Transcript Företagets finansiering
FÖRETAGETS FINANSIERING
2015
www.concordia.jakobstad.fi
2
INNEHÅLL SIDA
1. ALLMÄNT
3
2. PENNINGBEHOV VID GRUNDANDET OCH FINANSIÄRERNA
3
4
3. BEHOVET AV OCH UTRÄKNING AV DRIFTSKAPITALET
4. BANKEN OCH FINANSIERINGSBOLAGET SOM FINANSIÄRER AV DRIFTSKAPITALET
5
5. FINANSIERING AV FÖRETAGETS UTVIDGNINGSINVESTERINGAR
6
6. FINANSIERINGEN BEROR PÅ BORGEN
7
7. MINIMERING AV PENNINGBEHOVET OCH PLANERING AV FINANSIERINGEN 8
9 7.5 9
8. FÖRETAGARNAS EGEN FINANSIERING
11
8.1 Företagarnas egen finansiering 8.2 Övrig villkorad finansiering av det egna kapitalet 11 11 8.3 12
9. ELY-CENTRALENS BIDRAG OCH STÖD FÖR FÖRETAG BEROENDE PÅ PRÖVNING 12
9.2 Stöd för etablering av företag och för investeringa 9.3 Stöd som kanaliseras via landsbygdens funktionsgrupper 13 13 9.5 Beredningsfinansiering 14
10. BIDRAG FÖR ANSTÄLLNING AV ARBETSKRAFT
10.1 Bidrag för löneutgifterna i ett litet företag och till start och utvidgandet av 10.3 15
11. BANKERNA OCH FÖRSÄKRINGSBOLAGERNA SOM LÅNEFINANSIÄRER 15
12. FINANSIERINGSBOLAGERNAS FINANSIERING FÖR INVESTERINGAR
16
13. FINNVERAS LÅNER OCH BORGEN, KONTAKTUPPGIFTER
14. TEKES UTVECKLINGSFINANSIERING
15. FÖRSÄKRINGSBOLAGETS GARANTIAS BORGEN
16. ÖVIRIGA SPECIALFINANSIÄRER
17. MINIMERING AV FINANSIERINGSUTGIFTERNA
23
På grund av uppdateringstidtabellerna ansvarar vi inte för skador, som uppkommer på grund av felaktiga uppgifter.
© Jadelcons Oy
3 1. ALLMÄNT
Som huvudregel kan man konstatera att startandet av ett företag i dagens Finland inte är beroende av finansiering, fastän medlen hos den som uppfinner företagsidén skulle vara små. Som bevis på det kan anföras de många grundade högteknologiska företag där behovet av kapital kan ha uppgått till tiotals miljoner euro. I Finland finns en mångsidig offentlig finansiering som kompletteras av många privata kapitalplacerare. Vanligare är ändå en situation där affärsverksamheten hos ett företag som står i beråd att grundas baserar sig på arbetsinsatsen hos några få personer. För att få finansieringen i skick är de tvungna att placera sina sparade pengar i företags och sanningsenlig plan över affärsverksamheten, som förverkligas av en yrkeskunnig person eller personer. verksamheten, att inteckna sin egendom och dessutom ta personligt lån som de sedan kan placera som startkapital i företaget. Det som mest inverkar på hur man lyckas med arrangemangen rörande finansieringen är en välgjord
Planen över affärsverksamheten kan uppgöras med hjälp av Företagstolken FT2 eller FT3 Affärsplan.
2. PENNINGBEHOV VID GRUNDANDET OCH FINANSIÄRER
Låt oss först granska ”arrangören” av pengar för olika företagsformer på en allmän nivå. Av företagsfor merna har andelslaget, som i stort följer aktiebolaget, lämnats bort, förutom att det i stället för aktie kapital finns ett andelskapital, som man kan överenskomma att vara mycket litet. I denna tabell ingår ingenting om på vilka villkor och med vilka säkerheter man kan få finansiering eller hur mycket pengar som behövs. Till den saken återkommer vi senare.
FÖRETAGSFORM Firma
(Yrkes- eller affärsidkare)
Personbolag
(Öppet och kommanditbolag)
Aktiebolag Företagets grundläggnings kostnader
Företagaren själv • registreringsavgift 110 € Personerna själv • registreringsavgift 240 € • övriga utgifter för eventu ell medhjälpare vid upp görandet av bolagsavtalet Aktionärerna själva • registreringsavgift 380 € (elektronisk registering 330 €) • övriga utgifter (medhjälpare vid uppgörandet av bolagsavtal • aktiekapitalet minst 2500 € • om kapitalet är större och • aktionärerna flera, möjlighet lån att erhålla Finnveras aktionärs-
Stödjande av företagarens egen ekonomi
TE-byrås Startpenning 6 – 18 månader. Grunddel som är 32,66 euro per dag 2014 och tilläggsdel vars belopp varierar enligt TE-byråns prövning.
Finansiering av investeringar (maskiner, apparater, byggnader etc.) Finansiering av ingående lager i detaljhandeln etc.
(hänför sig inte till turism) • NTM-centralen, bidrag (tillgängligheten beror på branschen) • Bankfinansiering • Finnveras finansiering • Leasing- och delbetalningsfinansiering • Kapitalplacerarna • FPA:s näringslivsstöd • Lån av Finnvera • Banklån • Betalningstid av varuleverantören
Avlöning av personal
• Bidrag till löneutgifterna i ett litet företag, till påbörjandet eller utvidgandet av verksamheten • TE-byråns lönestöd i vissa fall © Jadelcons Oy
4
FÖRETAGSFORM Driftskapital Firma
(Yrkes- eller affärsidkare) • Lån av Finnvera • Banklån • Kapitalplacerarna • FPA:s näringslivsstöd • Uppfinningsstiftelsen
Personbolag
(Öppet och kommanditbolag)
Aktiebolag 2.1 STARTPENNING
Möjligheterna att erhålla startpenning utökades genom att man tog med de personer som lämnar sin egen arbetsplats och de som påbörjar företagsverksamheten. Tidigare måste den som ansökte om startpenning vara en arbetslös arbetssökande vid arbetskraftsbyrån. För att beviljas startpenning förutsätts företagande på heltid och att man inte kan erhålla några andra förmåner samtidigt. Vanligen förutsätts utbildning eller erfarenhet om företagandet eller genomförande av företagarkurs. Startpenning beviljas för en tid om 6–18 månader. Ansökningsprocessen är följande:
1. Kontakta till Utvecklingsbolaget Concordia 2. Remissinstansen intervjuar ansökaren 3. TE-byrån behandlar ansökan Mera info: www.te-tjanster.fi
3. BEHOVET AV OCH UTRÄKNING AV DRIFTSKAPITALET
Driftskapital är pengar som förbinds till företagets utgifter innan kunden har betalat sin faktura och då pengarna finns på företagets konto. Från företagets kassa har man före klientavgifterna varit tvungna att betala löner, socialskyddsavgifter och skatter, el, råvaror och många andra utgifter som hänför sig till uppgörandet av produkten. Endast i detaljhandeln och i företag som säljer personliga tjänster är det möjligt att pengarna finns i kassan (kontantbetalning) före man betalar inköpsfakturor. Storleken på driftskapitalet uträknas enligt följande formel genom att beakta betalnings- eller lagringstiderna för en kostnadspost.
EXEMPEL
Metalverkstadens omsättning är 162 600 €. Skattepliktig försäljning är 200 000 €.
Försäljningsfordringarnas omloppstid 14 dagar. Råvarulagers omloppstid 30 dagar. Produkternas genomfartstid 30 dagar.
Direkta produktionskostnaderna (löner, energi, svetstråd och – gas) 25 000 € Rörliga kostnaderna (lagring av färdiga varor och transportkostnaderna) 15 000 €. Förkortningar som används i formlerna: FAKTOR FÖR DRIFTS KAPITALET
BERÄKNINGSFORMEL
+ FÖRSÄLJNINGS FORDRINGAR
Skattepliktig försäljning per år (€) x MI (dagar) 360 dagar
RÄKNEEXEMPEL
200 000 € X 14 dagar = 7777 € 360 dagar © Jadelcons Oy
5
FAKTOR FÖR DRIFTS KAPITALET + RÅVARULAGER + HALVFÄRDIG PRODUKTION
+ PRODUKT-/ VARULAGER - KÖPSSKULDER
BERÄKNINGSFORMEL
Råvaruanvändning (€/år) x LAG (dagar) 360 dagaR Direkta produktionskostn.
