Transcript Титульное страхование - гарантия безопасности сделки

Страхование риска утраты права
собственности и других вещных прав на
объект недвижимости (титульное
страхование)
Моторина Ж. В.
Директор Управления
развития партнерских продаж
© 2013 «Росгосстрах»
1
Титульное страхование
Титульное страхование – это страхование риска, связанного с потерей права
собственности (или иных вещных прав) или его ограничением в части владения,
пользования или распоряжения имуществом.
•
Основное отличие этого вида страхования от других в том, что оно защищает не от
событий, которые могут произойти в будущем, а от возможных последствий уже
произошедших. На момент приобретения титула такие события не известны
страхователю и никак не проявляют себя.
•
С учетом того, что в России отсутствуют правовые инструменты, с помощью
которых собственник, даже если он является добросовестным приобретателем,
может компенсировать свои убытки, наступившие в связи с утратой права
собственности на объект недвижимости, единственным инструментом, который
позволяет застраховаться от подобного ущерба – это заключение договора
страхования риска утраты права собственности, или как принято его называть,
договор титульного страхования.
© 2013 «Росгосстрах»
2
Статистика
 по России 2%
оспаривается
сделок
с
недвижимостью
в
последующем
успешно
 в Москве более 3% сделок с недвижимостью в последующем успешно
оспаривается
 По каждой 10 из оспариваемых сделок возбуждаются уголовные дела
 По результатам предстраховой экспертизы, примерно в 40% случаев
обнаруживаются обстоятельства, способные повлечь наступление страхового
случая
 Примерно в 10% случаев вероятность риска настолько велика, что страховые
компании вынуждены отказать в страховании
Данные Росреестра РФ; Департамента муниципального жилья и жилищной
политики Правительства Москвы
© 2013 «Росгосстрах»
3
Цели и задачи страхования риска утраты
права собственности
 Обеспечение страховой защиты имущественных интересов Страхователя,
связанных с владением, пользованием и распоряжением объектом
недвижимости;
 Снижение риска утраты права собственности при заключении сделок с
объектами недвижимости;
 Защита имущественных интересов Страхователя в суде в случае начала
судебного процесса по отчуждению у Страхователя объекта недвижимости.
© 2013 «Росгосстрах»
4
Субъекты страхования
Страхователи:
 Дееспособные физические лица (граждане РФ и иностранные граждане).
 Юридические лица любых организационно-правовых форм, объединения
юридических лиц.
 Муниципальные образования, субъекты РФ.
Выгодоприобретатели:
 Обладатели права собственности или других вещных прав
на
недвижимое
имущество или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования, имеющие
основанный на законе, ином правовом акте или договоре имущественный
интерес в сохранении права собственности или других вещных прав на недвижимое
имущество:
 Юридические лица любых организационно-правовых форм,
 Объединения юридических лиц,
 Дееспособные физические лица,
 Муниципальные образования, Субъекты РФ.
© 2013 «Росгосстрах»
5
Объекты страхования
Не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы
Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты или
ограничения (обременения) таких вещных прав, как:
 Права собственности:
под
правом
собственности
понимается
оформленное
в
установленном
законодательством РФ порядке право владения, пользования и распоряжения
недвижимым имуществом.
 Ограниченные вещные права лиц, не являющихся собственниками
(права на чужие вещи):
 пожизненного наследуемого владения земельным участком,
 постоянного (бессрочного) пользования земельным участком,
 хозяйственного ведения, оперативного управления имуществом,
 ограниченного пользования земельным участком (сервитут),
 аренды.
© 2013 «Росгосстрах»
6
Объекты страхования
Не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы
Страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением
следующими видами недвижимого имущества:
 Земельные участки:
 земли населенных пунктов
 земли сельхозназначения
 Жилые помещения:
 квартиры
 жилые дома
 Нежилые помещения:
 здания
 сооружения
 части зданий, сооружений
 Незавершенное строительством недвижимое имущество.
© 2013 «Росгосстрах»
7
Страховой случай
Полная или частичная утрата права собственности на недвижимое
имущество на основании вступившего в законную силу решения суда
об удовлетворении перечисленных ниже исковых требований:
 Признание сделки недействительной;
 Применение последствий недействительности сделки;
 Истребование у Страхователя (добросовестного приобретателя) возмездно
приобретенного им недвижимого имущества, если оно выбыло из владения
последнего собственника, либо лица, которому оно передано последним
собственником во владение, помимо их воли.
 Случай признается страховым, если факт утраты, ограничения
(обременения) права собственности на недвижимое имущество
подтвержден вступившим в законную силу решением суда.
© 2013 «Росгосстрах»
8
Страховые риски
Предполагаемое событие, на случай наступления которого
заключается договор страхования. Событие должно обладать
признаками вероятности и случайности его наступления
Общая часть:
 Нарушение законодательства РФ при предыдущих сделках с объектом
недвижимости;
 Ошибки при оформлении документов, подтверждающих право собственности
(договор, свидетельство) и другие вещные права, или документов,
являющихся основанием для совершения сделки (доверенность, справка);
