Transcript 授業支援スライド：商業科

商業科 〔授業支援スライド〕
1.銀行と金融の役割
スライド2～9
2.銀行の固有業務
スライド10～21
3.銀行ビジネスの変化
スライド22～33
スライド 1
スライド 2
１.銀行と金融の役割
①金融の意味と役割
スライド3
②金融機関の種類
スライド4
③銀行の役割
スライド5
④銀行のビジネス
スライド6
⑤間接金融と直接金融
スライド7～9
スライド 3
１ー① 金融の意味と役割
■金融とは？
家計などの余剰資金を、資金を必要とする者へ融通すること。
医療費などの突然の出費や将来の
支出のために貯蓄していることが
多く、資金を必要とする者へ資金を
供給できる。
金融機関・・・資金の融通（橋渡し）をする業者
設備投資（工場建設や製造機械
購入など）や公共工事などのために
多額の資金需要があり、お金が不足
している。
スライド 4
１ー② 金融機関の種類
■金融機関の種類
中央銀行
日本銀行
普通銀行
長期金融機関
預金取扱金融機関
民間
金融機関
その他の金融機関
公的
金融機関
・都市銀行 ・地方銀行 等
・信託銀行
協同組織
金融機関
・信用金庫 ・信用組合
・労働金庫
・農業協同組合
・漁業協同組合 等
証券会社
・証券会社
保険会社
・生命保険会社
・損害保険会社
政府系金融機関
・日本政策金融公庫 等
その他
・商工組合中央金庫
・日本郵政
（ゆうちょ銀行、かんぽ生命保険）等
※ゆうちょ銀行などは、完全民営化までの移行期間中であるため、公的金融機関に分類している。
スライド 5
１ー③ 銀行の役割
■銀行に預けた預金はどこに行くのか？
預金として預けられたお金（余剰資金）は資金を必要とする者へ貸し出される。
スライド 6
１ー④ 銀行のビジネス
■銀行の固有業務（三大業務）
①預金業務（受信業務）
②貸出業務（与信業務）
③為替業務
■銀行の利益創出活動
①利ざや 預金金利＜貸出金利
②為替業務や金融商品の
取り扱いにかかる手数料
など
［銀行のその他の業務〕
①～③の固有業務に付随する
もの（両替等）や証券業務など
銀行のディスクロージャー誌で
調べてみよう
1）業務純益
貸出業務や為替業務など
銀行本来の業務による利益
2）総資金利鞘
資金運用利回りー資金調達原価
スライド 7
１ー⑤ 間接金融と直接金融
■間接金融と直接金融
間接金融
●資金の貸し手と借り手の間に立って
銀行などが資金を仲介してお金を
融通する。
直接金融
●企業が株式や社債、国・地方公共
団体が公共債（国債や地方債）を
通じて資金を家計などから直接集める。
スライド 8
１ー⑤ 間接金融と直接金融
■間接金融の資金の移動
お金の出し手と使い手が直接結びつかない
スライド 9
１ー⑤ 間接金融と直接金融
■直接金融の資金の移動
お金の出し手と使い手が直接結びつく
スライド 10
２．銀行の固有業務
①銀行の固有業務
スライド11
②預金の種類と金融商品の特徴（預金業務）
スライド12～17
③貸出の手段と実際（貸出業務）
スライド18～19
④為替業務と外国為替（為替業務）
スライド20～21
スライド 11
２ー① 銀行の固有業務
■銀行固有業務（三大業務）
〔復習〕
①預金業務（受信業務）
②貸出業務（与信業務）
③為替業務
スライド 12
２ー② 預金の種類と金融商品の特徴
■預金業務
●企業や個人の余裕資金を預かる業務（受信業務）
●銀行の貸出資金の大部分はこの預金によって賄われている。
預金者の獲得に力を入れている
銀行独自の預金金利（当座預金を除く）の設定など
スライド 13
２ー② 預金の種類と金融商品の特徴
■預金の種類
定期性預金
●預け入れる期間が定まっており、期間中の引き出 しが制限される
代わりに一般的に普通預金などに比べて金利が高いので、計画的
な貯蓄や、余裕資金の預け入れ等に用いられる。
定期預金・積立定期預金など
