Transcript 金融機関・保証人
将来利用し得る日本の金融機関の知識と 悪しき連帯保証人の制度を学ぼう！ 財テク（仮）金融課課長 門脇 直哉 全１４枚 コラム～お金の大切さが よく分かる！？～愛＜金！？ 世の中の男性の年齢と年収の違いによる配偶者（奥さ ん）の有無の統計的なデータである個人年収別有配偶率 ２５歳～３０歳の場合 年収 有配偶率 ３００～３９９万 → ３０％ ５００～５９９万 → ５０％ １５００万円以上 → ７０％ →７割が結婚できる！ 参考：「面白くてよく分かる恋愛心理学」 斉藤勇 アスペクト 日本の金融機関の種類 中央銀行→日本銀行 民間金融機関→預金取扱仲介金融機関→普通銀行（株式会社） →中小企業金融機関→信用金庫etc… →農林水産金融機関→農林中央金庫etc… →その他→在日外国銀行 →非預金取扱仲介金融機関→保険会社 →その他(ノンバンク)→消費者金融 →クレジット カード会社 →その他民間金融機関→証券会社etc… 公的金融機関→ゆうちょ銀行（日本郵政株式会社）etc… これらの金融機関が金融市場を形成している 引用：「日本経済読本」 金森、香西、加藤 東洋経済 サラ金（消費者金融）の金利が高い理由 ズバリ！ 非預金取扱金融機関のため債務者に融資す る資金を預金取扱機関（銀行）等から 利子有で借りているから！ 預金業務を行えるのは預金保険法第２条第１項に よって定められた金融機関（銀行や信用金庫） のみ 参考：「これだけでわかる日本の金融」家森信善 東洋経済新報社 P１８４ コラム ～ブラックリスト入りとは～ 金融業者の利用情報を一定期間保存する信用機関 [ ＪＩＣＣ（日本情報信用機構）等 ] に返済を遅延した 等の借用の信用に関わる顧客の情報が記録される事。 登録期間は機関によって異なるが５～７年 会員（金融機関）はＪＩＣＣから得た回答情報を第三者 に提供してはならない→情報を公開されることは無い 参考：金融屋 笠虎崇 彩図社 参考：「サラ金・商工ローン・目掛け金融 参考；ＪＩＣＣ（日本情報支援機構）ＨＰ 絶対に借りるな」 宇都宮健児 本の泉社 保証人の種類 保証人→主たる債務者がその債務を履行しない場合に、その履行 をなす責任を負う者（民法４４６条） 「催告の抗弁権」（民法４５２条） 「検索の抗弁権」（民法４５３条）が与えられる。 連帯保証人 →「催告の抗弁権」や「検索の抗弁権」がない。 主債務者と同等の責任 身元保証人 →雇用契約における身元保証。被用者が会社の資金を使い込んだ 際に責任を問われる。 参考：「連帯保証人悪しき制度が招く悲劇とその解決策」 吉田猫次郎 宝島社新書 ジュン○堂で借用書を買ってみた 「連帯保証人～悪しき制度が招く悲劇とその解決策～」 吉田猫次郎（宝島社新書）の本文中に “一般の文房具屋さんに売られている法定の借用書の保 証人の欄には悲しい事に連帯保証人と書かれている” という記述があったのでジュン○堂に行って買ってみた。 →確かに保証人の欄には連帯保証人とあった。 ※現物を展示中 連帯保証人になる確率 民間の賃貸住宅のほとんど（８割程）が連帯保証人をとっている Ｈ１５年度の総世帯数４７２２万世帯の３６．６％の１７１６万世帯 が借家（総務省統計局）。そのうちの８割が契約時に連帯保証人を取 るとして、賃貸住宅の連帯保証人だけで１３７２万人の連帯保証人が いる事になる。① また小規模企業４１０万社がメインバンク（銀行で口座を開設した際 に登録した支店）にほとんど保障提供している（連帯保証人を差し出 している）。