 Продажа объекта недвижимости, запрещенного к передаче в частную
собственность;
 Приобретение права собственности и других вещных прав у лица, не
имеющего законных, либо договорных оснований на право распоряжения
имуществом;
 Передача имущества лицом, не обладающим правом собственности на него
без согласия собственника;
 Приобретение собственности, находящейся под арестом, запретом или
залогом, повторный залог имущества.
© 2013 «Росгосстрах»
9
Страховые риски
Особенная часть:
 Признание сделки недействительной из-за совершения ее гражданином,
признанным недееспособным вследствие психического расстройства;
 Признание
сделки
недействительной
из-за
совершения
ее
несовершеннолетним,
не
достигшим
четырнадцати
лет
или
несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет без
согласия его родителей, усыновителей или попечителей;
 Признание сделки недействительной из-за совершения ее гражданином,
ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления
спиртными напитками или наркотическими средствами;
 Признание сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, не
способным понимать значение своих действий или руководить ими в момент
ее совершения;
 Признание сделки недействительной совершенной под влиянием
заблуждения, имеющего существенное значение относительно природы
сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно
снижают возможности его использования по назначению
© 2013 «Росгосстрах»
10
Страховые риски
 Признание сделки недействительной совершенной под влиянием обмана,
насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной
стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств;
 Признание сделки недействительной по иску одного из собственников
имущества, находящегося в общей собственности, по мотиву отсутствия у
лица, продавшего имущество надлежащих полномочий от других
собственников или по мотиву несоблюдения законодательства РФ,
затрагивающего права других участников доли в совместной
собственности;
 Признание сделки недействительной в случае совершения ее
неуполномоченным лицом, либо лицом с превышением имеющихся у него
полномочий;
 Истребования у Страхователя (добросовестный приобретатель) возмездно
приобретенного им имущества собственником этого имущества, если оно
выбыло из владения последнего либо лица, которому оно передано
собственником во владение, помимо их воли.
© 2013 «Росгосстрах»
11
Исключения из страховой ответственности
Не признаются страховыми случаи утраты либо прекращения права
собственности или других вещных прав на недвижимое имущество
вследствие:
 Прямого или косвенного
радиоактивного заражения;
воздействия
ядерного
взрыва,
радиации
или
 Военных действий, маневров, гражданской войны или их последствий, народных
волнений всякого рода, забастовок;
 Реквизиции, конфискации, ареста, изъятия и уничтожения по распоряжению
государственных органов недвижимого имущества, право собственности или
другие вещные права на которое застрахованы;
 Обращения взыскания на недвижимое
Страхователя (Выгодоприобретателя);
имущество
по
обязательствам
 Отчуждения недвижимого имущества, которое в силу закона не может
принадлежать Страхователю (Выгодоприобретателю);
 Выкупа земельного участка для государственных или муниципальных нужд;
 Прекращения права собственности на бесхозяйственно содержимое помещение;
© 2013 «Росгосстрах»
12
Исключения из страховой ответственности
 Отчуждение Страхователем недвижимого имущества другим лицам по
возмездному или безвозмездному договору;
 Отчуждение недвижимого имущества в результате обращения на него
взыскания залогодержателем;
 Указания, предписания, требования или иное действие государственных
органов, принятие законов, указов, актов, иных нормативно-правовых
документов, прекращающих право собственности, а также отчуждение
недвижимого имущества в результате изъятия участка, на котором оно
находится для государственных или муниципальных нужд;
 Изъятие у Страхователя приобретенного (полученного) им имущества в
случаях, предусмотренных п. 4 ст.252, п. 2 ст.272, статьями 285 ГК РФ;
 Отказ Страхователя от права собственности на приобретенное (полученное)
им имущество;
 Совершение Страхователем преступления, находящегося в прямой причинной
связи с прекращением, ограничением (обременением) права собственности на
застрахованное имущество.
© 2013 «Росгосстрах»
13
Условия страхования
Срок страхования
Срок страхования:
 Устанавливается по соглашению сторон, кратный 1 году
 Типовой срок в отношении каждого объекта недвижимого имущества составляет 3 года
Важно!
Вместе с этим рекомендует продление страховой защиты ввиду широкого перечня
отлагательных условий в части начала отсчета и течения срока исковой давности
 Ответственность Страховщика начинается
в 00 часов дня, следующего за днем, в который наступило
последнее из следующих событий:
 государственная регистрация права собственности,
 уплата первого страхового взноса
© 2013 «Росгосстрах»
Сроки исковой давности
по недействительным сделкам
Исковая давность – это срок установленный законом для судебной защиты
нарушенного права.
Виды сроков исковой давности :
Общий - 3 года
По ничтожным сделкам - 3 года (для сторон сделки) и до 10 лет для третьих лиц
По оспоримым сделкам - 1 год
По требованию одного из супругов (недействительность сделки, в связи с
отсутствием его нотариально удостоверенного согласия на ее совершение) - 1 год
 По требованию раздела имущества супругов - 3 года




