Transcript Pressikonverentsi materjal koos lisainfoga SEB meetmete kohta on

Riho Unt
SEB Panga juhatuse esimehe kt
Teine vaatus
kodulaenu turul
Tööpuuduse reaalne mõju hakkab
alles avalduma
 Aasta esimese nelja kuuga on töötuskindlustushüvitised
lõppenud umbes 13 000 inimesel, kes ei ole leidnud tööd.
 Järgneva nelja kuuga lisandub tõenäoliselt sama palju
inimesi.
 Töötute maksevõime väheneb oluliselt just selle aasta
esimeses pooles.
 Tööpuudus jääb kõrgeks, sellel aastal prognoosime 15%
töötust, 2011 13%.
Linnalegendid
 Probleemide korral kasutab pank oma tugevama positsiooni ja
soovib laenutingimusi muuta pangale kasulikumaks.
 SEB ei kasuta klientide nõrka finantsolukorda ära – on palju
võimalusi, kuidas muuta laenulepingut nii, et pole vaja muuta
olemasolevat laenuintressi.
 Pank pole huvitatud kompromissidest, ta müüb tagatise maha
ja saab raha tagasi.
 SEB väldib sundmüüke, kuna see on halvim lahendus nii
pangale kui kliendile. Probleemid on füüsilisel isikul ajutised –
kunagi tööturg taastub ja kliendi maksevõime koos sellega.
Pangal on võimekust klienti vahepeal aidata.
 Kõik sundmüügid on pankade algatatud.
 Hoolimata maksepuhkustest ja muudest lahendustest võib klient
jääda võlgu teistele ettevõtetele, kes algatavad täitemenetluse ja
mis seavad ohtu kogu kliendi vara, sh laenuga soetatud kodu.
Lahendused makseraskuste
leevendamiseks
Võimalikud lahendusvariandid:
Laenugraafiku pikendamine
Laen
1 000 000
Laen
1 000 000
Laenu lõpuni
20 aastat
Laenu lõpuni
20 aastat
Graafik
30 aastat
Intress
1,8%
Kuumakse
3 597
Intress
Kuumakse
1,8%*
4 965
 Graafikut pikendatakse ja makseid vähendatakse laenu lõpptähtaega
muutmata – intressimäär jääb endiseks.
 Makse väheneb 1368 krooni - 28%.
 Enne 20 aasta möödumist lepime kokku uue laenu lõpptähtaja või
lühendame graafikut, võttes aluseks kliendi tegeliku maksevõime.
 Laenuintress ei muutu.
* 6 k Euribor + 0,8%
Võimalikud lahendusvariandid:
Laenu põhiosa maksepuhkus
Laen
1 000 000
Laen
1 000 000
Laenu lõpuni
20 aastat
Laenu lõpuni
20 aastat
Intress
1,8%
Intress
1,8%
Kuumakse
4 965
Kuumakse
(intress)
1 500
 Kokkulepitud perioodiks (nt 12 kuuks) peatatakse laenu põhisumma
tagasimaksed. Madala intressimäära puhul on efekt suurem.
 Makse väheneb 3465 krooni - 70%.
 Laenuintress ei muutu.
 Aasta möödumisel arvutame uue annuiteetmakse vastavalt 19aastasele graafikule, uus annuiteetmakse pärast maksepuhkust
5182 krooni – makse suureneb 217 krooni e ca 4%.
Võimalikud lahendusvariandid:
Intressi kapitaliseerimine
Laen
1 000 000
Laenu
lõpuni
20 aastat
Intress
1,8%
Kuumakse
4 965 kr
Kuumakse
300 kr
(20% intressist)
Laen
1 014 400
Laenu
lõpuni
19 aastat
Intress
1,8%
Kuumakse 5257 kr
 Kokkulepitud perioodiks pakume põhiosa maksepuhkust ja olulise osa
intressi (nt 80%) tasumise peatamist.
 Makse väheneb 4665 krooni - 94%.
 Laenuintress ei muutu.
 Perioodi möödumisel tasutakse ülejäänud arvestatud intress laenu
suurendamise arvelt. 12 kuu jooksul koguneb tasumata intressi 12 x
1200 = 14 400 krooni, makse suureneb 292 krooni e ca 6%.
