Tjänstepension för privatanställda tjänstemän

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Tjänstepension

• Vad är tjänstepension?

• Varför finns det tjänstepension?

• Hur får man tjänstepension?

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Tjänstepensionen ITP

• Ålderspension • Sjukpension • Efterlevandepension • Engångsbelopp vid dödsfall

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Collectum – knutpunkt för administrationen

• Teckna pensioneringsavtal med arbetsgivaren.

• Debiterar premier och fördelar ut.

• Administrerar • Skickar ut gemensamt värdebesked.

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Pensionskunskap

Förmånsbestämd

Förmån x procent av lönen Kostnad?

Premiebestämd

Premie x procent av lönen Förmån?

Exempel ITP2 Exempel ITP1

10 procent av slutlönen i pension. 4,5 procent i månaden i premie.

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Vilket avtal tillhör jag?

ITP2

Födda 1978 eller tidigare Undantag finns

ITP1

Födda 1979 eller senare

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

ITP 2 – förmånsbestämd del

• Garanterad viss procent av slutlönen (10, 65 och 32,5 procent).

• Arbetsgivaren står för risken.

• Möjlighet pensionera mig efter 62 år och få tjänstepensionen slutbetald.

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

ITPK – en premiebestämd del av ITP 2

2 procent av lönen betalas in till en premiebestämd pension.

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

ITP 1 – helt premiebestämd

Arbetsgivaren betalar in varje månad; - 4,5 procent av månadslönen upp till 32 563 kr och - 30 procent av den månadslön som överstiger 32 563 kr Inbetalningarna kan variera om månadslönen förändras (t.ex. övertid)

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Traditionell försäkring eller fondförsäkring

• I en traditionell försäkring garanterar försäkringsbolaget en viss avkastning eller också finns en garanti som minst motsvarar inbetalade pengar. Eftersom det finns en garantinivå är det försäkringsbolaget som bestämmer hur pengarna ska placeras.

• I en fondförsäkring väljs en eller flera fonder. Det finns ingen garanterad avkastning. Hur riskfyllda fonder som väljs bestäms av varje enskild medarbetare.

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Valbara bolag i ITP 1 samt ITPK (premiebestämd del av ITP 2)

• • • • • • • • Alecta – traditionell försäkring AMF – traditionell försäkring och fondförsäkring Danica Pension – fondförsäkring Handelsbanken Liv – traditionell försäkring Länsförsäkringar – traditionell försäkring Nordea Liv & Pension – traditionell försäkring och fondförsäkring SEB Trygg Liv – fondförsäkring Skandia Liv – traditionell försäkring

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Återbetalningsskydd – ja eller nej?

• Återbetalningsskydd innebär att den närmaste familjen får det uppsamlade pensionskapitalet när du dör. Betalas oftast ut som en pension i fem år efter dödsfallet.

• Förmånstagare är i första hand: make/registrerad partner eller sambo och i andra hand arvsberättigade barn.

• Går dock att ändra detta genom att skicka in ett skriftligt förmånstagarförordnande till Collectum

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Återbetalningsskydd – ja eller nej?

Återbetalningsskyddet kostar ingenting men den som väljer det får lite lägre ålderspension. Varför?

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Familjeskydd – ja eller nej?

• Familjeskydd innebär att ett visst bestämt månadsbelopp betalas ut som pension till familjen om du dör innan du går i pension.

• Det går att välja 1, 2, 3 eller 4 prisbasbelopp per år (1 prisbasbelopp är 42 800 kronor 2011). Det går också att välja om utbetalning ska ske under 5, 10, 15 eller 20 år. Ingen utbetalning sker dock efter 70 års ålder.

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Vad händer om man inte väljer i ITPK eller ITP1

Pengarna placeras hos Alecta i en traditionell försäkring utan återbetalningsskydd och utan familjeskydd

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Vad gäller om arbetsgivaren inte har kollektivavtal och ITP

• Inte säkert att man får någon tjänstepension överhuvudtaget • Det finns ingen ram att hålla sig till och villkoren kan se ut på väldigt många olika sätt. Vanligtvis blir slutresultatet att den anställde får mycket sämre pensioner och försäkringar än om det funnit kollektivavtal och ITP på arbetsplatsen.

• Den anställde bör vara pensions- och försäkringsexpert och dessutom ha mycket god förhandlingsförmåga!

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Skillnader mellan kollektivavtalade tjänstepensionen ITP och individuellt förhandlade tjänstepensioner

• Vilka upplägg är vanliga i icke-kollektivavtalade tjänstepensioner och vilka skillnader och fallgropar finns?

• Varför blir det oftast mer pension för pengarna i kollektivavtalade tjänstepensioner?

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Sofia – privatanställd tjänsteman

• Ingångslön vid 25 års ålder: 26 500 kr/mån • Normal inkomstutveckling • Jobbar fram till 65 års ålder

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Hur stort blir pensionskapitalet?

Alternativ 1 – Sofia har ITP1 Alternativ 2 – Sofia jobbar hos en arbetsgivare som inte har kollektivavtal och ITP. Istället har Sofia förhandlat själv med sin arbetsgivare om att få lika stor inbetalning som inom ITP1. Avgifterna är dock försäkringsbolagets ordinarie avgifter eftersom ingen nerförhandling skett av dessa. De högre avgifterna leder till ett mindre pensionskapital vid 65 års ålder.

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Så mycket riskerar Sofia att förlora

Sammanlagda avgifter vid 65 års ålder Pensionskapital vid 65 års ålder

Med ITP Utan ITP (men samma avsättningar) 122 150 kr 2 033 500 kr 513 900 kr 1 543 000 kr

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Vid 2% avgift ryker en tredjedel, vid 3,5% hälften

1 600 000 - 10% - 19% 1 200 000 - 27% - 34% - 40% - 46% - 50% 800 000 400 000 Årligt avgiftsuttag på kapitalet 0 0% 0,5% 1,0% 1,5% 2,0% Räkneexempel: en 25 åring med premiebetalning på nivå ITP1, startlön på 25 000, årlig avkastning 6% 2,5% 3,0% 3,5%

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Räknehjälpen

Hur mycket betalar du i avgifter och avkastningsskatt för din tjänstepension?

www.konsumenternas.se

Pension / Från företaget / Räknehjälpen

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Många olika avgifter kan tas ut

• • • • • • Vanligt med kombinationer av nedanstående avgifter: • Årlig fast avgift Årlig avgift på pensionskapitalet Avgift i procent av fondandelarnas värde Kapitalförvaltningskostnader Avgift på varje inbetalning av pensionspremier Prestationsbaserade avgifter Flyttavgifter

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Så här stora är skillnaderna i ITP 1 och ITPK vid ett pensionskapital på 1 miljon kronor

Bolag A Bolag B Bolag C Bolag D Bolag E Bolag A Bolag B Bolag C Bolag D Källa: Nyhetsbrevet Pensioner & Förmåner, 3/11 2010, samt Alecta

Tjänstepension för privatanställde tjänstemän

Vad för slags oberoende råd får man av en provisionsberoende förmedlare?

• Idén med oberoende försäkringsförmedlare är god • Finns dock få verkligt oberoende försäkringsförmedlare • Arvodesbaserad ersättning från kunderna förekommer men är mycket ovanlig • Provisionerna som försäkringsbolagen betalar förmedlarna kan vara utformade på flera olika sätt