<별 첨>

핀테크

의 보험 접목 사례

‘15. 7. 17.

[사례1] 온라인 보험 슈퍼마켓 도입 [사례2] 온라인 보험 본인인증 간소화 [사례3] 텔레매틱스(Telematics)를 이용한 자동차보험 [사례4] 생활습관을 반영한 건강보험 [사례5] 건강위험 예측비용 절감

[사례1] 온라인 보험 슈퍼마켓 도입 소비자가 직접 다수의 보험상품을 온라인 상에서 조회 및 비교하고 구매하는 CM(Cyber Marketing)

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시장을 활성화

* CM시장은 대면 및 통신수단을 통해 고객에 직접적으로 권유를 하지 않고 소비자가 스스로 온라인 채널을 통해 찾아 오는 inbound 영업 시장

Step 1 Step 2 Step 3

온라인 보험 슈퍼마켓 사이트에 접속 (협회 등에 개설) 회사별 상품조회 및 비교 (상품종목, 보장내용 가입 금액, 보험료 등) 선택회사 홈페이지 연결 + 온라인 계약체결 절차 진행

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취급 상품의 확대 필요  현황 : 소비자가 온라인 상에서 스스로 찾아오는 형태로 설계된 상품은 희소 ( 교보생명 교보라이프플래닛 , 삼성화재 자동자보험 , 주요 보험사들의 단순형 장기보험 )  개선 : 온라인 보험 슈퍼마켓에 적용 가능한 상품의 출시 확대 – CM 전용상품을 중심으로 구성 – 방카 저축성 상품 및 단독형 실손의료보험 추가 기대 효과  비교 공시의 활용도 제고 – 실제 판매를 목적으로 하기 때문에 보다 실질적인 소비자 편의 개선 기대 – 소비자가 스스로 보험상품을 비교 • 선택하는 보험 구매 문화를 촉진  Inbound 영업을 중심으로 하는 CM 시장의 발전 계기 – 온라인 보험 슈퍼마켓은 대리점용 상품을 대상으로 한 기존 비교채널보다 진일보한 CM 채널 – 타채널 상품과의 차별성 , 적극적 권유가 없는 마케팅의 한계 등이 과제 2

[사례2] 온라인 보험 본인인증 간소화

온라인 보험계약을 위한 본인인증에 공인인증서를 사용하지 않을 수 있도록 간소화  현황 :「보험업법 시행령」(제43조 제4항 제2호)는 통신수단을 이용한 거래와 관련하여 「 전자서명법 」(제2조 제3호)에서 규정하고 있는 공인인증서 활용을 요구하고 있음.

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전자서명법을 개정하거나 보험업법 시행령에서 다른 법을 인용하도록 개정할 필요

보험업법 시행령 제 43 조 제 4 항

제43조(통신수단을 이용한 모집•철회 및 해지 등 관련 준수사항) ④ 사이버몰(「전자상거래 등에서의 소비자보호에 관한 법률」 제2조제4호에 따른 사이버몰을 말한다. 이하 같다)을 이용하여 모집하는 자는 다음 각 호의 사항을 준수하여야 한다.

2. 사이버몰에는 보험약관의 주요 내용을 표시하여야 하며 보험계약자의 청약 내용에 대해서는 「전자서명법」 제2조제3호에 따른 공인전자서명을 받은 경우 외에는 보험계약자로부터 자필서명을 받을 것

전자서명법 제 2 조 제 3 호

제2조(정의) 3. "공인전자서명" 이라 함은 다음 각목의 요건을 갖추고 공인인증서에 기초한 전자서명을 말한다.

가. 전자서명생성정보가 가입자에게 유일하게 속할 것 나. 서명 당시 가입자가 전자서명생성정보를 지배•관리 하고 있을 것 다. 전자서명이 있은 후에 당해 전자서명에 대한 변경여부를 확인할 수 있을 것 라. 전자서명이 있은 후에 당해 전자문서의 변경여부를 확인할 수 있을 것

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 「 전자서명법 」 ( 제 2 조제 3 호 ) 을대체할수있는대안으로 「 신용정보 이용 및 보호에 관한 법 률 시행령 」 ( 제 28 조 제 3 항 ) 을 고려할 수 있음 .

