Transcript Testamenter og pension

Piger og investeringer
V/Finans og formuerådgiver Mette Holmgaard
17.00 - 17.30: Starthjælp
Kvindelige investorer er enestående til at skabe
afkast. Men hvorfor er der så få af dem? Og hvor
går vi hen og får ”starthjælp” og rådgivning, vi kan
stole på?
Driftsøkonom Mette Holmgaard, Gefion
17.30 - 18.15: Testamenter og pension
Hvad betyder den nye arvelov i forhold til
ægtefællen, tvangsarven og pensionen?
Få 10 gode råd om testamenter og pension med
hjem i rygsækken.
Advokat Therèse Kemp, Horten advokatfirma
18.15 - 19.00: Buffet & netværk
19.00 - 19.30: Penge skal plejes
Du arbejder hårdt for at tjene dine penge – men
hvordan passer du på dem og får dem til at yngle?
Få svar på de 3 spørgsmål du bør stille, før du
sparer op.
Formuerådgiver Helle Snedker, Formuepleje
19.30 - 20.00: Piger og pension
5 afgørende valg du skal træffe for at opgradere til
1. klasse i din pensionisttilværelse.
Formuerådgiver Marianne Thørs, Formuepleje
Strategi
• Hvor meget kan jeg tåle at tabe?
• Er jeg tålmodig
• Bliver jeg utryg og sover dårligt hvis
børsmarkedet bliver voldsomt?
• Har jeg spredt min risiko?
• Kend dig selv !!
Eksempel på
risikospredning/overvejelser
ved investeringer
• Tidshorisont
• Risikovillighed
• Likviditetsbehov
• Enkeltpapirer
• investeringsforeninger
Anbefalinger i starten
• Søg rådgivning
• uafhængige rådgiver
• Banken (men husk de er sælgere)
• www.morningstar.dk uafhængige
analyser af investeringsforeninger
• www.ifr.dk viser omkostninger i
investeringsforeninger – der er STOR
forskel
• Søg foreninger der selv er afhængig
af et positivt afkast
Sko eller investeringer?
Testamenter og pensioner
Ved advokat Therèse Kemp
Dagens program
 Den nye arvelov
 Livsarvinger
 Testamente
 Ægtepagt
 Ægtepagt og testamente
 Uskiftet bo
 Boafgift
 Pensioner
side 9
Den nye arvelov
 Ikrafttræden 1. januar 2008
 Ændringer:
–
–
–
–
–
Forbedring af ægtefællens stilling
Nye regler om tvangsarv
Nye regler om genkaldelse af testamente
Udvidet samlevertestamente
Samlevere nu omfattet af begunstigelsesklausulen "nærmeste pårørende" i
Fal og Pol
– Nye regler om pensioner
side 10
Livsarvinger
 AL §§ 1, 5-8
 UP: Livsarvingers legale arveret til hele boet, § 1
 U1: Livsarvinger arver i konkurrence med ægtefællen, hvormed den legale arv
nedsættes til ½, § 9
ÆF 1/2
Livsarving 1/2
side 11
Livsarvinger
 U2: Livsarvingers arv kan ved testamente begrænses til tvangsarven på 1/4, § 5
– Yderligere begrænsning: Tvangsarven kan yderligere begrænses til
1.080.000 kr. pr. barn ved testamente, § 5, stk. 2
Friarv 3/4
Tvangsarv 1/4
side 12
AL § 5, stk. 2
 § 5, stk. 2: Efter denne bestemmelse, kan tvangsarven endvidere
begrænses til 1.080.000 kr.
 Bestemmelsen er kun relevant, hvis boet er så stort, at tvangsarven
efter stk. 1 for hvert af arveladerens børn udgør mere end 1 mio. kr.
 En beløbsbegrænsning skal fremgå udtrykkeligt af testamentet.
 At en livsarving skal arve ”mindst muligt”, er ikke tilstrækkeligt.
