Transcript FÖRSÄKRINGS - Terminsstart.se

ANALYS
FÖRSÄKRINGS
nyheterna
Redaktionsrådet
presenteras på
sidan 19
D I T T A F FÄ R S N Y H E TS B R E V O M S A K- , S K A D E - , SJ U K- O C H VÅ R D F Ö R S Ä K R I N G
Sundströms
nya strategi
– tar in borgerliga
till stämman
Foto: Lars Nyman
Stor potential
för personriskmarknaden
Ledare
Hård ton i
principiellt fall
Joachim Björk
Chefredaktör
sid 6
sid 2
Krympande
marginaler i skadeförsäkring
NR 2 • 2012 • EXAKT MEDIA
sid 11
2
FÖRSÄKRINGS nyheterna
FÖRSÄKRINGS nyheterna
3
Skandia förbereder för ny slimmad organisation
Att hon nu blir vd för Skandia AB är en del av strategin
för det framtida Skandia,
Ledare
Hård ton i principiellt fall
Under hela vintern och våren
har en intensiv skriftväxling
ägt rum mellan parterna i ett
principiellt både viktigt och intressant mål i Förvaltningsrätten i Stockholm. Tonen mellan parterna är både hård och
oförsonlig, men utgången
borde vara självklar. Den ena
parten är nämligen den statliga myndighet som ansvarar
för att aktörerna på finansoch försäkringsmarknaderna
följer regelverken, FI. Motparten är ett företag som fråntagits sin licens, sina kunder
och försatts i likvidation genom myndighetens försorg.
Det borde vara öppet mål,
walk over, eller vilken sportslig metafor man nu föredrar,
i myndighetens favör. Vid en
första anblick ska det inte
vara så mycket att fundera
över heller, men domstolen
har låtit målet dra ut på tiden
i närmare ett halvår, medan
parterna har yttrat sig över
uppnår genom att samarbeta så mycket som möjligt.
Det kommer alltså bli så att
t ex sälj, kundtjänst, produktorganisation och staber
kommer att samlas i det nya
moderbolaget. Kvar i dotterbolagen blir bara det allra
nödvändigaste.
– Bank, Unit Link och
privatvårdsprodukter kommer även fortsättningsvis att
ligga i Skandia AB som nu
blir ett dotterbolag. Det innebär dock inte att de kommer att vara lågprio­riterade.
Vi har köpt de verksamheterna och kommer att satsa
mycket på att utveckla och
skapa lön­samhet i samtliga
delar. Men en viktig del blir
att skapa så mycket synergier som möjligt ur den totala Skandiaorganisationen,
säger Bengt-Åke Fagerman.
Och samtidigt så får ni ett
dotterbolag som inte kostar
något utan bara generar
vinst och därmed får ert köp
att se ut som en fantastisk
affär?
– Inte alls. Vi kommer att
allokera alla kostnader så att
varje verksamhet bär sina
faktiska kostnader. Men vi
kommer att spara väldigt
mycket på de syner­gier vi
varandras inlagor i ett allt högre
tonläge.
Dessutom har det nyligen visat sig att FI mycket väl kan förlora i domstol. Det visar det aktuella målet där myndigheten
förbjöd Pernilla Ström att sitta
i Öhman Fonders styrelse. Ett
beslut som kammarrätten rev
upp, men som myndigheten
nu överklagat till Högsta förvaltningsdomstolen. FI kan
alltså förlora rättstvister, men
myndigheten verkar inte benägen att ge sig i första taget.
Varför är då detta mål så intressant? E.N Sak är ju inte på
något sätt ett stort bolag. När
verksamheten var igång hade
det 26 000 kunder i Sverige
och Danmark, cirka 30 anställda och premieintäkter på cirka
40 miljoner kr per år. Produkten något så nischat som inkomstförsäkringar.
Men, det det som gör målet
intressant är att det är första
gången som FI drar in tillståndet för ett sakförsäkringsbo-
lag. För tre år sedan drog
myndigheten in tillståndet för
ett livbolag, Aspis Liv, vilket
var första gången som det
skedde, men en E.N. Sak är
det första sakbolaget som
drabbas av detta öde.
Är det då motiverat? Läser
man FI:s inlagor är det inget
tvivel om saken. De ger en
tydlig bild av ett företag som
”varit underkapitaliserat under
hela sin verksamhetsperiod”,
och med hjälp av kreativ bokföring tagit till alla tänkbara
och otänkbara metoder för att
dölja detta. Kurvorna i FI:s inlagor visar en solvenskvot som
inte bara understigit bolagets
förelagda miniminivå, utan
även lagkraven och periodvis
rent av varit negativ.
Bolagets juridiska före­
trädare, å andra sidan, hävdar
att de omgående besvarat alla
frågor som FI ställt, även då
de har varit svåra att bemöta,
”eftersom de grundat sig på
felaktiga uppfattningar hos FI
samt på rena felberäkningar”.
De vänder sig också mot själva
grunden i FI:s argumentation
och agerande, och hävdar att
FI:s praxis för kapitalkrav inte
har stöd i Försäkringsrörelselagen.
I deras verklighetsbeskriv­
ning har bolaget inte haft likviditetsproblem efter våren
2010, då en segsliten ägartvist löstes, och att inga brister
förelåg när det drastiska beslutet att dra in tillståndet togs.
Förvaltningsrätten går nu
igenom det omfattande materialet. Någon dag för dom är
ännu inte fastställd, och målet
lär inte vara avgjort i och med
ett avgörande i första instans.
Verksamheten samlas
Privatvård i Skandia AB
Privatvårdsförsäkringar är
alltså ett av de områden
som kommer att ligga
kvar i Skandia AB, medan
försäljning, kundtjänst och
det mesta annat kommer att
samordnas i Skandia Liv.
– Privatvård är en väldigt viktig affär för oss. Inte
minst för
att det är
en del av
vår hälsokedja.
Vi
vill
inte bara
sätta in
åtgärder
n ä r
någon blir Ann-Charlotte Stjerna,
sjuk utan vd Skandia AB
också innan man blir sjuk.
Det tjänar både arbetsgivaren och vi på, säger BengtÅke Fagerman.
Joachim Björk
Chefredaktör
Folksam skaffar nya kompisar
Tar in borgerliga till stämman
Foto: Lars Nyman
Framtidens Skandia
där nuvarande Skandia Liv
kommer att ha hand om
det mesta av den operativa
verksamheten.
– Mycket av den verksamhet som är i Skandia AB i
dag kommer att slås samman med Skandia Livs organisation och flyttas över
i det nya Skandia. Skandia
AB kommer att finnas kvar
men man kommer i huvudsak att ha ansvar för balans­
räkning, lönsamhet, governance, och outsourcad
verksamhet, så Ann-Charlotte Stjernas roll kommer
inte att vara densamma som
den Mårten Andersson haft,
säger Bengt-Åke Fagerman.
Foto: Skandia
Ann-Charlotte Stjerna blir
ny vd för Skandia AB. Hon
är en relativ doldis för de
flesta utanför Skandia, där
hon idag är Chief Risk Officer på Skandia Norden.
Hennes nya position är ett
tydligt tecken på hur det
nya Skandia kommer att se
ut. All verksamhet som det
över huvud taget är möjligt
kommer att placeras i mo­
derbolaget. De övriga bolagen kommer att finnas kvar,
men främst som juridiska
personer. SkandiaBanken
kommer dock påverkas i
mycket liten omfattning.
– Hon har varit drygt 10
år i Skandia. Så hon är
inte okänd för oss som arbetar här, säger Bengt-Åke
Fagerman, koncernchef för
Skandia.
På den senaste bolagsstämman i Folksam Sak fattade man beslut om att släppa in fler delegater från
helt nya håll. Bolaget som hittills varit dominerat av organisationer som står socialdemokraterna nära,
öppnar nu för att ta in ”motståndarlaget” i form av bland annat arbetsgivar- och pensionärsorganisationer. Syftet är att man bättre vill spegla hur kundbasen i bolaget ser ut. För bolagets vd och koncernchef, Anders Sundström, handlar det även om att få ”ett stöd för affären” och han erkänner att den
starka kopplingen till socialdemokratin hämmat affären.