「 신용정보의이용및보호에관한법률시행령 」 제 28 조제 3 항은공인인증서를대신할다양한수단제시 「 전자서명을 통한 보험계약체결 전자문서 작성 및 관리기준 」 이 대표적인 사례 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률 시행령 제 28 조 제 3 항

제28조(개인신용정보의 제공 활용에 대한 동의) ③ 법 제32조제1항제3호에 따른 개인비밀번호는 다음 각 호의 어느 하 나에 해당하는 비밀번호로 한다. 1.해당 개인이 「여신전문금융업법」 제2조제2호의2에 따른 신용카드업자에게 등록한 비밀번호 2.개인신용정보를 제3자에게 제공하려는 신용정보제공 이용자로부터 해당 개인 명의의 휴대전화 문자메시지를 통하여 받은 비밀번호 3.그 밖에 금융위원회가 정하여 고시하는 개인비밀번호

전자서명을 통한 보험계약체결 시 전자문서 작성 및 관리기준 (2012)

제2장 제1.1호(전자문서 작성 및 교부/ 본인 인증) 전자적 방식에 의한 보험계약자료(이하 “전자문서”라 한다)를 작성하 기 전에 대리서명 및 자기부인 방지를 위해 「신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률 시행령(§28③)」에서 정하는 비밀번호 를 확인하는 방법으로 보험계약자의 본인여부를 확인하여야 한다.

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[사례3] 텔레매틱스(Telematics)를 이용한 자동차보험

 해외에서는 사물인터넷의 일종인 텔레매틱스의 발달로 보다 정교한 자동차 UBI(Usage-based insurance) 상품을 출시 (PAYD → PHYD)  텔레매틱스란 자동차와 무선통신을 결합한 차량 무선인터넷 서비스를 말 함.

 UBI란 보험계약자의 운전 행태를 기반으로 보험료를 산정하는 보험으로 주행거리, 급제동, 과속, 급진로변경, 운행시간대 등을 요율 산정 기준으 로 사용함.

Pay-As-You-Drive Pay-How-You-Drive Risk proxies • • Age Type, age, purpose • of vehicle Claims history, … Utilization • • • Number of trips Time of day Mileage Simple behaviors using event counters • • • Acceleration Braking Cornering • Excess speed • Approximate location (GPS) Full behavioral rating • • • • Maneuvers Anticipation Aggression Adaptability 자료: Towers Watson 5

 비즈니스 모형: 보험료 할인 모형 → 텔레매틱스 플랫폼 활용 보험료 할인 모형 • 고객 설정 : 고위험군(저연령, 신규) • 방식 : 운전행태를 평가 → 보험료 할인 • 이슈 : 가격차별화가 어려운 시장은?

고객 확장?

텔레매틱스 플랫폼 활용 • 고객 설정: 일반 대중(mass-market product) • 방식: 다양한 부가가치서비스 제공 예) 운전습관 피드백 서비스 원격 자동차 진단 및 감시 서비스 자동 사고 신고 서비스 도난 추적 서비스 기업차량관리 서비스 등 6

[사례4] 생활습관을 반영한 건강보험

 건강과 관련된 생활습관과 건강상태에 대한 정보를 언더라이팅 및 보험료 산정에 이용하고, 고객 맞춤형 건강관리 프로그램을 제공  조본업(Jawbone Up), 핏비트 플렉스(Fitbit Flex)에서부터 애플워치(Apple Watch)까지 다양한 웨어러블기기(wearable device)가 보급  웨어러블기기를 통해 고객의 건강과 관련된 생활습관과 건강상태를 실시 간으로 수집, 분석이 가능해짐.

 (살제사례) 미국 건강보험회사인 United Health Group, Humana, Cigna, Highmark, Oscar 등은 웨어러블기기를 활용하여 가입자의 운동량을 측정하여 보상 제공  스타트업 보험회사 Oscar는 하루에 목표로 한 보행수를 달성하면 하루 1 달러, 1년에 최대 240달러를 돌려주는 상품을 출시하고, 향후 자전거 및 수영으로 운동 범위를 확대할 예정임.

자료: Oscar 7

[사례5] 건강위험 예측 비용 절감

 Aviva는 고객-마케팅 데이터(consumer-marketing data)를 이용한 건강위험 예 측 모형 (Deloitte 개발)을 계약심사 단계에서 활용  고혈압, 당뇨, 우울증과 같은 질병에 걸릴 위험 예측을 기존의 혈액 및 소 변 샘플 분석을 활용하는 대신 신용평가 보고서와 생활습관 데이터(취미, 방문하는 웹사이트, TV 시청시간, 운동시간 등)로 대체  영향: UW에서 소요되는 비용과 시간 절감 – 기존 UW: 1인당 약 $ 130 – 데이터 접근법: 1인당 $ 5 자료: Deloitte 8