Transcript 基礎保險觀念
基礎保險觀念 註：本檔案感謝多位朋友提供資料，非我一人之力可完 成，歡迎各位自由分享(但請勿用於營利上)。 PTT ID：oca 最後更新日期：2012/7/22 1 前言 前言： 保險是要成本 (錢) 維持的一項風險轉嫁工具。 保險是要成本 (錢) 維持的一項風險轉嫁工具。 保險是要成本 (錢) 維持的一項風險轉嫁工具。 若是你無法接受此觀念的話，建議你也不用接著往下 看了。 2 基礎保險觀念 一、保險商品概念 3 保險商品種類 - - 意外險 醫療險 實支實付 住院日額醫療 住院手術醫療 癌症險 重大疾病險 長期看護險 壽險 第三人責任險 其他商品 4 意外險 - - 意外險 醫療險 實支實付 住院日額醫療 住院手術醫療 癌症險 重大疾病險 長期看護險 壽險 第三人責任險 其他商品 5 意外險 殘廢等級表： 在評估一個人對於意外險的保障需求之前，你要先了 解一個東西 - 殘廢等級表（外部連結）。 例子：假設你保了100萬的意外險（這是大多數人的保額） 下表可以看到，雙手十根手指斷 80%理賠 = 80萬 雙手的大姆指斷 40%理賠 = 40萬 幾十萬夠用嗎？若換做是1,000萬的意外險呢？ 6 意外險 如何替自己的意外險額度做評估： 可以假設性的想像一下以下幾個問題，一旦當你因為 意外而導致的如此的殘廢的時候： - 你是否會因為這殘疾而影響到(失去)工作？ - 可能會因此而失業多久？ - 你預期領到多少理賠金(來幫你渡過這段日子)？ - 是否有可能因此而需要請一位看護，看護費？ 個人結論：意外險額度一定要買夠，不然買的意義不大。 推薦保額至少要有500萬～1,000萬。 7 意外險 1000萬的意外險： - 以保障額度為考量的前提之下，不建議終身型險種。 (終身型保費：約35,000元/每百萬保額) - 而一年期之意外險保費如下表： - 現階段，是壽險公司賣太貴，不是產險賣太便宜。 個人建議：產險意外險(至少)500萬 + 公司團體意外險 做足保障，同時不忘利用團險降低保費負擔。 (p.s.：團險只適合做補強用，請勿以團險為主) 8 意外險 你需要注意的地方 職業類別： - 保險公司會依照不同職業發生意外的機率不同，而有 不同的職業類別，保險費用也會不同。 - 更換職業時一定要主動通知保險公司： 職業等級增加 須繳納(當年度) 保險費用差額。 不通知無補費 理賠時會自動降低理賠額度。 職業等級降低 別想太多，只會退你保費差額。 - 各間公司對職業等級分類略有不同，請與保險公司確 認。 - 意外險保費只與職業等級有關，與年齡無關。 9 意外險 我的意外險保單： 保險公司 保額 保費(年) 國泰產物 5,000,000 5,820 國泰人壽 1,500,000 0 總計 6,500,000 5,820 附註 公司團體保險 未來規劃 會將個人意外險補足到 800~1000 萬。 (國泰偏貴，是有考慮換掉。) 有關產險意外險保證續保問題，請參考第91頁。 10 醫療險 - - 意外險 醫療險 實支實付 住院日額醫療 住院手術醫療 癌症險 重大疾病險 長期看護險 壽險 第三人責任險 其他商品 11 醫療險 醫療險依理賠支付方式可粗略分為三種商品類： - 實支實付 依據實際醫療花費(繳費收據)做理賠。 只有一年期，無終身型保單。 - 住院日額 若有住院，理賠500元/日~5000元/日。 分一年定期型 / 終身型(20年繳費)。 - 住院手術 若有開刀，依手術等級領取理賠金額。 分一年定期型 / 終身型(20年繳費)。 無論是那種險種，”住院” 是一個最基本的要素。(就是 有住院的醫療行為才會理賠啦！) 實支實付：幾乎都是附約，須伴隨一個主約(通常是終 身壽險)出單。 12 醫療險 醫療險的部份，我會拆成兩部份來討論。 - 住院日額 & 住院手術 - 實支實付 13 醫療險 手術等級表： (以國泰資料為範例，資料連結) - 住院手術醫療的理賠金 = 保額 * 倍數 14 醫療險 現階段個人不推薦終身型醫療商品，為什麼？ - 通膨問題。(會吃掉你的保障) - 保費/保額 比過高。(對個人財務造成負擔) - 保單的有效性。(誰說終身醫療一定保你終身！) - 住院的迷思。 15 醫療險 通膨問題： - 30年前，每月收入都不過數百上千元而已。 30年後的今天，一塊雞排都要50元了。 - 換個說法套用到保險上面： 你現在買到的保障，以後到底還有多少價值？ 以下以30歲時住院 1,000元/日 & 5,000元/日 舉例： 換算 3% 通膨後之當年度實際價值 保險額度 30歲 40歲 50歲 60歲 70歲 75歲 1000元 / 日 1,000 744 554 412 307 264 5000元 / 日 5,000 3,720 2,768 2,060 1,533 1,322 業務員常說：終身險保你終身，問題是現在買的保險 額度真的可以直接代表以後的醫療品質嗎？ - 用現在 5,000 元的代價，買以後值 2,000 元的東西？