Стандарты кредитования малого бизнеса в ЮНИАСТРУМ БАНКЕ.

Основные параметры, проблемы и актуальные вопросы

Лопатина Е.А., управляющий ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в Уфе

ЮНИАСТРУМ БАНК СЕГОДНЯ

• • • • • Универсальный банк, осуществляющий все основные виды банковских операций. Входит в ТОП-30 крупнейших российских системообразующих банков по версии ЦБ РФ.

Работает на рынке банковских услуг более 17 лет.

Региональная сеть Банка включает более 200 офисов (в том числе 44 филиала) в 48 российских регионах. С 31 октября 2008 года входит в Группу компаний Банка Кипра.

МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС. ТЕКУЩИЕ РЕЗУЛЬТАТЫ И ЦЕЛИ

Сальдо кредитного портфеля, млн руб. 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0 01.01.2010

01.01.2011

01.01.2012

 Программа кредитования МСБ стартовала в ЮНИАСТРУМ БАНКЕ в

2007

году, с конца

2009

года это направление получило наибольшее развитие и Банк стал входить в число лидеров на рынке  На 01.01.2012 ЮНИАСТРУМ БАНК занимает

6 е

место по величине кредитного портфеля МСБ среди крупнейших российских банков (по версии РБК)  За 2011 год кредитный портфель малого бизнеса вырос на 49% и на 01.01.2012 г. превысил 13 млрд рублей.  Объем выданных кредитных средств составил 8,5 млрд. рублей, увеличение по сравнению с 2010 г на 22 % .

Ключевые факторы успеха:

• Региональная сеть – привлечение клиентов через 220 офисов • Стандартизация кредитных продуктов - типовые продукты для разных направлений бизнеса • Централизация принятия решений - снижение кредитных рисков • Технологичность кредитного цикла – сокращение времени принятия решения

4

СТАНДАРТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МСБ

Кредитование МСБ является стратегическим направлением в Банке Выделение подразделения кредитования МСБ в отдельный блок Кредитная политика Нормативная документация по "нишевым" продуктам Наличие института кураторов ( региональных директоров) осуществляющих организацию бизнеса и технологию кредитования в региональных подразделений сети Банка Разработана система взаимодействия головного офиса и региональных подразделений сети Банка, в целях операционного контроля кредитной работы с МСБ . Наличие системы последующего контроля. Стандарты являются основным документом, регламентирующим работу о кредитованию МСБ Стандарты едины для всех подразделений сети Банка Порядок работы с заявкой на кредит Методика оценки финансового состояния предприятия Порядок принятия решения по кредитам Порядок по работе с проблемными клиентами Нормативная документация, регламентирующая используемые формы документов 5

СТАНДАРТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МСБ. Основные параметры

-

Определение кредитуемого сегмента:

Оборот компании Сумма кредита/задолженности

Выручка : до 350 млн руб. ( по управлен.

данным) Сумма кредита/ задолженности: до 50 млн руб. ( на группу компаний) Виды кредитов: Способы погашения кредитов: кредит кредитная линия лимит задолженности лимит выдачи лимит задолженности + лимит выдачи овердрафт Аннуитетный платеж Равными долями Сезонный Индивидуальный Определение вида заемщика: Сроки кредитования: ЮЛ ИП ФЛ - собственники бизнеса до 8 лет .

6

СТАНДАРТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МСБ. Основные параметры

Целевое назначение: инвестиции пополнение оборотных средств финансирование нового направления деятельности в рамках текущей деятельности иное (в рамках кредитных продуктов) Требования к заемщику: Участие государства в бизнесе Количество сотрудников: Срок фактической работы : Удаленность бизнеса: < 25 % < 200 чел. > 12 мес.

< 200 км . от точек продаж : Уфа, Стерлитамак, Нефтекамск Требования к платежеспособности: Способы подтверждении дохода Размер кредита к СК Размер кредита к годовой выручке Кредитная история Размер ежемесячного max. Платежа Иные коэф-ты 7

СТАНДАРТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МСБ. Требования к платежеспособности

Способы подтверждения дохода: Официальная отчетность

Приоритет

Управленческая отчетность Размер кредита к СК Размер кредита к годовой выручке Размер ежемесячного платежа < 100 % < 30 % Исключение: кредит на инвестиции < 70 % от ср. мес. Нераспределенной прибыли Консолидация финансовых данных по группе компаний. Выезд на место бизнеса. Проведение сравнительного финансового анализа.

Оценка платежеспособности на основе динамических показателей ( 3 мес.-12 мес.) 8

СТАНДАРТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МСБ. Требования к обеспечению. Пример.

Кредит, овердрафт, руб.

LVR Тип обеспечения Товары в обороте или транспорт и оборудование: произведенное в России возрастом более 3 лет; - импортное – возрастом более 5 лет; Гарантия бизнеса** Фонда поддержки кредитования малого и среднего Транспорт и оборудование: произведенное в России возрастом менее 3 лет; - импортное – возрастом менее 5 лет*** Недвижимость

50%-60%* 100% 60%

60-70%* менее 1 млн.

от 1 млн.

3 От 3-10 млн.

более 10 млн .

покрытие кредита типами обеспечения (LVR* рыночная ст-ть./ сумма кредита)

0-100% 0-50% 0-50% 0-50% 0-40% 0-50%

0-30% 0-50%

0-100%

0-100% 0-100% 10-100% 0-50% 50-100% Обеспечение при определении параметров кредита является вторичным фактором. Требования к обеспечению зависят от способа подтверждения дохода Подходы к оценке залога регламентируются отдельными документами

СТАНДАРТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МСБ. Участники кредитного процесса

• • • • • • • •

Подразделения, участвующие в кредитном процессе:

Блок кредитования малого бизнеса Департамент залоговых операций (при необходимости) Служба экономической и региональной безопасности, представитель Службы в региональном филиале Департамент анализа кредитных рисков Юридический департамент (при необходимости) Департамент финансового мониторинга и сопровождения кредитных операций Департаменты по работе с проблемной задолженностью/ активами, Департамент операционного обслуживания клиентов

Взаимодействие подразделений регламентированы Порядком работы с кредитной заявкой:

 Схема взаимодействия  Уточнение ответственных подразделений за каждый этап работы  Сроки прохождения каждого этапа  Формы используемых документов: • • • • • • заявка клиента аналитический формуляр заключения всех служб протокол/ решение КК типовые формы договоров иные

СТАНДАРТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МСБ. «Нишевые» продукты

ПРОДУКТЫ стандартные

Требования рынка

«нишевые» Кредит «Надежный клиент»

 Предложение банка: рефинансирование кредитов в других Банках, упрощенная схема подтверждения платежеспособности  Выгода для клиента: меньше документов, срок рассмотрения заявки 3 дня

Кредит для «ниши» «Сдача в аренду недвижимости»

 Предложение банка: параметры по кредитам отличаются от стандартных, упрощенная схема подтверждения платежеспособности  Выгода для клиента: меньше документов, срок рассмотрения заявки 3 дня

Спасибо за внимание!