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EDUCACIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES
Jornadas “Educación financiera para jóvenes”
Objetivo jornadas, auspiciadas por Unicaja en el marco del proyecto Edufinet:
acercar el mundo financiero a los jóvenes,
proporcionándoles una visión clara y sencilla de los
distintos productos y servicios financieros de los que ya
son usuarios o lo serán a lo largo de los próximos años.
desplazando la educación financiera a su propia
realidad diaria, y adecuándola a sus especiales
preocupaciones y necesidades.
Jornadas “Educación financiera para jóvenes”
Objetivo jornadas, auspiciadas por Unicaja en el marco del proyecto Edufinet:
acercar el mundo financiero a los jóvenes,
proporcionándoles una visión clara y sencilla de los
distintos productos y servicios financieros de los que ya
son usuarios o lo serán a lo largo de los próximos años.
desplazando la educación financiera a su propia
realidad diaria, y adecuándola a sus especiales
preocupaciones y necesidades.
III Olimpiada Financiera
Jornadas “Educación financiera para jóvenes”
+
Olimpiada financiera
Objetivo: Aplicación práctica de los contenidos de
Participantes: Todos las clases de los centros que hayan participado en las jornadas
“Educación financiera para jóvenes”
¿En qué va a consistir?: 1 prueba
• Inversión en productos financieros  Capital
ficticio de 100.000 €
•Obtener mayor valor posible.
• Periodo de cálculo: 15/2/2013 – 30/04/2013
1er
Profesor
Alumnos
Clase
premio
2º premio
3er premio
ÍNDICE
La educación financiera
Edufinet
Sistema financiero y principales productos
Supuestos prácticos
ÍNDICE
La educación financiera
Edufinet
Sistema financiero y principales productos
Supuestos prácticos
Concepto de Educación Financiera
PROCESO MEDIANTE EL CUAL LOS USUARIOS FINANCIEROS:
•
Mejoran su comprensión de los productos, conceptos y riesgos financieros.
•
Desarrollan habilidades para ser más conscientes de los riesgos y
oportunidades financieras.
•
Realizan elecciones informadas.
•
Adoptan acciones para mejorar su bienestar financiero.
1)
CONOCIMIENTO Y COMPRENSIÓN EN MATERIA DE FINANZAS
2)
COMPETENCIAS  UTILIZACIÓN DE CONOCIMIENTOS EN BENEFICIO PROPIO
3)
RESPONSABILIDAD FINANCIERA  ELECCIONES INFORMADAS
La importancia de la educación financiera
1) Multitud de productos financieros
2) Complejidad de los mismos
3) A los consumidores les falta información y asesoramiento
Los consumidores no están
seguros en su relación con los
productos financieros
¿Por qué es importante la educación financiera?
La importancia de la educación financiera
“La cultura financiera en España es de las más
deficientes de Europa.”
“... los objetivos de planificación financiera a largo plazo
de las familias españolas siguieron insatisfechos
por la carencia de información y la falta de una toma de
decisiones adecuada.”
Encuesta de la Gestora Alliance Bernstein
(Expansión, 14 de diciembre de 2006)
La importancia de la educación financiera para los jóvenes
La educación financiera no es “cosa de mayores”
Ahora somos usuarios de
Libretas de ahorro
tarjetas
En el futuro seremos
usuarios de
préstamos
tarjetas
depósitos
cuenta corrientes
Beneficios educación financiera jóvenes
•
•
•
•
Comprensión valor del dinero
Planificación presupuesto y necesidades ahorro e inversión
Preparación para vivir de manera independiente
Conocimiento de los productos y servicios financieros
Informe PISA OCDE
•
75 países
•
Estudiantes de 15 años de edad
•
2012:
Opción de evaluación de la EF: datos sobre
conocimiento, comprensión y actitudes frente a las
cuestiones financieras
ÍNDICE
La educación financiera
Edufinet
Sistema financiero y principales productos
Supuestos prácticos
Justificación del proyecto
ENTIDADES PRIVADAS
+
ENTIDADES PÚBLICAS
Ejercicio RSC
Contribuir a:
Transmitir conocimientos
relativos al sistema
financiero
Fomento de la
cultura financiera
PROMOCIÓN:
Transparencia
Seguridad
Responsabilidad
En relaciones financieras
de los ciudadanos
Objetivos
• Internet
Visión
Introductoria
Elaboración Guía Didáctica
• Libro
• Simple
• Clara
• Objetiva
• Sistema Financiero
• Productos y
servicios financieros
Información para la toma
de decisiones personales
Aumentar autonomía personal del usuario
de servicios financieros
Estructura
Ahorro/Previsión
PRODUCTOS
Crédito
Otros
[Soporte transversal]
Marco Jurídico
Fiscalidad
GLOSARIO
Cálculos
Indicadores
económico-financieros
Preguntas
específicas
SISTEMA FINANCIERO
-Papel
-Funciones
-Estructura
MEDIOS DE PAGO
Ejercicios
prácticos
Simuladores
financieros
TOMA DE DECISIONES
P.V. Usuario servicios financieros
www.edufinet.com
Consultas
Buscador
CONTENIDOS EXPOSITIVOS
Colectivos
Novedades
Simuladores
Glosario
Banco de
juegos
Perfiles Edufinet en
Facebook y Twitter
Adhesiones
y contacto
www.edufinet.com
ÍNDICE
La educación financiera
Edufinet
Sistema financiero y principales productos
Supuestos prácticos
Papel del sistema financiero
DIFERENCIAS
-Plazo
-Importe
-Riesgo
OFERENTES DE
RECURSOS
FINANCIEROS
SISTEMA
FINANCIERO
INFORMACIÓN
ASIMÉTRICA
DEMANDANTES DE
RECURSOS
FINANCIEROS
Toma de decisiones
¿Cuál es la necesidad a atender?
