Transcript Частина 1
5.1 Цінова політика та цінові стратегії банку. 5.2 Види цін на банківські продукти та умови їх встановлення. 5.3 Визначення ціни банківських ресурсів 5.4 Ціноутворення на кредитні ресурси банку. 5.5Тарифи на банківські послуги ЦІНОВА ПОЛІТИКА ТА ЦІНОВІ СТРАТЕГІЇ БАНКУ Ціна - це грошовий вираз вартості, кількості грошей, що сплачується або одержується за одиницю товару або послуги. Ціна на банківські послуги - це форма прояву вартості кінцевого продукту діяльності банку, що пропонується його клієнту (споживачу даного продукту), і встановлюється менеджментом банку з урахуванням витрат, планової норми прибутку та ринкових факторів. Ціноутворення - це процес обгрунтування, затвердження та перегляду цін і тарифів, визначення їх рівня, співвідношення та структури. Ціноутворення банківських послуг - являє собою процес установлення цін на банківські продукти та їх перегляд у відповідь на зміни кон'юнктури. % 25.0 20.0 15.0 10.0 5.0 – t січень 2008 липень 2008 січень 2009 липень 2009 січень 2010 липень 2010 січень 2011 липень 2011 січень 2012 t липень 2012 Середньозважена процентна ставка за депозитами у національній та іноземній валютах, % Середньозважена процентна ставка за кредитами у національній та іноземній валютах, % Середня процентна маржа банків, % Функції системи ціноутворення Інформаційно-аналітична (збір, обробка, аналіз та оцінка інформації, яка відіграє важливу роль в процесі прийняття цінових рішень) Вимірювальна (отримання кількісної грошової оцінки вартості продукту (послуги) через виявлення значимих його (її) властивостей, визначення поточних факторів ціноутворення тощо) Регулююча (виявлення відхилення фактичних параметрів від планових, розробка заходів по ліквідації таких відхилень та реалізація даних заходів) Координуюча (узгодження заходів, повноважень, зусиль, направлених на досягнення цілей системи ціноутворення, з метою їх найбільшої взаємодії у відповідності до її цілей) Контрольна (постійне систематичне відстеження фактичного ходу процесів ціноутворення, покликане виявити позитивні та негативні відхилення з метою підтримання перших та усунення останніх) Визначення цілей ціноутворення Ні Очікуваний ефект від реалізації цілі Так Вибір продуктів для аналізу Чи досягнута ціль? Формування системи інформаційного забезпечення Розробка системи коригування цін Контроль за реалізацією цінової політики Визначення факторів ціноутворення Визначення життєвого циклу товару Ні Чи є ціна остаточною? Вибір методу ціноутворення Розрахунок вихідної ціни Розробка цінової стратегії Аналіз цінових ризиків Врахування додаткових факторів впливу на ціни ФАКТОРИ ЦІНОУТВОРЕННЯ НА БАНКІВСЬКІ ПОСЛУГИ Загальні Фактори загального стану розвитку економіки: - рентабельність капіталу в сферах економіки; -рівень ВВП; -дефіцит бюджету; -державний борг тощо. Фактори стану грошової сфери: -показник грошової маси; рівень інфляції; стан попиту і пропозиції; - курс національної валюти. Специфічні Некеровані: - ставка рефінансування; величина нормативів обов’язкових резервів; -величина економічних нормативів; -конкурентне оточення. Керовані: -клієнтська база банку; -якість менеджменту -параметри послуг що надаються; -управлінська і організаційна структура банку. Назва принципу Цільова орієнтація системи Принцип першого керівника Цілісність та повнота системи Багаторівневий контроль Наявність чіткої регламентації Забезпечення високої якості рішень Оперативність Достатність та економічність системи Компетентність Характеристика Спрямованість основних задач, які покликана вирішувати система ціноутворення, на досягнення основних цілей Робота над створенням системи ціноутворення та її подальше функціонування здійснюється під наглядом першого керівника організації Система ціноутворення повинна характеризуватися єдністю та розповсюджуватися на всі продукти та послуги Як рівень виконавців, так і рівень виконуючого керівництва мають бути підконтрольні Мають бути розроблені внутрішні документи, які регламентують порядок здійснення всіх виконуваних операцій, розподіл функцій між посадовими особами та загальний порядок встановлення ціни Інформація, на основі якої приймаються управлінські ціноутворення, має бути повною та достовірною рішення в сфері Обробка та видача інформації, необхідної для прийняття управлінських рішень та їх виконання відповідними співробітниками, має бути своєчасною Система ціноутворення має бути економною та не спричиняючи надлишкових витрат, забезпечувати вирішення поставлених перед нею задач Система ціноутворення передбачає необхідного рівня кваліфікації наявність у відповідних співробітників Вище керівництво Відділ збуту та маркетингу Офіс по роботі з ключовими клієнтами Офіс регіональних продаж Офіс маркетингу Спеціалісти по ціноутворенню Відділ прогнозування та бюджетування Відповідальний за аналіз відхилень фактичних показників від планових Відповідальний за складання бюджетів та прогнозів Бухгалтерія Юридичний відділ Бухгалтер з виробничого обліку суб’єктивність оцінки цінності грошей банками суть банківської послуги форми ціни специфічна діяльність банків як фінансових посередників вплив центрального банку загальний обсяг і структура грошової маси чітко виражена сегментація ринку Цінова