Transcript Informationsbroschyr - Svensk Hypotekspension

Ansökningsblankett finns längst bak.
Så här
fungerar
det
Det här är
Hypotekspension®
Hypotekspension® är den livstidstrygga lösningen för dig som
är äldre än ­sextio år, och som vill förvandla outnyttjat värde i
din bostad till reda pengar.
Hur mycket du kan ta ut beror på din bostads värde och
din ålder. Pengarna betalas ut som ett hypotekslån, men så
länge du bor kvar betalar du ingenting, vare sig ränta eller
­amorteringar. Du får behålla lånet utan omförhandlingar hela
livet ut om du vill. Och tack vare vår Skuldfri­garanti kan du
aldrig hamna i någon skuldfälla.
Även du som har lite lägre pension eller inkomst kan få
Hypoteks­pension – huvudsaken är att du har en bostad med
tillräckligt låne­utrymme. Tusentals svenska
­seniorer har redan använt den här möjlig­
heten för att ge sig själva mer pengar att
leva för. Kanske är det en möjlighet
även för dig?
2
Innehållsförteckning
Kerstin, Erik och Maj fick ett rikare liv............................. 4
Allt det här ingår i Hypotekspension................................ 6
Kan du ta ut Hypotekspension?......................................... 7
Hur mycket pengar kan du ta ut?...................................... 8
Hur går det till?................................................................. 9
Villkor och ränta............................................................... 10
Vad händer under tiden du har lånet?............................... 11
Inger och Åke fick ett rikare liv ........................................ 12
Vad händer när lånet ska lösas?........................................ 14
Så här ansöker du om Hypotekspension ........................... 15
En trygg långivare............................................................ 16
3
Kerstin och Erik slipper
betala ränta varje månad
Kerstin och Erik bor i en 60-talsvilla i
Spånga ­utanför Stockholm.
När de bytte sitt vanliga bo­lån
mot ­Hypotekspension fick de
råd med lite mer vardags­
lyx. Att det ibland handlar
om ett restaurang­besök
gör ingen av dem någon
hemlighet av.
Kerstin 74 och Erik 78 bor i en
villa värd 3 000 000 kr. Deras bolån
på 850 000 kr innebar räntekost­
nader på ca 2 250 kr i månaden
(­efter ränteavdrag). När de ersatte
bo­lånet med Hypotekspension ökade
det ­ekonomiska utrymmet med:
2 250 kr
per månad
4
Maj fick råd att köpa en egen bil
Maj har många gånger v
­ elat köpa en bil,
men det har aldrig blivit av eftersom
hennes pension är för låg. Lös­
ningen blev ­Hypoteks­pension.
­Numera kan hon göra
­utflykter så ofta hon vill,
själv eller med vänner.
Inte minst ­gillar hon
att leta upp nya svamp­
skogar när det är säsong.
Maj är 70 år och har en bostadsrätt
i Uppsala värd 1 400 000 kr.
Hon tog ut Hypotekspension på
448 000 kr. Efter lösen av ett
­befintligt lån på 40 000 kr fick
hon ut:
408 000 kr
5
Allt det här ingår
i Hypotekspension
Hypotekspension är ett livstidstryggt lån för dig som är minst
sextio år och äger en bostad. Det ger dig flera unika fördelar.
Ta ut kontanter ur din bostad
Inga omförhandlingar
Med Hypotekspension kan du förvandla en del
av värdet på din bostad till reda pengar, som
sätts in på ditt bankkonto. Har du ett ­befintligt
lån på bostaden löser vi det med en del av
­pengarna du får. Ju mindre lån du har idag,
desto mer pengar får du alltså ut. Om ni är
två i hushållet tar ni ut er Hypotekspension
tillsammans.
Hypotekspension behöver aldrig omförhandlas.
Du behåller lånet enligt överenskomna villkor
oavsett vad som händer i omvärlden, eller hur
räntor och bostads­priser utvecklas.
Bo kvar så länge du vill
Hypotekspension har ingen som helst tids­
begränsning. Du kan bo kvar, och behålla din
Hypoteks­pension, hela livet ut om du vill.
Inga löpande betalningar
Hypotekspension är ett lån där din bostad
används som säkerhet. Du gör inga ränte­
betalningar eller amorteringar så länge du bor
kvar – livet ut om du vill. Räntan läggs istället
till lånebeloppet och den totala skulden betalas
först den dag du själv väljer att lösa det, när du
säljer bostaden, eller vid dödsfall.