1) (€/v) x LAH (dagar) 360 dagar Rörliga kostnader 2) €/år x LAF (dagar) 360 dagar Skattepliktiga årsinköp (€) x BL (dagar) 360 dagar
RÄKNEEXEMPEL
50 000 € X 30 dagar = 4166 € 360 dagar 25 000 € x 30 dagar = 2083 € 360 dagar 15 000 € x 15 dagar = 625 € 360 dagar 100 000 € x 14 dagar = 3888 € 360 dagar
= DRIFTSKAPITAL
7777 € + 4166 € + 2083 € + 625 € - 3888 € =
10 763 € 3.1 METODEN FÖR MINIMERING AV DRIFTSKAPITALET F örsäljningsfordringar
• skärpa betalningsvillkoren • kontantrabatt (dyrt sätt, 14 dagar – 1 % = 25 % årsränta) • hålla företagets tillväxt på nivån ca 20 % /år • factoring- finansiering • effektiv och uppdaterad inkassering • arrangera finansiering åt kund (t.ex. bilhandel)
Produktion
• förkorta omloppstiden genom att effektivera produktionen och planeringen • öka antalet underleverantörer vid inköp eller i produktionen • begränsa material- och produkturval
Råvarulager
• minska lagerutrymmet • förkorta omloppstiden • minska antalet benämningar
Levarantörskulder
• förlängning av betalningstiderna • fördröjning av betalningar • ibruktagning av finansiering av inköpsfaktura • köpslående med inköpspriserna Det vanligaste finansieringssättet för driftskapitalet är av banken beviljat konto med kredit. Ett konto med kredit utjämnar företagets penningströmmar, eftersom inkomster från försäljningsfakturorna sällan erhålls före inköpsfakturorna betalas. Konto med kredit kräver realsäkerhet. Behovet av kapital i företaget kan tillfredsställas även med hjälp av finansiering av försäljningsfordringarna, dvs. factoring. Grunden för factoringfinansiering är ett avtal som är uppgjort mellan finansieringsbolaget och kundföretaget, enligt vilket kundföretaget flyttar alla försäljningsfordringar till finansieringsbolaget som säkerhet för den kredit som det har beviljat, dvs. du kan få t.ex. 80 % av försäljningsfakturorna på ditt konto inom 2-3 dagar, fastän du har gett kunden betalningstid t.ex. 30 dagar. Särskild säkerhet behövs inte. Företagets realsäkerheter sparas för andra finansieringsbehov. Factoringfinansieringen passar för finansieringen av handeln mellan företag och samfund. Speciellt bra passar factoringfinansieringen för växande företag och inom branscher där man tillämpar långa betalningsvillkor och även för finansieringsbehov som kommer © Jadelcons Oy
6
sig av säsongfluktuationer. Till factoringfinansieringen kan man ansluta skötseln av försäljningsreskontran och indrivningsservicen av försäljningsfordringar. Då du använder factoringfinansiering måste din kund ha kredituppgifterna i skick.
Factoring dvs. finansiering av försäljningsfordringar
Vad innebär det
Finansieringsbolaget betalar i förskott 70–90 % till sin företagskund för dennes försäl jningsfaktura inom 2–3 dagar efter faktureringen och resten på förfallodagen. För den kortsiktiga krediten inkasserar finansiären utgifterna och den kundrelaterade räntan.
Fördelar
1. Ger en möjlighet att främja försäljningen med bättre betalningsvillkor än konkurren terna 2. Om man inköper företagets kontoförvaringstjänster får man en effektiv indrivningsh jälp och en klar bokföringskännedom 3. Kassaflödet jämnas ut och man får de egna fakturorna omskötta i tid, utan fördröjnings räntor 4. Behövs inga andra kortsiktiga finansieringsarrangemang
Nackdelar Säkerhet
• Kan ge en opålitlig bild inför den slutliga kunden • Finansieringsbolaget kräver ofta alla försäljningsfordringar åt sig själv Företaget ger ingen säkerhet om dess kunder är solventa.
Övriga villkor
Finansiären förutsätter i allmänhet att man överför samtliga försäljningsfordringar på dem.
Tillämpbarhet
1. För växande företag främst inom branscher med långa betalningstider 2. För ett företag som under hela året tillverkar säsongbetonade produkter i långa serier, t.ex. jordbruks- och skogsmaskiner, båtar, utemöbler
Bokföringspraxis
De finansierade försäljningsfakturorna utgör företagets kortsiktiga skuld. Finansieringsutgifterna utgör utgifter i resultatredovisningen. Efter leveransen ändrar de finansierade försäljningsfakturorna till försäljningsfordringar, som bör behandlas på eget konto. Samtidigt utgör de även givna säkerheter som i bilageuppgifterna anmäls under punkten ”givna panter”.
5. FINANSIERING AV FÖRETAGETS UTVIDGNINGSINVESTERING
Vid expansionsinvestering blev företagens eller ägarnas finansieringsbehov större än vid startande av företag. Framför allt produktiva företag har problem med tillräcklig finansiering av driftskapitalet speciellt då investeringen i relation till företagets tidigare omfattning är omfattande och ”uppkörningen” tar tid. I dylika fall måste man binda apparaturanskaffningarnas betalningsposter till tillverkningsgraden och till apparaturens störningsfria produktionsförmåga och till leverantörens beredskap att omedelbart sköta om driftsproblemen.
I följande tabell granskar vi finansieringen av investeringarna i samband med investeringarna.
FINANSIERINGS- OBJEKT Anläggningstillgångar
ANVÄNDNINGEN AV PENGAR
KOSTNADSPOSTER
• Maskiner och apparatur, möbler • Byggnader, affärslokaler etc.
• Installation och transport • Igångkörningsutgifter • Kostnader för utbildning av arbetskraften
ANDEL AV UTGIFTERNA
65 – 80 %
© Jadelcons Oy
7
FINANSIERINGS- OBJEKT Av en investering förorsakad ökning av driftskapitalet
ANVÄNDNINGEN AV PENGAR
KOSTNADSPOSTER
• Ökning av inköpen • Driftskostnader (energi, vatten, hjälpmedel) • Löner • Utgifter i utbildningsskedet (produktionsmängd, kvalitetsförluster) • Ökning av försäljningsfordringar • Ökning av marknadsföringsutgifter
ANDEL AV UTGIFTERNA
20 – 35 % FINANSIÄR
Ägare/företag ELY–centralens inves teringsbidrag
PENNINGKÄLLOR FINANSIERINGSFORM / OBSERVATIONER
• Ägarnas tilläggsplaceringar och kapitallån • Flera ägare / kapitalplaceringar • Företagets inkomstfinansiering • Förutsätter en kännbar ökning av produktion, omsättning eller personalantal • Måste mellanfinansieras eftersom det betalas först i efterhand • Ingenting till ersättande investeringar
ANDEL
minst 20 % 0 – 35 %
Beror på sökandens stödområde och företagsstorlek
Finnvera Abp:s lån
• Minilån max. 35 000 € eller Investerings- och driftskapital lån
Banklån
• Med företagets och företagarnas säkerheter • Även de investerings- och driftskapitallån som man erhåller med Finnveras hel- eller delsäkerhet i allmänhet
30 – 40 %
i allmänhet
30 – 40 %
Till upptagandet av lån hänför sig alltid en säkerhet, som långivaren kräver. Fastän man enligt reklamen erbjuder lån utan säkerhet, utgör låntagarens personsäkerhet i verkligheten lånets säkerhet. Då låntagarens kredituppgifter är i skick, räcker det med enbart namnsäkerhet även i andra penninginrättningar upp till 15 000–20 000 euro. ”En snabbfinansiär” uppbär som ersättning för snabbheten och enkelheten för sitt lån en ränta som är 2–3 gånger högre än den sedvanliga vid bankerna. I det följande går vi i stora drag igenom olika säkerhetsformer.
Proprieborgen
Innebär att borgensmannen ansvarar för den skuld som han har varit borgensman för som för sin egen skuld. Detta är en typisk form av borgen vid företagarlån då företagets egna säkerheter inte räcker till som säkerhet för lånen. I firmor och personbolag (öppet bolag, kommanditbolag) är proprieborgen mera en regel än ett undantag. I ett aktiebolag krävs proprieborgen åtminstone i början av företagsverksamheten. Numera fastställs ansvarsgränsen för personlig borgen till högst 20 000 €.
Pantsättning, handfången pant
En handfången pant är ett löst föremål som överlåts, dvs. pantas hos borgenären som säkerhet för lånet. Den handfångna panten kan lätt omvandlas till pengar och den bevarar sitt värde väl. Som handfångna panter används oftast aktiebreven i bostadsaktiebolagen (säkerhetsvärde 60–80 %), börsaktier (säkerhetsvärde 60 %) eller depositionsbevis (säkerhetsvärde 80–90 %).
Efterpant
Efterpanten utgör en del av den handfångna panten då huvudgäldenärens fordran är mindre än pantens värde. T.ex. en bostadsaktie värd 100 000 € är som pantsäkerhet hos bank A, men bankens lånefordran uppgår till 50 000 €. Härigenom kan resterande del av pantens värde användas som säkerhet för ett nytt lån i bank B.
© Jadelcons Oy
8
Fastighetspanträtt (tidigare fastighetsinteckning)
Fastighetspanträtten kan fastställas i en självständig fastighet, till ett obrutet område av en fastighet eller till en bråkdel av en fastighet. Att erhålla en fastighetspanträtt hänför sig inte på något sätt till upptagandet av ett lån. Fastighetens ägare ansöker om fastighetspanträtt för en viss summa (t.ex. 10 000 €) av tingsrätten, som fastställer panträtten. Vid upptagandet av lån överlåts pantbreven, dvs. pantas de åt fordringsägaren som säkerhet för lånet. S.k. generell pant ges inte längre. Man kan ansöka om flera olika panträtter för samma fastighet, varvid deras inbördes preferensrätt bestäms på basen av den dag de har blivit anhängiggjorda. Panträtten föråldras aldrig såvida fastighetsägaren inte dödar den. Fastighetspantens värde beror på var fastigheten är belägen och i vilket skick den är.
Arrenderättsinteckning
Med arrenderättsinteckning avses fastställande av panträtten för hyresrätt (hyresrättens bestånd) och för rätten att hyra befintliga byggnader. I övrigt fungerar arrenderättsinteckningen på samma sätt som fastighetspanträtten.
