Transcript Broschyr Kåpan Pensioners pensionsbesked 2013 (pdf, nytt fönster)

KÅPAN
PENSIONER
Information om din
pensionsförsäkring
...värd att spara
Kåpan och din pensionsförsäkring
sid
2–3
Innehållet i din försäkring
sid 4 – 5
Återbetalningsskydd och arvsvinst
sid 6 – 7
Kapitalförvaltning och återbäring
sid 8 – 9
Pensionsbeskedet – vi förklarar
sid10 – 11
Från pensionskapital till utbetald pension
sid 12 – 13
Mer om föreningen sid 14 – 15
1
En traditionell pensionsförsäkring
för dig som är statligt anställd
Kåpan Pensioner förvaltar kollektivavtalad tjänstepension för dig som är eller
har varit statligt anställd. Vi erbjuder en traditionell pensionsförsäkring med
garanterad ränta och långsiktigt god avkastning.
Kåpan är en försäkringsförening. Det innebär att medlemmarna äger verksam­
heten tillsammans. Föreningen förvaltar över 60 miljarder kronor för fler än
700 000 medlemmar. Vi är ett litet försäkringsföretag med ett stort och viktigt
uppdrag.
Våra förvaltare gör långsiktiga val för att balansera risk och avkastning på bästa
sätt. Samtidigt håller vi våra kostnader så låga som möjligt och lägger begrän­
sade resurser på marknadsföring. Allt för att kunna ge dig en god avkastning
på pensionskapitalet till lägsta möjliga kostnad. När det blir överskott går allt
tillbaka till dig i form av återbäring.
Kåpan bildades 1992 av parterna på det statliga avtalsområdet. Namnet Kåpan
är en förkortning av benämningen kompletterande ålderspension. Kåpan är
också samlingsnamnet på våra olika pensionsförsäkringar.
KÅPAN
PENSIONER
Vi har valt att använda daggkåpan som illustration och symbol för att ge lite
färg och liv till en annars relativt stramt utformad kommunikation.
Daggkåpa (Alchemilla vulgaris L) är ett samlingsnamn för en mängd apomik­
tiska småarter av släktet daggkåpor. Småarterna skiljs åt huvudsakligen baserat
på bladens form.
Daggkåpan känns lätt igen på sina unikt formade veckade rosettblad. I dess
centrum samlas tidiga morgnar vattendroppar till en skimrande pärla. Drop­
parna bildas genom att bladen nattetid utsöndrar vatten som växten tagit upp
genom roten, så kallad guttation, som trots växtens namn inte är dagg.
2
Du som är skarpögd kanske redan
har märkt att vi gjort mindre föränd­
ringar av vår logotype. Sammantaget
har den kostat oss några tusenlappar
att ta fram och nu modifiera. Vi
lägger inte pengar på att bygga upp
värde i ett varumärke utan prioriterar
att hålla kostnaderna låga.
Vi kommer heller inte att skicka ut
den här typen av trycksaker i fram­
tiden, det är därför den är värd att
spara.
Information om verksamheten
presenteras på vår webbplats
www.kapan.se.
Information om din tjänstepension
hos Kåpan Pensioner
Den här skriften handlar enbart om din pensionsförsäkring hos Kåpan Pensioner.
Försäkringen fick du när du blev statligt anställd genom pensionsavtalet PA 03.
Avtalet innebär att du blir medlem i Kåpan Pensioner försäkringsförening.
Du har alltså en statlig tjänstepension som din arbetsgivare betalar in pensions­
premier till, utöver din allmänna pension.
Pensionsavtalet innehåller olika delar och du kan ha flera olika försäkringar
hos oss. Samtliga försäkringar är premiebaserade, vilket innebär att det är den
sammanlagda storleken på inbetalningarna och den avkastning vi kan ge dig
som bestämmer storleken på din pension från oss.
Kåpan Plus
Vilka av våra olika försäkringar du har och hur mycket kapital som finns sparat
kan du se på ditt pensionsbesked. De försäkringar du kan ha är följande:
Privat
pension
Kåpan Extra
Kåpan Tjänste – kompletterande tjänstepension
Från det att du fyllt 23 år betalar arbetsgivaren in en premie till Kåpan Tjänste.
Premien motsvarar 2,0 % av din lön före skatt. Kåpan Tjänste betalas vanligtvis
ut under fem år men du kan ändra utbetalningstiden innan du går i pension.
Kåpan Tjänste
Kåpan Ålderspension – valbar tjänstepension
Tjänstepension*)
Kåpan Ålders
Pensionsavtalet innebär också att du har en premie som motsvarar 2,5 % av din
lön före skatt, där du via Valcentralen hos Statens Tjänstepensionsverk själv kan
välja försäkringsgivare. Du kan välja att ha den hos Kåpan Pensioner men vi för­
valtar den även för alla som inte gör ett aktivt val. Kåpan Ålderspension betalas
ut från det att du går i pension och livet ut.
Premiepension
Kåpan Extra – lokalt avtalad tjänstepension
Inkomstpension
Din arbetsgivare och din fackliga organisation kan teckna ett lokalt avtal om
extra avsättningar för pension. Premiens storlek regleras i avtalet. Avtal kan
tecknas för en hel myndighet, för delar av personalen eller för en enskild
medarbetare.
Allmän
pension
Avtalet kan exempelvis utgå från kompensation för förändrade arbetstider eller
växling av övertids- och semesterersättning. Kontakta ditt lokala fackliga ombud
eller arbetsgivaren om du vill veta mer om vad som gäller på din arbetsplats.
Kåpan Plus – eget kompletterande sparande
Du kan även komplettera din tjänstepension hos oss genom att betala in
premier privat. Premien är avdragsgill i din deklaration inom ramen för gällande
skatteregler, för närvarande upp till 12 000 kr/år.
*)
Din statliga tjänstepension omfattar ofta även en
förmånsbestämd del. Information om den kan
du få från Statens Tjänstepensionsverk (SPV).
