligere før de
– Unødvendig. Kravene er ikke en gang klare
lene har bankene fått i flere år allerede, og
– Vi har et unormalt lavt rentenivå nå. Renta
Johnsen på finansnæringens dag minnet
markedet. Spesielt er dette et problem for
nye kravene til egenkapital legges fram.
ennå, svarte statsminister Jens Stoltenberg
banksjefer over hele landet forteller samme
kommer til å gå opp når situasjonen i Europa
om at finanskrisen har ført til massearbeids-
unge i etableringsfasen. Vil du kjøpe en bolig
og finansminister Sigbjørn Johnsen.
historie om at de er nødt til å begynne å
endrer seg til det bedre. Men i det aktuelle
ledighet i Europa.
til tre millioner kroner, kreves det nå at du
At boliglånsrentene nå stiger er én ting. Men
7
rente
Rentekommentar:
Skal en bygge egenkapital i bankene må
det tas av utbyttet til eierne, ikke gjennom
renteøkning for kundene.
Tekst: Reid Krohn-Pettersen
Foto: eirikhalvorsen.com
fremover må bygge mer egenkapital i bunn
stille ekstra strenge krav til bankene i Norge,
behøver så mye mer egenkapital likevel med
før de låner ut mer midler. Eksempelvis må
slik at bankene setter opp boliglånsrenten. I
første?
banken ha 15 prosent i sikkerhet for hver
utgangspunktet et godt og taktisk grep, men i
• Hvordan er det mulig å hevde at en skal
hundrelapp de låner ut. Dette kravet vil være
dette tilfellet skurrer det, kraftig!
styrke egenkapitalen når en ikke benytter de
økende, men er foreløpig ikke fastsatt eller
Vi mener, at dersom en skal benytte bolig-
for en bedrift som skal bygge og/eller styrke
myndigheter at norske banker skulle ha de
lånsrenten for å dempe boligprisveksten, så
egenkapitalen er å gå til eierne og be om
samme reglene og kravene, naturligvis.
bør en stille krav til bankens øvrige instru-
ny frisk egenkapital – gjennom en emisjon.
menter og ikke minst eiere. Det er ikke tvil
Samtidig vil jo alle bedrifter som er i samme
om at Sigbjørn Johnsen har gitt bankene sin
situasjon, er blitt stilt de samme krav, ikke
«Etter» finanskrisen, om vi kan si at den er
over i Norge, har vi sett at boligprisene har
utbetale overskuddet som utbytte.
fortsatt å vokse. Senest i 2012 var veksten på
• Hvordan er det mulig å hevde at tilbake-
Vi sitter på den grønne gren i Norge, sammen-
boligprisen 6,7 prosent - det er mye. Dette
lignet med det meste av utenlandsk økonomi.
fordi det over en lengre periode har vist seg
Vi har lav prisstigning, gode lønninger,
at etterspørselen etter bolig er høyere enn
hevde at en skal bygge
mangel på arbeidskraft, økt boligpris, økt
tilbudet av nye boliger. Litt merkelig, tatt i
egenkapital for å styrke
nadene for eier, midlene er fortsatt på bok
utlånsvekst og etter hvert fått økt sparing.
betraktning at myndighetene har hatt mange
år på seg til å forutse behovet for nye boliger
banken, samtidig som en
(Modigliani-Miller).
Sammenholdt med gode inntekter på olje
og tilstøtende næringer har vi merket lite til
til de store ungdomskullene som for tiden er
finanskrisen fra 2007. Derimot har det i de
i etableringsfasen. Samtidig vet vi at myndig-
fleste regioner i verden vært en nedgang i
hetene har etablert mye strengere bygnings-
sjefen sammen med finansministeren har
etterspørsel etter varer og tjenester, ikke minst
krav, som igjen har fordyret kjøp og bygging
«kokt i hop» en oppskrift for å komme ut av
i Europa. For å holde et minste minimum av
av boliger – nesten 500.000 kroner pr. bolig i
kapitalflyt på plass i Euro-sonen har man
følge Selvaag Bygg.
vært nødt til å ty til historisk lave renter. Det
8
vanligste formene for dette? Det naturlige
tidfestet. Det ble tidlig bestemt av norske
”Hvordan er det mulig å
benytter overskuddet til
å betale eierne utbytte?”
holdt utbytte er en kostnad for eierne? Selv
om overskuddet blir ført inn i banken for å
styrke dens soliditet, vil ikke dette øke kost-
Det vi ser er dessverre et svært stilltiende
publikum som bare aksepterer at sentralbank-
en kinkig situasjon – nemlig at de har bygget
velsignelse til å øke renten på boliglån, men
for lite boliger og har laget ett byråkrati og
vi håper (for all del) at han ikke samtidig ga
regelverk som ikke klarer å ta hånd om etter-
samme gjelder i USA, og rentene har vært
Det naturlige blir da å benytte styringsrenten
velsignelse til at bankens eiere fortsatt skal
spørselen etter bolig. Det verste er at de har
vedvarende lave i Japan i snart halvannet tiår.
til å dempe boligprisveksten. Høyere rente,
tjene på denne meget spesielle situasjonen.
benyttet det private bankvesen for å få det til.
De største økonomiene i verden er med andre
lavere etterspørsel etter lån og dermed lavere
ord avhengig av lave renter for å kunne holde
press på kjøp av bolig. Men det instrumentet
Når Rune Bjerke, konsernsjef i DNB, hevder
møte, på bekostning av boliglånstakerne og
hjulene i gang.
kan ikke sentralbanksjefen eller finans-
i TV2 Nyhetene at kundene forstår dette – så
med velsignelse fra finansministeren.
De norske bankenes eiere går en lys fremtid i
ministeren benytte. Jo høyere styringsrente,
ønsker vi økonomer en redegjørelse, for vi
Når norske banker, som har vist seg å være
jo høyere innskuddsrente i banken. Dette
forstår det ikke…
solide og godt drevet i flere tiår, skal låne
fører til attraktivt høye renter for utenlandske
penger for å holde hjulene i gang i Norge, har
investorer som igjen vil gi etterspørsel etter
• Hvordan er det mulig å hevde at en
på vei ned (bankens kostnader reduseres)
de i den senere tiden fått låne midler til en
kjøp av norsk krone. Et press på kronen og økt
skal bygge egenkapital for å styrke banken,
og boliglånsrenten er på vei opp (bankens
stadig bedre rente (lav innlånsrente). Dette
kjøp/etterspørsel, vil føre til stigende krone-
samtidig som en benytter overskuddet til å
inntjening øker), er den beste måten å dra
har ført til, i motsetning til eksempelvis
kurs. Stigende kronekurs vil føre til lavere
betale eierne utbytte? Overskuddet skulle jo
nytte av økt margin å være med på festen –
europeiske banker, historiske overskudd i
inntjening på norskproduserte varer som
vært med å styrke egenkapitalen. Slik sett
kjøpe aksjer i den banken du har tro på skal
bankene. Vi snakker om milliardoverskudd, i
eksporteres. Dette kan ikke finansministeren
spiser eierne av egenkapitalen samtidig som
gjøre det best. Nedsiden vil jo være svært
hver enkelt av de store bankene.
tolerere.
man vender seg til kundene og ber dem om å
begrenset sammenholdt med at økt egen-
bygge den opp igjen.
kapitalbygging gir økt soliditet og mindre
Vårt umiddelbare råd til dette er å kjøpe
bankaksjer. Så lenge innskuddsrenten er
Grunnet den svake situasjonen de europeiske
Med andre ord er styringsrenten, det normalt
• Hvordan er det mulig å øke boliglåns-
fare for kollaps. Selvsagt er det en generell
bankene befinner seg i etter finanskrisen, har
benyttede våpenet, tomt for ammunisjon.
renten uten å øke innskuddsrenten? Det
risiko, som med aksjemarkedet for øvrig, men
myndighetene (EU) forlangt stadig strengere
Finansministeren gir sentralbanksjefen en
naturlige har alltid vært at man benytter
tanken er besnærende.
krav til å kunne takle en slik «krise» i frem-
hjelpende hånd. Vi i Norsk Familieøkonomi
innskuddsrenten til å tiltrekke seg mer og
tiden. Derfor har EU stilt krav til at bankene
har mistanke om at begge er enige om å
trygg egenkapital. Kanskje fordi banken ikke
9
rente
rente
Når avdragsfriheten
slår tilbake
Hva styrer
boligrenta?
Tekst: anette vårvik foto: shutterstock
Tekst: Jonas Ellingsen foto: Shutterstock
Hvem sitter i førersetet når rentenivået settes?
Økonomer verden rundt sliter med å forstå rentas bevegelser.
Da skader det vel ikke at vi vanlige dødelige gjør et forsøk?
I Danmark sliter nå boligeiere som har utsatt
nedbetalingen av boliglånene.
Som mange nordmenn er også danskene
mesteparten av sin eksisterende gjeld med
våre viktigste råd, at det å spare i bolig er ikke
glade i avdragsfrihet på boliglånene sine.
nye avdragsfrie lån. For at danskene skal
bare fornuftig, men også viktig. Dette fordrer
Over halvparten av gjelden som er tatt opp
unngå dramatiske økninger i månedlige
at en betaler avdrag på boliglånet sitt, spesielt
siden 2003 er lån med avdragsfrie perioder på
betalinger, innebærer forslaget å betale ned
i dag hvor renten er lav. Avdragsfriheten kan
ti år. Nå må de danske boligeierne begynne
på det beløpet som overstiger 80 prosent av
en eventuelt spare til senere når renten er
å betale tilbake. Problemet er bare at mens
takstverdi. Dette har myndigheten allerede
unormalt høy, sier Reid Krohn-Pettersen i
boligeierne har kost seg med avdragsfrihet
sagt nei til.
Norsk Familieøkonomi.
og romslig økonomi, har verdien på boligene
– Situasjonen i Danmark understreker et av
bare gått en vei – nedover.
– Per i dag sitter 80 prosent av danske boligeiere under 35 år med negativ egenkapital,
skriver Finansavisen.
Problemet har nå blitt så omfattende at det
truer den danske økonomien. Finansbransjen
har foreslått at låntagerne skal få refinansiere
• Rente_avdragsfrihet i Danmark:
MINDRE
VERDT:
Boligprisene
i
Danmark fortsetter å synke. Det er
10
dårlig nytt for unge, danske boligeiere
Det er Stortinget som har bestemt at Norges
Varmt eller kaldt?
sitter bak fryser. Andre ganger er det tilnær-
som nå sitter med negativ egenkapital,
Bank skal styre rentenivået i Norge.
Å bruke renta til å styre økonomien er let-
met perfekt i kupéen, men så dukker det opp
og et lån de ikke har begynt å betale
Renten påvirker hvor mye penger bedrif-
tere sagt enn gjort. Problemet kan sam-
forhold utenfor bilen som forstyrrer idyllen.
ned. Foto: Shutterstock
tene og husholdningene bruker på forbruk
menlignes med å stille inn klimaanlegget i
En stekende sol melder seg og gjør at vi må
og investeringer. Gjennom styringsrenta kan
bilen. Både norsk økonomi og passasjerene
kompensere hardt på klimaanlegget for å
Norges Bank bidra til å bestemme tempera-
i en bil har det best om temperaturen er
oppnå ønsket temperatur.
turen i norsk økonomi. Forenklet kan vi si at
passe. Dessverre blir det ofte litt for kaldt
Lignende forhold finner vi igjen i et lands
når styringsrenta settes opp, blir det dyrere
eller for varmt. Det krever stadige justerin-
økonomi – og det danner bakgrunnen for de
for bankene å låne penger. Da øker også ren-
ger av temperaturen. Noen ganger blir det
fleste rentebevegelser.
tene på ditt boliglån.
for litt for varmt i forsetene, mens de som
11
rente
rente
Erik Bruce, sjefsanalytiker i Nordea
Markets, medgir at det ikke er lett
å skjønne alle forhold som påvirker
renta. – Norges Bank kan påvirke
Nedkjøling
rentenivået, men over tid kan ikke
Økt styringsrente er et virkemiddel for å kjøle ned økonomien. Dyre lån
Norge gå mot strømmen. Mye styres
fører til at vi blir mer forsiktige og bruker mindre penger. Husholdninger
av utviklingen på det internasjonale
med gjeld får økte rentekostnader, og har dermed mindre å bruke på
finansmarkedet.
andre ting. Med høyere rente blir det også mer attraktivt å spare fremfor
å konsumere.
