Transcript COMO OBTENER UN CREDITO

COMO OBTENER UN
CREDITO
Expositor: Oscar Orcón Hinojosa
Oscarorcon estudiocanelo.com
MYPE
FINANCIAMIENTO
SISTEMA FINANCIERO NACIONAL
18 BANCOS COMERCIALES
 04 FINANCIERAS (INC. COFIDE)
 13 EDPYMES
 10 CRAC
 13 CMAC
 163 COOPACS

PROCESO DEL CREDITO
TIPOS DE CREDITO
Los Créditos pueden ser clasificados o segmentados de acuerdo a su destino final.
La S.B.S clasifica los créditos de la siguiente manera:
A. CREDITOS COMERCIALES: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la
producción y comercialización de bienes y servicios. Deuda total en el sistema
financiero superior a $30,000 o su equivalente en moneda nacional (INCLUYE NUEVAS
OPERACIONES)
B.
CREDITOS A LAS MICROEMPRESAS (MES): Son aquellos créditos destinados al
financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios y que
reúnen las siguientes características:
-
Endeudamiento en el sistema financiero que no exceda los US $30,000 o su
equivalente en moneda nacional.
Segmentación de mercado : Ley 28015. D.L.1086
MICRO 1 a 10 trabajadores
Ventas anuales: Hasta 150 UIT
PEQUEÑA 1 a 50 trabajadores Ventas anuales: Hasta 1700 UIT
UIT 2009 S/. 3550.00
C. CREDITOS DE CONSUMO: Son aquellos créditos que se otorgan a las
personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o
gastos no relacionados con una actividad empresarial.
D. CREDITOS HIPOTECARIOS: Son aquellos créditos destinados a
personas naturales para la adquisición, construcción, refacción,
remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia,
siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas
debidamente inscritas.
CLASIFICACION DEL DEUDOR
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca y Seguros, Ley Nº 26702 Resolución S.B.S. Nº 8082003, fecha 28 de mayo de 2003 (Entra en vigencia a partir del 01 de octubre de
2003, fecha en la que quedará derogada la Resolución SBS Nº 572-97 y sus
normas modificatorias)
Un deudor es clasificado por la empresa del sistema financiero que le otorgó un
crédito, de acuerdo a las siguientes categorías de riesgo:
0:
Categoría Normal
1:
Categoría con problemas Potenciales
2:
Categoría Deficiente
3:
Categoría Dudoso
4:
Categoría Pérdida
RESUMEN DE CATEGORIAS DE
CLASIFICACION EN FUNCION AL
ATRASO DE PAGO
COMERCIALES MES / CONSUMO
NOR
HIPOTECARIO
Hasta 8 días
Hasta 30 días
CPP
Menor a 60
De 9 a 30
De 31 a 90
DEF
De 60 a 120
De 31 a 60
De 91 a120
DUD
De 121 a 365
De 61 a 120
De 121 a 365
PER
Mas de 365
Mas de 121
Mas de 366
REQUISITOS:
* UNIDAD DE NEGOCIO OPERATIVA
* OPERATIVIDAD MÍNIMA P.N. / P.J.
* DOCUMENTACIÓN PERSONAL
* DOCUMENTACIÓN DEL NEGOCIO
* GARANTIAS
ANEXOS POR RIESGO OPERACIONAL:
ESTADOS FINANCIEROS SOLICITADOS:
* BALANCE GENERAL*
* EEPPGG*
* FLUJO DE CAJA HISTORICO Y PROYECTADO
* DECLARACIÓN JURADA PATRIMONIAL
*FIRMADOS POR C.P.C. HABILITADO
CENTRALES DE RIESGO
Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios,
comerciales y de seguros, conteniendo información consolidada y clasificada
sobre los deudores de las empresas del sistema financiero y de seguros.
Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros
y crediticios en el país y en el exterior, los riesgos comerciales en el país, los
riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de
los límites que determine la Superintendencia de Banca y Seguros.
Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar
periódicamente y oportunamente, la información que se requiere para mantener
actualizado el registro de la Central de Riesgo.
A su vez, toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crédito
deberá requerir a la personal natural o jurídica que lo solicite, la información
necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un
crédito, en caso contrario no se otorgará el mismo.
SISTEMA DE EVALUACIÓN
TECNOLOGÍA CREDITICIA
POLÍTICA DE CREDITO
DESTINO DEL CREDITO
RIESGO DE LA OPERACIÓN
EVALUACIÓN FINANCIERA:
CAPACIDAD DE PAGO
MARGEN DE VENTAS
RATIOS FINANCIEROS
EVALUACIÓN CULITATIVA:
EXPERIENCIA
REFERENCIAS COMERCIALES
FORMALIZACION
VERIFICACIONES
CALIFICACIÓN SBS
CALIFICACIÓN COMERCIAL
SCORING
GARANTIAS
EVALUACION CREDITICIA
DESTINO
CONDICIONES
RIESGO
EVALUACION FINANCIERA
EVALUACION CUALITATIVA
FORMALIZACION
GESTION DEL NEGOCIO
DOCUMENTACIÓN OPERACIONAL
FUD
SOLICITUD DE CREDITO
CONTRATO DE PRESTAMO
PAGARE
CONDICIONES DEL CREDITO
MONTO
FRECUENCIA DE PAGO
PLAZO
VALOR CUOTA
TASA DE INTERES
COSTOS ADICIONALES
GARANTIAS
Garantías Personales
FIANZA
AVAL
Garantías Reales
PRENDA
HIPOTECA
Garantías Sociales
ADECUADO DESTINO
EXITOSA EVALUACION
CUALITATIVA Y CUANTITATIVA
ADECUADOS ANTECEDENTES Y
REFERENCIAS
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