Transcript Immobilien - Berufsbildung NRW

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Sparkasse
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Herzlich willkommen
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Sparkasse
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S
Sparkasse
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Der richtige Weg zur eigenen
Immobilie
Eigentum planen, finanzieren und "leben"
Michael Wachs, Sparkasse KölnBonn
Was erwartet Sie heute?
I.
Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie
a) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?
II. Die optimale Baufinanzierung
a) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten
Baufinanzierung zu berücksichtigen?
b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung
c) Finanzierungsbeispiel
III. Ihre Fragen
s
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Wohnträume in Deutschland
s

Ca. 80 % der Deutschen wünschen sich die
eigene Immobilie

Nur ca. 40 % haben sich diesen Traum erfüllt

Deutschland hat damit eine der niedrigsten
Wohneigentumsquoten in Europa!
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Quelle:
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Empirica, Destatis, LBS Research/F.A.Z. Grafik Niebel,
Einkommensdaten des Statistischen Bundesamtes I. Halbjahr
2011, Eigentumsquoten 2010, Zinsen I. Halbjahr 2011
Die Gründe für den Immobilienwunsch sind sehr vielfältig
Unabhängigkeit vom
Vermieter
Inflationsschutz
Wertschaffung für
nächste Generation
(Kinder)
Immobilie als
Investitionsanlage
(Vermögenswert)
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Unabhängigkeit von
Mietsteigerungen
Keine
Kündigungsgefahr
Immobilie als
Altersvorsorge
(Mietfreiheit)
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Freie
Gestaltungsmöglichkeit
der eigenen vier Wände
Jeder Mensch bezahlt in seinem Leben eine Immobilie
Gesamte Mietleistungen in 40 Jahren
869.789 €
688.583 €
543.618 €
398.653 €
326.171 €
450 €
550 €
750 €
950 €
1.200 €
Quelle: Eigene Berechnungen bei einer angenommenen jährlichen Mietsteigerung von 2%.
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Ein Immobilienerwerb zahlt sich langfristig auch auf der
Vermögensseite für den Eigentümer aus
Vermögensentwicklung Mieter/Eigentümer
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Das aktuelle Zinsniveau spricht für den Erwerb von
Wohneigentum
Historische Zinsentwicklung
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Quelle: Deutsche Bundesbank
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Die monatliche Rate sowie die gesamten Zinsen sind durch
das gesunkene Zinsniveau vergleichsweise niedrig
s
1994
2012
Kreditbetrag
200.000 €
200.000 €
Zinssatz
7,5 %
Monatsrate
ca. 1.420 €
Laufzeit
ca. 29 Jahre
Summe Zinsen
287.000 €
Sparkasse
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
2,8 %
ca. 840 €

ca. 29 Jahre
93.000 €
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Nutzen Sie das niedrige Zinsniveau für eine schnelle
Entschuldung und sparen Sie Zinsen
s
1994
2012
Kreditbetrag
200.000 €
200.000 €
Zinssatz
7,5 %
2,8 %
Monatsrate
ca. 1.420 €
Laufzeit
ca. 29 Jahre
Summe Zinsen
287.000 €
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

ca. 1.420 €
ca. 14 Jahre
43.000 €
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Tragbarkeit der monatlichen Rate
Regelmäßiges Einkommen
./. fixe Belastungen
z. B. Kfz-Finanzierung,
Versicherungsprämie etc.
verfügbares Einkommen
./.
Lebenshaltungskosten
z. B. Lebensmittel, Kleidung,
Urlaub etc.
= Obergrenze für monatliche Objektkosten
(Zins und Tilgung, Bewirtschaftungskosten)
s
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Neben dem Kaufpreis für die Immobilie sind auch die
Bau-/Kaufnebenkosten bei der Ermittlung des
Finanzierungsbedarfs zu berücksichtigen

Kaufpreis

Sonderwünsche

Renovierungskosten

Kaufnebenkosten




s
Maklercourtage 3,57 %
Grunderwerbsteuer 5,00 %
Notar-/ Gerichtskosten ca. 1,50 %
Umzugskosten, neue Einrichtung etc.
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ca. 10,07 %
Was erwartet Sie heute?
I.
Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie
a)
II.
Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?
Die optimale Baufinanzierung
Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung
zu berücksichtigen?
b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung
c) Finanzierungsbeispiel
a)
III. Ihre Fragen
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Die Immobilienfinanzierung setzt sich aus der Kombination
verschiedener Finanzierungsbausteine zusammen

Eigenkapital/Eigenleistung

Bausparverträge/Lebensversicherungen

Arbeitgeber-/Verwandtendarlehen
Sparkassen-Baukredit

S-Baukredite
Plus Riester-Förderung

Öffentliche Mittel
 Öffentliche Förderprogramme
 Wohnungsbauförderung NRW

s
Staatliche Förderung
 Wohnungsbauprämie
 Arbeitnehmersparzulage
 Wohnriester
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Bauspardarlehen
Riester-Förderung
Eigenkapital
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Eine maßgeschneiderte Immobilienfinanzierung
berücksichtigt eine Vielzahl von Faktoren
Sicherheit
für die Familie
Lebensstandard
halten (mtl. Rate)
Zinssicherheit
Ratenabsicherung
Flexible
Rückzahlung
Immobilienfinanzierung
Einfache
Abwicklung
s
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Steuervorteile
nutzen
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Staatliche
Förderung
Was erwartet Sie heute?
I.
Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie
a)
II.
Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?
Die optimale Baufinanzierung
Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung
zu berücksichtigen?
b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung
c) Finanzierungsbeispiel
a)
IV. Ihre Fragen
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Sparkasse
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Bauen, Kaufen, Modernisieren – Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (kfw) fördert Ihr Vorhaben im Hausbankverfahren
Kurzübersicht Förderprogramme kfw
Bauen
Kaufen
Altersgerecht Umbauen

Eine Vielzahl unterschiedlicher
Förderprogramme wurde aufgelegt

Fördervorhaben wird grundsätzlich über die
jeweilige Hausbank abgewickelt

In der Regel maximale Förderhöhen
vorgegeben (50 - 75 T€)

Wichtig: Zuerst der Antrag, dann die
Investition!

Bei Modernisierungen/Sanierungen ist im
Regelfall die Begleitung durch einen
anerkannten Sachverständigen erforderlich
Energetisch Sanieren
Weitere Informationen:
Erneuerbare Energien
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
ImmobilienCenter der Sparkasse KölnBonn
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Wohnungsbauförderung des Landes NRW
In den letzten Jahren wurde die Förderung allerdings
stark reduziert

Förderung von Neu- und Altbauten

Förderung durch zinsgünstige/zinslose Darlehen

Förderhöhe abhängig von Einkommen,
Kinderzahl, Objektlage
Antragstellung vor Baubeginn/Erwerb

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
Vergabemöglichkeit abhängig von
 Einkommenshöhe
 Tragbarkeit der Belastung

