Transcript mutui - Banco Desio

aggiornamento
1-mar-2016
FOGLIO COMPARATIVO
dei Mutui Garantiti da Ipoteca per l'acquisto dell'abitazione principale offerti alla clientela
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banco Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. In Desio (MB) 20832 via Rovagnati n.1, Cod. Fisc. nr. 01181770155 P.IVA nr. 00705680965, iscritta al Registro delle
Imprese di Monza e Brianza. Capitale Sociale € 67.705.040,00, i.v., Riserve bilancio 2012 € 683.414.344,85 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di
Garanzia - Iscritta all'Albo delle banche al cod.ABI n. 3440/5. Capogruppo del gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'Albo dei Gruppi bancari n. 3440/5
www.bancodesio.it [email protected] tel.0362/6131 fax. 0362/488212
INFORMAZIONI GENERALI
Questo documento, come prescritto da Banca d'Italia, riepiloga tutte le tipologie di mutuo ipotecario offerte dalla Banca per l'acquisto dell'abitazione principale, al fine di agevolare le scelte
della Clientela verso prodotti potenzialmente più adatti alle proprie esigenze. Per conoscere nel dettaglio le condizioni economiche e le principali clausole contrattuali relative a ciascun
prodotto riportato nel presente prospetto, si rimanda ai pertinenti Fogli Informativi, disponibili presso le Filiali e sul sito internet della Banco www.bancodesio.it
CHE COS'E' IL MUTIO
Il mutuo ipotecario per l'acquisto dell'abitazione principale è un finanziamento a medio lungo termine finalizzato all'acquisto/ristrutturazione di un immobile adibito ad uso
abitativo, vincolato a favore della Banca tramite ipoteca a garanzia del rimborso del mutuo stesso. Il Debitore rimborserà il mutuo mediante pagamento periodico di rate
comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso fisso, un tasso indicizzato oppure un tasso misto. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del mutuo
non viene richiesto alcun compenso.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di
mercato.Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e
dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dallevariazioni delle condizioni di mercato.
MUTUI - FOGLIO COMPARATIVO MUTUI GARANTITI X ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE - FI280C0.xls
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Mutuo a tasso variabile con previsione di un tasso minimo
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto, fino
all'eventuale raggiungimento del tasso minimo. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile si consiglia a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Mutuo a tasso misto
Il tasso d'interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto.Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno
dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto si
consiglia a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso.
Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito www.bancodesio.it
Si elencano di seguito i prodotti di mutuo garantiti da ipoteca per l'acquisto dell'abitazione principale (di seguito "mutuo") offerti dal ns Istituto: Si evidenziano le caratteristiche
dei singoli prodotti, rinviando alla legenda esplicativa dei termini ricorrenti riportata in calce. Si precisa che le informazioni ed i dati contenuti nel presente documento
costituiscono un mero esempo di quanto il nostro Itstituo potrebbe proporre, stanti le condizioni di mercato alla data di pubblicazione.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l'iscrizione dell'ipoteca. Per i mutui a tasso variabile, il TAEG ha un valore meramente indicativo
Per le condizioni economiche e contrattuai dei singoli prodotti si invitano i clienti a consultare gli specifici Fogli Informativi a disposizione presso le nostre filiali e e sul sito
della banca www.bancodesio.it
MUTUI - FOGLIO COMPARATIVO MUTUI GARANTITI X ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE - FI280C0.xls
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calcolo esemplificativo importo rata mensile
denominazione mutuo
Tipo Tasso
caratteristiche
parametro
durata anni
periodicità
rata
spread
massimo
(punti
percentuali)
Tasso
Annuo
Nominale
(TAN)
durata
importo
finanziato
TAN
Tasso Annuo
Effettivo
importo rata
Globale
(TAEG)
mutuo Fondiario a tasso
e durata variabile "Relax
variabile
Special"
(FI318COSE)
mutuo fondiario a tasso variabile, a
rata fissa mensile ma durata variabile;
nel caso di aumento del parametro di
Euribor 6 mesi m.m.p.
riferimento durata del finanziamento
base 365 arrotondato al
aumenta sino ad un massimo
decimo di punto
prefissato di rate; nel caso di
superiore
diminuzione dei tassi la durata del
finanziamento diminuisce sino ad un
minimo di 61 rate mensili.
min 5
max 25
mensile
1,99
1,99%
20 anni
€ 100.000
1,99%
€ 505,41
2,322%
mutuo Fondiario a tasso
e durata variabile
"Flextime 2013"
(FI305CO)
mutuo fondiario a tasso variabile, a
rata fissa mensile ma durata variabile;
nel caso di aumento del parametro di
Euribor 6 mesi m.m.p.