 Er arveladerens barn afgået ved døden, men efterlader sig 2 børn
(arveladerens børnebørn), kan tvangsarven for hvert af disse begrænses
til ½ af 1.080.000. kr., ved 4 børn osv.
 Arv kan begrænses til at være kontant, § 50, stk. 2
side 13
Ægtefæller
 AL §§ 9-14
 UP: Ægtefællens legale arveret til hele boet, § 9, stk. 2
 U1: Ægtefællen arver i konkurrence med livsarving, hvormed den legale arv
nedsættes til 1/2, § 9, stk. 1
 U2: Ægtefællens arv kan ved testamente begrænses til tvangsarven 1/4, § 10
 LL udtager 1/2 af fællesboet i boslod
Boslod 1/2
TA 1/4
Børn 1/4
side 14
ÆFs rettigheder
 Ægtefællen kan forlods udtage genstande til personligt og børnenes brug, § 11,
stk. 1
– Ex tøj, smykker, legetøj
 Suppleringsarv på 600.000 kr., (bos- og arvelod samt længstlevendes
fuldstændige særeje medregnes), § 11, stk. 2
– Nu medregnes udbetaling af evt. pension, forsikring samt forsørgertabserstatning fra
førsteafdøde, § 11, stk. 3
side 15
Ægtefælle og livsarvinger ved FAs død
 Testamente: LL og Bs arv kan begge begrænses til tvangsarv: 1/4, dvs.
1/8 til hver
– Herefter vil FA have testationskompetence på 3/4 af fællesboet,
svarende til 3/8 af arven
 LL kan max modtage 15/16 af fællesboet, svarende til 7/8 af arven efter
FA
side 16
Ægtefælle og livsarving – fælleseje
Mest muligt til LL: 15/16
LL Boslod ½
B Tvangsarv
1/16
LL Tvangsarv
1/16
LL Friarv 3/8
side 17
Ægtepagt




Der findes flere forskellige former for særeje, men de mest anvendte er
Skilsmissesæreje
Fuldstændigt særeje
Kombinationssæreje
side 18
Ægtepagt
 Skilsmissesæreje
Fordele:
- særeje alene ved skilsmisse
- fælleseje ved død – giver fortsat mulighed for at sidde i
uskiftet bo
Ulemper:
- særligt hvis ene ægtefælle er insolvent
side 19
Ægtepagt
Ægtepagt om fuldstændigt særeje
Fordel/Ulempe: Særeje ved skilsmisse og død
Ikke mulighed for uskiftet bo
– Ægtefælle arver ½ i konkurrence med livsarvinger
ÆF 1/2
Livsarving 1/2
side 20
Ægtepagt og testamente
 Ægtefællebegunstigende kombinationssæreje:
– Skilsmissesæreje og fuldstændigt særeje for længstlevende samt testamente
med klausul om mest muligt til LL:
– Længstlevende modtager således 31/32 af fællesboet
– Relevant hvis LL skal begunstiges forud for FAs særbørn
LL FS ½
LL boslod 1/4
LL Friarv 6/32
Tvangsarv B
1/32
Tvangsarv LL
1/32
side 21
Uskiftet bo
 Betingelserne Al § 17-19
– Ægtefællerne har formuefællesskab
– Ægtefællerne efterlader sig livsarvinger
– Boet er solvent
 Fællesbørn – intet krav om samtykke
 Hvis særbørn – der skal gives samtykke fra særbørn
 Konsekvenser:
– Intet skifte af boet
– Ingen arv til livsarvingerne umiddelbart – arvefald udskydes
– Indtræder i f.a. retsstilling – gældsansvar, beskatning
side 22
Samlevere – udvidet samlevertestamente
 Skal stille parterne som var de ægtefæller, § 87, stk. 1 – 7/8
 Betingelser, § 88:

- Lever sammen på fælles bopæl og

- har/havde/venter fællesbarn eller

- har 2 års ægteskabslignende samlivsforhold og

- opfylder bet. for ægteskab/reg. partnerskab, Æ1 §§ 6, 9,
10

- Ikke allerede har oprettet samlevertestamente
side 23
Ægtefæller særeje / udvidet samlevertestamente
 Samlevertestamente §§ 87 – 89
LL arv 7/8
Livsarving - 1/8
side 24
Lov om afgift af dødsboer og gaver
 Boafgiften
–
–
–
–
Ægtefæller fritaget fra afgift
Bundfradrag på kr. 264.100,00 (2009), der indekseres
Boafgift på 15 % på livsarvinger
Tillægsafgift i visse tilfælde på 25 % af resten, svarende til maksimal afgift
på 36,25 %.
