Transcript 정보기술(IT)
제2장 정보기술(IT)과 금융 1 1 정보기술(IT)과 금융 정보기술과 금융 정보기술과 금융의 변모 정보기술과 금융기관 경영 정보기술과 새로운 결제시스템 정보기술과 미래금융규제의 방향 2 2 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화 개 요 금융자유화, 금융국제화, 정보기술의 진전은 국내의 금융환경에 커다란 변화를 가져왔음 금융환경변화는 금융기관이 본격적으로 경쟁을 맞이하게 되어 생존차원에서 변신을 시도하고 있음 3 3 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화 금융혁신 원 인 결 과 기술혁신 규제완화 새로운 금융상품제공 금융중개기능보다 시장위험성 증대 파생금융상품 출현 금융결제기능 강화 국제자본거래 확충 금융증권화 진행 4 4 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화 금융국제화 금융국제화는 각국의 금융시장이나 자본시장이 개방되는 것 원 인 결 과 정보기술의 진전 국제금융시장의 출현 기술혁신 외환거래의 증가 컴퓨터 능력확대 국가간 파생금융상품 거래 확대 5 5 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화 정보기술의 진전 정보기술의 진전은 금융시장구조, 금융기능, 금융기관 경영에 큰 영향을 미침 컴퓨터 능력의 향상 지급결제정보 및 자산 부채에 관한 정보를 순식간에 처리 통신기술의 발달 인터넷의 활성화로 인터넷뱅킹 등장 및 새로운 서비스 제공 6 6 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화와 금융시장 개 요 금융환경변화는 금융의 자금배분 및 의사결정이 시장원리에 기초하여 이루어지게 함 금융환경변화 이전 금융환경변화 이후 신용할당 시장중심의 금융 업무영역규제(분업주의) 금융기관간 경쟁격화 금융위험의 확대 점포위주의 금융거래 금융의 디지털화 7 7 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화와 금융시장 시장중심의 금융 자금시장의 초과수요 금융환경변화 신용할당(credit rationing) 자유화 개방화 국제화 자금시장의 초과수요감소 금융기관의 책임경영도입 • 대출심사기능 확대 • 대출감시기능 강화 형태로 자금공급 시장원리에 기초한 자금공급 8 8 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화와 금융시장 금융기관간 경쟁격화 금융자유화 금융기관 업무영역 제한 완화 금융시장의 경쟁심화 규모의 경제효과 범위의 경제효과 9 금융시장 모든 업종간 경쟁 확대 9 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화와 금융시장 금융위험의 확대 규제완화 금융기관간 경쟁 심화 금융기관 생존을 위한 수단으로 고수익 고위험상품 개발 금융국제화 국제금융시장 규모 확대 금융기관이 직면하게 될 예상 손실규모 확대 • 금융위험의 예 : 영국 투자은행인 베어링스 그룹, 광주은행, 수협중앙회 10 10 정보기술(IT)과 금융 금융환경변화와 금융시장 금융의 디지털화 디지털금융의 거래 확대 점포위주의 금융거래 고객의 금융거래 변모 - 인터텟을 이용한 잔액조회, 계좌이체 등 정보기술의 진전 금융기능의 변모 PC 통신이나 인터넷 이용의 확산 - 버추얼 금융서비스의 확대 11 11 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모 금융의 디지털화 금융중개기능의 세분화 정보기술의 진전으로 금융중개기능의 일부를 분리해서 독립적 사업을 영위 금융결제기능의 변모 FEDI 및 암호로 본인 여부를 확인하는 기술 및 IC 카드 등 다양한 결제서비스 제공 12 12 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모 금융중개기능의 세분화 금융보증보험 미국의 일부보험회사가 신용등급이 낮은 지방채와 자산담보부(ABS) 증권에 대해 제공하고 있는 보증보험 금융중개기능의 여신기능 중 신용위험만 인수하는 것 13 13 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모 금융중개기능의 세분화 프로젝트 파이낸싱 기업이 특정 프로젝트를 수행할 때 이 프로젝트에서 얻을 수 있는 현금흐름을 담보로 자금을 조달하는 방법 사업에 대한 여신위험과 