16 醫療險 保費保額比問題： - 定期型住院 / 終身型住院 保費比較： - 重點只有一個，就是終身型的保費太貴了。 業務員常說：健保病房難求，病床費貴，生病住院時 可以補貼收入。 問題是，你願意付出如此大的成本在上面這些問題？ - 買保險，最先應該把當下保障做足，為了75歲以後的 風險問題而讓當下的保障不足，是本末倒置。 17 醫療險 通膨 + 保費所衍生的綜合問題： 前面提到 – 實質保障會因為通膨關係而逐年降低。 – 終身型保費昂貴。 若你想要靠著終身醫療維持著隨時都有 5,000元/日額 的保障，你平均每十年就要再加買一張 1,000元/日額 的終身醫療保險。 一次買完也就算了。還要固定時間就加一張新保單， 不累嗎？你真的有錢一直加買嗎？ 業務員常說保障最好一次做足！你真的信？ 18 醫療險 保單的有效性問題： - 終身醫療只要有持續繳費，就終身有效是確定的。 但是，保單(條款)的有效性卻是個令人詬病大陷阱。 - 終身醫療的有效性 你購買當時的條款有效。 - 問題是 醫療是會進步的，保單條款沒進步代表？ - 範例：膽囊切除手術 (外部連結)，文中寫到 參考連結2 首次手術於1987年完成。 - 一旦醫療進步到不須住院，請問保險還要理賠什麼？ - 癌症險的影響更大，下一章會做進一步的討論。 19 醫療險 住院的迷思： - 平均住院天數？ 根據2009健保局統計資料 (資料來源, page 37) 我們可以看到平均住院天數大約落在 10天 左右。 攤開保單，看看你的保額，每次住院約可領多少呢？ 你每年的花費就是拿來買”這麼多”的保障的。 (這還是跟老人家平均之後的數字！) - 依然怕長期住院？一年定期保險也有賠，或者是… 20 醫療險 住院的迷思： - 住院絕非只有病床這一項花費！ 販售住院醫療的基本說法： 住院期間的薪資補貼 + 病床升等差額費用。 根據2009健保局統計資料 (資料來源, page 44) 你每次住院，大概只有 ¼ (26%) 的錢花在病床費上。 而 住院 + 手術 一共也只佔了 35% 的比例。 攤開你的保單檢視一下： 你花了多少保險費用在這 35% 上 (終身醫療+手術) 你又花了多少保險費用在其他 65% 上 (實支實付) 試著問自己，你認為這樣的保費/保障比例合理嗎？ 21 醫療險 22 醫療險 醫療險的部份，我會拆成兩部份來討論。 - 住院日額 & 住院手術 - 實支實付 23 醫療險 實支實付的重要性： - 相比其他醫療保險，實支實付保費便宜且實用。 - 藥費+雜費+其他 共佔了 65%。 而這 65% 都是靠實支實付在做風險轉嫁。 - 實支/日額 混合型商品。 目前許多保險公司皆有混合型商品，可以在理賠時 自由挑選要 實支實付/日額 二擇一理賠。 第16頁提到的問題，你還在考慮終身住院醫療嗎？ - 實支實付目前並沒有終身型商品，有想過為啥嗎？ 只能說連保險公司都不敢預測醫療費用的走向... 24 醫療險 多張實支實付的好處： - 既然實支實付實用性既高，保費又便宜，那當然要 想辦法透過實支實付將保障做高！ - 第21頁資訊可以得知實支實付在絕大多數狀況下的 理賠效果會比住院/手術醫療要好。所以以實支實付 取代住院/手術醫療，既可提高保障又可降低保費。 - 若每張實支實付保額十萬，投保三家保險公司 則可以將可轉嫁風險提高到 30萬。 你將不用太過擔心 30萬/單次 之內的醫療花費。 透過多張實支實付，可以輕鬆做到一定程度之醫療風 險轉嫁，又可以擺脫住院/手術醫療的高保費牢臼。 25 醫療險 多張實支實付的注意事項： - 實支實付的理賠依據是繳費收據，但是正本只會有 一張。所以副本理賠以及投保順序非常重要。 - 有些公司只接受收據正本 要做優先投保。 有些公司願意接受副本 投保前一定要告知已投 保其他實支實付。若未 告知，保險公司到時可 以主張不理賠。 注意：有些公司即便願意接受副本，也只願意當第二間。 這一定要在投保前詢問/告知清楚。 26 醫療險 多張實支實付的小技巧： - 實支實付一定都是附約，所以需要搭配在一張主約 之下出險。 建議作法： - 使用最低額度之終身壽險(一般是10萬元)當主約，附 掛實支實付出險。 - 第二年度將終身壽險主約做減額繳清。 - 如此一來，往後只須繳交實支實付附約之保險費用。 輕鬆達到省錢與保障兼具的雙重效果。 (本來不想寫這段，怕保險公司改掉此規則。) 註：終身醫療無保價金，無法減額故不適用於此。 27 醫療險 實支實付的特別提醒： - 即便是實支實付，給付也是以住院為基準。 所以，實支實付可以部份轉嫁癌症標靶藥之費用。 但是，不要寄望實支實付可以完全轉嫁此費用。 - 假設住院三天，拿兩星期之標靶藥物： 因為目前各家條款幾乎都是寫”住院期間內之花費”， 所以會建議將出院用藥也開在住院期間。但易引發的 爭議如下： 1. 初次請領，目前聽到的案例大多會理賠。 2. 但再次申請，沒人可以保證保險公司不會調查。 