 Gaveafgifter
– Afkom, stedbørn og deres afkom, afdødt barns eller stedbarns efterlevende
ægtefælle og forældre
– 15 % af beløb over kr. 58.700,00 (2009)
– Barns eller stedbarns ægtefælle
– 15 % af beløb over kr. 20.500,00 (2009)
– Stedforældre og bedsteforældre
– 36,25 % af beløb over kr. 58.700,00 (2009)
side 25
Pensionstyper
 Kapitalpension
 Ratepension
 Rentepension (løbende, livsvarig pension)
 Obligatoriske arbejdsmarkeds-pensionsordning, fx
tjenestemandspension, ATP
 Pensionsforsikring
 ÆF pension
side 26
Deling af pensioner
 Retstilstand fastslået i retspraksis:
– Løbende pensioner var undtaget ligedeling
– Kapital- og ratepension var omfattet af ligedeling
 Resulterede i urimelige delinger:
– M har en løbende pension, som han ved skilsmisse udtager selv
– H har derimod kapitalpension, som skal deles
– = M udtager sin egen pension samt ½ af Hs pension, hvor H kun udtager ½
af egen pension
side 27
Pensionsreformen
 Ægtefællepensionsudvalg blev nedsat i februar 1998 og førte til
lovændring med ikrafttrædelse den 1. januar 2007
 Samfundets udvikling medfører andre hensyn
– Fx begge parter arbejder og tegner egne pensioner
 Familiepolitiske hensyn ctr. pensionspolitiske hensyn
– Familiepolitiske taler for + deling:
– Ægteskabets fællesskab; det fælles ansvar og indsats
– Pensionspolitiske taler for ÷ ligedeling:
– Pensionsformålet = alderdomsforsørgelse – karakter af personlig rettighed som
fremtidig løn – man sørger for egne behov hvad angår pensioner
side 28
Pensioner
Nye bestemmelser i Retsvirkningsloven
 Ved separation/skilsmisse:
 UP: Alt, hvad ægtefælle ejer ved ægteskabets indgåelse og fremtidigt
erhverver, indgår i formuefællesskabet, med mindre det er gjort til
særeje, § 15, stk. 1.
 M1: Ægtefælle udtager egne rimelige pensionsrettigheder ved
separation, skilsmisse eller bosondring forlods af fællesboet, § 16 b,
stk. 1.
 U1 til M1: Ægteskaber af kortere varighed medfører, at ægtefælle
udtager hver deres pensionsrettigheder forlods af fællesboet, § 16 c,
stk. 1.
 M2: Fællesskabskompensation, § 16 d.
 M3: Rimelighedskompensation, § 16 e.
side 29
Fællesskabskompensation, § 16 d
 Den part, der ikke har indbetalt til en pensionsordning får
kompensation (samlivsskadessynspunktet – familien skal kunne
indrette sig mest hensigtsmæssigt, uden at den ene part ”snydes”)
 Betingelser:
– ægtefælle har foretaget en mindre pensionsopsparing end hvad der svarer
til en rimelig pensionsopsparing for den pågældende, og
– dette skyldes fællesskabsadfærd, hvormed ægtefælle helt eller delvist har
været udenfor arbejdsmarkedet, haft orlov eller arbejdet på nedsat tid.
 Beløbsopgørelse:
– UP: Det aktuelle tab – max ½ af forskellen på hver af ægtefælles pensioner
betalt med fællesejemidler under ægteskab
– Bagatelgrænse: 2 års manglende indbetaling!