I perioder med høy rente vil bedriftene som selger varer og tjenester
innenlands merke lavere etterspørsel og lavere salg, siden både husholdningen og andre bedrifter bruker mindre penger. Dette vil igjen redusere
den ville gå til himmels. Mange opplevde
bedriftenes inntjening, som på sikt medfører at bedriften kutter invester-
også å få nei på lånesøknaden i denne perio-
inger og nye ansettelser.
den, siden flere banker valgte å stoppe utlån
mens det sto på som verst, sier Bruce til
Inflasjon
Norsk Familieøkonomi.
Nedkjøling vil Norges Bank normalt ty til når økonomien «går for godt»,
Senere på høsten gjorde Norges Bank sitt
noe som kjennetegnes av at husholdningenes forbruk og lån når høye
første rentekutt, etterfulgt av flere nye rente-
nivåer. Men hvorfor skal vi ikke få lov til å bruke penger?
nedsettelser i tiden som fulgte, og sammen
Høyt forbruk medfører at mange vil ønske å kjøpe de samme varene
med en del andre tiltak rettet mot bankene
og tjenestene. Det gir grunnlag for prisstigning og i neste omgang krav
ga dette effekt.
om høyere lønn for å kunne holde forbruket på samme nivå. Vi bruker
Eksemplet fra 2008 viser at norske banker
ofte begrepet «lønns- og prisspiral» for å beskrive denne mekanismen.
også
Resultatet er inflasjon, altså at pengene blir stadig mindre verdt. Høy
inflasjon anses å ha så mange uheldige effekter på landets økonomi at
vi vil unngå dette. Blant annet blir norske eksportvarer for dyre å kjøpe
for andre land.
– Kan ikke gå mot strømmen
renta er Norges Banks viktigste virkemiddel for å kontrollere dette
Oj, vi fryser…
Men det kan også bli for kaldt. Når etterspørselen går ned må bedriftene nedskalere produksjonen og si opp ansatte. Folk flest vil ha mindre
penger å rutte med – og bekymring for fremtiden fører til økt sparing.
Blir temperaturen lav nok vil varer og tjenester falle i pris siden stadig
12
forholde
seg
det
internasjo-
boliglånsrenta.
Billig å binde
Den siste tiden har fast rente vært historisk
Norges Bank har fått som oppgave å passe på at inflasjonen holder seg passe
lav og stabil. I dag er idealet (inflasjonsmålet) 2,5 prosent, og styrings-
må
nale pengemarkedet, og at dette påvirker
Normalt sett vil boliglånsrenta følge styringsrenta,
men historien er full av
unntak.
Tekst: Jonas Ellingsen foto: nordea
har sterke meninger om. Her har man prøvd
livet som konkurrerer med utlandet er høy
lav, og i følge Erik Bruce er dette en følge av
å løse problemet med at det er for varmt i
rente og sterk krone derfor en belastning.
de lave nivåene på lange renter i det interna-
førersetet og for kaldt hos passasjerene.
Verden utenfor kupeen
sjonale markedet.
Lettere kaos
– Vi har en situasjon med svært liten forskjell
Norges Bank har altså stor mulighet til å
mellom fast og flytende rente i Norge akkurat
Den senere tid har nemlig både inflasjo-
påvirke temperaturen i norsk økonomi
nå. Fast rente skal reflektere forventningene
nen og veksten i norsk økonomi vært sva-
gjennom styringsrenta. Samtidig er det er
om fremtiden, og normalt burde disse ligge
kere enn ventet. Det er med andre ord ingen
ingen enkeltperson eller institusjon som
høyere nå, i en tid da man øyner bedring
færre vil kjøpe dem. Da har vi en situasjon med deflasjon, som over
Norges Banks dilemma for tiden er at vi har
grunn til å stille klimaanlegget kaldere, og
kan bestemme renten - i hvert fall ikke over
for verdensøkonomien etter flere kriseår.
tid vil være like ødeleggende for et lands økonomi som sitt motstykke;
et nokså hett boligmarked i Norge, som godt
derfor vegrer Norges Bank seg for å sette opp
tid. Den dannes i et sammensatt samspill av
Signalene fra blant annet USA er derimot at
inflasjon.
kunne vært kjølt ned med en renteøkning
styringsrenten.
mange forhold. Lille Norge må forholde seg
man vil holde rentene lave lenge, og det har
For å unngå for lav temperatur i økonomien vil Norges Bank sette ned
eller to. Sentralbanksjefen er også bekymret
Vi må også se ut av vår lune kupe og mot
til resten av verden. Ved starten av finanskri-
helt klart påvirket markedet, sier han.
styringsrenten for å stimulere til økt forbruk og investeringer. Dette er da
over at husholdningenes samlede gjeld er i
resten av verden for å få med oss hele bildet.
sen høsten 2008 opplevde vi eksempelvis at
Mye tyder på likevel på at bunnen er nådd
også bakgrunnen for styringsrenten er satt ned flere ganger siden finans-
høyeste laget.
Renten påvirker også kronekursen, det vil si
boliglånrentene økte med korte mellomrom,
for de faste rentene. Statsrentene i land som
krisen startet i 2008. På lik linje med en rekke andre nasjoner bruker
Men å sette opp styringsrenta sitter langt
hvor mye norske kroner er verdt i forhold til
mens styringsrenta sto på stedet hvil.
USA og Tyskland har begynt å stige fra veldig
Norge en lav rente som et virkemiddel for å stimulere sin økonomi.
inne - av flere årsaker. Dette fant myndig-
andre valutaer, som Euro og US dollar. Når
– Det var en meget spesiell situasjon for-
lave nivåer. Så sent som i desember kunne
hetene en løsning på i mars, ved å kreve at
renten er høy i forhold til andre land vil
årsaket av frykt og pengetørke i det inter-
norske boliglånskunder låse renta i ti år til en
bankene stiller med økt egenkapital bak sine
det være gunstig for utlendinger å plassere
nasjonale
rente på rundt fire prosent, men oppgangen
boliglån. Bankene svarer med å øke utlåns-
penger i Norge. Og når flere kjøper kroner, så
Erik Bruce, sjefanalytiker i Nordea Markets.
i lange renter internasjonalt har smittet over
renta til sine kunder, og begrunner dette
stiger kronekursen.
– Siden norske banker ikke kan låne alt de
på norske renter. Bare siden desember har
med økte kostnader. Dermed øker boliglåns-
Når kronekursen stiger betyr det at vi kan
trenger hos Norges Bank, måtte ny utlånska-
renten som danner utgangspunkt for banke-
renta – mens styringsrenta holdes uendret.
kjøpe varer i utlandet billigere. Det betyr
pital hentes i et internasjonalt pengemarked
nes fastrentelån med ti års bindingstid steget
En spesiell operasjon som mangler side-
dessverre også at norske varer blir dyrere å
der rentene steg raskt. Norske boliglånsren-
med 0,4 prosentpoeng. Bankene har justert
stykke i norsk finanshistorie, og som mange
selge i utlandet. For den delen av nærings-
ter steg med rekordfart, og mange fryktet at
opp sine fastrentetilbud tilsvarende.
finansmarkedet,
kommenterer
13
I de aller fleste tilfeller er det ikke forbruket av strøm, men høye fastledd på nettleien som gjør at hyttestrømmen blir dyr.
14
15
HVEM
KONTROLLERER
OM VI BETALER
RETT NETTLEIE?
• Det er nettselskapet selv som fastsetter nettleien, men
NVE kontrollerer at inntekten nettselskapet henter inn
gjennom nettleien ikke er høyere enn det nettselskapet
totalt har lov til å ta seg betalt fra sine kunder.
• Nettselskapene har monopol på overføring av strøm
Kjøp strømmen
så billig som
mulig
Har du en typisk
sommerhytte og leser
av strømmen bare
en gang i året? Ja, da
betaler du trolig for
mye for strømmen.
innenfor sine forsyningsområder, og er derfor regulert
av myndighetene.
• Når du bruker strøm må du betale for to produkt. Du
betaler en kraftpris for strømmen du kjøper fra kraftleverandøren du har valgt. I tillegg betaler du nettleie til det lokale nettselskapet for transport av denne
strømmen.
• Vanligvis består nettleien av et fastledd (kronebeløp
per år) og et energiledd (ørebeløp per kWh).
Nettleien kan du ikke gjøre noe med.
To enkle tiltak kan derimot redusere
strømregningen din betraktelig:
- Les av strømmåleren flere ganger i løpet
av et år og - velg riktig kraftleverandør.
• Fastleddet er et abonnement for å få tilgang til strøm
levert over strømnettet. Energiledd er et forbruksjustert
For hytteeiere og kunder som bruker mindre enn 8000 kWh i året, leses
ledd som avhenger av antall kilowattimer du bruker.
strømmen normalt bare av én gang i året. Deretter fordeles strømforbruket
gjennom året etter en fordelingsnøkkel som er basert på en normal forde-
Høye fastledd gjør at nettleien ofte blir den største posten på strømregningen
for hytta. I flere hyttekommuner er dessuten nettleien mye høyere for hytteeiere enn fastboende.
• Nettselskapene kan velge forskjellig fordeling mellom
fastledd og energiledd.
dette lite gunstig dersom du hovedsaklig bruker hytta i sommerhalvåret. Avlesning en gang i året medfører at kraftselskapet fordeler noe av
• Nettleien skal gi nettselskapet inntekter til dekning av
forbruket ditt over på de kalde vintermånedene, da strømmen er ekstra
kostnadene ved transport av strøm, gitt effektiv drift,
dyr. Kraftselskapet tar nemlig utgangspunkt i at hytta har vært i bruk
utnyttelse og utvikling av nettet.
hele året, og dermed blir strømregningen høyere enn den trenger å være.
Tekst: Jonas Ellingsen foto: shutterstock
• Hvis nettselskapet krever inn for mye i nettleie ett år,
Lønner seg
skal dette betales tilbake til kundene gjennom lavere
–Har du en typisk sommerhytte, vil det lønne seg å lese av strømmen
nettleie i påfølgende år.
både på våren og når sesongen er over på høsten, sier Arne Søiland,
Alt avhenger av hvilken kommune fritids-
maksimalt, på lik linje med en boligkunde.
fra hytteeiere til boligeiere, mener Jonassen.
boligen din ligger i, for her er det store
Dette nytter det lite å klage på, for her får
–Dette fordi hyttekunder gjennomsnittlig har
forskjeller. Noen kraftselskap har dobbelt så
selskapene medhold fra Norges vassdrags- og
lavere forbruk enn boliger, og derfor bidrar
• På NVE sine hjemmesider om nettleien http://www.
Han legger til at det ikke er noe i veien for å lese av strømmen en gang i
høy pris på fastleddet for fritidsboliger enn
energidirektorat (NVE).
mindre til inndekning av de faste kostnadene
nve.no/nettleie kan du finne statistikk over nettleien
måneden eller enda oftere, dersom hytta brukes hele året. Kraftselskapene
gjennom energileddet.
hos de enkelte nettselskapene i Norge.
plikter å imøtekomme dette. Har du måler med fjernavlesning, bør kraft-
for fastboende. De fleste opererer med samme
kommunikasjonsrådgiver i Norges vassdrags- og energidirektorat (NVE).
pris for alle kunder, mens noen selskap har
–Hyttekunder skal ikke subsidiere andre
valgt en praksis med lavere pris på fastleddet
kundegrupper. Dersom et nettselskap har en
For å kompensere for dette forholdet har NVE
for kunder med lavt forbruk.
nettleie der en kundegruppe subsidierer en
tillatt at nettselskap har høyere fastledd for
Riktig pris
annen, er det i strid med Energiloven og dens
fritidsboliger enn for boliger, slik at en gjen-
–Noen har et bevisst forhold til strømforbruket, og prøver å spare når
Selskapene som skrur opp prisen for hytte-
forskrifter, sier seksjonssjef Torfinn Jonassen
nomsnittlig hyttekunde og en gjennom-
prisene er som høyest ved for eksempel å fyre med ved. Skal man få full
eierne begrunner høyere fastbeløp med
i Seksjon for prising av nettjenester i Norges
snittlig husholdningskunde bidrar omtrent
uttelling for disse sparetiltakene må man lese av strømmen med kortere
at hytteeierne bare benytter nettet noen
vassdrags- og energidirektorat.
like mye til inndekning av nettselskapets
intervaller, poengterer Arne Søiland. NVE har pålagt kraftselskapene
faste kostnader, sier han.
å installere avanserte måler og styringssystem (AMS) innen 2018. Ny
måneder, og dermed ikke bidrar med like mye
16
ling av forbruket. Som Norsk Familieøkonomi har påpekt tidligere er
selskapet kunne besørge avlesningen uten at du trenger å gjøre noe.
ordinær nettleie som de ordinære kundene.
