Transcript 소매 결제의 제도 금융기관간 거래

제5장
소매결제시스템
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소매결제시스템
소매결제시스템의 개요
소매 지급결제 수단
소매 지급결제 제도
토론 주제 및 과제
2
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소매결제시스템의 개요
소매결제시스템의 정의 및 특징
 지급결제제도 및 수단의 변화
소비자의 다양한 서비스 요구
새로운 지급결제수단 탄생
금융환경변화에 따른 금융기관간 경쟁심화
새로운 지급결제제도 탄생
정보기술의 진전
3
3
소매결제시스템의 개요
소매결제시스템의 정의 및 특징
 새롭게 등장하는 지급결제수단
 기존의 지급결제수단에 기초한 것으로 인터넷을 이용한다는 특징
 최근 새롭게 등장하는 결제수단에 대한 구상 및 발전 방향을 파악하기 위
해서 현재 사용되고 있는 지급결제수단의 내용 및 지급결제 과정을 파악해
야함
지급결제를 위한 정보전달 수단이 전화나 PC에서 인터넷으로 바뀌었음
4
4
소매결제시스템의 개요
소매결제시스템의 정의 및 특징

소매결제시스템이란
 소매결제시스템은 상대적으로 소액의 채권 • 채무 관계를 거래 당사자간
에 화폐가치의 이전을 통하여 정산하는 시스템임
 은행간 자금결제에는 일정기간의 은행간 거래에 따른 대차금액을 모두 상
계하여, 차액만을 결제하는 방식으로 소액대량 결제를 주로 처리함
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소매결제시스템의 개요
소매결제시스템의 정의 및 특징
 소매결제시스템의 특징
 소매결제시스템은 거래량은 많으나 거래금액이 적은 소액대량 결제를 취급함
대고객 결제는 건별로 총액결제
은행간 결제는 건별로 차액결제
 금융기간간 차액결제는 어음교환소를 통하여 한국은행 당좌예금계정에서 결
제가 이루어짐
금융기관이 수취인에게 대금을 지급하는 것이므로 은행간 신용공여(overnight
credit)는 발생하지 않음
6
6
소매결제시스템의 개요
소매결제시스템의 구분
 소매지급결제시스템이 제공하는 결제서비스
 정기적인 지급결제방식
지급결제가 매주, 또는 매일 정해진 시점에 결제가 이루어지는 방식
공과금지급, 보험료지급, 대출이자지급, 급여지급, 연금지급 등이 있음
 비정기적인 지급거래
정해진 시점이 아닌 수시로 이루어지는 지급결제
이 결제방식은 물품대금지급, 개인송금 등이 있음
7
7
소매결제시스템의 개요
소매결제시스템의 구분

대면거래방식과 비대면거래방식
 대면거래방식
현금지급, 수표, 신용카드와 같이 거래상대방이 서로 대면하고 거래
 비대면거래방식
타행환, CD/ATM, ARS계좌이체와 같이 대면하지 않고 거래
8
8
소매결제시스템의 개요
소매결제시스템의 구분
 지급결제수단
 거래수단에 따라 현금, 어음 • 수표, 은행지로, 신용카드 및 자금이체로 구분
 거래형태에 따라
고객간 소매결제를 지원하는 금융기관간 거래
: 어음교환제도, 은행지로제도 및 금융공동망
금융기관과 고객간 거래로 구분
: 홈뱅킹과 펌뱅킹
9
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소매 결제의 수단
현금 및 수표

현금
 현금은 대면거래의 가장 중요한 결제수단
 소액 거래시 가장 보편적으로 이용

수표
 수표는 수표소지인이 지급인에게 제시하였을 때 해당금액을 소지인에게
지급하도록 하는 장표방식의 출금 이체지시서임
 수표는 현재 새로운 전자결제수단의 보급확대로 그 이용도가 점차 하락
10
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소매 결제의 수단
신용카드

신용카드
 신용에 기초하여 상품을 구입하거나 현금서비스를 받기 위해서 개인
혹은 법인에게 발행된 결제카드

신용카드의 발행주체
 첫째, 상점이나 판매인이 발행한 신용카드
백화점이나 정유회사 카드
 둘째, 일반적인 상품구입 목적으로 은행에서 발행된 신용카드
비자나 마스터카드로 대표되는 일반 신용카드
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소매 결제의 수단
신용카드
 신용카드 결제과정
 허가 : 신용카드 보유자가 POS 거래를 신청할 때, 카드발행인이 POS 거래를
승인하는 과정으로 구매승인 여부를 결정하는 단계
 정산 : 정산은 신용카드 회사가 은행으로부터 거래에 관한 정보를 수집하고
카드보유자에게 거래내역서를 보내는 과정
 결제 : 결제는 신용카드 회사가 카드발행은행으로부터 구매대금을 수집하여
판매자 거래은행에 대금을 지급하는 과정
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12
소매 결제의 수단
신용카드
 신용카드 의 지급결제과정(1)
인증

