Transcript de tips van Sandra de Jong van de Consumentenbond

VERZEKERINGEN
GESELECTEERD
DOOR DE GELDGIDS
6
Per verzekering
premies verge­
lijken loont vaak
meer dan
pakketkorting.
Goed en
voordelig
©
Op verzekeringen
valt vaak flink te
besparen. Daarom:
een selectie van
voordelige schade­
verzekeringen die
ook een voldoende
scoren voor de
voorwaarden.
TEKST HEIDI KLIJSEN
Voor wie?i
➜ Iedereen die kritisch is op
de kosten en dekking van
schadeverzekeringen
HET HEEFT AL MEER DAN EENS IN DE
Geldgids gestaan: verzeker alleen de risico’s
die niet zelf draagbaar zijn. Zo zijn mobieletelefoon-, fiets-, huisdier- en uitvaartverzekeringen
vaak overbodig. Ook garantieverzekeringen voor
­producten voegen vaak weinig toe: de verkoper laat
de koper dan in feite betalen voor zijn eigen wettelijke
verplichtingen. Kijk dus kritisch naar alle verzekeringen en zeg ze desnoods op. Dat kan sowieso binnen
14 dagen na afsluiten.
Schadeverzekeringen die je niet kunt missen zijn de
opstal- (voor huiseigenaren), inboedel-, auto- (voor
autobezitters) en aansprakelijkheidsverzekering
(AVP). Vakantiegangers kunnen in het buitenland
meestal niet zonder een reisverzekering en een rechtsbijstandsverzekering is vaak ook geen overbodige luxe.
Toch valt ook op dit ‘onmisbare’ zestal vaak fors te
besparen, bijvoorbeeld door dekkingen uit te sluiten of
te kiezen voor een (hoger) eigen risico. En blijf niet te
lang hangen bij dezelfde ‘vertrouwde’ aanbieder. Zo is
zeker voor verzekeringen bij de ‘huisbank’ vaak een
goedkoper alternatief te vinden. Om de keuze te vergemakkelijken, zetten wij aantrekkelijke verzekeringen
op een rij.
➜
TIP
Meer informatie
Maak elk jaar een vergelijking van alle verzekeringen met behulp van
de vergelijkers op
­consumentenbond.nl.
Doe dat zodra de verzekeraar de nieuwe premie
communiceert. Dan hoeft
u niet alle verzekeringen
in één keer te doen.
Geldzaken = makkelijk
144 pagina’s, juli 2016.
Ledenprijs: €19
Niet-ledenprijs: €23
(inclusief
verzendkosten)
BESTELLEN
consumentenbond.nl/
webwinkel of
(070) 445 45 45
Toelichting
Op de volgende pagina’s geeft het Testoordeel aan hoe goed de
voorwaarden zijn. Als een verzekering het hoogste Testoordeel
heeft, geven we dat aan.
november 2016 GELDGIDS 7 27
Woonhuisverzekering
Het afgelopen jaar hebben nogal wat aanbieders hun
inboedel- en opstalverzekeringen aangepast.
4 tips
Pas bij een gezinsuitbreiding, verbouwing of grote
aankoop de dekking van de
inboedel- en opstalverzekering aan. Doe dat ook bij samenwonen of scheiden of als
de kinderen op zichzelf gaan
wonen.
©
Neemt u vaak waardevolle
spullen mee naar buiten en
op reis, bijvoorbeeld een laptop, smartphone, tablet of
camera? Overweeg dan bij de
inboedelverzekering een buitenhuisdekking af te sluiten
die wereldwijd geldt.
Steeds vaker bieden verzekeraars bij hun
woonhuisverzekeringen zowel een extra
uitgebreide dekking als een allriskdekking ­
aan, terwijl ze zich voorheen vaak tot één
variant beperkten. Een allriskverzekering is
vaak iets duurder dan een extra uitgebreide polis, maar dekt ook iets meer. Zelf veroorzaakte ongelukken, zoals een omgestoten vaas, zijn dan ook gedekt.
Selectie Voordelige woonhuisverzekeringen
INBOEDEL
Woongarant (EU)
De meeste verzekeraars
keren de nieuwwaarde van
spullen uit als de dagwaarde
niet lager is dan 40% van de
nieuwwaarde. Deze grens
wordt bij sommige spullen
(elektronica, smartphones)
al snel bereikt. Positieve uitzonderingen zijn ING en
Nationale-Neder­landen.
Die keren meestal tien jaar
lang de nieuwwaarde uit.