Men at hyttekunder har høyere fastledd er
teknologi vil erstatte kundenes manuelle innmelding av målerstanden,
Samtidig kan hyttekundene belaste nettet
ikke nødvendigvis en subsidiering
og periodisering av forbruk vil trolig opphøre som problemstilling.
17
REDUKSJON AV
TINGLYSINGSGEBYRENE
Av Advokatfullmektig Brynhild Helleland www.legalisadvokat.no
Det har over en lengre periode pågått en diskusjon vedrørende å få senket de
offentlige avgiftene som påløper i forbindelse med kjøp og salg av bolig som
følge av at tinglysingsgebyrene er betydelig overpriset. Den 30. november 2012
foreslo regjeringen i statsbudsjettet å gjøre endringer i rettsgebyrloven, noe
som i praksis innebar en reduksjon av tinglysingsgebyrene. Lovforslaget ble
vedtatt samme dag.
I praksis er det vanlig å tinglyse rettsstiftelser som knytter seg til fast
leiekontrakt mv. i fast eiendom (tilsvarende 1,8 ganger rettsgebyret),
eiendom og også i en viss utstrekning løsøre. Ved tinglysing betales
er det alminnelige tinglysingsgebyret i dag redusert til kroner 1060,-
et fast gebyr per dokument som tinglyses. Tinglysingsgebyret utgjør
(tilsvarende 1,233 ganger rettsgebyret, jf. rettsgebyrloven § 21, 1.
en fast andel av det alminnelige rettsgebyret som per dags dato har
ledd). Dette utgjør en reduksjon på kroner 488,-.
Tryg har en av markedets
beste reiseforsikringer
Hvis uhellet først er ute har
vi også markedets beste
skadehåndtering
en grunnsats pålydende kroner 860,-.
For pantedokumentene medfører justeringen en reduksjon på
Formålet med tinglysingsgebyrene er å dekke statens utgifter med
tilnærmet 50 %, mens den for det alminnelige rettsgebyret også
tinglysing av dokumenter. Gebyrene som knytter seg til de ulike
omfatter en betydelig reduksjon. For kjøper av fast eiendom blir
formene for tinglysing var før lovendringen samlet sett sterkt over-
besparelsen sammenlagt kroner 1363,-.
priset, slik at de oversteg den påtenkte dekning av utgifter i relasjon
til staten. I tillegg til overprisingen forelå samtidig store ulikheter i
Lovendringen har imidlertid et begrenset omfang ved at den kun
satsene for tinglysing av ulike typer dokumenter. Gebyret som var
omfatter eneboliger og selveierleiligheter. Ved tinglysing som
tilknyttet tinglysing av pantedokumenter utgjorde blant annet flere
knytter seg til borettslagsandeler er fastsatt tinglysingsgebyr kroner
ganger kostnaden for tjenesten, mens tinglysing av andre tjenester
430,-, som utgjør ½ ganger rettsgebyret, jf. forskrift om betaling for
til sammenligning er gratis, herunder sletting og utlegg mv. Ved
registrering av retter på andel i borettslag i grunnboken.
gjennomføring av lovendringen ble det bedre samsvar mellom pris
og tjeneste.
Avslutningsvis må det presiseres at den største kostnaden ved tinglysing er dokumentavgiften som utgjør 2,5 % av eiendommens markeds-
Betydningen av lovendringene i praksis er følgende:
verdi. Dokumentavgiften er en form for særavgift som påløper ved
overføring av fast eiendom, såkalt ”flytteskatt”. Lovendringen tok
1.
Hvor man tidligere måtte betales kroner 1935,- for ting-
ikke sikte på noen endring på dette området, hvilket tilsier at det ved
lysing av pantedokument (tilsvarende 2,25 ganger rettsgebyret), er
kjøp og salg av fast eiendom fremdeles påløper offentlige avgifter i
tinglysingsgebyret i dag redusert til kroner 1060,- (tilsvarende 1, 233
stort omfang.
Kontakt oss på 04040 eller tryg.no, så gir vi deg et godt tilbud.
ganger rettsgebyret, jf. rettsgebyrloven § 21, 2. ledd). Dette utgjør en
reduksjon på kroner 875,-.
Ta kontakt med Advokatfirmaet Legalis AS hvis du som NOFA
medlem har spørsmål i forbindelse med kjøp og salg av fast eiendom,
2.
Hvor man tidligere måtte betale henholdsvis kroner 1548,-
for tinglysing av skjøter, hjemmelserklæringer, erklæring/avtale,
herunder hvordan de offentlige utgifter kan reduseres innenfor
lovens rammer.
Ta kontakt med oss på telefon 22 40 23 00 eller [email protected].
18
19
Ikke betal mer enn du må!
Monica Helgesen er glad hun
Med Nofas nye forsikringsgaranti, sparte Monica Helgesen
skiftet forsikringsselskap,
og råder alle til å sjekke hvor
nesten 5000 kroner bare på å bytte bilforsikringen.
mye de vil spare på å bytte til
Nofas ordninger.
TEKST: ANN-MARI GREGERSEN foto: Anette Vårvik
Monica Helgesen er 44 år, bor i Stavanger, har
ville jeg måtte ut med 2928 kroner! Jeg sparte
for akkurat denne forsikringen for en så kort
en datter på snart 17, leier leilighet, eier bil,
altså 4819 kroner bare på å bytte forsikring
periode.
hund og hest. Alt dette har alltid vært forsi-
på bilen min. Det var et sjokk og en overras-
kret, men hun har - som ikke unormalt er -
kelse. Du tror ikke at du kan spare så mye!
En helt ny forsikring kom derimot på plass.
ikke byttet forsikringsselskap ofte.
Du tenker jo at forsikringsselskapene kon-
– Jeg har en kostbar Nordlandsbunad, og
kurrerer
en
den inngår ikke i innboforsikringen. Så nå
– De få gangene jeg har byttet forsikringssel-
tusenlapp. Ikke at du kan spare flere tusen
om
hundrelapper,
kanskje
har jeg også den forsikret, for bare 25 kroner
skap, har det alltid vært via telefon fra andre
kroner bare på én forskring, forteller Monica
måneden. Det er godt å vite at skulle det
selskap. Da har de presentert et bedre tilbud
Helgesen.
skje noe med plagget, har jeg en forsikring.
enn det jeg hadde, kanskje opp mot tusen
Forsvinner den i en brann eller lignende og
kroner. Dermed har jeg skiftet. Dessverre
Hun fikk seg flere overraskelser etter hvert
den er uforsikret, skal det litt til at en velger å
opplevde jeg ofte at året etter, så gikk prisen
som hun snakket med kundekonsulenten.
bruke 40.000 kroner på en bunad.
opp, forteller Monica Helgesen.
For 44-åringen har alltid betalt for livsforsikring i tidligere forsikringsselskap.
Sent i fjor ble derimot en samtale med en
venninne særdeles lønnsom.
20
har
i
tillegg
flyttet
– Men så forteller min nye konsulent at jeg
gang med å sjekke ut alle de andre medlems-
allerede har livsforsikring, via jobben min
fordelene en kan få. For hun er så langt veldig
– Vi satt og pratet på jobb om ulike ting. Så
i Visma! Den forsikringen var i tillegg mye
fornøyd med hva Nofa har gjort for hennes
forteller min venninne at hun kjenner til
bedre enn den jeg i alle år hadde betalt for
privatøkonomi.
Nofa, og at de nå har et nytt forsikringssel-
hos de andre. Da føler du deg lurt da.
– Først blir du jo glad for at du har spart så
lene at du er garantert å spare minst 5 prosent
En forsikring som hun også byttet over til
mye på å flytte forsikringene. Nå ser jeg at
i forhold til den forsikringen du har. Hun
Nofa, var innbo. Den årlige summen er nå på
det lønner seg å sjekke hos andre. Det sitter
hadde selv regnet ut på hva hun ville spare
1548.
likevel litt langt inne hos enkelte. Jeg har en
på å skifte selskap. Summen var på flere tusen
overraskelse!
Helgesen
strømmen sin over til Nofa, og hun er også i
skap for sine medlemmer. Der er en av forde-
sjokk
Monica
venninne som jeg er overbevist om hadde
kroner. Da fortalte jeg at jeg betalte noe sykt
– Den jeg hadde tidligere, forsikret bare eien-
spart mange tusen kroner på å bytte, men
på bilen min, og ble interessert i å finne mer
delene mine for 338.000 kroner. Nå betaler
hun er vanskelig å overtale. Jeg tror det er
ut om dette. Så vi satte oss ned og gikk over
jeg 100 kroner mer i måneden og er forsikret
fordi hun nekter å tro det kan være en slik
mine forsikringer også.
for over fire ganger den summen, nemlig 1,5
forskjell, og at det er et markedsføringstriks
million kroner. Det er jeg veldig fornøyd med.
eller noe.
Det viste seg at forsikring tok en stor del
Skulle det skje noe som gjør at alt ødelegges,
av månedsbudsjettet til Monica Helgesen.
vet jeg at det beløpet vil dekke tapet.
Hun kunne derfor svært gjerne tenke seg å
Monica Helgesens strategi er likevel klar.
– Jeg forteller om hvor lønnsomt dette har
høre hva Nofa kunne tilby. Via telefon og
Dyreforsikringene ble av flere grunner ikke
vært for meg til alt og alle. Det er bare å sjekke
e-post snakket hun med en hyggelig kunde-
flyttet over. De er forsikret i et spesielt dyre-
på nett hos Nofa, sende dem en e-post eller
behandler. Det ble et lite sjokk da den nye
forsikringsselskap, samt at hesten nok snart
ringe. Ikke la ting gå sin gang. Nofa garan-
summen på bilforsikringen var klar.
skal selges. Barneforsikringen er det ikke lang
terer at du sparer penger, og det kan jeg love
tid igjen på, da datteren snart blir myndig. På
deg at jeg gjorde! Nesten 5000 kroner mer i
– For min 1999-modell betalte jeg 7747
grunn av en medisinsk diagnose, er det heller
året betyr noe for min økonomi.
kroner hos mitt gamle selskap. Hos Nofa
ikke vits i å starte på en ny legepapir-mølle
21
K åri
ng
av N
or ge
s
best
e hel
å
r
r e is e
s
f o r si
k r ing
- vår
er
en 2
013.
Her er Norges
beste reiseforsikring
Norsk Familieøkonomi har også i år testet helårs
reiseforsikringerfor familie og enslige
Tekst: Reid Krohn-Pettersen og
Egil Waldeland foto: shutterstock
Rangering
Vinner og terningkast
Reiseforsikringsspesialistene Europeiske
og Gouda er verken billigst eller dekningsmessig blant de beste. Styrken ligger nok
Kriterier
Frende
mer i merkevaren. Det er verdt å merke seg
De viktigste kriteriene for testen er dekning på
Etter en totalvurdering kårer vi i år som i fjor
at Gouda dekker alle risikoaktiviteter, noe
reisegods, reisesyke/hjemtransport, forsink-
Frende til en klar vinner. Frende utmerker
som er positivt for reisende som driver med
elser, evakuering, reisetid og pris.
seg positivt på en rekke dekninger og de har
aktiviteter som forbindes med høy risiko.
i tillegg ingen element som drar ned helhets-
SpareBank 1 er blant testens dyreste og er i
Vi har ikke tatt stilling til kundetilfredshet,
inntrykket. De har etter vår vurdering, med
tillegg dårligst på dekning for avbestilling
dette er en ren vilkårstest.
utgangspunkt i vilkår og dekninger, per dags
for enslig. Gjensidige og Eika skiller seg lite
For kundetilfredshet og medhold i klager
dato Norges beste reiseforsikring. Frende er
ut og presterer bra, men når ikke helt opp til
viser vi til egne kåringer/organ - som Norsk
best/blant de beste på dekningene reisegods,
de aller beste. Vardia er dårlige på forsinket
Kundebarometer, EPSI, Finansklagenemnda
reisetid, forsinket bagasje, forsinket avgang,
avgang og har totalkundekrav, men lav pris
med flere.
avbestilling og i tillegg er man ikke avhengig
og gode dekninger ellers trekker opp.
av at UD må pålegge evakuering før man får
Reiseforsikring tilknyttet
kredittkort
dette dekket.
