Transcript Customers and merchants are liberated from complex payment

전자지불시스템의 평가 및 전
망
송용욱
연세대학교 경영·정보학부
목차
인터넷 신용카드 지불시스템
인터넷 계좌이체 시스템
전자현금
결제 시장의 미래
신형 전자지불시스템 구조
기본 개념
“주문정보와 지불정보의 분리”





Off-line 결제
– 통합
Green Commerce Model – 물리적 분리
SSL 기반 시스템
– 통합
SET
– 논리적 분리
SDT, 3D-Secure, SPA – 물리적 분리
지불결제 수단별 거래액 구성
비 (통계청, 2002.2)
2001년
구분
¾분기
11월
12월
4/4분기
전분기대비
증감
전년동분기
대비 증감
계
100.0
100.0
100.0
100.0
-
-
온라인입금
27.8
26.1
26.6
26.8
-1.0
-5.3
신용카드
68.4
70.8
70.0
70.0
1.6
5.7
전자화폐
2.4
1.9
2.4
2.1
-0.3
1.1
기타
1.4
1.2
1.0
1.1
-0.3
-1.5
인터넷 신용카드 지불시스템
Green Commerce Model (First Virtual)
SSL 기반 시스템
Secure Electronic Transaction (Visa,
Master Card)
3-D SET (Visa, Eurocard/MasterCard)
3-D Secure (Visa)
Secure Payment Application (Master
Card)
Green Commerce Model
Credit Card
Company
Real
Bank
Green Commerce
Server
messages
Buyer
messages
goods
Merchant
Encryption Summary
Bob’s Computer
Alice’s Computer
1
2
Bob’s Private
Key Exchange Key
Alice’s Private
Signature Key
PROPERTY
Decrypt
Encrypt
Digital
Signature
Message Digest
5
Digital
Envelope
6
9
Message
PROPERTY
PROPERTY
3
Message
Digest
7
Encrypt
Symmetric
Key
Alice’s
Certificate
Decrypt
Encrypted
Message
Encrypted
Message
Symmetric
Key
Encrypted
Message
10
Alice’s
Certificate
Digital
Envelope
4
Bob’s
Certificate
compare
8
Encrypt
Decrypt
Bob’s Public
Key-Exchange
Key
Digital
Envelope
Digital
Signature
Alice’s Public
Signature Key
Message
Digest
SSL 기반 시스템
인증기관
SSL용
인증서
1. 상품정보
고객
Browser
상인
2. 주문/지불정보
TTF
상품
3. 지불정보
4. 지불승인
대금
대금
on-line
off-line
SSL
X.25 / 자체암호화
카
드
사
SSL (Secure Socket Layer)
Client
Server
Server Certificate
SSL
Client Certificate
SSL
Handshake
Encrypted secret key
Handshake
Protocol
SSL
Record
Protocol
Digital signature
Encrypted data with MAC
* MAC : Message Authentication Code
Protocol
SSL
Record
Protocol
SSL 기반 시스템의 장단점
장점



단순, 명료
개발 및 유지보수 용이
고객 사용 편리
 웹 브라우저만 사용
 인증서 자동 관리
단점


지불정보(카드번호, 계좌번호, 비밀번호, …)가 상
인에게 노출
보안성
 DES key size
 RSA key size

=
=
40bits
512bits
카드 소지자 인증의 문제
< 128bits
< 1024bits
Secure Electronic Transaction
전자상거래에서 지불정보를 안전하고
비용효과적으로 처리할 수 있도록 규정
한 프로토콜
신용카드 기준
VISA, Master
Version 1.0 - 1997년 5월 31일 발표
SET의 목적
Payment Security




confidentiality
authentication
integrity
linkage
Market Acceptance


Interoperability




between various vendors
existing standards
exportable technology
any combination of H/W
and S/W

ease of implementation
minimal impact on
merchant, acquirer, and
payment system
applications and
infrastructure
minimize change to the
relationship between
acquirers and merchants,
and cardholders and
issuers
SET의 지불정보 보안
Out-ofscope
인증기관
인증서
고객
Browser
Wallet
인증서
1. 상품정보
2. 주문/지불정보
인증서
3. 지불정보
상인
상품
4. 지불승인
P
G
대금
대금
on-line
off-line
SET 정의 암호화
X.25 / 자체암호화
카드사
Host
Dual Signature & Linkage
주문정보
KM B
KM V
암호화
복호화
KM B
KM V
암호화
복호화
KCV
KCB
Digest
+
Digest
Digest
+
Digest
암호화
비교 (상인)
복호화
비교 (금융기관)
Digest
지불정보
KCV : 고객 개인키
KMV : 상인 개인키
KPV : 금융기관 개인키
암호화
복호화
KP B
KP V
암호화
복호화
KP B
KP V
KCB : 고객 공개키
KMB : 상인 공개키
KPB : 금융기관 공개키
Digest
+
Digest
SET 방식의 장단점
장점