카드소지자
정산


상점
상점거래은행

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13
소매 결제의 수단
신용카드
 신용카드 의 지급결제과정(2)
결제


Fedwire
카드발행은행


Fedwire
상점거래은행
카드소지자
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래
 국내에서 고객간 소액결제를 지원하는 은행간 결제시스템
 어음교환시스템
 은행지로시스템
 타행환시스템
 현금자동인출기(CD/ATM)
 직불카드공동망(EFT/POS)시스템
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래

지급결제규모(’99)
금융공동망
33 %
금융공동망
15 %
어음교환
41 %
지로
0.5 %
어음교환
84.5 %
지로
26 %
16
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래

어음교환제도
 어음교환은 일정한 지역에 있는 다수의 은행들이, 당일 영업활동을 통하여
수납한 어음 및 수표를 어음교환소에서 상호 교환하고, 그 차액을 일괄 결
제하는 제도임
 어음교환은 어음소지인 개별적으로 결제요구 또는 지급하는데 따르는 노
력, 이용 및 시간절감을 가져오는 효과가 있음
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래

어음교환 결제규모(’99)
당좌수표 가계수표
0.4 %
0.7 %
비정액자기앞수표
7%
약속어음
0.9 %
기타
0.4 %
약속어음
51 %
기타 정액자기앞수표
2%
비정액자기앞수표
5%
16 %
가계수표
0%
정액자기앞수표
91 %
18
당좌수표
26 %
18
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

어음교환의 결제과정(1)
 홍 출판사는 교보문고에 디지털금융책을 납품하고, 결제대금으로 어음
을 받는 경우
 홍 출판사 거래은행은 신한은행이고, 교보문고 거래은행은 하나은행임
신한은행은 제시은행이며, 하나은행은 지급은행임
19
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래

어음교환의 결제과정(2)
어음수취인
1
6
예금지급인
D+1 일
4
D-1 일
3
2
8
D-1 일
금융결제원
9
4
D일
D+2 일
D일
5
D+1 일
제시은행
D일
4
D일
7
D일
D+1 일
8
D+1 일
9
D+2 일
4
지급은행
D일
한국은행
20
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래

은행지로제도란
 은행지로제도는 지급인과 수취인간의 채권 • 채무관계를 계좌이체를
통 해 결제하는 제도
 지로제도는 각종 대금결제를 현금이나 수표 대신 은행의 예금계정
을 통 하여 결제하는 제도로 전국 모든 은행 및 금융기관 점포를
지로업무 수납 및 지급 창구로 활용
21
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래

은행지로제도의 특징
 안전성 : 은행지로제도는 분실, 도난, 위 • 변조의 위험이 없음
 편리함 : 거래금액의 규모와 무관하게 어느 은행에서도 사용할 수 있음
 저렴성 : 사용자에게 비용절감 및 효율성 효과를 제공하며, 수수료가 저렴
 신속성 결여 : 구매자가 구매대금을 지로로 납부한 후 몇 일이 지나야
판매 자가 구매대금을 사용할 수 있음
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래

은행지로제도의 결제방식 (1)
장표지로방식 지로제도
전자지로방식 지로제도
일반계좌이체
자동계좌이체
전기요금수납이체
납부자 자동계좌이체
지방세수납이체
납부자에게 장표로 대금청구
전산매체를 이용하여 거래내역 작성
23
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래

은행지로제도의 결제방식(2)
 일반계좌이체 : 예금계정을 보유하지 않는 지급인이 금융기관에 현금
으로 입금하고 금융기관이 그 자금을 이용기관 예금계정으로 이체하는
제도
 자동거래이체 : 지급인 예금계정에서 인출한 자금을 수납기관의 예금
계정으로 거래자금을 이체 시켜 지급결제를 가능케 하는 거래형태
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래
 지로결제규모(’99)
납부자자동이체 대량지급
1%
1%
자동이체
45 %
일반이체
46 %
대량지급
18 %
일반이체
47 %
납부자자동이체
3%
자동이체
26 %
지방세 전기요금
0%
7%
25
지방세
0%
전기요금
6%
25
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