Laenu ümberkorraldamise lahenduste
võrdlus
5000
3500
3000
2000
1500
500
Enne
1000
Pikendatud graafik
2500
0
Kuumakse
Intressi kapitaliseerimine
4000
Põhiosa maksepuhkus
4500
 Soovitame lahendust, kus
maksed kasvõi vähesel
määral jätkuvad.
 Graafiku pikendamine annab
lahenduse väga pikaks
perioodiks.
 Madala baasintressi tõttu on
täna palju abi põhiosa
maksepuhkusest.
 Kõige rohkem väheneb
maksekoormus intressi
kapitaliseerimisel, kuid see
lahendus ei saa olla väga
pikaajaline.
Kodulaenude statistika “liiga hea”
 SEB-l on kokku 39 000 kodulaenu.
 Neist pikemaajalises võlgnevuses 900 ehk 2,3%.
 Arvestades üle aasta väldanud töötuse kõrget taset on
kodulaenude kõrge maksedistsipliin “liiga hea”. See tekitab
kahtluse, et kodulaenu maksmiseks võidakse paljudel juhtudel
laenata raha – see oleks väga ohtlik.
 SEB lahendused pakuvad leevendust.
 Täiendav laenamine, kõrge intressiga, muudab pere olukorra
veel keerulisemaks ning pikendab makseraskustest
väljumise aega.
Kunagi pole liiga hilja
 Täitevmenetlusse jõuab laenuleping tavaliselt seetõttu, et
kliendiga pole võimalik saada enam ühendust.
 Hetkel on SEB täitemenetlusse saatnud 235 kodulaenulepingut.
 Kui meil õnnestub kliendiga koostöö taastada, siis
täitemenetlus peatatakse.
 Kutsume kliente üles koostööle – sundmüük ei ole üldjuhul
parim lahendus.
 Juhul kui täitemenetluse tee on valitud ning tagatise müügist ei
jätku laenu kustutamiseks, siis tasumata jäänud laenujäägi
tasumiseks anname laenu, mille intress ei ole kõrgem kui
tavalisel eluasemelaenul.
Pank ei ole ainus võlausaldaja




korteriühistud
kommunaalteenuste pakkujad
sotsiaalteenused (nt lasteaiamaks)
telekommunikatsiooniteenuste pakkujad
Täitemenetlus võib alguse saada mujalt!
SEB Lubadus kliendile
 Pank pakub makseraskustes kliendile parimat lahendust.
 Ära võta laenu tasumiseks täiendavalt laenu, vaid küsi
maksepuhkust.
 Kui sinu maksepuhkus hakkab lõppema, kuid sissetulekud ei
ole taastunud (näiteks isegi vähenenud), siis võta SEBga
ühendust – mõni pakutavatest meetmetest sulle kindlasti
sobib.
 Koostööle orienteeritud kliendid ei pea kartma oma kodu
kaotamist!
 Lõpetame täitemenetluse, kui saame kliendiga koostöö
taastada ja parema lahenduse leida.
 Pärast tagatise müüki tasumata jäänud laenujäägi tasumiseks
sõlmime kliendiga eraldi kokkuleppe vastavalt kliendi
võimalustele, kusjuures laenu intress ei ole kõrgem kui
tavalisel eluasemelaenul.
 Eelduseks on kliendi mõistlik finantsdistsipliin.
Tuleviku probleeme lahendab juba
kindlustus
 Saksamaal on 80% eluasemelaenudest ja 90% tarbimislaenudest
kaetud maksekaitse kindlustusega. Kindlustatust peetakse seal
lausa laenu saamise eelduseks.
 SEB on pakkunud ajutise töötuse ja töövõimetuse vastu
kindlustuskaitset juba kaks aastat.
 Töökaotuse või ajutise töövõimetuse korral tasub kindlustus
kindlustusvõtja eest kuni 12 kuu laenumaksed.
 Tänaseks on sõlmitud ca 5500 lepingut, neist kolmandik
kinnisvaralaenudele.
 Uutest laenutaotlejatest võtab kindlustuskaitse iga kolmas.
 Kindlustus on aidanud enam kui 100 töö kaotanud laenusaajat.
 Suurim igakuine kindlustushüvitis on 9 200 krooni, kindlustatud
laen kaks miljonit krooni.
 Kindlustus hoiab ära makseraskused tulevikus - suurem
kindlustusega kaetus tähendab oluliselt väiksemat
probleemlaenuriski.