Tryggt om du blir ensam
Om din maka, make eller sambo dör får du
­behålla din Hypotekspension, förutsatt att du
övertar ägande­rätten till bostaden. Lånet löper
vidare och ingenting i villkoren förändras. Det
är först när siste låntagaren flyttar eller dör
som lånet måste lösas.
6
Generös skuldfrigaranti
– ditt skydd vid värdeminskning
Hos oss behöver du inte vara orolig för att
­hamna i en skuldfälla. I Hypotekspension ingår
en skuld­frigaranti som innebär att du inte kan
bli skyldig mer pengar än vad du får för din
bostad vid en försäljning. Du riskerar därför
aldrig dina andra tillgångar, eller att lämna en
skuld efter dig som inte kan betalas.
Kan du ta ut
Hypotekspension?
För att du ska kunna teckna en Hypotekspension måste
tre förutsättningar vara uppfyllda:
1. Bostaden
Du ska vara ägare till en bostadsrätt som har
ett marknadsvärde på minst 500 000 kr eller en
villa/fritidshus som har ett marknadsvärde på
minst 900 000 kr, i ett område med stabil värde­
utveckling. Du ska också ha full besittningsrätt
till bostaden. Du får alltså inte hyra ut hela ditt
hem i andra hand.
2. Ålder
Du, och din eventuella maka/make/sambo, ska
vara minst sextio år.
3. Lösen av befintliga lån
Det är ett villkor att Svensk Hypotekspension
är enda långivare med din bostad som säkerhet.
De lån du redan har på bostaden får inte vara
­större än att de täcks av din Hypotekspension­.
Dina befintliga lån måste nämligen lösas
in, och till det använder du en del av din
­Hypotekspension. Vi tar hand om allt arbete i
samband med detta. Ju mindre lån du har sedan
tidigare desto mer kontanter kan du alltså få ut.
Exempel: En sjuttioårig kvinna äger
en bostadsrätt värd två miljoner kr.
Hon kan låna max 32 % av värdet, det vill
säga 640 000 kr. Om hon redan har lån
som överstiger 640 000 kr kan hon inte ta
ut Hypotekspension.
7
Hur mycket pengar
kan du ta ut?
Storleken på din Hypotekspension bestäms av din ålder och värdet på
din b
­ ostad. Ju äldre du är, desto mer pengar kan du få ut. Ju mer din
bostad är värd, desto mer pengar kan du få ut.
Ta ut 15–45 %
Är du till exempel 75 år har du möjlighet att ta
ut 37 % av din bostads värde (det vill säga det
pris som bostaden bedöms kunna säljas för).
Är du yngre är det möjliga lånebeloppet mindre
och om du är äldre är det större, enligt en given
skala. Som mest, om du är 86 år eller äldre, kan
du ta ut 45 % av bostadens värde. Om du är gift
eller sambo, och ni bor tillsammans, så används
åldern på den yngre av er vid beräkningen.
I tabellen ser du hur mycket du kan ta ut i
­Hypotekspension beroende på din ålder.
Från 100 000 kr och uppåt
Med hjälp av vår kalkylator på
www.hypotekspension.se kan du själv räkna ut
hur stor din Hypotekspension kan bli. Det lägsta
­beloppet vi lånar ut är 100 000 kr. Om du har
­möjlighet att ta ut mer Hypotekspension längre
fram i tiden är minimibeloppet 30 000 kr vid
varje tillfälle. På sidan 11 kan du läsa mer om
förutsättningarna för att öka på lånet.
Pengarna betalas ut som ett ­engångsbelopp och
sätts in på ditt bankkonto.
8
Den yngste
låntagarens ålder
60 år
61 år
62 år
63 år
64 år
65 år
66 år
67 år
68 år
69 år
70 år
71 år
72 år
73 år
74 år
75 år
76 år
77 år
78 år
79 år
80 år
81 år
82 år
83 år
84 år
85 år
86+ år
Maximalt låneutrymme i %
av bostadens marknadsvärde
15 %
16 %
17 %
18 %
20 %
22 %
24 %
26 %
28 %
30 %
32 %
33 %
34 %
35 %
36 %
37 %
38 %
39 %
40 %
41 %
42 %
42 %
43 %
43 %
44 %
44 %
45 %
Hur går det till?
För att handläggningen ska bli korrekt och trygg finns det några
saker att tänka på både för oss och för dig.
