Transcript Pertemuan 9 Bank Syariah 2

PRODUK - PRODUK
BANK SYARIAH
BY HADI CAHYONO
AGENDA
1. Produk Penghimpunan Dana
2. Produk Penyaluran Dana
PRODUK PENGHIMPUNAN DANA
BANK SYARIAH
INSTRUMEN PENGHIMPUNAN DANA
Rek. Titipan (Wadiah)
Guaranteed deposit
Non PLS* funds
Rek. Investasi Umum
(General Investment /
Mudharabah Mutlaqah)
Non guaranteed
PLS Funds
Rek. Investasi Khusus
(Special Investment
Account /
Mudharabah Muqayyadah)
Non guaranteed
Fee base
* PLS : PROFIT-AND-LOSS SHARING
PRODUK PENGHIMPUNAN DANA
(SIMPANAN)
• SIMPANAN MERUPAKAN KEWAJIBAN BANK
• DALAM SISTIM PERBANKAN KONVENSIONAL
SIMPANAN MERUPAKAN SUMBER DANA YANG
PALING DOMINAN
• SIMPANAN YANG DITERIMA OLEH BANK HARUS
DIDUKUNG OLEH SUATU PROSENTASI TERTENTU
YANG DICADANGKAN SEBAGAI CADANGAN
LIKUIDITAS
TYPE SIMPANAN
• BANK SYARIAH
• WADIAH (GIRO/TABUNGAN)
• INVESTASI MUDHARABAH
MUTLAQAH (DEPOSITO/
TABUNGAN)
• INVESTASI MUDHARABAH
MUQAYYADAH
BANK KONVENSIONAL
Giro
Tabungan
Deposito Berjangka
KONSEP WADIAH
AL-WADI’AH DAPAT DIARTIKAN SEBAGAI TITIPAN MURNI
DARI SUATU PIHAK KE PIHAK LAIN, BAIK INDIVIDU MAUPUN
BADAN HUKUM YANG HARUS DIJAGA DAN DIKEMBALIKAN
KAPAN SAJA SI PENITIP MENGHENDAKI (SAYYID SABIQ)
TYPE WADIAH :
• WADIAH YAD AMANAH (KEPERCAYAAN)
• WADIAH YAD DHAMANAH (SIMPANAN YANG DIJAMIN)
BANK SYARIAH MENGGUNAKAN PRINSIP WADIAH YAD
DHAMANAH DALAM PENGOPERASIAN GIRO DAN TABUNGAN.
SKEMA AL-WADI’AH YAD AL-AMANAH
1. Titipan Barang
NASABAH
(Muwaddi)
(Penitip)
BANK
Mustawda
(Penyimpan)
2. Bebankan Biaya Penitipan
CIRI WADIAH YAD AMANAH
• PENERIMA
TITIPAN
(CUSTODIAN)
MEMPEROLEH KEPERCAYAAN (TRUSTEE)
ADALAH
YANG
• HARTA / MODAL / BARANG YANG BERADA DALAM TITIPAN
HARUS DIPISAHKAN
• HARTA DALAM TITIPAN TIDAK DAPAT DIGUNAKAN
• PENERIMA TITIPAN TIDAK
MEMANFAATKAN SIMPANAN
MEMPUNYAI
HAK
UNTUK
• PENERIMA TITIPAN TIDAK DIHARUSKAN MENGGANTI SEGALA
RESIKO KEHILANGAN ATAU KERUSAKAN
HARTA YANG
DITITIPKAN KECUALI BILA KEHILANGAN ATAU KERUSAKAN ITU
KARENA KELALAIAN PENERIMA TITIPAN ATAU BILA STATUS
TITIPAN TELAH BERUBAH MENJADI WADIAH YAD DHAMANAH
SKEMA AL-WADI’AH YAD ADH-DHAMANAH
1. Titipan Dana
NASABAH
(Penitip)
BANK
(Penyimpan)
3. Bagi Hasil
2. Pemanfaatan
Dana
4. Beri Bonus
USER OF
FUND
(dunia usaha)
CIRI WADI’AH YAD DHAMANAH
• PENERIMA TITIPAN ADALAH DIPERCAYA DAN PENJAMIN
KEAMANAN BARANG YANG DITITIPKAN
• HARTA DALAM TITIPAN TIDAK HARUS DIPISAHKAN
• HARTA/MODAL/BARANG DALAM TITIPAN DAPAT DIGUNAKAN
UNTUK PERDAGANGAN
• PENERIMA TITIPAN BERHAK ATAS PENDAPATAN YANG DIPEROLEH
DARI PEMANFAATAN HARTA TITIPAN DALAM PERDAGANGAN
• PEMILIK HARTA / MODAL / BARANG DAPAT MENARIK KEMBALI
TITIPANNYA SEWAKTU-WAKTU
PERUBAHAN STATUS WADIAH
Wadiah Yad Amanah
Wadiah Yad
Dhamanah
Status Penerima titipan berdasarkan wadiah Yad Amanah akan berubah menjadi
wadiah Yad Dhamanah dengan sendirinya apabila terjadi salah satu hal sebagai
berikut :
• Harta dalam titipan telah dicampur
• Penerima titipan menggunakan harta titipan
• Penerima titipan membebankan biaya layanan kepada penitip.
