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金融與我 中國信託商業銀行 劉景中資深副總 2014/09 Agenda 1 2 金融服務介紹 如何成為金融從業人員 2 金融服務 銀行 基金 證券 金融 信託 保險 其他金融服務 傳統-現代 當鋪 漸漸離不開它 請別嚐試 網路購物 地下錢莊 金融知識補給站 小額信貸 「小額信用貸款(小額信貸)」指的是銀行所提供，以個人消費或資金周 轉為目的的無擔保信用貸款，其核貸的金額多在 100萬元以下，因為無 須擔保品，目標授信戶以具有穩定職業或收入的上班族為主。核貸成功 後，銀行會直接把一筆金額撥到借款者戶頭裡，不管是否使用這筆金 額 都會計息。相較於現金卡，小額信貸的額度較高、利息較低。 循環利息 信用卡是一種支付工具，但持卡人如果無法在繳費期限內付清全部消費 金額，就會啟動循環信用。一旦啟動循環信用，銀行 將要求客戶在日後 每一期繳費期限前支付最低應繳金額，欠款餘額由持卡人依個別財務能 力分期償還。至信用卡循環信用利息，以「信用卡定型化契約範本」規 定得 以消費帳款入帳日、結帳日、當期繳款截止日為起息日，並按日計 算，惟動用循環信用之帳款、最低應繳金額或比率、起息日 網購陷阱 -可以的話請堅持面交商品 -與市價差太多之商品需防有詐 -已買不到的商品如入場券需考慮賣家商品來源 金融知識補給站 銀行所提供，以個人消費或資金周轉為目 的的無擔保信用貸款，其核貸的金額多在 100萬元以下 小額信貸 循環利息 如果每個月只支付信用卡最低應繳金 額，很有可能要花好幾年的時間才能 把借款還清，因此動用循環利息前， 應該要謹慎的評估 網購陷阱 在便利性的同時，需同時 注意相關陷阱 慎選金融服務 小心陷阱 7 借錢正確管道 親友 銀行 政府 互助會 數位世界來臨 E War 數位商機 便利店的PDA E Telecom 數位通訊 一切手機搞定 E Health 數位醫療 網路醫生到你家 E Management 數位管理 快遞E化管理 E Learning 數位學習 學習無距離 E Finance 數位金融 傳統銀行變身 數位銀行的概念 電子銀行 電子銀行業務是指銀行通過面向社會公眾開放的通 訊通道或開放型公眾網路，以及為特定自助服務設 施或客戶建立的私人網路絡等方式，向客戶提供的 離櫃金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手 機銀行、自助銀行以及其他離櫃業務。 行動銀行 行動銀行除了兼具自動櫃員機與語音服務的功能， 讓消費者只需使用行動電話，就能隨時隨地取得金 融服務。 網路銀行 銀行利用Internet技術，通過Internet 向客戶提 供開戶、 銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、 網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以 足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、 支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是 在Internet上的虛擬銀行櫃臺。 10 電子商務無處不在 11 Bank 2.0 vs Bank 3.0 Bank 2.0 Bank 3.0 當客戶可以在虛擬通路上，不受營業時間限制，不因交通阻礙 ，便捷的完成銀行業務時，客戶幾乎可以不用再『上銀行』， 。讓以分行佈點為基礎，平穩營運了五百多年的銀行業面臨莫 大的衝擊。此以客戶為中心的通路替代，虛擬凌駕實體的情境 ，定義為 Bank 2.0 時代。 而基於連結性而產生的新種金融服務，也讓擁有廣大通路的企 業，包括電信業、零售業、電子商務、甚或賣咖啡的都有機會 提供提款、繳費與支付等基本金融服務。銀行服務因行動網 路的連結，不再是銀行業的專利了。此現象為 Bank 3.0 時代 。Bank 3.0 時代，客戶可使用手機 APP、晶片卡、NFC、RFID 、二維條碼等多種工具進行支付，每種行動支付工具皆有其存 在利基，客戶也是基於某特定需求而使用一到數個行動支付工 具， 行動支付市場會比現在的卡片業務更為分歧。 