流動性預金
（要求払い預金）
●いつでも出し入れが自由な預金。
普通預金・貯蓄預金・当座預金（主として企業の決済口座に用いら
れる）など
利息比較（イメージ）
当座預金利息（無利息）
普通預金利息
定期預金利息
スライド 14
２ー② 預金の種類と金融商品の特徴
■銀行が取り扱っている主な金融商品の種類と特徴
（※実際に取り扱っている商品は銀行により異なる）
①預金（預ける）
普通預金、貯蓄預金、当座預金、定期預金、外貨預金など
②信託（託す）
金銭信託、貸付信託など
③購入する
金融債、公共債（国債、地方債など）、投資信託、株式など
④加入する
生命保険（死亡保険、医療保険・がん保険、個人年金保険）など
スライド 15
２ー② 預金の種類と金融商品の特徴
■金融商品の３つの指標
◆安全性
元本の保証の程度
◆流動性
換金（引き出し）のしやすさ。満期が
あるか、中途解約しやすいかなど
◆収益性
高い収益を期待できるか
「安全性」「流動性」「収益性」は
3つ同時には満たされない。
スライド 16
２ー② 預金の種類と金融商品の特徴
■金融商品の種類
スライド 17
２ー② 預金の種類と金融商品の特徴
■金融商品購入の際の留意点
①資金の性格
何に使う予定のお金か。
②商品の内容
どのような運用をするのか。
③リスク
どのようなリスクがあるのか。
④費用など
手数料や税金の割合がいくらか。
⑤販売会社
販売する銀行など金融機関の経営状況、経営姿勢は納得できるか。
スライド 18
２ー③ 貸出の手段と実際
■貸出業務
●資金の不足している企業や個人などへ資金を貸し出す。
●銀行にとって利益を生み出す大切な業務
融資先の慎重な選定が重要
貸出金が回収できなければ（不良債権）、
銀行の収益に影響を与える。
スライド 19
２ー③ 貸出の手段と実際
■貸出業務の種類
①貸付
銀行が、期日を定めて資金を貸し出す。
●手形貸付 借り手に銀行宛ての約束手形を振り出してもらい融資
●証書貸付 借用証書にもとづいて融資
●当座貸越 あらかじめ契約をしておくことで、
一定限度額まで当座預金の残高を超えても支払いに応じる
②手形割引
銀行が、企業がもっている約束手形などを、支払期日前に
支払期日までの利息を差し引いて買い取る。
○約束手形 手形の振出人（交付人）が、支払期日までのその支払い
を約束する証書
○為替手形
AがBに対して、またBがCに対して、支払う義務（債務）を
負っている場合（A→B→C）に、BがAに対して、自分ではなくCに対して支払うよ
うに依頼する証書。
[ A:引受人（支払人）B:振出人C:受取人 ]
裏書譲渡：受け取った手形を他の支払いにあてるために、手形を譲渡することができる。手
形を譲渡する場合には、手形の裏面に譲渡する者（裏書人）が署名し、あわせて、その手形
を譲り受ける者（被裏書人）の名称を記載するのが基本
スライド 20
２ー④為替業務と外国為替
■為替業務
●遠隔者間での資金のやりとりを現金を使わずに行う（為替）機能を提供。
●銀行はこの業務により手数料収入を得る。
・内国為替
・外国為替
国内で行われる。
通貨を異にする国際間で行われる。
スライド 21
２ー④為替業務と外国為替
■外国為替
●通貨が異なる国際間で、双方の貸し借りの決済や送金などのお金の
やり取りを、現金を直接輸送することなく、指図によって行う。
◆為替レート
円高
・輸入品の値下がり
・輸出品の海外市場での価格上昇で
日本製品の国際競争力の低下
円安
・輸入品の価格上昇
・輸出品の海外市場での価格低下で
日本製品の国際競争力の向上
スライド 22
3. 銀行ビジネスの変化
①金融環境の変化
スライド23～25
②銀行業務の変化
スライド26～27
③金融における情報化の進展
スライド28～33
スライド 23
3ー① 金融環境の変化
■日本版金融ビッグバン
1990年代後半より2000年代前半にかけてフリー・フェア・グローバル
