Transcript Odeta_Bloziene_2011_VPK

LIETUVOS RESPUBLIKOS VERTYBINIŲ POPIERIŲ KOMISIJA
Asmeniniai finansai: kad neskaudėtų
galvos, kai pradedate galvoti
Odeta Bložienė
„Swedbank“ Asmeninių finansų instituto vadovė Lietuvoje
Konstitucijos pr. 23,
LT-08105 Vilnius
El. paštas [email protected]
Tinklalapis www.vpk.lt
Šiandien pakalbėsime apie..
• Asmeniniai finansai
• Finansiniai prioritetai
• Finansų valdymas dviese
Nesuvaldomų finansų valdymas: kam to
reikia?
• Pajamos yra mažiau lanksčios ir rečiau pavaldžios mums.
• Pajamos dažniausiai yra fiksuotos, o išlaidos - ne. Net jei
pajamos kintančios, prognozuoti jų dydį – itin sudėtinga.
• Pajamos yra ribotos, o mūsų norai ir poreikiai – beribiai. O kur
dar nenumatytos išlaidos...
• Pajamos dažniausiai gaunamos kartą ar du per mėnesį,
išlaidas patiriame kasdien ir nevienodais dydžiais.
Pinigai neskrenda, nekrenta, neatsiranda ir nedingsta: juos
uždirbame ir išleidžiame mes
Finansinių stichijų valdymas
• Trumpalaikių pinigų
srautų valdymas
– Kasdienės išlaidos
– Mėnesio išlaidos
– Metų išlaidos
• Ilgalaikių tikslų
valdymas
– Asmeniniai, vaikų
studijos
– Nuosavas būstas
– Nelaimingas atsitikimas
– Pensija
Planavimas – pirmas žingsnis savo tikslų link
Biudžetas - būdas prarasti gyvenimo
džiaugsmą
Biudžetas:
•
Valdyti galime, tik jei žinome
pradinį tašką/situaciją.
• Atspindi pinigų srautus ir
sudaro galimybę planuoti
•
Mūsų poreikiai ir norai beribiai, bet
viskam neužteks, todėl reikia
išdėstyti savo išlaidų ir mokėjimų
prioritetus.
•
Tik žinodami kryptį galime pajudėti
iš vietos, antraip klaidžiosime visą
gyvenimą: išsikelkite finansinius
tikslus ir sudarykite finansinį
planą.
• Sudaro galimybes valdyti
išlaidas, paskirstyti pajamas
laike
• Padeda siekti finansinių tikslų
Tik RINKTI išlaidų čekius nepakanka
Atėjau, pamačiau, įsigijau
Tyrimai rodo:
 kas trečias sprendimas pirkti yra
priimamas pačioje prekybos
vietoje, o daugiau nei pusė į mūsų
krepšelius atgulančių pirkinių yra
impulsyvūs.
 paprastas užrašas „speciali kaina“
tos prekės pardavimą padidina iki
30 proc.
 šalia kokios nors prekių grupės
išdėsčius susijusius produktus
pastarųjų pardavimai padidėja
daugiau nei 400 proc.
Dar 1972 m. Ward ir Wackman
atliktas tyrimas parodė:
• jog vaikams kur kas lengviau
paveikti ir papildomo pirkinio
išprašyti iš mamos, nei iš tėčio;
• mergaitės lengviau paveikia
tėvus nei berniukai;
• didžiausią įtaką tėvams
apsiperkant daro 5-8 metų
vaikai.
„Mažos“ finansinės nuodėmės
Kaina (vnt.)
1 kavos puodelis per darbo dieną
Per mėnesį
Per metus
3 Lt
66 Lt
792 Lt
1 cigarečių pakelis per dieną
7.87 Lt
236.10 Lt
2864.68 Lt
4 alaus buteliai per savaitę
2.31 Lt
36.96 Lt
480.48 Lt
2 Lt
8 Lt
104 Lt
10 Lt
120 Lt
1560 Lt
1 loterijos bilietas per savaitę
Dienos pietūs 3 kartus per savaitę
Atrodo, ką tik radome Jūsų vasaros atostogas 
Gyvenimo ciklo hipotezė
Santaupos padeda išlaikyti vienodą gyvenimo kokybę visais
laikotarpiais
Kaupimo ir investavimo prioritetai
Dirbantys pinigai
Investavimas
Užtikrinta senatvė
Kaupimas ateičiai – vaikams/senatvei
Apsidraudimas nuo nelaimingų atsitikimų
Santaupos „juodai dienai“
Aprūpinta šeima
Taupymo nuostatos neatitinka faktinės
elgsenos
Dėl kokių priežasčių Jūs taupote šiuo metu?