Samtidigt som man öppnar
för nya organisationer ökar
man antalet ledamöter för
de ”gamla” organisationerna. På så sätt slipper
de släppa ifrån sig nåra
stämmoplatser vilket säkerställer att de gamla organisationerna LO, KF och
TCO fortfarande har kvar
makten över bolaget. Men
Anders Sundström håller
inte med om att beslutet
inte innebär någon skillnad
i maktbalansen i bolaget.
— Balansen är annor-
lunda eftersom omvärlden
har förändrats. Det fanns
en gammal bild som sa att
alla de gamla organisationerna såg likadana ut och
att KF och LO var samma
sak. Så är det inte längre.
Om du går på en stämma i
Kooperativa förbundet och
sedan ser på hur det ser ut
på stämman i LO, så är det
inte många ledamöter som
är gemensamma. Så de
tårtbitar som du ser i cirkeldiagrammet för representationen är ganska fristående
ifrån varandra. Det är en tydlig skillnad från förr.
LO företräder kunderna
I Folksam saks nya stämmoorganisation
kommer
LO att ha om kring 25 procent av ledamöterna. Det
som Anders Sundström nu
vill se är att de företräder
kunderna och inte sin egen
organisation, vilket tidigare
kan ha varit fallet.
- Ju fler tårtbitar du får
desto lättare blir det att
transportera dig från ett
bolag som företräder organisationerna till ett bolag
som företräder kunderna,
säger Anders Sundström.
Men det blir bara en liten
del av stämmoplatserna
som kommer att direktväljas
bland kunderna. Folksam
tycker att det är ett bättre
sätt att styra bolaget indirekt via organisationerna
än att låta kunderna direktvälja sina representanter,
även om man nu öppnar för
en sådan möjlighet.
– Det är någonting vi ord-
4
FÖRSÄKRINGS nyheterna
FÖRSÄKRINGS nyheterna
nar på marginalen. Direktval
är inget alternativ för oss.
Vi tycker att det ger en svagare kundrepresentation
än det som sker indirekt,
men eftersom Försäkrings­
rörelselagen ställer krav på
att alla kunder ska vara representerade så har vi ordnat direktvalet för att se till
att vi blir heltäckande.
Skandia tycker tvärtom
Skandia Liv, som är en av
Folksams stora konkurrenter om livkunderna, håller
just nu på att ordna fram
sin ömsesidiga ägarstyrningsmodell efter köpet av
Skandia AB. Vd Bengt Åke
Fagerman visar sig tycka
precis tvärt emot Anders
Sundström när det gäller
ägarstyrningen, även om
man ännu inte vet hur den
egna modellen ska fungera.
Så här bloggade han den
19 april då Folksam höll sin
stämma:
”I Folksam utövas kundinflytande idag av KF, LO,
TCO, HSB och Riksbyggen. Om förslaget går igenom (vilket det gjorde)
kompletteras den brokiga
skaran av Lärarnas Riksförbund, Sveriges Universitetslärarförbund,
Kyrkans Akademikerförbund,
Svenska Kommunal Pensionärernas Förbund och
Sveriges
Pensionärers
Riksförbund. Tillsammans
ska de då välja 70 av 75
stämmoledamöter, medan
fem ska väljas genom direktval.
Det här är alla lovvärda
organisationer som jag är
övertygad vill gott för sina
medlemmar. Men om vi var
ett börsnoterat du ägde
aktier och ville ge någon
fullmakt att representera
dig på vår bolagsstämma,
skulle du välja just Kyrkans
Akademikerförbund eller
Riksbyggen? Är det de
som har bäst kompetens
och oberoende”, undrar
Fagerman.
Utredningen ledd av
Sture Nordh
Anders Sundström, som
i början av sin karriär kallades upp till LO för att man
där var orolig för om han
skulle klara av att få bolaget på rätt köl, menar att en
sådan situation inte skulle
uppstå i en organisation
som arbetar med direktval.
– I en organisation med
direktval får ledningen i bolaget ett mycket stort inflytande över hur man utser
stämmoledamöterna och
det gör att styrningen blir
svagare än med den indirekta modellen säger han.
Utredningen om den änd­
rade stämmorepresentationen, som letts av förre
TCO-basen och styrelse­
ledamoten Sture Nordh, är
mycket tydlig med att man
vill bevara modellen med
indirekt representation via
organisationerna,
något
som Anders Sundström
tycker är viktigt.
– Organisationerna har
en egen maktbas. KF är till
exempel Sveriges största
konsumentorganisation,
så de är en utomordentlig
lämpliga för att representera kunderna. Fackföreningarna och Konsum är de
riktigt tunga konsumentorganisationerna i Sverige
och är därför utmärkta
för att representera kundintresset, säger Anders
Sundström.
Ingen hade åsikter
På stämman i april var det
nu ingen som verkade ha
några åsikter om hur bolaget skötts under det senaste
året. Bara en delegat yttrade sig, med en helt ovidkommande kommentar och
inga motioner hade lämnats
in. Det var en ren transportstämma. Enligt Anders
Sundström ska man dock
inte fästa så stort avseende
vid hur stämman avlöper.
Precis som i börsbolagen
är alla beslut som stämman
tar redan förankrade. Allt är
upp­gjort på förhand.
– Man slåss sällan på
årsmötet. Matchen sker
någon annanstans. Man
slåss i en korridor någon
annanstans innan. Det är
där uppgörelserna kommer
till, säger Anders Sundström och menar att det är
på samma sätt i börsbolagen.
Där är det, enligt honom,
bara Aktiespararna och
rättshaverister som uttalar sig och de har det gemensamt att de helt saknar
inflytande.
Resultatet av förändringen i bolagsordningen,
som stämman antog, innebär att antalet stämmoledamöter utökas med
26 mandat till totalt 80.
De fackliga och kooperativa organisationerna får
30 mandat vardera. Företagare, idrott, pensionärer
och direktvalda får fem
mandat var.
komma in och därefter kan
de bli representerade på
stämman. Men det är inget som möter några hinder att de är med som en
företrädare för kunderna,
säger Anders Sundström.
I den här vändan gällde
förändringarna bara stämman men Sture Nordh och
hans
utredningsgrupp,
som kallas den ”parlamentariska utredningen”, ska
nu fortsätta att fundera
över hur man kan se över
hur nomineringarna till
styrelserna går till. Förslag
om det kommer till nästa
stämma.
Mandatfördelning – Folksam Sak!
Totalt 80 (54) mandat!
Direktval via webben
Direktvalet där samtliga
försäkringstagare har rätt
att föreslå ledamöter, ska
ske via Folksams hemsida.
Totalt är det fem av de 80
ledamöterna som ska väljas den vägen.
Folksam har genomfört
sådana här justeringar då
och då, senast 2002. Antalet ledamöter har också
skiftat under åren och även
vilka organisationer som
haft representation i stämman. Fram till 1970 var det
bara LO och KF som var
representerade i Folksam
stämma. Därefter släpptes
också TCO in och 1982
fick också HSB, Riksbyggen och OK plats. OK har
de senaste 15 åren dock
inte haft några representanter i stämman.
Enligt Anders Sundström
kan man gå vidare och ta
in andra organisationer
vad det lider. Skulle man
till exempel få in någon affär där till exempel Svenskt
Näringsliv hade inflytande
så skulle det inte möta
något hinder. I den kommande upphandlingen av
ITP-försäkringar på livsidan
kan den situationen uppstå
om Folksam väljs ut, men
ännu är det inte läge att
bjuda in arbetsgivarna.
– Först måste affären
Mandatfördelning – Folksam Liv!
Totalt 75 (54) mandat!
5
6
FÖRSÄKRINGSnyheterna
FÖRSÄKRINGSnyheterna
Itello:
”Personriskmarknaden har stor potential”
Personriskområdet är underutvecklat, och svenskarna är generellt sett underförsäkrade. Det är en
nästan entydig bild som framkommer i den undersökning av utvecklingen av personriskmarknaden
i Sverige som standardsystemleverantören Itello
gjort.
Samtidigt finns det en stor utvecklingspotential
på området.
– Allt lutar mot en dramatisk ökning av personriskmarknaden, säger Jan Paju, som tillsammans
med Gunnar Josefson gjort undersökningen.
Syftet har varit att få en
samlad bild av personriskmarknaden, och rapportförfattarna har intervjuat
representanter för 14 livbolag, 3 förmedlare, en politiker och ett företag utanför
branschen.