Bank 3.0 在海外的發燒現象 - 澳洲的Ubank一家商店或分行都沒有，卻在4年內增加100億美 元的資產 - 日德蘭銀行(Jyske Bank)設有「諮詢吧｣(AskBar)以便行員與 客戶互動 - 有些銀行已經在澳洲、加拿大和非洲等地的偏遠地帶設立臨時 性或所謂的｢快閃｣pop-up branch - 思考客戶未來也許不再上分行 未來銀行須在組織和心態上推動相關轉變 - 數位能力才是核心競爭力 - 分行轉為支援性角色 - 貼近情境脈絡與緊扣消費體驗的銀行服務 - 藉由客戶對話來強化策略 - 雲端話化的敏捷IT環境 13 日本的 Seven Bank Seven Bank網頁 Seven Bank是一家日本銀行。它是伊藤洋華堂的子公司，7＆I 控股有限公司旗下銀行（日本7-Eleven便利店和伊藤洋華堂母 公司）。 Seven Bank主要通過互聯網開展業務， SEVEN銀行在成田機場、羽田機場、各旅遊景點、飯店、以及遍 佈日本全國的7-Eleven各家門市內，設有20,000台以上的ATM。 14 土耳其的 Garanti and Isbank 銀行 土耳其銀行業在BANK3.0升級轉型過程中，最具代表性的個案是 Garanti銀行導入創意發想「ATM（自動櫃員機）狙擊手」，以最低成 本的轉型，由原區域型銀行，成功發展為排名前幾大的全國型銀行； 另一家Isbank銀行，則是將服務型分行轉型為銷售型分行，創造跨售 成績遠高一般分行，整體成績領先同業的佳績。 Garanti網頁 Isbank網頁 15 美國的GoBank GoBank lets you check your account balance by sliding the bar on the login screen. GoBank 美國最大的預付借記卡業務公司Green Dot推出新產品GoBank，希望 讓用戶利用手機隨時隨地享受銀行的相關服務，不再需要為找尋銀 行據點而煩惱。Green Dot認為雖然銀行已經存在許久了，但是目前 的服務都不夠貼心，並且酌收太多手續費，所以他們希望透過科技 的加入，讓銀行更貼近人們的生活，GoBank因而產生。GoBank是一 款手機APP，雖然沒有實體的據點，但卻有實體銀行大部分的功能， 用戶可以利用自己的智慧型手機完成大部分與銀行相關的業務。 GoBank網頁 16 提供不同的服務 - Seven Bank Garanti & Isbank Banks - - Garanti Bank 推微型分行取代大型分行,並以ATM鎖 定VIP使用ATM的時機,請其進入貴賓室整合行銷與服 務, 稱為「ATM 狙擊手」 - Isbank將服務型分行轉型為銷售型分行,將分行 動線區分為:交易服務區, 金融探索區與諮詢服 務暨銷售服務櫃台 以進行整合行銷. - GoBank Seven Bank不同於傳統銀行, 主要是透過全國的ATM 網路來提供普通存款,定存,貸款,現金卡,信用卡等服 務. ATM設在7-Eleven與一般商品店 主要通過互聯網開展業務 - - GoBank是一款手機APP，雖然沒有實體的據點，但卻 有實體銀行大部分的功能 用戶可以利用自己的智慧型手機完成大部分與銀行相 關的業務 GoBank提供用戶很多個人化選擇，若不喜歡GoBank基 本款卡片的樣式，用戶可以根據自己的喜好，提供照 片或圖檔，即可擁有自己專屬的卡片樣式， GoBank將很多服務都融入小小的APP中，並盡量減少 用戶繳交手續費的機會 17 數位化趨勢影響下，金融業之因應方案： 打造非常強的數位平台做為主要通路 建置即時互動式的溝通環境 由高階主管來負責對社群媒體的互動 強化投資網際網路、社群網路與行動服務 Agenda 1 2 金融服務介紹 如何成為金融從業人員 19 魅力產業調查 2013.6-8月 No. 1 金融業 No. 2 半導體 No. 3 應徵數最低為 住宿業、餐飲、金屬機電製造 及電信服務業 電子消費性電子製造業 為何要成為金融從業人員- “薪”情好? 主計總處調查，上半年受僱員工（包括民營及國營事業員工 ，不含公務員）每人每月平均薪資五萬○三四三元，較去年 同期增加四．一一％，主要是廠商年初發放獎金增加；考量 通膨因素後，實質平均薪資為四萬八六二二元，雖較去年同 期增加二．八六％，但不如十六年前水準。 