Företagsinteckning
En företagsinteckning är möjlig för en i handelsregistret införd näringsidkare, varvid dennas till näringsverksamheten hörande lösa egendom kan intecknas och utan att avstå från besittningen pantas som säkerhet för en fordran. Företagsinteckningen fastställs i patent- och registerstyrelsen för en viss summa och dess preferensrätt bestäms utgående från dagen för anhängiggörandet. Egendom som lyder under företagsinteckningen är förutom anläggningstillgångarna (byggnader, maskiner, möbler, jordområden) företagets immateriella rättigheter (panter, varumärken, tillverkningsrättigheter etc.), omsättningstillgångar (ämnen, halvfabrikat, färdiga produkter) samt finansieringstillgångar (pengar, tillgodohavanden, värdepapper etc.). Observeras bör att registrerade fordon inte hör till den egendom som sorterar under företagsinteckningen utan att man för dem måste ansöka om en bilinteckning. Värdet på företagsinteckningen beror på tidigare nämnda egendoms värde. Värdet sjunker på grund av att man med en fastighetsinteckning i en konkurssituation kan indriva endast 50 % av säkerhetens värde i euro. Därför kräver finansiärerna dubbel företagsinteckning i förhållande till lånet.
Fordonsinteckning
En säkerhetsform som används av yrkestrafikanter och maskinentreprenörsföretag. Registret upprätthålls av Bilregistercentralen, som fastställer inteckningen på ansökan av bilens ägare. Inteckningen görs för varje bil skilt för sig och den är i kraft i tio år.
ERFARENHETEN LÄR Lånefinansieringsarrangemang för ett nygrundat företag
• Av Finnvera Abp:s finansieringsformer används lån som erhålls mot personlig borgen och företagsinteckningar som används för möbelanskaffningar (minilån/företagarlån för kvinnor).
• • Bankfinansiering används för finansiering av driftskapital med långfristigt lån eller konto med långfristig kredit, vilkas säkerheter utgörs av företagarens personliga säkerheter.
En del av möbelanskaffningarna finansieras med delbetalningar eller leasingfinansiering, eftersom alla säkerheter inte kan bindas i detta skede.
7. MINIMERING AV PENNINGBEHOVET OCH PLANERING AV FINANSIERINGEN
Utgångsläget är att man får företagens investeringar i Finland väl finansierade. Däremot är det svårigheter med tillräcklig finansiering av driftskapital, då de säkerheter som företagen och företagarna har givit, ofta har blivit använda till deras fulla belopp då man har anskaffat investeringsfinansiering. finansieringen av driftskapitalet, vars värde då företaget är nytt av förklarliga skäl är dåligt. Affärsvärde finns inte, faktureringsfordringar finns inte, halvfärdiga arbeten finns inte. Företagaren skulle göra klokast i att spara inteckningarna för finansieringen av driftskapitalet och använda t.ex. leasing- eller delbetalningsfinansieringen till investeringarna, för vilka en maskin eller apparat som man själv har skaffat fungerar som säkerhet för lånet. Ägandet får inte vara den huvudsakliga avsikten utan stödjandet företagsverksamheten. Om ekonomin kärvar senare då företaget är i gång är inteckningsarrangemangen Då de ”bättre” säkerheterna har använts, lämnar den s.k. företagsinteckningen som säkerhet för av businessen. Det är bra att komma ihåg att inteckningsarrangemangen görs redan i början av alltid svåra. I syfte att minimera behovet av pengar är ett sätt att bredda ägarunderlaget för företaget © Jadelcons Oy
9
genom tilläggsaktionärer. De övriga aktionärerna kan hämta mera riskmedel samt annan sakkunskap från branschen och affärslivet till företaget. Även trovärdigheten gentemot finansiärerna förbättras om tilläggsaktionärerna utgörs av personer som redan tidigare har varit framgångsrika i affärslivet. Man bör ändå inte låta tilläggsaktionärerna få bestämmanderätt i företaget, inte ens till ett läge av ”jämn makt”.
7.1 LOKALER
Då man skaffar sina första lokaler är det klokast att välja hyreslokaler, såvida egna lokaler inte finns att tillgå. Det är inte förnuftigt för ett nystartande företag att binda pengar och borgen till egen affärslokal. Det är också lätt att flytta till ett annat ställe från en hyreslokal. Vanligen känner man till uppgifter om lediga lokaler inom området vid utvecklingsbolagen och på ortens näringsbyrå.
7.2 MASKINER OCH APPARATER
För att minimera startkapitalet kontrolleras tillgången till använda men användbara apparater och möbler innan man går in för nyanskaffningar. Om man ändå är tvungen att anskaffa nya lönar det sig att i första hand använda sig av leasing- eller delbetalningsfinansiering för finansieringen. På detta sätt sparar man säkerheter till driftskapitalet, men ELY-centralens investeringsbidrag är fortfarande tillgängliga. Kom ihåg att bidragen betalas först när projekten har genomförts och den första utbetalningen kan ske först då hälften av investeringsprojektets kostnader har förverkligats. Leasinganskaffningarna anses som hyresutgifter till vilka bidrag kan betalas för en hyrestid om högst tre år och endast i enlighet med genomförande och utbetalda betalningsrater. Delbetalningsfinansieringen möjliggör däremot ett normalt investeringsbidrag, oberoende av återbetalningstidens längd. Även för detaljhandelns möbelanskaffningar finns använda möbler som säljs av butiker som är specialiserade på området att tillgå i inledningsskedet. Även affärskedjorna säljer användbara möbler som för dem är föråldrade till ett rimligt pris . Vid inköp av möbler är det skäl att beakta den företagsprofil som du vill förmedla till dina kunder. Olika anskaffningsalternativ kan jämföras med Företagstolk FT22.4 Kalkyleringsprogram för investering. Det finns också en guide FT22 Beräkning av en investering.
7.3 TILLVERKNINGSRÄTTIGHETER
För anskaffning av tillverkningsrättigheter finns inte startfinansiering att tillgå men nog lånefinansiering, bl.a. via Finnvera.
7.4 DRIFTSKAPITAL
Driftskapital är pengar som förbinds till företagets utgifter innan kunden har betalat sin faktura och då pengarna finns på företagets konto. Från företagets kassa har man före klientavgifterna varit tvungna att betala löner, socialskyddsavgifter och skatter, el, råvaror och många andra utgifter som hänför sig till uppgörandet av produkten. Endast i detaljhandeln och i företag som säljer personliga tjänster är det möjligt att pengarna finns i kassan (kontantbetalning) före man betalar inköpsfakturor. I början av företagsverksamheten behövs det mera driftskapital än i en stabiliserad affärsverksamhet, eftersom det ofta krävs rikligt med marknadsföring i början för att komma in på marknaden, för att ge längre betalningstider, för att förmedla mindre provpartier eller för att annars bara sälja till ett prisläge som är lägre än normalt. Man förhåller sig ofta inte tillräckligt allvarligt till behovet av driftskapital. Om man har ett knappt tilltaget driftskapital är man tvungen att fördröja betalningen av fakturor. Detta förorsakar utgifter för dröjsmålsräntor och vad som är ännu värre är att Suomen Asiakastieto Oy, som övervakar företagens kreditvärdighet, får kännedom om dröjsmålet. Ett rykte som en dålig betalare försvårar verksamheten på många sätt.
7.5 FÖRETAGSEKONOMISKA NYCKELTAL
Nyföretagare har ofta en alltför optimistisk uppfattning om sitt företags ekonomiska förutsättningar. De har dålig information om branschens ekonomiska nyckeltal. Också företagare som varit aktiva en lång tid har ofta bristande kunskaper om företagets framgång jämfört med övriga företag inom samma bransch.
Tabell:
Ekonomiska parametrar (median) i företagen i förhållande till omsättningen inom vissa sektorer i år 2013. Källor: Finnvera Abp och ANM/Toimiala online.
© Jadelcons Oy
10
26 27 28 29 30 31 32 33 34 19 20 21 22 23 24 25
Nr Bransch: Industri, tillverkning
1 2 3 4 5 Slakt, förädling av kött Bagerier Övrig tillverkning av textilprodukter Tillverkning av kläder Sågning, hyvling och impregnering av trä 6 7 Tillverkning av byggnadssnickar- produkter Tryckning och därtill hörande tjänster 8 9 Tillverkning av plastprodukter Tillverkning av betongvaror för byggän damål 10 Tillverkning av metallkonstruktioner 11 Beläggning och överdragning av metall; metallegoarbeten 12 Tillverkning av maskiner och anordningar 13 Lyft- och godshantering, VS-anordningar för industri 14 Tillverkning av jord- och skogsbruksmas kiner 15 Tillverkn. av karosserier för motorfordon 16 Byggande av fritidsbåtar 17 Tillverkning av möbler 18 Tillverkning av köksinredningar och -möbler
Personer/ företag
7 9 4 2 14 12 10 12 27 8 9 10 13 13 21 4 7 7
Nr Bransch: Byggande
Grundbyggande på byggnadsområde Allmänna husbyggnadsarbeten Elinstallationsaffärer VVS-installationer Byggnadssnickarinstallationer Målning Glasning
Personer/ företag
4 4 4 4 3 6 4
Nr Bransch: Detaljhandel
Service och reparation av motorfordon Detaljhandel för biltillbehör Motorcykelförsäljning och service Servicestationsverksamhet Dagligvaruhandel Detaljhandel för textilier Detaljhandel för varor i järnhandel Detaljhandel för blommor Reparation av personliga och hushållsfö remål
Personer/ företag
3 4 3 3 6 1 3 2 1
Omsättn./ person
83 125 107 124 83 76 119
Omsättn./ person
101 140 208 143 214 80 191 87 61
Omsättn./ person
175 76 109 55 318 130 112 137 149 117 106 140 150 162 133 84 103 110
Drifts- kapital
7,9 5,5 3,3 0,0 4,4 5,1 8,0 6,7 7,7 5,6 9,4 5,6 5,6
Drifts bidrag
7,5 4,1 16,5 23,8 13,2 9,1 7,8 16,2 12,6 12,9 13,7 15,8 14,6 5,9 3,5 0,5 2,3 1,6 29,2 18,8 14,0 14,3 13,6
Drifts- kapital
5,5 14,6 5,9 5,1 4,8 6,5 4,4
Drifts bidrag
3,1 4,1 8,0 5,8 5,6 4,6 9,3
Drifts- kapital
5,9 3,0 3,2 1,1 1,8 -1,2 3,7 2,8 6,4
Drifts bidrag
5,6 18,1 19,2 1,2 1,1 41,4 12,3 2,6 12,1
Material anv.