Information om hela din pension
Din pension kommer från olika håll. På www.minpension.se
kan du få en samlad prognos för hela din pension. Logga in med
e-legitimation eller med din personliga kod som du fick i ditt
orangea kuvert från Pensionsmyndigheten.
På de följande sidorna hittar du enbart information om hur din
pensionsförsäkring hos Kåpan Pensioner fungerar, vilka val du kan
göra och vad som händer när du så småningom vill gå i pension.
3
Ditt sparande hos Kåpan är en
traditionell pensionsförsäkring
Din pension bestäms på olika sätt
Premiebaserad
Förmånsbaserad
Pensionssparande kan göras på många olika sätt. Hos oss har du en traditionell
pensionsförsäkring med särskilda egenskaper. Det innebär att när vi får en
in­betalning från din arbetsgivare blir den till en försäkring hos oss som ger dig:
■ Skydd av ditt garanterade kapital, det minskar inte i storlek.
Avkastning
Premier
i relation
till din lön
varje år
■ Skydd mot höga avgifter, tills pensionen är utbetald.
Andel av
din lön
åren innan
pension
samt antal
tjänsteår
■ Skydd om du lever länge, vilket ger dig en pension livet ut.
Du kan även välja att komplettera din försäkring med skydd för efterlevande
samt välja om din pension ska betalas ut livslångt eller tidsbegränsat. Syftet
med den här skriften är att ge en grundläggande information om vad din
försäkring hos oss innehåller, vad du får och vilka val du kan göra.
Skydd av ditt kapital
Ditt sparande har olika risk
Traditionellförsäkring
Fondförsäkring
1)
Riskkapital
Garanterat
kapital
2)
Riskkapital
1)
Ditt riskkapital är den återbäring du fått under
åren, utöver garanterad avkastning.
2)
I en fondförsäkring riskerar du hela ditt kapital.
Utveckling av våra
förvaltningskostnader
%
0,25
0,15
Jämför du en traditionell pensionsförsäkring med en fondbaserad försäkring
måste du tänka på att i en fond riskerar du att förlora hela ditt pensionskapital.
Den ökade risken kan ge dig en högre avkastning men även minska storleken
på ditt kapital och ge dig en lägre pension.
Du som även har Kåpan Plus betalar själv in till din pensionsförsäkring. Oavsett
vilken av våra pensionsförsäkringar du har, kan ditt garanterade kapital aldrig
minska, utan ökar hela tiden med minst den genomsnittliga garanterade
räntan.
Skydd mot höga avgifter
Föreningen är bara öppen för statligt anställda och deltar inte i konkurrensen
på några andra avtalsområden eller på privatmarknaden. Det innebär bland
annat att vi inte betalar provisioner till försäkringsmäklare eller lägger en del av
ditt kapital på marknadsföring. Vi strävar hela tiden efter att hålla kostnaderna
på en låg nivå. Det ger dig en högre nivå på din pension.
0,10
0,05
4
Varje år får du en garanterad ränta på de premier som betalats in. Det inbetalda
kapitalet är med andra ord försäkrat mot att minska i storlek. Den garanterade
räntenivå som gäller när en inbetalning görs är du garanterad på just den inbe­
talningen, tills din pension är utbetald. Den garanterade räntan innebär också
att vi som förvaltar ditt kapital hela tiden måste väga risken att kapitalet minskar
mot målsättningen att skapa en hög avkastning.
I din pensionsförsäkring ingår ett skydd mot höga avgifter. Det betyder att vi
aldrig tar ut en högre kostnad på ditt garanterade kapital än den som anges i
föreningens stadgar. Så länge du har kapital kvar hos föreningen kommer du
att ha låga avgifter på dina försäkringar och den angivna högsta nivån på
kostnaden gäller tills din pension är utbetald.
0,20
0
Den pension du får från Kåpan kommer att vara beroende av hur mycket
premier som betalas in och din andel av överskottet i föreningen. Detta till skill­
nad från en förmånsbaserad pension, som bestäms med utgångspunkt i din
lön åren innan pension.
04 05 06 07 08 09 10 11 12 13År
Skydd om du lever länge
När din pension ska betalas ut kan du bestämma om du vill att den ska betalas
ut under en viss tid eller under resten av ditt liv.
Vi använder bland annat livslängdsantaganden för att bestämma hur stor din
pension blir per månad. Väljer du en livslång utbetalning och du lever längre
än förväntat fortsätter dina utbetalningar, vilket är en del av försäkringen. Vi
garanterar således att du får pension från oss varje månad även om du lever
länge.
Medellivslängdens utveckling
1900 – 2010
Ålder
100
80
70
60
Vi tillämpar könsneutrala livslängdsantaganden när vi beräknar din pension.
Det innebär att när vi beräknar din pension med utgångspunkt i ditt pensions­
kapital, blir nivån på din pension lika stor oavsett om du är man eller kvinna.
Du kan välja mellan tidsbegränsad eller livslång utbetalning för ditt pensions­
kapital hos oss. När du gör valet är det viktigt att du ser över din pension som
helhet, exempelvis via en prognos på www.minpension.se. Det är många saker
som kan vägas in. Den förväntade återstående livslängden för dig som är med­
lem och som i år fyller 65 år är cirka 22 år. För dig som idag är 30 år förväntas
merparten av personerna i din generation att bli över 90 år. Det innebär att en
tidsbegränsad utbetalning på fem år ger dig en högre nivå på pensionen under
en relativt kort tid av din förväntade tid som pensionär. Du bör även väga in
möjligheten att du eventuellt har vissa arbetsinkomster. Det kan innebära höga
marginalskatteeffekter på din tidsbegränsade pension som kanske inte uppstår
när du väljer en livslång utbetalning. För dig med en låg förväntad pension bör
även effekterna på olika stöd och bidrag beaktas när du väljer hur din pension
ska betalas ut.
Män
90
En annan del av försäkringen är att en livslängdsgaranti är kopplad till varje
inbetalning, på samma sätt som den garanterade räntan. Garantin innebär att
även om antagandena om förväntad livslängd förändras, kommer de antag­
anden vi garanterade dig när premien betalades in inte försämras och ge dig
en lägre pension.