Reiseforsikring via kredittkort er ikke med i
Terningkast
Terningkast
nyanser og større forskjeller som skiller selskapene fra hverandre. På
Chartis Travel Guard og Codan
reisesyke/hjemtransport har samtlige ubegrenset dekning. Dette gir
Tryg, DNB skadeforsikring og
Storebrand
Codan har nesten identiske dekninger som
kundene en grunnleggende visshet om at man får dette dekket uansett
Storebrand, men til vesentlig høyere pris.
hvilket selskap man velger. På viktige områder som avbestilling,
lar være å bestille helårs reiseforsikring til
Selskapene tilbyr god dekning på blant annet
Er heller ikke blant de beste på noen
evakuering og reisegods er det relativt store forskjeller, dette bør man
fordel for forsikring knyttet opp mot bruk
reisegods og har få eller ingen element som
områder, bortsett fra evakuering.
vurdere når man skal velge leverandør.
av kredittkort. Vi har sammenlignet DNB
trekker ned. Tryg og DNB er de selskapene
Forsikringen til Chartis Travel Guard er på
Skadeforsikring sin reiseforsikring med DNB
som puster Frende mest i nakken. Både Tryg
det jevne rent dekningsmessig, men det som
Pris
sin kredittkortforsikring og det er alt i alt svært
og DNB er bedre en gjennomsnittet på flere
trekker kraftig ned er at forsikringen ikke
Prosentmessig er det betydelig forskjell, men forskjellene i kroner og
store forskjeller. Noen dekninger mangler
områder samtidig som de ikke har noen
fornyes automatisk. Kunden må aktivt inn
øre er ikke større enn at vi anbefaler at man velger ut fra dekning i
helt og andre dekninger, som blant annet
områder de er dårlige på. Storebrand har
å bestille ny hvert år, dette er ikke bra. Vi er
større grad enn pris.
dekning på reisegods, er betydelig lavere.
generelt ok dekninger til en meget bra pris.
av den oppfatning at helårs reiseforsikring i
testen ettersom disse forsikringene ikke blir
vurdert som et fullgodt alternativ. Vi anbefaler alle å sjekke dekninger nøye før man
I tillegg må man bruke kredittkortet for at
reisen skal dekkes. Drar man for eksempel på
Norge skal fornyes automatisk.
Terningkast
bilferie nedover Europa er man ikke dekket.
Oppsummering:
Med dette utgangspunktet mener vi at alle
Europeiske, Gouda, Gjensidige,
Alle selskaper leverer gode reiseforsikringer,
familier bør tegne helårs reiseforsikring.
Eika, SpareBank 1 og Vardia
men vi finner fortsatt både små
Reiseforsikring er uhyre viktig dersom man skal utenlands, og vi
anbefaler alle privatpersoner/familier å tegne helårs reiseforsikring
dersom man ikke har dette fra før. Har man helårs reiseforsikring er
man dekket så fort man forlater sin egen eiendom.
Fortsetter
22
23
Codan
DNB Skadeforsikring
1 340
1 200
Storebrand
Gjensidige
Tryg
Ekstra 01.01.2013
World Wide
971
1202
1 389
1 250
Reise Best
Produktnavn
Pris enslig
Chartis
1 685
1 577
1 329
1 967
1 712
1 475
Rabatt oppnås ved å samle flere
forsikringer
Lavere pris kan oppnås men da blir
noen av dekningene dårligere
Mulighet for samlerabatt. Rabatt gis
også dersom man er pensjonskunde
Rabatt oppnås ved å samle flere
forsikringer
Rabatt oppnås ved å samle flere
forsikringer
Ønsker man
stiger prisen
Egenandel
0
0
0
0. 500 v/avbestilling, skade på
reisegods og behandling etter ulykkesskade (etter hjemkomst)
0
Dekning reisegods enslig/familie
30 000 / 60 000
50 000 / 80 000
30 000 / 60 000
30 000 / 60 000
Maks per gjenstand
15 000
20 000
15 000
Ingen begrensining med mindre det
dreier seg om verdigjenstand
Europeiske
SpareBank 1
1 410
1 397
Frende
Vardia
Super
Super
Reise Plus
1 344
1 122
1 395
1 141
Topp
Gouda
Eika
1 680
1 792
1 620
1 360
1 595
1 508
If Plus rabatt 1241 og 1478
Rabatt ved medl skap i LO, Lofavør
eller helkunde i SB1
Med totalkunderabatt Enslig: 1116
Familie: 1345
Forsikring forutsetter at man er
totalkunde. Kan velge dekningen
”Standard” til lavere pris og dårligere dekninger
Lavere pris kan oppnås men da blir
noen av dekningene dårligere
Pris inkludert samlerabatt (tre eller
flere produkt 10 %)
0
0
0
1000 ved ulykke
0
0
1000 ved ulykke
0
0
30 000 / 80 000
30 000 / 60 000 Kan
utvides til 50 000 / 100 000
30 000 / 60 000
30 000 / 60 0000
50 000 / 100 000
50 000 / 100 000
30 000 / 60 000
40 000 / 80 000
20 000. Ingen begrensning for
verdigjenstander til sammen
15 000
10 000 for enkeltgjenstand
15 000 for verdigjenstand
10 000 for enkeltgjenstand
15 000 for verdigjenstand / 20 000
for flere sikrede
25000
15000
15000
20 000
Maks samlet dekning 25 000
høyere dekninger
BEST
Pris familie
Rabatter
Travel Guard
verst
Effekter tilhørende arbeidsgiver
10 000
10 000
samme som under eget reisegds
Ubegrenset
0
15 000
0
10 000
10 000
10 000
15 000
10 000
Sportsutstyr
15 000 Sykkel kr 5000
20 000 Sykkel 5000
15 000. Sykkel kr 4000
15 000 20 000 for familie)
Sykkel kr 5000 pr stk
20 000 per enkeltgjenstand, ingen
egen begrensning for sykkel
15 000. Kan utvides ved tilleggsforsikring. Sykkel 3000
15 000 per pers
20 000 per familie
15 000
flere sikrede 20 000
Ingen egen sumbegrensning på
sportsutstyr.
Ikke spesifisert
15 000 (enslig)
20 000 (familie)
20 000
Maks samlet dekning 25 000
45
60. Mulighet for forlengelse (12
mnd.)
60
49
45. Kan utvides til 60 ved å samle
forsikringene hos Tryg. Kan utvides
opptil 12 mnd
60.
Kan utvides opptil 90 dager
45. For If Plus 60
45
65
Kan utvides opptil 12 mnd
49
Kan utvides til 10 eller 15 uker
45
Kan utvides mer enn et år
60
Kan utvides opptil 12 mnd
Reisetid
Maks varighet enkeltreise antall
dager
Reisesyke-/ Hjemtransport
ubegrenset
ubegrenset
ubegrenset
ubegrenset
ubegrenset
ubegrenset
ubegrenset
ubegrenset
ubegrenset
ubegrenset
ubegrenset
ubegrenset
Reiseavbrudd per person
50 000
50 000 for enkeltperson og 120 000
for familie
Inntil 50.000 pr.person, inntil
100.000 for familie
Inntil 50.000 pr.person, inntil
100.000 for familie
50 000
50 000
50 000 per pers, inntil 100 000
per familie
50 000
50 000 (inntil 1500 per dag)
50 000
50 000
50 000 (inntil 1500 per døgn)
Tilkalling familie
80 000
Inntil 2 fam.medl. Inntil 60 000
inntil 2 fam.medl. Inntil 80 000
"rimelige utgifter" for tilkalling av
inntil 2 pers
inntil 2 nærstående personer
100 000
inntil 80 000
inntil 2 personer
inntil 2 fam.medl.
Ingen sumbegrensning
100 000
80 000
inntil 80 000
Utflukter, forhåndsbetalt
2000
Ja
2000
Ja
Ja
kan kjøpe tilleggsdekning
2 000
Ja
Ja
Ja
Ja
inntil 2000 per skadetilfelle
Reiseansvar
6 000 000
10 000 000
6 000 000
10 000 000
6 000 000
6 000 000
6 000 000
10 000 000
10 000 000
6 000 000
6 000 000
6 000 000
utenfor Norden
Over alt
utenfor Norden
utenfor Norden
utenfor Norden
overalt
utenfor Europa
utenfor Norden
utenfor Norden
utenfor Norden
Alarmsentral ved opphold i utlandet
SOS International
SOS International
SOS International
SOS International
Tryg Alarm
SOS International
Europeiske Alarmsentral
SOS International
SOS International
Falck Travelcare
Gouda Alarm
SOS International
Gjelder forsikringen for barn som
ikke bor hos forsikrings-taker?
Ja. Dersom de er på reise sammen
med forsikrede
Ja. Både barn, barnebarn og
oldebarn, når på reise sammen
med forsikrede, og det er tegnet
familieforsikring
Ja. Inntil fylte 20 år og under forutsetning av at barnet har folkeregistrert adresse hos en av foreldrene
Ja
Ja
Barn er omfattet så lenge folkeregistrert hos en av sine foreldre.
Ja
Ja
Når felles bostedsadresse med en
av foreldrene
Ja
Egne barn inntil 20 år. Barnebarn,
når på reise sammen med forsikrede (inntil 20 år)
Ja
Barn er gratis medforsikret til de
fyller 21 år også om de ikke bor
sammen med forsikringstaker
Ja
Ja
Om ikke barnet har egen
folkeregistrert adresse
Ja
Også om de reiser uten noen av foreldrene. Gyldig til første forfall etter
fylte 20 år
Ulykke/død
Død/invaliditet voksne
300 000 / 300 000
200 000 / 200 000
300 000 / 300 000
100 000 / 100 000
300 000 / 300 000
300 000 / 300 000
300 000 / 300 000
300 000 / 300 000
300 000 / 300 000
500 000
300 000 / 300 000
200 000 / 200 000
Død/invaliditet barn
50 000 / 500 000
50 000 / 500 000
50 000 / 500 000
50 000 / 500 000
50 000 / 500 000
75 000 / 750 000
50 000 / 500 000
50 000 / 500 000
100 000 / 500 000
50 000
50 000 / 500 000
50 000 / 500 000
Erstatning ved død/invaliditet inntil
fylte år
75 begrenset til 100 000 inv/død
e fylte 67
Ingen begrensning
70
Ingen aldersgrense for vanlig
ulykkesforsikring
75
Ved 70 år oppstår
begrensning er på behandling
70
Begrensning på utbet v inv og død e
70, stopp v 75
75. Etter 75 år, gjelder ikke
ulykkesdekningen
Inntil fylte 70 år
Gjelder inntil fylte 70 år
100 000 fra 75 - 80 år. Ingen dekning etter 80 år
3 000
2 500
3 000 (6 000 på tjenstereise)
3 000
2 500
2 500
3 000 (6 000 ved tjenestereise)
3 000
4 000 (6 000 ved tjenestereise)
6 000
3 000
3 000 (6 000 på tjenestereise)
500 pr person, maks 2 000 per
familie
1 500 per person, maks 4 000
per familie
1500 per person, maks 4 000 per
familie
1500 per person, maks 4 000 per
familie
1500 per person, maks 4 000
per familie
1500 per person, maks 4 000 per
familie
1500 per person, maks 4 000 per
familie
1500 per person, maks 4 000 per
familie
1500 per person og 4 000 per
familie + kompensasjon maks
500 per pers
1500 / 5 000
1500 per person, maks 4 000 per
familie
20 000 / 50 000
20 000 / 50 000
20 000 / 50 000
Forsinkelse bagasje
Forsinkelse bagasje
per person
4-24 timer,
Forsinket avgang enslig/familie
2 000 per person ved forsinket
ankomst til reisemål over 8 timer
Forsinket fremmøte
familie
per pers/
20 000
20 000
20 000 / 50 000
20 000
20 000
20 000
20 000 / 50 000
20 000 / 40 000
20 000
Ran/tyveri
Tyveri eller ran av penger
3 000
6 000
3 000
2 000 per sikret
3 000
5 000 per person
3 000 per pers, 6 000 per familie
6000
6000
3000
3000
3000
Tapte reisedokumenter
10 000
10 000
10 000
10 000
10 000
15 000
10 000
15 000
15 000
3 000
10 000 / 15 000
10 000
Avbestilling
Maksbeløp avbestilling per person
50 000
50 000
40 000
40 000
50 000
50 000
40 000
30 000
60 000
100 000
40 000
40 000
Maksbeløp avbestilling per familie
100 000
100 000
100 000
100 000
100 000
100 000
100 000
100 000
120 000
100 000
100 000
100 000
Diverse
Evakuering ensl/fam:
50 000 / 100 000
30 000 / 50 000
40 000 / 70 000
30 000 / 60 000
ubegrenset
30 000 / 60 000
30 000 / 60 000
35 000 / 100 000
ubegrenset
30 000 / 60 000
ubegrenset
30 000 / 60 000
Hva skal til for at evakuering dekkes
Må være pålagt av UD eller lokale
myndigheter
Dekker også evakuering ved egen
frykt og bekymring - selv om ikke
UD anbefaler det
Må være pålagt av UD eller lokale
myndigheter
Må være pålagt av UD eller lokale
myndigheter
Dekker også evakuering ved egen
frykt og bekymring - selv om ikke
UD anbefaler det
Må være pålagt av UD eller lokale
myndigheter
Evakuering ensl/fam:
I henhold til stedlig myndighet, UDs
anbefaling eller etter avtale med
Europeiske
Skal i utgangspunktet være pålagt
av UD men selskapet kan også
gjøre egne vurderinger
Hvis pålagt av UD, men også ved
overhengende fare (selv om ikke
pålagt av UD)
Må være pålagt av lokale myndigheter eller UDs anbefaling
Må være pålagt av UD eller lokale
myndigheter
Må være pålagt av UD eller lokale
myndigheter
Positivt
* Bra på evakuering
* Evakuering må ikke være pålagt
av UD. * Mulighet for lange
utenlandsopphold
* Lav pris
* Ingen øvre aldersgrense for
ulykkesforsikring
* Ingen begrensning på verdigjenstand til sammen
* Evakuering må ikke være pålagt
av UD
* Enkelt å tegne tilleggsdekninger
* Merkevare. Nettverk med egne
kontorer i alle verdensdeler
* Evakuering må ikke være pålagt
av UD
* Evakuering må ikke være pålagt
av UD
* Blant de beste på en rekke dekninger * Evakuering må ikke være
pålagt av UD
* Mulighet for lange
utenlandsopphold
* Lav pris
* Testens beste på død/invaliditet
voksne
* Best på avbestilling enslig
* Mulighet for lange
utenlandsopphold
* Alle risikoaktiviteter inkludert
* Nordens eneste rene alarmsentral
for reiseforsikring
* Mulighet for lange
utenlandsopphold
Negativt
* Har ingen dekninger utover evakuering som skiller seg positivt ut
* F orsikring må aktivt fornyes selv
hvert år
* Dyrest på enslig, blant de dyreste
på familie
* Ingen dekninger som skiller seg
positivt ut
* Blant de dyreste
* Forutsetter at man er totalkunde
* Blant de dyreste på forsikring
for enslig
* Nesten ingen dekninger som skiller
seg positivt ut
* Testens dyreste på familie
* Testens dårligste på død/invaliditet
voksne
Vurdering
24
25
Overnatting er ofte den dyreste biten på en
Her er 10 gode råd som kan spare deg for penger.