52,7 27,6 42,9 41,3 60,0 45,7 44,4 42,9 39,5 27,2 40,7 41,5 48,6 56,9 36,6 44,4 49,9
Material anv.
29,3 25,4 37,9 41,1 26,8 20,5 39,1
Material anv.
39,7 64,5 61,8 72,3 47,8 58,6 51,8 26,1
Personal utgifter
19,5 42,1 28,1 26,1 11,3 27,9 23,9 21,4 27,9 35,4 23,6 20,5 23,5 21,9 33,4 30,2 25,7
Personal utgifter
27,7 26,0 37,6 30,3 33,9 46,9 35,9
Personal utgifter
31,0 12,4 13,0 11,9 32,2 13,1 32,5 47,5 © Jadelcons Oy
11
43 44 45 46 47 48 49 50 51 52
Nr
35 36 37 38 39 40 41 42
Bransch: Övriga tjänster
Chartertrafik med buss Vägtransport, godstrafik Hotellverksamhet Restauranger Café-restauranger Caféer och kaffebarer Övrig catering- och centralköksverksam het Cateringverksamhet vid enskilda evene mang IT-tjänster Bokförings- och bokslutstjänster Teknisk konsultverksamhet o.d.
Reklambyråer Fastighetsrelaterade stödtjänster Rengöring och lokalvård Skötsel och underhåll av grönytor Fysioterapi Boendetjänster för äldre och funktion shindrade personer Frisersalonger och skönhetsvård
Personer/ företag
6 3 8 4 3 2 4 3 4 3 4 2 2 2 2 3 14 1
8. FÖRETAGARNAS EGEN FINANSIERING
Omsättn./ person
96 117 89 81 70 60 93 60 57 58 86 62 61 52 66 54 58 42 1,3 2,6 8,3 7,0 2,6 13,8 11,5 8,3 9,9 8,6 1,0
Drifts- kapital
12,9 12,0 6,4 4,7 4,4 -4,8 4,6
Drifts bidrag
0,4 3,8 -0,6 0,4 0,0 1,8 3,7 0,0 6,9 7,8 9,8 3,9 2,1 2,2 0,0 3,8 6,6 4,7
Material anv.
25,6 25,9 17,0 36,2 40,3 40,2 40,2 35,0 0,4 0,0 1,0 3,2 6,3 2,2 16,3 1,2 5,7 14,6
Personal utgifter
27,6 26,7 18,3 26,0 24,7 24,9 32,3 32,9 30,4 50,8 17,8 17,6 32,5 42,1 22,9 51,4 57,3 54,2 Finansieringen i ett företag som står i beråd att påbörja sin verksamhet ordnas i regel via tre källor, dvs. via företagarens egen finansiering, bidrag och lån. En fjärde finansieringsform, inkomstfinansieringen, kan inte vara betydande i början men betydelsen vid finansieringen av investeringarna ökar vartefter företaget blir äldre. Ett kännetecken på ett lönsamt företag är att man gör ersättningsinvesteringarna med inkomstfinansiering.
8.1 FÖRETAGARENS EGEN FINANSIERING
Företagarens egen placering har stor betydelse för arrangemanget med den totala finansieringen. En betydande egen penningplacering ger trovärdighet åt projektet och underlättar strävandena att få med en utomstående finansiär. Företagarens/företagarnas egen/egna placeringar bör uppgå till minst 20 % av kapitalbehovet. Utöver en penninginsats kan man placera anläggningstillgångar som s.k. apport av gängse värde i bolaget.
8.2 ÖVRIG VILLKORAD FINANSIERING AV DET EGNA KAPITALET
Utöver bidragen utgörs villkorade finansieringsformer för övrigt eget kapital av kapitallån och kapitalplacering.
Kapitallån
Ett kapitallån kan man erhålla av företagaren själv eller av en utomstående part. Fördelen med ett kapitallån jämfört med en direkt aktiekapitalplacering är att företagaren med de vinstgivande resultaten under kommande år kan betala tillbaka lånet åt sig själv. De medel som har placerats som aktiekapital kan företagaren också returnera åt sig själv genom att sälja sina egna aktier till företaget. Det är ändå tekniskt lättare att sköta ett kapitallån.
© Jadelcons Oy
12
Kapitalplaceringar
Kapitalplacerarna utgörs av företag eller fonder som placerar kapital för en viss tid antingen som aktiekapital, konvertibelt lån (kan vid behov bytas ut till företagets aktier) eller lån utan säkerhet. Efter att den bestämda tiden har gått ut inlöser huvudaktionärerna placerarnas andel genom att betala ett bra pris för den. Huvudplacerarnas medverkan för med sig yrkeskunskap och trovärdighet till företagets verksamhet. En huvudplacerare som verkar i hela landet och som stöder sig på kapitalplacerare som stöder sig på offentliga medel är Jubileumsfonden för Finlands självständighet Sitra och Finlands Industriinvestering Ab. Dessutom finns en stor grupp regionala kapitalplacerare som du kan bekanta dig med på Finlands kapitalplacerares förenings hemsidor. Där finns ca 40 olika kapitalplacerare. Via följande länkar kommer du direkt till ifrågavarande placerares hemsidor:
Sitra Industriinvestering Ab Finlands Kapitalplacerare rf Fiban 8.3 FINNVERA ABP:S FÖRETAGARLÅN
(till ett företag i startskedet och till ett fungerande företag) Det på statsmaktens ansvar fungerande Finnvera Abp är den enda penninginrättningen som har rätt till riskfinansiering. Därför är den finansiering som den ger viktig speciellt i början av företagsverksamheten. Finnveras företagarlån är avsedda för ansvariga placerare inom aktiebolag eller personbolag (öppet eller kommanditbolag) som placerar kapital i företaget i grundläggningsskedet. Lån kan beviljas även för köp av företag. Ett företag som får företagarlån kan fungera inom andra branscher men inte i
direkt jordbruk, skogsbruk eller grundläggningsentreprenader inom byggnadsbranschen.
Närmaste Finnvera kontor hittar du på nätsidorna.
Lånet är personligt (högst 100 000 euro, egen placering minst 20 %) och det bör placeras i det företag som ska grundas. Lån kan även erhållas för att höja aktiebolagets aktiekapital. I företagarens personliga beskattning utgör räntan på nämnda lån en avdragspost.
Tilläggsuppgifter om företagarlån
9. NTM-CENTRALENS BIDRAG OCH STÖD ÅT FÖRETAG BEROENDE PÅ PRÖVNING
Det stöd för företagsverksamhet som beviljas av statens och EU:s medel har på landskapsnivå koncentrerats till NTM-centralerna. Utgångsläget för stöden för företagsverksamheten är att
landbygdsföretag efter utbetalningen av biddrag
som inte innehåller finansiering av en offentlig finansiär.
objektet för bidraget måste ha förutsättnin gar för en fortgående och lönsam verksamhet.
Detta innebär att man inte stöder verksamhet på intressenivå. Dessutom innebär erhållandet av stöd att man förbinder sig att fortsätta företagsverksamheten under 3 år i SMF-företag och 5 år i
med hot om att stödet i annat fall indrivs tillbaka helt eller delvis. Egendom som har anskaffats med bidrag får inte säljas eller överlåtas före utsatt tid. Detta är en regel men undantag kan göras av ändamålsenlighetsskäl eller på grund av förlust av arbetsförmåga. Dessutom förutsätts att bidragsmottagaren finansierar investeringen av anskaffningsutgiften till minst 25 procent med sådan finansiering,
Kontaktuppgifter NTM-centralen i Österbotten Vasa, Hovrättsesplanaden 19 A, 4 vån. 9.1 UNDERSTÖD FÖR UTVECKLANDE AV FÖRETAG
Understöd för utvecklande av företag kan beviljas för projekt som bedöms ha betydande effekt på företagets.
Företagsstöd kan beviljas för: • start, utvidgning eller förnyelse, • innovationsverksamhet eller kompetensförbättring,
förbättrar företagets konkurrenskraft på lång sikt, när företaget inleder sin verksamhet, expanderar eller utvecklar verksamheten avsevärt
. Understödet beviljas enligt prövning för välplanerade projekt som uppfyller lönsamhetsförutsättningarna och som © Jadelcons Oy
13
• tillväxt eller internationalisering, • produktivitet eller • energi- eller materialeffektivitet.
9.1.1 Understöd för utvecklande av företag för investeringar
Understöd för utvecklande av företag kan beviljas för materiella och immateriella investeringar.
• Materiella investeringar är anskaffning av markområden, byggnader, maskiner, anordningar och inventarier.
• Immateriella investeringar är förvärv av patenträttigheter, licenser, know-how och icke- patentskyddad teknisk kunskap som hänför sig till överföring av teknik.
• Kostnader för långvarig hyrning av maskiner och anordningar kan godkännas inom ramen för understödet för högst tre år.
9.1.2 Understöd för utvecklande av företag för utvecklingsåtgärder
Understöd för utvecklande av företag kan förutom för investeringar beviljas även för utvecklingsåtgärder. Med utvecklingsåtgärder avses utvecklande av företagets affärskompetens, internationalisering, produkter, tjänster och produktionsmetoder, beredning av projekt samt annat med detta jämförbart betydande utvecklande av företagsverksamheten.