KONSEP BONUS
• PENERIMA TITIPAN (BANK) TIDAK BOLEH MENYATAKAN ATAU
MENJANJIKAN IMBALAN ATAU KEUNTUNGAN APAPUN
KEPADA PEMEGANG REKENING WADIAH
• PEMILIK HARTA TITIPAN TIDAK BOLEH MENGHARAPKAN
ATAU MEMINTA IMBALAN ATAU KEUNTUNGAN ATAS
REKENING WADIAH
• SETIAP IMBALAN ATAU KEUNTUNGAN YANG DIJANJIKAN
SEBELUMNYA DAPAT DIANGGAP RIBA, BAIK DALAM BENTUK
UANG MAUPUN DALAM BENTUK LAIN
• PENERIMA TITIPAN ( BANK) ATAS KEHENDAKNYA SENDIRI DAPAT
MEMBERIKAN IMBALAN KEPADA PEMILIK HARTA TITIPAN
(PEMEGANG REKENING WADIAH)
PERBEDAAN ANTARA JASA GIRO DAN
BONUS
Jasa Giro
Bonus (Athaya)
Diperjanjikan
Tidak diperjanjikan
Disebut dalam akad
Benar-benar merupakan budi baik bank
Ditentukan dalam persentase yang
tetap
Ditentukan sesuai dengan keuntungan riil
bank
FEATURE TABUNGAN WADIAH
• DALAM TABUNGAN BANK SYARIAH MENGIKUTI 2 AKAD: WADI’AH DAN
MUDHAROBAH
• MENGGUNAKAN BUKU ATAU KARTU ATM
• MINIMUM SETORAN PERTAMA DAN SALDO MINIMUM YANG HARUS
DIPERTAHANKAN
• TABUNGAN TIDAK TERBATAS, DAN DAPAT DITARIK SEWAKTU-WAKTU
• TYPE REKENING : - REKENING PERSEORANGAN
- REKENING BERSAMA ANTARA BEBERAPA INDIVIDU
- PERKUMPULAN/KELOMPOK YANG TIDAK BERBADAN HUKUM
- REKENING PERWALIAN, YG DIOPERASIKAN ORANG TUA/ WALI
ATAS NAMA PEMEGANG REKENING (YANG BELUM DEWASA)
• PEMBAYARAN BONUS DILAKUKAN DENGAN MENGKREDIT REKENING TABUNGAN.
