Transcript Billigste forsikring er

forsikring
SJEKK DEKNING: Før du velger forsikring,
bestem deg for hvilke skader du ønsker å
forsikre deg mot.
Billigste forsikring er
sjelden best
Prisene på båtforsikring varierer mye, og det er sjelden slik at billigst er best.
– Sjekk hva du får igjen om uhellet er ute, råder Reidar Kjelsrud i Kongelig norsk båtforbund.
Av Linn Krogh Hansen
–F
ør du velger forsikring må du
spørre deg hva du ønsker å være
dekket mot. Valg av egenandel og oppfyllelse av vilkår er avgjørende for hvor
mye du betaler i premie, sier generalsekretær Reidar Kjelsrud i Kongelig norsk
båtforbund (KNBF).
I mange tilfeller kan det bli rimeligere
å legge til noen tusenlapper i premie
enn å ta regningen hvis en ulykke skulle
inntreffe, hevder han.
Utfordringen når du skal velge båtforsikringen er at premiene varierer enormt
ut fra hvilke vilkår du oppfyller, og hvor
mye du velger å ta på egenandelen hvis
noe skulle skje. Å be om et tilbud ut fra
kun tre-fire vilkår vil derfor gi tilbud
som sjelden kan sammenliknes direkte.
– Vilkår, vilkår og atter vilkår, samt
hva du ønsker å være dekket mot. Dette
batliv.com
må du sette deg nøye inn i før du velger
forsikring, understreker generalsekretæren i KNBF.
Be om individuelt tilbud
Flere av forsikringsselskapene gir rabatt
for kunder som er totalmedlemmer hos
Redningsselskapet, har FG-godkjent
gjenfinningssystem, alarm, for alle
førere over 24 år som eier eller har vært
båteier i mer enn fire år, har VHF-lisens,
har seilt skadefritt i ett år, låser med
hengelås og kjetting, har høyere sertifikater enn Båtførerprøven, er medlem av
Kystpatruljen, har startsperre, med mer.
Størrelsen på egenandelen er naturligvis
også avgjørende for premien. Aldersavskrivning på deler som elektronikk,
drev etc. varierer også fra selskap til
selskap, og kan utgjøre store forskjeller.
Eksemplene under er basert på utvalgte
vanlige vilkår, men tar ikke hensyn til
alle individuelle rabatter og vilkår som
hvert enkelt selskap tilbyr. Før du velger
forsikringsselskap til båten din, er det
derfor veldig viktig at du etterspør et tilbud som er skreddersydd for deg og din
båt, samt din spesifikke kompetanse og
ditt kundeforhold til selskapet. Enkelte
selskap krever at du har ett eller flere
tilleggsprodukter forsikret hos dem.
Hva får du igjen?
En viktig faktor flere ikke tenker over
ved inngåelse av forsikringsavtale er
hva som dekkes i forhold til opprinnelig
pris ved totalhavari. Er det verdien ved
inngåelse av avtalen, da båten var helt
ny, eller verdien i ulykkesøyeblikket som
gjelder? Her har forsikringsselskapene
Båtliv 3 | 2013
49
forsikring
varierende praksis, noe som kan utgjøre
hundretusener i forskjell i forsikringsoppgjør for båter med verdi over en million
kroner.
– Ved forsikringsoppgjør basert på
markedsverdi for en båt som ett år etter
at den ble solgt som ny for kr. 1,5 mill
har en markedsverdi på 90 prosent av
nypris vil forskjellen utgjøre kr. 150.000,
understreker Rune Sagen, Team Leder i
Norwegian Brooker. Selskapet er blant
dem som ved totalhavari gir tilbake det
du har kjøpt båten for, og ikke kun markedsverdi på skadetidspunktet
Mange båteiere nøyer seg med å
forsikre materielle verdier, uten å tenke
på passasjerforsikring ved ulykke. Hva
som dekkes av ansvar og ulykke/passasjerer varierer, og er derfor viktig å spørre
om ut fra eget behov. Det samme gjelder
hvorvidt forsikringen gjelder opplag hvis
du har båtene i opplag om vinteren, eller
om den kun gjelder for sommerhalvåret.
Godkjenner selskapet at du har båten
ute på sjøen året rundt vil dette kreve
at ventiler og skroggjennomføringer er
forsvarlig sjekket og lukket, og at båten
holds under jevnlig oppsyn.
Som følge av at båtkundene ikke
utgjør noen stor gruppe hos en del av
selskapene , velger enkelte å ikke skille
geografiske forskjeller. Andre legger de
regionale forskjellene til grunn ved beregning av premier.
– Det er for eksempel større risiko for
tyveri i sentrale Østlands- og sørlandsområder enn i Nord-Norge, mens det i
den nordlige landsdelen er større risiko
for at båten synker i forbindelse med
kraftig vær. Dette utlignes altså i prissettingen, informerer Emma-Elisabeth
Vennesland i IF forsikring.
