Transcript Informationsbroschyr - Svensk Hypotekspension

Hypotekspension®
Så här fungerar det
Det här är
Hypotekspension®
Hypotekspension® är det livstidstrygga alternativet för dig som är
äldre än sextio år, och som vill förvandla outnyttjat värde i din bostad till reda pengar.
Hur mycket du kan ta ut beror på din bostads värde och din ålder.
Pengarna betalas ut som ett hypotekslån, men så länge du bor kvar
betalar du ingenting (vare sig ränta eller amorteringar). Du får behålla lånet utan omförhandlingar hela livet ut om du vill. Och tack
vare vår Skuldfrigaranti kan du aldrig hamna i någon skuldfälla.
Även du som har lite lägre pension eller inkomst
kan få Hypotekspension – huvudsaken är att du
har en bostad med tillräckligt låneutrymme.
Tusentals svenska seniorer har redan använt den här möjligheten för att ge sig
själva mer pengar att leva för. Kanske
är det en möjlighet även för dig?
Hypotekspension® är ett registrerat varumärke för Svensk Hypotekspension AB
2
Innehållsförteckning
Kerstin, Erik och Maj fick ett rikare liv
4
Allt det här ingår i Hypotekspension
6
Kan du ta ut Hypotekspension?
7
Hur mycket pengar kan du ta ut?
8
Hur går det till?
9
Villkor och ränta
10
Vad händer under tiden du har lånet?
11
Inger och Åke fick ett rikare liv 12
Vad händer när lånet ska lösas?
14
Så här ansöker du om Hypotekspension
15
En trygg långivare
16
3
Kerstin och Erik
slipper betala
ränta varje månad
Kerstin och Erik bor i en 60-talsvilla i Spånga
utanför Stockholm. När de bytte sitt vanliga bo­
lån mot Hypotekspension fick de råd med lite mer
vardagslyx. Att det ibland handlar om ett restaurangbesök gör ingen av dem någon hemlighet av.
4
Kerstin 74 och Erik 78 bor i en villa
värd 3 000 000 kr. Deras bolån på
850 000 kr innebar räntekostnader på ca
2 250 kr i månaden (efter ränteavdrag).
När de ersatte bolånet med Hypotekspension
ökade det ekonomiska utrymmet med:
2 250 kr per månad
Maj fick råd att
köpa en egen bil
Maj har många gånger velat köpa en bil, men det
har aldrig blivit av eftersom hennes pension är
för låg. Lösningen blev Hypotekspension. Numera
kan hon göra utflykter så ofta hon vill, själv eller
med vänner. Inte minst gillar hon att leta upp nya
svampskogar när det är säsong.
Maj är 70 år och har en bostadsrätt i
Uppsala värd 1 400 000 kr.
Hon tog ut Hypotekspension på 448 000 kr.
Efter lösen av ett befintligt lån
på 40 000 kr fick hon ut:
408 000 kr
5
Allt det här ingår
i Hypotekspension®
Hypotekspension är ett livstidstryggt lån för dig som är äldre än sextio år
och äger en bostad. Det ger dig flera unika fördelar.
Ta ut kontanter ur din bostad
Tryggt om du blir ensam
Med Hypotekspension kan du förvandla
en del av värdet på din bostad till reda
pengar, som sätts in på ditt bankkonto.
Har du ett befintligt lån på bostaden löser
vi det med en del av pengarna du får. Ju
mindre lån du har idag, desto mer pengar får du alltså ut.
Om din maka, make eller sambo dör får
du behålla din Hypotekspension, förutsatt att du övertar äganderätten till bostaden. Lånet löper vidare och ingenting
i villkoren förändras. Det är först när den
siste låntagaren dör som lånet måste lösas.
Bo kvar så länge du vill
Hypotekspension behöver aldrig omförhandlas. Du behåller lånet enligt överenskomna villkor oavsett vad som händer i
omvärlden, eller hur räntor och bostadspriser utvecklas.
Hypotekspension har ingen som helst
tidsbegränsning. Du kan bo kvar, och
behålla din Hypoteks­pension, hela livet
ut om du vill.
Inga löpande betalningar
Hypotekspension är ett lån där din bostad används som säkerhet. Du gör inga
räntebetalningar eller amorteringar så
länge du bor kvar – livet ut om du vill.