– Uheldig virkning: Barsel i 22 mdr. medfører, at ægtefælle ingen kompensation
kan opnå
– Kompensation kan gives op til den anden ægtefælles niveau
– Ingen kompensation fra en insolvent ægtefælle.
side 30
Rimelighedskompensation, § 16 e
 Den ene ægtefælle kan få kompensation i pensionen, hvis skilsmisssen efter et
længerevarende ægteskab medfører en urimelig pensionsfordeling for eksempel,
hvor den ene ægtefælle har været hjemmegående og ingen pension har.
 Betingelser:
–
–
–
Den ene ægtefælle stilles urimeligt pensionsmæssigt,
ægteskab er af længere varighed (15 og mere) og
der er stor forskel i pensionsværdierne.
 Ægtefællernes pensioner sammenlignes, idet kompensation kun gives, hvis den
ene ægtefælle ingen eller kun en lille pension har og den anden har en pension
af vis str.
Beløbsopgørelse:
–
–
Forudsætter store forskelle i pensionsværdier på skiftet og pensioneringstidspunkt =
min. 50.000 i årlig udbetaling (brutto)
Kompensation kan ikke overstige ægtefælles eget pensionsniveau (såfremt indbetaling
var sket)
side 31
Pensioner
 Pensioners fordeling ved den ene ægtefælles død:
 § 16 a, stk. 1:
 Ved skifte efter den ene ÆFs død, udtager LL egne pensionsrettigheder
forlods af fællesboet.
– Gælder uanset om LL skifter straks ved FAs død eller vælger at sidde i
uskiftet bo
– Gælder alle typer egenpensioner, herunder kapital-, rate og rentepension
– Gælder også pensioner som udgør forsørgelse fra afdøde, fx ÆF-pension
– NB! Retten til forlods udtagelse for LL gælder alle pensioner uanset om de
er rimelige eller ej.
side 32
Ægtepagt om deling af pension, § 16h, stk. 2
 Ægtefællerne kan ved ægtepagt bestemme, at værdien af følgende
pensionsordninger skal deles ved skilsmisse, separation eller
bosondring:
– Kapitalpensioner
– Ratepensioner
 Rentepensioner er ikke omfattet:
–
–
–
–
Privattegnede livrenter
Tjenestemandspensioner
Løbende livsbetinget pensionskassepensioner
Pensionsforsikringer, o.lign.
 Muligheden kan ikke anvendes ved død.
side 33
10 gode råd
1. HUSK 1 mio. kr.reglen
2. HUSK suppleringsarv (min. 600.000 kr.)
3. HUSK at overveje ægtepagt med særeje
4. HUSK testamente
5. HUSK at opdatere testamente ved lovændringer
6. HUSK børnetestamente
7. HUSK ægtepagt om deling af pensioner
8. HUSK at pension tilfalder ”nærmeste pårørende”
9. HUSK at få sagen vurderet inden du vælger et uskiftet bo
10. HUSK indbotestamenter
side 34
Kontaktoplysninger
Horten advokatfirma
Philip Heymans Allé 7
Box 191
2900 Hellerup
Tlf. +45 3334 4000
Fax +45 3334 4001
E-mail: [email protected]
www.horten.dk
Piger, penge og pension
Juni 2010
Penge skal plejes
• Formuerådgiver Helle Snedker,
Formuepleje A/S
Hvem er Formuepleje?
•
Vi er Danmarks største uafhængige formueforvalter
•
Vi har eksisteret siden 1986 – og har kun ét forretningsområde =
Formuepleje
•
Vi er ejet af os selv = stiftere og medarbejdere
•
Vores kunder er selskaber og formuende privatpersoner, men alle
kan være med
•
Vi plejer i øjeblikket 38 mia. kr. for ca. 20.000 aktionærer – i 9
forskellige investeringsselskaber
•
Vi er ikke en bank; forsikringsselskab; pensionsselskab;
realkreditinstitut – og vi har ingen leveringsaftaler med sådanne
•
Vi bor i Århus og Hellerup – og er 30 medarbejdere
Spørgsmål 1
• Hvad kan I, som andre ikke kan?