riferimento la durata del finanziamento
base 365 arrotondato al
aumenta sino ad un massimo
decimo di punto
prefissato di rate; nel caso di
superiore
diminuzione dei tassi la durata del
finanziamento diminuisce sino ad un
minimo di 61 rate mensili.
min 5
max 25
mensile
3,50
3,50%
20 anni
€ 100.000
3,50%
€ 579,96
3,913%
variabile
MUTUI - FOGLIO COMPARATIVO MUTUI GARANTITI X ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE - FI280C0.xls
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mutuo Fondiario a tasso
e durata variabile
"FlexYoung"
(FI306CO)
variabile
mutuo fondiario a tasso variabile, a
rata fissa mensile ma durata variabile;
nel caso di aumento del parametro di
riferimento la durata del finanziamento
aumenta sino ad un massimo Euribor 6 mesi m.m.p.
prefissato di rate; nel caso di base 365 arrotondato al
diminuzione dei tassi la durata del
decimo di punto
superiore
finanziamento diminuisce sino ad un
minimo di 61 rate mensili. Il mutuo è
riservato a privati consumatori con
limite di età di 35 anni all'atto della
stipula.
min 5
max 20
mensile
MUTUI - FOGLIO COMPARATIVO MUTUI GARANTITI X ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE - FI280C0.xls
3,00
3,00%
20 anni
€ 100.000
3,00%
€ 554,60
3,202%
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calcolo esemplificativo importo rata mensile
denominazione mutuo
mutuo Fondiario a tasso
variabile "Cap & Floor"
(FI304CO)
mutuo Fondiario a tasso
variabile
(FI083CO)
Tipo Tasso
caratteristiche
parametro
durata anni
variabile
mutuo fondiario a tasso variabile, Il
tasso di interesse applicato alle single
rate varia in relazione all'andamento
del parametro di riferimento (BCE tasso
di rifinanziamento della Banca Centrale Tasso di rifinanziamento
Europea), rilevato all'inizio di ogni principale della Banca
periodo e maggiorato di uno spread Centrale Europea (BCE)
determinato
contrattualmente,
(non arrotondato)
fornendo al cliente un range di
oscillazione del tasso tra un valore
minimo "Floor" e un massimo "Cap"
per tutta la durata del finanziamento.
variabile
Il tasso di interesse applicato alle
Euribor 3/6 mesi m.m.p.
singole rate varia in relazione
base 365 arrotondato al
all'andamento del parametro di
decimo di punto
riferimento, rilevato all'inizio di ogni
min 18 mesi
superiore.
periodo e maggiorato di uno spread.
max 30 anni
(Calcolo esemplificativo
L'ammontare della rata varierà in
rata con parametro
relazione all'andamento del parametro
Euribor 6 mesi m.m.p.)
di riferimento.
min 5
max 20
periodicità
rata
spread
massimo
(punti
percentuali)
Tasso
Annuo
Nominale
(TAN)
mensile
trimestrale
semestrale
3,50
mensile
trimestrale
semestrale
6,75
MUTUI - FOGLIO COMPARATIVO MUTUI GARANTITI X ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE - FI280C0.xls
Tasso Annuo
Effettivo
importo rata
Globale
(TAEG)
durata
importo
finanziato
TAN
4,00%
20 anni
€ 100.000
4,00%
€ 605,98
4,436%
6,75%
20 anni
€ 100.000
6,75%
€ 760,36
7,359%
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calcolo esemplificativo importo rata mensile
denominazione mutuo
mutuo Fondiario a tasso
variabile "Attivo Special"
(FI319CO-SE)
mutuo Fondiario a tasso
fisso "Tasso Fisso
Special"
(FI083CO)
Tipo Tasso
variabile
fisso
caratteristiche
parametro
mutuo fondiario a tasso variabile, in
caso di variazione del parametro di
riferimento la quota capitale del piano
Euribor 6 mesi m.m.p.
di ammortamento originario rimane
base 365 arrotondato al
immutata, mentre varia la quota
decimo di punto
interessi in relazione al nuovo tasso. Il
superiore
mutuo Attivo prevede l'applicazione
di uno spread agevolato per i primi
dodici mesi di ammortamento.
finanziamento il cui rimborso avviene
in base ad una piano di ammortamento
"alla francese" con rate posticipate a
periodicità mensile, trimestrale o
semestrale; composte dalla somma di
una quota capitale (crecente) ed una
quota interessi (decrescente); la rata
rimane invariata per tutta la durata del
mutuo.L'offerta "Special" è valida per
mutui deliberati entro il 30 Giugno
2016.