기업에 대한 여신위험을 분리 14 14 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모 금융중개기능의 세분화 자산담보부증권 - 기업이나 은행이 보유한 자산의 일부를 분리하여 그 분리된 자산이 창출해 내는 현금흐름을 담보로 발행한 증권 - 증권화의 한 유형 15 15 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모 금융중개기능의 세분화 옵션(파생금융상품) 증권소유자에게 일정기간 미리 정해진 가격으로 어떤 자산을 매입 또는 매도할 수 있는 권리를 부여한 계약 16 16 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모 결제기능의 변화 정보기술의 진전 고객이 직접 결제기능 수행 - EEDI(financial electronic data interchange) - 전자화폐에 데이터머니 저장 - 데이터머니를 타인에게 직접 송신 - IC 카드 개발 인터넷 이용 PC통신 이용 17 17 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기능의 변모 금융기관의 역할 변모 정보기술의 진전 결제분야에서 은행의 독점적 지위 축소 - 결제정보의 보관과 관리분야에서 독점력 약화 은행은 결제기관으로 다른 금융기관에 비하여 비교우위 은행은 데이터머니의 가치를 자산의 보유 형태로 유지하는데 지식과 경험 축적 18 18 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관 생산비용과 거래비용 생산비용 - - 거래비용 조정비용 (Coordination cost) 조직내 조정비용 (internal coordination cost) 조직간 조정비용 (external coordination cost) 대리인비용 의사결정비용 운영비용 계약체결비용 구 분 대규모기업 소규모기업 조직내조정비용 높음 낮음 조직간조정비용 낮음 높음 19 19 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관 정보기술과 조정비용 정보기술의 활용 대규모 기업 조직내 조정비용이 더 큰 폭으로 하락 소규모 기업 조직간 조정비용이 더 큰 폭으로 하락 20 20 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관 금융기관의 소형화 시장을 통한 거래확대 정보기술의 진전 기술변화에 대처 금융기관의 기업간 조정비용 감소 세분화와 전문화 금융기관 규모 축소 분사와 아웃소싱 활용 21 21 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관 인수합병을 통한 대형화 정보기술의 발달에 따른 금융기관의 대형화 정보기술의 진전에 대처 금융기관의 대형화 정보기술의 대규모 투자 필요성 제기 금융기관간 인수 · 합병 정보기술에 대한 충분한 투자기능 금융기술의 첨단화 다양한 영업전략 규모의 경제 실현 비용절감 효과 22 중복점포와 인원정리로 비용절감 효과 22 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관 금융기관과 정보기술업체간의 인수 · 합병 소매업자의 은행업 진출 미국의 AOL, 야후(Yahoo), 마이크로소프트사, IBM 유럽의 Tesco(슈퍼마켓), Virgin(항공, 영화, 음료) 일본 소니사의 인터넷 은행 진출 음향기기, 게임기 등을 전문으로 생산하는 일본의 소니사도 2000년 2월 자본금 200억엔 규모의 인터넷은행 설립을 발표 국내에서도 하나로 통신과 동양종합금융이 2000년 5월 인터넷은행 설립 상품개발과 서비스제공에 이르는 모든 분야에서 포괄적인 업무제휴 23 23 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관 금융기관 경영의 효율화 및 합리화 정보기술의 진전 금융기관의 업무처리 방식을 변화시킴 네트워크 이용고객중심의 서비스체제로 전환 PC통신 및 인터넷 활용 고객의 증가 금융기관의 경쟁력은 네트워크 서비스의 품질에 따라 결정 24 24 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관 금융기관의 경영효율화 전략 은행내부 네트워크 활용 사무합리화에 따른 의사결정 과정 축소 처리시간 및 비용 절감으로 효율성 제고 정보기술의 진전 금융거래의 디지털화 정보관리시스템 관리에 따른 은행 창구업무의 자동화 25 25 