Hvis din formue var en have….
…ville du måske søge råd for at skabe overblik
Sådan er det også med din økonomi….
• 1-1½ times uforpligtende
møde, hvor vi lærer hinanden
at kende
• Vi peger på rådgivningsområder
til optimering af den samlede
formue
1. møde
Rådgivningsområder
Referat
• Du vælger om vi skal gå videre
Du vender tilbage
• 1. møde er altid uden
beregning for dig
Næste møde
Rådgivningsforløb
Vi ses igen
Rapportering
Gennemførsel
Rådgivningsmøde Investering &
Intromøde
Behov
Referat
løbende
360 graders
forvaltning
Formueanalyse
Formueoptimering
Kvartalsvis
rapportering
om udviklingen i dine
formueplejeaktier
Årligt møde &
justering
Arrangementer
Vi har noget for enhver (risiko)-smag….
Afkast
Penta
Epikur
Safe
Pareto
100% aktier
Optimum
•Vi sammensætter den
optimale portefølje af
aktier og danske
realkreditobligationer – og
sørger for løbende
tilpasning af porteføljen
•De fem klassiske
Formueplejeselskaber er
børsnoterede og kan frit
købes og sælges via dit
pengeinstitut
•Du kan følge udviklingen
hver dag på
www.formuepleje.dk eller
på børsen
100% obligationer
Risiko
Fælles interesser = din sikkerhed
Omkostninger
Normalt ingen
sammenhæng mellem
afkast og omkostninger!
Investeringsforeninger og Formuepleje
Omkostninger i pct. af portefølje
3,75%
3,50%
Formuepleje Dyreste
3,25%
Formuepleje Billigste
3,00%
2,75%
IF Dyreste
2,50%
Formueplejes prismodel
• 10% resultathonorar
2,25%
• 0,25-0,5% fast honorar
2,00%
1,75%
af porteføljen
1,50%
IF Gennemsnit
1,25%
1,00%
0,75%
0,50%
IF Billigste
0,25%
0,00%
-15%
-10%
-5%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
Årligt afkast
Kilde: Investeringsforeningsrådet, www.ifr.dk, Globale aktie afdelinger, adm. omk. i 2007
High Watermark:
Underskud skal først
genindtjenes før nyt
resultathonorar beregnes.
Hvem passer på dine penge?
•Opgjort pr. 31. 12. 2009
•Kilde: www.ifr.dk
•Alle tal i mio. kroner
Var du med sidste år i maj?
• Hørte du, at jeg sagde Formuepleje Safe A/S?
• Hvis du havde sparet 50.000 kr. op, som du investerede i maj 2009,
ville dette være resultatet i dag:
Danske
Invest
Verden
77.000 kr
Nordea
Invest
Verden
75.000 kr.
Formuepleje
Safe A/S
86.000 kr.
Var du med for 10 år siden?
• Hvem rådgav dig om investering dengang?
• Hvis du havde sparet 50.000 kr. op, som du investerede for 10 år
siden, ville dette være resultatet i dag:
Danske
Invest
Verden
28.000 kr
Nordea
Invest
Verden
28.000 kr.
Formuepleje
Safe A/S
125.000 kr.
Spørgsmål 2
• Hvorfor skal jeg tro på jer?
Vi har 22 års historik – bedøm selv resultatet…
FT World i DKK
Safe
Trendvækst
10000
1481
1000
233
m
aj
-8
m 8
aj
-8
m 9
aj
-9
m 0
aj
-9
m 1
aj
-9
m 2
aj
-9
m 3
aj
-9
m 4
aj
-9
m 5
aj
-9
m 6
aj
-9
m 7
aj
-9
m 8
aj
-9
m 9
aj
-0
m 0
aj
-0
m 1
aj
-0
m 2
aj
-0
m 3
aj
-0
m 4
aj
-0
m 5
aj
-0
m 6
aj
-0
m 7
aj
-0
m 8
aj
-0
m 9
aj
-1
0
100
Opdateret 1/6-2010
NB! Afkastet er efter alle omkostninger og
selskabsskat i perioden 1988-2009.