小結：此部份目前沒人可以保證，狀況有點類似融通 理賠，不建議將實支實付當做標靶理賠的主力 28 醫療險 我的醫療險保單： 目前 尚無任何醫療險保單 未來規劃 兩份實支實付，約10萬保額/每份。 (尚在考慮中，其實保的機率不高。) 29 癌症險 - - 意外險 醫療險 實支實付 住院日額醫療 住院手術醫療 癌症險 重大疾病險 壽險 長期看護險 第三人責任險 其他商品 30 癌症險 癌症險常見理賠項目： (三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約(ACR)) 31 癌症險 癌症險常見理賠項目解釋： - 初次罹癌保險金： 一得癌症就領取的理賠金，基本上一定會領到。 - 住院保險金/收入補償金： 得癌症後住院，以住院日數計算理賠金額。 - 癌症手術保險金： 若有進行”癌症手術”時，領取的保險金。 - 化學治療/放射線治療保險金： 得癌症後有進行”化療/放射線”，依治療次數領取。 - 其他： 特定項目的理賠，常見的有骨髓/乳房重建等。 - 身故保險金： 死了你家人幫你領。(請問死了還領要幹麻？) 32 癌症險 癌症險理賠項目的實用性？ 一般癌症險最主要的理賠來自於： - 初次罹癌保險金 - 住院保險金/出院養護金 但，根據健保局平均住院天數統計資料：(資料來源) 癌症住院的平均天數比你想像中要來的低。 以常見的 3000/日 ~ 5000/日 保額計算， 一般理賠金額也不過落在 6 ~ 10 萬之間。 這是你得癌症時想(需)要的理賠金額嗎？ 33 癌症險 癌症險理賠盲點 – 標靶藥物 (資料連結) 越來越多的癌症採用標靶藥物治療。請問怎麼賠？ 針對癌症最大錢坑，目前癌症險並無對應理賠措施。 34 癌症險 癌症險理賠盲點 – 癌症篩檢方式與條款認定 中國人壽癌症五年定期醫療保險附約條款提到： 但是，其他的篩檢法賠不賠？ 篩檢法 - 正子影像掃描PET (資料來源) 篩檢法 - 血液篩檢 (資料來源) 以後若是有更多新式篩檢法呢？是否只能兩手一攤再 買份新保單？ 與醫療險相同問題，終身癌症險絕非保障你終身！ 35 癌症險 癌症險理賠盲點 – 癌症篩檢方式與條款認定 針對此篩檢方式之問題，有部份保險公司推出之癌症 險保單的癌症定義是比較優的。若是真的非要買癌症 險不可，建議盡量將此點也考慮進去。 下兩頁為遠雄人壽 – 新癌症終身健康保險附約之條款。 - 恰恰好是一個從新從優的例子 - 希望有人可以幫忙告知舊約是否可直接適用新款。 感謝版友 beriaura 幫忙補充此訊息。 36 癌症險 癌症險理賠盲點 – 癌症篩檢方式與條款認定 37 癌症險 癌症險理賠盲點 – 癌症篩檢方式與條款認定 38 癌症險 癌症險理賠盲點 – 併發症 癌症之後再出現併發症的比例並不低，但是併發症卻 一直是理賠爭執的一大項目。 理賠糾紛實例網路上相當多 糾紛實例1 糾紛實例2 相關討論文章 更多理賠糾紛實例，請參考此網頁。 你家保險員在介紹癌症險之前有沒有跟你聊過這些？ 有多少人希望在生病的時候還要花心思跟保險公司打 官司？ 39 癌症險 小結： 在標靶藥物條款出現前，個人認為癌症險意義不大。 若真要購買癌症險，請選擇首次罹癌理賠金高者。 (當然，保費/條款也記得一併考量) 終身癌症險貴就算了，最大問題是條款合宜性。 (你永遠不曉得那些條款什麼時候會變跟廢物一樣！) 現階段個人較建議以重大疾病險轉嫁癌症之風險。 40 癌症險 我的癌症險保單： 目前 尚無任何癌症險保單 未來規劃 在有適當條款保單(譬如包含標靶藥物之理 賠)出現之前不會考慮。 目前皆以重大疾病險轉嫁癌症風險。 41 重大疾病險 - - 意外險 醫療險 實支實付 住院日額醫療 住院手術醫療 癌症險 重大疾病險 壽險 長期看護險 第三人責任險 其他商品 42 重大疾病險 傳統七項重大疾病險： 七項重大疾病險包含 - 心肌梗塞 - 冠狀動脈繞道手術 - 腦中風 - 慢性腎衰竭 (尿毒症) - 癱瘓 - 重大器官移植手術 - 癌症 重大疾病險絕大多數比你想像的還要難以出險理賠， 請參考以下之理賠條款討論。 (皆以富邦一年定期重大疾病條款討論 安心護照) 43 重大疾病險 心肌梗塞： - 條款關於心肌梗塞的理賠條件寫到： - 但是根據研究 (資料來源)，33% 病人在發作初期完全 沒有胸痛現象。 44 重大疾病險 心肌梗塞： - 另一份研究(資料來源)指出，25.5%的急性心肌梗塞 住院病人並無胸痛症狀。 - 關於心電圖，一份研究(資料來源)指出，20%的病患 在初期的心電圖是正常的。 45 重大疾病險 冠狀動脈繞道手術： - 關於冠狀動脈繞道手術的條款規定著： - 最大問題就在於規定著 “一定要造成心絞痛” 才算數。 46 重大疾病險 腦中風： - 腦中風之理賠條款如下： - 依此條款，以下幾種狀況將無法得到理賠： 腦中風後在六個月內死亡者無法賠。(參考資料) 半年內復健成功者無法賠(這還好)。 但是更多喪失工作能力但又不夠嚴重者無法賠。 47 重大疾病險 慢性腎衰竭(尿毒)： - 慢性腎衰竭條款寫到： - 影響者有： 急性腎衰竭。 