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風險管理 指導老師：張民昌 組別：第二組 組員：財金四乙 4991B047凃盈君 49980001陳鈺臻 49980005張碧鳳 49980013鄭佩娟 49980032王慈伶 49980140蔡嬋蓁 49980070曾翠花 49980075蔡佳育 49980078黃珮婷 49980094鄭伊評 49980138龔怡瑄 進階問題 1.為何對於風險管理的其他三個策略：自承、規避、 與分散的討論之時，均不如本章討論到風險轉嫁之 時，如此一而再的強調法律、道德與倫理的規範？ 從古至今有許多保險訴訟案件，皆因資訊不對稱之緣故 而導致某方失利；保險公司可能為了賺錢，而無詳細說 明保險內容，要保人也可能因想以小博大，而有所隱瞞， 甚至做出不正當的行為或企圖只為了詐領保險金。而法 律、道德及倫理能讓雙方由外（法律）、由內（道德倫 理）來做到一個較完善規範。 2.保險可以轉嫁許多的危險，但試例舉三項本書沒有 提到的，保險不能承保的危險。同時請從中歸納，保 險不能承保的危險有何特性？ 保險不可保範圍: (1) 離婚、近視、與友人絕交、解雇 (2)戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝衝突、罷工、暴動 (3)核反應、核輻射以及放射性污染 (4)違章建築，地震險一概不承保 特性：違法的事情或價值難以估算的東西，保險公司都 不承保。發生的比例不高，較屬於無法衡量的個人習慣 和個性，保險公司也無法掌握！ 3.社會福利的保險具有崇高的道理與倫理意識，也 因此可以強制全民參與。但是為何絕大多數施行社 會福利制度的歐美國家，均面臨惡劣的服務品質， 與捉襟見肘的財務窘境？試申訴之。 歐美稅金項目多又高，有許多外加的稅。美國認為醫療服務 是一個自由競爭的市場，誰有本事就多賺錢，而誰經濟能力 愈佳，就可以享受更優質的醫療照護。 根據英國衛報刊登的一篇文章報導有關英國人領取社會福利 金，文章指出約64%的英國家庭領取某種補助津貼，約是英 國總人口的一半。有960萬個家庭(30％的家庭)，領取到的福 利金占他們收入的一半以上。有15,000家庭或是1%以下的無 業家庭中可能是兩代從未工作，年輕人看著父母領著社會福 利金過日子，長大後也跟著過這種生活方式。 2007年發生的世界金融危機，許多歐美國家的社會福利制度 備受爭議，並進行大規模改革。在改革前，一個有孩子無業 的家庭可以領取到的福利補助津貼可能會比一般辦公室人員 的年薪還高，這也難怪有些人根本不想工作，光靠社會福利 金過活。 英國現有的福利制度已轉變成對人們有害的倚賴性和懶惰文 化及失去自尊，也影響到國家的生產力和經濟成長。但國家 設計社會福利制度時，應該是具有規劃、前瞻性和公正性， 幫助真正需要幫助的人為基本方針，而不是反而造成人們不 願意去工作，沒有儲蓄, 只想依靠著政府的救濟。最後國家 也會因龐大的社會福利金負擔舉債，而瀕臨破產。 4.保險究竟是危險轉嫁，還是危險分散的方法？ 危險轉嫁是透過保險集合多數人的財力，將危險所 導致的損失間接轉嫁給他人負擔， 。 所謂危險分散，是因為保險是一種集合多數個人或 經濟單位，根據合理的計算，共同釀金，以作為對 特定風險事故發生所導致的補償制度。 產險 危險轉嫁 壽險 危險分散 5.假設你曾經因公受傷，而且傷勢一直沒有復原，如 果在投保保險時，公司沒有問及，你也沒有告知，這 算不算是違反了最大誠信原則？ 保險訂立條約時，以最大誠信原則為基礎，不可以詐欺 為手段，傷害對方的利益。雖然公司沒有問及，但當事 人知道自己的傷口還沒復原，就應該主動告知保險公 司。因受傷會影響身體健康狀況，未來很有可能因而造 成保險項目成立，若有事先告知，保險公司會考慮是否 承保。若違反最大誠信原則，保險公司不理賠亦不退還 保費！ 最大誠信原則定義：指當事人真誠地向對方告知有關保 險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞 行為。否則，受到損害的一方，按民事法規定可因此為 由宣佈合同無效、解除合同，亦或是不履行合同約定的 義務或責任，甚至因此受到的損害還可要求對方予以賠 償。 6.請調查紙張、布料、塑膠、玻璃瓶罐、鋼筋水泥、 金屬製品、核廢料等這七種廢棄物，若是使用掩埋處 理的方式，大自然平均需要使用多少時間分別將之消 化掉？ 