Understöd kan beviljas för följande utvecklingsutgifter: • utgifter för anskaffning av tjänster och sakkunniga utifrån, • utgifter för deltagande i en utställning eller mässa som ordnas utomlands, • utgifter för resor till utlandet, inklusive de delar av resorna som företas i Finland, • utgifter för råvaror och halvfabrikat i samband med produktutveckling, • lönekostnader, förutom arbetsgivaravgifter och • indirekta utgifter, dvs. utgifter som ersätts i procent i vars belopp godkänns 15 procent av lönekostnaderna.
9.1.3 Understöd för utvecklande av företagets verksamhetsmiljö
Understöd kan beviljas sådana icke-vinstsyftande offentliga och privata sammanslutningar samt stiftelser för projekt som syftar till att åstadkomma direkta effekter på verksamhetsmiljön för SMF-företag eller förutsättningarna för utveckling av företagsverksamheten.
Understöd kan beviljas • för utredningar som är nödvändiga med tanke på företagsverksamheten, • för utvecklande av tjänster som företagen behöver, • för främjande av samarbete mellan företag samt • för andra projekt som förbättrar företagens verksamhetsmiljö och möjligheter att utvecklas.
9.2 STÖD FÖR FÖRETAG I LANDSBYGDEN I FASTLANDSFINLAND 2014–2020
För företagsverksamhet kan beviljas investeringsstöd och stöd för etablering av ny företagsverksamhet.
Investeringsstöd
företags affärsverksamhet. kan fås bland annat för byggande och för anskaffning av maskiner. Stödet beviljas för att starta upp ett nyetablerat
Stöd för etablering av företag är en ny stödform
.
9.2.1 Nyetableringstöd för landsbygdsföretagare
Nyetableringsstöd kan du ansöka om, ifall du är på väg att grunda ett företag och har en färdig affärsplan. Du kan använda nyetableringsstödet till att
skaffa t.ex. sakkunnig- eller rådgivningstjänster
nödvändiga i det skede då företaget grundas. Du kan få
5 000 - 35 000 euro
som du behöver för att inleda och utveckla din affärsverksamhet. Du kan också använda nyetableringsstödet till andra kostnader som är i nyetableringsstöd. Stödet betalas
i 2–3 poster.
© Jadelcons Oy
14
9.2.2 Investeringstöd för landsbygdsföretagen
Innan investeringen genomförs
tillverkningsrättigheter
kan du ansöka om stöd för att utreda förutsättningarna för investeringen och för planering. NTM-centralerna och Leadergrupperna berättar mer om stödvillkoren. Investeringsstöd kan du söka för att
• skaffa nya maskiner och andra anläggningstillgångar • förvärva och uppföra byggnader samt • göra immateriella nvesteringar, t.ex. anskaffa datorprogram eller förvärva patent och
I
nvesteringsstödet kan utgöra 10–35 % av kostnaderna och investeringen bör vara 10 000 - 35 000 euro.
Stödbeloppet påverkas av hur stort företaget är och var det ligger. Du behöver alltid också egna pengar för att genomföra åtgärderna. Stödet för att utreda förutsättningarna för investeringar (t.ex. tekniska eller ekonomiska kalkyler) kan vara
40–50 % av kostnaderna.
9.3 STÖD SOM KANALISERAS VIA LANDSBYGDENS FUNKTIONSGRUPPER
En funktionsgrupp utgörs av en lokal utvecklingsgrupp som fungerar tillsammans med företag, privatpersoner och offentliga organisationer, som för fram behoven på gräsrotsnivå och önskemål om utvecklandet av landsbygden. Huvuduppgiften för funktionsgrupperna är att aktivera och uppmuntra människorna inom det egna området att komma med i en vidsträckt utvecklingsverksamhet och ett samarbete. Funktionsgrupperna sätter igång projekt och annan verksamhet i enlighet med det program som man har uppgjort på området i samarbete med temaprogram, övriga utvecklingsprojekt och organisationer. Funktionsgrupperna har en självständig beslutanderätt. Av dem uppgjort program förverkligas via enskilda utvecklingsprojekt. Funktionsgruppen behandlar de uppgjorda projektförslagen och ger utlåtande om dem till NTM-centralen. NTM-centralen fattar de slutliga finansieringsbesluten rörande projekten. NTM-centralen kan bevilja bidrag endast för ett sådant projekt som den lokala funktionsgruppen har förordat.
Kontaktuppgifter till den lokala funktionsgrupper: • Aktion Österbotten r.f
. Aktion Österbotten r.f. är en sammanslutning av organisationer, kommuner och privatpersoner i Svenska Österbotten.
9.4 MINDRE BETYDANDE, DVS. DE MINIMIS – STÖD
De minimis-stödet kan utgöras av direkt bidrag, räntestöd för lån, -garanti eller kapitalplacering. I enlighet med De minimis-förordningen är det möjligt att betala stöd till ett företag med högst 200 000 euro under 3 skatteåren. I summan bör beaktas all den finansiering i form av de minimis-stöd som olika myndigheter under ifrågavarande period har beviljat. Utgångspunkten är att stödet kan vara avsett för vilka kostnader som helst i företaget, såvida alla de de minimis-stöd som företaget erhåller via olika källor under en tre års period inte överstiger 200 000 euro. Stöd beviljas inte för primärproduktionen inom lantbruket, för fiske- och vattenbruk och stenkolssektorn och inte för anskaffning av fordon. För företag som erbjuder varutransporttjänster på landsvägarna är stödet begränsat till 100 000 euro under tre års tid och stöd får inte beviljas för kostnader för anskaffning av fordon.
GRUNDREGLER: 1. Direkta bidrag:
Stödets summa är det samma som bidragets summa.
2. Lån:
Stödets belopp uppgår till skillnaden mellan den marknadsmässiga räntan och den ränta som företaget betalar diskonterad till den situation då stödet beviljas.
3. Säkerheter:
Stödets storlek uträknas som 2 /15 (ca. 13,3 %) av det lånekapital som säkerheten gäller. En tilläggsförutsättning är att lånet inte får vara helt riskfritt för kreditgivaren. Säkerheten får täcka högst 80 % av det totala lånebeloppet.
4. Kapitalinsatser och riskkapitalinsatser:
Vid tillämpning av de minimis – förordningen beräknas dessa företaget erhålla övrigt de minimis – stöd tidigast under tredje året som följer efter dagen då det har beviljats. Kapitalplaceringarna anses inte vara transparenta eftersom det i den stund då placeringen görs är omöjligt att veta om placeringen medför vinst eller om man förlorar dem helt.
i sin helhet som stöd, vilket innebär att om man som kapitalplacering placerar 200 000 euro i företaget, kan © Jadelcons Oy
15 10. BIDRAG FÖR ANSTÄLLNING AV ARBETSKRAFT
Ett företag i startskedet har större möjlighet än ett redan verksamt företag att få stöd för anställning av arbetskraft. I båda fallen beviljas stödet av NTM-centralen, TE-byrån och Läroavtalsbyrån. Ibland kan även kommunen stödja anställningen av arbetskraft, vilket man kan fråga om av den egna företagsråd givaren.
10.1 LÖNESUBVENTION (TE-BYRÅN)
Som arbetsgivare kan du få lönesubvention, när du anställer en arbetslös arbetssökande som har svårt att bli sysselsatt. Sysselsättningen kan försvåras till exempel på grund av lång arbetslöshet, bristfällig yrkeskompetens, skada eller sjukdom. Lönesubvention beviljas alltid enligt prövning och baserar sig på den arbetslösa arbetssökandens behov. Arbets- och näringsbyrån bedömer hur väl lönesubventionerat arbete förbättrar den arbetslösa arbetssökandens yrkeskompetens och sysselsättning på den öppna arbetsmarknaden. Subventionens längd är 6 - 12 månader (i undantagsfall 24 månader). Lönesubvention kan beviljas för arbete i arbetsavtalsförhållande eller för läroavtalsutbildning.
Mera information on lönesubvention .
När du anställer en arbetslös person, kan arbetsgivaren få från TE-byrån 30 - 50 % subvention av lönekostnaderna.
10.2 ANSTÄLL EN PERSON SOM HAR DUUNI-KORT
Om företagaren har arbetsuppgifter som behöver utföras, men är inte ännu säker på att en ny arbetstagare ska anställas? Om du anställar en person, som har fått DUUNI-kortet, får arbetsgivaren ansevärd lönestöd: • lönesubvention 6 - 12 månader, men i visst fall till och med 24 månader • bidrag för läroavtalstid kan betäcka hela utbildningstiden • subventionen är 30, 40 eller 50 % av lönekostnaderna • utom lönesubventions grunddel kan arbetsgivaren få extra bidrag beroende på arbetstagaren och TE byråns beslut • lönesubvention kan beviljas för arbete i arbetsavtalsförhållande eller för läroavtalsutbildning
10.3 ANSTÄLL EN UNG SOM HAR SANSSI-KORT
När du anställar en ung som ägar SANSSI-kortet, kan arbetsgivaren få lönesubvention 30, 40 eller 50 % av lönekostnaderna. Arbetsavtalet kan vara • tidsbegränsad eller tillsvidare gällande avtal • läroavtalsutbildning • heltids- elle deltidsarbete • lönebetalningen beror på kollektivavtal • lönesubventionstid högst 10 månader
Vem kan få SANSSI-kortet?
Sanssi-kortet kan beviljas unga arbetslösa arbetssökanden som är under 30 år gamla. Sanssi-kortet beviljas av arbets- och näringsbyrån för jobbsökning på egen hand. A
rbetsavtalet med den unga personen undertecknas först efter att beslutet om lönesubvention har fattats
. Arbetsgivaren kan inte beviljas subvention, om den unga personen har börjat arbeta innan beslutet har fattats.