Livslång utbetalning eller tidsbegränsad
Kvinnor
50
*)
40
1900 1920 1940
*)
1960
1980
Influensaepidemi, spanska sjukan.
2000 År
Källa: SCB
Pensionsutbetalning per år med ett pensionskapital på 100 000 kr
och en antagen återbäringsränta på 5%
kronor
25 000
5-årig utbetalningstid
Livslång utbetalningstid
20 000
Du kan även förse din försäkring
med ett skydd som innebär att
ditt pensionskapital betalas ut till
dina efterlevande om du går bort
i förtid. På nästa uppslag förklarar
vi vad ett efterlevandeskydd är
och hur det fungerar.
15 000
10 000
5 000
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 osv
5
Försäkring med eller utan
återbetalningsskydd
Med återbetalningsskydd betalas
ditt pensionskapital ut som en
efterlevandepension
Det är möjligt att förse din försäkring hos oss med ett återbetalningsskydd.
Återbetalningsskydd innebär att de efterlevande du utser tar över rätten till ditt
pensionskapital om du avlider i förtid.
Kapitalet betalas ut under fem år efter din bortgång. Hur stort kapital du har
på varje försäkring redovisas på ditt pensionsbesked.
År 1
År 2
År 3
År 4
År 5
Pensionskapital
Efterlevandepension
De efterlevande du kan utse är din familj eller annan närstående. Med familj
avses make/maka, registrerad partner, sambo, barn eller fosterbarn. Du kan
också välja om du vill att kapitalet ska betalas ut till före detta make/maka,
registrerad partner, sambo eller barn till någon av dessa.
Dina försäkringar kan vara med eller utan
återbetalningsskydd
Alla våra försäkringar kan förses med återbetalningsskydd. Om du inte gör
något aktivt val är din Kåpan Tjänste inte försedd med skydd. Har du en
Kåpan Ålderspension är den normalt försedd med ett skydd. Kåpan Extra har
de villkor som anges i det lokala pensionsavtalet. För Kåpan Plus är det ett
aktivt val när du tecknar försäkringen. Det står angivet på ditt pensionsbesked
om du har skydd och på vilken försäkring.
Du kan välja till eller välja bort återbetalningsskydd
Du kan välja om du vill ha återbetalningsskydd inom tre månader efter att din
första premie betalats in till din försäkring, eller inom ett år efter att du gift
dig, blivit sambo eller fått barn. Väljer du då att lägga till återbetalningsskydd
omfattar det hela ditt pensionskapital på den försäkringen. Vill du lägga till
återbetalningsskydd utan ändrade familjeförhållanden kommer skyddet enbart
att omfatta framtida inbetalade premier. I praktiken innebär det att du får en ny
försäkring med återbetalningsskydd där de framtida premierna bygger upp ett
pensionskapital med skydd.
Vi kräver till skillnad från många försäkringsbolag inte att du skickar in en hälso­
deklaration som villkor för att teckna försäkringen. Du kan ta bort återbetal­
ningsskyddet utan att du ändrat dina familjeförhållanden, ända fram tills att du
börjar ta ut din pension.
Återbetalningsskydd innebär att du avstår en del av din
framtida pension
Återbetalningsskyddet innebär
att du får en lägre pension
Du är
Lägre pension med
återbetalningsskydd 1)
25 år- 12 %
35 år- 11 %
45 år- 9 %
55 år- 7 %
1)
6
Beräkningen bygger på ditt pensionskapital
idag, om du fortsätter att betala in premier i
nuvarande omfattning fram till pension kommer
siffrorna ovan ungefär att halveras.
Väljer du återbetalningsskydd blir din egen pension lägre. Det beror på att du
genom att välja skydd avstår från att erhålla en del av den kollektiva arvsvinsten
som uppstår löpande i föreningen. Arvsvinsten består av kvarvarande pensions­
kapital hos försäkringar utan återbetalningsskydd från avlidna personer, som
fördelas ut till alla andra i föreningen med samma typ av försäkring.
Kostnaden för återbetalningsskyddet är inte exakt, utan beror på den framtida
avkastningen och den faktiska livslängden hos de försäkrade i föreningen. I
tabellen till vänster illustreras med några exempel vad återbetalningsskyddet
förväntas kosta i form av lägre pension från olika åldrar om du behåller skyddet
hela tiden fram till din pension.
Arvsvinsten fördelas ut årsvis, vilket innebär att försäkringar utan återbetalnings­
skydd tillförs extra medel utöver den återbäringsränta som tillförs alla försäk­
ringar. Om du har en försäkring utan återbetalningsskydd kan du på pensions­
beskedet se hur stor arvsvinsten är på din försäkring. Har du återbetalnings­
skydd finns det inget värde i den kolumnen.
Återbetalningsskydd eller inte
När du överväger att förse din försäkring med ett återbetalningsskydd bör
du utgå från din familjesituation. Återbetalningsskyddet kan, om du har ett
större pensionskapital, ge en viss ekonomisk trygghet för din familj. Om du
till exempel har försörjningsansvar för någon kan återbetalningsskyddet vara
särskilt viktigt.
Samtidigt medför ett återbetalningsskydd att din egen pension blir lägre.
Det är viktigt att du ser till hela ditt försäkringsskydd när du gör bedömningen.
Kontrollera därför hur ditt skydd ser ut i form av pensioner och försäkringar
från andra än Kåpan Pensioner. Om du avlider när du är statligt anställd har till
exempel din familj enligt kollektivavtalet rätt till pengar som betalas ut i sex år
efter dödsfallet. Din familj får även ersättning från din tjänstegrupplivförsäk­
ring. Läs mer om ditt försäkringsskydd vid dödsfall som statligt anställd på
www.spv.se.
Ett alternativ till återbetalningsskydd kan vara att teckna en separat livförsäkring
hos ett försäkringsbolag. Den försäkringen kostar dig premier i närtid men du
får samtidigt tillbaka den kostnaden i form av en högre pension. Beräknat på en
normal livslängd och familjesituation kostar i regel ett återbetalningsskydd mer
än en separat livförsäkring men du betalar som sagt vid olika tillfällen.