Materializar un
ahorro
Obtener fondos a
crédito
Cubrir algún
riesgo
Productos de
ahorro
Préstamos
Seguros
-Rentabilidad
-Tipo de interés
-Primas
-Riesgo
-Comisiones
-Coberturas
-Liquidez
-Plazo
Fiscalidad
Otros Servicios
Financieros
Pagos/
Avales/Otros
-Relación
prestación/C
oste
Variables a tener en cuenta en productos de ahorro
RENTABILIDAD
PLAZO
RIESGO
LIQUIDEZ
¿Qué rendimiento obtenemos por el capital invertido?
¿Durante qué periodo?
¿Qué tipo de riesgos corremos?
•Solvencia entidad captadora
•Capital invertido
•Intereses a percibir
¿Puedo disponer de lo invertido cuando quiera?
Aspectos básicos depósitos
Dinero
Comisiones por servicios
Depositario
Custodia de fondos
Información sobre movimientos
Interés
Servicios
Disposición de fondos
Fondos recibidos:
asignación libre a
inversiones
Depositante
Entidades de depósito:
- Bancos
- Cajas de Ahorros
- Cooperativas de Crédito
Modalidades de depósito
+
-
Cuenta
corriente
Extracto bancario
Talonario cheques
Cuenta de
ahorro
Libreta de Ahorro
 No talonario cheques
Comisión mantenimiento
Rentabilidad
Liquidez
Depósito a la vista
Depósito a
plazo fijo (IPF)
- +
Comisión
amortización
anticipada
Comisión administración
Concepto de Préstamo
EL CICLO DE UN PRÉSTAMO
Importe del préstamo
Plazo temporal
Posible desgravación IRPF
Amortización total capital
Comisiones
iniciales
Impuestos y gastos
formalización
Cuotas de amortización = Capital + intereses
Formalización operación
Aspectos a considerar en la formalización de un préstamo
¿Qué queremos financiar con ese préstamo?
PRÉSTAMO CON GARANTÍA ¿Qué debo tener en
PERSONAL
cuenta?
No suele ser > 60.000€
Suele ser a tipo fijo
No > 80% valor vivienda
Importe
Tipo personal > hipotecario
Tipo de interés
Comisión de apertura,
cancelación, estudio...
PRÉSTAMO CON GARANTÍA
HIPOTECARIA
Comisiones y Gastos
(Impuestos)
Suele ser a tipo variable
• Referencia utilizada
• Diferencial
• Fecha de revisión
Comisión de apertura, cancelación,
registro, notario, tasación...
TAE  Coste real de la operación
Corto y medio plazo
( 10 años)
Plazo
Largo plazo
(> 20 años)
Medios de pago
Concepto
Instrumentos de pago que sustituyen a los billetes y monedas: tarjetas,
transferencias, documentos mercantiles (letra de cambio, cheque, pagaré).
Medio de pago habitual: tarjetas
Cargo inmediato en cuenta.
Débito
Tarjetas
Crédito
Crédito autorizado para disposición.
Prepago
Uso limitado al importe previamente ingresado.
Virtual
Solicitud de una tarjeta virtual por cada compra a través
de Internet.
Esquema funcionamiento tarjeta
Cliente
Reintegro
Compra
Fecha
caducidad
PIN
Cajero
PIN
TPV
Internet
PAN
Firma
CVC
autorización
Entidad Financiera emisora
Comprobación saldo o
crédito
Aprobación de la operación
Cuenta
cliente
Medios de pago
ANVERSO
Logotipo entidad
emisora
Red
nacional
•Euro 6000
•4B
•Servired
Chip de seguridad
PAN 16 dígitos (únicos)
Fecha de caducidad
REVERSO
1234 5678 9012 3456
Mes/Año
Marca
internacional
Nombre del titular de la tarjeta
Banda magnética
Panel de firma
CVV
Datos de contacto de la entidad emisora
Código para operaciones de
comercio electrónico (3 dígitos)
•Visa
•Mastercard
ÍNDICE
La educación financiera
Edufinet
Sistema financiero y principales productos
Supuestos prácticos
Ejercicio 1
1.