10.4 LÄROAVTAL
Med hjälp av läroavtalsutbildning kan arbetsgivaren få en yrkesmänniska direkt till behövliga uppgifter. Läroavtalsutbildning lämpar sig för yrkesmässig grund- och påbyggnadsutbildning och en tilläggsutbildningsperiod © Jadelcons Oy
16
på minst ett år kan arrangeras,
även om arbetstagaren har genomgått något slag av grundutbildning
som lämpar sig för arbetet. Läroavtalet är ett tidsbundet arbetsavtal som förbinder den studerande, arbetsgivaren, läroanstalten och utbildningsanordnaren. Arbetsgivaren betalar lön till den studerande enligt kollektivavtal. Under tiden för läroavtalet erbjuder arbetsgivaren den studerande sådana arbetsuppgifter som förutsätts för yrket/examen och förbinder sig att anordna arbetet så att den studerande kan delta i närstudiedagarna på läroanstalten. Du kan fråga mera om läroavtal på din lokala TE-byrå.
Stöd som betalas till företaget för arbetstagaren: • För utbildningsuppgifter betalas till företaget bidrag månatligen • Om en arbetslös person beviljas läroavtalsutbildning, kan arbetsgivaren få lönesubvention som ansöks på arbets- och näringsbyrån beroende av arbetstagare.
11. BANKEN OCH FÖRSÄKRINGSBOLAGEN SOM LÅNEFINANSIÄRER
Långfristiga lån beviljas av banker, Finnvera Abp och pensionsförsäkringsbolagen. Beroende på den all männa räntenivån varierar populariteten hos finansieringskällor; under tider av låg ränta är bankerna och Finnvera populära, under tider av hög ränta ökar pensionsförsäkringsbolagen sin popularitet. Den mest väsentliga skillnaden mellan finanasiärerna utgörs av kravet på säkerhet, emedan endast Finnvera Abp som fungerar på statsmaktens ansvar har rätt till riskfinansiering. Därför är den finansiering som de beviljar viktig speciellt då företaget är nytt. I det följande granskas villkoren för lånefinansiering hos banker och pensionsförsäkringsbolag.
Finansiär BANK FöPL-ÅTERLÅNING FÖRSÄKRINGSBOLA GETS PLACERINGSLÅN Lånetid och betal ningssätt
Högst 8 år, man överenskom mer om betalningssättet 1 – 10 år, betalningssätt halvårsvis, rak amortering 1 – 10 år, betalningssätt i allmänhet halvårsvis, rak amortering
Lånets kapital
Inga begränsningar Storleken på FöPL-lånet beror på storleken på de in betalda FöPL-betal-ningarna. Ju mera FöPL-betalningar som företaget har inbetalat desto större andel FöPL- lån kan det söka från pension sförsäkringsbolaget, dock minst 5 000 €.
Inga begränsningar
Använd säkerhet Avkortningsfria år Ränta
Företagets och/eller företaga rens egendom och ofta företa garens begränsade personliga borgen samt Finnveras och Garantias borgen.
1 – 2 år Euribor + kundspecifik margi nal Som säkerhet godkänns säkerhet utfärdad av bank, Finnvera, Garantia eller kommun, försäkringsbola gets borgensförsäkring.
Inte vanligt Binds till FöPL-låneräntorna (fast/rörlig), som Försäkrin gsbolaget Garantia noterar dagligen. Om kommunens eller Finnveras borgen an vänds som säkerhet tillkom mer ingen räntemarginal. För övriga typer av borgen tillkommer garantispecifik marginal.
Alla typer av säkerhet samt av bank, kommun, Finnvera och Garantia utfärdad borgen.
inte vanligt Binds till FöPL-referens räntan eller till Euribor, rörlig eller fast ränta. FöPL-referensräntan utgörs av den marknadsränta som Försäkringsbolaget Garantia noterar offentligt dagligen. Till räntan fogas kundspecifik marginal.
© Jadelcons Oy
17
Finansiär Företagsunder- sökning BANK
Från fall till fall
FöPL-ÅTERLÅNING
Företagsundersökning görs alltid om Garantia och Finn vera är borgenärer.
FÖRSÄKRINGSBOLA GETS PLACERINGSLÅN
Görs alltid
12. FINANSIERINGSBOLAGENS ALTERNATIV FÖR INVESTERINGSFINANSIERING
Det lönar sig att dra nytta av finansieringsbolagens finansieringsmöjligheter i synnerhet i företags-verksamhetens initialskede då man anskaffar maskiner och apparatur, emedan finansieringen i allmänhet ordnar sig utan säkerhet då den produkt som inköps fungerar som säkerhet. Man får emellertid inte hela summan finansierad utan den egna finansieringen bör uppgå till minst 20 %.
FINANSIERINGSFORM DELBETALNING LEASING Finansieringsobjekt
Inventarieranskaffningar Inventarieranskaffningar
Borgen Lånets kapital Avkortningsfria år
Den produkt som köps, fungerar som borgen Ingen gräns Förekommer inte Ingen gräns Förekommer inte
Ränta
Euribor + kundspecifik marginal Euribor + kundspecifik marginal
Betalningstid
24 – 60 månader 24 – 60 månader
Självfinansieringsandel
20 – 30 % av anskaffningspriset eller en bytesmaskin
Intervall mellan betal ningsraterna
1 eller 3 månader Ingen egenfinansieringsandel 1 eller 3 månader
Begränsningar
Måste köpas från affär fastän fråga skulle vara om en använd apparat eller möble mang. Köpeobjektet bör försäkras.
Måste köpas från affär fastän fråga skulle vara om en använd apparat eller möble mang. Köpeobjektet bör försäkras.
ELY-centralens bidrag
Erhålls
Flexibilitet
Icke flexibel Erhålls för högst 3 år men i enlighet med betalningsraterna Mycket flexibel
13. FINNVERAS LÅN OCH BORGEN
Finnvera Abp har tack vare sin exceptionella roll som finansiär mycket avsevärd betydelse för startande företag. Finnveras erbjudande omfattar både lånefinansiering och borgen såväl i hemlandet som utom lands. Finnvera Abp har produktsatt en hel del olika lån för olika användningsändamål, börjande från företagets grundan © Jadelcons Oy
18 13.1 FINNVERALÅNET
Finnveralånet (tidigare Investerings- och driftskapitallån) är avsett för nya och redan existerande SMF-företag för att finansiera olika slags investeringar
i byggnader, maskiner och utrustning samt för att finansiera behov av driftskapital
till följd av företagets expansion.
Lånets kapital Använd borgen Lånetid Avkortningsfria år Ränta Begränsningar KAPITAL UNDER 50 000 EURO 5 000 - 50 000 €.
Finnvera kan vara enda finansierär i projektet.
En personlig borgen som motsvarar ka pitalet, övriga från fall till fall.
5 år 1 år möjligt
KAPITAL ÖVER 50 000 EURO
Inga begränsningar. Finansieringen fördelas van ligen mellan Finnvera (50 %), banken och självfi nansieringen, som bör vara minst 20 procent. Underhandlas om från fall till fall. Finnvera bevil jar banken vanligen en partiell borgen. Påverkar räntans storlek.
3 – 15 år Högst 2 år Fast eller till referensräntan bunden + kundspecifik marginal. Räntans storlek påverkas av företagets lönsamhet och ekonomiska ställning, av risken i affärsverksamhet samt av säker heten för lånet. SMT-företag kan i nationella stödområden få räntestöd för lånet.
Högst 250 personer, omsättning < 50 milj.€ och balansen < 43 milj.€. Icke godkända bran scher är jord- och skogsbruk, grundentreprenader inom byggande.
Företagsunder sökning
Görs alltid. Dessutom Nyföretagarcent ralen ofta ger sitt utlåtande om projek tets ändamålsänlighet.
Görs alltid
Övrigt
En skriftlig affärsplan påskyndar handläggningen
Mera info om Finnveralån
.
13.2 FÖRSTÄRKANDE AV FÖRETAGETS EGET KAPITAL, FINANSIERING AV ETT FÖRETAGS- FÖRVÄRV ELLER FÖRETAGETS INTERNATIONALISERING
Finnvera erbjuder finansieringsformer där låntagaren för internatonalisering och företagsförvärv.
Namn av lånet Lånets användnings- ändamål INTERNATIONALI -SERINGSLÅN FÖRETAGARLÅN
Internationaliseringslån beviljas för fi nansiering av finländska SM-företags af färsverksamhet i utlandet och det skall märkbart främja den verksamhet som sker i Finland. Lånet beviljas
utlandet
-
ett dotterbolag eller intresseföretag som befinner sig i
och kan användas till inves tering, utveckling, tillväxt, anskaffning eller ökning av ägarandelar samt höj ning av aktiekapitalet i dotterbolag eller intresseföretag som verkar i utlandet. Låntagaren bör efter investeringen i regel inneha minst 1/5 av rösterna i bolaget.
Storleken på det egna kapitalet
inom företaget utgör en faktor som på ett be tydande sätt inverkar på företagets fi nansieringsmöjligheter. Om företaget har ett litet eget kapital i förhållande till affärsverksamheten kan finansierings möjligheterna förhindras på grund av det. Med företagarlån är det möjligt att finansiera
placeringar i ett aktiebo- lags aktiekapital och/eller placeringar i investerat fritt eget kapitals fond.
att finansiera Med företagarlån är det dessutom möjligt
inköp av aktier och bo- lagsandelar
i redan verksamma företag.
Lånets kapital
Högst 5 000 - 100 000 € / 80 % av beho vet.