Dėl kokių priežasčių apskritai yra svarbu taupyti?
Lietuva
Latvija
57
Juodai dienai, nenum atytom s išlaidom s
Didesnėm s išlaidom s, konkrečiam tikslui
(autom obiliui, būsto įrengim ui, kelionėm s ir
kt.)
Būsto ar kito nekilnojam ojo turto (buto,
nam o, žem ės ir kt.) įsigyjim ui
15
Vaikų poreikiam s (m okslam s, pirm ajam
būstui)
14
Užsidirbti iš palūkanų, turto rinkos vertės
augim o
4
Verslo pradžiai
4
Dėl kitų priežasčių
Be konkrečios priežasties
N/N
10
20
25
21
12
25
10
28
2
21
12
1
3
6
8
5
Šaltinis: Asmeninių finansų institutas, 2011 m.
3
11
5
N=614
N= 1002
3
32
2
4
4
4
1
0,2
35
16
25
3
5
14
42
24
18
37
18
4
25
10
6
33
11
Būsto renovacijai, rem ontui
53
66
34
42
31
13
Pensijai
60
71
18
27
Estija
5
6
N=481
N=1054
4
3
11
N=774
N=997
68
Diena be tos naujos suknelės irgi bus
juoda
Pinigų atsargos dydis:
Pinigų atsargos paskirtis:
•
•
Amortizuoti išlaidas prie mažesnių
pajamų
•
Vyresniems, šeimą ir/ar finansinių
įsipareigojimų turintiems – 6 mėn.
darbo užmokesčio atsarga
Užtikrinti būtinuosius poreikius pajamų
arba darbingumo, sveikatos netekties
atveju
•
3-6 mėn. apibrėžia laikotarpį, kurio
reikia įprastomis ekonominėmis
sąlygomis pakeisti darbą.
Neplanuotiems, bet būtiniems
dideliems pirkiniams finansuoti
•
Padengti netikėtai atsiradusias išlaidas
ar likviduoti nuostolius nelaimės atveju
•
•
•
Jauniems asmenims, neturintiems
šeimos ir finansinių įsipareigojimų
rekomenduojamas bent 3 mėn. darbo
užmokesčio rezervas
Ekonominės recesijos laikotarpiu
rekomenduojama dar didesnis
rezervas
Juodos dienos rezervas nėra skirtas spontaniškiems
pirkiniams finansuoti
Mūsų kuklūs rezervai
2010 m.
Mažiau nei savaitę
21
1 – 3 savaites
23
1 – 2 mėnesius
21
3 – 5 mėnesius
6 mėnesius
7 – 11 mėnesių (iki metų)
Vienerius metus (12
mėnesių) ir ilgiau
N/N
Šaltinis: VPK, 2010 m.
11
4
2009 m.
13
10
22
15
12
6
7
N=1004
9
N=1006
14
20
21
13
6
4
2006 m.
18
27
3
1
2007 m.
18
12
6
2
2
6
6
24
N=1019
Keli iš mūsų gali tikėtis pakeisti darbą per savaitę?
21
N=1002
Draudimas: taip būna tik kitiems
Kita
1%
N/N
1%
Jaučiuosi ramus,
nes pasirūpinau
finansine apsauga,
nepalikčiau skolų
10%
Susimąstau ir
domiuosi, kaip juos
apsaugoti
26%
Nemąstau apie
galimus nutikti
neigiamus dalykus
48%
Šaltinis: Swedbank, 2011 m.
Apie tai susimąstau,
tačiau nesiimu jokių
sprendimų, galinčių
apsaugoti mano
artimuosius
nelaimės atveju
14%
„Kai pradedu galvoti, pradeda skaudėti galvą”
Kartais tais kitais tampame mes
Mirčių statistika
Pagal amžiaus grupes
Bendra
Iš viso
Amžiaus grupės
20-54
20–24
25–29
30–34
35–39
40–44
45–49
50–54
Dėl ligos
4028
63
111
200
367
595
1103
1589
38060
Dėl nelaimimngo
atsitikimo
2175
187
160
226
286
381
452
483
2855
Mirties atvejai iš
viso
6203
250
271
426
653
976
1555
2072
42032
Mirties atvejų dėl
ligos dalis
65%
25%
41%
47%
56%
61%
71%
77%
90,5%
Šaltinis: preliminarūs Higienos instituto duomenys, 2010 m.