Sjekk forsikring hvert år
KNBF samarbeider med forsikringsselskapet Norske sjø, som fremover vil differensiere mellom standard egenandel på
navigasjonsuhell og på de øvrige delene
av forsikringen. Dette fordi selskapet har
erfart at båtførere er mer forsiktig hvis de
vet at de må betale mer.
– Man kan fortsatt velge en lavere
egenandel, men standarden er satt opp
for at folk skal være mer forsiktig, sier
Kjelsrud, som selv er talsmann for Norske sjø gjennom KNBF-samarbeidet. Han
legger heller ikke skjul på at de bevisst
forskjellsbehandler sine kunder, noe som
kan oppfattes som uretteferdig.
– De med grått hår får ekstra rabatter,
for å si det sånn. Dette fordi vi har erfart
at personer over 50 er innblandet i færre
uhell enn yngre førere, og vil belønne
dette.
Noe av årsaken til de store prisforskjellene et at flere av de store selskapene
ikke prioriterer båtforsikring. Det er
ofte lite å tjene på båt, og mange selskap
50
Båtliv 3 | 2013
tilbyr dette kun som en del av en totaleller flerproduktspakke.
– Hos noen kan du få en veldig god
førsteårsforsikring, mens premiene etter ett og to år øker vesentlig. Så med
mindre du har funnet en forsikring du er
meget godt fornøyd med, kan det lønne
seg å shoppe rundt hvert år for å finne
den beste løsningen. Og igjen, husk at
det billigste svært sjelden er det beste,
oppfordrer Kjelsrud
I priseksemplene nedenfor har vi
brukt en Jeanneau Merry Fisher 755 og
en Viksund 335 St Cruz, med henholdsvis 150 og 30 hk.
Vi har lagt inn enkle vilkår som at
båten ligger i bevoktet havn, at fører
er passert 30 år, innehar minimum
Båtførerprøven, men er ikke medlem
av Redningsselskapet/Kystpatruljen.
Utgangspunktet er forsikringssummer på
kr 292.000 for en Merry Fisher og 2.400
000 for en Viksund Oslo, Tromsø og
Bergen er brukt for å vise eventuelle forskjeller i geografisk spredning, ettersom
enkelte selskaper tar hensyn til dette ved
beregning av premiene.
Lav eller høy egenandel
Robert Skar i Gjensidige understreker at
det for båter med høy verdi, slik som
for eksempel for Viksund, som det her
er beregnet pris på, ikke er lønnsomt å
forsikre med de kriteriene som er oppgitt
i dette eksemplet.
– Vi anbefaler i slike tilfeller å øke
egenandel fra 4000 til for eksempel 20
000, og å installere gjenfinningssystem/
alarm, og medlemskap hos Redningsselskapet. Totalkundeforhold er også en
forutsetning for forsikring av båter med
en verdi på over 2 000 000 kroner. Gitt
disse forutsetningene blir prisen kr 12
019. Det er denne prisen de fleste av våre
kunder vil få tilbud om. Oppsummert
kan vi si at produktene kunden får tilbud
på, som regel har 30–50 prosent lavere
pris enn det som er oppgitt ovenfor,
basert på kriteriene som er oppgitt i
forespørselen, forklarer Skar. For motorbåter med en verdi på over 2 000 000
kroner krever vi som regel FG-godkjent
gjenfinningssystem. Vi har også krevet
dette for seilbåter med en verdi på over
2 000 000 frem til nå, men siden vi har
hatt svært få tyverier, dropper vi krav til
tyverisikring også for dyre seilbåter fra
denne sesongen av. Gjensidige gir inntil
20 prosent rabatt for sine totalkunder, og
mellom 10 og 5 prosent for kunder med
batliv.com
MOTOR: Langt fra alle forsikringer dekker
motorskader- og havari.