© Jadelcons Oy
19
Namn av lånet Använd borgen Lånetid Avkortningsfrihet INTERNATIONALI -SERINGSLÅN
Diskuteras från fall till fall.
Högst 10 år Högst 2 år
FÖRETAGARLÅN
Personborgen som motsvarar kapitalet.
Högst 8 år Högst 3 år
Ränta Begränsningar Företagsundersökning Övrigt
Diskuteras från fall till fall.
Görs alltid.
6 månaders euriborränta och marginal 3,25 % Högst 250 personer, omsättningen < 50 milj.€ och balansen < 43 milj.€. Icke godkända branscher är latbruk, skogsbruk och grundentreprenader inom byggande.
En skriftlig utvecklingsplan obligatorisk.
De regionala företagstjänsterna (inkl. nyföretagscentralerna) ger nyetablerade företag personlig rådgivning i att utarbeta en affärsplan och bereda finansieringsan sökan.
Företagarlånet är företagarens personliga lån. Det kan också beviljas flera grunda re eller delägare av samma företag. Med företagarlånet kan delägarna skaffa insats i företaget eller höja aktiekapitalet.
Målföretaget ska uppfylla EU:s kriterier för sm-företag.
Mera om internationaliseringlån och företagarlån .
13.3 FINNVERAS BROFINANSIERING
Med brofinansiering avses ett driftskapitallån från Finnver
a som används för att täcka ett företags behov av driftskapital u
nder tiden mellan ett positivt stödbeslut från NTM-centralen eller Tekes och utbetalningen av stödet.
Utav de av NTM-centralernas kunder som ansöker om stöd, kan brofinansiering
endast ansökas av företag som ansöker om utvecklingsstöd.
Ett företag som har behov av brofinansiering ska kontakta Finnveras telefontjänst eller det närmaste regionkontoret senast när företaget lämnar in biståndsansökan i Tekes eller NTM-centralen. Brofinansieringsbeslutet fattas dock först när det finns ett beslut om biståndet.
F
örutsättningen för att Finnvera ska betala lånet är att Tekes eller NTM-centralen har fattat ett positivt stödbeslut.
Lånebeloppet kan uppgå till högst 70 procent av stödbeloppet, vid stöd från Tekes dock högst 500000 euro.
Mera on brofinansiering.
13.4 FINNVERAS BORGEN
Finnvera har under senare år märkbart utökat sina borgensprodukters antal. Som den enda fungerande riskfinansiär som fungerar med riksomfattande ansvar har den en möjlighet att ge proprieborgen med sämre motsäkerhet än bankerna. Finnveras säkerhet är ofta den enda användbara säkerhetsformen.
FINNVERABORGEN
Som en ny form av säkerhet är det nu möjligt att söka Finnveraborgen, som är avsedd som säkerhet för företagets alla finansieringsbehov. Säkerheten är till sin natur proprieborgen. Med en Finnveraborgen kan man främja internationaliseringen av företaget. Säkerheten lämpar sig väl också som säkerhet för t.ex. de ansvarsförbindelser som en bank, ett finansieringsbolag eller ett försäkringsbolag har gett. Borgen lämpar sig som säkerhet även då företaget ger säkerheter som hänför sig till inhemska leveransavtal. Före säkerheten beviljas gör Finnvera en företagsundersökning.
© Jadelcons Oy
20 SMÅFÖRETAGSBORGEN
Småföretagsborgen hjälper ett litet och medelstort företag att få lån och påskyndar beslut om lån och säkerheter. Småföretagsborgen baserar sig på ett avtal om kredit- och säkerhetsarrangemang som Finnvera har gjort med bankerna som möjliggör borgen för små krediter via riskdelning i samarbete med banken. Så gott som alla banker är med om borgensavtalet. Småföretagsborgen är avsedd för företag som står i beråd att grundas eller till företag som sysselsätter högst 50 personer. Branscherna kan vara andra än egentligt jordbruk, skogsbruk eller grundentreprenader inom byggnadsföretagen. Då man med hjälp av denna borgen arrangerar finansieringen bör man först diskutera med banken som i sin tur sköter borgensfrågan med Finnvera.
TILLVÄXTGARANTI
Finnveras tillväxtgaranti är en säkerhet som hänför sig till finansieringen av investeringar och tillväxt och stöds av EIF (Europeiska investeringsfonden), som är avsedd som säkerhet för bank- och försäkringsbolagskriterier. Tillväxtsäkerheten kan beviljas för byggnads-, maskin- och apparaturinvesteringar och för det driftskapital som de behöver, för finansiering av långvarigt driftskapital för de immateriella investeringar som krävs. Borgen kan beviljas för lönsamma och innovativa företag med en personal som understiger 100 personer.
KÖPARKREDITGARANTI, DVS. EN GARANTI FÖR ERHÅLLANDET AV BETALNING EFTER EXPORTLEVERANS
Köparkreditgarantin är en säkerhet åt kreditgivaren för en utländsk köpare för de kreditrisker som hänför sig till köparens bank eller köparens land. För exportören innebär kreditarrangemanget att man får köpesumman för kontantvillkor och att kreditrisken överflyttas på kreditgivaren. Lämpar sig för användning speciellt då man ger långa betalningstider.
KREDITRISKGARANTI, DVS. GARANTIN FÖR ATT VI FÅR VÅRA PENGAR VID AVBROTT I EXPORTHANDEL
Med kreditriskgarantin kan exportören försäkra sin exporthandel mot kreditförluster. Med garantin täcker man antingen risker som har att göra med avbrott i handeln under tillverkningstiden eller fordringar, till vilka det hänför sig en kommersiell risk, anknuten till en utländsk köpare. Med garantin kan man täcka en politisk risk som hänför sig till köparens land och en suverän risk då statsmakten är kredittagare eller borgenär. Lämpar sig för användning speciellt då köpesumman i huvudsak erhålls först efter exportleveransen men tillverkningstiden binder kapital.
INVESTERINGSGARANTI
Investeringsgarantin lämpar sig för en placerare eller en kreditgivare som säkerhet för de politiska risker som hänför sig till en utländsk investering och i speciella fall även som säkerhet för kommersiella risker. Investeringsformer som täcks av garantin kan vara aktiekapitalplaceringar, aktionärslån och garantier som en aktionär har gett. Garantin kan under vissa förutsättningar erhållas även av den bank som beviljar investeringslånet.
MILJÖGARANTI
Miljögarantin utgör säkerhet för finansieringen av investeringar rörande vattenskydd, luftvård och avfallsutnyttjande. Som investering rörande avfallsutnyttjande räknas ett projekt med vars hjälp man av avfallet tillverkar råvara som man kan dra nytta av på nytt eller nya produkter.
14. TEKES FINANSIERING
Tekes, dvs. utvecklingscentralen för teknologi och innovationer, finansierar och aktiverar företagens och utvecklingsenheternas krävande forsknings- och utvecklingsprojekt. I ansökningarna tävlar de projekt som man har tillställt Tekes sinsemellan om finansieringen. Som jämförelseobjekt vid bedömning av ansökningarna finns att tillgå den av Tekes sakkunniga vida kända inhemska och internationella forsknings- och utvecklingsverksamheten. Rättesnöret för bedömningen är att det på lång sikt beträffande finansieringen av forsknings- och utvecklingsverksamheten måste leda till att samhället får in mera skatteintäkter än det har placerat.
Vilka kan få bidrag?
I Finland fungerande små och medelstora företag eller stora företag och samfund som utvecklar sin teknologi.
För vad beviljas fi nansiering?
För främjande av företagets internationella konkurrenskraft, lönsamhet, sysselsättning, produktivitet, produktion och exporttillväxt på lång sikt. Utöver ovan nämnda saker är det till fördel för projektet om det främjar tillkomsten av ett nytt teknologiföretag eller kommersialiseringen av offentliga forskningsresultat eller tillkomsten av kunskapsin tensiva tjänster eller förnyelse av nationalekonomiskt centrala kluster eller tillkomsten av nya tillväxtsektorer samt förnyelse av företaget i sig självt.
© Jadelcons Oy
21
Vilka kan få bidrag?
Finansieringens belopp Finansieringsformer I Finland fungerande små och medelstora företag eller stora företag och samfund som utvecklar sin teknologi.
Beror på projektets omfattning, risk, eventuellt resultat, utmaningarna i den teknolo gi som utvecklas mm. Finansieringens andel kan uppgå till högst 70 % lån och bidrag sammanlagt.
1. I huvudsak får man produktutvecklingsbidrag till forskningsmässiga projekt, vilka skapar en grund för en utveckling av produkter och service. Produktutvecklings bidrag fås även för förstudier som bereder projekt.
2. Produktutvecklingslån och kapitalvillkorat produktutvecklingslån är avsedda för projekt, av vilka det uppstår en produkt eller en tjänst som kan marknadsföras. Ett kapitalvillkorat lån ändras till ett stöd om utvecklingsprojektet inte förmår produce ra ett kommersiellt resultat. Som tilläggsfinansieringsform är det en kombination av tidigare finansieringsformer.
Kontakter innan projektet påbörjas: www.tekes.fi/sv
15. FÖRSÄKRINGSBOLAGET GARANTIAS BORGEN
Garantia är ett försäkringsbolag som har specialiserat sig på borgensförsäkringar som garanterar finansiering och andra ansvar för finländska företag samt försäkrar risker som hänför sig till placeringar. Garantia beviljar borgen för finansiering (låne-, mellanfinansierings-, hyres-, kapitallåne- och betalningsgaranti), för täckande av köpekontrakt (byggnadstids entreprenadgaranti, entreprenadgaranti för garantitiden, RS-betalningsgaranti, förskottsgaranti och offertgaranti) och för myndighetsgarantier (garanti i enlighet med marktäktslagen, miljögarantier, paketresegarantier och tullgarantier). Väsentligt för Garantias borgensformer är att verksamheten hos de bolag som söker dem är stabil och att verksamheten har företagsekonomiska lönsamhetsförutsättningar. Detta innebär att ett företag i initialskedet inte kan få borgen förutom vid situationer av företagsköp.