因高血壓/腎炎/糖尿病等問題轉變之腎衰竭，在未符 合此條款定義之前的轉換期亦無法請領。 48 重大疾病險 癱瘓： - 癱瘓之理賠條款為： - 與其思量此理賠條款，不如做好意外險與壽險保障比 較實在。 (註：意外險無法轉嫁因疾病造成之癱瘓風險 壽險大多要全殘才有賠，也有不足之處。) 49 重大疾病險 重大器官移植： - 重大器官移植條款如下： - 條款本身沒啥問題，問題是台灣的器官捐贈與移植比 率。 50 重大疾病險 重大疾病險意義何在： - 前面講了這麼多，但是重大疾病險還是個人很建議優 先承保之保險項目。原因無他，就是做為癌症理賠之 風險轉嫁。 - 透過重大疾病險轉嫁癌症之風險，一旦罹癌後直接理 賠一筆保證金。無論是休養金/請看護/吃標靶藥…等 等都不須要再跟保險公司一次又一次的打交道。 - 相較於傳統癌症險，須注意重大疾病險以下不理賠： 51 重大疾病險 小結 & 碎碎念： - 一位醫師的文章 – 理賠櫃台的另一邊 (資料來源)。 - 這幾年來各家保險公司很積極在耕耘重大疾病險這塊 市場上，但是幾乎都以終身型為主。在探討過條款定 義，再回想一下醫療險討論到的終身型商品的各種問 題(保費/條款…etc.)，你真的還在考慮終身型重大疾 病險嗎？ - 個人建議重大疾病險(或說癌症險)保障額度至少要有 300萬的水準。若行有餘力可以考慮拉高到500萬。 - 重疾險一旦出險理賠保單即失效，屬於一次性保單。 52 重大疾病險 補充說明： - 在第35頁所提到的癌症定義(篩檢)問題，須注意重大 疾病險是有一樣的問題的。 感謝版友 beriaura 幫忙補充此訊息。 53 重大疾病險 我的重大疾病險保單： 保險公司 保額 保費(年) 附註 富邦人壽 2,000,000 5,610 附加200萬壽險 巴黎人壽 1,000,000 1,900 總計 3,000,000 7,510 未來規劃 會將個人重大疾病險保障提高到 500 萬。 註：富邦保單為團體保險。是議定續保而並非保證續保。 巴黎人壽是相當推薦的一張重疾險。但上限100萬。 54 壽險 - - 意外險 醫療險 實支實付 住院日額醫療 住院手術醫療 癌症險 重大疾病險 壽險 長期看護險 第三人責任險 其他商品 55 壽險 壽險理賠條件： 在幾種情況之下，壽險會做理賠： - 死亡 (無論自然死亡/生病死亡/意外死亡) 所以，自然與生病死亡是意外險所不足的地方。 - 全殘 (無論是生病或意外所導致的殘廢) 所以，生病而造成的全殘是意外險不足的地方。 (全殘定義請參考本檔案第6頁) - 期滿領回 (終身壽險才有，不在我討論範圍之內) 其他理賠： - 殘廢理賠。(視條款規定，非每間都有) - 重大燒燙傷理賠。(大多是附加條約) - 生命末期提前給付。(大多是附加條約) 56 壽險 誰需要壽險： - 前面提到，壽險基本上就是人掛掉時給旁人領的。很 自然的，壽險需求應由旁人身上評估起。 - 通常會有壽險需求的不外乎以下幾種狀況： 1. 有雙親，且無退休金可以照顧自己 (或是不夠)。 2. 有小孩，且小孩尚未完成學業階段。 3. 有房貸。 4. 無房貸，但是有租金壓力而且須有家庭須照顧。 5. 買你的骨灰罈用。 - 所以，壽險的保障需求不會一直是一個固定的數字。 - 如何評估每個人對於壽險的需求，會在後面再介紹。57 壽險 壽險之殘廢理賠： 壽險與意外險最大的差異在於壽險可以保障非意外(一 般是疾病)之死亡以及全殘風險。至於因疾病而造成的 不嚴重殘廢呢 (2~11級殘廢)？ 範例：國泰人壽GO保障100定期壽險 (保單條款) 範例：國寶人壽康泰定期保險 (保單條款) 透過壽險，可做到因疾病造成的殘廢的保障。 58 壽險 壽險的注意事項： - 前面提到保障差異很大，但是絕對不是越多越好，主 要是因為保險費用高低也差很多。建議確認個人之需 求 (不是賠越多就一定越好)，挑選符合自己需求的之 後再做保費比較。 - 定期壽險尚有分 1/6/10/15/20/30年 等不同繳費期 限。基本上同公司商品而言，繳費期限內的總保費是 差不多的。 下一頁會介紹一年期與長年期混搭組合的好處。 59 壽險 一年期與長年期壽險之混合搭配： 假設A男 30歲，有500萬壽險之需求(房貸或小孩)。 - 首先來看一年定期與長年期平準型的總繳保費比： (總繳保費是差不多相同的，所以不用擔心這問題。) - 而透過商品混搭可以得到以下狀況： 60 壽險 直接講結論： - 透過部份長年期的險種混搭，可以避免日後保費過於 高昂的情況出現。 - 若你問我，我會建議使用全部一年定期或是70% ~ 80%的一年定期險混搭20% ~ 30% 的長年定期。 - 為何會如此建議？因為正常而言保障需求是會逐年降 低的(房貸變少/小孩離成年時間變短/儲蓄增加)。 61 壽險 保費表：(遠雄人壽 – 千禧一年定期壽險) 62 壽險 保費表：(遠雄人壽 – 新定期壽險) 63 壽險 我的壽險保單： 保險公司 保額 保費(年) 附註 富邦人壽 2,000,000 0 附加於重疾險之 壽險。 