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관 금융기관과 고객과의 관계 변화 서비스의 다양성 네트워크나 정보처리 기술의 활용으로 다양한 서비스 제공 디지털금융의 발달 금융버추얼화는 고객에게 맞춤형 서비스를 제공 시간 및 비용 절감 금융기관의 버추얼지점은 고객에게 시간 및 비용절감의 혜택을 줌 26 26 정보기술(IT)과 금융의 변모 정보기술의 발전과 금융기관 금융기관의 이점 수요자에 대한 접근 개선 버추얼지점은 금융상품 및 금융서비스의 전달경로를 다양하게 확보 다양한 상품개발 가능성 정보기술의 발달로 다양한 금융서비스를 제공 및 서비스 품질 향상 수익성 개선 정보기술의 진전으로 금융기관의 지점 및 인원수 축소로 비용절감 디지털금융의 확산으로 현금 및 수표 사용 감소 현금유지비용 절감 고부가가치 산업으로의 전환 네트워크화로 다수의 인원 중심에서 소수의 전문가 중심으로 업무형태변화 27 27 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융버추얼화 금융버추얼화 버추얼(virtual) 원래 실체가 없음에도 불구하고 마치 그것이 존재하는 것처럼 보이는 형태 금융버추얼화 가상공간인 버추얼지점을 고객앞에 제시하여 각종 금융상품 및 금융서비스를 제공 버추얼뱅크(virtual bank) 버추얼뱅킹을 제공하는 은행으로 업무에 필요한 가상조직이 존재함 28 28 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융버추얼화 금융버추얼화의 내용 버추얼 경영전략 -금융세분화의 예 <이전> <이후> 한 금융기관에서 일괄적으로 여러 금융기관에서 분담하여 금융서비스 제공 금융서비스 제공 다른 금융기관과 경쟁관계 다른 금융기관과 전략적 제휴관계 29 29 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융버추얼화 금융버추얼화의 수단 버추얼화를 실현하는 수단 금융기관 비금융기관 기 분사 버추얼뱅크 아웃소싱 - 다양한 금융서비스 제공 업 - 거래비용 절감 30 30 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융버추얼화 금융버추얼화의 특징 버추얼뱅킹의 경영형태 복수의 금융기관과 비금융기관이 공동으로 금융상품과 금융서비스를 창조 버추얼뱅크의 조직과 업무내용 전통적인 금융기관의 조직 및 업무내용과 일치하지 않음 실체가 없는 가상공간에서 금융서비스를 공급하므로 가상조직이 존재 31 31 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융버추얼화 금융버추얼화가 금융기관에 미치는 영향 금융기관의 업무영역 변화에 영향을 미침 금융기관의 업무내용 및 조직이 버추얼뱅킹에 포함되지 않아도 됨 금융기관은 고객에게 버추얼뱅킹을 통해 다양한 서비스 제공 정보기술의 비약적인 발전이 금융기관의 경영전략을 변화시킴 32 32 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융기관의 버추얼 경영전략 경쟁력 확대 정보기술의 확대는 조직간 조정비용을 감소시킴 정보기술의 진전과 기술변화에 유연하게 대처하기 위하여 고정비용이 많이 발생하는 부문을 축소 네트워크를 활용하여 필요한 조직을 외부로부터 공급 아웃소싱 전략 현재 금융기관 내부조직으로 포함되어 있는 부분을 분사시켜, 운영비용을 절감시키는 전략 역시 가능 분사전략 금융기관의 정보기술활용 확대 고정비용 절감 운영비용 규모의 경제실현으로 경쟁력 확대 분사, 아웃소싱 33 33 정보기술(IT)과 금융기관 경영 금융기관의 버추얼 경영전략 금융상품 및 서비스의 품질개선 고객입장 금융기관의 버추얼화 정보전달 비용 절감 정보수집 금융상품 및 서비스에 품질비교 가능 금융기관의 입장 정보기술 발달에 따른 업무다각화 금융기관 조직의 버추얼화 경쟁력 확보를 위해 비교우위 상품 제공 (네트워크화) 34 34 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(1) : 분사 분사란 무엇인가? 분사는 기존 조직의 일부분을 별도의 조직으로 분리 독립된 사업체를 새롭게 설립 35 35 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(1) : 분사 자회사와 분사간의 차이점 자회사 자회사는 모기업인 해당 금융기관과 겹치는 조직을 갖고 있음 자회사 설립으로 시너지효과 및 규모 범위의 경제 실현 분사된 사업체 해당 금융기관에서 제공했던 업무를 분리 36 36 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(1) : 분사 분사의 주요 예 J.P. 