Standard forsikring, kasko, med tyveri og ansvar
Vilkår:
Årsmodell: 2012 hvis ikke annet oppgitt
Alder båteier: 30 år
Medlem av RS: Nei
Bestått sertifikat: Båtførerprøven
Bevoktet havn: Ja
Eksempel 1: Jeanneau Merry Fisher 755, utenbordsmotor 150 hk. Verdi kr 292 000
Forsikringsselskap
Gjensidige:
If
Atlantica/Tryg
DNB
Quality Maritime
Terra
Sparebank1
Norske Sjø
Norwegian Brooker
Oslo BergenTromsø
4 924
3 553
5 975
7 152
6 752
6 152
3 759
3 759
3 759
7 930
7 930
7 930
4 306
4 306
4 522
6 131
5 893
6 607
14 785
10 784
9 518
2 737
2 605
3 002
3 900
3 900
4 200
Egenandel
4 000
4 000
7 000
4 000
5 000
4 000
4 000
4 000
0
Eksempel 2: Viksund 335 St. Cruz, 380 hk. Verdi kr 2 400 000
Forsikringsselskap
Gjensidige:
If
Atlantica/Tryg
DNB
Quality Maritime
Terra
Sparebank1
Norske Sjø
Norwegian Brooker
Oslo
24 314
9 492
8 597
29 196
14 455
19 834
27 353
15 011
12 500
BergenTromsø
22 941
36 671
8 496
12 795
8 597
8 597
29 196
29 196
14 455
15 226
19 085
21 332
28 238
36 389
14 233
16 567
12 500
13 700
Egenandel
4 000
12 000
17 000
4 000
15 000
4 000
10 000
12 000
0
Slik kan du unngå tyveri av båt og utstyr
– LES VILKÅR!: Generalsekretær i KNBF,
Reidar Kjelsrud, understreker at prisene på
båtforsikring ikke kan lese alene, men må sees
sammen med de aktuelle vilkårene og kundens
behov og ønsker i forhold til dekking ved uhell.
gjenfinningssystem, alarm, kystpatruljemedlemskap, kjetting og hengelås og
fritidsbåteksamen.
Forsikringspremiene DNB oppgir ut
fra de gitte kriteriene, er i noen tilfeller dobbelt så høy på de mest aktuelle
tilbudene selskapet gir sine kunder etter
at de har oppfylt flere øvrige kriterier og
sikkerhetstiltak. Atlantica tilbyr forsikring av Viksund til under 9000 kr mot en
egenandel på 17 000 kr, mens DNB oppgir 29 000 kr som det dyreste tilbudet for
batliv.com
• Bruk båthavner som vakthold
• Sjekk båten med jevne mellomrom
• Ikke legg igjen verdifullt utstyr i båten,
eventuelt lås det
• Sørg for å sikkerhetsmerke skrog, motor
og drivverk. Se etter FG-godkjente
merkefirmaer
• Hekkaggregater er spesielt utsatt og bør
avmonteres under opplag
• Lås inn bensintanken
• Fjerning av en viktig motordel eller
•
•
•
•
montering av skjult hovedbryter
vanskeliggjør båttyveri
Installer alarm
Båten er ekstra tyveriutsatt når den står
på henger, ettersom det bare er å kjøre av
gårde med den
Kontakt politi og forsikringsselskap så
raskt som mulig ved tyveri
Sørg for å ta bilder av båten
Årsaker til endringer i utbetalinger
• Reduserte utbetalinger i forbindelse med
tyverier:
• Utstrakt bruk av gjenfinningsutstyr
• Båteiere sikrer utstyr bedre enn før
• Flere havner har nattevakt
• God innsats av politiet, flere organiserte
bander tatt
forsikring av Viksund. Det er imidlertid
verdt å merke seg at premien nesten
halveres ved økt egenandel og oppfyllelse
av sikkerhetskrav. Terra oppgir i tillegg
til den etterspurte egenandelen på 4000
•
•
•
•
•
Båter mindre attraktive som tyveriobjekt
Økte utbetalinger i forhold til havarier:
Båtfører stoler for mye på elektroniske kart
Prisinflasjon: Dyrere verksted- og delepriser
Mer kompliserte båter som tar lengre tid
å reparere
• Stormen Dagmar 2011
kr også den premien ved valgt egenandel
på 10 000 kr. Ved å øke egenandelen med
6000 kr reduseres forsikringspremien
med inntil kr 4000 for Viksund 355 og
drøye tusenlappen for en Merry Fisher.
Båtliv 3 | 2013
51
forsikring
NY-PRIS ELLER MARKEDSPRIS?: Utbetalingene ved
totalhavari varierer veldig. Noen selskaper erstatter kun
båtens markedspris i havariøyeblikket, mens andre gir deg
tilbake båtens verdi i forsikringsøyeblikket.
Erstatninger for havarier vokser
P
rognosene for 2012 for erstatninger
fra forsikringsselskapene er på 419
millioner kroner, ifølge Finans Norge
(FNO). Summen er omtrent uendret fra
2011, men i 2012 ble det utbetalt mer til
havarier og mindre til tyverier enn året
før.
Ulykker opp seks prosent
Den største erstatningsposten er «havari», det vil si båtulykker som utgjør
173 millioner kroner de ni første
månedene i 2012. Det er en økning på
nær seks prosent i forhold til i samme
periode i 2011. En prognose for hele
året viser erstatninger på 230 millioner
kroner. Antall skader i denne kategorien
er nær 3900, noe som er en økning på
vel én prosent.