28 GELDGIDS 7 november 2016
Jaarpremie
Testoordeel
€97
7,2
OPSTAL
United Insurance (AR)
Jaarpremie
Testoordeel
€97
7,5
Centraal Beheer (EU)€104
InShared (EU)
7,2
€132
7,5
United Insurance (AR)€96
Aon Direct (AR)
6,9
€110
7,4
€91
6,5
Zelf (EU)
Een (hoger) eigen risico
scheelt vaak flink wat premie. Niet alle verzekeraars
bieden deze optie aan.
Opvallend is verder dat de premies van
opstal- en inboedelverzekeringen in de
­afgelopen jaren behoorlijk zijn gestegen.
Verzekeringen met een allriskdekking zijn
dit jaar gemiddeld bijna 12,5% duurder
­geworden ten opzichte van 2014, blijkt uit
een analyse van MoneyView. Voor extra
uitgebreide verzekeringen is de stijging
lager: 4%.
Aegon (EU)
€104
6,8
De Nederlanden van Nu (AR)
€82
6,4
Woongarant (EU)€104
6,2
EU: extra uitgebreide dekking, AR: allriskdekking
€142
€174
De gemiddelde
premie van een
inboedelverzekering
is €142 en die van
een opstalverze­
kering €174. Een
­gecombineerde
­inboedel- en opstalverzekering kost
gemiddeld €308.
€500
United Insurance
is goedkoop, maar
hanteert wel een
eigen risico van
€500 voor zowel de
inboedel- als op­
stalverzekering. Dat
kan op termijn juist
duurder uitpakken
dan iets minder
goedkope polissen
zonder eigen risico.
PEILDATUM: 1 SEPTEMBER 2016, BRON: MONEYVIEW,
CONSUMENTENBOND
€233
€284
De inboedel- en
opstalverzekering
met allriskdekking
van Ohra is het
duurst. Deze verzekeraar rekent een
gemiddelde premie
van respectievelijk
€233 en €284.
8,7
De ING Inboedel­
verzekering (allrisk)
heeft het hoogste
Testoordeel (8,7).
Dat geldt bij de op­
stalverzekeringen
voor Interpolis
(Testoordeel 8,4,
allrisk). Voor een
gecombineerde
polis haalt de ING
Woonverzekering
(allrisk) de hoogst
score: 8,3.
besparen op verzekeringen
Autoverzekering
Wat de beste en/of voordeligste autoverzekering
is, wisselt per persoon, dekking en auto.
Dat maakt het ondoenlijk om hier premies
te noemen. Maar in de rijtjes hieronder
staan wel de Testoordelen van polissen die
gemiddeld als voordeligste uit de bus kwamen na het doorrekenen van een groot
aantal profielen. De volledig cascoverzekering Budget van Univé haalt net de selectie,
al zijn de voorwaarden aan de magere kant.
Het Testoordeel zegt niets over de schadeafhandeling. Uit een recente test van de
Consumentengids blijkt gelukkig dat het
©
met de klanttevredenheid wel snor zit,
maar dat het bij de schade­afhandeling
nogal eens schort aan de communicatie.
ZLM scoorde een 10 op klanttevredenheid.
Deze aanbieder staat in een peiling van het
Verbond van Verzekeraars eveneens bovenaan; zie verzekeraarsinbeeld.nl. Ook
Interpolis (8,4), ANWB (8,3), Aegon,
­Centraal Beheer en Unigarant (alle drie 8,2)
scoorden qua klanttevredenheid goed in
ons onderzoek. Selectie Voordelige autoverzekeringen
VOLLEDIG CASCO
Testoordeel
Testoordeel
BEPERKT CASCO
Testoordeel
WA
InShared Autoverzekering 8,3
Hema Autoverzekering
Hema Autoverzekering
7,8
InShared Autoverzekering 8,2
United Insurance Autopolis8,4
Univé Budget
5,6
De Nederlanden van Nu
De Nederlanden van Nu
8,2
7,4
SNS Autoverzekering
8,4
7,4
PEILDATUM: 1 SEPTEMBER 2016, BRON: MONEYVIEW,
CONSUMENTENBOND
66%
Twee op de drie
allriskverzekeringen hanteren een
eigen risico als de
auto total loss raakt
of gestolen wordt.
Ook voor schade
aan accessoires
geldt dat vaak. Het
eigen risico ligt
meestal tussen de
€100 en €150, maar
kan oplopen tot
maar liefst €500
per gebeurtenis.
19%
Bij slechts 15 van
de 77 onderzochte
allriskverzekeringen is afkoop van
het eigen risico
­mogelijk. Dat is 19%
van het totaal.
18
jaar
Alle verzekeraars
laten 18-jarige automobilisten meer
betalen dan 40-jarigen. De verschillen
lopen volgens onderzoek van de
Consumentenbond
(juli 2016) op van
175 tot 443% voor
een WA-polis.