Kontakta vår kundtjänst om du vill veta mer eller göra ändringar. Du kan även
hitta blanketter på vår webbplats som du kan skriva ut, fylla i och skicka in.
Din försäkring hos Kåpan har inte flytträtt
Flytträtt innebär att kunna flytta kapitalet i en pensionsförsäkring mellan olika
försäkringsgivare. Din försäkring hos Kåpan Pensioner kan du inte flytta till ett
försäkringsbolag eller bank.
Våra försäkringar bygger på långsiktiga antaganden och en kapitalförvaltning
som balanserar risk- och värdeutveckling över tid. Ditt åtagande är att varje
inbetalad premie kvarstår i förvaltningen. Detta för att föreningen ska kunna
kalkylera och placera långsiktigt, för att ge dig bra försäkringsvillkor och en
god avkastning.
Kåpans verksamhet styrs av pensionsavtalet och de stadgar som beslutas av
föreningens överstyrelse. I stadgarna anges de grundläggande villkor och
begränsningar som gäller för verksamheten. Stadgarna som anger dina för­
måner ger inte utrymme för flytt av försäkring, därför kan du i dagsläget inte
flytta ditt sparande. Frågan om föreningen ska införa flytträtt eller inte är ett
beslut som fattas av överstyrelsen. Du kan påverka utformningen av stadgarna
genom att t.ex. kontakta ditt lokala fackliga ombud, som kan förmedla dina
synpunkter till ledamöterna i överstyrelsen.
Det du bör tänka på i samband med en eventuell lagstadgad flytträtt är att
det enda som flyttas över är ett kapitalbelopp, övriga försäkringsvillkor förfaller
vilket innebär att det värde som finns i övriga villkor försvinner.
Om du byter arbetsgivare från en statlig till en icke-statlig kommer det inte att
betalas in fler premier till din pensionsförsäkring hos Kåpan. Försäkringen ligger
kvar och fortsätter att öka med garantiränta och återbäringsränta, ända tills
den är utbetald som pension. Tar du en ny statlig anställning återupptas inbetal­
ningen till din försäkring hos oss.
7
Traditionell pensionsförsäkring
– långsiktig kapitalförvaltning
Vår kapitalförvaltningsmodell
Tillgångsfördelning
Övriga
Aktier
Obligationer
Riskfördelning
De försäkringspremier som betalas in till föreningen bildar tillsammans de
tillgångar som förvaltas av våra kapitalförvaltare. Förvaltarna har lång erfaren­
het av strategisk kapitalförvaltning och har som främsta mål att skapa en god
långsiktig avkastning på ditt pensionskapital.
En traditionell pensionsförsäkring innebär bland annat att kapitalet har en
garanti att inte minska i storlek. Den garanterade räntan som föreningen ger
dig på varje inbetald premie ligger över tid ungefär två procent under den
gällande nivån på statsobligationsräntan, den ”riskfria räntan”. Det är skillna­
den mellan dessa två räntor som gör att vi kan placera en del av ditt kapital
i tillgångar med högre förväntad avkastning men också med en högre risk.
Föreningen bygger upp ett gemensamt riskkapital som baserar sig på inbetalda
premier och det överskott som över tid skapas i kapitalförvaltningen. Nivån på
hur mycket tillgångarna överstiger värdet på föreningens åtaganden gentemot
medlemmarna kallas för solvensgrad. Föreningen har en betryggande nivå på
solvensgraden men solvensen varierar i nivå mellan åren i takt med värdeför­
ändringar i tillgångar och skulder. Vill du läsa mera om föreningens placerings­
strategi och solvens kan du hitta föreningens årsredovisning på vår webbplats
www.kapan.se.
Balans mellan risk och avkastning
Högre
risk
Lägre
risk
Avkastningsfördelning
Löpande
avkastning
Värdeminskningar
Värdeökningar
Långsiktigt god
och stabil avkastning
8
Att förvalta kapital inom ramen för en traditionell pensionsförsäkring bygger
på att hitta en balans mellan risktagande och förväntad avkastning. Därför
görs kapitalplaceringarna med utgångspunkt i föreningens placeringspolicy,
som tagits fram av föreningens styrelse. I policyn fastställs att placeringarna
ska göras i många olika värdepapper, så att inga enskilda placeringar utgör
en alltför stor risk. Risken ska också spridas genom placeringar inom olika
branscher och på olika marknader. Policyn reglerar också de etiska ramarna
för kapitalför­valtningen, vilka utgår från beslut fattade av riksdag och regering
samt internationella konventioner. Du kan läsa mer om placeringspolicyn på
vår webbplats.
Avkastning från olika typer av tillgångar
Målsättningen är att uppnå en bra balans mellan risk och avkastning genom att
placera i flera olika typer av tillgångar och ge dig en god långsiktig avkastning.
Föreningens kapitalförvaltare har därför tre huvudsakliga placeringsområden,
som tillsammans skapar en balanserad portfölj. Ungefär hälften av kapitalet
placeras i räntebärande värdepapper, eftersom dessa förväntas ge en stabil
avkastning och värdeutveckling över tid. En dryg tredjedel av kapitalet placeras
i aktier, som är en mer riskfylld placering men som samtidigt kan ge en högre
avkastning. Den resterande delen av föreningens kapital placeras i fastigheter
och andra typer av tillgångar, för att komplettera de risker som finns i ränteoch aktieutvecklingen. Sammantaget innebär inriktningen på placeringarna att
ungefär hälften av tillgångarna placeras med låg risk och den andra halvan
med högre risk. Samtliga tillgångar marknadsvärderas löpande, för att vi alltid
ska ha ett aktuellt värde på föreningens tillgångar. Den värdeutvecklingen för
vi över till din försäkring i form av en återbäringsränta. Den kan du läsa om på
nästa sida.