FEATURE GIRO WADIAH
• BANK SYARIAH MENGGUNAKAN AKAD WADI’AH YAD ADH-DHAMANAH
UNTUK REKENING GIRO
• KEPADA PEMEGANG REKENING DIBERIKAN BUKU CEK UNTUK
MENGOPERASIKAN REKENING
• ADA MINIMUM SETORAN AWAL, DAN DIPERLUKAN REFERENSI BAGI
PEMEGANG REKENING
• CALON PEMEGANG REKENING TIDAK TERDAFTAR DALAM DAFTAR
HITAM DARI BI
• PENARIKAN DANA DAPAT DILAKUKAN SEWAKTU-WAKTU DENGAN
MENGGUNAKAN CEK ATAU INSTRUKSI TERTULIS LAINNYA
• TYPE REKENING :
- REKENING PERORANGAN
- REKENING BERSAMA ATAU REKENING
KELOMPOK/PEKUMPULAN
- REKENING PERUSAHAAN (BADAN HUKUM)
FEATURE GIRO WADIAH
• SERVIS LAINNYA :
- CEK KHUSUS
- INSTRUKSI SIAGA (STANDING INSTRUCTION)
- TRANSFER DANA SECARA OTOMATIS
• PEMEGANG REKENING MENERIMA SALINAN REKENING
(ACCOUNT STATEMENT) SETIAP BULAN DENGAN RINCIAN
TRANSAKSI SELAMA BULAN YANG BERSANGKUTAN
• BANK DAPAT MENGIRIM KONFIRMASI SALDO KEPADA
PEMEGANG REKENING SETIAP AKHIR TAHUN ATAU SETIAP
PERIODE TERTENTU (YANG LEBIH PENDEK) BILA DIANGGAP
PERLU OLEH BANK ATAU ATAS PERMINTAAN PEMEGANG
REKENING.
MUDHARABAH
• MAKNA DAN LANDASAN SYARIAH
• MUDHARABAH DISEBUT JUGA MUQARRADHAH YANG
BERARTI BEPERGIAN UNTUK URUSAN DAGANG.
• SECARA MUAMALAH, AL MUDHARABAH ADALAH
• AKAD KERJASAMA ANTARA PEMILIK DANA (SHAHIBUL
MAAL) DENGAN PENGUSAHA (MUDHARIB) UNTUK
MELAKUKAN SUATU USAHA BERSAMA. KEUNTUNGAN
YANG DIPEROLEH DIBAGI ANTARA KEDUANYA
DENGAN PERBANDINGAN NISBAH YANG DISEPAKATI
SEBELUMNYA.
TYPE MUDHARABAH
ADA DUA TYPE MUDHARABAH :
• MUDHARABAH MUTLAQAH :
DIMANA PEMILIK (SHAHIBUL MAAL) DANA MEMBERIKAN
KELELUASAAN PENUH KEPADA KEPADA PENGELOLA (MUDHARIB)
UNTUK MEMPERGUNAKAN DANA TERSEBUT DALAM USAHA YANG
DIANGGAPNYA BAIK DAN MENGUNTUNGKAN. NAMUN PENGELOLA
TETAP BERTANGGUNG JAWAB UNTUK MELAKUKAN PENGELOLAAN
SESUAI DENGAN PRAKTEK KEBIASAAN USAHA NORMAL YANG
SEHAT (URUF)
• MUDHARABAH MUQAYYADAH :
DIMANA PEMILIK DANA MENENTUKAN SYARAT DAN PEMBATASAN
KEPADA PENGELOLA DALAM PENGGUNAAN DANA TERSEBUT
DENGAN JANGKA WAKTU, TEMPAT, JENIS USAHA DAN SEBAGAINYA.