Jau nuo 30 metų 50 proc. mirties atvejų pagrindinė
priežastis tampa liga
14
Kaupimas vaikams: davė Dievas dantis,
duos ir duonos
• 7 iš 10 Lietuvos gyventojų mano, kad svarbu kaupti lėšas
vaikų ateičiai, tačiau tik 4 iš jų taupo.
• Dažniausiai (27 proc.) gyventojai pradeda taupyti vaikui
sulaukus mokyklinio amžiaus, ketvirtadalis – iškart gimus
vaikui arba per pirmuosius trejus jo gyvenimo metus.
Šaltinis: Lietuvos gyvybės draudimo įmonių asociacija, 2011 m.
Investicija su neišmatuojamai didele
grąža
•
•
•
•
Dalis namų ūkių, turinčių vaikų iki 16 metų
amžiaus, nurodė, kad dėl pinigų stokos turi
riboti vaikų poreikius maistui, drabužiams,
laisvalaikio reikmenims ir užsiėmimams:
11 proc. namų ūkių nurodė, kad negali sau leisti
bent dalį drabužių vaikams pirkti naujų
(nedėvėtų).
7 proc. namų ūkių negalėjo savo vaikams bent
kartą per dieną duoti valgyti mėsos, žuvies ar
lygiaverčio vegetariško maisto, 8 proc. – šviežių
vaisių ir daržovių.
Leisti savo vaikams reguliariai dalyvauti
laisvalaikio veikloje dėl pinigų stokos negalėjo
14 proc. namų ūkių.
Leisti savo vaikams švęsti gimtadienius su
draugais ar pasikviesti draugų kitomis progomis
pažaisti ir pasivaišinti negalėjo 9 proc. visų
namų ūkių su vaikais.
Asmeninių finansų instituto
skaičiavimais užauginti vaiką iki 18 metų
lietuvių šeimą lankantis gandras kartu
turėtų atnešti ir apie 150 tūkst. Lt.
Šaltinis: Statistikos departamentas, 2009 m.
Šeimos planavimas – labai atsakingas ne tik moraline, bet ir
finansine prasme gyvenimo etapas
Auga vaikai, auga ir išlaidos
• Maksimali paskolų su valstybės garantija studijų kainai
padengti per visą laikotarpį siekia maždaug 50 000 litų.
• Studijų kaina 2011 m. svyravo nuo 3000 litų (Utenos ar
Vilniaus kolegijoje galima įgyti viešbučių
administratoriaus ar gamybos vadybininko specialybę) iki
daugiau nei 18 000 litų (kompozicija, orlaivių pilotavimas)
per metus.
Vilniaus studentų bendrabutyje gyvenančio studento išlaidos
siekia apie 817 litų/mėn.
Suaugusių vaikų išlaikymas: juk jie
tėvai....
88 proc. respondentų leistų savo
suaugusiai atžalai gyventi kartu, jei jie
susidurtų su finansiniais sunkumais
82 proc. respondentų paaukotų savo
santaupas senatvei, kad padėtų savo
garbaus amžiaus tėvams
57 proc. respondentų paaukotų savo
santaupas senatvei, kad padėtų savo
suaugusiems vaikams
54 proc. respondentams yra tekę gyventi
su vyresniais nei 25 m. amžiaus savo
atžalomis ilgiau nei 3 mėn.
17 proc. respondentų yra tekę gyventi
kartu su bent vienu garbaus amžiaus
sulaukusio tėvu 3 ir daugiau mėn.
Skolindami ir finansiškai remdami
suaugusias savo atžalas tėvai:
• patys netenka galimybės pasirūpinti
savo dabartiniais ar ateities poreikiais
• neugdo vaikų finansinio
savarankiškumo ir atsakomybės už
savo poreikius
Kaupimas pensijai: ir duonai, ir dantims
Iš kokių lėšų planuojama pragyventi išėjus į pensiją, proc.
• Šiuo metu vidutinės
senatvės pensijos ir
vidutinio darbo
užmokesčio po mokesčių
santykis siekia 45.66 proc.
• Kad nereiktų radikalių
gyvenimo kokybės
pokyčių, skaičiuojama, jog
pajamos pensijoje turėtų
siekti apie 70-80 proc.
buvusių pajamų.
Šaltinis: VPK, 2011 m.