Fachberater der Sparkasse KölnBonn begleiten
Sie durch den "Förderdschungel" und bei der
Antragstellung
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Unter den staatlichen Förderungsmöglichkeiten erscheint
"Wohn-Riester" für Personen mit Immobilienwunsch
besonders attraktiv
Rahmenbedingungen "Wohn-Riester"
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Die Einbindung der Riesterförderung in die Immobilienfinanzierung führt zu erheblichen Fördervorteilen
Basisdaten der Beispielrechnung:
 Familie mit 2 Kindern (2006 u. 2009)
 ER (1980, EK p. a. = 50.000 €),
SIE (1981, EK p. a. = 25.000 €)
 Finanzierungsbedarf: 250.000 €
139 424,83 €
98 667,41 €
67 479,89 €
Vorteile von Wohn-Riester...
 verkürzte Finanzierungsdauer
und
 Spürbare Gesamtkostenersparnis
s
Sparkasse
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durch Zulagen, Steuervorteile etc.
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LBS-Riester-Bausparen bringt Sie günstiger ins eigene
Heim
Familie, 2 Kinder (geb. 2009 und geb. 2006), Bruttoeinkommen: Ehemann 50.000 €, Ehefrau 25.000 €, beide unmittelbar zulagenberechtigt, Sparzeit 10 Jahre,
Kinderzulage bei der Mutter. Mtl. Sparrate von 415 € wird in allen Fällen unterstellt. Gesamtförderung 793 € p. a. zzgl. Steuervorteile, die zur Eigenkapital-bildung
dienen. Die Eheleute haben jeweils einen eigenen Riestervertrag. Es gelten die gesetzlichen Fördervoraussetzungen.
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Stand: 12/2011
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Die Einbindung der Riesterförderung in die Immobilienfinanzierung führt zu erheblichen Fördervorteilen
Basisdaten der Beispielrechnung:
 Single ohne Kinder
 ER (1980, EK p. a. = 50.000 €)
 Finanzierungsbedarf: 100.000 €
71 108,09 €
40 326,47 €
46 120,21 €
Vorteile von Wohn-Riester...
 verkürzte Finanzierungsdauer
und
 spürbare Gesamtkostenersparnis
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durch Zulagen, Steuervorteile etc.
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Was erwartet Sie heute?
I.
Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie
a)
II.
Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?
Die optimale Baufinanzierung
Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung
zu berücksichtigen?
b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung
c) Finanzierungsbeispiel
a)
III. Ihre Fragen
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Finanzierungsbeispiel Quartier Reiterstaffel
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
Neues Stadtquartier für
1.000 Bewohner

Zeitlose Architektur

Pulsader
Quartierspromenade

Hochwertige Ausstattung

2-5-Zimmer-Wohnungen

Autofreie, gestaltete
Freiflächen

Baubeginn erfolgt
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Wohnungsbeispiel: Haus 2 Wohnung 4, 4-Zi-WE, 105,1 m²,
Kaufpreis 316.900 €
s
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Beispielrechnung für eine Eigentumswohnung in der
Reiterstaffel
Kaufpreis
316.900 €
Maklercourtage
0 €*
Grunderwerbsteuer
15.845 €
Notar- und Gerichtskosten
4.754 €
Gesamtkosten
337.499 €
* Reiterstaffel ohne Maklercourtage – ansonsten i. d. R. 3,57 % vom Kaufpreis
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So kann Ihre Finanzierung aussehen
337.499,--
15634
124
52.499,--
285.000,--
80.000,--
2,65
15
2,7
356,67
155.000,--
3,0
10
1
516,67
50.000,--
2,6
10
1,83
184,72
285.000,--
2,63
1.016,06
p.a. 793,-- p.M. 66,--
66,00
--950,06
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So kann Ihre Finanzierung aussehen
Darlehen
ohne RiesterFörderung
Darlehenssumme:
Ihre mtl. Raten (1. bis 10. Jahr):
80.000,00 €
80.000,00 €
448,79 €
480,00 €
31,20 €
abzgl. Steuervorteil:
mtl. Nettoaufwand (1. bis 10. Jahr):
448,79 €
448,80 €
51,81 €
abzgl. Steuervorteil:
mtl. Nettoaufwand (ab 11. Jahr):
428,18 €
428,19 €
Gesamtlaufzeit (gerundet):
24 Jahre
18 Jahre
43.029,21 €
28.640,59 €
Gesamtkosten: (*1)
- Riester-Zulagen:
- 12.996,00 €
- Steuerersparnis:
- 8.640,25 €
- Zinsen aus freier Liquidität: (*2)
- 6.507,44 €
+ 14.626,80 €
+ Riester-Steuer:
Gesamtkosten (mit Wohn-Riester):
43.029,21 €
15.113,70 €
27.915,51 €
Ihr Wohn-Riester-Vorteil:
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Darlehen
mit LBS-RiesterBausparren
(*1) Gesamtkosten ohne Tilgung. Anfallende Abschlussgebühren, Servicepauschalen und Sollzinsen wurden mit
den enthaltenen Guthabenzinsen verrechnet.
(*2) Berechnet bis zum 68. Lebensjahr
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Gute Zeit für den Erwerb einer Immobilie

Aktuell historisch niedrige Zinsen

Optimale staatliche Dreifach-Förderung
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Ihre Fragen
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