總計 2,000,000 0 解釋：個人有租金(長輩奉養)之負擔，但是目前將壽險 之風險轉嫁於兄弟身上。(考量點：同時兩兄弟 因非意外事故而死亡的機率很低) 所以目前尚無規劃壽險保障。 64 長期看護險 - - 意外險 醫療險 實支實付 住院日額醫療 住院手術醫療 癌症險 重大疾病險 壽險 長期看護險 第三人責任險 其他商品 65 長期看護險 長期看護險的問題所在： - 長期看護險也是近幾年的主打商品之一。本意是很 好，但是除了保費昂貴之外，執行面的問題過多。 - 根據新光人壽長期看護終身保險 (保單條款)裡指出， 符合請領長期看護的定義在於： 66 長期看護險 長期看護險的問題所在： - 而附件一的條件則是： 67 長期看護險 長期看護險的問題所在： - 而附表一的條件則是： 68 長期看護險 小結： - 對於此商品我沒有著墨太多，希望大家花點時間去看 一下條款與理賠的部份。 - 簡單講就是保費太貴，但是理賠又太困難。 - 承上點，很多需要長期照護的狀況是可以自行打理日 常生活，但是尚不足以回到職場的。 試問，長期照護險真的能做到業務員說的失去工作能 力的薪水補貼嗎？ - 比起長期看護險，附有殘廢理賠的壽險反而實用性更 高。(須注意保障的範圍還是有些差距的，的確會有非 殘障但是卻長期臥床的。) 69 長期看護險 我的長期看護險保單： 目前 尚無任何長期看護險保單。 未來規劃 若保單條款無修正，暫時不考慮此險種。 70 第三人責任險 - - 意外險 醫療險 實支實付 住院日額醫療 住院手術醫療 癌症險 重大疾病險 壽險 長期看護險 第三人責任險 其他商品 71 第三人責任險 第三人責任險： - 前面提到的都是人(自己)的保險，但是其實對於汽機 車的第三人責任險 (他人)也是相當重要，但卻很容易 被大多數人忽略。 - 強制險：政府強迫保的，但是你曉得他的死亡理賠額 度只有200萬嗎？ - 200萬夠不夠？以下幾則新聞供你參考。 新聞連結01 新聞連結02 新聞連結03 - 對駕駛者而言，最怕的不是發生車禍。而是車禍導致 對方殘廢卻沒有死亡的狀況。是相當高的風險缺口。72 第三人責任險 千萬保障的第三人責任險： - 透過上面幾則新聞可以瞭解，對於駕駛人而言，第三 人責任險的保障額度是相當重要的。 - 而且，高額的第三人責任險保費並不貴。 (保費：1000萬元保障額度大約是 3,000元/年) - 個人建議，第三人責任險的基本額度是 1,000萬/人。 73 第三人責任險 其他責任險： - 除了第三人責任險之外，也建議投保以下保險： 第三人財損險 路上1A2B越來越多，一旦撞上進口 車動不動就修上一二十萬。 建議額度：50~100萬元。 乘客責任險 駕駛傷害險 此兩險種相同意義，差別只在於一個是 針對駕駛，而一個是針對乘客。 除了對本車乘客多一分保障外，駕駛傷 害險對我而言也算是一定程度的意外 險。 建議額度：300~500萬/人 74 第三人責任險 我的第三人責任險保單：(汽車) 保險公司 保額 保費(年) 附註 第三人責任險 100,000,000 3,096 此為單一事故保 額上限。 駕駛傷害險 5,000,000 1,551 乘客責任險 5,000,000 2,160 單一事故上限 2000萬。 第三人財損險 500,000 1,652 富邦上限50萬。 總計 8,459 75 第三人責任險 我的第三人責任險保單：(機車) 保險公司 保額 保費(年) 附註 第三人責任險 10,000,000 1,105 1000/人，2000/ 事故總額。 第三人財損險 500,000 102 富邦上限50萬。 總計 1,207 76 其他商品 - - 意外險 醫療險 實支實付 住院日額醫療 住院手術醫療 癌症險 重大疾病險 壽險 長期看護險 第三人責任險 其他商品 77 其他商品 其他商品： - 開頭就提過了，保險是一項需要花費成本的風險轉嫁 工具。因此，個人對用保險做投資是很感冒的。所以 在此也不會詳談太多，只會點出一些一般人可能不會 注意到的地方。 - 謹記一個要件：宣傳單上的文字絕對都是聳動的， 好好清楚了解保單才是最實在！ 78 其他商品 文字陷阱： - 單利還是複利？ - 回饋金，還是回饋保額？ - 報酬率真的很高？ 國泰人壽 – 添鑽年年終身保險 (商品DM連結) 1. 很多業務會把單利講成複利。天差地遠！ 2. 是保險金額增額，不是回饋金增額。 79 其他商品 文字陷阱： 簡單計算方式：890萬(總領回)/247萬(總繳納) = 3.603 3.603開100方根(110-10歲) = 1.0129 此保單之報酬為複利1.0129% (跟定存差不多) 80 其他商品 剩下的有想到再補上！ 81 補充說明 - 對所有定期保險而言，保證續保是很必須(最基本)的一個 考量條件。 - 第70頁所提到的駕傷險，因為本人工作用車頻率很高。 所以會以駕傷險做為意外險之補強用。 