② 連帯保証人を付けて住宅ローンを組んでいる人、８３８万人。③ ①＋②＋③＝約２千万人→日本国民の約６人に１人が連帯保証人 ちなみに…Ｈ２５年度の交通事故件数は６２万９０２１件 これは１千人に５人の割合 連帯保証人になる数は自動車事故を起こす確率よりも高い！ 「連帯保証人～悪しき制度が招く悲劇とその解決策～」吉田猫次郎（宝島社新書） トラブルに巻き込まれないために ハンコ社会日本を知る 欧米諸国→印鑑制度ではなく全てサイン 日本→明治３３年（１９００年）に衆議院に 提出された「商法上署名スベキ場合ニ於テハ記 名捺印ヲ以テ之ニ代スルコトヲ得」という 議員立法が可決 →この法律による裏付けがハンコ社会を形成 印鑑を押すことの意味やその根拠を理解してい る人は少ないのではないだろうか 参考：「その印鑑、押してはいけない！」 北 健一 朝日新聞社 ハンコに関する法律① 商法３２条 「この法律の規定により署名すべき場合には記名押印 をもって署名に代えることができる」 つまり 署名（サイン）＝ 記名＋押印（捺印「なついん」） ＝ 記名押印 参考：「印鑑の基礎知識」 寺澤正孝、金融実務研究会 きんざい ハンコに関する法律② 民事訴訟法第２２８条４項 「私文書（しぶんしょ）は、本人又はその代理人の署名 又は押印があるときは、真正に成立したものとする」 通帳と印鑑が盗まれ、紛失の届け出をしない間に、何者かに ２５０万円が引き落とされてしまったので銀行側に支払いを請求 →裁判官は銀行に責任はないと判断し請求を棄却 参考：「印鑑証明書を必要とするとき」 中村人和 税務経理協会 参考：「印鑑の基礎知識」 寺澤正孝、金融実務研究会 きんざい 主なハンコの種類 実印→市区町村にあらかじめ届け出て「印鑑登録証明 書」の交付を受けたハンコ →印鑑登録証明書の参考様式は展示資料参考 銀行印→企業・個人が銀行と反復継続する取引で、本人 確認をする“印影”を届け出た時に使用したハンコ 三文判[認印（みとめいん）]→市町村や銀行等のどこに も登録していないハンコ。朱肉ではなくインクを使うラ バータイプの三文判をシャチハタという 参考：「印鑑の基礎知識」 寺澤正孝、金融実務研究会 きんざい 参考様式：行政証明の実務と参考様式集 東京都行政区戸籍実務研究会 日本加除出版 コラム～消印有効と必着の違い～ 消印有効→指定された期日までに消印が押されている事。 郵便局の窓口に直接持っていくとその場で消印を押して くれる。（Ｈ２６年１０月８日現在確認済み） 必着→指定された日までに相手の手元に届く事。 結論 我が国は資本主義社会である。 勝ち組と同じ数だけ負け組がある。 お金を返せなくなったらどうなるのか？ 会社が潰れたらどうなるのか？ 助かる方法はあるのか？ 勝つ方法だけではなく負けを喫したときの対処 法の知識と技術を身に付ける必要がある。 参考：「連帯保証人悪しき制度が招く悲劇とその解決策」 吉田猫次郎 宝島社新書 完全な負けではない限り… 日本には勝ち組負け組関係なく「すべての国民は、健康 で文化的な必要最低限度の生活を営む権利を有する」と 日本国憲法第２５条で保障されています。 完全な負けではない限り次の勝機を伺えます！ この際社会保障制度の事も勉強しちゃいましょう！ →「失業時の失業手当と 社会保障制度の基礎知識」へＧＯ！ 参考：「大人の喧嘩必勝法」 和田秀樹 ＰＨＰ 参考：「連帯保証人」 吉田猫次郎 宝島社新書