Värdering av din bostad
Checklista för din trygghet
För att kunna bedöma exakt hur mycket du
kan få ut som Hypotekspension, behöver en
värdering av din bostad göras.
Som en del av lånehandlingarna ingår en
checklista med den viktigaste informationen.
Den går vi noggrant igenom med dig så att det
inte råder några oklarheter.
Bostadsrätt
För bostadsrätter måste alltid en värdering
­göras på plats. Värderingen ska genomföras av
en ­oberoende värderingsman som är godkänd
av Svensk ­Hypotekspension och den bekostas
av dig.
Villa
Vid värdering av villor kan vi ofta använda
tillgänglig försäljningsstatistik för ditt område.
Den ­värderingen är kostnadsfri. Men ibland
krävs att en oberoende värderingsman gör
­värderingen och då bekostas den av dig.
Tala med andra?
När du tar ut Hypotekspension innebär det
att du konsumerar delar av din bostads värde.
­Därför kanske du vill ta upp ditt beslut med
familjemedlemmar eller andra.
Tänk på: Om du har bostadstillägg
kan det påverkas av att du tar ut
Hypotekspension. Ta kontakt med
Pensionsmyndigheten så får du veta vad
som gäller för dig.
Fritidshus
För värdering av fritidshus gäller samma som
för bostadsrätt, se ovan.
Kreditupplysning
Som brukligt vid kreditgivning tar vi ut en
kreditupplysning innan vi tecknar avtalet. Även
du som har lite lägre pension eller inkomst har
möjlighet att få Hypotekspension.
Fullmakt gäller inte
Låntagaren ska själv skriva under låne­
handlingarna. Svensk Hypotekspension
kan inte godkänna ett lån som tecknas
med fullmakt.
9
Villkor och ränta
Vi på Svensk Hypotekspension ställer höga krav på god marknadssed. Hos oss
får alla kunder samma villkor. Och vi försäkrar oss alltid om att du känner dig
trygg och säker, och att du förstår vad Hypotekspension innebär.
Villa och fritidshus som säkerhet
Administrativa avgifter
För lån på villa eller fritidshus ska du till att
börja med lämna pantbrev som täcker lånet och
beräknad ränta för tio år framåt (att vi väljer
enbart tio år från början beror på att vi inte vill
belasta dig med pantbrevskostnader i onödan).
Om du redan har pantbrev kan du använda
dem. Men troligen behöver du också ta ut nya,
vilket vi sköter åt dig. Då tillkommer ­avgifter,
från Lantmäteriets fastighetsinskrivning, som
vi betalar och sedan drar av vid utbetalningen
av din Hypotekspension.
För ett normalt ärende tar vi ut två avgifter. Dels
en engångsavgift (uppläggningsavgift) på f.n.
5 200 kr som dras av från din Hypotekspension
vid utbetalningen. Dels en årlig aviserings­avgift
på f.n. 190 kr.
Bostadsrätt som säkerhet
För lån med bostadsrätt som säkerhet görs en
så kallad generell pantsättning som ­registreras
av bostadsrättsföreningen. En del ­föreningar
tar ut en mindre avgift för detta.
Försäkring på villa och fritidshus
Villor och fritidshus ska vara försäkrade
med en fullvärdesförsäkring. Utöver den
­försäkringen ska det finnas ett Trygghetsavtal
hos ­Anticimex. Om du inte redan har ett sådant
avtal hjälper vi dig att ordna det. Trygghets­
avtalet innefattar bland annat regelbundna
besiktningar, försäkring mot hussvamp samt
en självriskersättning vid vattenskador, brand
och inbrott.
Försäkring på bostadsrätt
För bostadsrätt behöver du ha en hemförsäk­
ring med bostadsrättstillägg. Du behöver dock
inte ha eget bostadsrättstillägg om din bostads­
rättsförening har tecknat ett kollektivt.
10
Räntan justeras var tredje månad
Hypotekspension löper med en ränta som jus­
teras var tredje månad, efter förändringarna
i marknadsräntan. Räntan, som beräknas
löpande på ditt lån och på tidigare upparbetat
räntebelopp, läggs till det belopp du lånat och är
sedan en del av din skuld. Räntan betalas först
den dag lånet löses. Vill du veta aktuell ränta
kan du ringa till oss under kontorstid.
Telefon: 020 – 586 160.
När en make/maka/sambo dör
Om du lever i ett parförhållande och din ­partner
dör så löper Hypotekspension vidare utan
­förändringar, förutsatt att äganderätten till
bostaden övergår till dig.