Sparmarknaden har blivit
alltmer mogen och bankerna
dominerar alltmer där. Det
har lett till att livförsäkringsbolagen har ett strategiskt
intresse av att börja renodla
kärnaffären och sin egentliga specialitet, att beräkna
risk, för att återta tappade
marknadsandelar. Det står
också klart att flera aktörer
haft en god intjäning på personriskaffären.
Det finns också ett stort
utrymme för aktörerna att
växa på marknaden. Alla
intervjuade är överens om
att svenskarna är underförsäkrade när det gäller
personrisk. Intresset från
olika aktörer har också ökat
de senaste åren, och nya
nischaktörer som Ikano och
EuroAccident har etablerat
sig.
Personriskområdet definieras i rapporten som att
omfatta försäkringar inom
olycksfall, liv, sjuk, sjukvård,
barn, rehab och arbetslöshet.
Hälsoområdet är ett globalt tillväxtområde, och ett
område som drar stora
kostnader, i Sverige cirka
9 procent av BNP, konstaterar rapportförfattarna.
Men för framtiden krävs
det ett förtydligande från
statsmakterna om vad den
offentliga vården och omsorgen egentligen ska stå
för, och vad införandet av
en ”äldrevårdspeng” skulle
innebära. Den ökade skuldsättningen för hushållen
ökar också risken för individerna och kommer att skapa nya försäkringsbehov.
Lagkraven ökar
Lagkraven på arbetsgivarna ökar också, och dessutom inser de flesta företag
mer och mer hur viktigt det
är att få tillbaka sjukskrivna
medarbetare i produktion
så snabbt som möjligt.
Välfärdsgapet, skillnaden
mellan uppskattade skatteintäkter och kommande
vårdbehov, borde på längre
sikt innebära nya behov av
olika typer av personriskskydd och försäkringar, tror
Paju och Josefson. Dessa
kan finansieras antingen av
det offentliga, arbetsgivarna
eller individerna själva.
Enligt flera bedömare ligger det framtida välfärdsgapet i storleksordningen 200
miljarder kr per år.
I dag har cirka 10 procent
av de arbetsföra i Sverige
någon form av privatvårdsförsäkring. Vad händer om
antalet ökar till 25 procent?
En utveckling som inte alls
är otänkbar. I Danmark har
närmare 50 procent av de
anställda en privat sjukförsäkring betald av arbetsgivaren.
En rad faktorer samverkar
alltså för att bädda för en
kraftig utveckling av personriskmarknaden.
Men
det finns också begränsande faktorer och hinder.
Transparensen måste, för
trovärdighetens skull, öka.
Kunderna kommer att få bättre koll på vad försäkringarna borde kosta och vad de
täcker. Ett hinder för utvecklingen är dock pensionsoch livförsäkringsbolagens
dåliga rykte. Enligt bland
andra SKI har livbranschen
betydligt lägre kundnöjdhet
än sakförsäkring och bank.
Kundnöjdheten har dessutom minskat under den senaste tioårsperioden.
Äga gränssnitten
Avgörande för framgång
är att äga gränssnitten direkt mot kund för att lyckas
med distributionen, hävdar
författarna. Den som gör
det har en stark ställning.
I gränssnittet måste dessutom tydligheten, enkelheten och förståelsen för
produkterna öka betydligt.
Enkelheten är framförallt
viktig när det gäller yngre
människor. Att få 80- och
90-talister att vilja teckna
personriskförsäkringar är en
utmaning som måste mötas
på fler sätt.
Genom till exempel förenklade gruppavtal men också
genom att vara på rätt plats
eller kanal oavsett tid på
dygnet eller del av året och
med rätt paketering när behovet dyker upp hos kunden.
Öka köplusten
Vinnaren på framtidens
personriskmarknad blir den
som tänker nytt kring hela
affären och ökar den verkliga köplusten hos kunderna. Det kräver att man
bland annat erbjuder enkla
och begripliga produkter,
beskrivna utifrån behov och
inte försäkringstermer. Man
bör också vara snabb med
att introducera nya produkter och ha tillgång till effektiva distributionskanaler
direkt eller indirekt.
Men det är en komplex
och svårbesvarad fråga.
Exakt vilka krav som ställs
beror på om man riktar sig
mot privatkunder eller företag, unga eller 55-plusare
och om man är förmedlare,
nischaktör,
uppstickare,
försäkringsbolag eller storbank.
Bild 1 Premievolymer för försäkringssparande och personrisk
Bilden nedan visar hur fördelningen av premievolymen för personriskförsäkringar
fördelas mellan de olika livbolagen.
Framtidens personriskmarknad
En gemensam uppfattning
hos de intervjuade är att
dagens värdekedja på personriskområdet ofta är för
lång. Det är för många mellanhänder som var och en
vill tjäna pengar.
Kanske kommer nya regelverk att minska antalet
mellanhänder, men samtidigt kommer fler aktörer att
specialisera sig på sin del
av värdekedjan.
Det är trots det liten risk
att fler utländska aktörer
kommer att etablera sig på
den svenska marknaden,
utom som förmedlare eller
inom återförsäkring. För det
är den svenska marknaden i
ett internationellt perspektiv
allt för liten, och osäker.
Däremot kommer säkert
helt nya aktörer, utan
försäkringsbakgrund,
att
uppträda.
– Ett aktuellt exempel är
Ica, som säljer Ica-kort och
försäkring till nya studenter
i Lund, säger Gunnar Josefson.
Ekonomiskt har personriskmarknaden inte haft
samma kraftiga tillväxt som
sparmarknaden, som vuxit
från cirka 25 miljarder kr
per år i början av 90-talet
till dagens cirka 185 miljarder kr. Med undantag
för sjukvårdsförsäkringarna,
som till antalet fyrdubblats
på tio år, har premierna för
personriskförsäkringar
i
stort sett legat still de senaste tio åren. I dag har området blivit mer exponerat, och
en kraftig tillväxt förutspås.
Personriskförsäkring
i Sverige
Bild 2 Livbolagens
premievolymer avseende
personriskförsäkringar under 2010
Nedan visas premievolymerna under 2010 avseende personriskförsäkringar för de
största nischbolagen. Banker och traditionella livbolag ingår således inte.
Bild 3 Premievolymer avseende personriskförsäkringar för nischaktörerna.
Sida 16 (19)
7
Personriskförsäkring i Sverige
8
FÖRSÄKRINGSnyheterna
FÖRSÄKRINGSnyheterna
Finansinspektionen:
De sista bilderna visar utvecklingen av de olika produktområdena under perioden
2006-2010 inklusive icke konkurrensutsatta premier. I bild 4 blir siffrorna lite
missvisande avseende premieintäkter för sjukförsäkringar då AFA hade ett
överskott 2008 som resulterade i kraftiga premiesänkningar under 2009 och 2010.
Försäkringar mot fortkörningsböter är inte en försäkring
Rätt så regelbundet dyker det upp företag som
säljer försäkringar mot sådant som böter för
fortkörning eller felparkering. Men är det verkligen försäkringar? Och bryter sådana bolag mot
lagen? Nej, inte enligt Finansinspektionen.
Om en tjänst är en försäkring
så får den i så fall bara drivas av ett försäkringsbolag efter tillstånd, så kallad
koncession, från Finans­
inspektionen, FI, och där
får man av och till frågor om
just fortkörningsböter.
–
Finansinspektionen
får ibland tips eller förfrågningar från allmänheten om verksamheter
som skulle kunna vara
försäkringsrörelse
men
som drivs av andra företag än försäkringsbolag.
“Försäkring” mot fortkörnings- eller parkeringsböter är exempel på troget
återkommande
sådana
verksamheter som vi får
frågor om, säger Jan Fritsch, då enhetschef för Operativ tillsyn försäkring på
FI, nu vd för InsureSec, till
Försäkringsnyheterna.
Personriskförsäkring
i Sverige
Bild 4 Premievolymer
per produktområde
FI:s åtgärder
Sida 18 (19)
Bild 5 Antal sålda personriskförsäkringar per produktområde
9
Källa till alla ovanstående diagran: Itello
Om
Finansinspektionen
märker att någon driver
försäkringsrörelse
utan
föreskriven koncession kan
man förelägga bolaget att
endera ansöka om koncession inom en viss tid, vidta
de ändringar i verksamheten som inspektionen anger
eller att helt upphöra med
verksamheten.