Formuepleje Safe
FT World aktieindeks
Samlet
afkast
Årligt
Afkast
1381%
13,0%
133%
3,9%
Her er opskriften på Formuepleje Safe A/S
Obligationer
300 kr.
Lånekapital
270 kr.
Aktier 70 kr.
Egenkapital
100 kr.
Aktiver
Passiver
Hvad så de kommende 2 år?
Flerårig lavvækst undgås
Indtægter
Beløb
% p.a.
Kr.
Kursgevinst
70
25%
39,4
Udbytte
70
3,5%
5,0
Renter
300
5,0%
30,8
Kursgevinst
300
-0,5%
-9,0
Aktier
Obligationer
66,2
Udgifter
Renter CHF
135
-2,5%
-6,7
Kurs CHF
135
2,0%
5,5
Renter EUR
135
-3,5%
-9,3
Lånefinansiering
-10,5
Resultat før skat og omk.
55,7
For forudsætninger henvises til artiklen ”Safe ser ud til at være i en win-win situation i de kommende år”.
Spørgsmål 3
• Hvad får jeg ud af det?
Det får du ud af det….
• 360 graders gennemgang af hele din formue – aktiver og passiver
• Formueanalyse som sætter tal på din værdi af en evt. omlægning
• En kvartalsvis oversigt over udviklingen i de penge vi plejer for dig
• Et årligt møde
• En kompetent rådgiver som du kan kontakte efter behov
Overblik
Ny portefølje
13%
6%
12%
52%
6%
7%
Hus
Aktiebaserede inv.foreninger
Formuepleje Limittellus
Mellemlange
3% obligationer
Formuepleje Safe
1%
Formuepleje Fokus
Aktier
Formuepleje Optimum
Overblik
30
25
Mio. kr.
20
Før-skat udfaldsrum for ny portefølje
24,3
Mest sandsynlig
Minimum med 90%
sandsynlighed
15
12,2
10
5
6,7
2,1
0,0
0
-5
-2,7
-3,4
1 år
2 år
3 år
4 år
5 år
Hvordan bruger du din økonomi-tid?
(- hvis du har en…..)
Ifølge en undersøgelse fra
”Forsikring og Pension” foretaget på
grundlag af spørgsmål til 1.001 danskere
bruger vi i gennemsnit 86
minutter om måneden på at læse
tilbudsaviser…….
…… men kun 67 minutter på
privatøkonomi…..
Hvad så nu?
• Hør godt efter i næste indlæg
• Tag vores magasin med hjem og glæd dig over, at du modtager de
kommende numre med posten
• Brochuren ”3 spørgsmål De bør stille, før De sparer op” fortæller,
hvem vi er og hvad vi kan bruges til
• Har du allerede nu besluttet dig for at komme videre, så book et
uforpligtende møde
• 87 46 49 00
• www.formuepleje.dk
• [email protected] samt [email protected]
• www.formuepleje.dk/arrangementer
Piger og pension
• Formuerådgiver Marianne Thørs,
Formuepleje A/S
1: Formueoptimering
Pension
Bolig
Frie midler
Hvor får du mest ud af at spare op efter skattereformen?
Placering af 1000 kr. – formueudvikling efter 10 år
2067
Topskat i dag
1579
1498
1498
1436
1409
1369
Frie midler i værdipapirer
Ved negativ kapitalindkomst over 50.000 kr.
Ved negativ kapitalindkomst under 50.000 kr.
1492
1436
1409
1369
Nedbringelse af boliggæld
Ved positiv kapitalindkomst over 40.000 kr.
Ved positiv kapitalindkomst under 40.000 kr.