Obs! I tabellen på sidan 14 kan
du se exempel på utvecklingen
av skulden och bostadens värde.
Vad händer under tiden
du har lånet?
Du har kvar din Hypotekspension så länge du själv vill, och du
behöver inte göra någonting under tiden.
Ta ut mera pengar
Kanske vill du öka på lånet efter ett par år.
Det finns ingen garanti för att du kan ta ut ett
sådant tilläggslån. Men om det är möjligt så är
minsta belopp 30 000 kr. Förutsättningarna för
att det ska beviljas är att det finns tillräckligt
med låne­utrymme, vilket beror på tre faktorer.
1: Hur mycket du tar ut vid första
lånetillfället.
2: Hur mycket de sammanlagda
räntorna uppgår till.
3: Värdeutvecklingen på din bostad.
Uttag av ytterligare pantbrev
För dig som har ett lån på villa eller fritidshus
kommer det att behövas ytterligare pantbrev
efter ca 10 år. Det sköter vi med ditt medgivande.
Och de kostnader lantmäteriets fastighets­
inskrivning tar ut för nya pantbrev läggs till
din skuld. Du behöver alltså inte betala förrän
lånet upphör.
Tänk på: Du kan inte ta ut lån med
­bostaden som säkerhet hos någon annan
långivare så länge du har kvar din
Hypotekspension.
Årsbesked
För att du ska kunna bevaka din
Hypotekspension, och dess utveckling, får du
i januari en redovisning där du kan se vilka
­räntekostnader som har lagts till din skuld.
I samband med att du får ditt årsbesked från oss
drar vi aviseringsavgiften via autogiro.
Du är aldrig låst
Du binder aldrig upp dig för en bestämd lånetid
med Hypotekspension. Du kan när som helst
betala tillbaka delar av lånet, eller hela lånet.
Vid alla kvartalsskiften kan du göra detta utan
någon extra kostnad.
Kvalitet och omsorg
Vi på Svensk Hypotekspension gör vårt yttersta
ör att ge dig god service. Till vår hjälp har vi
välutbildade medarbetare, som du alltid
kan höra av dig till om du har frågor.
11
Nu förverkligar Inger
sina resedrömmar
Inger har alltid varit en ­nyfiken själ.
När hon gick i pension häromåret
kände hon att hon äntligen hade
tid att resa mer i ­världen.
Sedan hon tagit ut sin
Hypotekspension har hon
hunnit besöka fem länder
i Europa!
Inger är 69 år och har en obelånad
bostadsrätt i A
­ rlöv utanför Malmö
värd 800 000 kr. Hon tog ut
Hypotekspension på:
Passport
12
240 000 kr
Åke behöver inte vända
på slantarna längre
Åke levde i flera år på f­ olkpension,
som sällan räckte till mer än
det nöd­vändiga. Tack vare
Hypoteks­pension fick han ut
­pengar som hjälper honom
att förstärka p
­ ensionsinkomsten. Idag har
han en både roligare och
bekvämare vardag.
Och en nyrenoverad
friggebod.
Åke är 76 år och bor utanför
Göteborg i en villa värd
1,9 miljoner kr. Han tog ut
Hypotekspension på 722 000 kr.
Efter lösen av ett befintligt lån på
80 000 kr fick han ut:
642 000 kr
13
Vad händer när lånet ska lösas?
En Hypotekspension har ingen tidsbegränsning, utan du väljer själv hur länge
du vill behålla den. Följande gäller i samband med att lånet löses.
Återbetalning
Hur mycket blir det över?
I ett parförhållande (där båda är låntagare) löper
Hypotekspension vidare utan förändring om en
av makarna/samborna dör och bostaden över­
går till den efterlevande. Det är först när den
sista ­personen flyttar hemifrån, eller dör, som
åter­betalning blir aktuellt. Då ska hela ­skulden
­inklusive upparbetade räntor betalas tillbaka.
Om inga andra arrangemang gjorts säljs
­vanligen bostaden vid dödsfall och återbetal­
ningen av skulden görs med hjälp av pengarna
från för­säljningen. Vid försäljning ska lånet
lösas direkt. Vid dödsfall ska lånet lösas inom
åtta månader.
Det går inte att i förväg beräkna exakt hur
mycket pengar som blir över när hela skulden
­löses. Det beror på hur stor Hypotekspension
du har ­tagit ut, vilken räntesats som har gällt,
utvecklingen av bostadens värde samt under
hur många år du haft din Hypoteks­pension.