Återbäring – fördelning av
tillgångarna i föreningen
Kollektiv konsolideringsgrad
Din försäkring hos Kåpan Pensioner är en traditionell pensionsförsäkring vilket
innebär att vi garanterar ditt kapital. Utöver garantin har du rätt till din andel
av föreningens tillgångar, eftersom vi är en medlemsägd förening. Det får du
genom att varje försäkring ges en återbäringsränta, vilken även kan kallas
avkastningsränta, på ditt pensionskapital.
%
110
Återbäringsräntan motsvarar utvecklingen av värdet på föreningens totala
till­gångar. Det innebär att din försäkring hos oss både har ett garanterat
kapital och ett kapital som beräknas med utgångspunkt i återbäringsräntan,
vilket är ditt pensionskapital. På ditt pensionsbesked kan du se de olika kapitalbeloppen.
100
Föreningens tillgångar blir ditt pensionskapital
Ditt pensionskapital är alltså förenklat din andel av föreningens tillgångar. Den
metod föreningen använder för att fördela överskott och kostnader på försäk­
ringarna brukar kallas kontributionsmetoden. Den innebär att över- och under­
skott samt kostnader ska fördelas på en försäkring i den utsträckning försäk­
ringen bedöms ha bidragit.
Hur stor andel av föreningens tillgångar som fördelats ut till medlemmarnas
pensionskapital anges med begreppet konsolideringsgrad. Den policy som
styrelsen beslutat om innebär att föreningens samtliga tillgångar normalt ska
vara fördelade ut på samtliga försäkringar, det vill säga en konsolideringsgrad
på 100 %.
Återbäringsräntan kan vara både positiv och negativ
Den återbäring som ditt pensionskapital räknas om med kan vara positiv eller
negativ vid enskilda tillfällen. Normalt är ditt pensionskapital större än ditt
garanterade kapital, det är därför storleken på ditt pensionskapital som kom­
mer att avgöra nivån på din pension. Under perioden 2009 – 2013 har åter­
bäringsräntan som tillförts din försäkring uppgått till totalt 48 %, summerat
med ränta på ränta. Från och med år 2014 tilldelar vi din försäkring återbäring
månadsvis. Det innebär att ditt pensionskapital ändras löpande i takt med
utvecklingen av värdet på föreningens tillgångar. Vi presenterar aktuell åter­
bäringsränta på vår webbplats.
105
95
90
85
09
10
11
12
13 År
12
13 År
Återbäringsränta
%
12
10
8
6
4
2
0
09
10
11
Återbäring efter skatt och kostnader
Kostnaderna som ska fördelas ut på din försäkring är dels de kostnader för­
eningen har för att administrera samtliga försäkringar och dels den skatt som
belastar sparande i pensionsförsäkringar, kallad avkastningsskatt. Avkastnings­
skatten är en schablonskatt som baseras på statslåneräntan och är lika hög i
procentenheter för alla pensionssparare oavsett avkastningens storlek.
Föreningens administrativa kostnader i relation till förvaltat kapital är låga och
har minskat gradvis över åren. Dessa kostnader dras från ditt pensionskapital i
form av en fast avgift per försäkring och en rörlig, i relation till storleken på ditt
pensionskapital. Utgångspunkten är att föreningen enbart tar ut avgiften för
att täcka de faktiska kostnaderna för att bedriva verksamheten.
Hur de olika kapitalbeloppen, återbäringen och kostnaderna ser ut och var de
finns på ditt pensionsbesked förklarar vi på nästa uppslag. Där går vi igenom
utformningen av beskedet och försöker förtydliga och förklara de olika delarna.
Återbäringsränta från
brutto till netto, exempel
Återbäringsränta år 2013
12,00 %
Avkastningsskatt =
15% på statslåneräntan
0,23 %
Avdrag för våra kostnader
0,08 %
Återbäringsränta, netto
11,69 %
9
Detta visar ditt pensionsbesked
1
Din statliga tjänstepension
Du omfattas eller har omfattats av ett statligt tjänstepensionsavtal, PA 03 eller PA-91, som
förhandlats fram av Arbetsgivarverket och de fackliga organisationerna på det statliga om­
rådet. Är du född senare än 1942 (1948 för yrkesofficerare och flygledare) och har haft en
statlig anställning efter 2002 så tillhör du PA 03, annars tillhör du PA-91.
Läs mer om Kåpans olika pensionsförsäkringar på sidorna 4 – 5
2
Olika möjligheter att ta ut din ålderspension
Din pension hos Kåpan Pensioner betalas automatiskt ut från 65 år, men du kan också välja
att ta ut pensionen senare och under vissa förutsättningar även tidigare än 65 år. Kåpan
Ålderspension (den individuella ålderspensionen) betalas ut hela livet, övriga pensionsförsäk­
ringar betalas ut under fem år. Det går att välja att ta ut pensionen under en längre tid och i
undantagsfall även under en kortare tid.
Läs mer om att gå i pension på sidorna 12 – 13
3
4
5
Värdeutvecklingen för dina försäkringar
I tabellen kan du se dina pensionsförsäkringars värdeutveckling under året. Den komplet­
terande ålderspensionen presenteras som Kåpan Tjänste och om du har extra avsättningar
som Kåpan Extra. Har du Kåpan Pensioner som förvaltare av den individuella ålderspensionen
presenteras den som Kåpan Ålderspension.
Det ingående värdet 2013-01-01 summeras med inbetalda premier, värdeförändring och
arvsvinst samt minskas med avgifter och avkastningsskatt och bildar det utgående värdet
2013-12-31.
Inbetalda premier visar hur mycket premier som betalats in under året.
Värdeförändringen består av återbäringsräntan under året. Återbäringsräntan, som för
2013 är 12 procent, fastställs årligen i efterskott utifrån hur värdet på föreningens tillgångar
har utvecklats.
Läs mer om kapitalförvaltning och återbäring på sidorna 8 – 9
6
Arvsvinst uppstår om det finns pengar kvar på en försäkring när en försäkrad avlider och
det inte finns något återbetalningsskydd. Pengarna fördelas till övriga försäkrade som har
samma typ av försäkring. Fördelat belopp kallas arvsvinst.