Pension
Udbetaling i rater – efter
bundskat af udbetalinger
Udbetaling i rater – efter topskat
af udbetalinger
Kapitalpension – efter 40% afgift
2: Start tidligt og spar ensartet op
• Vi kvinder lever i gennemsnit 4 år længere end mænd
– MEN vi sparer mindre op til pension
• Pga. barsel
• Nedsat tid
• Lavere løn
• Lovgiver ønsker, at du skal sørge for dig selv
• Skattereform/udligningsskat
• Pensioner deles ikke længere ved skilsmisse (1.1.2007)
• Pension handler primært om egen alderdomsforsørgelse og
sikkerhed
• Et seniorliv på 1. klasse
• Vished for at dine kære er sikret, hvis der sker dig noget
• HUSK at der er forskel på at spare op og nedspare, når du vælger
pensionstype!
Mettes pensionsindbetalinger
Mette – 1
Opstartsalder
Mette - 2
27 år
27 år
Indkomst afhængig
Fastholdes
40.500 kr.
40.500 kr.
0 kr.
40.500 kr.
32.840 kr.
40.500 kr.
0 kr.
40.500 kr.
32-42 år – nedsat tid 219.000 kr.
32.840 kr.
40.500 kr.
43-67 år – løn 390.000 kr.
58.500 kr.
58.500 kr.
3%
3%
3.130.000 kr.
3.545.000 kr.
210.000 kr.
240.000 kr.
Pensionsbidrag 15%
27-28 år – løn 270.000 kr.
29 år – barsel dagpenge 190.000 kr.
30 år – nedsat tid 219.000 kr.
31 år – barsel dagpenge 190.000 kr.
Rente efter inflation og skat
Saldo ved pensionering (67 år)
Årlig udbetaling – over 20 år
3: ”Sneboldeffekten”
• Start tidligt
• Jo før du sætter spurten ind
jo færre penge skal du bruge
• Hold fokus på omkostningerne
– de er med til at mindske dit
afkast
• Vær langsigtet – det er de
færreste, som tjener penge
som daytraders
• Blot for eksemplets skyld –
”Mette vendt på hovedet”
Mettes opsparing vendt på hovedet
Mette
Indbetaling de første 25 år
58.500 kr.
Indbetaling de efterfølgende 15 år
40.500 kr.
Alder ved opstart
Rente efter inflation og skat
Pensionsalder
Saldo ved pensionering
”Sneboldeffekten”
Med en merforrentning på blot 0,5%
27 år
3%
67 år
4.075.000 kr.
530.000 kr.
4.600.000 kr.
4: Løbende eftersyn
Huskøb og
andre større
udgifter
Nye lovregler ex.
skattereform, som
vedr.
formue/opsparing
Du er 40-45 år
- tag en
temperaturmålig
Børn og når de
flytter
hjemmefra
Du arver
Du bliver
gift/samlevende
eller skilt
Hvor gammel kan du regne med at blive
Middellevetid kvinder:
94
92
90
88
86
84
82
80
78
76
30 år
Kilde: Danmarks Statistik
40 år
50 år
60 år
70 år
80 år
85 år
5: Pensionering og nedsparing
• Se formuen i sin helhed – det er ikke sikkert, at du skal starte med
at få udbetalt pensionen.
• Vælg pensionstype på ny – skal opsparingen konverteres
– Behov for indtægt
– Helbred – gener – tro
– Familieforhold: enlig/gift
– Sociale ydelser, efterløn og udligningsskat
• Kapitalpension – sum (-mer)
• Ratepension – udbetalingslængde 10-25 år
• Livsvarig livrente – overvej garantier
• Vigtigst af alt – søg rådgivning! OG gerne hos flere…
Opsummering
1. Se formuen i sin helhed - optimering
2. Start tidligt og spar ensartet op
3. Sneboldeffekten
4. Løbende eftersyn
5. Pensionering, nedsparing og rådgivning
Vores kontaktdetaljer
Helle Snedker
[email protected]
Marianne Thørs
[email protected]
Formuepleje A/S
Tuborg Havnevej 19
2900 Hellerup
Telefon 87 46 49 00
www.formuepleje.dk
Tak for i aften