Transcript Intressant rubrik - Gilla Din Ekonomi

Tjänstepension
Stefan Holmberg
AMF
TJÄNSTEPENSION
Tjänstepension
• Vad är tjänstepension?
• Varför finns det tjänstepension?
• Hur får man tjänstepension?
TJÄNSTEPENSION
Tjänstepension
Tjänstepensionens delar
Om du har tjänstepension sätter din arbetsgivare varje
månad av en summa till din pension
Ålderspension
Tillägg till din ordinarie
allmänna pension
Efterlevandeskydd
Försäkring ifall du dör
Sjukförsäkring
Om du blir långvarigt
sjukskriven
TJÄNSTEPENSION
Valcentraler
•
•
•
•
Teckna pensioneringsavtal med arbetsgivaren
Debiterar premier och fördelar ut
Administrerar
Skickar ut gemensamt värdebesked
TJÄNSTEPENSION
Pensionskunskap
Förmånsbestämd
Premiebestämd
Förmån x procent av lönen
Kostnad?
Premie x procent av lönen
Förmån?
Exempel ITP2
Exempel ITP1
10 procent av slutlönen i pension
4,5 procent i månaden i premie
TJÄNSTEPENSION
Vilket avtal tillhör du?
• PA-KFS Anställd i kommunalt bolag
• KTP eller KAP Kooperativt anställd
• SAF LO Privatanställd arbetare
• ITP Privatanställd tjänsteman
• PA03 Statligt anställd
• KAP KL Anställd inom kommun, landsting region,
kommunalförbund, kommunförbund
Här finns två alternativ: www.pensionsvalet.se (för kommuner som valt
KPA som administratör) www.electum.se (för kommuner som valt SPP
som administratör)
ITP
Privatanställd
tjänsteman
TJÄNSTEPENSION
Vilket avtal tillhör jag?
ITP2
Födda 1978 eller tidigare
Undantag finns
ITP1
Födda 1979 eller senare
TJÄNSTEPENSION
ITP 2 – förmånsbestämd
•
•
•
•
•
10% av lönen upp till 7,5 ibb
65% av lönen mellan 7,5 ibb – 20 ibb
32,5% av lönen mellan 20 ibb – 30 ibb
30 år ger full ersättning
Förvaltas av Alecta
TJÄNSTEPENSION
ITPK – premiebestämd
• 2 procent av lönen
• Valcentral är Collectum
Inget val = Traditionell försäkring hos Alecta
utan återbetalningsskydd
TJÄNSTEPENSION
ITP 1 – helt premiebestämd
•
•
•
•
Från 25 år
4,5 procent av månadslönen upp till 7,5 ibb och
30 procent av den månadslön som överstiger 7,5 ibb
Inbetalningarna kan variera om månadslönen
förändras (t.ex. övertid)
Inget val = Traditionell försäkring hos Alecta
utan återbetalningsskydd
KAP-KL
Kommun och
landsting
TJÄNSTEPENSION
KAP-KL Förmånsbestämd
• Från 28 år
• 55% - 62,5% av lönen mellan 7,5 ibb – 20 ibb
27,5% - 31,25% av lönen mellan 20 ibb – 30 ibb
• 30 år för full ersättning
• Kan förvaltas av olika bolag
TJÄNSTEPENSION
KAP-KL Premiebestämd
• Från 21 år
• 4,5 procent av lönen upp till 30 ibb
• Valcentraler är Pensionsvalet, Valcentralen och
Electum
Ickeval = Traditionell försäkring hos KPA med
återbetalningsskydd
SAF-LO
Privatanställd
arbetare
TJÄNSTEPENSION
SAF-LO Premiebestämd
•
•
•
•
Från 25 år
4,3% av lönen upp till 7,5 ibb
24% av lönen över 7,5 ibb
Valcentral är Fora
Ickeval = Traditionell försäkring hos AMF utan
återbetalningsskydd
PA03
Statsanställd
TJÄNSTEPENSION
PA03 Förmånsbestämd
•
•
•
•
•
Från 28 år
60% - 64,8% av lönen mellan 7,5 ibb – 20 ibb
30% - 32,4% av lönen mellan 20 ibb – 30 ibb
30 år för full ersättning
Förvaltas av SPV
TJÄNSTEPENSION
PA03 Premiebestämd
• Från 23 år
• 2% av lönen
• Förvaltas alltid av KÅPAN Pensioner i en
traditionellförsäkring utan återbetalningsskydd
TJÄNSTEPENSION
PA03 Premiebestämd
• Från 23 år
• 2,5% av lönen
• Valcentral är SPV
Icke val = Traditionell försäkring hos KÅPAN Pensioner
med återbetalningsskydd
TJÄNSTEPENSION
Val i tre steg
•
Hur ska du placera pengarna?
