Transcript 70% wartości pojazdu

Jednolita procedura techniczna
likwidacji szkody w pojeździe
CEL PREZENTACJI
Celem prezentacji jest przekonanie Państwa do stosowania
jednolitej procedury technicznej likwidacji szkód i w
konsekwencji obniżenie wypłat z tytułu odszkodowań
1
Kluczowymi przyczynami zawyżonych wypłat odszkodowań są: niejednolite zasady
wyceny
i rozliczenia szkody . . .
PROCEDURY ROZLICZANIA SZKÓD W POJAZDACH
Czy jest stosowana
amortyzacja cen części
zamiennych w szkodach OC
w starych samochodach?
W jaki sposób wypłacane jest odszkodowanie za
naprawę pojazdu w szkodach całkowitych?
AC
Zawsze
16,7
Czasem
17,7
Rzadko
Nigdy
8,8
OC
Do wartości - pozostałość
78,1
13,6
Do 80% wartości pojazdu
15,0
56,8
8,4
Do 100% wartości pojazdu
6,9
0
Powyżej 100% wartości pojazdu
73,5
0,9
3,6
Inne*
%
PRZYKŁADY
%
%
Sporadycznie podawane są praktyki niezgodne
z o.w.u., np. rozliczanie szkód całkowitych w
ubezpieczeniu AC w momencie gdy koszt naprawy
brutto przekroczy 90% lub 100% wartości pojazdu
2
. . . i pozostawienie klientowi (warsztatowi) swobody wyboru, bez względu na ich ekonomiczne
uzasadnienie
1
ZU
Poszkodowany
Wybierze Pan
kosztorys czy
rachunki?
2
Warsztat
?
Niech Pan
wybierze
rachunki
Wybieram
rachunki
3
. . . niejasność interpretacji prawnych . . .
PRZYKŁADOWE OPINIE NA TEMAT ROZLICZENIA SZKODY CAŁKOWITEJ W OC
Prawnik w moim ZU
ocenia, że w każdym
wypadku
udokumentowanej
naprawy
odszkodowanie może
być równe 100%
wartości samochodu
Prawnik w moim
ZU wydał opinię,
że wyrównaniem
szkody w takim
przypadku jest
wypłata wartośćpozostałość
4
Rozwiązaniem jest wprowadzenie
jednolitej w całym Zakładzie
procedury technicznej likwidacji
szkody w pojeździe
5
Wyznaczenie wstępnej wartości pojazdu przed
uszkodzeniem
SZCZEGÓŁOWY SCHEMAT
WYCENY I ROZLICZENIA SZKODY
Kalkulacja maksymalnych kosztów naprawy brutto,
tj. nie uwzględniających urealnienia cen części
Szkoda częściowa
Szkoda całkowita
Sprawdzenie, czy:
Tak
Kalk. maks. koszt.
Naprawy brutto
Wartość pojazdu
Nie
>= 70%
Wyznaczenie dokładnej
wartości pojazdu
Ustalenie wysokości szkody
całkowitej
Tak
Tak
Sprawdzenie, czy
dokumenty pojazdu
wiarygodniają legalne
pochodzenie
Sprawdzenie, czy
rozliczenie przez przejęcie
pojazdu jest bardziej
ekonomicznie uzasadnione
niż szkoda całkowita
Nie
Nie
6
Akceptacja
klienta na
wypłatę
gotówkową
Tak
Wypłata kwoty
gotówkowej
Tak
Klient wraca
z rachunkami
Nie
Klient wraca
z rachunkami
Nie
Koniec
Tak
Nie
Rachunki 
Eux/Aux+VAT
Rozliczenie na
rachunki
Korekta rachunków do cen
generalnych importerów
Koniec
Tak
Koniec
Akceptacja
klienta
Nie
Ewentualnie sąd
7
Wyznaczenie wstępnej wartości pojazdu przed
uszkodzeniem
SZCZEGÓŁOWY SCHEMAT
WYCENY I ROZLICZENIA SZKODY
Kalkulacja maksymalnych kosztów naprawy brutto,
tj. nie uwzględniających urealnienia cen części
Szkoda częściowa
Szkoda całkowita
Sprawdzenie, czy:
Tak
Kalk. maks. koszt.
Naprawy brutto
Wartość pojazdu
Nie
>= 70%
Urealnienie cen części zamiennych wg.
stawek urealniających AC i zastosowanie
odpowiedniej stawki rbg
Złożenie oferty wypłaty gotówkowej zgodnie
z urealnioną kalkulacją
Informacja o maksymalnej wysokości
kosztów naprawy na poziomie cen Aux/Eux +
VAT, oraz zastrzeżenie prawa TU do
dokonania oględzin w trakcje naprawy i po
niej
Tak
Akceptacja
klienta na
wypłatę
gotówkową
Nie
Tak
Propozycja rozliczenia
szkody jako całkowitej
Propozycja przejęcia
pojazdu
Tak
Akcep
-tacja
klienta
Koniec
Nie
Sprawdzenie, czy
dokumenty pojazdu
wiarygodniają legalne
pochodzenie
Tak
Nie
Akcep
-tacja
klienta
Koniec
Negocjacje z
klientem Nacz./Dyr.
Negocjacje
z Nacz./Dyr.
Tak
Tak
Koniec
Akcep
-tacja
klienta
Nie
Nie
Akcep
-tacja
klienta
Koniec
Wypłata tylko do
poziomu wartośćpozostałość
(koniecznie przed
naprawą
samochodu)
Nie
Propozycja
przejęcia
samochodu
Tak
Koniec
Akcep
-tacja
klienta
Nie
Wypłata do
poziomu wartośćpozostałość
Ewentualnie sąd
9
Oględziny zaczynamy od pełnej/prawidłowej identyfikacji pojazdu
POGLĄDOWO
KALKULACJA KOSZTÓW NAPRAWY DLA TAKIEGO SAMEGO ZAKRESU USZKODZEŃ
PLN
6 000
Niewłaściwa identyfikacja pojazdu powoduje:
4 000
• Ryzyko nadpłaty (gdy wycena jest zawyżona)
• Ryzyko nie zaakceptowania kosztorysu przez
poszkodowanego (gdy wycena jest zaniżona)
• Niewłaściwą kwalifikację szkody jako całkowitej
• Można mylnie kwalifikować części do wymiany
VW Golf 2.0
GL
VW Golf 2.0
GTI
10
Po oględzinach należy sporządzić w pierwszej kolejności kalkulację a
następnie protokół, przy czym kalkulacja może zastąpić protokół oględzin
PROBLEMY SPOTYKANE PRZY WYKONANIU PROTOKÓŁU PRZED KALKULACJĄ
• Wykonanie kalkulacji bezpośrednio po oględzinach (przed wykonaniem protokółu) ma
olbrzymie znaczenie dla promowania ekonomicznie uzasadnionych form rozliczenia
szkody (decyzja o szkodzie całkowitej i promowanie kosztorysów - będzie omawiane
w dalszej części szkolenia)
• Sporządzenie szczegółowego protokółu, w przypadku gdy z kalkulacji wynika, że
szkoda jest całkowita, jest stratą czasu
• Zdarza się, że wpisuje się rozłącznie części zamienne, które stanowią całość (okular
reflektora może być łącznie ze wzmocnieniem górnym)
• Zdarza się, że kwalifikuje się do wymiany część zamienną, która jest naprawialna
• Zdarza się, że zapisywana jest wymiana całego elementu w sytuacji gdy możliwa jest
wymiana częściowa
11
Znaczne koszty administracyjne/likwidacji oraz nienależnych wypłat
wynikały z braku formalnych procedur w sprawach trudnych i budzących
podejrzenia o oszustwo
Dzisiaj
Jutro
"Ponieważ szkody przydzielane są losowo, często
szkody trudne trafiają do osób niedoświadczonych."
Pracownik BUK
• Już w momencie zgłoszenia szkody będą
klasyfikowane jako "złożone" (trudne) i
kwalifikowane do właściwego działu.
"Z uwagi na brak formalnych metod wykrywania
szkód budzących podejrzenia zdarza się, że
dopiero przy końcowej akceptacji Naczelnik
wychwytuje wątpliwości; wtedy zwykle jest za
późno na podjęcie czynności"
Likwidator z Białegostoku
• Już przy zgłoszeniu/oględzinach
likwidator/rzeczoznawca wypełnia Arkusz
Segmentacji i kwalifikuje szkodę jako
"złożoną/skomplikowaną" (budzącą podejrzenia)
"Nawet małe i proste szkody, w których dostępne
są wszystkie dokumenty, przechodzą "długą"
procedurę likwidacji."
Likwidator z Warszawy
• Już przy zgłoszeniu małe szkody, w których
dostępna jest cała dokumentacja będą
likwidowane
12
Granicą opłacalności rozliczania szkód jako całkowitych jest wysokość kosztów
naprawy brutto na poziomie 60-70% wartości rynkowej pojazdu
OSZCZĘDNOŚCI WYNIKAJĄCE Z ROZLICZANIA SZKÓD JAKO SZKODY CAŁKOWITE
W procentach
Zysk (strata) ubezpieczyciela
z wyliczenia szkody jako całkowitej w
stosunku do kosztorysu brutto
Rozliczanie
szkody
jako całkowitej
opłacalne
100%
80%
60%
Rozliczanie
szkody
jako całkowitej
nieopłacalne
40%
20%
0%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
120%
-20%
-40%
Rozliczanie szkód
jako całkowitych
staje się opłacalne
dla
ubezpieczyciela
od momentu, gdy
wartość brutto
kosztów naprawy
wynosi 60-65%
wartości rynkowej
samochodu
Przewidywany koszt naprawy
brutto jako procent wartości
rynkowej pojazdu
13
W każdej szkodzie sprawdzany jest warunek, czy szkoda jest całkowita czy nie
Wyznaczenie wstępnej wartości
pojazdu przed uszkodzeniem
Kalkulacja maksymalnych
kosztów naprawy brutto, tj. nie
uwzględniających urealnienia
cen części
Tak
Sprawdzenie, czy:
Kalk. maks. koszt. napr. brutto
Wartość pojazdu
Szkoda całkowita
Gdy zachodzi
prawdopodobieństwo uszkodzeń
ukrytych, należy w kalkulacji
maksymalnych kosztów naprawy
brutto uwzględnić 10% wzrostu
kosztów
Nie
 70%
Szkoda częściowa
14
Wartość pojazdu należy ustalić w każdej szkodzie na podstawie notowań Eurotax-Autowert i InfoEkspert PZMot
Autowert
Info-Ekspert
15
Kalkulacje maksymalnych kosztów naprawy brutto należy wykonać przy
pomocy arkusza "Kosztorys Warsztatowy"
KOSZTORYS MAKSYMALNYCH KOSZTÓW NAPRAWY
(proszę wypełnić obramowane rubryki zapisane tekstem na czerwono)
SZKODA NR:
4711/99
Wartość pojazdu
29,000
Urealnienie cen części %
0
Współczynnki lak. %
20
Kosztorys Ofertowy
NETTO
Części zamienne
Robocizna blach.
Robocizna lakiern.
Mat. lakiernicze
Mat. drobne
180
140
360
244
4
Razem
928
Maksymalny Koszt Naprawy BRUTTO
w dow. warsztacie
w ASO
(stawki 65zł/80zł)
(stawki 80zł/100zł)
220
220
222
273
586
732
372
372
4
4
Stosunek kosztów naprawy
do wartości pojazdu*
Koszt naprawy uwzględniający
uszkodzenia ukryte (+10%)*
Stosunek kosztów naprawy
do wartości pojazdu
Akceptacja kosztorysu
TAK
1,404
1,602
5%
6%
1,544
1,762
5%
6%
Tak/Nie
* - zaznaczyć właściwe
16
PRZYKŁAD WYZNACZENIA MAKSYMALNYCH KOSZTÓW NAPRAWY BRUTTO
Uszkodzony pojazd PLW Golf III z 1994 r., wartość pojazdu
Opis czynności
Kwota
Robocizna (stawka maksymalna RBG w ASO)
2.000 zł
Lakierowanie (stawka maksymalna RBG w ASO)
4.500 zł
Materiały lakiernicze
2.500 zł
Koszt części remontowych (nie urealniony)
6.000 zł
Łącznie
+10% na ewentualne uszkodzenia ukryte
Łącznie z ukrytymi uszkodzeniami ukrytymi
VAT
15.000 zł
1.500 zł
16.500 zł
3.630 zł
Łącznie z VAT
20.130 zł
Maksymalne koszty naprawy wartości pojazdu
25.800 zł
Iloraz (szkoda całkowita)
78%
17
Gdy szkoda jest całkowita (kosztorys naprawy brutto 70%), nie
dopuszczam
do wypłaty odszkodowania do wysokości 100% wartości pojazdu
TRYB POSTĘPOWANIA W PRZYPADKU SZKODY CAŁKOWITEJ
• Informujemy poszkodowanego o
nieopłacalności naprawy
• Nie wydajemy protokółu/kalkulacji
• Wykonujemy wyliczenie szkody całkowitej
i przekazujemy klientowi
• Przekonująco oferujemy poszkodowanemu
przyjęcie oferty rozliczenia szkody jako
całkowitej (wg zasad i korzyści jak w
szkoleniu efektywnego składania ofert
kosztorysowych)
18
W wielu wypadkach rozliczenie szkody jako całkowitej pozwala
poszkodowanemu na korzystną sprzedaż pozostałości
Szrot 1 1,500 zł
ZU
Wartość pojazdu
7.000 zł
Szkoda całkowita 5.500 zł
Pozostałości
(wrak)
1.500 zł
Szrot 2 2,000 zł
Szrot 3 2,500 zł
19
W szczególnym wypadku, gdy przejęcie jest bardziej ekonomicznie uzasadnione,
a poszkodowany posiada dokumenty uwiarygadniające pochodzenie należy zaproponować
przejęcie pojazdu
Szkoda całkowita
Tak
Tak
Sprawdzenie, czy
dokumenty pojazdu
uwiarygadniają
legalne
pochodzenie
Propozycja
przejęcia pojazdu
Sprawdzenie, czy
rozliczenie przez
przejęcie pojazdu jest
bardziej ekonomicznie
uzasadnione niż
szkoda całkowita
Nie
Nie
Propozycja
rozliczenia szkody
jako całkowitej
20
Szkoda częściowa to taka, w której kalkulacje maksymalnych kosztów naprawy
<70% wartości pojazdu
Sprawdzenie, czy:
Tak
Kalk. maks. koszt. napr. brutto
Wartość pojazdu
Szkoda całkowita
Nie
 70%
Dla sprawdzenia
warunków konieczne
jest wykonanie
kalkulacji bezpośrednio
po oględzinach
Urealnienie cen części zamiennych wg
stawek urealniających AC i
zastosowanie odpowiedniej stawki rbg
Złożenie oferty wypłaty gotówkowej
zgodnie z urealnioną kalkulacją
Informacja o maksymalnej wysokości
kosztów naprawy na poziomie cen
Aux/Eux + VAT, oraz zastrzeżenie prawa
TU do dokonania oględzin w trakcje
naprawy i po niej
Tak
Akceptacja
Nie
klienta na wypłatę
gotówkową
21
Bez względu na akceptację oferty gotówkowej na bazie urealnionego
kosztorysu szkody przygotowujemy rozliczenie i przekazujemy do wypłaty
• Jeżeli poszkodowany akceptuje wypłatę
(bezpośrednio lub po kilku dniach) - następuje
szybka wypłata (po ustaleniu
odpowiedzialności)
• Jeżeli poszkodowany do końca nie akceptuje
wypłaty na podstawie kosztorysu
–Przekazujemy szkodę do wypłaty na
podstawie kosztorysu jako kwoty bezspornej
–Dopłata dokonywana jest na podstawie
rachunków
22
Przy stosowaniu jednolitej procedury technicznej trzeba pamiętać o kilku żelaznych
zasadach
Zawsze rób
Nigdy nie próbuj
1. Oceń związek uszkodzeń pojazdu z
podanym opisem okoliczności
1. Rozliczać szkody całkowitej jako
częściowej
2. Analizuj opłacalność naprawy
porównując maksymalne koszty
naprawy (na podstawie kalkulacji) z
wartością pojazdu
2. Wydawać kalkulacji/protokółu, gdy
naprawa jest nieopłacalna
3. Aktywnie/efektywnie promuj
ekonomicznie uzasadnione metody
rozliczania szkody
3. Sporządzać kalkulacji lub protokółu
bez pełnej identyfikacji pojazdu
23
. . . przyspieszeniu i uproszczeniu rozliczenia szkody
Dzisiaj
Jutro
24