Läs mer om återbetalningsskydd och arvsvinst på sidorna 6 – 7
7
Avgifterna för dig som sparar hos Kåpan Pensioner är låga. År 2013 tog vi ut en fast avgift
på 12 kr per försäkring och en rörlig avgift på 0,08 procent på ditt pensionskapital. För år
2014 sänker vi den rörliga avgiften till 0,07 procent.
8
Avkastningsskatten är en schablonskatt som är lika för alla pensionssparare oavsett spar­
form. Storleken på skatten varierar efter storleken på föreningens tillgångar och nivån på
statslåneräntan. Den fördelas på varje försäkring i relation till storleken på ditt pensionskapital.
9
Längst ner till höger i tabellen ser du totalt värde, garanterat värde och totalt inbetalda
premier för alla dina pensionsförsäkringar. Om du jämför totalt inbetalda premier med
totalt värde ser du hur stor den totala värdeutvecklingen har blivit sedan du började ditt
pensionssparande. Mellanskillnaden mellan totalt värde och garanterat värde är storleken på
den återbäring som du fått utöver den garanterade räntan. Om avkastningen på tillgångarna
blir låg i framtiden kan återbäringen återtas. Ditt garanterade värde stiger varje år med den
garanterade räntan.
Läs mer om avkastningsskatt och återbäring på sidorna 8 – 9
10
FÖRNAMN EFTERNAMN
GATAN 13
852 35 STADEN
Pensionsbesked från Kåpan Pensioner per 2013-12-31
Du omfattas eller har omfattats av kollektivavtalad tjänstepension på det statliga avtalsområdet.
Avtalet innebär bland annat att din arbetsgivare har betalat in premier till en pensionsförsäkring
hos Kåpan Pensioner. I det här beskedet får du en sammanställning över dina försäkringar hos
Kåpan Pensioner.
10 646 kr/månad
betalas ut från 65 år till 70 år
895 kr/månad
betalas ut från 70 år och livet ut
Intjänad pension - Månadsbeloppen är beräknade
utifrån värdet på försäkringen 2013-12-31 enligt tabellen nedan och med en antagen framtida avkastning på
5 procent per år. Månadsbeloppen redovisas alltid från
65 år även om du valt att ta ut försäkringen vid en
annan ålder. Återbäringsräntan för 2013 är 12 procent.
På webbplatsen www.minpension.se kan du logga in och få en samlad prognos över vad din
ålderspension blir med allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande. I prognosen
kan du bland annat se hur framtida inbetalningar påverkar din pension och vad pensionen blir om
du tar ut den vid en annan ålder än 65 år.
Värdeutveckling för dina försäkringar
4 Inbetalda Värde-5
Värde
2013-01-01
1
2
Kåpan Tjänste
utan återbetalningsskydd
Kåpan Ålderspension
med återbetalningsskydd
Kåpan Extra
med återbetalningsskydd
Kåpan Plus
med återbetalningsskydd
3
Totalt
Pensionsbesked
Mars 2014
670820-0000
premier
förändring
6
7
8
Arvsvinst
Avgifter
Avkastningsskatt
Värde
2013-12-31
107 038
7 572
13 315
87
- 97
-243
127 672
77 654
9 448
9 856
0
- 75
-180
96 703
54 862
7 884
7 077
0
- 57
-129
69 637
42 874
12 000
5 903
0
- 49
-108
60 620
282 428
36 904
36 151
87
-278
-660
354 632
varav garanterat värde
286 600
totalt inbetalda premier
246 700
9
För ytterligare upplysningar, se baksidan.
Postadress 851 90 Sundsvall | Telefon 020-51 50 40 | Fax +46 (0)60 18 77 47 | E-post [email protected] | Webbplats www.kapan.se
11
När du ska börja ta ut din pension
Det finns många olika alternativ när du börjar planera inför att gå i pension.
Din pension kommer normalt från flera olika håll och det finns många villkor
och möjligheter att ta ställning till.
Du bör i god tid innan din pensionering skapa dig en bild av storleken på ditt
kapital och ungefär hur mycket det blir i pension varje månad. Lättast gör du
det genom att besöka webbplatsen www.minpension.se och logga in för att
se var du har ditt sparande och hur mycket.
Villkoren för olika försäkringar skiljer sig åt. När det gäller din tjänstepension
styr det underliggande pensionsavtalet mellan de kollektivavtalsslutande
parterna många villkor men även gällande inkomstskatteregler och våra stadgar
styr en del villkor.
Din försäkring hos oss har olika villkor beroende på vilken försäkring du har
men följande gäller för alla:
■ Pensionen börjar betalas ut från 65 år om du inte väljer annan tidpunkt
■ Pensionen kan senast börja betalas ut från 70 års ålder
■ Utbetalningsperioden kan alltid göras livslång innan pensionen börjat
betalas ut
■ När en livslång utbetalning inleds upphör återbetalningsskyddet
■ Du kan inte stoppa dina utbetalningar när du har börjat ta ut din pension
■ Kapital mindre än 30 % av ett prisbasbelopp kan betalas ut som ett
engångsbelopp
■ Har du sjukpension eller tillfällig sjukpension kan du inte ta ut din tjänste­
pension före 65 års ålder
Det finns en rad olika möjligheter och begränsningar beroende på vilken eller
vilka av Kåpans pensionsförsäkringar du har. Men oavsett försäkring rekom­
menderar vi att du tar kontakt med oss och berättar om dina planer på att gå
i pension och hur du vill ha din pension utbetald. Du når vår kundservice på
telefon 020-51 50 40. Ha gärna ditt pensionsbesked till hands när du ringer
till oss.
Från pensionskapital till utbetald pension
När du meddelat oss att du vill börja ta ut din pension räknar vi ut ett så kallat
prognosbelopp. Prognosbeloppet är storleken på den pension per månad som
vi ska betala ut. Det baseras på pensionskapitalets storlek och under hur lång
tid utbetalningen ska pågå.
Då vi räknar ut prognosbeloppet tar vi hänsyn till antaganden om framtida
avkastning, skatt och kostnader samt förväntad livslängd under återstående
försäkringstid. Målet är att du ska få en relativt jämn utbetalning av pensionen.
Antagandena brukar kallas prognosantaganden. Det viktigaste antagandet är
prognosräntan. Vi antar i dagsläget en prognosränta om 2 % som bygger på
ett antagande om vår lägsta nivå på förväntad avkastning. Du får fortfarande
återbäringsränta på det kapital som återstår i föreningen. Är återbäringsräntan
högre än 2 % stiger dina pensionsutbetalningar.
12
Vi räknar om utbetalda belopp en gång per år så länge som utbetalningen
pågår, med hjälp av det delningstal vi använder när vi räknar ut ditt månadsvisa
prognosbelopp.
Det innebär att vi dividerar ditt pensionskapital med det framräknade delnings­
talet. Om du har en femårig utbetalningsperiod är delningstalet när du går i
pension för närvarande 56,67. Har du istället en livslång utbetalning är delnings­
talet 215,35. Efter ett år gör vi en ny beräkning med ett omvärderat pensions­
kapital och delningstalet för andra året.
För att säkerställa att du hela tiden får ut minst den pension som din försäkring
garanterar räknar vi också ut ditt garanterade pensionsbelopp per månad med
utgångspunkt i ditt garanterade pensionskapital. Vi betalar alltid ut det högsta
av dessa två belopp till dig.
Bankuppgifter
Vi betalar ut din pension via den bank som SPV anlitar. Om du redan har ut­
betalning från SPV eller lön via denna bank får du pensionen insatt på samma
konto. Har du inget anmält kontonummer får du istället ett utbetalningskort.
Du får samtidigt möjlighet att anmäla var du i fortsättningen vill ha din pension
insatt. Vill du ange konto i annan bank och vill ha pensionen överförd dit från
första utbetalningen ska du kontakta din bank så ordnar de med överföringen.
Läs mer om bankuppgifter på www.kapan.se.
Från pensionskapital till
månadsutbetalning, exempel
Tidsbegränsad utbetalning, 5 år
Pensionskapital Delningstal 100 000
56,67
Pension per månad
första året:
100 000/56,67 = 1 765 kr
Livslång utbetalning
Pensionskapital Delningstal Pension per månad
första året:
100 000/215,35 = 100 000
215,35
464 kr
Inbetalning av källskatt
Du får normalt pension från flera utbetalare och eventuellt någon arbetsgivare
om du fortsätter arbeta en tid. För att skatteavdraget på dina utbetalningar ska
blir rätt är det viktigt att du vet vem som är din huvudutbetalare respektive sido­
utbetalare. Det är SPV som betalar ut din pension från Kåpan Pensioner.
Som pensionsutbetalare är man antingen huvudutbetalare eller sidoutbetalare.
Huvudutbetalare är den som betalar ut din högsta inkomst. Om din utbetalning
från oss och SPV överstiger 14 000 kronor per månad är antagandet att vi är
huvudutbetalare. En huvudutbetalare ska dra skatt enligt skattetabell eller enligt
ett eventuellt särskilt beslut som kan gälla för dig. Din huvudutbetalare kan
dra extra skatt om du begär det. Dina övriga utbetalare är sidoutbetalare som
normalt drar skatt med cirka 30 %.
På ditt utbetalningsbesked kan du se om SPV dragit skatt som huvudutbetalare
eller som sidoutbetalare. Tänk på att om du har många olika inkomstställen
finns det en risk för att dina skatteinbetalningar blir för låga och det uppstår en
restskatt. Om du vill ha en ändrad beräkning av din skatt måste du ansöka om
det hos Skatteverket.
Utbetalningsdagar
Om du är född dag 1 – 15 i månaden betalar vi ut pengarna den 18:e varje
månad. Är du född dag 16 – 31 i månaden betalar vi ut pengarna den 19:e.
Om utbetalningsdagen är på en söndag eller på en omedelbart därpå följande
helgdag betalas pensionen ut på närmast följande helgfria vardag. Om utbetal­
ningsdagen är på en annan helgdag, på en lördag eller på midsommarafton
betalas pensionen ut på närmast föregående helgfria vardag.
13
Mer om föreningen
Strategisk inriktning
Föreningen är inte öppen för alla utan medlem kan endast bli en person som
har en anställning som omfattas av de kollektivavtal som tecknats mellan par­
terna på det statliga avtalsområdet. Det innebär att föreningen inte konkurrerar
med andra försäkringsgivare på andra avtalsområden. Vi har därför valt att
lägga begränsat med resurser på marknadsföring och fokuserar på att lämna
information via årsbeskedet och vår webbplats. Vi betalar inte heller några pro­
visioner till banker eller försäkringsmäklare för att de ska sälja våra produkter.
Inriktningen är att skapa en långsiktigt god avkastning på medlemmarnas
pensionskapital till en låg kostnad. Vi gör det genom att fokusera på en pro­
dukt, traditionell pensionsförsäkring med garanterad ränta, ett balanserat och
effektivt sparande. Vi lägger inte resurser på att skapa en mängd olika spar­
alternativ. Vi försöker enbart uppnå ett bra och effektivt pensionssparande för
våra medlemmar.
Styrelse och ledning
Överstyrelse
30 ledamöter
30 suppleanter
Styrelse
6 ledamöter
6 suppleanter
Verkställande direktör
11 anställda
Regelverk
Den strategiska inriktningen beslutas av styrelsen. Parterna på det statliga
avtalsområdet har gett föreningen ett särskilt ansvar inom ramen för pensions­
avtalet, eftersom vi ansvarar för förvaltningen av de pensionspremier som inte
är valbara och premier för de som avstår från att välja. Den sammantagna be­
dömningen är att föreningens arbetssätt, i kombination med förenings­formen,
är det bästa sättet att erbjuda ett effektivt och stabilt långsiktigt pensions­
sparande.
Regelverk och styrning
Kåpan Pensioners högsta beslutande organ är överstyrelsen. Överstyrelsen
består av trettio ledamöter och lika många personliga suppleanter. Ledamöter­
na utses av arbetsmarknadens parter inom det statliga området, varav hälften
utses av Arbetsgivarverket och hälften av de fackliga organisationerna. Det
betyder att överstyrelsen till lika delar representerar arbetsgivarna och de fack­
liga organisationernas medlemmar. Medlem i överstyrelsen måste vara medlem
i föreningen.