•
Vilket bolag ska du välja?
•
Ska nära anhöriga få pension om du avlider?
TJÄNSTEPENSION
Val av sparform
Traditionell
försäkring
•Garanti
•Möjlighet till återbäring
•Förvaltaren väljer
•”Underhållsfri”
Fonderförsäkring
•Ingen garanti
•Möjlighet till hög avkastning
•Du väljer själv
•Gratis att byta fonder
22
TJÄNSTEPENSION
Återbetalningsskydd
Fördel - den närmaste familjen får det
uppsamlade pensionskapitalet när du dör
Nackdel - man får en lite lägre ålderspension
i och med att man avstår arvsvinster
Arvsvinster = Man ärver från andra personer som
avlider och inte heller har ett återbetalningsskydd
TJÄNSTEPENSION
Familjeskydd - endast ITP och SAF-LO
• Ett visst bestämt månadsbelopp betalas ut som pension
till familjen om du dör innan du går i pension
• Valbart prisbasbelopp per år; 1, 2, 3 eller 4
(1 prisbasbelopp är 44 000 kronor 2012)
• Valbar utbetalningstid; 5, 10, 15 eller 20 år
• Ingen utbetalning sker efter 70 års ålder
TJÄNSTEPENSION
Vad gäller om arbetsgivaren inte
har kollektivavtal?
• Inte säkert att man får någon tjänstepension överhuvudtaget
• Det finns ingen ram att hålla sig till och villkoren kan se ut på
väldigt många olika sätt.
• Den anställde bör vara väl insatt i pensions- och
försäkringsfrågor och ha god förhandlingsförmåga.
• Vilka upplägg är vanliga i icke-kollektivavtalade
tjänstepensioner och vilka skillnader och fallgropar finns?
• Kan det bli mer för pengarna i kollektivavtalade
tjänstepensioner?
TJÄNSTEPENSION
Avgiftens betydelse
Vid 2% avgift ryker en
tredjedel, vid 3,5% hälften
1,600,000
- 10%
Pensionskapital vid 65
- 19%
- 27%
1,200,000
Årligt
avgiftsuttag
på kapitalet
- 34%
- 40%
- 46%
800,000
- 50%
400,000
0
0%
0.5%
1.0%
1.5%
2.0%
Räkneexempel: en 25 åring med premiebetalning på nivå ITP1, startlön på 25 000, årlig avkastning 6%
2.5%
3.0%
3.5%
TJÄNSTEPENSION
Många olika avgifter kan tas ut
Vanligt med kombinationer av nedanstående avgifter:
•
•
•
•
•
•
•
Årlig fast avgift
Årlig avgift på pensionskapitalet
Avgift i procent av fondandelarnas värde
Kapitalförvaltningskostnader
Avgift på varje inbetalning av pensionspremier
Prestationsbaserade avgifter
Flyttavgifter
TJÄNSTEPENSION
Räknehjälpen
Hur mycket betalar du i avgifter och
avkastningsskatt för din tjänstepension?
www.konsumenternas.se
Pension / Från företaget / Räknehjälpen
TJÄNSTEPENSION
minpension.se