5
jaar
Sinds 2016 is de
willekeur verdwenen bij de berekening van schadevrije jaren. Een
schadeclaim die de
verzekerde zelf veroorzaakt, kost nu
bijna altijd vijf schadevrije jaren.
5 tips
Bij de autoverzekering van
ING en Nationale-Neder­landen
hangt de no-claimkorting af
van de dekking. Voor een nieuwe beperkt cascopolis is die
maximaal 50%, voor een volledig cascopolis (allrisk) 70% en
voor een WA-polis 85%. Bij
verzekeraar Zelf is de korting
bij een WA-polis juist ongunstiger dan bij een cascopolis. Overweeg het eigen risico te
verhogen in ruil voor premiekorting. Dit kan bij ongeveer
de helft van de aanbieders.
Kijk kritisch naar wat pakketkorting oplevert. Veel consumenten brengen alle polissen bij dezelfde verzekeraar
onder, zodat ze pakketkorting
krijgen. Per verzekering prijzen vergelijken loont vaak
meer.
Controleer hoelang de prijs
van een geheel nieuwe auto
wordt vergoed bij het total
loss rijden van de auto.
Meestal is dat 12 maanden,
maar sommige allriskverzekeringen hanteren een langere
termijn (24 of 36 maanden).
De premie van een auto­
verzekering is gebaseerd op
het aantal kilometers dat iemand per jaar rijdt. Als u inmiddels veel minder rijdt, kan
de premie mogelijk omlaag.
november 2016 GELDGIDS 7 29
Aansprakelijkheidsverzekering
Een goede AVP hoeft niet duur te zijn. Sterker nog: een goedkope
AVP heeft soms een veel betere dekking dan een dure.
4 tips
©
Zowel inwonende als uitwonende studerende kinderen tot 27 jaar hoeven meestal geen aparte AVP af te
sluiten. Zij zijn vaak nog meeverzekerd op de gezinspolis
van hun ouders. Dat geldt ook
voor de reis- en rechtsbijstandsverzekering.
Wat bij de ene AVP onder de
dekking valt, valt er bij de andere soms (net) buiten. Dien
bij twijfel altijd de claim in
onder het motto ‘niet geschoten is altijd mis’.
Kinderen het huis uit?
Check of de AVP moet worden
aangepast, bijvoorbeeld door
het verzekerd bedrag te verlagen (bijvoorbeeld van €2,5
miljoen naar €1,25 miljoen) of
het eigen risico te verhogen.
Denk bij schades tijdens de
vakantie aan de AVP. Vaak
moet in het buitenland zo’n
schade direct worden afgerekend. Neem het telefoonnummer van de verzekeraar dus
altijd mee op reis, zodat u
direct kunt overleggen.
30 GELDGIDS 7 november 2016
Zo heeft de aansprakelijkheidsverzekering
van ABN Amro het hoogste Testoordeel,
namelijk een 8,2. Deze verzekering is voor
alleenstaanden zonder kinderen goedkoper
dan de AVP van aanbieder Zelf, die het laagste Testoordeel (6,3) heeft.
Welke AVP het goedkoopst is, hangt
­vooral af van de gezinssamenstelling. Bij
InShared spelen de leeftijd en de postcode
ook een rol. Senioren betalen bij deze
­verzekeraar minder. Zo betaalt een alleenstaande van 82 uit een grote stad €0,98 per
maand, terwijl diezelfde persoon €1,97 had
moeten betalen als hij 42 jaar of jonger
was. In beide gevallen is de verzekering
goedkoop.
InShared (Testoordeel 7,6) hoort in de
praktijk vaak tot de goedkopere ­aanbieders,
maar de verzekeraars hier­onder zijn op de
peildatum nog voordeliger.
Selectie Voordelige AVP’s
Stel
met
kinderen
VERZEKERAARS
Stel
zonder
kinderen
Alleenstaande
met
kinderen
Alleenstaande
zonder
kinderen
Testoordeel
United Insurance
€48
€38 €38 €24 7,1
De Nederlanden van Nu
€46 €46 €46 €28 7,0
7,0
Aon Direct
€51 €51 €51 €34 Ohra
€63 €49 €56 €35 7,9
FBTO
€57 €44 €51 €35 6,9
Premies zijn per jaar
7,9
Verzekeraar
ZLM past met een
Testoordeel van
7,9 ook prima in de
tabel. Maar deze
verzekeraar is alleen actief in
Zeeland en NoordBrabant. De premie
voor een stel (zonder of met kinderen)
is daar €48 en voor
een alleenstaande
€36.