SKEMA MUDHARABAH MUTHLAQAH
2.Pemanfaat Dana
1. Titip Dana
PENABUNG /
DEPOSAN
DUNIA
USAHA
BANK
4.Bagi Hasil
3.Pemanfaat Dana
SKEMA MUDHARABAH MUQAYYADAH
1. Proyek tertentu
5. Bagi Hasil
6. Bagi Hasil
2. Hubungi Investor
BANK
(Pengelola)
4. Penyaluran Dana
3. Invest Dana
Special Project
Investor
Shahibul Maal
(pemilik modal)
FEATURE TABUNGAN MUDHARABAH
• MENGGUNAKAN AKAD MUDHAROBAH UNTUK TABUNGAN DAN
DEPOSITO
• MENGGUNAKAN BUKU TABUNGAN
• SETORAN AWAL MINIMUM BERDASARKAN KEBIJAKAN BANK
• SETORAN BERIKUTNYA TIDAK DIBATASI DAN WAKTU PENARIKAN SESUAI
DENGAN AKAD
• BAGI HASIL DIKREDITKAN PADA REKENING TABUNGAN SETIAP AKHIR BULAN
• TYPE TABUNGAN : - REKENING PERORANGAN
- REKENING BERSAMA (DUA ORANG ATAU LEBIH)
- REKENING ORGANISASI YANG TIDAK BERBADAN HUKUM
- REKENING PERWALIAN YANG DIOPERASIKAN ORANG TUA / WALI
- REKENING YANG DIJADIKAN JAMINAN PEMBIAYAAN
• PENGAKHIRAN PERJANJIAN TABUNGAN TERJADI BILA TABUNGAN DITUTUP
APLIKASI AL-MUDHARABAH DALAM
PERBANKAN
• TABUNGAN BERJANGKA, YAITU TABUNGAN YANG
DIMAKSUDKANUNTUK TUJUAN KUSUS, SEPERTI TABUNGAN HAJI,
TABUNGAN KURBAN
• DEPOSITO BIASA
• DEPOSITO SPESIAL, DIMANA DANA YANG DITITIPKAN NASABAH
DIKHUSUSKAN UNTUK JENIS USAHA TERTENTU
CONTOH PERHITUNGAN
BANK SYARIAH
BANK KONVENSIONAL
Bapak A memiliki Dep Nominal 10 Jt
Bapak B memiliki Dep Nominal 10 Jt
Jk Wkt = 1 bln (1 Jan – 1 Feb)
Jk Wkt = 1 bln (1 Jan – 1 Feb)
Nisbah Bagi Hasil : Deposan 57% : Banl Bunga = 20% p.a
43%
Jika keuntungan yang diperoleh untuk
deposito dalam 1 bulan sebesar Rp 30
jt dan rata-rata saldo deposito jangka
waktu satu bulan adalah Rp 950 jt
Berapa keuntungan Bapak A
Berapa Keuntungan Bapak B
(10 jt : 950 jt) X 30 jt X 57% = Rp 180
rb
Rp 10 jt x (31:365) x 20% = Rp
169.863
JUAL BELI
“ AL – MURABAHAH”
• AL-MURABAHAH ADALAH JUAL BELI BARANG PADA HARGA ASAL
DENGAN TAMBAHAN KEUNTUNGAN YANG DISEPAKATI.
• DALAM AKAD INI PENJUAL HARUS MEMBERITAHU HARGA PRODUK
YANG IA BELI DAN MENENTUKAN SATU TINGKAT KEUNTUNGAN
SEBAGAI TAMBAHANNYA.
SYARAT AL-MURABAHAH
• PENJUAL MEMBERI TAHU BIAYA MODAL KEPADA NASABAH
• KONTRAK PERTAMA HARUS SAH SESUAI DENGAN RUKUN YANG
DITETAPKAN
• KONTRAK HARUS BEBAS DARI RIBA
• PENJUAL HARUS MENYAMPAIKAN SEMUA HAL YANG BERKAITAN DENGAN
PEMBELIAN, MISALNYA PEMBELIAN DILAKUKAN SECARA UTANG
• PENJUAL HARUS MENJELASKAN KEPADA PEMBELI BILA TERJADI CACAT
ATAS BARANG SETELAH PEMBELIAN.
IN FRONT PAYMENT SALE
AS-SALAM
• AS-SALAM BERARTI PEMBELIAN BARANG YANG DISERAHKAN
DIKEMUDIAN HARI , SEDANGKAN PEMBAYARAN DILAKUKAN DIMUKA
APAKAH SAMA DENGAN IJON?
PERBEDAAN DENGAN IJON
• PENGUKURAN DAN SPESIFIKASI YANG JELAS DALAM TRANSAKSI ASSALAM
• ADANYA KERIDHAAN YANG UTUH ANTARA KEDUA BELAH PIHAK
KESIMPULAN
Bank Syariah
Bank Konvensional
Besar-kecilnya bagi hasil yang diperoleh Besar-kecilnya bunga yang diperoleh
deposan bergantung pada:
deposan bergantung pada:
• Pendapatan Bank
• Tingkat bunga yang berlaku
• Nisbah bagi hasil antara nasabah
dan bank
• Nominal Deposito
• Nominal deposito nasabah
• Jangka waktu Deposito
• Rata-rata saldo deposito untuk
jangka waktu tertentu yang ada
pada bank
• Jangka waktu deposito karena
berpengaruh pada lamanya investasi