Överstyrelsen utser i sin tur Kåpan Pensioners styrelse, som leder den operativa
verksamheten. Styrelsen består av sex ledamöter och lika många personliga
suppleanter. Även här utses hälften av ledamöterna av arbetstagarsidan och
andra hälften av Arbetsgivarverket. Samma person kan inte sitta i både över­
styrelsen och styrelsen. Mandattiden för båda styrelserna är ett år med möjlig­
het till omval.
Tjänstepensions­
direktiv
Lagen om
understöds­
föreningar
Försäkrings­rörelselagen
Föreskrifter från
Finansinspektionen
14
Lagen om
ekonomiska
föreningar
Kåpan Pensioner är en självständig juridisk person i form av en försäk­
ringsförening, vilket är en särskild form av ekonomisk förening. Verk­
samheten regleras av ett antal lagar beslutade av riksdagen, bland
annat Lagen om understödsföreningar och Lagen om ekonomiska
föreningar samt en stor mängd föreskrifter utfärdade av Finansinspek­
tionen. Regleringen tar sin utgångspunkt i det Tjänstepensionsdirektiv
som beslutats på EU-nivå. Finansinspektionen ansvarar för tillsynen av
verksamheten.
Vill du påverka föreningens verksamhet och inriktning kan du kontakta
ditt lokala fackliga ombud, det centrala fackliga kansliet eller någon
av medlemmarna i överstyrelsen och framföra dina synpunkter. Vilka
personer som är medlemmar i överstyrelsen redovisas i föreningens
årsredovisning som du hittar på vår webbplats www.kapan.se.
Försäkringsvillkoren styrs av kollektivavtalet och
föreningens stadgar
Villkoren för din försäkring
Gällande
lagstiftning
Föreningens verksamhet styrs av stadgarna som beslutas av föreningens över­
styrelse. I stadgarna anges de grundläggande villkoren för verksamheten och
de begränsningar som gäller.
Försäkringsvillkoren för din pensionsförsäkring utgår ifrån villkoren i gällande
kollektivavtal och stadgar. Både kollektivavtalet och stadgarna är relativt svår­
lästa eftersom de måste vara juridiskt korrekta och använda de fackuttryck som
används i försäkringsverksamhet. Vi har därför tagit fram försäkringsvillkor för
varje försäkring som på ett sammanhållet sätt beskriver villkoren. Inte heller
dessa är särskilt lättlästa eftersom de måste vara juridiskt korrekta och kort­
fattade. Det är bland annat därför vi skickar ut den här informationen för att
du på ett enklare sätt ska förstå vad det innebär att ha en försäkring i fören­
ingen. Stadgarna finns på vår webbplats och information om ditt gällande
pensions­avtal på www.arbetsgivarverket.se eller på någon av de fackliga
organisation­ernas webbplatser.
Kollektivavtal
Föreningens
stadgar
Försäkringsvillkor
Försäkringsaktuariens roll
För att säkerställa att vi räknar rätt och att villkoren i alla våra försäkringar följs
på ett korrekt sätt har föreningen en aktuarie. Aktuarien har ett självständigt
ansvar gentemot styrelsen och Finansinspektionen och ansvarar bland annat
för att räkna ut värdet på ditt pensionskapital och den pension du får utbetald
från oss. Aktuarien arbetar med utgångspunkt i föreningens försäkringstekniska
riktlinjer som beslutas av styrelsen.
Revision och intern kontroll
Föreningens verksamhet granskas löpande av den interna kontroll­
funktionen som gör riskbedömningar och särskilda analyser som
presenteras för styrelsen. Därutöver utser överstyrelsen externa
revisorer som granskar förvaltningen och säkerställer att vi följer
gällande redovisningsregler. Revisorerna presenterar varje år resul­
tatet av sin granskning för överstyrelsen.
Sammantaget finns det tre nivåer av kontroll i föreningen, alla
inriktade på att säkerställa att vi förvaltar ditt kapital på ett bra
sätt och att vi betalar ut rätt pension till dig.
Kontroll och tillsyn
Finansinspektionen
Externa
revisorer
Verksamheten
Försäkringsaktuarie
Internkontroll
Framtida inriktning
Parterna på det statliga avtalsområdet har aviserat att de avser
inleda förhandlingar om ett nytt pensionsavtal. Föreningens
ambition är att vi ska utgöra ett bra alternativ för parterna om
och när de ska utse ett nytt alternativ för de som inte aktivt väljer
någon pensionsförvaltare. Vår målsättning är att kunna erbjuda
ett alternativ för framtiden med god förväntad avkastning och
låga kostnader. En bra start för det arbetet är att vi utsetts av den
globala finanstidningen World Finance till Sveriges bästa pensions­
förvaltare år 2013.
■
oberoende granskning
■
riskkontrollfunktion
■
regelefterlevnadsfunktion
15
KÅPAN
PENSIONER
Kåpan Pensioner och SPV har en gemensam kundtjänst för
att ge dig som statligt anställd en effektiv och heltäckande
service. Har du frågor är du välkommen att ringa 020-51 50 40.
För att få en samlad överblick över hela vår verksamhet samt
aktuell finansiell information, gå in på www.kapan.se.
■ 020-51 50 40
■ www.kapan.se
Kåpan Pensioner samarbetar med SPV
Föreningen har ett fördjupat samarbete med SPV rörande bland
annat samordnade pensionsbesked, koordinerade webbsidor samt
gemensam kundtjänst och administration. Syftet med samarbetet
är att ge medlemmarna en bättre information om den statliga
tjänstepensionen, samtidigt som det också genererar samordningsvinster och stordriftsfördelar som håller föreningens kostnader på
en låg nivå.
16
Kåpan i samarbete med Sparker Communication och Frankfeldt Grafisk Form. Tryck Falk: Graphic, 2014
Kundservice