Erstatninger for tyveri av båt og
båtutstyr ble 57 millioner kroner de ni
første månedene. Det er en nedgang på
13 prosent sammenlignet med samme
periode i 2011. Prognosen for hele året
er 70 millioner kroner. Antall tyverier var
nær 1200 de ni første månedene i 2012.
Det er en nedgang på 12 prosent sammenlignet med samme periode i 2011.
Assisterende informasjonsdirektør
Emma-Elisabeth Vennesland i If Skadeforsikring og Europeiske Reiseforsikring
beskriver 2012 som et relativt rolig år.
Det kan forklares med en litt kortere
sesong, kaldere vær og få ordentlige solskinnsdager. Samtidig opplever selskapet
at trenden med økte synke- og stormskader vedvarer.
Inflasjon gir økte utbetalinger
Atlantica båtforsikring har ikke merket
noen økning i havariutbetalinger totalt,
men innad ses en vridning mot flere seilbåthavarier og færre motorbåthavarier.
Både lederen i Atlantica, Jan Helge
Grimsrud, og konst. kommunikasjonssjef
og pressetalsmann Roald Stigum Olsen i
52
Båtliv 3 | 2013
Tryg understreker at økte utbetalinger i
forbindelse med havari/kasko kan relateres til normal prisinflasjon i form av økte
time- og delepriser på verksteder.
Avdelingsleder Arild Svelmo i Terra
Produkter har ingen klar formening om
enkeltårsaker til økningen innen havariutbetalinger, men tror at promille på
sjøen fortsatt kan være en medvirkende
årsak.
– Promillegrensen har jo også vært
et tema i mediene, og vi får håpe at den
også settes ned der. Andre ting her er
vel mer uvettig kjøring med stor fart i
ukjente områder, som fører til mange
ulykke
Færre tyverier i nedgangstider
Lederen i Atlantica forteller om en
nedgang i antall tyverier, noe han forklarer med flere sammenhenger.
– De aller fleste av våre kunder merker
båtene sine, har dem i bevoktet havn,
eller har en sporingsenhet om bord.
I tillegg har nok lekkasjen av stjålne
motorer til Europa gått ned som følge
av generelle nedgangstider i Europa.
Også Robert Skar, produktsjef for Bolig,
Fritid og Marine i Gjensidige, viser til at
båter som tyveriobjekt kan være mindre
attraktive som følge av dårligere tider i
båtmarkedet.
Bra jobbet av politiet
– Når det gjelder tyveri, var utbetalingssummene i 2012 omtrent som i 2011,
men antall tyverier var 13 prosent lavere
i 2012, informerer Skar. Også DNB
forsikring melder om en gledelig nedgang
i tyveri fra havner, som begrunnes med
politiets økte ressursbruk på å få ned
vinningskriminalitet knyttet til havner.
– Flere av de utenlandske ligaene som
spesialiserte seg på tyveri av båtmotorer,
er blitt avslørt. I tillegg er båtfolket blitt
flinkere til å sikre båt og utstyr, sier Vidar
Korsberg Dalsbo i DNB Forsikring. Også
de andre forsikringsselskapene poengterer at økt innsats fra politiet kombinert
med mer årvåkne båteiere forklarer
nedgangen i antall tyverier.
Risikoen for kriminalitet
Fritidsbåtflåten i Norge er estimert til
123 milliarder kroner.
– Det er store verdier og mer enn
det dobbelte av forsikringssummen i de
selskapene vi har statistikk over. Det
omsettes også flere og dyrere båter i
Norge. Risikoen for økonomisk kriminalitet, hvitvasking og forsikringssvindel
er økende, sier Leif Osland, kommunikasjonsdirektør i Finans Norge (FNO).
Forsikringsnæringen ønsker i likhet
med blant annet politiet og båtorganisasjonene et obligatorisk småbåtregister
gjeninnført. Et slikt register vil kunne
forhindre forsikringssvindel, ettersom
alle småbåter da må registreres. Et obligatorisk småbåtregister vil være et meget
godt verktøy også for å forhindre hvitvasking av ulovlig ervervede midler med
tilhørende organisert kriminalitet. Det
vil også bedre sikkerheten til sjøs fordi
politiets kontrollmyndigheter vil bedres.
Husk jolla
En stor undersøkelse gjort av Kongelig
norsk båtforbund (KNBF) i samarbeid
med ti bidragsytere i 2012 viser at kun
halvparten av småjollene i er forsikret.
Mange båteiere tenker ikke over konsekvensene hvis deres barn skulle komme
til å skade en bader alvorlig mens han
eller hun kjører pioneer- eller gummijolle
med påhengsmotor i havnen.
– Uten forsikring kan man i verste
fall måtte betale en erstatning på inntil
25 millioner kroner hvis vedkommende
skulle bli invalidisert etter jollepåkjørsel,
understreker generalsekretær Reidar
Kjelsrud i KNBF.
batliv.com