對一般人而言還是建議以意外險為主。 - 投保前的誠實告知非常非常重要。 - 要求退佣是不好的行為，對方不是在做慈善事業。 - 每年定期重新檢視保單的條款適用性，與保障額度是非 常基本又重要的一件事情。保險不是買了就結束了。 - 保單條款裡的除外責任非常重要，一定要看過。 82 基礎保險觀念 二、保險之於理財 83 保險之於理財 - 單利 & 複利 雙十迷思 保險額度之評估與規劃 定期險之風險 (定期險也是有風險的) DRGs醫療新制所衍生之問題 (目前尚無解) 84 單利 & 複利 - 單利 & 複利 雙十迷思 保險額度之評估與規劃 定期險之風險 (定期險也是有風險的) DRGs醫療新制所衍生之問題 (目前尚無解) 85 單利 & 複利 單利 v.s. 複利： - 複利在長時間後會遠遠的勝過單利。 - 講這幹麻？你可以複習一下第 79/80 頁。 這是常見的文字陷阱之一。 86 雙十迷思 - 單利 & 複利 雙十迷思 保險額度之評估與規劃 定期險之風險 (定期險也是有風險的) DRGs醫療新制所衍生之問題 (目前尚無解) 87 雙十迷思 雙十原則： - 雙十原則：用1/10的收入去購買十倍年薪的保障！ - 乍看之下很有道理，但是卻漏洞百出。 1. 雙十原則根本找不到相關的研究與討論。 (所以合理懷疑是保險業者拿來洗老百姓腦用的) 2. 從第一章可以看到，保障額度與險種有很大關係。 3. 需求每個人都不同，同樣收入的人一個存款十萬一 個存款千萬，難道你會認為他們需求相同嗎？ - 開頭就提過了，保險是一項需要花錢的工具。既然要 花錢，那自然應該是在保障做足的情況之下越便宜越 好。雙十原則目前並經不起數字的考驗！ 88 雙十迷思 國人保障嚴重不足： - 在保險業強打雙十原則的情況下，國人的保障是否因 此真的足夠了？ 綠角文章 - 談死亡保險的用途續3 (網站連結) 文章中會很清楚的看出 - 台灣人花在保險的費用很高。 - 台灣人實際買到的保障卻很低。 89 保險額度之評估與規劃 - 單利 & 複利 雙十迷思 保險額度之評估與規劃 定期險之風險 (定期險也是有風險的) DRGs醫療新制所衍生之問題 (目前尚無解) 90 保險額度之評估與規劃 基本險種： 首先，我很主觀的認定下列保險商品是基本險種。也 就是說人人都該有，額度需求也都差異不大。 - 意外險：1,000萬 (目前只有500+150，尚不足) - 第三人責任：1,000萬/人 (已足額) - 第三人財損：100萬 (目前50，略低) 此外： - 重大疾病險：300~500萬 (目前300萬，略低) 為何重大疾病險會獨立到下面另外寫，後面會解釋。 至於醫療險，個人不考慮。也會一併在後面解釋。 91 保險額度之評估與規劃 壽險需求：前言 - 壽險額度的評估我覺得是最適合拿來當需求分析的例 子的。 - 一個恰當的額度需求分析，可以簡單的帶出很多保險 的精神與觀念。 92 保險額度之評估與規劃 壽險需求： -以下我們將以 男/30歲/500萬壽險需求(房貸) 做例子。 狀況1：(每月正常還款) 狀況2：(每年有10萬元存款) 93 保險額度之評估與規劃 壽險需求： 透過上兩頁我們可以看到： - 壽險需求是會改變的。 - 為什麼我開頭要寫保險之於理財？透過上面兩張表 格可以清楚看到良好的理財幫你加速擺脫保費負 擔。(老話一句，現金遠遠比保險單更實在。) - 保障來自於需求，而非收入。再次印證雙十理論的 不合理性。 - 有業務或許會跟你說保險可以幫你避免資產(存款)被 侵蝕。拜託，壽險額度是可以自己調整的。譬如： 94 保險額度之評估與規劃 壽險需求： 承上頁： - 可以再次看出一年定期壽險為什麼會遠比長年期或 是終身型壽險好用。 (可以隨時自由調整取消多於之保障。) 註：保險是種花費。多餘的另一個字眼叫做浪費錢。 - 當壽險需求是小孩或父母時也是同樣的思考點。 小孩 (隨著年紀長大越近成年，剩餘養育負擔越小。) 父母 (死亡年紀較難抓，但老人相對娛樂少花費低。) - 存款是否直接全額轉換為壽險額度，端看個人對於 風險轉嫁的需求。這件事只有你自己可以決定。 95 保險額度之評估與規劃 重大疾病險需求： 狀況1：300萬重疾險需求 狀況2：每年10萬元存款。 狀況3：每年20萬元存款，保額減半(相對存款)減量。 96 保險額度之評估與規劃 重大疾病險需求： - 定期重大疾病險在50歲之後的保費成長非常快。要購 買此保險商品一定要有配套(儲蓄等)措施。否則通常 會造成很嚴重的後遺症 降低保額/甚至是買不起。 - 一年期意外險/責任險保費與年齡無關，所以雖然個人 認為額度需求大致上都是固定的，不過需要分開討 論。(而且重疾險可以依實際狀況調降額度，意外與責 任險因保費便宜則不需要做此調整。) 97 保險額度之評估與規劃 綜合需求與保費評估： 狀況1： - 可以看到最主要的保費問題會落在重疾險身上。 98 保險額度之評估與規劃 綜合需求與保費評估： 狀況2：年儲蓄10萬，保額全額減少。 - 意外險/責任險不需調整保額，醫療險看個人。 看到了嘛！只要可以年儲蓄十萬，定期險在老年會出 現的高額保費問題馬上消失。 99 保險額度之評估與規劃 小結： - 每個人對於風險忍受能力皆不相同，所以保障是要以 儲蓄做全額轉換，或是部份轉換。全部決定於個人之 價值觀。 - 我剛研究保險時，也會在那算30~75歲保費總合這數 字，可是現在已經完全不會算這一項了。正是因為這 個計算沒有意義。 - 你應該要計算的，是你當下購買對你而言足額的保障 需要多少保費。而這保費合理且你是否負擔的起。 - 個人不買醫療險，最主要考量點有三： 1. 保大不保小。 2. 我認為醫療險轉嫁不高，風險自留。(請見下頁) 3. 產險意外險之續保問題考量。(請參考107頁) 100 保險額度之評估與規劃 我不保醫療險之簡單說明： - 個人對於保險的觀念，可簡單用下圖表示： 醫療險需求，50萬以內，風險自負。 癌症險需求，300~500萬內。以重疾險轉嫁。 意外險需求，50~1000萬。 責任險需求，1000萬。 紅色那一區塊，個人風險自留。 你的風險忍受能力，風險轉嫁觀念，決定了你要買什 麼保險？買多少？存款與保額比重如何擺放？ 101 保險額度之評估與規劃 是風險轉嫁，還是理賠轉嫁？ 102 定期險之風險 - 單利 & 複利 雙十迷思 保險額度之評估與規劃 定期險之風險 (定期險也是有風險的) DRGs醫療新制所衍生之問題 (目前尚無解) 103 定期險之風險 定期險也有風險： - 前面已經提到定期險在50歲過後的保費會快速增加。 因此早期的儲蓄是非常重要的。定期險的目的是讓你 用低保費可以買到足額保障，而不是讓你多騰一些錢 出來花。 保險是理財的一項工具。但是只買定期險卻不儲蓄， 半調子的理財觀念反而會適得其反。這也是定期險的 最大風險(說到底還是又回到人身上)。 - 體況問題。不過這問題定期終身都有。(參考113頁) 104 DRGs醫療新制衍生之問題 - 單利 & 複利 雙十迷思 保險額度之評估與規劃 定期險之風險 (定期險也是有風險的) DRGs醫療新制所衍生之問題 (目前尚無解) 105 DRGs新制所衍生之新問題 保險之於健保： - 首先，有一個觀念非常重要。任何商業保險(主要是 醫療險)都是建立在健保的前提之下。什麼意思？ 所以非健保身份就醫只能領到打折後(大多是65%)的 理賠金額。 106 DRGs新制所衍生之新問題 DRGs影響： 健保給付制度DRGs (新聞連結) 新聞裡提到DRGs之定額給付制度讓想自費升級之民眾 受限。 限制的意思 在DRGs定額給付制度之下，若想自費 升級較高級之診療或器材，必須自費。所謂的必須自 費，其實就是等於是被迫以非健保身份就醫。而在此 情況下，實支實付的理賠將被迫打折。 Sorry，此點目前無解。(可能要等健保局/金管會) 感謝版友 Apin 提供此相關訊息。 107 DRGs新制所衍生之新問題 DRGs影響： 以下是更多參考訊息： 特殊醫材不准補差額 名醫：不合理 (新聞連結) 健保局條件放寬 只要有專家背書就付差價 (新聞連結) 108 基礎保險觀念 三、常見保險話術 109 常見保險話術 - 人一生的醫療花費要2xx萬！ 產險的意外險沒有保證續保，才會那麼便宜！ 終身險有從新從優問題，定期險也有阿！ 終身險有通膨問題，定期險也有阿！ 我們這個xxx期滿可以領回，定期險沒用到就沒了！ 要漲價/停賣了，趕快買！ 我們有通融理賠！ - 有想到再補上… 110 一輩子的醫療花費 - 人一生的醫療花費要2xx萬！ 產險的意外險沒有保證續保，才會那麼便宜！ 終身險有從新從優問題，定期險也有阿！ 終身險有通膨問題，定期險也有阿！ 我們這個xxx期滿可以領回，定期險沒用到就沒了！ 要漲價/停賣了，趕快買！ 我們有通融理賠！ 111 一輩子的醫療花費 人一生的醫療費用要2xx萬： - 首先，我們要釐清一下250萬(一說280萬)這數字怎麼 來的 (相關連結)： 健保局統計國人平均每年醫療費用為3萬元左右。 國人平均年齡約 80 歲 80歲 * 3萬元/年 = 240萬元 (一生醫療費用) - 但是： 這數字連健保補助部份都計算進去了。一般而言部 份負擔金額不會超過10%。(資料來源：page 45) 總醫療費用裡，重大傷病就佔掉約30%。 (資料來源：page 40 & page 41) 所以，不要再迷戀業務說的醫療帳戶值幾百萬了。 給你手握五十萬現金和坐擁價值250萬的醫療保單，你 要選哪一個？好好理財增加存款才是最實在的事。 112 一輩子的醫療花費 人一生的醫療費用要2xx萬： - 345億/2300萬人*80歲 = ？ 113 產險意外險之保證續保 - 人一生的醫療花費要2xx萬！ 產險的意外險沒有保證續保，才會那麼便宜！ 終身險有從新從優問題，定期險也有阿！ 終身險有通膨問題，定期險也有阿！ 我們這個xxx期滿可以領回，定期險沒用到就沒了！ 要漲價/停賣了，趕快買！ 我們有通融理賠！ 