–
När
det
gäller
“försäkring” mot fortkörnings- eller parkeringsböter
har vi vid några tillfällen
undersökt dessa och funnit att det inte rör sig om
försäkringsrörelse. Det är
därför inte tillståndspliktig
verksamhet, säger Jan Fritsch.
Vad som är försäkrings­
rörelse är inte definierat
i lagtexten, men uttrycks
närmare i förarbetena till
gamla försäkringsrörelselagen där man säger att
verksamheten ska gå ut på
att yrkesmässigt göra utfästelser att mot vederlag lämna ekonomisk ersättning
eller utföra en bestämd
prestation, som exempelvis en reparation, vid ovissa händelsers inträffande.
Och det är just det där med
ovissa händelser som är
den springande punkten
här.
– Ovissa händelser är
då händelser som inte kan
förutses. Fortkörning och
felparkering är något jag rår
över och ses inte som en
oviss händelse, snarare en
mer eller mindre medveten
åtgärd. Det ligger också i
sakens natur att det inte
skall gå att försäkra sig
mot medvetna brott mot
samhällets
regler.
Att
försäkra sig mot effekten
av till exempel ekonomisk
sanktion som gäller för
brottslig verksamhet är
helt enkelt inte förenligt
med
grundläggande
rättstänkande, säger Jan
Fritsch.
Om det då inte är
försäkringsrörelse som
kräver tillstånd, vad är det
då för verksamhet?
– När vi tittat på denna
typ av verksamhet har det
som regel visat sig att under utredningens gång upphör verksamheten av sig
själv. Det ligger i sakens
natur att händelser som
jag själv kan påverka som
“försäkrad” oftast leder till
någon form av Ebberöds
Bank. Den ekonomiska
ersättningen
jag
som
“skadelidande”
erhåller
kan knappast täcka mina
kostnader (kostnaden för
möjligheten att efter gottfinnande bryta mot trafik­
reglerna). Om ersättningen
från “försäkringsgivaren”
faktiskt täcker alla mina
fortkörningsböter/parkeringsböter så blir å andra
sidan “försäkringsgivaren”
förlustbringande och hamnar inom kort på obestånd.
Så endera blir jag eller
försäkringsgivaren besviken, säger Jan Fritsch.
Ofta för bra för att vara
sant
Eftersom det är praktiskt
taget omöjligt att driva en
sån här verksamhet enligt
sunda ekonomiska principer tycker Jan Fritsch att
man som kund ska tänka
sig för innan man tar en sådan ”försäkring”.
– Eftersom det är svårt
att se hur en verksamhet
av detta slag kan vara ekonomiskt bärkraftig bör man
som potentiell kund ha en
skeptisk hållning. Attraktiva erbjudanden om ekonomiskt skydd mot dryga
böter om jag bara erlägger
en mindre premieersättning
kan vara lockande. Men det
som låter för bra för att vara
sant är vanligtvis just det,
för bra för att vara sant.
Trots att de här företagen alltså inte är några
försäkringsbolag och trots
att det de säljer inte är
några försäkringar, så finns
det inte någon legal möjlighet att stoppa dem. Det
är nämligen tillåtet att kalla i
stort sett vad som helst för
försäkring.
– Ja det är det tyvärr.
Ordet är inte skyddat till
skillnad från ordet bank.
Men man ska inte uppmuntra människor att ingå
denna typ av avtal eftersom det inte finns några
garantier att man själv får
ersättning om man nu kör
för fort eller felparkerar.
Dessa företag brukar dyka
upp med jämna mellanrum
för att sen försvinna lika
snabbt, säger Gunnar Olsson, chef på Konsumenternas Försäkringsbyrå, till
Försäkringsnyheterna.
Så det troliga är att de här
bolagen är borta snart, och
lika troligt är att det snart
finns några nya på banan
med liknande affärsidéer.
10
FÖRSÄKRINGS nyheterna
FÖRSÄKRINGSnyheterna
Krympande marginaler i skadeförsäkring
2008 hade den svenska
skadeförsäkringsbranschen
en sammanlagd premiein­
komst på 67 278 miljoner
kr. Utbetalda försäkringsersättningar, inklusive ska­
de­regleringskostnader, stan­
nade på 47 470 miljoner kr.
Ett bruttosaldo på närmare
20 miljarder kr.
För 2011 hade premieinkomsterna minskat till
56 911 miljoner kr och
utbetalningarna ökat tilll
50 768 miljoner kr. Skillnaden hade krympt till
dryga 6 miljoner kr.
Det framgår av Statistiska
Centralbyråns, SCB, offici-
ella statistik för det fjärde
kvartalet 2011.
Ritar man, som här, upp
kurvorna för hela skadeförsäkringsbranschen och
för varje försäkringsgren,
får man en bild av hög
kostnadspress och sjunkande marginaler. Detta är
naturligtvis sant när det
gäller den övergripande
bilden. Tittar man på varje
försäkringsgren för sig, blir
bilden delvis en annan.
När det gäller sjuk- och
olycksfallsförsäkringar sjönk
ersättningarna kraftigt i
samband med att reglerna
för sjukersättning från den
allmänna försäkringen ändrades 2009. Sedan dess
har ökningen av ersättningarna varit måttlig. Premierna har sakta anpassats till
den lägre nivån.
För företags- och fastighetsförsäkringar ligger
både premier och ersättningar på stabila nivåer, och
marginalen har endast
minskat marginellt. För
hem- och villaförsäkringar
däremit, visar ersättningskostnaderna en rakt stigande tendens, medan premieinkomsten sjönk under
2011.
För trafikförsäkringarna
är trenden änny tydligare,
med sjunkande premier
under hela fyraårsperioden
och
skadeersättningar
som ökade under 2011.
För motorfordonsförsäkringar följs premier och skadeersättningar åt i ökningen.
En försäkringsgren som
uppvisar både tillväxt och
bättre marginaler är husdjursförsäkringar.
Under
fyraårsperioden har premieinkomsten från dessa ökat
med närmare 400 miljoner
kr, medan skadeersättningarnas ökning stannar på
133 miljoner kr.
Sjuk- och olycksfallsförsäkring
Premier
Ersättningar
2008
12 490
17 037
2009
12 587
5 965
2010
12 218
6 079
2011
11 578
6 524
16,000 14,000 12,000 10,000 Premier 8,000 Ersä2ningar 6,000 4,000 2,000 0 2008 Avgångsbidragsförsäkring
Premier
Ersättningar
2008
241
175
2009
458
612
2010
871
683
2011
604
506
2009 2010 2011 1,000 900 800 700 600 500 Premier 400 Ersä5ningar 300 200 Sammanlagt
100 Premier
67 278
56 387
57 204
56 911
2008
2009
2010
2011
18,000 Ersättningar
47 470
48 837
49 439
50 768
0 2008 Företags- och fastighetsförsäkring
Premier
Ersättningar
2008
12 623
8 343
2009
12 838
8 020
2010
12 348
8 100
2011
12 233
8 153
80,000 70,000 2009 2010 2011 14,000 12,000 10,000 8,000 Premier 6,000 Ersä2ningar 4,000 2,000 60,000 0 2008 50,000 40,000 Premier 30,000 Ersä5ningar 20,000 10,000 Hem- och villaförsäkring
Premier
Ersättningar
2008
11 317
7 430
2009
11 643
8 139
2010
12 106
8 788
2011
11 788
9 493
2009 2010 2011 14,000 12,000 10,000 8,000 Premier 6,000 Ersä2ningar 4,000 0 2,000 2008 2009 2010 2011 0 2008 2009 2010 2011 11
12
FÖRSÄKRINGS nyheterna
FÖRSÄKRINGS nyheterna
Trafikförsäkring
Premier
2008
9 223
2009
8 822
2010
8 459
2011
7 830
10,000 Ersättningar
6 000
6 161
5 943
6 332
9,000 8,000 7,000 6,000 5,000 Premier 4,000 Ersä5ningar Luftfartsförsäkring
Premier
2008
5
2009
7
2010
7
2011
7
18 Ersättningar
2
17
2
4
3,000 14 12 10 Premier 8 Ersä1ningar 6 2,000 4 1,000 2 0 0 2008 Motorfordonsförsäkring
Premier
Ersättningar
2008
12 641
9 101
2009
12 820
9 373
2010
13 333
9 807
2011
13 814
10 552
16 2009 2010 2008 2011 16,000 14,000 12,000 10,000 8,000 Premier 6,000 Ersä2ningar Husdjursförsäkring
Premier
2008
2 003
2009
2 122
2010
2 224
2011
2 394
2009 2010 2011 3,000 Ersättningar
1 367
1 465
1 565
1 625
2,500 2,000 1,500 Premier Ersä2ningar 1,000 4,000 500 2,000 0 0 2008 Transportförsäkring
Premier
2008
777
2009
724
2010
644
2011
670
2009 2010 2011 2008 900 Ersättningar
499
430
354
384
800 700 600 500 Premier 400 Ersä4ningar 300 Husdjursförsäkring
Premier
2008
2 003
2009
2 122
2010
2 224
2011
2 394
2009 2010 2011 700 Ersättningar
1 367
1 465
1 565
1 625
600 500 400 Premier 300 Ersä4ningar 200 200 100 100 0 0 2008 Fartygsförsäkring
Premier
2008
165
2009
266
2010
302
2011
293
2009 2010 2008 2011 350 Ersättningar
178
135
106
153
300 250 200 Premier 150 Ersä1ningar 100 Övriga försäkringsgrenar
Premier
Ersättningar
2008
82
24
2009
65
25
2010
29
11
2011
35
9
2009 2010 2011 90 80 70 60 50 Premier 40 Ersä4ningar 30 20 50 10 0 0 2008 2009 2010 2011 2008 2009 2010 2011 13
14
FÖRSÄKRINGS nyheterna
FÖRSÄKRINGS nyheterna
15
PERSONNYHETERNA
Eva de Val ny chefsaktuarie hos
Ikano Försäkring
Ikano Försäkring har anställt Eva de
Val som chefsaktuarie. Det meddelar
bolaget i ett pressmeddelande.