Течение срока исковой давности начинается:
 По ничтожным сделкам - со дня, когда началось исполнение этой сделки
 По оспоримым сделкам - со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием
которых была совершена сделка, либо, когда истец узнал, или должен был узнать
об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки
недействительной
© 2013 «Росгосстрах»
Условия страхования
Страховая сумма
Страховая Сумма
 Может быть установлена в размере остатка ссудной задолженности по
кредитному договору (при ипотечном кредитовании).
 В размере действительной (рыночной) стоимость предмета страхования на
момент заключения договора страхования.
 В размере цены предмета страхования по договору купли-продажи.
 Страховая сумма не может быть выше действительной
стоимости предмета страхования.
 В течение периода страхования эта сумма может быть
изменена (например: увеличена на сумму, затраченную на
ремонт).
 В период действия договора страхования Страхователь
вправе осуществить дополнительное страхование при
уплате дополнительной страховой премии.
© 2013 «Росгосстрах»
Условия Договора страхования
Стоимость страхования
Стоимость титульного страхования (размер тарифа) зависит от ряда
факторов:





Объекта страхования
Количества сделок, совершенных с объектом недвижимости
Характера сделки (купля-продажа, наследование, дарение, рента и т.д.)
Юридической «чистоты» сделок, совершенных с объектом недвижимого имущества
Срока страхования
Титульное страхование при ипотечном кредитовании


Средний страховой тариф по программе комплексного ипотечного страхования
составляет 0,15 - 0,3%
Оплата производится ежегодными платежами.
Добровольное титульное страхование