Sjekk for eksempel prisene når alle andre sover, og bruk
privat nettlesing på pc-en.
26
og bestilte samtidig. Vi fikk begge det såkalte
siste sete. Flaks? Tilfeldig? Verdt et forsøk!
kostbar. Et vanlig råd er å reise på ugunstige
ikke nødvendigvis at de har samme antall
dager, men en helgtur blir nå gjerne en fredag
billetter tilgjengelige eller at strekningen
til søndag. Ikke alle kan ta fri en torsdag eller
koster det samme. Jeg bestilte selv en tur på
Sjekk hva enkeltbilletter kan koste med ulike
mandag, eller reise mandag til torsdag. Når
tre strekk med Widerøe fremfor SAS og sparte
selskap. Det kan bli billigere enn tur/retur
det gjelder flybilletter og priser, må en også
rundt 1000 kroner på det. Widerøe hadde
med samme selskap.
ta med i beregningen at en mellomlanding
akkurat den datoen også flere reisetidspunkt
og en ventetid på sju timer bokstavelig talt
å velge mellom.
dyrt, men ventetiden kan også bli dyrekjøpt.
Tekst: Ann-mari gregersen foto: shutterstock
Allianser
Selv om selskap er i samme allianse, betyr det
kan bli spist opp. For kanskje var direkteflyet
billigere
flybilletter
3
lengre reise, men flybilletten kan også bli
4
Privat nettlesing
7
8
Enkeltbilletter
Prisovervåker
Noen kan følge med for deg. Ebookers har for
eksempel en prisovervåker. Du legger til reise-
Tid er også penger. Er dere en hel familie som
Mange forbrukere har meldt fra at noen
rute og maks prisgrense, så får du en epost når
skal ut på tur, kan det virkelig lønne seg å
selskaper kan se at akkurat din pc har vært
prisen er lavere enn grensen.
sjekke de ulike alternativene og bruke noe tid
inne og sjekket en reise før, og øker dermed
på jakten. For én person kan det også være
prisen neste gang. Det kan derfor lønne seg å
penger å hente, for det er flere stress-feller å
sette på privat nettlesing/inkognito-modus. I
Flyselskapene kan selv ha rimeligst billetter,
gå i uansett antall i reisefølget.
f.eks Safari ligger dette valget i Safari-menyen.
men det kan lønne seg å ta en sjekk hos en
1
Natt
5
Charter
9
Sammenlign
søkemotor. Jeg liker godt siden til momondo.
no. Forsøk også orbitz.com, som har fler-byer-
Hold deg våken eller sett på vekkerklokka, og
Skal en dra i siste liten, kan en selvsagt få gode
sjekk prisene på ønsket rute om natta. Det
hopp-på-priser. Er det derimot i høysesongen
hender at prisene er lavere når det er færre
du skal dra, bestem deg tidlig for hvor turen
10 Reisebyrå
folk som er inne på selskapenes nettsider.
skal gå og vær klar når kampanjen kommer.
Fremfor å lete selv, kan det være at et reise-
Grytidlig søndag morgen er gjerne heller ikke
For det er ofte noe å spare om en bestiller
byrå klarer å fikse biffen best. Særlig kan
den travleste tiden på nett.
måneder i forveien.
dette gjelde dersom du skal på jorden rundt-
2
Nyhetsbrev
6
Ett sete
valg, flyreiser.no, supersaver.no og kelkoo.no.
tur eller til mange byer. Men de sitter også på
oversikt over kampanjer og tilgjengelighet, så
Meld deg på selskapenes nyhetsbrev. Da skal
Det kan stå «bare 1 sete igjen til denne
du, og selvsagt også mange tusen andre, først
prisen». Da blir en ofte stresset, sjekker ikke
hvorfor ikke ta en telefon?
få vite om gode tilbud og når de slippes. Da
andre nettsteder og kjøper billetten. En tar de
OBS!
gjelder det å vite reisemål, være raskt ute og
neste billettene til resten av familien til dyrere
ha pengene klare på kortet akkurat den dagen
priser. For nå blir vel flyet snart utsolgt? Mon
Sjekk at du har helårs reiseforsikring
når du skal ut på tur.
disse er tilgjengelige. De billigste går superkjapt.
det. Jeg og en venninne satt på hver vår maskin
27
27
Norges beste
reiseforsikring 2013
Kåret av Norsk Familieøkonomi
Hvorfor livsforsikring?
Tekst: Reid Krohn-Pettersen FOTO: shutterstock
Har du boliglån og barn som bor
hjemme, er det spesielt viktig å forsikre det
man minst ønsker skal inntreffe, men som dessverre kan skje.
Alle boligeiere med lån var tidligere forpliktet
det i dag være en del som tror de fortsatt har
finne ny bolig, oftest med lavere standard, og
å ha livsforsikring, den gang mer populært
livsforsikring (gruppelivsordning) gjennom
at barna skulle slippe å bytte skole, venner og
kalt gjeldsforsikring. Først og fremst for å
jobben, men som i realiteten har mistet den.
fritidsaktiviteter. Derfor er vårt råd at man
sikre banken mot tap dersom en av lånta-
forsikrer det man minst ønsker skal inntreffe,
kerne skulle falle fra, men av og til også
En privat livsforsikring for dem som ikke har
men som dessverre kan skje av ulike årsaker.
som en sikkerhet for at gjenlevende ekte-
via arbeidsgiver, kan koste en del. Spesielt
Sjekk derfor, i disse tider ved gjennomgang
felle/låntaker ikke skulle bli sittende igjen
når en blir eldre. Antatt levealder i Norge er
av årsoppgavene, at begge lønnsmottakere i
med gjeldtynget bolig hvis en av inntektene
fortsatt stigende, og med det som bakgrunn
husstanden er forsikret!
skulle bli borte.
øker også premiene. Veddemålet om at en
I den senere tid har gjeldsforsikring som
skal falle fra er stadig dårligere for forsikrings-
Norsk Familieøkonomi har fremforhandlet
selskapene, og derfor øker prisen.
en livsforsikring på høyde med de beste
produkt forsvunnet og blitt erstattet av livs-
28
ansattavtaler, og langt billigere enn hva for-
forsikring, også kalt dødsfallsforsikring. Ofte
Norsk Familieøkonomi er opptatt av at alle
sikringsselskapene i Norge klarer å tilby indi-
er forsikringen betalt av arbeidsgiver som et
familier skal ha en vurdering og gjennom-
viduelt. Dersom en eller flere i din husstand
lønns-/ansattgode. Det eksisterer fortsatt en
gang på denne viktige forsikringen. Spesielt
mangler en livsforsikring, sjekk vår side og
hel rekke livsforsikringer i arbeidslivet i dag,
viktig er det for dem som har boliglån, og ikke
sammenlign med tilsvarende i de andre forsi-
spesielt i de næringer hvor det er kamp om
minst har barn fortsatt boende hjemme. En
kringsselskapene:
ressursene og arbeidskraften. Men vi ser en
livsforsikring skal være ment å sikre at gjen-
no/fordeler/totalpakken/Nofa-livsforsikring/
større og mer fremtredende grad av termine-
levende ektefelle og barn fortsatt skal kunne
ring av slike avtaler, og da hovedsakelig hvor
bli boende i samme hus dersom den ene
Til slutt, lykke til med gjennomgangen av
lønningene har steget, og hvor kostnadene
skulle falle fra. Ved en undersøkelse av hva
selvangivelsen – vær nøye!
til bedriftene, sammen med pensjon, har
som er viktigst, dersom en skulle bli alene,
steget så kraftig at noe må kuttes. Derfor kan
svarte de fleste at det viktigste var å slippe å
http://www.norskfamilie.
Nok en gang kåret til best i test!
På Frende.no kan du få tilbud og kjøpe
forsikring på noen få minutter.
Så enkelt. God tur!
Pensjon og sparing
Det har skjedd store endringer
i dine pensjonsordninger
de siste ti årene, og mange
arbeidstakere må nå regne
med en halvering av lønnen
sin når de blir pensjonister.
Tør du stole på at ordningene
ikke blir enda dårligere?
Tekst: Anette vårvik
foto: shutterstock
Tør du la andre bestemme over
din pensjon?
Høyere forventet levealder, færre nordmenn i
arbeid og senere debut i arbeidslivet har medført at
pensjonsordningene våre foreldre og besteforeldrene
hadde er blitt for dyre for staten. I 2006 kom det
derfor en lov om obligatorisk tjenestepensjon som
sier at alle arbeidsgivere må spare til sine ansattes
pensjon. Her gir vi deg en kort oversikt over dagens
ordninger. Snakk med din arbeidsgiver hvis du er
usikker på hvilken ordning du har.
Offentlig tjenestepensjon
Jobber du i det offentlige er du i dag garantert en
alderspensjon som utgjør minst 66 prosent av sluttlønnen din. Du som arbeidstaker må ha minst 30
pensjonsgivende år for å få denne rettigheten. Den
gode pensjonsordningen skal kompensere for lavere
lønnsutbetalinger sammenlignet med privat sektor.
Fortsetter
30
31
Pensjon og sparing
UTREDER ALDERSGRENSER: Arbeidsminister
Anniken Huitfeldt mener at Norge trenger folk som
fortsetter å jobbe etter at de har fylt 70 år.
SKAFF DEG OVERSIKT: For å leve det livet
du ønsker som pensjonist, er det smart å
få en oversikt over hvilke ordninger du har
i dag, og hvordan du kan spe på pensjonen
selv. Starter du planleggingen tidlig, er det
mindre sjanse for å støte på en overraskelse
den dagen du går av med pensjon.
Privat tjenestepensjon
• Innskuddsbasert ordning
allerede foreslått endret – hvem vet hva som
I privat sektor er det arbeidsgiver som
Med en innskuddsbasert ordning setter
kan skje de neste 30 årene. Tør du stole på at
bestemmer hvilken ordning som skal tilbys
arbeidsgiver av en viss prosentdel av lønnen
ordningen du har i dag er den samme som
de ansatte. Tjenestepensjonen er et supple-
din til framtidig pensjon. Arbeidsgiver har
gjelder når du en dag blir pensjonist?
ment til folketrygden, og kan deles i ytelses-
regler å forholde seg til i forhold til hvor
– Kanskje vil det bli slik i framtiden at vi får en
baserte
mye eller hvor lite som skal settes av. Hos
samordning mellom ytelsesbaserte ordninger
veldig mange er årlig innskudd det samme
og folketrygden, noe som kan medføre at en
som minimumsgrensen på to prosent av
får mindre utbetalt fra folketrygden hvis en
• Ytelsesbasert ordning
lønn. I realiteten vil dette si at arbeidstaker
har opparbeidet seg en god privat tjeneste-
En ytelsesbasert ordning skal, på samme måte
må forvente at pensjonsinntekten halveres i
pensjon, spekulerer sjeføkonom Reid Krohn-
som den offentlige tjenestepensjonen, garan-
forhold til ordinær lønn.
