Transcript презентация - Платежи сегодня и завтра
Безналичные платежные инструменты завтрашнего дня
Игорь Голдовский Генеральный директор август 2013 г.
Основные черты платежного инструмента будущего
Платежный инструмент ближайшего будущего будет использовать: 1.
Микроконтроллер (элемент безопасности) как безопасную платформу для реализации платежного приложения и хранения данных приложения 2.
Вычислительные, коммуникационные, интерфейсные возможности сотовых телефонов (и других сетевых гаджетов) для совершения удаленных и F2F- платежей 3.
Модель электронного кошелька: интеграцию платежных инструментов и унификацию платежей 4.
Новые платежные приложения: электронные наличные и офлайновое предоплаченное приложение 5.
Развитую недорогую инфраструктуру приема платежей 6.
Биометрические методы верификации пользователя
Элемент безопасности (микроконтроллер)- основная платформа для платежных инструментов будущего
• • • •
Магнитная полоса более не является безопасной технологией + она не позволяет внедрять перспективные проекты (мобильные платежи и т.п.) В мире у ведущих МПС уже примерно 30% (45% без рынка США) карт и 50% (75%) терминалов работают по технологии МПК. В Европе эти цифры составляют более 80% и 95% соответственно. Приступил к миграции на чип рынок США Пока главный стимул для миграции на чип: снижение уровня фрода. В Великобритании с 2008 по 2011 гг. объем карточного фрода уменьшился с 610 до 340 млн. фунтов стерлингов. Уровень фрода в Европе за то же время уменьшился до 5.2 bp c 9 bp Стандарт EMV будет совершенствоваться. Разрабатывается новая версия стандарта EMV Next Generation. Переход на новый стандарт планируется осуществить в 2025-2030 гг.
Сотовый телефон – удобное средство для выполнения платежей
• • •
Сотовый телефон- самое распространенное устройство в мире: сегодня зарегистрировано около 7 млрд. подключений к сотовым сетям (SIM/UICC-карт), а к 2016 г. их будет 8 млрд.! Интернет-трафика генерируется из сотовой сети Количество пользователей Интернета примерно в 3 раза меньше. При этом более половины Телефон- сетевой компьютер с дисплеем и клавиатурой, что добавляет к свойствам обычной пластиковой карты интерактивность: реализация комплексных услуг, выбор приложения /услуги, загрузка новых приложений и управление приложениями, информирование клиента о новых доступных ему услугах, хранение и отображение на экране персональных данных клиента, результатов выполненных операций, логотипов и брендов эмитентов/ПС Телефон может использоваться как электронный бумажник для хранения приложений различной функциональности от различных эмитентов и даже различных платежных систем (!)
Сотовый телефон – удобное средство для выполнения платежей
•
Телефон всегда рядом с пользователем и с его помощью можно выполнять срочные функции: заблокировать/разблокировать приложение или функцию приложения, посмотреть баланс счета, пополнить приложение предоплаченной карты
•
Эмитент приложения практически в любой момент времени получает возможность удаленного управления своими приложениями, размещенными на телефоне или в ЭБ телефона
•
Телефон является удобным средством для внедрения новых технологий верификации держателя карты, например, биометрических методов
Сотовый телефон – удобное средство для выполнения платежей
•
Удобство выполнения платежей (как F2F, так и удаленных)
•
Высокая скорость выполнения F2F-транзакции (в 2.5-3 раза быстрее наличных)
•
Высокая безопасность операций (динамическая аутентификация приложения, целостность обмена данными, криптограмма транзакции, верификация клиента по mPIN, возможность подтверждения пользователем мобильной операции- Button Pushing или/и PIN Entering)
•
В сравнении с картами более высокая надежность платежного инструмента и терминалов (ниже уровень механического износа, защита от вандализма)
•
Низкая себестоимость микроплатежей (офлайновые операции
,
без верификации держателя карты и печати торговых чеков)
Новые области применения мобильных платежных приложений (Prepaid для small ticket trnx)
- Offline Only CCD-compliant мобильное Prepaid приложение (с помощью стандартных EMV-приложений МПС реализуется плохо: VSDC+ и MasterCard Prepaid только для контактных карт) - Offline Only мобильное приложение Электронные наличные: анонимность, окончательность расчетов в момент совершения операции => дополнительное снижение себестоимости операции (нет клиринга и сеттлмента). Проекты Bitcoin, BitMint, BitPay Удобство пополнения Предоплаченного приложения/ эмиссии Электронных наличных со счета в банке с использованием телефона. Телефон = банкомат и карта одновременно!
Возможно разделение применения приложений для транзакций на значительные (VMPA, MMP) и небольшие суммы (Offline Only приложения). Выбор приложения может производиться в момент оплаты покупки
Построение мультисервисной системы на основе технологии NFC
Сервисная система с поддержкой функций оплаты платежей и товаров в онлайновых и «физических» магазинах, денежных переводов (P2P), обслуживания купонов, билетов на проезд в транспорте и на массовые мероприятия, кампусные приложения и т.п. Платежная подсистема основана на использовании офлайнового кошелька, пополняемого с банковского счета клиента или банковских счетов, связанных с лицевыми счетами в биллинговой системе сотового оператора.
Банк 1 ИС эмитента билетов на массовые мероприятия Агрегаторы платежных услуг Банк N Физические магазины MNO MNO Универсальная процессинговая система с функциями TSM ИС транспортного оператора ISP Бонусная система Агрегаторы онлайновых магазинов
Преимущества многофункциональных систем, построенных на основе технологии NFC
Высокий уровень безопасности операций: все операции выполняются только на базе микропроцессорной технологии. Практически исчезнут мошенничества типа Поддельные карты, CNP-fraud, Lost/Stolen, на которые приходится около 95% всех потерь Дешевая инфраструктура приема карт: в качестве терминала используется NFC-модуль с телефоном. Не нужна сертификация на соответствие стандартам PCI Возможность удаленного управления контентом ЭБ: загрузка новых приложений, изменение параметров управления рисками (например, загрузка денежных средств в кошелек) Мультифункциональность: в том числе поддержка транспортного приложения, бонусных программ, программ лояльности Уменьшение операционных расходов за счет увеличенного срока действия карты
Телефон как CAT-терминал
Если банковское/платежное приложение находится в ЭБ, то на телефоне/сервере агрегатора онлайновых магазинов (модель виртуального терминала) может быть приложение, эмулирующее работу POS-терминала.
В этом случае после оформления и подтверждения покупки клиент по технологии Custom URL Scheme запускает приложение телефона и передает ему транзакционные данные. Приложение телефона в свою очередь инициирует выполнение онлайновой транзакции, получает от приложения ЭБ криптограмму операции и другие chip related data, которые приложения (VMPA, MMP) и вводом mPIN.
направляются обслуживающему магазин банку и далее эмитенту приложения!
Транзакция может быть выполнена с использованием мобильного Телефон становится персональным клиентским CAT-терминалом!
Телефон как CAT-терминал
Возможные угрозы безопасности для мобильных операций
Телефон не является доверенной средой обработки операций. В частности, возможны:
-
Модификация данных операции (например, изменение размера операции)
-
Кража чувствительных данных (PIN-код приложения, реквизиты платежного инструмента и т.п.)
-
Перехват управления приложением в ЭБ телефона Стандартные средства противодействия перехвату управления приложением: - контроль загрузки приложений (iOS, Android) - контроль событий на уровне исходного кода защищаемого приложения, при наступлении которых открывается доступ к приложению; - контроль доступа к приложению на уровне ОС (существуют возможности сужения настроек, определяющих доступ)
Концепция доверенной среды исполнения приложений (Trusted Execution Environment)
Аппаратно-программное решение, формирующее среду исполнения «чувствительных» приложений, отделенную от операционной среды телефона (Android, iOS, Java2ME и т.п.). TEE включает:
•
Защищенную память для хранения чувствительных приложений (trustlet) и их данных (PIN-коды, купоны, лог-файлы транзакций и т.п.)
•
Интерфейс пользователя (экран, клавиатура) , полностью контролируемый TEE
•
Изолированную от ОС телефона среду выполнения критических приложений (реализуется в App processor).
Данный подход противостоит всем перечисленным выше угрозам. Решение предлагается Trusted Logic Mobility, Texas Instruments, ARM и т.п. и внедрено на нескольких миллионах смартфонов и планшетников, работающих под Android, Symbian, Windows Mobile и Linux. В рамках GlobalPlatform разработаны спецификации для TEE.
Запущена программа сертификации GP TEE Compliance Program (FIME, Galitt)
SIM Alliance Open Mobile API: SmartCard API- защита от перехвата управления приложениями ЭБ
Применение каскадных ЭБ (активный стикер компании Twinlinx)
Телефон – платежный инструмент будущего
Использование телефона в качестве будущего форм-фактора платежной карты неизбежно!
Для клиента:
-
это удобно: все карты в одном месте и всегда под рукой, выполняются любые транзакции (F2F или удаленные), удобно пользоваться (только поднести телефон к ридеру (F2F) или выбрать инструмент для оплаты онлайновой покупки)
-
можно получить дополнительные сервисы (электронные деньги, mTicketing, электронные купоны, программы лояльности и т.п.)
-
использование электронных кошельков (Wallet), упрощающих процедуры checkout в онлайновых магазинах и унифицирующих процедуру аутентификацию клиента
-
Для банков: это востребовано клиентами, потому что удобно
-
реализация безналичных микроплатежей
-
конкуренция: если банки не займут нишу мобильных платежей, то это за них сделают MNO, Google, PayPal, социальные сети
-
ближе к клиенту (оповещение об услугах, новые возможности по управлению приложениями и т.п.)
Телефон – платежный инструмент будущего
Для магазина:
-
удобно обслуживать клиента: телефон остается в руках клиента, никаких проверок, аналогичных тем, что делаются для карты
-
быстро (4-6 с): быстрее наличных (12-14 с) и контактной карты (27-44 с) , что повышает пропускную способность магазина и уменьшает очереди, а, значит, увеличивает обороты. Для многих розничных сетей это важно (Ашан, Метро, рестораны быстрого питания, буфеты на стадионах и т.п.)