Räntan läggs istället till lånebeloppet och
den totala skulden betalas först den dag
du själv väljer att lösa det, när du säljer
bostaden, eller vid dödsfall.
6
Inga omförhandlingar
Generös skuldfrigaranti – ditt
skydd vid värdeminskning
Hos oss behöver du inte vara orolig för
att hamna i en skuldfälla. I Hypotekspension ingår en skuldfrigaranti som
innebär att du inte kan bli skyldig mer
pengar än vad du får för din bostad vid
en försäljning. Du riskerar därför aldrig
dina andra tillgångar, eller att lämna en
skuld efter dig som inte kan betalas.
Kan du ta ut
Hypotekspension?
För att du ska kunna teckna en Hypotekspension måste tre förutsättningar
vara uppfyllda:
1. Bostaden
Du ska vara ägare till en villa, en bostadsrätt eller ett fritidshus som har ett
marknadsvärde på minst 500 000 kr, i
ett område med stabil värdeutveckling.
Du ska också ha full besittningsrätt till
bostaden. Du får alltså inte hyra ut hela
ditt hem i andra hand.
2. Ålder
Du, och din eventuella maka/make/sambo, ska vara äldre än sextio år.
3. Lösen av befintliga lån
Det är ett villkor att Svensk Hypotekspension är enda långivare med din bostad
Ta ut upp
till 45 %
av bostadens
värde
Befintligt lån
som säkerhet. De lån du redan har på bostaden får inte vara större än att de täcks
av din Hypotekspension. Dina befintliga
lån måste nämligen lösas in, och till det
använder du en del av din Hypotekspension. Vi tar hand om allt arbete i samband
med detta. Ju mindre lån du har sedan
tidigare dessto mer kontanter kan du
alltså få ut.
Exempel: En sjuttioårig kvinna äger en
bostad värd två miljoner kr. Hon kan
låna max 32 % av värdet, det vill säga
640 000 kr. Om hon redan har lån som
överstiger 640 000 kr kan hon inte ta
ut Hypotekspension.
Din
Hypotekspension®
Pengar som sätts
in på ditt konto
Lösen av lån
7
Hur mycket pengar
kan du ta ut?
Storleken på din Hypotekspension bestäms av din ålder och värdet på din
bostad. Ju äldre du är, desto mer pengar kan du få ut. Ju mer din bostad är
värd, desto mer pengar kan du få ut.
Ta ut 15–45 %
Är du till exempel 75 år har du möjlighet
att ta ut 37 % av din bostads värde (det
vill säga det pris som bostaden bedöms
kunna säljas för). Är du yngre är det
möjliga lånebeloppet mindre och om du
är äldre är det större, enligt en given skala. Som mest, om du är 86 år eller äldre,
kan du ta ut 45 % av bostadens värde. Om
du är gift eller sambo, och ni bor tillsammans, så används åldern på den yngre av
er vid beräkningen. I tabellen ser du hur
mycket du kan ta ut i Hypotekspension
beroende på din ålder.
8
Den yngste
låntagarens ålder
Maximalt låneutrymme i %
av bostadens marknadsvärde
60
15 %
61
16 %
62
17 %
63
18 %
64
20 %
65
22 %
66
24 %
67
26 %
68
28 %
69
30 %
70
32 %
71
33 %
72
34 %
Från 100 000 kr och uppåt
73
35 %
Med hjälp av vår kalkylator på www.
hypotekspension.se kan du själv räkna
ut hur stor din Hypotekspension kan
bli. Det lägsta beloppet vi lånar ut är
100 000 kr. Om du har möjlighet att ta ut
mer Hypotekspension längre fram i
tiden är minimibeloppet 30 000 kr
vid varje tillfälle. Pengarna
betalas ut som ett engångsbelopp och sätts in på ditt
bankkonto.
74
36 %
75
37 %
76
38 %
77
39 %
78
40 %
79
41 %
80
42 %
81
42 %
82
43 %
83
43 %
84
44 %
85
44 %
86+
45 %
Hur går det till?
För att handläggningen ska bli korrekt och trygg finns det några saker att
tänka på både för oss och för dig.
Värdering av din bostad
Kreditupplysning
För att kunna bedöma exakt hur mycket
du kan få ut som Hypotekspension, behöver en värdering av din bostad göras.