（自由・公正・世界に開かれた市場）の3原則を掲げて打ち出された
日本版金融ビッグバンにより、金融システム改革が進んだ。
1996年11月に
橋本内閣が英国の証券市場改革に
倣って提唱
スライド 24
3ー① 金融環境の変化
■日本版金融ビッグバン（理念）
スライド 25
3ー① 金融環境の変化
■日本版金融ビッグバン（流れ）
スライド 26
3ー② 銀行業務の変化
■銀行業務の変化
日本版金融ビッグバンにより銀行ごとの自由な金融商品の
開発が進み、取り扱える商品の多様化が進んだことから
消費者の選択の幅が広がっている。
●銀行の窓口で投資信託や保険商品などの販売が可能になる（元本割れする商品もある）。
●銀行ごとに金利や手数料が異なる。
消費者は自己責任により商品を選択・購入するため、
商品に対するリスクなどの十分な説明や情報開示が必要
法により金融商品の取り引きや販売の際のルールを明文化
スライド 27
3ー② 銀行業務の変化
■金融商品販売法と金融商品取引法
金融商品販売法
●販売業者の説明義務
●説明が不十分なために損害が生じた場合は、
販売業者に損害賠償責任
金融商品取引法
●販売・勧誘に関する各種ルールの整備
・適合性の原則・・・不適当な勧誘の禁止
・広告へのリスクの記載
スライド 28
3ー③ 金融における情報化の進展
■情報化の進展
スライド 29
3ー③ 金融における情報化の進展
■インターネット・バンキング／モバイル・バンキング
預金の残高照会や口座振替等の銀行取引を、ＰＣや携帯電話などの
モバイル機器のインターネット機能を使って行うシステム
インターネット・バンキング画面見本
スライド 30
3ー③ 金融における情報化の進展
■利便性が高まることで陥りやすい落とし穴
◆フィッシング詐欺
金融機関やクレジットカード会社の偽のホームページへメールで誘導して、
IDやパスワードを盗み取る。
◆個人情報の漏えいと不正使用（スパイウェアによる犯罪）
スパイウェアというソフトウェアを使ってＩＤやパスワードを盗み取り、それを
もとに口座から預金を引き出したり、クレジットカードを不正利用したりする。
◆金銭感覚のマヒと多重債務
借金返済のための安易な借金などにより、借入総額が増え、
「信用」が低下し、少額ずつ高い金利で多数の業者から
借りざるを得ず、さらに返済が困難な状態（多重債務）に陥る。
スライド 31
3ー③ 金融における情報化の進展
■金融トラブルを避けるための留意事項
1）契約内容をよく読む
2）暗証番号は大切に管理する
・推測しにくいものにする
・人に教えない。
・携帯電話や他のサービスで同じ番号を使用しない。
・ＡＴＭ使用時などに人に見られないようにする。
・暗証番号を書いたメモなどとキャッシュカードを一緒に持ち歩かない。
スライド 32
3ー③ 金融における情報化の進展
■金融トラブルを避けるための留意事項
3）個人情報を安易に取り扱わない
4）ローン・クレジットは自分の収入を考えた返済計画を立てて利用する。
・自分自身の限度額を決める。
・何のためになぜ必要なのかを明確にする。
・返済完了までの計画を立てる。
・借金返済のための利用は絶対しない。
・金利や契約内容をよく確かめる。
スライド 33
3ー③ 金融における情報化の進展
■金融の情報化に伴う利用者の留意事項
1）セキュリティ対策ソフトを最新版にしておく。
2）取引銀行のホームページは、必ずブックマーク（「お気に入り」など）に
入れ、そこからアクセスする。
3）見知らぬ差出人からのメールは開かない。
4）インターネットカフェなど誰でも利用できるパソコンなどで
インターネットバンキングを利用しない。
5）外部から入手したＣＤ－ＲＯＭや、インターネット上で無料ダウンロード
したソフトウェア、怪しいホームページへのアクセス、ウィニーなどの
ファイル交換ソフトを経由したファイルなどの利用に注意する。