各行業中，「金融及保險業」平均薪資九萬五七三八元居冠 ，主因今年初發放高額年終獎金，使得一月平均薪資高達二 十萬七三五○元；石油及煤製品製造業則以平均薪資九萬三 六四六元排名第二，一月平均薪資更高達二十二萬七一二八 元；電力及燃氣供應業則以八萬六三一五元排名第三，一月 平均薪資也有十五萬○七二一元。 進一步分析薪資結構，金融及油電業可說是高薪、高獎金的 行業，平均固定月薪約七萬元，加計獎金後平均薪資約九萬 元上下。 金融及保險業平均工時一五九．一小時、資訊及通訊傳播業 一六○．一小時也相對較低。 21 金融業就業選擇 M M 管理類 O S T S O 營運類支援服務類企劃、銷售、 稽核、法務、 作業、客服 公關 T 技術類研究分析、 投資交易 社會新鮮人需做的準備 證照 外語 能力 財經 消息 金融 趨勢 ? 13種法定金融證照 信託業業務人員 證券商高級業務人員 銀行內控與內稽 證券投資分析人員 票券商業務人員 期貨商業務員 證券商業務人員 期貨交易分析人員 投信投顧業務員 股務人員 人身保險業務員 財產保險業務員 投資型保險商品 業務員 銀行業務的測驗 債權委外催收測驗 金融人員授信擔保品估價 專業能力測驗 授信人員專業能力測驗 外匯交易專業能力測驗 金融人員風險管理專業能力測驗 外匯人員專業能力測驗 理財規劃人員專業能力測驗 高失業時代您該如何準備 多注意政府促進就業方案 參加就業博覽，運用自己的人脈 先求有再求好 被拒絕的心理準備 不要怕敲兩次門 為何要成為金融從業人員 相對高的薪資 電子銀行業務是指銀行通過面向社會公眾開放的通 訊通道或開放型公眾網路，以及為特定自助服務設 施或客戶建立的私人網路絡等方式，向客戶提供的 離櫃金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手 機銀行、自助銀行以及其他離櫃業務。 不錯的年終獎金 行動銀行除了兼具自動櫃員機與語音服務的功能， 讓消費者只需使用行動電話，就能隨時隨地取得金 融服務。 網路銀行 銀行利用Internet技術，通過Internet 向客戶提 供開戶、 銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、 網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以 足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、 支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是 在Internet上的虛擬銀行櫃臺。 27 附件 信用卡的利息計算 日期 4 月 帳 單 5 月 帳 單 消費&繳款紀錄 3/27 消費$10,000 3/30 $10,000入帳 4/5 結帳 總應繳金額為$10,000 最低應繳款為$1,000 ($10,000*10%) 4/23 繳款$1,000 4/27 消費$8,000 4/30 $8,000入帳 5/5 5/23 適用 計息 利率 期間 18.00 % 18.00 % 計息天數 計息本金 利息 20.00 % 20.00 % 20.00 % 20.00 % 結帳 總應繳金額為$17,164 ($9,000+$8,000+$164) 最低應繳款為$1,200 20.00 3/30 % ~5/5 ($8,000*10%+$9,000* 2%+$164)=$1,144取 百元 20.00 繳款$1,200 % 37天 $9,000 ($10,000$1,000) $9,000*18%*3 7天/365=$164 29 信用卡的利息計算 日期 消費&繳款紀錄 適用 計息 利率 期間 計息天數 計息本金 利息 結帳 總應繳金額為$16,248 6 月 帳 單 6/5 5/6~ ($7,964+$8,000+$122 6/5 +$162) 20.00 最低應繳款為$1,000 % 4/30 ~6/5 ($7,964*2%+$8,000*2 %+$122+$162)=$603 未滿千元以千元計 31天 37天 $7,964 $7,964*18%*3 1天/365=$122 ($9,000($1,200-$164) $8,000*20%*3 $8,000 7天/365=$162 30