Investavimas: greitai ir daug
Tikimybę gauti teigiamą grąžą trumpuoju
laikotarpiu galime palyginti su tikimybe
neperšalti žiemos rytą į lauką išbėgus be
batų: gal tikslą pasieksime ir neperšalę
(jei rytas bus nešaltas), bet garantijų
nėra. O tai, kad kaimynui vakar tai
pavyko, nereiškia, jog pasiseks ir mums
– gal tiesiog jo imunitetas stipresnis.
Jei akcijų indeksams nukritus vienu
procentu, tenka gerti ramunėlių arbatą
prieš miegą – tikriausiai reiktų formuoti
mažesnės rizikos investicijų portfelį.
Sveikata - juk svarbiausia investicija.
Finansinio turto, turinčio konkrečią
paskirtį trumpuoju laikotarpiu (kaip
„juodos dienos“ fondas, santaupos
vaiko studijoms po metų ar
pragyvenimui netrukus prasidėsiančios
pensijos metais ir pan.) investuoti
apskritai nepatartina.
Investuoti į akcijas
rekomenduotina, jei investavimo
laikotarpis yra ne mažesnis nei 3
metai.
Investavimas – ilgalaikė asmeninių finansų valdymo
startegija
Skolinimasis
• Racionalios:
–
–
–
–
Būstui įsigyti
Nekilnojamam turtui įsigyti
Studijoms
Pradėti, plėsti verslą
• Ne visada racionalios:
– Kasdienio vartojimo ir prabangos
prekėms
– Kelionėms ir pan.
Skolinimasis pagrįstas, kai tai padeda sukurti vertę
Finansų valdymas dviese: misija įmanoma
Ką norėtumėte, kad jūsų antroji pusė
pakeistų savo finansinėje elgsenoje?
Pasiieškotų geriau apmokamo darbo
Siūlytų kaip valdyti šeimos biudžetą
Labiau rūpintųsi ateitimi
Pasitartų prieš ką nors perkant
Racionaliau apsipirkinėtų
Mažiau išlaidautų laisvalaikiui, draugams
Mažiau išlaidautų asmeninėms prekėms
Mažiau lepintų vaikus pirkiniais
Kita
Nieko nekeistų
Šaltinis: Asmeninių finansų institutas, 2011 m.
Vyras
Moteris
„Vaikai, gyvenkime draugiškai“
Katinas Leopoldas
• Pasirinkite tinkamą bendro katilo
strategiją
• Išsikelkite bendrus tikslus
• Pasiskirstykite atsakomybę
• Kontroliuokite išlaidas
• Nustatykite išlaidų limitus
• Nenuvertinkite „smulkmenų“
65 proc. porų pinigus deda į
bendrą katilą ir išlaidoms
paskirsto iš jo
Apklausos rodo, kad finansai
- viena pagrindinių priežasčių
dėl kurių pykstasi ir/ar skiriasi
poros bei šeimos
• Reguliariai peržiūrėkite
• Turėkite nepriklausomybės
• Būkite partneriai
• Emocijoms tarp finansų ne vieta
Kalbėkitės ir klausykite!
Finansinė neištikimybė: skeletai šeimų
finansinėse spintose
Moterys labiau linkusios nuslėpti
išlaidas, vyrai – dalį pajamų ir skolas.
Moterys dažniausiai pagražina rūbų,
batų ir dovanų kainas.
Vyrai linkę pamažinti automobilių
priedų, laisvalaikio ir bilietų į sporto
varžybas kainas.
Ar slepiate pirkinius nuo antrųjų pusių?
5.6 proc.
30.7 proc.
26.2 proc.
4.7 proc.
31 proc. amerikiečių sakosi bent
kartą melavę savo antrai pusei apie
pinigus. Dar trečdalis sakosi, kad
meluota finansiniais klausimais buvo
jiems.
Daugiau nei 40 proc. bričių, įsigijusios
kosmetikos ar naujų drabužių, dalį
slepia spintoje, kol „ateis tinkamas
metas vyrui parodyti“. Net 80 proc.
apklaustųjų nuo sutuoktinio ar širdies
draugo slepia naują batų porą ar
rankinę
32.7 proc.
Taip visuomet
Taip dažniausiai
Retsykiais
Tik brangesnius
Ne
Šaltinis: delfi.lt, 2010 m.
Antroji pusė gali padėti atsikratyti finansinių silpnybių
Kiekvienas esame savo finansinės laimės kalvis
Ačiū!
„Swedbank” Asmeninių finansų institutas
Mus rasite:
www.manofinansai.lt
www.facebook.com/manofinansai