====
periodicità
rata
spread
massimo
(punti
percentuali)
Tasso
Annuo
Nominale
(TAN)
min 5
max 30
mensile
1,75
min 18 mesi
max 25 anni
mensile
trimestrale
semestrale
===
durata anni
MUTUI - FOGLIO COMPARATIVO MUTUI GARANTITI X ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE - FI280C0.xls
Tasso Annuo
Effettivo
importo rata
Globale
(TAEG)
durata
importo
finanziato
TAN
1,75%
20 anni
€ 100.000
1,75%
€ 494,13
2,076%
2,60%
20 anni
€ 100.000
2,60%
€ 534,79
2,949%
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calcolo esemplificativo importo rata mensile
denominazione mutuo
mutuo Fondiario a
durata variabile "Tasso
Misto Special"
(FI083CO)
Tipo Tasso
misto
caratteristiche
Sino ad un massimo di 5 anni il tasso
di interesse applicato rimane fisso e,
pertanto, l'ammontare della rata non
varia; successivamente si applica un
tasso variabile,
in tale caso
l'ammontare della rata varierà in
relazione
all'andamento
del
parametro di riferimento, rilevato
all'inizio di ogni periodo e maggiorato
di uno spread.
parametro
durata anni
Euribor 3/6 mesi m.m.p.
base 365 arrotondato al
decimo di punto
superiore per il periodo a min 18 mesi
tasso variabile.
max 30 anni
(Calcolo esemplificativo
rata per il periodo a tasso
fisso)
periodicità
rata
spread
massimo
(punti
percentuali)
Tasso
Annuo
Nominale
(TAN)
mensile
trimestrale
semestrale
1,75
2,20%
MUTUI - FOGLIO COMPARATIVO MUTUI GARANTITI X ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE - FI280C0.xls
durata
importo
finanziato
TAN
20 anni
€ 100.000
2,20%
Tasso Annuo
Effettivo
importo rata
Globale
(TAEG)
€ 515,41
2,537%
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ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO
data
Valore Euribor 6 mesi media mese
valore euribor 6 mesi media mese precedente
precedente base 365 arrotondato
base 365
al decimo di punto superiore
valore euribor 3 mesi media mese
precedente base 365
Valore Euribor 3 mesi media mese
precedente base 365 arrotondato
al decimo di punto superiore
marzo-2016
-0,113%
-0,100%
-0,182%
-0,100%
febbraio-2016
-0,057%
0,000%
-0,145%
-0,100%
settembre-2014
giugno-2014
tasso B.C.E.
tasso B.C.E.
0,050%
0,150%
LEGENDA
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca
si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
Euribor
Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali
banche europee. E’ la media aritmetica mensile dell’Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello
di computo degli interessi, su “Il Sole 24 Ore” (colonna “365”) o su altra autorevole fonte 'informazione.
Imposta sostitutiva
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Ipoteca
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo
vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo
Mutuo
finanziamento a medio / lungo termine finalizzato all'acquisto / costruzione / ristrutturazione di un immobile
Parametro di indicizzazione
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto
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Piano di ammortamento
"francese"
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall'importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo
Spese perizia
Le spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia
Spread
Maggiorazione applicata al parametro di riferimento o di indicizzazione per determinare il tasso complessivo da pagare.
Tasso annuo effettivo Globale
(TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso BCE
E' il tasso sulle operazioni di rifinanziamento prinipali della Banca Centrale Europea rilevato alla data di pubblicazione della delibera di variazione sul
quotidiano "Il Sole 24 Ore" o su altra autorevole fonte d'informazione. Il tasso cos' rilevato troverà applicazione, senza alcun arrotondamento, con la
decorrenza indicata nel comunicato della Banca Centrale Europea e sarà applicato fino alla nuova variazione.
Tasso di interesse di
preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di
ammortamento.
Tasso di interesse nominale
annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso Effettivo Globale Medio
(TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria 'altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese',
aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti
percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Tasso minimo
Tasso-soglia minimo applicabile (tasso floor); tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa
di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare inferiore a tale tasso.
Tasso massimo
Tasso-soglia massimo applicabile (tasso cap); tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a
causa di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare isuperiore a tale tasso.
MUTUI - FOGLIO COMPARATIVO MUTUI GARANTITI X ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE - FI280C0.xls
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