Som brukligt vid kreditgivning tar vi ut
en kreditupplysning innan vi tecknar avtalet. Även du som har lite lägre pension
eller inkomst kan få Hypotekspension.
Bostadsrätt
För bostadsrätter måste alltid en värdering göras på plats. Värderingen ska
genomföras av en oberoende värderingsman som är godkänd av Svensk Hypotekspension och den bekostas av dig.
Villa
Vid värdering av villor kan vi ofta använda tillgänglig försäljningsstatistik
för ditt område. Den värderingen är
kostnadsfri. Men ibland krävs att en
oberoende värderingsman gör värderingen och då bekostas den av dig.
Fritidshus
För fritidshus gäller samma som för
bostadsrätt, se ovan.
Fullmakt gäller inte
Låntagaren ska själv skriva under lånehandlingarna. Svensk Hypotekspension
kan inte godkänna ett lån som tecknas
med fullmakt.
Tala med andra?
När du tar ut Hypotekspension innebär
det att du konsumerar delar av din bostads värde. Därför rekommenderar vi att
du funderar på om du ska ta upp ditt beslut med familjemedlemmar eller andra.
Tänk på: Om du har bostadstillägg kan
det påverkas av din Hypotekspension.
Ta kontakt med Pensionsmyndigheten
så får du veta vad som gäller för dig.
9
Villkor och ränta
Vi på Svensk Hypotekspension ställer höga krav på god marknadssed. Hos
oss får alla kunder samma villkor. Och vi försäkrar oss alltid om att du känner dig trygg och säker, och att du förstår vad Hypotekspension innebär.
Villa och fritidshus som säkerhet
Försäkring på bostadsrätt
För lån på villa eller fritidshus ska du
till att börja med lämna pantbrev som
täcker lånet och beräknad ränta för tio
år framåt (att vi väljer enbart tio år från
början beror på att vi inte vill belasta dig
med pantbrevskostnader i onödan). Om
du redan har pantbrev kan du använda
dem. Men troligen behöver du också ta
ut nya, vilket vi sköter åt dig. Då tillkommer avgifter, från Lantmäteriets
fastighetsinskrivning, som vi betalar och
sedan drar av vid utbetalningen av din
Hypotekspension.
För bostadsrätt behöver du ha en hemförsäkring med bostadsrättstillägg. Du
behöver dock inte ha eget bostadsrätts­
tillägg om din bostadsrättsförening tecknat ett kollektivt.
Bostadsrätt som säkerhet
3-månaders ränta
För lån till bostadsrätt lämnas säkerhet
i form av så kallad generell pantsättning
som registreras av bostadsrättsföreningen. En del föreningar tar ut en mindre
avgift för detta.
Hypotekspension löper med en ränta som
justeras var tredje månad, efter förändringarna i marknadsräntan. Räntan,
som beräknas löpande på ditt lån och på
tidigare upparbetat räntebelopp, läggs
till det belopp du lånat och är sedan en
del av din skuld. Räntan betalas först den
dag lånet löses. Vill du veta aktuell ränta
kan du ringa till oss under kontorstid.
Telefon: 020 – 586 160.
Försäkring på villa och fritidshus
Villor och fritidshus ska vara försäkrade
med en fullvärdesförsäkring. Utöver den
försäkringen ska det finnas ett Trygghetsavtal hos Anticimex. Om du inte redan har ett sådant avtal hjälper vi dig att
ordna det. Trygghetsavtalet innefattar
bland annat regelbundna besiktningar,
försäkring mot hussvamp samt en självriskersättning vid vattenskador, brand
och inbrott.
Obs! I tabellen på sidan 14 kan
du se exempel på utvecklingen
av skulden och bostadens värde.
10
Administrativa avgifter
För ett normalt ärende tar vi ut två avgifter. Dels en engångsavgift (uppläggningsavgift) på f.n. 5 200 kr som dras
av från din Hypotekspension vid utbetalningen. Dels en årlig aviseringsavgift
på f.n. 190 kr.
När en make/maka/sambo dör
Om du lever i ett parförhållande och din
partner dör så löper Hypotekspension
vidare utan förändringar, förutsatt att
äganderätten till bostaden övergår till dig.
Vad händer under tiden du har lånet?
Du har kvar din Hypotekspension så länge du själv vill, och du behöver inte
göra någonting under tiden.