Un depósito a plazo de 1 año, por importe de 10.000 €, está retribuido a un tipo de
interés del 3,50%, con liquidación mensual. ¿Cuál será el importe de intereses a
percibir en cada liquidación?:
a.
b.
c.
d.
87,50 €.
350 €.
29,17€.
175 €.
Ejercicio 1
C*R*T
360
=
10.000*3,5%*30
360
Ejercicio 1
1.
Un depósito a plazo de 1 año, por importe de 10.000 €, está retribuido a un tipo de
interés del 3,50%, con liquidación mensual. ¿Cuál será el importe de intereses a
percibir en cada liquidación?:
a.
b.
c.
d.
87,50 €.
350 €.
29,17 €.
175 €.
Ejercicio 2
2.
Una cuenta corriente tiene tres titulares que actúan de forma indistinta (solidaria).
Para disponer de fondos de dicha cuenta:
a.
b.
c.
d.
Es necesaria la firma de los tres titulares.
Es necesario que los tres titulares actúen de forma mancomunada.
Es suficiente con la firma de cualquiera de los tres titulares.
Es necesaria la firma al menos de dos de los tres titulares.
Ejercicio 2
Ejercicio 2
2.
Una cuenta corriente tiene tres titulares que actúan de forma indistinta (solidaria).
Para disponer de fondos de dicha cuenta:
a.
b.
c.
d.
Es necesaria la firma de los tres titulares.
Es necesario que los tres titulares actúen de forma mancomunada.
Es suficiente con la firma de cualquiera de los tres titulares.
Es necesaria la firma al menos de dos de los tres titulares.
Ejercicio 3
3.
Una persona obtiene un préstamo bancario con garantía hipotecaria por importe de
300.000 € a un tipo de interés del 4,5% anual, para ser amortizado en 25 años
mediante cuotas mensuales constantes (del mismo importe). La cuota mensual a
pagar por esta persona será igual a:
a.
b.
c.
d.
1.667,50 €.
1.125,00 €.
1.725,30 €.
1.532,20 €.
Ejercicio 3
300.000= a *
4,5% -(25*12)
)
12
4,5%
12
1- ( 1+
Ejercicio 3
Ejercicio 3
Cuadro de amortización del préstamo
1800
1600
1400
1200
1000
800
600
400
200
0
1
21
41
61
81
101
121
Intereses
141
161
181
201
Capital amortizado
221
241
261
281
301
Ejercicio 3
3.
Una persona obtiene un préstamo bancario con garantía hipotecaria por importe de
300.000 € a un tipo de interés del 4,5% anual, para ser amortizado en 25 años
mediante cuotas mensuales constantes (del mismo importe). La cuota mensual a
pagar por esta persona será igual a:
a.
b.
c.
d.
1.667,50 €.
1.125,00 €.
1.725,30 €.
1.532,20 €.
Ejercicio 4
4.
Dentro del panel de firma de las tarjetas de crédito aparece un número de tres dígitos
(CVC2 o CVV2) que tiene la siguiente función:
a.
b.
c.
d.
Formar parte del número de identificación de la tarjeta.
Representar las tres últimas cifras de la cuenta asociada a la tarjeta.
Recoger las cifras identificativas de la entidad emisora, tipo de tarjeta y red a la
que pertenece la tarjeta.
Servir como código de seguridad, por ejemplo, en transacciones de comercio
electrónico.
Ejercicio 4
Ejercicio 4
4.
Dentro del panel de firma de las tarjetas de crédito aparece un número de tres dígitos
(CVC2 o CVV2) que tiene la siguiente función:
a.
b.
c.
d.
Formar parte del número de identificación de la tarjeta.
Representar las tres últimas cifras de la cuenta asociada a la tarjeta.
Recoger las cifras identificativas de la entidad emisora, tipo de tarjeta y red a la
que pertenece la tarjeta.
Servir como código de seguridad, por ejemplo, en transacciones de comercio
electrónico.
Ejemplo Olimpiada
Capital inicial: 100.000 €
Opciones de
inversión
Explicado en el ejercicio 1 del tipo test
• Depósitos
• Renta fija
• Renta variable (acciones)
• Fondos de inversión
Capital final: Importe invertido ± Gª/Pª + Importe no invertido
Ejemplo acciones
Importe
a invertir
Precio compra
Inditex
20.000
83,10
240
Telecinco
40.000
4,19
9.546
Acción
(27/07/12)
Nº acciones
Precio
venta
Gª/Pª
por acción
Bº/Pª
Importe no
invertido
98,62
15,52
+3.724,8
56,00
4,00
-0,19
-1.813,74
2,26
(10/10/12)
EDUCACIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES