Transcript SEPA – betaalproducten - VNO-NCW

SEPA – betaalproducten
Wat verandert er?
Wat doen de banken?
Waar moeten klanten zelf actie ondernemen?
Inge van Dijk
ING
Head Payments PCM
Amsterdam
26 juni 2012
Onderwerpen
•
Over op IBAN
•
Europese overschrijving (of SEPA Overschrijving)
•
Europese incasso
•
Reporting
•
Informatievoorziening
(of SEPA Incasso)
|2
Large corporates onderschatten SEPA overgang
Door corporate geschatte tijd (uren) om
SEPA compliancy te bereiken vóór
uitvoering impactanalyse
18%
33%
67%
< 5.000
Door corporate geschatte tijd (uren) om
SEPA compliancy te bereiken na uitvoering
impactanalyse
10.000-50.000
27%
< 5.000
10.000-50.000
9%
46%
>50.000
5.000-10.000
Bron: Enigma / PWC Payments Barometer augustus 2011
Let op: óók voor het MKB kan de overgang naar SEPA grote impact hebben.
|3
SEPA: gebruik van IBAN als basis
1. Consumenten moeten IBAN kennen en kunnen vinden  Over op IBAN
2. Verandering van het huidige rekening nummer naar IBAN betekent voor
bedrijven:
•
aanpassen financiële administratie en communicatie met alle ‘relaties’
•
inventariseren consequenties alle andere administratieve systemen
•
Maar betekent ook nieuwe betaalmiddelen (SEPA overboeking & incasso)
•
overstappen op ISO20022/XML  voor bulk aanlevering
•
aanpassingen in reconciliatie
3. SEPA verordening  Bank Identificatie Code (BIC) niet meer verplicht
•
Vanaf 1-1-2013 IBAN-only voor meeste grootbanken in bulkaanlevering
•
zakelijk ook variaties per bank; IBAN en BIC blijft mogelijk
|4
Over op IBAN
WWW.OVEROPIBAN.NL
Over op
WWW.IBANBICSERVICE.NL
Landcode
Bankcode
NL02ABNA0123456789
Een controle getal Oud rekeningnummer \ BBAN
(evt. met voorloop nullen)
|5
De Europese overschrijving (SCT)
•
Gebaseerd op IBAN en dus Europees bereik
•
Verwerkingstijden gestandaardiseerd binnen Europa
•
Meer ruimte en velden voor invoer van gegevens.
•
Alle gegevens worden verplicht door hele ‘betaalketen’ meegeleverd.
|6
Consument en de Europese overschrijving
(SCT)
Banken ontzorgen consumenten, beperkte verschillen per bank
Uiterlijk 1 juli 2013 ook voor binnenland beschikbaar in SEPA variant:
•
Overboeking via internetbankieren (start Q3 2012)
•
IBAN adresboek
•
Papieren overboekingsformulier gestandaardiseerd
•
Acceptgiro wordt IBAN geschikt
•
Periodieke overboeking via internet wordt automatisch aangepast
•
iDEAL op basis van Europese overschrijving
•
FiNBOX op basis van Europese overschrijving
Producten en kanalen gaan per bank geleidelijk over
|7
Bedrijven en de Europese overschrijving (SCT)
1. Aanpassingen IBAN in alle systemen, debiteuren- en crediteuren
administratie, briefpapier, facturen, etc., of bij gebruik financieel pakket;
2.
Omschakeling software naar SEPA ( uiterlijk 1-10-2012 beschikbaar)
3.
Aanlevering van bulkbetalingen is gebaseerd op het ISO XML
bestandsformaat (ipv ClieOp)
Vaak is overstap nu al mogelijk
Massale migratie vanaf 1-3-2013 (SEPA Migratieplan)
|8
Europese Incasso
(SEPA Direct Debit of SEPA Incasso)
Verschillen ten opzichte van huidige incassovarianten
-
Europa in plaats van Nederland
-
Vier varianten
-
Europese Incasso algemeen doorlopend
Europese Incasso algemeen éénmalig
Te gebruiken voor
consumenten én bedrijven
Europese Incasso bedrijven doorlopend
Europese Incasso bedrijven éénmalig
Alleen te gebruiken voor
incasso’s bij bedrijven
-
Aanlevering van bulkbetalingen in ISO XML bestandsformaat (ipv ClieOp)
-
pre-notificatie: is ook bestaande voorwaarde  praktisch oplossen
-
onderscheid 1e /daaropvolgende transacties bij doorlopende machtiging
-
specifieke gegevens verplicht op machtiging
13 april 2015 | 9
Machtigingen
Machtigingen, (bestaande) voorwaarden worden aangescherpt:
-
alleen schriftelijke machtiging is formeel geldend
-
machtiging moet beschikbaar blijven voor navraag
-
telefonische machtiging kan met Europese incasso niet meer
-
Geen niet-storneerbare incassovariant voor consumenten
-
Bedrijven variant  2-zijdige machtiging - credit en debet bank
Machtigingen beheer wordt belangrijker:
-
informatie van de machtiging wordt meegestuurd in elke incasso-trx
-
machtiging krijgt unieke referentie (in combi met Incassant_ID)
Elektronische machtiging / e-Mandate is als optie in Rulebook opgenomen
-
invoering in de Nederlandse markt geen onderdeel van de migratie.
-
Inzet is marktintroductie E-mandate medio 2015
13 april 2015 | 10
Voorbeeld machtiging
13 april 2015 | 11
Voorbeeld machtiging
13 april 2015 | 12
Voorbeeld machtiging
13 april 2015 | 13
Voorbeeld machtiging
13 april 2015 | 14
Tijdlijnen Europese incasso algemeen
Grote impact op procesinrichting!
D - 14
a
D-5
b
D-2
c
D-1
d
D+5
D
e
D + 56 D + 13 D + 36
maanden
f
g
h
maanden
i
j
a. Uiterste termijn waarop de debiteur door de incassant geïnformeerd moet zijn over komende
transactie, tenzij anders is overeengekomen tussen debiteur en incassant + vroegst mogelijke moment
voor de creditbank om de transactie aan te bieden bij de debetbank.
b. Laatst mogelijke moment waarop de creditbank de transactie aan moet bieden bij de debetbank in
geval van een éénmalige transactie of de eerste van een reeks van doorlopende transacties.
c. Laatst mogelijke moment voor de creditbank om de transactie aan te bieden bij de debetbank in geval
van een tweede en volgende transactie in een reeks van doorlopende transacties.
d. Laatste dag waarop de debiteur de incasso-opdracht kan herroepen
e. Dag waarop de Europese incasso wordt verwerkt bij de debetbank.
g. Laatst mogelijke moment voor de debetbank om op eigen initiatief de transactie terug te draaien.
h. Laatst mogelijke moment voor de debiteur om transactie terug te laten draaien.
i. Uiterste termijn waarbinnen een verzoek tot correctie van een onjuiste transactie (geen geldige
machtiging) kan worden ingediend door de debetbank bij de bank van de incassant.
j. Een machtiging die 36 maanden niet is gebruikt vervalt en mag niet meer door de incassant worden
gebruikt.
13 april 2015 | 15
Tijdlijnen zakelijke Europese incasso Bedrijven
SDD – B2B
D-1
D - 14
a
b
c
d
D
D+2
e
f
D + 13 D + 36
maanden
g
h
maanden
i
j
a. Uiterste termijn waarop de debiteur door de incassant geïnformeerd moet zijn over komende
transactie, tenzij anders is overeengekomen tussen debiteur en incassant + vroegst
mogelijke moment voor de creditbank om de transactie aan te bieden bij de debetbank.
d. Laatst mogelijke moment waarop de creditbank de transactie aan moet bieden bij de
debetbank.
Laatste dag waarop de debiteur de incasso-opdracht kan herroepen
e. Dag waarop de Europese incasso wordt verwerkt bij de debetbank.
f. Laatst mogelijke moment voor de debetbank om de transactie terug te draaien.
i. Uiterste termijn waarbinnen een verzoek tot correctie van een onjuiste transactie (zonder
geldige machtiging) kan worden ingediend door de debetbank bij de bank van de incassant.
j. Een machtiging die 36 maanden niet is gebruikt vervalt en mag niet meer door de incassant
worden gebruikt.
13 april 2015 | 16
Verordening stelt aanvullende eisen
Verordening stelt aanvullende eisen aan consumentenbescherming;
Bank van consument moet de mogelijkheid bieden om elke incasso te laten
controleren op:
o
bedrag
o
frequentie
o
of beide
o
blacklisting (uitsluiten van specifieke crediteuren)
o
whitelisting (rekening expliciet openstellen, naast afgeven van
machtiging aan crediteur)
NL invulling wordt in werkgroep uitgewerkt
Meer afwijzingsmogelijkheden dus risico van verminderen huidige efficiency
13 april 2015 | 17
Eerste uitwerking aanvullende eisen
voor Nederland
Mogelijke invulling per 1-2-2014:
•
Als de debiteur niets heeft ingesteld, worden incassotransacties net zo als nu
zonder nadere controle verwerkt.
•
•
Opties voor de debiteur (consument):
-
Algehele rekeningblokkade en blokkade van specifieke incassanten
-
Alertering bij 1e transactie blijft en zal vanaf medio 2012 operationeel zijn.
-
Bedrag: instellen maximum bedrag / per trx / per machtiging.
-
Frequentie: instellen aantal trx / per jaar/ per machtging
-
Blacklisting blijft de basis; whitelisting (‘positieve lijst’) nader uit te werken
Geen aanpassingen in de terugmelding naar de crediteur
13 april 2015 | 18
Factsheets op
www.sepanl.nl
13 april 2015 | 19
Reporting (afschriften)
•
Gaat op termijn over op XML – geen verplichting
•
MT940 is aangepast aan SEPA standaarden (bankspecifiek)
•
Geautomatiseerde reconciliatie gedurende duale periode:
-
voor crediteur die al volledig over is naar SEPA; lijken effecten beperkt te
blijven
-
voor crediteur die later overgaat naar SEPA; in onderzoek, effect
afhankelijk van mate van ‘spontaan’ gebruik door consument
| 20
Informatievoorziening - centraal
•
Programmabureau SEPA bij Betaalvereniging (SG SEPA support);
alle informatie voor leden (en stakeholders): [email protected]
•
Informatie over Rulebooks, implementatie richtlijnen, factsheets:
-
Nu nog www.sepanl.nl  wordt www.betaalvereniging.nl
-
Doorverwijsfunctie naar informatie bij banken (o.a. aanvulling IG’s)
-
Publieksinformatie SEPA bij Programmabureau DNB
•
www.overopIBAN.nl
•
Productinformatie; FAQ’s – factsheets krijgen regelmatig update
| 21
Informatievoorziening banken
•
WEB-site banken : SEPA informatie, stappenplan
•
Voorlichtingsbijeenkomsten
•
Accountmanagers / SEPA programma specialisten bij banken
•
Nieuwsbrieven, mailings etc.
| 22
VRAGEN?
13 april 2015 | 23