은행지로제도 결제과정
한국은
행
6
7
납부자
거래은행
입금
(D일까
지)
3 (D-2
일)
5 (D+1
일)
각행별 차액
결제자료
On-Line전송
6
7
8 (D+3
일)
금융결재원
2 (D-3일)
4 (D 일)
6 (D+3
일)
수납자
거래은행
인출(D+3
일 부터 가
능)
1 (D-5일전)
수납기관
납부자
26
26
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

우리나라의 금융공동망
 금융공동망은 금융결제원을 중계센터로 금융기관의 컴퓨터를 통신망으로 상호연
결하여, 각종 금융거래 및 정보를 처리하는 네트워크 시스템
 금융공동망
현금자동인출기(CD)공동망
타행환공동망
자동응답서비스(ARS)공동망
직불카드공동망(EFT’POS)
자금관리서비스(CMS)공동망
지방은행공동정보망(BANKLINE)
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소매 결제의 제도
금융기관간 거래

금융공동망 구성도
CD공동망
한국은행
은행간
자금결제
금융결재원
SWIFT망
타행환공동망
ARS공동망
종합무역자동화망
점외 CD/ATM
공동망
경찰전산망
해외은행
지방은행
공동정보망
지방은행
은행
경찰청
한국 신용정보
자금관리
서비스 공동망
직불카드
공동망
기업
백화점, 도소매점 신
용카드사
28
한국무역정보
통신데이콤
지로 EDI
기업
28
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

현금자동인출기(CD/ATM) 공동망
 현금자동인출기 공동망은 특정은행 고객이 다른 은행의 CD/ATM기를 이용하
여 현금인출, 잔액조회, 계좌이체 등 예금관련 업무를 처리하는 시스템
 현금자동인출기 공동망의 대상업무
현금인출
잔액조회
신용카드 현금서비스
계좌이체
29
29
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

CD공동망의 현금인출 업무처리절차
8 D+1 일
8 D+1 일
한국은행
7
2
3
5
4
취급은행 본부
금융결제원
취급은행 점포
개설은행 점포
CD/ATM
1
계좌개설은행 본부
고객 계좌
6
고객
30
30
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

타행환공동망
 타행환공동망은 거래은행이 서로 다른 송금인과 수취인이 참가은행의 전국 어
느 점포에서나 송금업무나 온라인으로 처리할 수 있는 전자자금 이체시스템
 타행환공동망은 각 은행들의 컴퓨터와 금융공동망 중계센터인 금융결제원이 상
호 전자적으로 연결되어 이체가 이루어짐
31
31
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

창구의뢰시 타행환 업무처리절차
7 D+1 일
7 D+1 일
한국은행
6 D+1일
3 D일
송금은행 본부
2
4 D일
금융결제원
D일
수취은행 본부
5 D일
수취은행 점포
송금은행 점포
1 D일
수취인
송금 의뢰인
32
32
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

자동응답서비스(ARS) 공동이용시스템
 자동응답서비스는 고객이 전자식 전화기, 팩시밀리 또는 개인용 컴퓨터 등을 이
용하여 금융서비스를 받는 제도
 자동응답서비스(ARS) 공동망의 대상업무
조회, 통지 및 통지조회
동행 내 계좌이체
자기앞수표 및 가계수표 사고안내
신용카드 조회
33
33
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

ARS공동망 구성도
금융결제원
공중전화망
은행
고객
FAX
34
PC
전화
34
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

직불카드공동망(EFT/POS : Electronic Funds Transfer at the Point of Sale)
 직불카드공동망(판매대금 자동결제망, EFT/POS)은 상품판매와 동시에 은행계
좌이체로 대금을 결제하는 시스템
 직불카드망공동망을 사용하면 구매자, 판매자, 금융기관 모두 현금을 소지할 필
요가 없기 때문에 현금 관리비용이 감소됨
 직불카드 발급기관은 창구업무 부담경감 및 수수료 수입증대 효과가 있음
35
35
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

직불카드공동망 업무처리절차
7
7
한국은행
6
5
8
8
금융결제원
2
3
송금은행 본부
4
4
수취은행 본부
VAN 사업자
판매점 단말기
직불카드 1
36
36
소매 결제의 제도
금융기관간 고객간의 거래
 금융기관과 고객간의 거래수단 변화
 정보기술의 발달은 금융기관과 고객간의 거래수단을 변화시키고 있음
소극적인 마케팅전략에서 적극적인 마케팅전략으로 바뀌고 있음
 이러한 변화에서 고객과 친숙한 다양한 멀티미디어 매체를 이용하는 디지털금융
의 관심이 높아지고 있음
무인점포에서 CD/ATM을 이용
전화를 이용한 각종 은행업무 이용
개인용 컴퓨터를 이용하여 은행의 서비스를 이용
37
37
소매 결제의 제도
금융기관간 고객간의 거래
 홈뱅킹과 폼뱅킹
 멀티미디오를 이용한 디지털금융의 이점
고객 : 시간 및 공간적인 제약에서 벗어나 다양한 서비스를 제공받음
은행 : 일선 창구직원의 업무감소로 경비절감
 홈뱅킹 : 개인을 주요 대상으로 서비스 제공
 펌뱅킹 : 기업을 대상으로 서비스 제공
38
38
소매 결제의 제도
금융기관간 고객간의 거래