Ta ut mera pengar
Årsbesked
Kanske vill du öka på lånet efter ett par
år. Det finns ingen garanti för att du kan
ta ut ett sådant tilläggslån. Men om det
är möjligt så är minsta belopp 30 000 kr.
Förutsättningarna för att det ska beviljas
är att det finns tillräckligt med låneutrymme, vilket beror på tre faktorer.
1: Hur mycket du tar ut vid första
lånetillfället.
2: Hur mycket de sammanlagda
räntorna uppgår till.
3: Värdeutvecklingen på din bostad.
För att du ska kunna bevaka din Hypotekspension, och dess utveckling, får du
i januari en redovisning där du kan se
vilka räntekostnader som har lagts till
din skuld. I samband med att du får ditt
årsbesked från oss drar vi aviseringsavgiften på 150 kr via autogiro.
Tänk på: Du kan inte ta ut lån med bostaden som säkerhet hos någon annan
långivare så länge du har kvar din
Hypotekspension.
Uttag av ytterligare pantbrev
För dig som har ett lån på villa eller
fritidshus kommer det att behövas
nya pantbrev efter ca 10 år.
Det sköter vi med ditt medgivande. Och de kostnader
lantmäteriets fastighetsinskrivning tar ut för
nya pantbrev läggs till
din skuld. Du behöver
alltså inte betala förrän lånet upphör.
Du är aldrig låst
Du binder aldrig upp dig för en bestämd
lånetid med Hypotekspension. Du kan
när som helst betala tillbaka delar av
lånet, eller hela lånet. Vid alla kvartalsskiften kan du göra detta utan någon
extra kostnad.
Kvalitet och omsorg
Vi på Svensk Hypotekspension gör vårt
yttersta för att ge dig god service. Till vår
hjälp har vi välutbildade medarbetare,
som du alltid kan höra av dig till om du
har frågor.
11
Nu förverkligar
Inger sina
resedrömmar
Inger har alltid varit en nyfiken själ. När hon
gick i pension häromåret kände hon att hon
äntligen hade tid att resa mer i världen. Sedan
hon tagit ut sin Hypotekspension har hon hunnit
besöka fem länder i Europa!
12
Inger är 69 år och har en
obelånad bostadsrätt i Arlöv
utanför Malmö värd 800 000 kr.
Hon tog ut Hypotekspension på:
3
240 000 kr
Åke behöver inte vända
på slantarna längre
Åke levde i flera år på folkpension, som sällan
räckte till mer än det nödvändiga. Tack vare
Hypotekspension fick han ut pengar som hjälper
honom att förstärka pensionsinkomsten. Idag
har han en både roligare och bekvämare vardag.
Och en nyrenoverad friggebod.
Åke är 76 år och bor utanför Göteborg
i en villa värd 1,9 miljoner kr.
Han tog ut Hypotekspension på
722 000 kr. Efter lösen av ett befintligt lån
på 80 000 kr fick han ut:
642 000 kr
13
Vad händer när lånet ska lösas?
En Hypotekspension har ingen tidsbegränsning, utan du väjer själv hur
länge du vill behålla den. Följande gäller i samband med att lånet löses.
Återbetalning
Hur mycket blir det över?
I ett parförhållande (där båda är
låntagare) löper Hypotekspension vidare
utan förändring om en av makarna/
samborna dör och bostaden övergår till
den efterlevande. Det är först när den
sista personen flyttar hemifrån, eller
dör, som återbetalning blir aktuellt. Då
ska hela skulden inklusive upparbetade
räntor betalas tillbaka. Om inga andra
arrangemang gjorts säljs vanligen
bostaden vid dödsfall och återbetalningen
av skulden görs med hjälp av pengarna
från försäljningen. Vid försäljning ska
lånet lösas direkt. Vid dödsfall ska lånet
lösas inom åtta månader.
Det går inte att i förväg beräkna exakt
hur mycket pengar som blir över när
hela skulden löses. Det beror på hur stor
Hypotekspension du har tagit ut, vilken
räntesats som har gällt, utvecklingen
av bostadens värde samt under hur
många år du haft din Hypotekspension.