모간 (J.P. Morgan) - 1999년 3월 분사 J.P.Morgan 리스크 매트릭스그룹 (RiskMetrics Group) 설립 37 금융기관의 위험관리방법, 자료, 소프트웨어 및 이에 대한 교육을 개발 · 지원 37 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(1) : 분사 분사의 주요 예 日本興業銀行(Industrial Bank of Japan) - 1998년 日本興業銀行 통화옵션회사 설립 외환스폿(foreign exchange spot) 및 선물(forward) 거래 미국 8개 은행의 공동설립 회사 - 1998년 미국 8개 은행 아이덴트루수(identrus) 자금이체 B2B 전자상거래 등 다양한 금융서비스 제공 은행간 인터넷 시스템을 공동 이용할 수 있는 기반 제공 회사 38 38 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱 아웃소싱이란 무엇인가? 기업이 특정 재화나 특화된 서비스를 외부의 다른 기업에서 조달 외부 공급업체가 기업의 특정 업무를 공급 아웃소서는 회사 업무에서 외부에 존재하는 하나의 서비스 주체 39 39 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱 아웃소싱은 버추얼화의 또 다른 수단 금융기관들은 정보서비스의 다양화와 고급화 요구 급격한 경제환경 변화 정보기술 진전 막대한 투자수요 발생 · 하드웨어 · 소프트웨어 · 시스템 관리운영 아웃소싱 전략선택 · 지속적인 투자비용 해결 40 40 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱 금융기관은 아웃소싱을 금융다각화로 활용 금융기관의 업무다각화 금융업무에 대해 엄격한 진입규제 · 은행은 조건부로 보험판매 · 보험회사 인수 불가 아웃소싱 활용 41 41 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱 정보기술의 발달과 아웃소싱 정보기술의 활용 아웃소싱 소자본 및 소수의 인원 기업활동 가능 네트워크화 조직간 조정비용 감소로 아웃소싱과 관련된 거래관계나 계약조건을 쉽게 비교 42 42 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱 금융시장에서의 아웃소싱 예 컨티넨탈은행의 구조조정 · 정보기술서비스(IBM계열사) · 주변서비스 경영실적 호전 위기 극복 아웃소싱 43 43 정보기술(IT)과 금융기관 경영 버추얼경영전략의 예(2) : 아웃소싱 금융시장에서의 아웃소싱 예 씨티은행 · NCR사 : ATM 공급 및 관리 · AT&T : 11개로 분리된 데이터 네트워크를 통합 · Netscape : 개인 금융정보 채널을 선점 아웃소싱 44 44 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 인터넷 결제시스템 개 요 지급결제는 지급결제수단을 통해 소비자와 기업에 의한 지급(payment), 정산 (clearing), 중앙은행에 의한 결제(settlement)가 이루어짐 지급결제시스템은 모든 지급 및 교환의 최종적인 결제를 수행하는 중앙은행을 정점으로 여러 결제시스템이 중층적으로 쌓이는 피라미드의 구조 텔레뱅킹, PC뱅킹 또는 인터넷뱅킹과 같이 전화회선이나 네트워크를 사용하여 자금의 지급결제가 이루어질 경우 결제정보는 안전하게 전송되어야 하며, 지급 결제과정에 보안기능, 인증기능 등을 갖추고 있어야 함 45 45 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 인터넷 결제시스템 신용카드 비자카드사와 마스터카드사는 소비자들의 우려를 불식시키고, 신용카드 거래의 안전을 확보하기 위해 공개된 표준을 두 회사가 공동으로 개발하여, SET 프로토 콜(secure electronic transactions protocol)을 발표 SET의 장점 및 문제점 장 점 문제점 철저한 보완성 긴 처리시간이 소요 사용범위의 확대 가능성 사용절차의 번거로움 다양한 분야에 응용 높은 구축비용 46 46 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 인터넷 결제시스템 