PEILDATUM: 1 SEPTEMBER 2016, BRON: MONEYVIEW,
CONSUMENTENBOND
€100
Wie bereid is een
eigen risico van €90
of €100 te nemen,
is ook voordelig
uit bij Klaverblad
(Testoordeel 7,8),
ABN Amro (8,2) en
ASR (7,6). ABN Amro
is bovendien Beste
uit de Test. FBTO
hanteert een eigen
risico van €150. Dat
kun je afkopen in ruil
voor een premieverhoging van 10%.
€1,25
miljoen
Bij onze vergelijking zijn we uitgegaan van een verzekerd bedrag van ten
minste €1,25 miljoen
en geen eigen risico.
Wij raden namelijk
aan om minimaal
dat bedrag te verzekeren. Verzekeraars
als Hema en ING die
maximaal €1 miljoen
verzekeren, vallen
dus af, ook al zijn ze
best goedkoop.
€25.000
Ook schades aan
geleende spullen
zijn tegenwoordig
gedekt door AVP’s,
via de opzichtclausule. De dekking
­varieert van €5000
bij Zelf tot €25.000
bij ABN Amro, Avéro
Achmea, Interpolis,
Klaverblad, Ohra,
Turien & Co en ZLM.
besparen op verzekeringen
Rechtsbijstandsverzekering
Verzekeraars hebben de laatste jaren de vergoeding voor een
zelfgekozen advocaat (externe rechtshulp) ingeperkt.
Wie toch zelf een advocaat wil kiezen in
procedures waar een advocaat niet verplicht is, zoals een UWV-ontslagprocedure,
doet er dus goed aan de maximumvergoeding te checken. Die is soms maar 5% van
de standaardvergoeding. De verzekerde
krijgt dan meestal een bedrag tussen de
€5000 en €12.000. Het aantal producten
met een hogere vergoeding is de afgelopen
jaren sterk gedaald.
©
5 tips
Als het conflict bij het afsluiten van de polis
al sleept, heeft het geen zin meer om daarvoor een rechtsbijstandsverzekering te nemen. Lopende en ‘voorziene’ geschillen zijn
vrijwel altijd uitgesloten van dekking.
Verzekeraars hanteren dikwijls ook een
wachttijd van een paar maanden voordat
de dekking ingaat. Voor arbeidsgeschillen
is dat vaak drie tot zes maanden, voor hulp
­(mediation) bij scheidingen zelfs drie jaar.
Selectie Voordelige rechtsbijstandsverzekeringen
Jaarpremie
alleenstaande
VERZEKERAARS
Jaarpremie
stel met
kinderen
Testoordeel
Nationale-Nederlanden (rechtstreeks)
€212
InShared
€206€236
7,4
Ditzo
€203€226
7,4
Avéro Achmea
€233€245
7,3
ABN Amro
€253
7,5
€233€243
7,3
PEILDATUM: 1 AUGUSTUS 2016, BRON: MONEYVIEW,
CONSUMENTENBOND
€245
De gemiddelde
jaarpremie is voor
een alleenstaande
€245 en voor een
stel met kinderen
€270. Hiervoor zijn
onder meer geschillen op het gebied
van consumentenrecht, verkeer, inkomen, arbeid, burenrecht en de eigen
woning gedekt.
€187
ZLM is met een
Testoordeel van 7,4
ook een aanrader,
maar is alleen in
Zeeland en NoordBrabant actief. De
jaarpremie bedraagt
voor een alleenstaande €187 en
voor een stel (met
of zonder kinderen)
€208 (woonplaats
Den Bosch).
vanaf
€50
Losse rechtshulp
is mogelijk bij Arag
en Das. Je betaalt
dan alleen als je
­juridische hulp nodig hebt, bijvoorbeeld €50 tot €150
voor een juridische
brief.
7,7
De rechtsbijstandsverzekering
van Centraal Beheer
Achmea heeft het
hoogste Testoor–
deel: 7,7. De jaarpremie is €272 voor een
alleenstaande en
€290 voor een stel
met kinderen.
Gepensioneerd of uitkeringsgerechtigd? Waarschijn­
lijk is het verzekeren van de
dure module ‘werk’ dan niet
nodig.
Alleenstaanden zijn vaak
relatief duur uit bij verzekeraars die dezelfde premie
voor alleenstaanden en
g
­ ezinnen hanteren.
Op consumentenbond.nl/
voorbeeldbrieven en consuwijzer.nl/voorbeeldbrieven
staan modelbrieven die een
goede basis vormen om uw
gelijk te halen.