지불정보가 상인에게 노출되지 않도록 이중(dual)
으로 암호와
보안성 높음 (Key size 큼, 인증, 무결성, …)
단점


시스템이 복잡해지고 시스템 부하가 큼
별도의 고객 S/W(Digital Wallet) 필요
 사용 불편 (별도의 사용법, Setup)
 유지보수 어려움
3-D SET
SET에서의 고객 S/W(Digital Wallet) 기
능을 웹 서버에 올림으로써 고객 편리성
증대
단점


상인, PG, 인증 기관 시스템의 복잡성은 계
속 남음
고객의 웹 브라우저와 고객 서버 간의 보안
성의 문제
3-D SET의 구조
Out-ofscope
인증기관
인증서
인증서
1. 상품정보
Wallet
Server
고
객
2. 주문/지불정보
상품
상
인
인증서
3. 지불정보
4. 지불승인
P
G
카드사
Host
대금
대금
on-line
off-line
SET 정의 암호화
X.25 / 자체암호화
SSL
3-D Secure의 구조 (1)
Customer
1. Customer enters details at
merchant site
Active Merchant
3-D Secure
Merchant Plug-in
Merchant
Acquirer Plug-in
2. Merchant Plug-in checks card issuer
participation with VISA directory
3. VISA directory checks card
participation with issuer
3-D Secure
Access Control
Server
Issuer
Visa
Directory
Visanet
Payment
Gateway
Acquirer
3-D Secure의 구조 (2)
Customer
6. Merchant Plug-in redirects
customer’s browser to issuer’s Access
Control Server with transaction details
Active Merchant
3-D Secure
Merchant Plug-in
Merchant
Acquirer Plug-in
5. Location of issuer’s Access Control
Server sent to Merchant Plug-in
4. Issuer confirms card
participation
3-D Secure
Access Control
Server
Issuer
Visa
Directory
Visanet
Payment
Gateway
Acquirer
3-D Secure의 구조 (3)
Active Merchant
3-D Secure
Merchant Plug-in
Customer
Merchant
Acquirer Plug-in
7. Issuer’s Access Control
Server requests username
and password from customer
8. Customer presents
password into issuer system
Visa
Directory
9. Issuer’s Access Control
Server validates password,
signs response and redirects
customer to Merchant Plug-in
3-D Secure
Access Control
Server
Issuer
Visanet
Payment
Gateway
Acquirer
3-D Secure의 구조 (4)
Customer
14. Merchant confirms transaction
and issues receipt to customer
Visa
Directory
3-D Secure
Access Control
Server
Issuer
Active Merchant
3-D Secure
Merchant Plug-in
13. Acquirer
sends
transaction
response back to
merchang
11. Acquirer sends authorization requests to issuer
via Visanet
Visanet
12. Issuer sends authorization response to acquire
via Visanet
Merchant
Acquirer Plug-in
10. Merchant
submits normal
transaction to
acquirer
Payment
Gateway
Acquirer
SPA의 구조 (1)
3. SPA Applet requests
authentication information
from the user
Customer
SPA Applet
1. SPA Applet detects SPA-enabled
merchant page
2. SPA Applet reads information from
merchant’s websites
Merchant
Acquirer Plug-in
4. SPA Applet sends
authentication and
transaction information
to issuer’s SPA Server
5. Issuer SPA Server
sends authentication
token back to SPA
Applet
SPA
Server
Issuer
Banknet
Payment
Gateway
Acquirer
SPA의 구조 (2)
Customer
SPA Applet
6. SPA Applet embeds the authentication token in the
merchant’s site and optionally fills the online form
11. Merchant confirms transaction and
issues receipt to customer
Merchant
Acquirer Plug-in
7. Merchant sends
authorization request
and authentication
token to acquirer
10. Acquirer sends
transaction response
back to merchant
SPA
Server
Issuer
8. Acquirer sends authorization request and
authentication token to issuer via Banknet
Banknet
Payment
Gateway
9. Issuer sends authorization response to acquirer
Acquirer
3-D Secure vs. SPA (Gpayments
Pty Ltd, 2002)
3-D Secure

Centralized structure
 Visa directory
 Denial-of-service attack

Merchant is pivotal
 Authentication and authorization is separated

Web-browser only

Some problems for chip and mobile purchasing

“man-in-the-middle” attack
 PAM (Personal Assurance Message)