15.1 FINANSIERINGSGARANTIER
Garantia garanterar finansieringen för finländska företag och finansieringsbehovet kan hänföra sig till låntagarens investering, företagsköp, generationsskifte eller till finansieringen av driftskapitalet. Garantias lånegaranti beviljas som säkerhet för företagets främmande eller egna kapitalvillkorade kredit. Kreditgivaren kan vara ett pensionsförsäkringsbolag, en bank eller en annan finansiär. Finländska kreditgivare godkänner Garantias borgen som förstklassig säkerhet.
LÅNEGARANTI
Lånegaranti beviljas för långfristigt lån, högst upp till 10 år. Kunderna har möjlighet välja antinger fast eller rörlig ränta för sina lån. Eftersom Garantias borgensförsäkring utgör en för kreditgivaren betryggande säkerhet ger det företaget en möjlighet att jämföra olika kreditgivares alternativ sinsemellan. Priset på garantin grundar sig förutom på kreditrisken även på lånetidens längd och eventuella motgarantier med vilka företaget kan påverka kostnaderna för garantin. Garantin kan erhållas även utan motgaranti varvid av kunden förutsätts god soliditet och stabil verksamhet. Storleken på garantiprovisionen är av samma klass som hos bankerna.
MELLANFINANSIERINGSGARANTI
Behov av mellanfinansiering kan komma ifråga t.ex. vid företagsköp, varvid köparen finansieras vid betalningen av köpesumman. Härvid kan man använda sig av Garantias mellanfinansieringsgaranti som lämpar sig för t.ex. företagsköp, generationsväxling eller som en del av ett finansieringspaket vid en större investering och för detta förutsätts i regel inte av företaget given motsäkerhet. Eftersom det handlar om riskfinansiering räknas samma med i det egna kapitalet, som för sin del medverkar till att minska finansieringskostnaderna för projektet. Som garant för mellanfinansieringen är inte och strävar inte Garantia till att bli ägare av företaget.
HYRESGARANTI
Garantias hyresgaranti kan beviljas på hyrestagarens vägnar som säkerhet för den prestationsskyldighet som grundar sig på hyreskontraktet.
© Jadelcons Oy
22
BETALNINGSGARANTIER
Betalningsgaranti innebär att försäljaren söker en försäkring för köparens betalningsförmåga. Betalningsgarantierna utgörs av bl.a. garanti för köpesumman och leverantörsskuldsgaranti. Garantin för köpesumman garanterar betalningen av en köpesumma eller delar av den för sådant som man gemensamt har kommit överens om i anslutning till en enskild anskaffning och som förfaller till betalning i framtiden medan kontokreditsgarantin garanterar betalningen av den kontokredit (flera anskaffningar) som försäljaren har beviljat sin kund.
15.2 GARANTIER FÖR KÖPESUMMAN
Med Garantias kommersiella garantier kan man trygga prestationsskyldigheter avtalsparterna emellan, då beställaren av ett byggnadsprojekt eller en maskin- och apparaturleverans vill ha en säkerhet för att avtalet ska fullföljas. Säkerheter krävs också som säkerheter för många lagstadgade skyldigheter och tillstånd. Garantierna kan vara av limittyp eller av engångskaraktär.
BYGGNADSTIDS ENTREPRENADGARANTI
En garanti till förmån för byggherren eller beställaren för att ersätta den skada som kan förorsakas av att entreprenören eller leverantören inte fullföljer projektet och inte fyller sina avtalsenliga skyldigheter. Storleken på garantin uppgår i allmänhet till 10 % av priset på entreprenaden utan mervärdesskatt.
ENTREPRENADGARANTI FÖR GARANTITIDEN
Garanti till förmån för byggherren eller beställaren för att ersätta den skada som kan förorsaka det att entreprenören eller leverantören inte skulle reparera under garantitiden yppade fel och brister. I allmänhet 2 % av priset på entreprenaden utan mervärdesskatt.
RS-GARANTIER
De RS-garantier som ges till förmån för bostadsaktiebolag och deras aktieägare täcker skador som förorsakas av att byggande inte utförs eller aktieaffärer inte förverkligas i enlighet med avtal eller på grund av att bostadsaktiebolagets ekonomiska ställning inte överensstämmer med ekonomiplanen.
FÖRSKOTTSGARANTI
Vid apparatur- och projektleveranser betalar beställaren ofta en del av köpesumman före han mot betalning får leveransen. Vår garanti tryggar återbetalningen av förskottsbetalningen eller en del av den till beställaren om arbetet eller leveransen inte sker i enlighet med avtalet. Erhållandet av förskottsbetalningen underlättar arrangerandet av finansieringen under tillverkningstiden. Garantin uppgår i regel till samma storlek som förskottsbetalningen, vanligen till 10 - 30 % köpesumman.
MYNDIGHETSGARANTIER
Myndighetsgarantin ges i allmänhet i anslutning till något visst tillstånd och förmånstagaren är en myndighet. Skyldigheten att upprätta en säkerhet kommer från lagstiftningen. Säkerheten täcker skador som kan hänföra sig till • Påbörjande av verksamhet före tillståndet har vunnit laga kraft • Olägenhet som förorsakas miljön under tiden verksamheten har pågått eller efter att den har avslutats • Tryggandet av de förskottsbetalningar som konsumtionskunderna har erlagt Tilläggsuppgifter:
www.garantia.fi
16. ÖVRIGA SPECIALFINANSIÄRER
16.1 UPPFINNINGSSTIFTELSENS LÅN UTAN SÄKERHET
U ppfinningsstiftelsen kan bevilja en uppfinningsföretagare lån som driftskapital i början av det skede då uppfinningen kommersialiseras, såvida uppfinnaren påbörjar en företagsverksamhet, vars centrala målsättning är att uppnå en industriell och kommersialiserad nytta av uppfinningen. Uppfinningsstiftelsen beviljar i regel lån endast om man inte får tillräcklig finansiering från andra källor. Lån beviljas i regel pål 10 000–50 000 euro. Återbetalningstiden är i allmänhet 1–5 år och någon skyddande säkerhet behövs inte. Behandlingen av ansökningarna är fortgående. Uppfinningsstiftelsen följer med projektet och hur det framskrider bör rapporteras årligen. Tilläggsuppgifter:
www.keksintosaatio.fi
© Jadelcons Oy
23
16.2 FOLKPENSIONSANSTALTENS (FPA) NÄRINGSLIVSSTÖD FÖR FÖRETAGSVERKSAMHET FÖR FUNKTIONSHINDRAD
Avsikten med Folkpensionsanstaltens näringslivsstöd är att en funktionshindrad ska kunna sysselsättas i ett lämpligt arbete som ger en rimlig inkomst, i ett eget företag eller som yrkesutövare. Bidrag beviljas för grundande av ett eget företag och för anskaffning av arbetsredskap. Ett redan verksamt företag kan man stöda vid anskaffningen av arbetsredskap endast om arbetsredskapen är för personligt bruk och de på grund av sjukdom eller skada är av nöden för utförandet av arbetet. Bidragets belopp är behovsprövat och det beviljas till högst 80 procent av de godtagbara totala kostnaderna. Största möjliga näringslivsstöd uppgår till 17 000 euro.
17. MINIMERING AV FINANSIERINGSUTGIFTERNA
Efter att företagsverksamheten har stabiliserat sig och konstaterats vara resultatgivande ökar i regel bankens betalningsandel. Bankerna är speciellt intresserade av företagets betalningstrafik, för vilken de har många lösningar att erbjuda som underlättar det praktiska arbetet. Elektronisk fakturering utgör en modern lösning speciellt i sådana företag där man gör hundratals fakturor i månaden. Ett villkor för banklånet är naturligtvis skyddande säkerhet, som går att arrangera allt lättare allt eftersom företaget blir mera välmående. Då blir finansieringsutgifterna kännbart förmånligare än i Finnveras normala investerings- och driftskapitalskredit. För att minimera dina finansieringsutgifter och för att försäkra dig om att finansieringen fungerar, agera enligt följande
1. Sträva efter en helhetsfinansiering med banken, som omfattar företagarens personliga lån, företagets betalningstrafik, lånefinansiering och finansieringsbolagens finansieringsavtal. Respektive bankgrupp har sina egna finansieringskopplingar. 2. Användningen av flera banker höjer finansieringsutgifterna och försvårar säkerhetsarrangemangen.
3. Det att företagen och företagarna tar sina personliga försäkringar med en bankgrupp i samarbete med ett befintligt försäkringsbolag eller ett försäkringsbolag som de äger främjar åstadkommandet av en förmånlig finansieringslösning.
4. Sträva efter långvariga bankförhållanden, för under dåliga tider är det till din fördel.
5. Försök inte lura din bank eller någon annan finansiär heller, för endast en öppen kontakt med finansiärerna garanterar en rättvis skötsel av ärendena även från motpartens sida.
6. Då svårigheter uppstår, ta kontakt med finansiären en till två veckor före följande förfallodag, så kan betalningsprogrammet ännu ändras. Detta är viktigt även på grund av att SUOMEN ASIAKASTIETO OY inte ska registrera negativa uppgifter om betalningsförfarandet för ditt vidkommande.
7. Alla ärenden sköts av människor. Till skötseln av ett gott kundförhållande hör att komma ihåg kunderna med rimliga affärsgåvor.
© Jadelcons Oy