홈뱅킹이란
 금융기관 고객이 가정에서 통신회선을 경유한 매체를 이용하여 각종 금융서비스
를 제공받는 것
 전화, 팩시밀리 등을 이용하는 텔레뱅킹과 개인용 컴퓨터를 이용하는 PC뱅킹으
로 세분됨
39
39
소매 결제의 제도
금융기관간 고객간의 거래
 홈뱅킹과 금융기관의 이점
 영업증대 : 신규 고객의 확대 가능
 업무 합리화 : 은행직원의 업무량 감소 및 디지털화에 따른 업무처리량 확대
 수수료수입 증대 : 컴퓨터에 의한 업무처리로 비용 절감 및 수수료 수입 확대
 기술적 문제 해결 : 홈뱅킹시스템에 대한 안전성과 간편성 해결
 업무 합리화 : 정보기술의 확산에 따른 고객들의 거부감 감소
40
40
소매 결제의 제도
금융기관간 고객간의 거래

홈뱅킹 서비스 내용
 거래내역조회 : 예금, 어음, 수표, 채권, 대출 등에 대한 거래내역 조회
 자금이체 : 동행이나 타행간 자금이체
 통지 : 입출금 명세서와 같은 거래내역을 통지 및 잔고부족, 대출만기일 통지
 금융정보안내 : 금융기관이 제공하는 금융상품의 종류나 수수료, 환율, 주가 등
에 대한 정보제공
41
41
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

홈뱅킹의 작동원리
서비스 내용 수신
나우누리 천리안 하이텔 전용선
입력 내용 송신
접속
공중전화망(PSTN)
은행
홈뱅킹 시스템
서비스 입력
내용 출력
고객
전용단말기
42
PC
42
소매 결제의 제도
금융기관간 고객간의 거래

펌뱅킹이란
 기업과 은행의 컴퓨터가 연결되어, 자금수납 및 지급업무 등을 간편하게 처리하
는 한편 은행으로부터 각종 정보를 제공받는 금융서비스
 기업이 컴퓨터 조작을 통해 금융결제, 자금회수, 환 • 예금잔고 조회 등의 업무를
처리하는 서비스를 의미
43
43
소매 결제의 제도
금융기관간 고객간의 거래
 펌뱅킹과 기업의 이점
 펌뱅킹을 통해 재무분석 및 자금관리 시뮬레이션 수행
 금리 및 환율동향 등의 금융정보를 실시간 제공받음
 금융기관이 제공하는 경영 컨설팅 서비스를 이용
 기업의 결제업무시간 단축
 기업 현금보유량 감소에 따른 비용 절감
 수출입관련 업무처리의 효율성 제고
44
44
소매 결제의 제도
금융기관간 고객간의 거래

펌뱅킹의 대상업무
 조회서비스 : 예금계정, 신탁계정, 대출계정, 신용카드, 당 • 타행 자기앞수표
사고조사
 이체서비스 : 당 • 타행이체, 신용카드 현금서비스 이체, 적금 및 월부금 이체
 기타 : 외환관련 조회, 당좌 및 어음조회와 기업관련 정보 등 다양한 정보
서비스를 제공받음
45
45
소매 결제의 제도
금융기관간 거래

펌뱅킹의 거래관계
거래처
집금엄무
지사 영업소
본지사간 자금관
리
지급사무
급여, 사내 경비
등 지급
은행
직원
거래내역 제공,
어음관리
이용기업
46
46
토론 주제 및 과제
 토론 주제
1) 소매결재제도에서 금융기관간 거래와 금융기관과 고객간의 거래에 발생
하는 거래상의 차이점에 대해서 토론해 봅시다.
2) 홈뱅킹과 펌뱅킹을 이용하는 경우 은행이 얻는 이익이 무엇인가에 대해
토론해 봅시다.
 과 제
1) 홈뱅킹, 폼뱅킹, 테레뱅킹 및 PC빙킹의 차이점은 무엇이며 곤통점은
무엇인가에 대해 설명하시오
47
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