Een andere goede manier
om een oplossing te eisen is
de klacht op klachtenkompas.
nl te zetten. Als het bedrijf is
aangesloten bij Klachten­
Kompas, komt er vervolgens
een publieke discussie tot
stand.
Vindt de verzekeraar dat
een arbeidsconflict al ‘voorzien’ was voor het afsluiten,
kijk dan of een lidmaatschap
van een vakbond uitkomst
biedt. Vakbondsleden hebben
recht op hulp bij arbeids- en
inkomensgeschillen en
meestal zonder wachttijd.
november 2016 GELDGIDS 7 31
Doorlopende reisverzekering
Reisverzekeringen zijn vaak lastig te vergelijken. Zo is bij
de ene verzekeraar bijna alles standaard gedekt, terwijl je bij
de andere juist bijna alles optioneel kunt verzekeren.
5 tips
De reisverzekering dekt
zorgkosten op vakantie vaak
zonder eigen risico als je medische kosten hebt verzekerd.
Dat maakt het vaak gunstiger
zorgkosten op de reisverzekering te claimen dan op de
zorgverzekering.
©
In plaats van bagagedekking bij de reisverzekering kun
je eventueel een buitenhuisdekking bij de inboedelverzekering nemen. Deze verzekering biedt het hele jaar
dekking en niet alleen op vakantie. Bovendien geldt bij
schade in principe de nieuwwaarde. Let wel op dat er
sprake is van werelddekking.
De buitenhuisdekking is wel
wat duurder.
Heeft u een levens- of ongevallenverzekering? Dan is
een ongevallendekking via de
reisverzekering niet nodig.
Wie nooit buiten Europa
komt, kan een werelddekking
laten vervallen. Dat scheelt al
snel een paar tientjes per jaar.
Wie op vakantie gaat naar
de VS, Canada of Australië,
loopt het risico dat de zorgpolis niet genoeg dekt. Sluit
dan een buitenlanddekking bij
de zorgverzekering af of verzeker de module zorgkosten
bij de reisverzekering.
32 GELDGIDS 7 november 2016
Wat ook niet helpt is dat elke verzekeraar
z’n eigen rubrieksindeling maakt. Wat bij de
één onder de rubriek ‘bagage’ valt, rekent
de ander tot een aparte rubriek ‘geld’ of
‘schade aan de vakantiewoning’. ‘Voor de
consument die goed wil vergelijken, vormen al die voorwaarden vaak één grote
brij’, zegt financieel expert Jan Klinckenberg
van de Consumentenbond. ‘Het zou verzekeraars sieren als ze de rubrieksindeling
gelijktrekken. Er valt dan nog altijd genoeg
te concurreren op de hoogte van de dekkingen bij de verschillende onderdelen van de
verzekeringen.’
Kijk goed naar de
dekking. Meer
informatie op
consumentenbond.nl/
dekking-­
reisverzekering
Selectie Voordelige doorlopende
reisverzekeringen (Europadekking)
Testoordeel
VERZEKERAARS
SNS Europa Plus
7,2
Zelf Europa
6,7
SNS Europa
6,7
Hema
6,7
Route Mobiel Europa
6,5
PEILDATUM: 25 AUGUSTUS 2016,
BRON: MONEYVIEW, CONSUMENTENBOND
€26
Een stel betaalt
voor een doorlopende reisverzekering
met Europadekking,
€1000 bagagedekking en dekking
hulpverlening ­
€26 (Route Mobiel
en verzekeraar Zelf,
Testoordeel
­respectievelijk 6,5
en 6,7) tot €141 per
jaar (Europeesche
Optimaal,
Testoordeel 7,3).
€51
Neemt het stel
een bagagedekking
tot €2500 en verzekert het ook medische kosten,
autohulp en vervangend vervoer, dan
varieert de p
­ remie
van €51­(SNS
Europa, Testoordeel
6,7) tot €171
(Europeesche
Optimaal, 7,3 en
Verzekeruzelf
Optimaal, 7,3).
14
dagen
Akkoord gegaan
met een reis- of
annuleringsverzekering bij het boeken
van een reis? Check
of het elders niet
goedkoper kan. De
verzekering weer
opzeggen kan kosteloos binnen 14
dagen. De polis die
een reisbureau aanbiedt, is lang niet
altijd de voordeligste en beste.
2 tot 3
weken
Voor een gezin is
een doorlopende
reispolis al voordelig
als het zo’n twee
weken per jaar op
vakantie gaat. Voor
een kinderloos stel
is dat het geval bij
drie weken en voor
een alleenstaande
bij zo’n drie tot vier
weken vakantie per
jaar. De periodes
hoeven niet aan­­
eengesloten te zijn.