Pettersen i Norsk Familieøkonomi.
ordninger
og
innskuddsbaserte
ordninger.
tere deg en viss andel av sluttlønnen din når
Tekst: Anette vårvik foto: Ilja C. Hendel
Mens noen av oss helst vil gå tidlig
av med pensjon og sitte under en
palme med paraplydrinker allerede
som 60-åringer, er det andre som
gjerne vil jobbe så lenge som mulig.
Nå kan de få lov til nettopp det.
I dag kan du ikke kreve å få beholde jobben
det nye pensjonssystemet som oppmuntrer
Hun mener at Norge trenger folk som jobber
din lenger enn til du fyller 70 år. I tillegg
arbeidstakerne til å jobbe lenger.
utover 70 år, og ønsker også å ta bestemmel-
du går av med pensjon. Men nå foreligger det
Pensjoner i endring
Han mener at framtidens pensjonister bør
åpner arbeidsmiljøloven for at bedriftene selv
allerede forslag til en ny lov om privat tjeneste
I dag er det først og fremst arbeidstakere
ta et selvstendig ansvar for egen pensjon, og
kan sette lavere aldersgrenser. Det kan bety
Nå ønsker arbeidsminister Anniken Huitfeldt
pensjon. Erstatningen vil bli dårligere enn
med
spare jevnlig fra ung alder.
at du kanskje må ta til takke med palmesus
å utrede aldersgrensene for pensjon i Norge.
dagens ytelsesbaserte ordning, og vil berøre
blitt oppfordret til å spare privat for å spe
mange hundre tusen framtidige pensjonister.
på pensjonsutbetalingene. Likevel vet vi at
Les mer om når en bør begynne å spare, og
om du har både vilje og helse til å stå lenger
– En 70-åring er ikke som en 70-åring brukte
være at arbeidsgivere vil kvie seg enda mer
det har skjedd store endringer bare de siste
hvordan en kan spare på de neste sidene.
i arbeid. Dette henger dårlig sammen med
å være, sier arbeidsministeren til Dagens
for å ansette folk over 55 år. Utredningen skal
Næringsliv.
være ferdig neste år.
innskuddsbasert
ordning
som
har
årene. Privat ytelsesbasert tjenestepensjon er
32
Kanskje
får du
jobbe
til du er
75 år
sene om at bedriftene har lov til å sette egne
og paraplydrinker allerede som 67-åring, selv
og lavere aldersgrenser opp til vurdering.
Et argument mot å heve 70-årsgrensen kan
33
Pensjon og sparing
Tidlig sparing er smar t sparing
Pensjonsarv
til kona eller
kollega?
Tekst: Anette vårvik
Start tidlig med månedlig sparing til
egen pensjon, og du slipper unna med
et mye lavere beløp enn om du venter
til pensjonsalderen nærmer seg.
15 000
få til det?
I mange familier er det fremdeles
slik at mannen tjener best, har
lenger opptjeningstid og får dermed
høyest pensjon. Men hvem arver
pensjonen hvis mannen skulle falle
fra tidlig?
Illustrasjonen vår tar utgangspunkt i pensjons-
Med flere kvinner i arbeid har det etter hvert blitt enklere
kalkulatoren til Storebrand, og viser at dersom
for arbeidsgivere å forsvare bortfall av ektefellepensjonen.
du starter pensjonssparingen som 20-åring
En undersøkelse Dagens Næringsliv har gjort viser at bare
trenger du bare spare 600 kroner i måneden.
45 prosent av arbeidstakerne har ektefellepensjon i sin
Dersom du velger å vente til du er 55 år, må
ytelsespensjon i 2013. For bare ti år siden var tallet så
du ut med hele 6 900 kroner i måneden for
høyt som 90 prosent.
Tenk deg at du har en årslønn på 450 000
kroner, pensjonerer deg som 67-åring og
ønsker å sitte igjen med 75 prosent av lønnen
13400
10 000
som pensjonist. Hvor mye må du spare for å
å sitte igjen med samme oppsparte sum som
pensjonist.
For de arbeidstakerne som får innskuddspensjon fra sin
arbeidsgiver er ikke dette et problem. Med innskudds-
6900
5000
Utgangspunktet vårt er en arbeidstaker i
pensjonsordning går nemlig oppspart pensjonskapital
privat næringsliv, der arbeidsgiver har en
til arvingene om en skulle falle fra. Men det er viktig å
innskuddsbasert ordning med to prosent
huske på at innskuddspensjon bare utbetales i maksimalt
innskudd. I Storebrands pensjonskalkulator
15 år. Med ytelsespensjon er du derimot sikret utbetaling
tas det høyde for at du får en avkastning på
gjennom hele pensjonstiden. Men faller du fra tidlig,
seks prosent på sparepengene dine.
arver ikke ektefellen din resten av pensjonskapitalen,
den fordeles på de andre i ordningen som lever lenger
4100
2800
– Noe av det smarteste en kan gjøre er å
enn gjennomsnittet. Det samme vil gjelde for den nye
opprette en spareavtale slik at det automatisk
pensjonsordningen som er foreslått. Har arbeidsgiver
trekkes for eksempel 500 kroner fra din konto
da kuttet ektefellepensjonen til de ansatte, vil mange,
hver måned. Starter en tidlig blir den måned-
spesielt kvinner, sitte igjen med lavere pensjon enn
lige summen så liten at sparingen nesten ikke
ventet.
merkes, sier sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen
i Norsk Familieøkonomi.
1700
1000
600
900
1000
tjenestepensjon og ektefellepensjon som tema i lønns-
1200
0
Vi understreker at illustrasjonen ikke er
forhandlinger. I tillegg er det viktig å ta ansvar for egen
nøyaktig, men kan brukes for å få en peke-
pensjon gjennom å starte å spare på egenhånd.
pinn på hvor store forskjellene er i forhold til
20 år
34
Vi anbefaler de som har mulighet til det å bruke både
25 år
30 år
35 år
40 år
45 år
50 år
55 år
60 år
hvor tidlig en starter sparingen.
35
Pensjon og sparing
Hvor plasserer
du sparepengene dine?
Tekst: Reid Krohn-Pettersen
Aksjefond/aksjer:
et forsikringselement i produktet som gir en
Dersom en sparer langsiktig bør en ha noe
rekke fordeler. Blant annet bytte av fond med
av midlene i aksjer eller aksjefond. Dette
utsatt gevinstskatt (til du tar ut midlene),
gir bedre avkasting på sikt enn hva en
stort utvalg av fond, ingen gebyr ved bytte av
innskuddsrente kan gi. Siden aksjemarkedet
fond og ingen bindingstid.
er volatilt, altså at det svinger mye, skal en
Alle vet at det er smart å spare til egen pensjon. Men med mange spareprodukter
tilgjengelig, kan det være vanskelig å vite hvor en skal begynne.
ha en ekstra premie for denne risikoen. En
Dersom du skal spare privat til en egen
må kunne forvente en gjennomsnittlig årlig
tilleggspensjon anbefaler vi at du vurderer
avkastning på seks til tolv prosent, avhengig
de enkelte spareklassene opp mot hverandre.
av risiko i porteføljen.
Vurderingskriteriene blir hvor tilgjengelig du
vil ha deler av eller alle midlene. Hvor lang
Norsk Familieøkonomi
foreslår følgende
tiltak:
Det viktigste å tenke på er at det kan være
Bolig:
etter bolig i uoverskuelig fremtid, noe som vil
lurt å spre sparingen din slik at risikoen du
Som tabellen til Statistisk Sentralbyrå viser
holde boligprisene jevnt høye fremover.
tar blir lavere. Her gir vi deg en oversikt over
har det over tid vært lønnsomt å spare i bolig.
de vanligste spareformene – kombiner dem
Kanskje det sikreste spareobjektet i Norge.
– Det enkleste, og kanskje smarteste måten
tilbyr en mer skreddersydd sparing mot
Du kan selv ved hjelp av internett, eller
– I dag, og i årene fremover, er
gjerne for å finne en fordeling som du er
Fortsatt ser det ut til at det er etterspørsel
å spare på, er å betale avdrag på boliglånet.
pensjon. Det vil si at din pensjonsdato
gjennom din egen bank, egen plasserings-
vi avhengig av at boligkjøpere og
For de som har inngått avdragsfrihet i disse
bestemmer hvor mye aksjer, obligasjoner
rådgiver eller annen autorisert rådgiver få
kommende pensjonister tar grep om
tider med lav boliglånsrente, anbefaler vi å
og rentepapirer det er i ditt fond til enhver
oversikt over de ulike spareproduktene som
egen sparing. Her ser vi at en rekke
starte opp igjen betalingen på boliglånet.
tid. Jo nærmere du kommer utbetalings-
finnes. Alt i fra egen pensjonssparing med
regler og incentiver for sparing er
Avdragsfriheten kan det heller være smart
start, oppstart av pensjonstilværelse, jo
skattefradrag (IPS) til fondskontoer med
foreldet. Dette bør myndighetene gjøre
å spare til tider hvor renten kan være høy.
mindre aksjer og mer rentepapirer er det i
investeringsvalg og utsatt skatt på gevinst.
noe med. Vi foreslår følgende endringer
Mange hjelper også barn og barnebarn med
ditt kombinasjonsfond. Dette for å ha minst
avdragsbetalingen. God, fornuftig og trygg
mulig risiko i porteføljen når du har behov
Men det viktigste er nok å ha en edruelig
samt ha et regelsett som tar hensyn til
sparing kaller vi det, sier sjeføkonom Reid
for midlene. Alternativt kan du sette sammen
forventning til avkastning og ett bevisst valg
utviklingen som har vært, sier sjefø-
Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi.
et slikt selv, men vi anbefaler at det settes
på risiko – da det å ta ansvar for å spare til
konom Reid Krohn-Pettersen i Norsk
sammen som en «Link». Det vil si at du har
egen pensjon er superviktig.
Familieøkonomi.
fornøyd med selv.
Boligprisindeksen, etter boligtype. 1. kvartal 1992-4. kvartal 2012
1. kvartal 1992=100
sparehorisont har du? Og hvilken risiko tåler
Kombinasjonsfond:
du (hvilken avkastning er du fornøyd med)?
Svært mange banker og forsikringsselskap
og nye forslag for å følge med i tiden,
Bankinnskudd:
•Dobling av det årlige sparebeløpet
I skrivende stund er renten på sparekonto fra
2,0 til 3,8 prosent. I det korte bildet er faktisk
enkeltaksjer
egenkapitalbevis
innskuddsrenten fallende selv om lånerenten
på bolig skal opp.
opprette fastrentekonto med binding av
midlene fra tolv måneder til fem år. Renten
her varierer ut i fra hvilket beløp man har – jo
høyere beløp, jo bedre rente. I skrivende stund
får du renter fra 2,50 til 3,60 prosent. For de
som er i målgruppen er også Boligsparing for
ungdom (BSU) en veldig god spareform. Sjekk
kombinasjonsfond
Forventet avkastning
Alternativt til en vanlig sparekonto kan en
aksjefond
obligasjonsfond
i BSU, fra 20.000 til 40.000 kroner
•Ø vre tak på sparing i BSU økes til
500.000 kroner
•Aksjesparing med skattefradrag.
50.000 pr. år x 28 prosent
•Individuell Pensjonssparing (IPS) økes
til 30.000 med fradrag pr. år x 28
pengemarkedsfond
prosent
•Bytte og endring i portefølje skattlegges ikke såfremt en opererer
bankinnskudd
innen samme aktivaklasse
(eksempelvis frie aksjefond)
vårt rentebarometer på Nofa.no for å se hvem
som gir deg best rente.
Risiko
36
37
Har du benyttet medlemsfordelen
til å kutte strømutgiftene?
TOPP 5-GARANTI
En av de 5 rimeligste strømprisene
Prisgaranti hele året
SPAREPAKKEN med betalingsfritak
SPOT
Strøm til innkjøpspris
Kun 25 kr/mnd + 1,49 ø/kWh
Ingen fakturagebyr for deg som NOFA-medlem!