I tabellen nedan ser du ett exempel för en
­Hypotekspension på 400 000 kr uttaget ur en
bostad värd 1 600 000 kr. Exemplet visar utveck­
lingen för bostadens värde, hur skulden utveck­
las över åren och hur mycket som blir kvar till
dig eller dina arvingar när lånet är löst.
Skuldfrigaranti
Den dag du säljer ditt hem kommer det troligen
att uppstå en realisationsvinst, som kan bli stor
om du har ägt din bostad under en längre period.
På en sådan vinst utgår en reavinstskatt. Men när
du löser din skuld hos Svensk Hypoteks­pension
kommer en del av skulden att bestå av räntor som
upparbetats under de år du har haft lånet. Hela
det räntebeloppet kan du dra av mot realisations­
vinsten och där­igenom minska eller helt få bort
reavinstskatten. En ­förutsättning för att få göra
avdraget är att försäljningen av bostaden, och
lösen av lånet, sker under samma år. Observera att
det är datumet då köpekontraktet skrivs som
gäller – inte det datum då betalningen görs.
När du har en Hypotekspension består din skuld
av det ursprungliga lånet plus den upparbetade
räntan. Om din totala skuld är lägre än för­
säljnings­värdet på din bostad när du betalar
tillbaka lånet behåller du, eller dina arvtagare,
det överskjutande beloppet. Men vad händer
om ­skulden växer och blir större än ­bostadens
värde? Ja, det händer ingenting! Tack vare vår
Skuldfrigaranti kan du inte bli skyldig mer
än det du får ut vid en försäljning av bostaden.
­Garantin ­gäller under förutsättning att för­
säljningen av ­bostaden har skett på marknads­
mässiga villkor och att du har följt lånevillkoren.
Ränteavdrag
Räkneexempel för Hypotekspension
Lånebelopp: 400 000 kronor. Räntesats i genomsnitt 6 % under lånetiden.
Bostadens värde vid tecknande av lånet: 1 600 000 kronor. Årlig värdestegring: 2 % respektive 4 %.
14
Utveckling vid en årlig värdestegring om 2 %
Utveckling vid en årlig värdestegring om 4 %
År Bostadens värde Total skuld
Kvar till dig/dina arvingar
År Bostadens värde Total skuld
Kvar till dig/dina arvingar
5
1 767 833 538 742 1 229 091
5
1 952 304
538 742
1 413 562
10
1 953 271
725 607
1 227 664
10
2 382 182
725 607
1 656 575
15 2 158 160
977 288
1 180 872
15 2 906 715
977 288
1 929 427
Så här ansöker du om
Hypotekspension
Det är enkelt att ta ut Hypotekspension. Du behöver bara ge oss några få uppgifter.
Resten av arbetet tar vi hand om. Hela processen tar normalt två till fyra veckor.
Du ansöker om Hypotekspension ­
genom att fylla i, skriva under och
posta ­ansökan med fullmakt. Du kan
också ­ansöka direkt på vår hemsida
www.hypotekspension.se
När vi fått din ansökan kontaktar vi
dig och hjälper dig vidare. Din bostad
värderas och du får lånehandlingar
för underskrift.
Vi sätter in pengarna som ett engångs­
belopp på ditt konto. Sedan kan du
börja leva ett rikare liv.
Observera att du inte
binder dig för någonting genom att
skicka in ansökan och fullmakt.
15
En trygg långivare
Svensk Hypotekspension är ett fristående svenskt finansiellt
institut, registrerat hos Finansinspektionen. Styrelseordförande är
Erik Åsbrink, tidigare finansminister.
Hypotekspension är det enda livstidstrygga lånet för seniorer.
Det bygger på erfarenheter från andra länder där motsvarande
lån varit vanliga i drygt 30 år. Här i Sverige är vi ensamma om
att följa internationell branschpraxis och de hårda regler för
konsumentskydd som gäller den här typen av lån.
Tusentals svenska seniorer har redan använt sig av den här
möjligheten. Kanske är det en möjlighet även för dig?
Hur mycket pengar kan du ta ut?
Kontakta oss.
www.hypotekspension.se
020 – 586 160
Postadress: Medborgarplatsen 3, 118 72 Stockholm
Stockholm. Tel: 08 – 586 160 00
Göteborg. Tel: 031 – 10 94 50
Malmö. Tel: 040 – 30 40 70