Eva de Val kommer närmast från
en tjänst som chefsaktuarie på SalusAnsvar. Hon tillträder sin tjänst den
27:e augusti och ersätter Gunnar
Roos som tidigare haft tjänsten som
konsult från Försäkringsmatematik.
”Jag ser fram emot att få arbeta på
Ikano Försäkring och få möjlighet
att använda mina erfarenheter i ett
företag under uppbyggnad, där möjligheten att påverka är mycket stor”,
säger Eva de Val i en kommentar.
Hon kommer att ingå i bolagets ledningsgrupp.
fond, Bertil Sjöö, blir tillförordnad
verksamhetsområdeschef.
Johan Sidenmark blir ny vd för AMF
Det blir Johan Sidenmark, vd för Nordea Life Holding, som tar över efter
Ingrid Bonde som vd för AMF. Han
tillträder tjänsten 1 augusti. Johan
Sidenmark, född 1965, är för närvarande vd för Nordea Life Holding
AB och ansvarig för Nordeas samtliga livförsäkrings- och pensionsbolag
i tio länder.
Idar Kreutzer lämnar Storebrand
Idar Kreutzer lämnar sin tjänst som
koncernchef för Storebrand för att bli
vd på den norska finansbranschens
samarbetsorganisation FNO. Odd
Arild Grefstad, vd för Storebrand
Liv, blir tillförordnad koncernchef för
Storebrand under rekryteringen av en
efterträdare. Idar Kreutzer lämnar sin
post 1 juni.
Idar Kreutzer har varit på Storebrand sedan 1992, de sista 12 åren
som koncernchef.
FNO,
Finansnæringens Fellesorganisasjon,
är den norska finansbranschens samarbetsorgan och representerar drygt
180 finansbolag, bland annat
banker,
försäkringsbolag och fondförvaltare.
Malin Björkmo lämnar FI
Malin Björkmo slutar som verksamhetsområdeschef på
Finansinspektionen,
FI, för Försäkring och
fond. Hon slutar efter
sommaren och kommer framöver att jobba i egen verksamhet
som konsult med inriktning på ägar- och
ledningsfrågor samt
strategisk styrning.
Biträdande chef för Försäkring och
Han har arbetat i ledande befattningar inom Nordea sedan 2002 med
kapitalförvaltning och rådgivning.
Johan Sidenmark har även under
1990-talet arbetat på Mercer, Watson Wyatt i London och på ProSecur.
Han sitter i flera styrelser inom Nordea koncernen, uppdrag han lämnar
senast i samband med tillträdet på
AMF.
Johan Sidenmark tillträder som vd
den 1 augusti. För tiden fram till dess
är Peder Hasslev tillförordnad vd efter
att Ingrid Bonde slutade den 12 maj.
Johan Sidenmark kommer att erhålla ersättning och förmåner i nivå med
tidigare vd.
Lars Nørby Johansen ny
styrelseord­förande i Codan A/S
Lars Nørby Johansen blir ny styrelseordförande i Codan Forsikring A/S og
holdingbolaget Codan A/S, där han
varit styrelseledamot sedan 2009.
Lars Nørby Johansen efterträder
Simon Lee, CEO RSA Group, som
lämnade styrelsen på bolagens ordinarie stämmor den 27 april.
Samtidigt invaldes Derek Walsh,
General Counsel i RSA Group,
och David Weymouth, COO i RSA
Group, som styrelseledamöter.
Ny ledamot i Trafikskadenämnden
Helena Carlsson från Folksam blir ny
ordinarie ledamot i Trafikskadenämnden. Hon var tidigare ersättare i
nämnden och tar över efter Camilla
Hollander, också hon Folksam, som
entledigas från sitt uppdrag. Det
framgår av en skrivelse till Finansinspektionen.
Lars-Erik Persson, Folksam, förordas som ny ersättare.
Johan Svanberg utreder beskattning av livförsäkringsbolag
Johan Svanberg har utsetts till särskild utredare i Utredningen om översyn av regleringen om tjänstepension
samt beskattning av livförsäkringsföretag (Fi 2012:03). Det beslutades
i torsdags.
I direktiven till utredningen står att
utredaren ska ”kartlägga graden av
konkurrensneutralitet i skattereglerna
och de olika civilrättsliga reglerna för
tjänstepensionssparande” och föreslå hur dessa ska göras mer neutrala.
Utredningen ska även göra en översyn av reglerna i Tryggandelagen och
se hur man ska hantera begreppet
”allmän pensionsplan” som förekommer i lagtexten och som tagit sikte
på kollektivavtalsgrundade pensionsplaner ska ges en modernare innebörd.
Utredningen ska redovisas senast 1
februari 2014.
Länsförsäkring Kronoberg.
”Länsförsäkringsgruppen har under
kort tid gått från att vara nischbank till
att bli en fullserviceleverantör även av
finansiella tjänster. I Kronoberg tar vi
nu ytterligare ett steg genom att utvidga bankverksamheten och samtidigt förstärka våra samlade erbjudanden kring bank och försäkring”, säger
Fredrik Daveby, vd på Länsförsäkring
Kronoberg, i en kommentar.
Cecilia Sandstedt är chef för SEB i
Växjö och har tidigare haft flera chefspositioner inom Trygg-Hansa i Sydsverige. Hon tillträder sin befattning
den 18 juli 2012.
Anna Karin Wallberg blir ansvarig
för Public Affairs på Folksam
Folksam har anställt Anna Karin Wallberg på en nyinrättad tjänst för Public Affairs. Tanken är att vässa kommunikationen med opinionsbildare,
branschorganisationer och politiska
beslutsfattare.
”Det är ett naturligt steg att Folksam
nu vässar sig för framtiden genom
Public Affairs och en strukturerad
kommunikation med opinionsbildare,
branschorganisationer och politiska
beslutsfattare”, säger Erik von Hofsten, informationschef Folksam, i en
kommentar.
Cecilia Sandstedt ny vice vd på
Länsförsäkring Kronoberg
Cecilia Sandstedt blir ny vice vd och
chef för Bank och Affärsutveckling på
Fredrik Finnman ny ordförande för
SWERMA
Fredrik Finnman, Assa Abloy, har
valts till ny ordförande i SWERMA,
Swedish Risk Management Assosiation, Han tar över ordförandeklubban
efter Charlotte Barnekow, Ericsson.
Nya ledamöter i Folksam Saks
styrelse
Valberedningen föreslår att Martin
Linder väljs till ny ledamot i Folksam
Saks styrelse och att Birgit Förell blir
suppleant vid bolagets stämma som
hålls nästa vecka.
Martin Linder företräder TCO och
andre vice ordförande i Unionen.
Birgit Förell är vd för MedMera Bank.