Det er enkelt og gratis å bytte:
• Gå til www.norskfamilie.no
• Ring vår kundeservice på 810 33 700
• Send NOFA til 1908 – så ringer vi deg
– Hovedfokuset
er å bli frisk
Etter å ha betalt 120 000
– Da jeg hadde brukt 120 000 kroner av egen
innen ti dager. Forsikringsselskapet følger
lomme for å betale for operasjonen, begynte
meg opp og spør hvordan behandlingen
jeg å undersøke hvordan jeg kunne få bedre
har gått. De er der og hjelper til jeg er i mål.
kneoperasjon i 2006, bestemte
hjelp hvis noe lignende skulle skje igjen, sier
Hovedfokuset for både dem og meg er at jeg
Egil Jahr-Andresen seg for å
Egil Jahr-Andresen.
skal bli frisk, forteller Jahr-Andresen.
kjøpe helseforsikring i Vertikal
– Helt fantastisk
Anbefaler til alle
Helseassistanse. Det har han
Løsningen ble en privat helseforsikring, og
Både kona og datteren er innlemmet i helse-
med Vertikal Helseassistanse i ryggen ble
forsikringen som Egil Jahr-Andresen anbe-
derfor opplevelsen en ganske annen da han
faler til alle han møter.
ved juletider i fjor fikk problemer med rygg
– En vet aldri hva en plutselig kan stå overfor.
og skulder.
Blir en rammet av kreft eller andre veldig
kroner av egen lomme for en
ikke angret på.
Tekst: anette vårvik FOTO: privat
alvorlige sykdommer, ønsker ikke jeg å bli
sammenlignes med opplevelsen jeg hadde
stående månedsvis i kø.
Jeg skulle bare ønske jeg hadde kjøpt den
uten helseforsikring. Nå blir jeg tatt veldig
Medlemmer i Norsk Familieøkonomi får
tidligere, sier Egil Jahr-Andresen fra Fetsund.
godt hånd om, skryter Egil Jahr-Andresen.
gode priser på helseforsikring i Vertikal
I 2006 fikk han problemer med et kne, uten
Han har allerede vært gjennom flere behand-
Helseassistanse. Ordinært koster forsikringen
å få tilstrekkelig behandlingshjelp fra det
linger for å finne det opplegget som passer
3 576 kroner i året for en voksen, men er du
norske helsesystemet. For å slippe måneder
best for han.
medlem i Norsk Familieøkonomi betaler du
med venting, valgte Jahr-Andresen å betale
– Gjennom min fastlege får jeg en henvendelse
bare 2 527 kroner.
nødvendig operasjon selv.
til spesialist, og jeg er sikret spesialisthjelp
Foto: eirikhalvorsen.com
38
– Det har vært helt fantastisk, og kan ikke
– Det er så trygt og godt å ha den forsikringen.
Bruk mer av medlemsfordelene
- kontakt oss i Norsk Familieøkonomi på 51 77 50 00.
Se også www.nofa.no
39
Dersom varens verdi er over 200 kroner, må du som regel
alltid betale moms. Unntaket er bøker.
Det er toll på klær, men ikke på sko.
at butikker har skrevet at sendingen ikke har
noen. Transportøren (den som frakter og/
verdi over 200 kroner, selv om den har hatt
eller lagrer varen for deg) vil ofte automatisk
det. Tollvesenet følger med på trender, og
fortolle varesendingen for deg. Det betyr at
stanset en periode ekstra mange pakker fra
det er transportøren som regner ut avgiftene
bestemte leverandører. Da taper du alt, så her
og innbetaler dette til Tollvesenet for deg.
lønner det seg å velge seriøse nettbutikker.
Transportøren krever som regel gebyr for
lagring og fortolling.
Ikke moms på bøker
Det er som regel fritak for moms på bøker. Her
Toll på klær
inngår aviser, tidsskrifter, tegneserier utgitt i
Klær er en av de få varetypene som det
bokform, sangbøker, lydbøker med samme
kan være toll på. Tollsatsene er forskjellige
innhold som en trykt bok. Men fritaket
avhengig av typen plagg. Tollsatsen på en del
gjelder ikke for bøker som selges sammen
vanlige klesplagg finner du i importkalkula-
med annen type vare. For eksempel betaler
toren på Tollvesenets hjemmeside. Du kan
du moms for en bok du bestiller sammen
også ringe Tollvesenets infosenter på telefon
med en t-skjorte, som en samlet vare med
03012 for å få hjelp til å finne riktig tollsats.
felles pris. Men du betaler ikke moms dersom
boka bestilles uavhengig av de andre varene i
Ikke toll på sko og kosmetikk.
samme nettbutikk.
Selv om du må betale toll på klær, kan det
gjerne glede mange at det derimot ikke er toll
Fortolling er ikke
nødvendigvis toll
på sko. Det er heller ikke toll på kosmetikk,
parfymer og hudpleieprodukter.
Du betaler 25 prosent på alt utenom mat og
Det kan være
penger å spare
på netthandel.
Bare sjekk h va
sluttsummen
blir!
Ikke tull
med tollen
Netthandel fra utlandet er en grei måte å shoppe på.
Men hvilke varer er det egentlig moms og toll på?
40
Forvirret?
betale moms selv om varen er tollfri. Når en
I utgangspunktet skal du bare huske på den
vare blir sendt til Norge, skal den fortolles før
første regelen. Moms på de aller fleste varer,
du kan ta varen i bruk. Fortolling vil si utreg-
toll bare på klær, mat og drikke. Dersom du er
ning og betaling av merverdiavgift, og even-
i tvil, har Tollvesenet god og oversiktlig nett-
tuell toll eller særavgifter. Det kalles fortoll-
side der du ved hjelp av ulike kalkulatorer kan
ing selv om du ikke skal betale toll på varen.
regne ut nøyaktig hva sluttsummen vil bli.
Denne
Tekst: Ann-Mari Gregersen foto: shutterstock
Det kan være både praktisk, enkelt, lettvint
Tommelfinger-regel
varer, minus tobakk og alkohol. Det har i flere
og besparende å handle det du trenger på
Når du handler på nett, må du i de aller fleste
år vært kjempet fra ulike hold på å få hevet
nett. Utenlandske butikker er godt kjent med
tilfeller betale moms på 25 prosent når varen
denne grensen til i alle fall 1000 kroner, men
norske kjøpere, og mange nordmenn er nå
kommer til Norge. Handler du klær eller
så langt består fremdeles grensen. En del
erfarne med lover og regler som gjelder for
matvarer, må du også betale toll.
nettbutikker gjør sitt for å unngå å komme
handel på nett. Her er noen greie huskere-
drikke, her er momsen 15 prosent. Du skal
over grensen, og deler opp varesendingen
gler både for ferskinger og du som lenge har
200-kroners grensen
slik at enkeltverdien ikke kommer over 200
klikket deg frem til gode tilbud.
Du slipper å betale moms dersom varens
kroner. Dette gjelder for eksempel produkter
verdi er under 200 kroner. Dette gjelder alle
som kosmetikk og dvd-er. Det har også hendt
begrepsbruken
kan
nok
forvirre
SJEKK MED
FAGFOLK
Det er mulig å bestille mye på nett, det er også
like mange feller å gå i. Kosttilskudd kan regnes
som næringsmidler. Her er det restriksjoner, og
det kan også komme toll i tillegg her. Har kosttilskuddet innehold fra truede dyre- og plantearter,
vil det bli beslaglagt. Er du i tvil om både lovlighet,
hvilke definisjoner som gjelder og hva det vil koste
deg totalt - er det flere instanser som hjelper deg.
Her er de viktigste.
Legemiddelverket svarer på spørsmål om regelverket
knyttet til legemidler/medisiner.
Nett: Legemiddelverket.no
Mattilsynet svarer på spørsmål om
regelverket knyttet til kosttilskudd/næringsmidler.
Nett: Mattilsynet.no
Direktoratet for naturforvaltning svarer
på spørsmål om truede plante- og dyrearter.
Nett: Dirnat.no
Tollvesenet svarer på spørsmål om toll
og avgifter på telefon 0 30 12.
Nett: Toll.no
41
Best og verst
ra
ter f e
m
o
lie
Bar
Fami
k
s
r
No onomi
øk
kommentarer
Total oversikt finner du på barometersiden på www.norskfamilie.no. Rentesatser er per 03.04.2013.
Telefoni
Egil Waldeland, Norsk Familieøkonomi
Innskudd
Prisene er hentet fra www.telepriser.no pr. 03.04.2013.
Produktene i listen er rangert etter månedskostnad inkl. mva.
Tilbyder
Produkt
Tilbyder
Høyrente Kr 500.000
Høyrente Kr 50.000
Mobiltelefoni
Mnd.
Produkt
kost
Mnd.
Etabl.
kost
kost
Etabl.
Mobilkost
nett
Fastrente 60%
3 års
binding
KLP Banken AS
3,71 %
Bank 1 Oslo Akershus AS
3,84 %
Eiendomskreditt AS
3,97 %
Sparebanken Sogn og
Fjordane
SveaDirekte
3.65 %
Santander Consumer Bank
3.65 %
Fastrente 60%
5 års
binding
KLP Banken AS
4,02 %
Telipol
Tele2
Mobil
Mobil Medium Telipol 79
kr Mini
077krkr
0 kr
Telenor
Nordax Finans
3.55 %
Svea Direkte
3.65 %
Xito
Telipol Mobil
One
Xito Call
Medium 150
86 kr
Medium
079krkr
0 kr
Telenor
Sparesmart.no
3.55 %
Nordax Finans
3.55 %
Bank 1 Oslo Akershus AS
4,20 %
Hol Sparebank
4,29 %
Xito
One
Xito Call
Mini
Tele2 Sheriff
91 kr
0 9krkr
0 kr
Telenor
EkstraKonto
0.00 %
Soknedal Sparebank
0.10 %
Telipol
Chess
Mobil Mini
One Call
96Faktura
kr
085krkr
0 kr
Telenor
Vegårshei Sparebank
0.00 %
Eidsberg Sparebank
0.15 %
djuice
One Call
Lebara
AS
djuice nonstop
S
99 kr
Grunnpakka
107
0 krkr
0 kr
Telenor
Sparebanken pluss
0.10 %
Tolga-Os Sparebank
0.20 %
Kostnadene er basert på følgende ringemønster (middels) per
måned: 111 minutter, 69 samtaler, 127 SMS, 5 MMS, 7 MB og
10 oppringinger til mobilsvar per måned.
Fasttelefon/Bredbåndstelefon
Mnd.
Etabl.
kost
Tilbyder
Produkt
IPLink
IPLink TOPP
59 kr
0 kr
Telipol
Snakk Lite
59 kr
0 kr
IPLink
Norge
83 kr
159 kr
Telipol
Snakk Mye
99 kr
0 kr
IPLink
Global
102 kr
159 kr
kost
Kostnadene er basert på følgende ringemønster (middels):
231 minutter, 47 samtaler per måned
BSU (Boligsparing for ungdom)
Brukskonto innskudd kr 20.000
Fastrente 60%
10 års
binding
KLP Banken AS
4,75 %
Bank 1 Oslo Akershus AS
4,88 %
5,11 %
Effektiv rente lån kr. 1.000.000, 15 års løpetid.