I tabellen nedan ser du ett exempel för en
Hypotekspension på 400 000 kr uttaget
ur en bostad värd 1 600 000 kr. Exemplet
visar utvecklingen för bostadens värde,
hur skulden utvecklas över åren och hur
mycket som blir kvar till dig eller dina
arvingar när lånet är löst.
Skuldfrigaranti
Den dag du säljer ditt hem kommer det
troligen att uppstå en realisationsvinst,
som kan bli stor om du har ägt din bostad
under en längre period. På en sådan vinst
utgår en reavinstskatt. Men när du löser
din skuld hos Svensk Hypotekspension
kommer en del av skulden att bestå av
räntor som upparbetats under de år du
har haft lånet. Hela det räntebeloppet
kan du dra av mot realisationsvinsten
och därigenom minska eller helt få bort
reavinstskatten. En förutsättning för att
få göra avdraget är att försäljningen av
fastigheten, och lösen av lånet, sker under
samma år. Observera att det är datumet då
köpekontraktet skrivs som gäller – inte
det datum då betalningen görs.
När du har en Hypotekspension består
din skuld av det ursprungliga lånet plus
den upparbetade räntan. Om din totala
skuld är lägre än försäljningsvärdet på
din bostad när du betalar tillbaka lånet
behåller du, eller dina arvtagare, det
överskjutande beloppet. Men vad händer om skulden växer och blir större än
bostadens värde? Ja, det händer ingenting! Tack vare vår Skuldfrigaranti kan
du inte bli skyldig mer än det du får ut
vid en försäljning av bostaden.Garantin
gäller under förutsättning att försäljningen av bostaden har skett på marknadsmässiga villkor och att du har följt
låne­villkoren.
Ränteavdrag
Räkneexempel för Hypotekspension
Lånebelopp: 400 000 kronor. Räntesats i genomsnitt 6 % under lånetiden.
Bostadens värde vid tecknande av lånet: 1 600 000 kronor. Årlig värdestegring: 2 % respektive 4 %.
14
Utveckling vid en årlig värdestegring om 2 %
Utveckling vid en årlig värdestegring om 4 %
År Bostadens
värde
Total
Skuld
Kvar till dig/
dina arvingar
År Bostadens
värde
Total
Skuld
Kvar till dig/
dina arvingar
5
1 767 833 538 742
1 229 091
5
1 952 304 538 742
1 413 562
10
1 953 271
725 607
1 227 664
10
2 382 182
725 607
1 656 575
15
2 158 160
977 288
1 180 872
15
2 906 715
977 288
1 929 427
Så här ansöker du om
Hypotekspension
Det är enkelt att ta ut Hypotekspension. Du behöver bara ge oss några få
uppgifter. Resten av arbetet tar vi hand om. Hela processen tar normalt två
till fyra veckor.
1
Du ansöker om Hypotekspension genom att fylla i, skriva under
och posta ansökan med fullmakt. Du kan också ansöka direkt på
vår hemsida www.hypotekspension.se.
2
När vi fått din ansökan kontaktar vi dig och hjälper dig vidare.
Din bostad värderas och du får lånehandlingar för underskrift.
3
Vi sätter in pengarna som ett engångsbelopp på ditt konto.
Sedan kan du börja leva ett rikare liv.
Observera att du inte
binder dig för någonting genom att
skicka in ansökan och fullmakt.
15
En trygg långivare
Svensk Hypotekspension är ett fristående svenskt finansiellt institut,
registrerat hos Finansinspektionen. VD och grundare är Lennart
Grabe, tidigare koncernchef på Posten. Styrelseordförande är Erik
Åsbrink, tidigare finansminister.
Hypotekspension är det enda livstidstrygga lånet för seniorer. Det
bygger på erfarenheter från andra länder där motsvarande lån varit
vanliga i drygt 30 år. Här i Sverige är vi ensamma om att följa internationell branschpraxis och de hårda regler för konsumentskydd
som gäller den här typen av lån.
Tusentals svenska seniorer har redan använt sig av den här möjligheten. Kanske är det en möjlighet även för dig?
Hur mycket pengar kan du ta ut?
Svar direkt.
www.hypotekspension.se
020 – 586 160
Postadress: Medborgarplatsen 3, 118 72 Stockholm
Stockholm. Tel: 08 – 586 160 00
Göteborg. Tel: 031 – 10 94 50
Malmö. Tel: 040 – 30 40 70