політика – це система уявлень, концептуальних положень про ціноутворення для досягнення генеральних цілей банку та вирішення конкретних маркетингових завдань. Політика ціноутворення є складовою частиною загальної економічної і соціальної політики України і спрямована на забезпечення: рівних економічних умов і стимулів для розвитку всіх форм власності, економічної самостійності підприємств, організацій і адміністративно-територіальних регіонів республіки; збалансованого ринку засобів виробництва, товарів і послуг; протидії монопольним тенденціям виготовлювачів продукції, товарів і послуг; об'єктивних співвідношень у цінах на промислову і сільськогосподарську продукцію, що забезпечує еквівалентність обміну; розширення сфери застосування вільних цін; підвищення якості продукції; соціальних гарантій в першу чергу для низькооплачуваних і малозабезпечених громадян, включаючи систему компенсаційних виплат у зв'язку із зростанням цін і тарифів; створення необхідних економічних гарантій для виробників; орієнтації цін внутрішнього ринку на рівень світового ринку Процентні ставки Мінімальний розмір кредиту та депозиту Премії Знижки Тарифи та пільги на комісійні послуги Розміри штрафу, пені обліково-аналітична; стимулююча; розподільча. формулювання цілей ціноутворення аналіз факторів, що впливають на цінову політику вибір цінової стратегії вибір методу ціноутворення узгодження цін стратегія «виходу на ринок» стратегія цінового асортименту стратегія встановлення цін з урахуванням призначення послуг стратегія «асоційованого ринку» стратегія «слідування за лідером» ВИДИ ЦІН НА БАНКІВСЬКІ ПОСЛУГИ ТА УМОВИ ЇХ ВСТАНОВЛЕННЯ престижна ковзаючи знижувана довготермінова ціна споживчого сегменту ринку еластична переважаюча договірна фіксовані плаваючі Процентні ставки лімітовані диференційновані видами валют; строками; видами кредитів/ депозитів; ризиками; прибутковістю клієнта; пільгові (для окремих категорій клієнтів). Недоліки методу Переваги методу Розрахунок ціни банківських послуг Сутність підходу Ринковий підхід Затратний підхід Ціннісний підхід В ціноутворенні менеджмент орієнтується на ціни конкурентів та середньо ринкові ціни Розрахунок ціни базується на витратах понесених банком при наданні тієї чи іншої послуги. Основою для ціноутворення є очікуваний рівень корисності послуги для її отримувача. КЦп = ЦпК де: КЦп – кінцева ціна банківської послуги; ЦпК – ціна аналогічної послуги у конкурентів. КЦп = СВБп+ПБ де: КЦп – кінцева ціна банківської послуги; СВБп – собівартість банківської послуги; ПБ– очікуваний прибуток від надання послуги. ЗЦп = ЦБ + ПЦВ – НЦВ КЦп = ЗЦп – Пп де: ЗЦп - загальна цінність банківської послуги; ЦБ – ціна «байдужості»; ПЦВ – цінність позитивних відмінностей; НЦВ – цінність негативних відмінностей. Пп - премія покупця; КЦп – кінцева ціна послуги. Простота, дешевизна та швидкість застосування. Простота розрахунку в разі наявності даних про собівартість послуг. Можливість максимізації прибутку банку за рахунок встановлення максимально високих,але прийнятних для споживача цін. Використання такого підходу при наявних витратах обмежене зниженням норми прибутку; ігнорування фактору еластичності. Ігнорування ринкових чинників та фактору еластичності; складність розрахунку, що вимагає додаткових матеріальних та трудових та часових витрат. Ігнорування внутрішніх чинників надання банківських послуг; складність розрахунку, що вимагає додаткових матеріальних та трудових та часових витрат. розрахунок витрат банку пов’язаних з наданням послуги розрахунок загальної націнки на одну грошову одиницю, яка покривала б витрати банку розрахунок покриваючої націнки не для банку в цілому, а для конкретної банківської послуги ССR=[(ТС- NВС)/(ТА- NWA)]100 де ССR – величини націнки, яка покриває сукупні банківські витрати; ТС – сукупні витрати банку (операційні і не операційні); NВС – додаткові витрати, що не пов’язані з основною діяльністю банку, але є необхідними для його функціонування; ТА – сукупні активи за балансом банку за період що розглядається; NWA – непрацюючі активи, тобто кошти кореспондентського рахунку, резервного фонду, і в касі. DCi ICi NTRi CCRi 100 TAi NWAi де ССRі - покриваюча витрати націнка на одну грошову одиницю, що використовується для проведення банківських операцій типу і; DCі – прямі витрати банку на здійснення операцій типу і; ICі – не прямі витрати банку, що пов’язані із здійснення операцій типу і; TAі – сукупні грошові активи, що використовуються для проведення грошових операцій типу і; NTRі – неосновні (додаткові) доходи, отримання яких може бути пов’язано з наданням послуг типу і; NWAі – непрацюючі активи, які припадають на певний вид операцій. Методи ціноутворення Витратні Ринкові Ціннісні Параметричн і Метод повних витрат Наслідування ринкових цін Розрахунок економічної цінності Метод відносних показників Оцінка максимально прийнятної ціни Метод регресивного аналізу Бальний метод Метод прямих витрат Метод максимальних витрат Слідування за цінами фірми лідера Метод врахування рентабельності інвестицій Розрахунок на основі прийнятих на даному ринку цін Метод аналізу границь Метод престижних цін Аналіз піку збитків та прибутків Метод надбавки до ціни Метод аналізу беззбитковості Агрегатний метод