-
обеспечивает обслуживание сектора операций на маленькие суммы
-
безопаснее наличных
-
ниже значение торговой скидки (Merchant fee)
-
на рынке в любом случае будут бесконтактные карты и NFC телефоны для обслуживания специальных проектов (транспорт, магазины быстрого обслуживания и т.п.). Поэтому инвестиции магазина в NFC-платежи будут востребованы (например, для «пополнения» платежных/транспортных приложений) Для эмитента ЭБ (MNO, производителя телефона и т.п.): - сдача в аренду ресурса ЭБ - доходы от финансовых оборотов по платежным приложениям (~0.3%)
Перспективы мобильного телефона как платежного инструмента
-
Consult Hyperion: Сегодня менее 5% POS-терминалов являются бесконтактными. В 2016 г. их станет более 50%!
-
ABI: Сейчас 10% продаваемых POS-терминалов являются бесконтактными, в 2016 г. их будет 85%
-
К 2020 г. на рынках Западной Европы и США практически все терминалы будут бесконтактными - EDC: к 2016 г. размер удаленных мобильных платежей оценивается суммой $ 635 млрд.
- EDC: рынок платежей по бесконтактным картам к 2016 г. составит 322 млрд. долларов. Из них 45 млрд. долларов будут приходиться на NFC-платежи Через 10-15 лет значительная часть привычных нам пластиковых карт будет заменена разнообразными NFC-гаджетами
Концепция кошельков
Digital Wallets
Square Wallet
Хранение реквизитов платежных инструментов пользователя (например, карты разных банков различных платежных систем) и адресов доставки для совершения операций в более чем одном ТСП. Отдельный бренд Примеры кошельков: Google Wallet, PayPal Wallet, Isis Wallet, Square Wallet, V.me, MasterPass, Dwolla После платежа надежной выбирает аутентификации платежный (может использоваться приложение в ЭБ телефона) пользователь для совершения инструмент, хранимый в защищенном облаке оператора кошелька Удобно клиенту: нужно помнить только реквизиты кошелька (простая процедура Checkout в онлайновом магазине) Используется для F2F и удаленных мобильных платежей
Концепция кошельков
Аутентификация пользователя – ключевой элемент в архитектуре Кошелька.
Модели для Оператор кошелька реализации может (аутсорсинг процедуры аутентификации).
аутсорсинга взять поддерживающего SAML2 Browser/Artifact Profile на себя ответственность за результат аутентификации пользователя аутентификации пользователя уже существуют в виде концепции ИД-провайдера, В России существует интересная возможность создания кошелька на основе ИД-приложения карты УЭК!!!
Развитая инфраструктура приема платежей (MPOS)
(http://www.pymnts.com/assets/Uploads/MPOS-JanuaryFINALv3.pdf)
1) Гибридные терминалы MPOS (все сертифицированы на соответствие EMVCo L1&L2, PCI PTS): CardEase Mobile, Elavon, Handpoint, MPED-400, Miura Shuttle, Payworks MPOS, Thyron Posmate Smart, Datecs BluePad, Datecs Dual Reader 2) Chip Only MPOS: iZettle, Swiff, Soft Space Mobile EMV (EMVCo L1&L2) 3) MPOS с поддержкой только магнитной полосы: Square, EseTap, Groupon, 2can, Sellbycell, Kudos Slice, NetSecure Payments Более 80 поставщиков решений (еще полгода назад их было 40). В 2010 и 2011 гг. было установлено 1.2 млн. устройств. Сейчас, по разным оценкам, их около 3 млн. Наличие проблемы Trusted Execution Environment на телефоне для программ MPOS
Биометрия
Многофакторная аутентификация пользователя Match on Card и System on Card ISO 19794 (BioAPI v.2.0), ANSI X.9.84, ISP 19785, Global Platform (Global Services Application) Fast Identity Online (FIDO) Alliance (http://www.fidoalliance.org) Успешные проекты МПС: Grinrod Bank-South African Social Security Agency Card. M/Chip + Biometric voice & fingerprint для идентификации/аутентификации получателя скидок
Заключение
Платежные технологии стоят на пороге значительных преобразований:
-
Сотовые телефоны (и другие подключаемые к Интернет устройства), снабженные элементами безопасности, новые игроки рынка (сотовые операторы, Интернет-гиганты, социальные сети), внедрение новых технологий приведут к изменению ландшафта в мире безналичных платежей
-
Платежные приложения в ЭБ телефона обеспечивают все виды платежей (F2F- и удаленные), гарантируя беспрецедентно высокий уровень безопасности мобильных платежей - Следует ожидать распространения новых моделей платежей (P2P-платежи (P2P via Google, Square Cash), аутсорсинг функции аутентификации пользователя и т.п.) Нас всех ждут интересные времена и нужно быть к ним готовыми!
Спасибо за внимание!!!
Платежные технологии
Россия, 124498, г.Зеленоград, проезд 4806, дом 5, строение 23, Зеленоградский Инновационно Технологический Центр +7-495-276-17-12