Pénzforgalom – Magyarország 2020

Bartha Lajos A hazai pénzforgalom jelen és jövője – MNB konferencia 2011. március 10.

Mit csinált az MNB az elmúlt években?

• • • • • • • • • Napközbeni átutalás előkészítése (2005-10) és megvalósítása (2010-12) Postai pénzforgalmi szolgáltatások Magyarországon (2009) Magyarország pénzforgalmi térképe (2009) Innovatív fizetések Magyarországon (2009) Fizetési módok társadalmi költségei (2010) Magyar háztartások fizetési szokásai (2010) Az állam fizetési szokásai (2010) Csoportos beszedés korlátozott használatának okai (2010)

A bankközi jutalék szerepe a kártyás fizetési rendszerekben (2010)

Pénzforgalom - Magyarország 2020 - Bartha Lajos 2

Miért foglalkoztunk ezekkel a kérdésekkel?

• • • • • • • Meggyőződjünk arról, hogy az elektronikus fizetési módok valóban olcsóbbak-e a társadalomnak Ismerjük meg jobban a fogyasztók motivációit Az állam jó példát mutathat és biztosíthatja a kritikus tömeget Tökéletlen és hálózati piac, ahol a koordináció lassan vagy nem valósul meg, ezért kell egy központi koordinátor Az infrastruktúra akadályozhatja, de támogathatja is a fejlődést A kártyaelfogadói hálózat alulfejlett Még a szakirodalomban is kavarodás van az innovatív fizetések definiálása kapcsán Pénzforgalom - Magyarország 2020 - Bartha Lajos 3

Mik a fő eredmények?

• • • • • • • 2012.

július 1-én Klíringrendszerben indul a napközbeni átutalás a Bankközi A pénzforgalom lebonyolítása nagyon drága, és a költségek nagy része a készpénzhez kötődik. A készpénzmentesítéssel jelentős megtakarítás érhető el Az infrastruktúra fejletlen és igazodik a településszerkezethez Az állam kifizetői oldalon és az önkormányzati szektor jelentős készpénzhasználó Az önkormányzati decentralizált szektor számla és likviditásmenedzsmentje Bár a háztartások nagy részének van fizetési számlája, és ahhoz interneten is hozzá lehet férni, az elektronikus fizetések használata alacsony A fizetési szokások az elektronikus fizetési módok növekvő használatát mutatják, de ez a folyamat túl lassú Pénzforgalom - Magyarország 2020 - Bartha Lajos 4

Mit javaslunk?

Az állam számára

• • • • • • • • Támogassa a pénzforgalmi Infrastruktúra fejlődését a Magyar Posta hálózatának bevonásával és pénzforgalmi szolgáltatásainak (pl. sárga csekk) elektronizálásával Támogassa a bankkártya elfogadói hálózat gyorsabb fejlődését pénzügyileg és ha kell szabályozással is (bankközi jutalék) Lehessen minden állami szolgáltatásért elektronikusan fizetni, lehetőleg otthonról Az ésszerűség határain belül minél több nyugdíjat és szociális támogatást elektronikusan fizessen ki (alapszámla) Minimalizálja a házipénztárak használatát MÁK koordinálja az állam és alrendszerei pénzforgalmának modernizálását és a számlavezetés/likviditásmenedzsment racionalizálását Szüntesse meg a készpénz elsődlegességét a szabályozásban Tegye kötelezővé a különböző fizetési módok díjának feltüntetését a közüzemi és egyéb számlákon Pénzforgalom - Magyarország 2020 - Bartha Lajos 5

Mit javaslunk?

A magánszektor számára

• • • • • • • Koncentráljon a napközbeni elszámolás országos projektjére Érje el hatékonyabban a vidéki lakosságot Bővítse a bankkártya elfogadói hálózatot Ösztönözzön az elektronikus fizetési módok használatára (árazás) Elektronizálja az utalványpiacot a meglévő infrastruktúrán Hozzon létre mindenki által elérhető EBPP mechanizmust Alakítsa ki az on-line fizetési lehetőséget (amit az állami szereplők is használhatnak) Pénzforgalom - Magyarország 2020 - Bartha Lajos 6

Mit teszünk?

• • • • • Kulcsszereplők azonosítása: szabályozók, infrastruktúrák (MÁK, POSTA, GIRO, Kártyatársaságok), állami intézmények, pénzforgalmi szolgáltatók stb.

Egyeztetést kezdeményezünk és párbeszédet javaslunk az érintett szereplők részvételével Útitervet és menetrendet készítünk a javaslatok megvalósításához Szükség esetén készek vagyunk további szabályozási lépésekre Publikáljuk az eredményeket, hogy: • • • másokat további gondolatokra inspiráljunk felhasználhassák az adatállományokat és tovább kutathassanak egy-egy résztémát beépíthessék terveikbe Pénzforgalom - Magyarország 2020 - Bartha Lajos 7

Milyen lehetne a pénzforgalom 2020-ban?

A számok tükrében:

Pénzforgalmi szolgáltatást nyújtó egységek száma Fizetési számlák száma Fizetési kártyák száma POS berendezések száma Készpénzfizetés Sárga csekk Készpénzben fizetett nyugdíj és szociális támogatás

2010

4500 9.9 millió db 8.9 millió db 66.000 db 2,8 milliárd db 271 millió db 30 millió db

2020 8000 ebből 2000 on-line bekapcsolt postai fiók 13 millió db 15 millió db 200.000 db 2,3 milliárd db 100 millió db 5 millió db

Házipénztári fizetés Bankkártya tranzakció Elektronikus átutalás EBPP + csoportos 34 millió db 175 millió db 230 millió db 77 millió db

5 millió db 500 millió db 400 millió db 200 millió db

Pénzforgalom - Magyarország 2020 - Bartha Lajos 8

Milyen lehetne a pénzforgalom 2020-ban?

• • • • • • •

A szolgáltatások tükrében

Félórás elszámolási ciklusok a Bankközi Klíringrendszerben Ügyféltől ügyfélig használható az európai szabványokon alapuló átutalás és beszedés (HCT és HDD (vagy SCT és SDD ha bevezetjük addig az eurót)) Elektronikus számlabemutatási és fizetési megoldás, amelyben minden szolgáltató és bankszámla elérhető A fizetési számlához való hozzáférés leggyakoribbi csatornái az internet és a mobiltelefon On-line átutalás (internetes kereskedelem és állami szolgáltatások egyaránt) Minden állami szolgáltatást elektronikusan lehet fizetni a karosszékből Költségtakarékos állami számla és likviditásmenedzsment Pénzforgalom - Magyarország 2020 - Bartha Lajos 9