Anders Parment utreder
provisionsförbud
Det blev Anders Parment som fick
Finansmarknadskommitténs
uppdrag att utreda provisionsförbud för
försäkringsförmedlare. I utredningsuppdraget ingår att se över möjligheterna att antingen införa ett generellt förbud mot provisioner eller ett
begränsat förbud som bara innefattar
förbud mot provisioner vid försäljning
av livförsäkring till privatpersoner.
Han ska göra en analys av kon-
Ny vd för Dalarnas Försäkringsbolag
Anders Grånäs blev ny vd efter Anders Stigers den 1 februari 2012.
Det
meddelade
bolaget i samband
med att de presenterade sitt resultat för 2011.
Anders Stigers
har arbetat 30 år
i bolaget varav 15
år som vd. Anders Grånäs har
en bakgrund som
riskkapitalist inom teknikinvesteringar hos bland annat Investor Growth
Capital och Industrifonden.
Insplanets valberedning föreslår att
Sebastian Billing och Richard Båge
väljs in i bolagets styrelse vid årsstämman som hålls den 16 maj.
Valberedningen föreslår samtidigt att ordinarie ledamöterna Peter
Ahldin, David Frykman, Daniel Soussan och Rickard Wilton väljs om och
att Daniel Soussan väljs om som
styrelseordförande.
ter vid försäljning av och rådgivning
avseende försäkringar, inklusive ett
införande av provisionsförbud för
försäkringsförmedlare. Analysen ska
också omfatta en bedömning av tänkbara effekter av att andra former av
ersättning än provision tillämpas liksom av de alternativa sätt att förmedla försäkringar och relaterade tjänster
på marknaden som kan bli följden om
provisionsförbud införs.
I sin utredning ska han ta kontakt med olika aktörer i branschen
och också skicka ut en enkät till alla
försäkringsförmedlare som är anslutna till Sfm för att kartlägga distributionen och hur omfattande de olika
ersättningsformerna är.
- Kartläggningen kommer att bli intressant för det har faktiskt inte gjorts
någon sådan i Sverige tidigare, säger
Anders Parment till Försäkringsnyheterna.
Utredningen kommer också att innehålla en analys av hur det gått i andra länder där man infört provisionsförbud.
Cecilia Ardström ny i
Agrias styrelse
Länsförsäkringars nytillträdda finanschef och chef för Länsförsäkringar
Kapitalförvaltning, Cecilia Ardström,
tar plats i Agrias styrelse.
Cecilia Ardström kommer närmst
från en tjänst som
chef
för
Tele2koncernens
Treasuryverksamhet och
tillträdde sin nya befattning den 1 mars
2012.
I Agrias styrelse
ersätter hon Lars
Göran Florén.
Länsförsäkringar AB har utsett
Carin Dunér till ny HR-direktör
Anna Karin Wallberg kommer
närmast från andra uppgifter inom
Folksams informationsavdelning, och
har tidigare bland annat arbetat med
Public Affairs på Vattenfall och som
pressekreterare hos socialministern
Berit Andnor (S).
Nya ledamöter i Insplanets styrelse
sekvenserna av olika alternativa modeller för att hantera intressekonflik-
Carin Dunér blir efter sommaren ny
HR-direktör i Länsförsäkringar AB
och ansvarig för Länsförsäkringar ABs
HR-avdelning. Carin Dunér, är 49 år
och kommer närmast från Swedbank
Stora Företag & Institutioner där hon
varit HR-chef. Hon efterträder Torbjörn Hultgren, som övergår till annan
tjänst inom Länsförsäkringar AB.
Carin Dunér kommer att ingå i ledningen för Affärsstöd och rapportera
till Länsförsäkringar ABs vice vd
Sören Westin.
16
FÖRSÄKRINGS nyheterna
FÖRSÄKRINGS nyheterna
17
NYHETER I KORTHET
Söderberg & Partners förtydligar
sin information
Söderberg & Partners svarar i ett brev
på de påpekanden som Konsumentverket haft på deras information till
sina kunder. Främst är det två saker
Konsumentverket haft synpunkter på;
hur Söderberg & Partners redovisar
ersättningen för enskilda försäkringsförmedlare och hur informationen om
tvistlösning ser ut. I båda fallen kommer Söderberg & Partners att förtydliga sin information.
– Upprinnelsen till det här är att
Konsumentverket i höstas ställde ett
antal frågor till oss och vi svarade på
dem ganska övergripande. Sen har
de ställt kompletterande frågor och vi
vill tydliggöra hur vi arbetar i vårt svar,
säger hon.
En del av Konsumentverkets kritik
gäller att Söderberg & Partners redogör för den ersättning bolaget får,
inte vad den enskilde förmedlaren får.
Något som gör det svårt för kunden
att veta vilka incitament som deras
försäkringsförmedlare har.
I sitt svar skriver Söderberg & Partners att deras anställda har fast lön
eller provisionslön baserad på resultatet i den enhet den enskilde medarbetaren är anställd. Andra faktorer
som påverkar lönen kan vara till exempel kundnöjdhet.
”Oaktat ersättningsmodell har
alltså ingen individuell medarbetare
ersättningsincitament när de föreslår
produkter till våra kunder som skiljer
sig från den ersättning som Söderberg & Partners erhåller och som
framgår i den skriftliga informationen”,
skriver man.
– När det gäller medarbetares
ersättningar gick vi inte på djupet i
frågan i vårt förra svar till Konsumentverket. Vi kommer nu att lägga in i vår
information vilka ersättningsmodeller
som finns inom Söderberg & Partners.
Dock är det enligt vår uppfattning inte
möjligt att redogöra för vad varje enskild medarbetare tjänar då detta kan
vara beroende på olika parametrar
såsom exempelvis nöjd-kund-mätningar. Enligt oss är det mest centrala att
det inte föreligger några ytterligare intressekonflikter vad gäller incitament
än de som framgår av vår redovisning
av ersättning säger Julia Andersson
Melbi.
Med tanke på att Konsumentverket
ställt sig frågande till informationens
utformning kommer Söderberg &
Partners framöver att också nämna
detta i sin informationsbroschyr om
ersättningar.
Söderberg & Partners kommer
också att revidera sitt kapitel om
tvistlösning efter att Konsumentverket påtalat att det är otydligt formulerat. Konsumentverket vill att det ska
vara tydligare att man kan vända sig
till Allmänna reklamationsnämnden
för att få sin sak prövad.
Inga åldersneutrala premier för
försäkringar
Regeringen har presenterat lagrådsremissen Ett utvidgat skydd mot
åldersdiskriminering. Lagrådsremissen syftar till att, som namnet antyder,
stärka skyddet mot diskriminering på
grund av ålder. Men det kommer inte,
som det har diskuterats, bli något
krav på åldersneutrala premier. Ett
sådant förbud skulle slå hårt mot flera
försäkringsgrenar. Men i remissen
föreslås istället ett generellt undantag för försäkringstjänster.
Anledningen till det föreslagna undantaget är risken för moturval. Man
diskuterar också EU-domstolens förbud mot kön som en parameter vid
premiesättning.
Det kommer även göras en hel del
andra undantag från diskrimineringsförbudet. Bland annat undantas
åldersgränser som är reglerade i lag.
Det ska också göras ett generellt undantag för åldersgränser som kan anses berättigade men som saknar lagstöd. Det är alltså bara oberättigade
och kränkande åldersgränser som
blir förbjudna.
Den nya lagstiftningen föreslås börja gälla den 1 januari 2013.
Konsumentverket ifrågasätter
Compricers opartiskhet
Jämförelsetjänsten och försäkringsförmedlaren Compricer får kritik på
tre områden av Konsumentverket
i den pågående granskningen av
förmedlarnas information till kunderna. Verket ifrågasätter Compricers
opartiskhet och skriver att bolagets
påstående att dess förmedling sker
på grundval av en opartisk analys är
vilseledande och otillbörligt.
Konsumentverket
vänder
sig
mot Compricers påstående att
försäkringsbolagens ersättning till
förmedlaren ”aldrig belastar dig som
kund” och underkänner den allmänna formuleringen att de ”erhåller
ersättning från försäkringsbolagen
för varje förmedlad försäkring eller
kund”.
Verket anser framförallt att Compricer inte uppfyller kraven för god
försäkringsförmedlingssed, genom
att inte ha med ett tillräckligt stort
antal försäkringsavtal i sin jämförelsetjänst. Verket har jämfört försäkringbolagen i Compricers tjänst med de
som som jämförs på Konsumenternas
försäkringsbyrås webbplats, www.
konsumenternas.se.