Средний страховой тариф составляет 0,25 - 0,45% от стоимости недвижимости
Срок страхования 1 год или более
Оплата производится ежегодными платежами либо единовременным платежом.
© 2013 «Росгосстрах»
Алгоритм взаимодействия с Агентством
недвижимости (агентская схема)
• Заключает Договор
страхования с ООО
«Росгосстрах»
• Оплачивает премию
по Договору
страхования
• Получает на руки
Договор (Полис)
страхования, Правила
страхования
Клиент Агентства
(Страхователь)
© 2013 «Росгосстрах»
Агентство
недвижимости
(Агент)
• Заключает Агентский
договор с ООО
«Росгосстрах»
• Оказывает
консультационные услуги
Клиенту, помогает при
заполнении Анкетызаявления на
страхование
• Передает все документы
по объекту в ООО
«Росгосстрах»
• Заключает Агентский
договор с Агентством
недвижимости
• Выплачивает
комиссионное
вознаграждение
Агентству
• Заключает Договор
страхования с
Клиентом
• Запрашивает
документы по
страховому случаю у
Клиента
(Страхователя)
Росгосстрах
(Страховщик)
18
Алгоритм взаимодействия с Агентством
недвижимости (Агентство – Страхователь)
• Заключает договор об
оказании услуг с
Агентством
• Оплачивает услуги
агентства
• Получает на руки
экземпляр Договора
(Полиса) страхования
и Правила (Условия)
страхования
Клиент Агентства
(Выгодоприобретатель)
© 2013 «Росгосстрах»
Агентство
недвижимости
(Страхователь)
• Заключает Договор
страхования с ООО
«Росгосстрах» и
перечисляет страховую
премию по договору
• Передает пакет
документов
Выгодоприобретателю
• Исполняет обязанности
Страхователя по
Договору страхования
• Заключает Договор
страхования с
Агентством
• Передает Агентству
пакет документов для
Выгодоприобретателя
• Запрашивает
документы по объекту
и страховому случаю
у Агентства
Росгосстрах
(Страховщик)
19
Преимущества страхования
Для Клиентов:
 Заключение договора страхования до момента регистрации права
собственности объекта недвижимости;
 Детальная проверка юридической чистоты объекта;
 В случае возникновения обстоятельств, влекущих утрату права
собственности, клиент получает бесплатные юридическую консультацию,
поддержку в суде;
 Решение финансовых проблем, которые возникнут при утере права
собственности (возможность приобретения аналогичного имущества);
 Максимально широкое покрытие, соответствующее ГК РФ.
Для Партнеров - Агентств недвижимости:




Закрепить репутацию надежного агентства, заботящегося о своих клиентах;
Предоставить Покупателю дополнительные гарантии защиты;
Увеличить количество проводимых сделок;
Получить дополнительный доход от продажи страхования.
© 2013 «Росгосстрах»
20
Преимущества страхования
 По мере того, как в России все больше недвижимости вовлекается в оборот, появляются
все новые формы сделок, сами сделки кредитуются банками, а объекты обрастают
историей. К сожалению, впоследствии довольно большой процент сделок расторгается по
разным причинам, невзирая на то, что покупатели, риелторы и нотариусы изо всех сил
выявляют обстоятельства, которые могут привести к отчуждению собственности.
Потребность в защите прав собственника возрастает с каждым днем.
 Механизм, позволяющий решить проблему - это титульное страхование, которое и
защищает интересы Собственника в случае непредвиденной утраты его прав на объект
недвижимости.
 Преимущества титульного страхования в РОСГОССТРАХЕ:
 РОСГОССТРАХ всегда стоит на защите интересов Страхователя
 Договор страхования может быть заключен на этапе подготовки договора купли-продажи
объекта недвижимости
 Высококвалифицированный уровень андеррайтинга рисков
 Минимальный перечень документов, предоставляемых в копии
 При необходимости РОСГОССТРАХ может представлять Ваши интересы в ходе судебного
разбирательства
© 2013 «Росгосстрах»
21
Контакты
Телефоны Единого контакт-центра:

0530 (МТС, Билайн, Мегафон, звонок бесплатный)
для звонков по всем вопросам

8-800-200-99-77 (звонок бесплатный по России)
специализированная горячая линия
по урегулированию убытков.

сайт компании www.RGS.ru
Контакты филиала РГС в Екатеринбурге:
г. Екатеринбург, ул. Горького,7А Деловой
Центр«СЕНАТ»
тел.: (343) 356-79-87
8-912-600-45-86
e-mail: [email protected]
© 2013 «Росгосстрах»
22
© 2012 «Росгосстрах».
«Росгосстрах» — крупнейшая по масштабам российская страховая компания c 90-летней историей.
В группу компаний «Росгосстрах» входят: ОАО «Росгосстрах», ООО «Росгосстрах», СК «РГС-Жизнь» (страхование
жизни и добровольное пенсионное обеспечение), а также ООО «РГС-Медицина» (ОМС). «Росгосстрах» является
лидером российского рынка страхования (более 40 миллионов клиентов) и традиционно оказывает существенное
влияние на развитие страхового рынка России. Общая численность сотрудников группы компаний достигает
100 тыс. человек, включая более 60 тыс. страховых агентов.
www.RGS.ru
© 2012 «Росгосстрах»