Authentication for each purchase

Authentication History server
 Data mining

First-mover advantage
SPA

Distributed payment architecture
 Open infrastructure

Issuer is pivotal
 Authentication and authorization as a single process

Java Applet
 Downloading
 Security of Java Applet

Automatic form filling

Authentication for multiple purchases

Diverse services for cardholders
 Receipt capture, online transaction reporting, loyalty point reporting, merchant site links, storage
of passwords, …
인터넷 계좌이체 시스템
SSL 기반 시스템
Screen Scraping 기반 시스템
SDT
SSL 기반 시스템
인증기관
SSL용
인증서
1. 상품정보
고객
Browser
2. 주문/지불정보
상품
상인
3. 지불정보
TTF
4. 계좌이체
은행
4. 계좌이체
on-line
off-line
SSL
X.25 / 자체암호화
Screen Scraping 기반 시스템
인터넷 뱅킹 시스템 이용
Screen scraping 기법 적용
인터넷 뱅킹 시스템 변경 시 Screen
scraping S/W의 Update 필요
인터넷 뱅킹 시스템에만 적용 가능
SDT의 지불정보 보안
1. 상품정보
2. 주문정보
고객
Web
Browser
인증서
상인
상품
SSL 인증서
5. 이체통보
on-line
off-line
3. 지불정보
대금
인증
기관
인증서
대금
고객 4. 대금(이체) 상인
은행
은행
SSL (128 bits)
SDT 정의 암호화
기존 은행망
SDT의 보안 목표
기밀성

지불정보
인증



고객 인증
고객은행 인증
상인 인증
무결성


지불정보
이체통보
SDT의 특징
단순, 명료
개발 및 유지보수 용이
고객 사용 편리 (웹 브라우저만 사용)
보안성 높음 (key size = 128 bits)
지불정보가 상인에게 노출되지 않음
직불 외에 신용카드 지불 등에도 수정 없
이 사용가능
SDT 사용상의 이점
사용자 입장
 자신의 지불 정보가 상인에게 전달되지 않으므로
지불 정보 보안에 좀 더 확신을 가질 수 있음
상인 입장
 고객의 지불 정보를 자신이 직접 다루지 않으므로
지불 정보 관련 사고 발생시 책임회피 가능
금융기관 입장
 개별 금융기관별로 고객 인증을 위한 나름대로의
방법 적용 가능. 따라서, 사고 발생의 소지를 줄일
수 있음
SI 업체
 표준 Solution 개발 및 판매 가능
SCT, SMT, SQT, …
SDT (Secure Debit Transation)

직불
SCT (Secure Credit Transaction)

신용카드, 후불
SMT (Secure Money Transaction

전자현금
SQT (Secure Cheque Transaction)

수표, 어음
SCT의 지불정보 보안
고객
Web
Browser
1. 상품정보
인증서
인증
2. 주문정보
상인
기관
상품
SSL 인증서
인증서
5. Capture
4. 승인통보
대금
3. 지불정보
상인
고객
대금
대금
카드사
은행
on-line
off-line
SSL (128 bits)
SCT 정의 암호화
기존 은행망
전자현금
IC Card 형 / 네트워크 형
Coin 형 / 총액형
DigiCash

새로운 화폐 발행
충전형 서버 기반 전자현금
충전형 전자현금 시스템 구조
1. 상품정보
2. 주문정보
고객
Web
Browser
on-line
off-line
상인
상품
5. 결제통보
3. 지불정보
대금충전
대금
전자
상인
현금 4. 대금(이체)
은행
서버
SSL (128 bits)
SDT 정의 암호화
기존 은행망
결제 시장의 미래 (by IPTS)
Pre-history (1976~1992)
Pioneer Phase (1993~1995)
“Roll back forward” (1995~1998)
The Second Wave (1999~2001)
A Paradigm shift

Front-end
 Customers and merchants are liberated from complex
payment software
 Software requirements are reduced to a minimum and
substituted by access to a central server (payment host)

Back-end
 The central payment server is able to host many
payment schemes and to offer added value
신형 전자지불시스템 구조
“결제 사고는 인증의 문제”
다양한 지불수단 간 동일한 지불 시스템 구조
필요



신용카드 : 3-D Secure, SPA
계좌이체 : SDT
전자현금 : 충전형 서버 기반 전자현금

주문정보와 지불정보의 분리
한국형 표준의 확립 필요
주문정보와 지불정보의 분리
1. 상품정보
2. 주문정보
고객
Web
Browser
인증서
인증
기관
상인
상품
SSL 인증서
5. 결제통보
3. 지불정보
대금
금융
기관
TTF /
인증서
대금
4. 대금(이체) 상인
은행
Host
on-line
off-line
SSL (128 bits)
SDT 정의 암호화
기존 은행망
참고문헌
Bohle, K., "The Potential of Server-based Internet Payment
Systems - An Attempt to Assess the Future of Internet
Payments," Background Paper No. 3, Electronic Payment
Systems Observatory (ePSO), Institute for Prospective
Technological Studies, July 2001.
Gpayments Pty Ltd., Visa 3-D Secure vs. MasterCard SPA – A
comparison of online authentication standards, 2002.
Master Card and Visa, Secure Electronic Transaction
Specification Version 1.0, May 1997.
Visa, 3-D Secure: Protocol Specification - Core Functions v1.0.1,
2001.