Strøm
5.10 %
yA Bank
2.90 %
Sparebank 1 Nordvest
5.05 %
Bank Norwegian AS
2.75 %
Eidsberg Sparebank
5.00 %
Din Bank
1.86 %
Landkreditt Bank
3.90 %
Cultura Sparebank
0.00 %
Leverandør
Effektiv pris
Leverandør
Time Sparebank
3.90 %
Surnadal Sparebank
0.05 %
Lærdal Energi
38,80 øre/kWh
Telinet Energi AS
0,15 øre/kWh
Ørland Sparebank
4.00 %
Bank 1 Oslo Akershus
0.05 %
Midt-Telemark Energi AS
39,00 øre/kWh
Lærdal Energi
0,50 øre/kWh
Ustekveikja Energi AS
39,00 øre/kWh
Gudbrandsdal Energi
1,02 øre/kWh
Fastrenteinnskudd 1 år – minimum 200 000
Påslag for spotprisavtaler. Pr.uke 16. 2013
Strøm pr. uke 16. 2016
(Påslaget for månedlig spotpris fra Nord Pool inkl. moms)
Påslag v/20000
kWh/år
Bluestep Finans
3.75 %
Rauma Energi
48,80 øre/kWh
Kragerø Kraft AS
4,65 øre/kWh
Fornebu Sparebank
3.60 %
Kvam Kraftverk AS
47,40 øre/kWh
Gudbrandsdal Energi
4,50 øre/kWh
Pareto Bank ASA
3,60 %
Gudbrandsdal Energi
46,80 øre/kWh
Fortum
4,25 øre/kWh
Fast strømpris 1 år. Pr. uke 5. 2013
Boliglån
Bredbånd
Tilbyder
Produkt
Primafon AS
Primafon Internett
S Storby
Telipol
Bredbånd 4
DataGuard
ADSL 2500/500
Primafon AS
Broadnet
Privat AS
Primafon Internett
M Storby
ADSL 6500 / 640
Mnd.
kost
Etabl.
kost
hastighet
innenfor 60%
1 million
Flytende effektiv rente
innenfor 60%
2 millioner
Telinet Energi AS
35,74 øre/kWh
Gudbrandsdal Energi
39,40 øre/kWh
Kvam Kraftverk AS
39,80 øre/kWh
0 kr
2500/500
Din Bank
3,56 %
Boligkreditt.no
3,39 %
Fast strømpris 3 år. Pr. uke 5. 2013
269
0 kr
4000/100
Boligkreditt.no
3.60 %
Skandiabanken
3,50 %
Ustekveikja
42,25 øre/kWh
279 kr
0 kr
2500/500
Sunndal Sparebank
3.65 %
Bø Sparebank
3,55 %
SKS Kraftsalg
42,50 øre/kWh
295 kr
0 kr
6500/700
4,38 %
Kraftinor AS
43,06 øre/kWh
295 kr
0 kr
6500/640
Larvikbanken Brunlanes
Sparebank
5.40 %
Larvikbanken Brunlanes
Sparebank
leverandører.
Prisene er hentet fra www.konkurransetilsynet.no,
og er inkl. evt. fastbeløp og moms. Prisene gjelder
for innbyggere i Oslo Kommune. Kraftleverandører
kan variere fra kommune til kommune. Dersom du vil
vite prisen for leverandører i din kommune, gå inn på
Helgeland Sparebank
5.32 %
Helgeland Sparebank 4,34 %
Storebrand Bank
5.16 %
Storebrand Bank ASA
4,24 %
Har du høy belåningsgrad og/eller varierende
inntekter bør du vurdere om du skal binde hele
eller deler av lånet. Tilbudene på binding over
mange år har gått litt opp den senere tid. I skrivende stund er det beste tilbudet likevel så lavt
som 4,02 % effektiv rente for 5 års fastrenteavtale (KLP Banken AS). Samme bank er også best
på 10 års fastrente med 4,75 % effektiv rente.
Strømkommentar
Stabile priser
Strømprisene har vært på et behagelig nivå i
hele vinter. Dette har blant annet medført lite
fokus på strøm og høye strømpriser i media.
Rimeligste leverandør på standard variabel pris
har en effektiv pris på 38,80 øre.
Rangert etter årlig forbruk på 20 000 kWh for alle
255 kr
Landsdekkende leverandører. Hastighet mellom 2 og 6,5 Mbit/s
42
Flytende effektiv rente
Den lave styringsrenten vedvarer
Styringsrenten ble ikke endret på rentemøte
14. mars og er fremdeles på rekordlave 1,5 %.
Noe av grunnen til at styringsrenten er lav er
lav prisvekst og svært lavt rentenivå ute. Det er
utsikter til at det tar lengre tid enn antatt før
inflasjonen tar seg opp mot målet og analysene
fra Norges Bank indikerer at første renteøkning
utsettes til våren 2014.
Flere banker har likevel satt opp renten på utlån
og samtidig satt ned renten på innskudd. Dette
liker vi i Norsk Familieøkonomi svært dårlig
og vi oppfordrer deg til å se nøye på hvilke
betingelser du har. Er du ikke fornøyd er det
fullt mulig å skifte bank. Det er store forskjeller
i betingelser fra beste til dårligste bank, både
på utlån og innskudd. Som medlem i Norsk
Familieøkonomi kan du bestille lønnskonto i
yA Bank til hele 3,4 % rente.
Høland og Setskog Sparebank
Standard variabel strømpris
Rentekommentar
”kraftpriser” på www.konkurransetilsynet.no.
Det beste fastpristilbudet i markedet på et års
binding har fremdeles en så lav effektiv pris
som 35,74 øre per kWh. Dette gir en indikasjon
på at strømprisen vil holde seg på et akseptabelt nivå utover våren samt til neste vinter. Vil
man sikre seg mot eventuelle høye priser det
nærmeste året er fastpris et godt virkemiddel.
43
Medlemsfordeler
nettbutikker • bilutleie
FORSIKRINGER
totalForsikring
Helseforsikring
Alle typer skadeforsikringer til
ferdigforhandlet rabatt.
Du får egen forsikringsrådgiver.
Nofa Livsforsikring.
Livsforsikring med dekning opptil 2 millioner.
Meget gunstig pris..
Med behandlingsgaranti fra Vertikal Helseassistanse AS
slipper du å bekymre deg for helsekøer, selvfølgelig til
spesialpris for våre medlemmer.
livsforsikring
forsikring
Totalforsikring hos Tennant (Villa, bil, båt o.s.v.).
Advokatforsikring
Du får 17 prosent rabatt på advokatforsikring som
medlem. Med advokatforsikring er du sikret rask og
profesjonell hjelp når du trenger det.
BANK • Fond
Lønns- og høyrentekonto
Høyrentekonto i yA Bank med Topp-3 rentegaranti
sikrer deg høy rente til enhver tid. Ingen uttaksbegrensninger, VISA-kort og 100 % gebyrfri i bruk.
Opp til 3,50 prosent rente (per. 21. oktober)
nofa medlempluss
Trygghet ved reise. Trygghet ved netthandel.
Ingen etableringsgebyr eller årsavgift.
aksjehandel
Medlemmer får status som Bonus–kunde hos
Nordnet. Det innebærer ekstra lave kostnader og gratis
realtidsapplikasjon. Nye kunder får 300 kr i startkapital.
fondssparing
Medlemmer får tilgang til flere hundre fond
uten kostnader ved kjøp og salg. Over 30 kjente norske
forvaltere som Skagen, Odin og Holberg. Nye kunder får
300 kr i startkapital.
Lån uten sikkerhet
pensjonssparing
Som medlem slipper du etableringsgebyr (ordinært
kr. 900,-). yA Bank har rentebetingelser som er blant
de rimeligste i markedet på denne type lån.
Nordnet IPS har ingen faste kostnader og du
kan velge mellom flere hundre fond uten kostnader
ved kjøp og salg. Nye kunder får 300 kr i startkapital.
rådgivning
Privatøkonomisk rådgivning
Juridiske problemstillinger
Norsk Familieøkonomi har dyktige
rådgivere med lang og bred erfaring
innenfor området privatøkonomi. Som medlem kan
du alltid benytte deg av vår rådgivningstjeneste.
Rask og rimelig advokatbistand gjennom vår
mangeårige samarbeidspartner Legalis.
økonomiprogram • juridiske kontrakter
økonomiprogram
Juridiske kontrakter
Som medlem kan du GRATIS laste ned Mamut
Home som er en spesialversjon tilpasset
Norsk Familieøkonomi sine medlemmer. Ved å ta i bruk programmet
har du allerede tjent inn årsprisen på medlemskapet. Mamut er kjent
for flere prisvinnende produkter innenfor skatt og økonomi.
Trenger du samboeravtale eller andre juridiske
kontrakter? Som medlem får du 20 prosent rabatt på
normale priser. I tillegg får du kvalitetssikret og tilpasset
kontrakten av Legalis i henhold til gjeldende lover og regler.
44
Nofa nettshopping
nofa nettshopping – Få igjen penger på din
netthandel i kjente nettbutikker.
BILUTLEIE
Spar inntil 20 % ved leie av bil hos Sixt.
Sixt har over 4000 utleiekontorer, representert
i over 105 land.Ring Sixt på tlf 815 22466 (08.00-17.00),
og oppgi at du er medlem av Norsk Famileøkonomi.
Telefoni- og bredbånd • strøm • drivstoff • boligalarm
FAST-TELEFONI
MOBILTELEFONI OG mobilt BREDBÅND
Ring oss på 38 79 79 00 og oppgi at du er
medlem av Norsk Familieøkonomi,
eller gå inn på www.norskfamilie.no
Få lave priser og god dekning. Med mobilabonnement fra Ventelo får du fri etablering,
ingen bindingstid og god dekning (Telenors nett).
Ring oss på 38 79 79 00 og oppgi at du er medlem av Norsk
Familieøkonomi, eller gå inn www.norskfamilie.no
strømavtale
bensin/diesel
Vår mest populære avtale gjennom alle år, og det
er ikke uten grunn; Gunstig spot-avtale, og
Topp-5 garanti hvis du velger variabel strømpris . Vi hjelper deg
med å finne rette strømavtale ut fra forbruk og ut fra hvor du bor
Boligalarm
Sector Alarm som er et av verdens ledende
sikkerhetsselskaper tilbyr deg fri installasjon.
I tillegg får du en valgfri tilleggsdetektor.
Få inntil 40 øre i rabatt på pumpepris hos Statoil på bensin
og diesel. I tillegg kan du få GRATIS Statoil MasterCard med
fordelsprogram.
bredbånd
Mye bredbånd for pengene. Kr 279,for intil 20 Mbit/s
hotell
18 % rabatt på alle Thon Hotels i Norge
Benytt deg av våre mest
populære avtaler
Få forsikringstilbud. Send SMS med kodeord FORSIKRING
til 2030 så tar vi kontakt med deg.
Velg riktig strømavtale. Send SMS med
kodeord STRØM til 2030.
e
Ny ev
ver ier
m
pre
299,veil 349,-
Hjelp dine venner å spare penger - og vinn samtidig flotte premier.
Anerkjente merkevarer i høy kvalitet som du vil ha glede av i mange år.
elsesmodellen
Den norske led
Nærmere 100.000 medlemmer sparer penger med Norsk Familieøkonomi.
Medlemsskapet koster kr. 598 pr. år. Mer infor­masjon på www.nofa.no
N
Verv 1 og få gratis
Den
norske
ledelsesmodellen
Skohorn fra MENU i rustfritt stål.
Monteres på vegg. Verdi kr 400,-
N LIM A BRU
J UNE KRI STI
Verv 1 og få gratis
Rosendahl termokanne, 1liter.
Leveres i mange forskjellige farger.
Veil uts. pris 530,-
“HVILKE RESULTATER
SKAPER DEN NORSKE
LEDELSEMODELLEN?”
Verv 1 og få gratis
MENU Tripod bordsett
for olje etc. Veil uts. pris kr 500,-
Forfatter June-Kristin Lima Bru
Etter mange år med utenlandske teorier om
ledelse, er endelig boken her om den norske
ledelsesmodellen. Den belyser hvordan vi her i
landet har utviklet en egen måte å lede på og
hvordan den skiller seg fra det store utland.
Norsk næringsliv er lønnsomt og har hatt en
eventyrlig utvikling de siste 60 årene. En viktig
bit er hvordan disse foretakene ledes.
Boken har en erfaringsbygget innfallsvinkel og
er ikke en akademisk-teoretisk tilnærming til
temaet. Åtte profilerte norske ledere deler sine
erfaringer og kunnskap om temaet, på godt
og vondt; Jens P. Heyerdahl d.y., Finn Jebsen,
Janne Vangen Solheim, Hilde Midthjell,
Inge Brigt Aarbakke, Linn Cecilie Moholt,
Steinar Olsen og Alf C. Thorkildsen.
De som står bak boken er organisasjonen
Lederne og forfatter June-Kristin Lima Bru.
Redaktør er Tom Hetland.
Verv 1 og få gratis
Oljelampe fra MENU høyde 22 cm
Veil uts. pris kr 500,-
Som medlem i Norsk Familieøkonomi får du
boken til kr 299. Salgspris for boken er kr 349.
Bestill boken på lederne.no
Verv 3 og få gratis
Verv 2 og få gratis
Pledd fra ELVANG i ull/alpakka
Veil uts. pris kr 800,-
Ett steg videre
Oljelampe fra MENU høyde 67 cm
Veil uts. pris kr 1400,-
På www.nofa.no finner du flere vervepremier
Verv en venn: Ring 51 77 50 00 eller gå inn på www.nofa.no
46
47
47 47
129,-
Kun
Fakturer på nett og
få regnskap på kjøpet!
Med det nettbaserte økonomiprogrammet Visma Avendo eAccounting
blir fakturering og regnskap enklere enn noensinne. Programmet er
enkelt å bruke og passer like bra til PC og mac.
* Kun kr 129,-/mnd (ingen oppstartskostnader)
Ring oss på telefon 800 56 042
www.mamutone.no – Prøv gratis
48
MND*