114 產險意外險之保證續保 產險意外險的保證續保問題： - 產險所提供之意外險，的確都沒有保證續保。 這不得不說的確是個暫時無法解決的問題。 華南產物BEST意外險 (保單條款) 註：自動續保不等於保證續保。 關於這部份，我們可以分兩種情況來討論… 115 產險意外險之保證續保 情況1：因領過殘廢理賠而被拒保 - 還沒寫… 116 產險意外險之保證續保 情況2：因其他醫療險(包含意外醫療)而被拒保 - 還沒寫… 117 從新從優問題 - 人一生的醫療花費要2xx萬！ 產險的意外險沒有保證續保，才會那麼便宜！ 終身險有從新從優問題，定期險也有阿！ 終身險有通膨問題，定期險也有阿！ 我們這個xxx期滿可以領回，定期險沒用到就沒了！ 要漲價/停賣了，趕快買！ 我們有通融理賠！ 118 從新從優問題 終身險/定期險的從新從優問題： - 第19頁討論到了醫療行為模式改變的問題。老實說， 這問題對於無論是定期險或是終身險都是有影響的。 - 一但遇到了新療法(新理賠法)，定期險只須認賠當年 度的保險花費，趕快再買一張新式的保單即可。終身 險難道你要解舊約嗎？(捨得嗎？) - 有業務員會說有體況問題無法投保新保單！ 即便不能投保新保單，這最差狀況也只是繼續持有 目前現有的定期保單而已。保障還是跟你一開始就 購買終身型一樣。 119 從新從優問題 終身險/定期險的從新從優問題： 金管會對於從新從優的相關文件 。(資料連結) 總結：定期險彈性大只可能更好，最差也只是持平！ 120 定期險的通膨問題 - 人一生的醫療花費要2xx萬！ 產險的意外險沒有保證續保，才會那麼便宜！ 終身險有從新從優問題，定期險也有阿！ 終身險有通膨問題，定期險也有阿！ 我們這個xxx期滿可以領回，定期險沒用到就沒了！ 要漲價/停賣了，趕快買！ 我們有通融理賠！ 121 定期險的通膨問題 終身險/定期險的通膨問題： - 無論定期險或終身險，都無法避免通膨的問題。 - 只在當下購買你所需要且足額的保障，已經是最省錢 的作法了。 - 對於通膨問題，我只能希望閱讀者能稍微對以下幾個 名詞做點功課。 1. 貨幣時間價值 2. 通貨膨脹 3. 貨幣現值 4. 貨幣終值 假如你想通了，你自然就會懂為什麼終身險比較浪費 錢。 122 期滿可領回 - 人一生的醫療花費要2xx萬！ 產險的意外險沒有保證續保，才會那麼便宜！ 終身險有從新從優問題，定期險也有阿！ 終身險有通膨問題，定期險也有阿！ 我們這個xxx期滿可以領回，定期險沒用到就沒了！ 要漲價/停賣了，趕快買！ 我們有通融理賠！ 123 期滿可領回 期滿可領回： 只強調幾個點提供給各位思考。 - 期滿可領回，那個多久才會期滿？ - 期滿可領回，那請問中途沒錢繳了會損失多少？ - 期滿可領回，那時領回的錢實際價值還剩下多少？ - 期滿可領回，想靠他買足保障要花你多少保費？ 124 漲價/停賣之銷售手法 - 人一生的醫療花費要2xx萬！ 產險的意外險沒有保證續保，才會那麼便宜！ 終身險有從新從優問題，定期險也有阿！ 終身險有通膨問題，定期險也有阿！ 我們這個xxx期滿可以領回，定期險沒用到就沒了！ 要漲價/停賣了，趕快買！ 我們有通融理賠！ 125 漲價/停賣之銷售手法 要漲價/停賣了，趕快買避免買不到： - 買保險的出發點是看個人需求，沒需求的東西再便宜 也不值得買。相反的說，有需求的東西即使貴上一些 也不用太計較。(相對於一旦發生理賠的那金額而言， 這些實在是小錢。) - 2007年停賣的理賠無上限終身醫療 (新聞連結)，當時 可謂瘋狂的熱賣。但是你再參考一下第一章討論到的 終身醫療(癌症)險的問題之後，你還會認為你撿到便 宜嗎？ 買保險算是一件重要的事。但是需求檢視非常重要， 切勿有貪小便宜心態。 126 通融理賠 - 人一生的醫療花費要2xx萬！ 產險的意外險沒有保證續保，才會那麼便宜！ 終身險有從新從優問題，定期險也有阿！ 終身險有通膨問題，定期險也有阿！ 我們這個xxx期滿可以領回，定期險沒用到就沒了！ 要漲價/停賣了，趕快買！ 我們有通融理賠！ 127 通融理賠 通融理賠： - 通融理賠，大多數人都會把焦點放在有理賠這三個字 上面。但是，這句話最該注意的是通融這兩個字。 - 通融：不就是在跟你說其實我沒有一定要賠你的意思 嗎？ 當通融遇上了大金額理賠時，什麼鬼問題都出來了。 千萬不要小看保險公司刁難消費者的能力。 保險糾紛新聞01 保險糾紛新聞02 好好想想，你真正需要的是那種偶爾幾千上萬的保障， 還是足以造成財務缺口的高風險保障？通融只能叫做 小惠，不應該是拿來評估是否要買保險的理由。 買保險，絕對要以條款規定為主。 128 參考資料 討論區： PTT insurace看版：諸多版友貢獻之討論與資料。 綠角財經筆記：(網站連結) 保險書籍： 劉鳳和：平民保險王 (博客來介紹) 聰明買保險 (博客來介紹) 邱正宏：保險私房學 (博客來介紹) 認清癌症4大錢坑，聰明買保單。(文章連結) 政府機關統計數據： 中央健保局：(網站連結) 財團法人保險發展事業中心：(網站連結) 129