De kommer
fram till ”att de företag som Compricer samarbetar med utgör en mycket
liten del av den totala marknaden.
I jämförelsen på Konsumenternas
försäkringsbyrås webbplats har flera
av de aktuella företagen inte
kunnat poängsättas i Svenskt
kvalitetsindex på grund av att de inte
har en tillräckligt stor marknadsandel.
Det kan även noteras dels att av de
försäkringsvarumärken som Compricer presenterar på sin webbplats
har flera samma försäkringsgivare,
dels att enbart ett av 24 länsbolag
i Länsförsäkringar förefaller ligga till
grund för jämförelsen.”
Senast den 16 maj ska Compricer
yttra sig över kritiken.
Konsumentverket i stor granskning
av förmedlingsinformation
Konsumentverket
genomför
en
sammanhållen granskning av informationen till konsumenter vid
försäkringsförmedling. Granskningen
omfattar både förmedlingsföretag
och de större bankernas försäkringsförmedling.
– Vi har begärt in och granskat information från 41 olika bolag, och
inlett tillsynsärenden mot 18 bolag,
säger Joel Westerlund, jurist på Konsumentverket, till Försäkringsnyheterna.
Försäkringsnyheterna har den senaste tiden uppmärksammat fyra av
dessa ärenden som gäller ICA Banken, Nordea, Söderberg & Partners
och Compricer.
Skandia backar om uppmärksammad barnförsäkring
Skandia backar nu i det uppmärksammade fallet med den för tidigt födda
flickan vars föräldrar nekades att
teckna en barnförsäkring. Konsumentombudsmannen, KO, valde att föra
flickans talan i domstol, men innan
huvudförhandling hållits, backar
Skandia och ger föräldrarna rätt att
teckna en barnförsäkring.
– Eftersom all vår vinst går till våra
kunder är det oerhört viktigt att göra
rättvisa, individuella bedömningar
för de som vill teckna försäkring hos
oss och i det här fallet har vi kommit
fram till en ny bedömning efter att ha
låtit våra experter titta på det ännu en
gång. Jag är jätteglad över att flickan nu får teckna försäkring hos oss,
säger Jonas Collet, Skandias presschef, till Försäkringsnyheterna.
Konsumentombudsmannen Gunnar
Larsson tolkar Skandias agerande
som att bolaget erkänner att man från
början gjorde en otillåten schablonbedömning:
”Jag förutsätter nu att inte bara
Skandia, utan även övriga försäkringsbolag omedelbart upphör med att
vägra barnförsäkringar bara på grund
av låg födelsevikt. Domen visar att
försäkringsbolag är väl medvetna om
att bedömningen ska göras utifrån individens hälsotillstånd, inte med hänvisning till otydlig statistik”, säger han
i en kommentar.
Försäkringsnyheterna skrev om
KO:s stämning av Skandia den 16
december.
FI och Konsumentverket vill ändra
lagen för att stoppa elbolagets
försäkring
Finansinspektionens, FI, och Konsumentverkets gemensamma granskning av Energibolagets och Min el
ebs AB:s kostnadsförsäkring, som
Försäkringsnyheterna skrev om den
9 mars, har nu lett till att myndigheterna gemensamt skriver till regeringen för att få en lagändring till stånd. I
ett brev till justitiedepartementet föreslår de att ett uttryckligt krav på intressegemenskap mellan gruppmedlemmar och gruppföreträdare införs i
FAL, Försäkringsavtalslagen.
Elbolagen, som båda tillhör samma
koncern, erbjuder sina kunder kostnadsförsäkringen, som ger ersättning
för elkostnader vid inkomstbortfall på
grund av sjukdom eller arbetslöshet, i
samband med försäljningen av elavtal.
Detta är ett exempel på en form av
negativ avtalsbindning mellan två parter som inte har någon intressegemenskap, skriver myndigheterna. De
ser med oro på vad det skulle kunna få
för konsekvenser för konsumentkollektivet om fenomenet sprids.
– Vi har fått in ett flertal ärenden
när det gäller bolagens kostnadsförsäkringar, säger Yashin Hajee,
jurist på konsumentverket, till
Försäkringsnyheterna.
– Negativ avtalsbindning ska vara
undantag och inte regel, sade Jonatan Holst, presschef på FI, tidigare till
Försäkringsnyheterna.
Myndigheternas brev till regeringen
går att ladda ner här:
h t t p : / / w w w. f i . s e / u p l o a d / 70 _
Press/2012/brev_gruppforsakringar_FI_KV_20120507.pdf
Captivebolagens kampanj mot
svenska regeringen fortsätter
Captivebolagens brevkampanj mot
den svenska regeringen i Solvens
II-frågan fortsätter. Nu har bolagens
europiska
samarbetsorganisation,
ECIROA, European Captive Insurance and Reinsurances Owner’s Association sällat sig till brevskrivarna.
De vänder sig, liksom tidigare
brevskrivare, mot att EU-kommissionen i artikel 78 i utkastet till Nivå
2-åtgärder, inskränker definitionen
av captivebolag så mycket att 90
procent av captivebolagen inte
kan använda sig av de förenklade
beräkningsmodeller för kapitaltäckningskrav som utformats särskilt för
captivebolag.
”Disproportionate rules for captives would force captive parents to
transfer part of the risks back to their
balance sheets and would harm ’real
economy’ interests at a time when
industry requires incentives to spur
growth”, skriver organisationen i brevet. Detta är dock mycket lätt att åtgärda genom en enkel omskrivning
som ger artikel 78 samma innebörd
som definitionen av captives i artikel 13 i samma dokument, menar
ECIROA.
Organisationen påpekar också
att Sverige är den tredje största
hemorten för captivebolag i EU, med
i dag 50 captivebolag. Halva Sveriges befolkning bor i en kommun med
eget captivebolag och stora svenska
bolag som Alfa Laval, Swedbank, Vattenfall, Ikea, TeliaSonera och Ericsson använder captives som en viktig
del av sin riskhanteringsstrategi.
Tidigare har bland andra Swedbanks captivebolag Sparia, Svenska
Kommun Försäkrings AB, Electrolux
Försäkrings AB och Ericsson Insurances skickat brev med liknande in-
nehåll till Finansdepartementet.
Vill du läsa ECIROA:s brev till Anders Borg? Skicka ett mail till info@
forsakringsnyheterna.se
Konsumentverket kritiserar
ICA Banken
Konsumentverket kritiserar ICA Banken för den information som banken
ger i samband med förmedling av
bland annat låne- och betalskyddsförsäkringar.
Bankens formuleringar ”Vi måste
enligt lag upplysa dig om att vi erhåller ersättning för
vår försäkringsförmedling med en
procentuellt beräknad provision på erlagda premier” och ”Som försäkringsförmedlare av denna försäkring får
ICA Banken AB ersättning med
en procentuellt beräknad provision
på erlagda premier”, lever inte upp
till kraven i lagen om försäkringsförmedling, LFF. Informationen är
därmed att anse som vilseledande
och otillbörlig enligt markndsföringslagen, MFL.
ICA Banken ska nu yttra sig och
förklara hur den ser på detta och hur
den tänker agera.
Vill du läsa Konsumentverkets
skrivelse? Skicka ett mejl till info@
forsakringsnyheterna.se så skickar vi
den som en pdf.
ERV måste betala moms på
tjänsteköp
ERV har dömts att betala moms på de
tjänster de köpt av sin internationella
partner Euro-Center. ERV har menat
att det rör sig om en försäkringstjänst, men förvaltningsrätten i Stockholm
går på Skatteverkets linje och menar
att det rör sig om en administrativ
tjänst.
Skatteverket beslutade 2009 att
påföra Europiska Försäkringar, numera ERV, utgående moms för inköp
av tjänster från sin utländska samarbetspartner Euro-Center. Skatteverket menade att tjänsten var en sammansatt tjänst som omfattade både
skadereglering och administration
som är omsatt i Sverige.
Bolaget överklagade ärendet till
Förvaltningsrätten och menade att
omsättningen avsett så kallat case
fees och family fees och därmed ska
undantas från bolagets skattepliktiga
omsättning i Sverige.