전자수표와 전자자금이체 전자수표시스템은 종이수표를 대체한 것으로 인터넷상에서 전달되는 특별한 포맷의 전자우편 메시지 전자수표는 은행이 채택한 전자수표시스템의 형식 전통적 방식을 응용한 수표 지급결제방식 현금이체방식 록박스(lockbox) 방식 전자대금청구(electronic bill presentment) 방식 47 47 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 인터넷 결제시스템 은행 인터넷 지급결제시스템(BIPS) BIPS는 1997년 미국에서 은행을 비롯하여 정보통신회사, 정부기관, 산업단체들이 은행 인터넷 지급결제시스템(BIPS) 프로젝트를 착수하면서 알려진 지급결제제도 BIPS 프로젝트의 목적은 은행의 정보시스템과 도매 및 소매 지불네트워크를 인터넷에 연결시키기 위한 도관(conduit) 역할을 하는 안전한 서버의 프로그램을 고안 현재 진행 중에 있는 BIPS가 완료될 때까지는 FEDI(financial electronic data interchange)가 기업과 금융기관의 접속을 지속적으로 제공할 것으로 예상 48 48 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 인터넷 결제시스템 전자대금지불 및 청구 전자대금지급 전자대금지급은 구매대금 청구에 대해 전자적인 수단을 사용하여 대금을 지급하는 것으로 최근 개인용 컴퓨터의 보급으로 인터넷뱅킹을 활용한 방법이 많이 사용됨 전자대금청구 대금청구(bill presentment)는 기업이 소비자에게 대금청구서를 전달하는 과정으로 고객이나 소비자의 전자우편 주소로 직접 전자대금청구서를 발송하는 것 49 49 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 전자화폐 IC 카드형 전자화폐 IC 카드형 현 금 몬덱스 형 현 금 비자캐시 형 영국의 상업은행들 및 마스터카드사 96 년 영국에서 탄생한 세계최초의 전자화폐 비자사 및 미국의 은행 96 년 미국에서 최초 실시 되었던 전자화폐 전자수표형 전자화폐 전자 수표형 첵프리 미국 첵프리사 최초의 전자수표 FSTC 미국의 FSTC 의 전자수표 미국 정부의 공식 자금결제에 사용 50 50 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 전자화폐 네트워크형 전자화폐 현 금 E 캐시 형 네크 워크형 신 버추얼핀 용 카 드 형 사이버캐시 영국의 상업은행들 및 마스터카드사 네트워크상에서 전자화폐를 통하여 전자상거래시 사용 미국의 퍼스트 버추얼사 신용카드 번호를 사전에 등록하 고 전용 회원번호를 사용하여 인터넷상에서 결제 비자사 및 미국의 은행 암호통신 소프트웨어를 응용하 여 인터넷상에서 자금을 결제 51 51 정보기술(IT)과 새로운 결제시스템 새로운 전자지급결제시스템에 요구되는 요건과 과제 이중사용과 복제 대책 익명성의 문제 분실 등에 대한 안전성 통일성 비용부담 52 52 정보기술(IT)과 미래금융규제의 방향 미래 금융규제의 방향 먼저 금융기능 세분화에 대한 규제의 방향은 금융중개기능 수행기관과 금융결제기능 수행기관에 대한 규제의 분리로 나타날 것으로 예상 금융결제서비스는 외부효과가 크고 시스템위험이 크기 때문에 엄격한 규제 필요 금융중개기능을 수행하거나 또는 금융중개기능의 일부만을 수행하는 금융 기관에 대하여는 시장실패나 시스템위험의 감소로 각종 규제의 축소 예상 53 53 정보기술(IT)과 미래금융규제의 방향 미래 금융규제의 방향 금융규제 대상을 결제수단인 예금을 받아 운용하는 기능과 결제에 관한 데이터의 전송, 처리, 기록 등의 기능(거래당사자의 인증, 자금수수정보의 관리 등을 포함)으로 구분하여 차별적인 규제가 적용될 것으로 예상) 예금을 운용하는 금융기관(혹은 사업자)에 대해서는 자산운용의 건전성에 관한 각종 규제가 유지 결제에 관한 데이터의 운송, 처리, 기록 등을 사업분야로 하는 금융기관은 금융기관간의 채권채무관계가 없기 때문에 점차 규제가 줄어들 전망 54 54 토론 주제 및 과제 토론 주제 1) 정보기술의 발달에 따라 우리 주위에서 찾아 볼 수 있는 금융기능의 세분화에 대해 이야기 해 봅시다. 2) 정보기술의 발달에 따라 금융의 기능 및 금융기관이 변모하고 있습니다. 이러한 상황하에서 향후에는 금융규제가 어떠한 방향으로 정립될 것인가 에 대해 이야기 해 봅시다. 과 제 1) 정보기술의 발달에 의한 분사 혹은 아웃소싱의 사례를 찾아서 리포트를 작성하십시오. 55 55