Skatteverket menar att de ersättningar ERV betalat, fixed fees, case fees
18
FÖRSÄKRINGS nyheterna
FÖRSÄKRINGS nyheterna
NYHETER I KORTHET
och family fees inte kan ses som skaderegleringskostnader utan i stället
som bolagets kostnader för att på
plats ha tillgång till en samarbetspartner som utför tjänster på bolagets
uppdrag. Den omständigheten att en
tjänst bidrar till ett försäkringsbolags
huvudsakliga verksamhet medför inte
i sig att det är fråga om en försäkringstjänst.
Förvaltningsrätten konstaterar i
sin dom att det är ostridligt att den
tjänst som Euro-Center utför inte omfattas av undantaget för försäkringstjänster. Frågan är istället om det är
försäkringsbolaget eller försäkringstagarna som ska anses vara köpare
av tjänsten. Det är i sin tur avgörande
för om omsättningen ska avses ha
skett i Sverige och därmed om det
ska momsbeläggas.
Förvaltningsrätten skriver i sitt
domslut att avgifterna man betalat till
Euro-Center är bolagets kostnad för
att ha tillgång till en samarbetspartner
på plats som utför tjänster för dem.
ERV har anfört att försäkringstagarna
på plats ingår lokala avtal med EuroCenter men det föranleder ingen
annan bedömning utan det är ERV
som är köpare i förhållande till EuroCenter. De tjänster Euro-Center tillhandahåller är en sammansatt tjänst
inom skaderegleringsverksamhet enligt förvaltningsrätten, det i sin tur gör
att omsättningen ska anses ha skett
inom landet. Därför har Skatteverket
haft rätt när de påfört moms på köpet
av tjänsterna.
Söderberg & Partners ska bli störst
på sakförmedling
Söderberg & Partners storsatsar på
sakförmedling och siktar på att bli
störst på området inom två år. Nu
fortsätter man den tidigare satsningen på förmedling av sakförsäkring
till kommuner med att man utökar
personalen och samtidigt vänder sig
till industrin.
I september rekryterade Söderberg & Partners ett team på 20 personer specialiserade på risk- och
försäkringsfrågor inom den offentliga
sektorn. Nu förstärker företaget ytterligare med personal och fortsätter sin
satsning mot industri.
– Vi påbörjade den här satsningen
på sakförsäkringar redan 2007 och
vi har satsat hårt sedan dess. Syftet
har hela tiden varit att bli störst inom
sakförmedling och vi tror att vi kan
uppnå det inom två år, säger Gustaf
19
REDAKTIONSRÅDET
Rentzhog, vd på Söderberg & Partners, till Försäkringsnyheterna.
Hittills är man alltså väldigt nöjda
med saksatsningen på Söderberg &
Partners, och Gustaf Rentzhog menar att en av anledningarna till att det
gått så bra är just att man vågat satsa
helhjärtat.
– Vi har tagit fram ett bra affärs- och
analyssystem för förmedlingen och
kunderna märker att vi har bra medel att hjälpa dem. Våra konkurrenter
satsar väldigt lite på IT och vi satsar
väldigt mycket och då växer avståndet till dem hela tiden. Kan vi erbjuda
kunderna en attraktiv produkt blir det
också lättare att rekrytera duktig och
senior personal, så det är en positiv
cirkel, säger han.
Målet är alltså att vara etablerade
som Sveriges största förmedlare
inom sakförsäkring om två år.
– De stora förmedlarna har varit
Willis, Aon och Marsh. Vi räknar med
att kunna ta marknadsandelar inom
förmedling till offentliga verksamheter
och industrin som gör att vi kommer
att vara störst och det innebär en
omsättning på ungefär 300 miljoner
kr om några år inom det segmentet,
säger Gustaf Rentzhog.
Nu har man anställt Martin Flink som
tillsammans med framförallt Björn
Thorstrand och Stefan Nybacka ska
fokusera på att få industriverksamheten att växa inom Söderberg &
Partners. Martin Flink kommer närmast från Marsh, där han bland annat
varit chef för Client Practice, Client
Executive för större industriföretag,
specialist inom mergers och acquisitions, bolagsjurist och compliance
officer samt tidigare även affärsområdeschef för Affinity.
I planerna för Söderberg & Partners
satsning på industri ingår att rekrytera
ytterligare fyra till sex personer under
2012 och ytterligare sex till åtta personer under 2013.
Säkra etablerar gemensamt kontor
i Stockholm
Säkra har inlett ett arbete för att utveckla och förstärka sitt varumärke.
Arbetet inleds med att man skaffar ett
gemensamt kontor i Stockholm.
De bolag i Stockholm som ingår
i Säkra flyttar nu till ett gemensamt
kontor på Brunnsgatan. Där ska man
också erbjuda konferens- och utbildningsmöjligheter för samtliga inom
Säkragruppen.
– Det finns flera orsaker till att vi nu
flyttar till ett gemensamt kontor. Dels
att vi ökar samarbetet mellan våra bolag i Stockholm och att det naturligtvis blir en del synergier. Men framförallt stärker det vårt varumärke. Vi är
en väldigt spridd grupp som finns på
50 platser runt om i landet Det här
ger oss mycket större möjligheter att
träffas fysiskt, säger Säkragruppens
vd Johan Törnhage till Försäkringsnyheterna.
– De senaste åren har vi arbetat
mycket med ett gemensamt affärssystem och vi har också ett gemensamt
värdepappersbolag. Nyligen har vi
även centraliserat vår klagomålshantering för att öka både säkerhet och
service till våra kunder, säger Johan
Törnhage.
– Vi är väldigt måna om att vara attraktiva för våra medlemsföretag och
då handlar det om att ge en bra service under ett starkt varumärke.
Redaktionsrådet ger stöd i övergripande frågor om
nyhetsbrevets inriktning och utveckling. Det består av:
Lars Nordstrand
Lars Einar Pettersson
vd
Movestic från 1 augusti
privatmarknadschef
Gjensidige
Ola Kallemur
Daniel E Eriksson
chef kommunikationsavdelningen
Länsförsäkringar AB
produktmarknadschef
Folksam
Obligatoriskt med informationsblad
för livprodukter
Från och med den2 april ska
livförsäkringsbolag lämna faktablad med den viktigaste förköpsinformationen för både traditionella
försäkringar och fondförsäkringar. Finansinspektionen beslutade i fjol att
faktabladen ska innehålla bland annat
information om kostnader, avgifter,
solvens och historisk avkastning.
För att underlätta arbetet har också
Svensk Försäkring tagit fram en rekommendation om faktablad.
– Bolagen har varit väldigt positiva i
det här arbetet. Finansinspektionens
allmänna råd är mycket detaljerade.
Vi har istället fokuserat mycket på
struktur och utformning i vår rekommendation, säger Marie Hosinsky,
ekonom på Svensk Försäkring, till
Pensionsnyheterna.
Hon tror att faktabladen kan göra
det enklare för kunderna att jämföra
olika produkter.
– Det är viktigt med god konsumentinformation och transparens. Vi
har jobbat mycket med struktur och
innehåll så förhoppningsvis blir informationen från bolagen i faktabladen
enhetlig och enkel för kunden att jämföra, säger Marie Hosinsky.
Alla våra artiklar finns i
ett sökbart textarkiv på
www.forsakringsnyheterna.se
Malou Sjörin
kommunikationsdirektör
Trygg Hansa
Redaktionen
Chefredaktör:
Joachim Björk
Telefon: 08-455 67 73
Mobil: 070-678 67 73
E-post: [email protected]
Ansvarig utgivare:
Malin Svenberg
Telefon: 08-455 67 76
Mobil: 070-668 44 99
E-post: [email protected]
Prenumerationer:
Jenny Stenberg
Telefon: 08-455 67 71
E-post: [email protected]
Försäkringsnyheterna Analys ges ut av
Exakt Media AB
Johannesgränd 1
111 30 Stockholm
Telefon: 08-455 67 70
Fax: 08-658 43 46
Orgnr: 556 733-3561
BG: 5514-2061
Detta material är skyddat enligt lagen om upphovsrätt. Det är inte tillåtet att vidarebefodra, kopiera
eller på annat sätt mångfaldiga materialet utan
ansvarig utgivares medgivande.
I prenumerationen ingår dagliga e-postade nyheter
samt denna fördjupande pdf-tidning som utkommer
med 10 nummer per år. Detta nummer är presslagt
den 16 maj 2012. I prenumerationen ingår även
dagliga e-postade nyheter.