項目 紙張 布料 時間 2-4星期，理論上紙張是可回收物中最輕易分解的垃 圾之一，但因為掩埋在地底下紙張是無法透氣的， 所以還是需要點時間來分解的，有時候卻需要更久 的時間來分解。 1-5個月 未知，可能500年以上，塑膠雖然可以被光分解， 但埋在地底下也是不透光的，所以分解的時間自然 塑膠 就會拉長。 一百萬年或更久，因為玻璃它是由二氧化矽組成， 玻璃瓶罐 就算在環境惡劣的情況下也不會溶解。 項目 鋼筋水泥 金屬製品 核廢料 時間 目前未有資料，但現在是用一種小型油壓粉碎機來處理這些 鋼筋水泥。 80-200年 科研人員研製出新的掩埋核廢料的方法。該方法包括三個階 段，首先讓核廢料液體透過一裝滿特殊物質的玻璃分餾柱。 該特殊物質是用鋁磷玻璃製成的微小顆粒，顆粒表面用特殊 的萃取劑覆蓋。萃取劑的作用是與放射性核物質發生反應， 合成其他物質。經過上述分餾，放射性核物質留在了分餾柱 內，無害的液體被分離出來。隨後，將分餾柱燃燒，便能得 到用鋁磷玻璃形成的、含有濃縮了的放射性核素的單一塊狀 體。最後將這些玻璃單一塊狀體放在集裝箱中掩埋。 專家指出，上述將核廢料濃縮在玻璃中掩埋的新方法，能將 危險的核廢料長時間保存起來，不會對自然環境造成威脅。 所以核廢料只能保存起來不會傷害自然環境，要完全分解是 較困難的。 https://www.youtube.com/watch?v=NlqinoPwfVI https://www.youtube.com/watch?v=txyom9K6KD0 7.試想一想本章所討論的各種保險原則，其主要 的功能是在保障誰？被保險人？保險公司？或者 是政府監理單位？ 保險主要是在保障被保險人及家人，因為保險裡包含許多例如醫療、 重大疾病、殘廢、癌症、手術...等，都是在保障被保險人萬一疾病住 院或意外住院最起碼還有保險可以理賠，不會因住院造成暫時沒有收 入而增加經濟負擔，也不會因此而增加家裡的負擔，而保險其實是先 幫自己預存保障，在未來如果意外事件發生，也不用擔心因為沒有保 險就會負擔額外的醫療費用。 保險商品是保障消費者，但因許多人不清楚保險內容而導致領不到保 險理賠。要有足夠的保障，就需逐一明白保單之險種及條款。何況保 險公司也不是慈善企業，最終還是以賺錢為目的，沒有一間公司會做 賠本的生意。保險還是需要慎選對自己最有幫助的。 政府強制的保險稱為「社會保險」，有勞工保險、就業保險、健康保 險、公教人員保險、國民年金，未來可能會增加「長看險」。只要是 台灣人民就無法避免社會保險，相對來說也是人民所享有的權益；但 台灣政府近幾年卻導致年年虧損的狀況，也無法叫台灣人民安心。 案例思索 案例思索 人壽保險購買的分析與評價 請到郵局拿一份簡易人壽保險說明文件(定 期、無佣金、免體檢)，再來是連絡一家壽 險公司，詢問一種最簡易的終身壽險，以 設定保額為100萬的條件之下，估計使用 郵局簡易壽險與保險公司終身保險之間的 種種差異。 郵局簡易人壽保險說明文件-1 郵局簡易人壽保險說明文件-2 人壽簡易壽險資料 1.請問在一樣得年歲之下(例如你現在是30歲的 女性)，這兩種保險每年保費差距多少？ 年度 年齡 郵局 保險公司 保額差距 1 30 162,800 246,283 83,483 2 31 162,800 246,283 83,483 3 32 162,800 246,283 83,483 4 33 162,800 246,283 83,483 5 34 162,800 246,283 83,483 6 35 162,800 246,283 83,483 2.若是將保費的差額投入一穩定基金當中(例如報酬率 =6%)，然後投保簡易人壽保險，在簡易人壽保險到期 時，基金會有多少儲蓄？ 年度 年齡 每年報酬額 1 30 83,483*(1+6%)5=111,719.09 2 31 83,483*(1+6%)4=105,395.36 3 32 83,483*(1+6%)3=99,429.59 4 33 83,483*(1+6%)2=93,801.50 5 34 83,483*(1+6%)1=88,491.98 6 35 83,483 儲蓄總額 582,320.52 3.萬一我們買的簡易人壽保險到期，還要繼續投保， 簡易人壽保險的新費率是多少？(費率會與先前不同 ，因為你已經老了)與公司提供的終身壽險的費率將 有多少差異？ 假設投保人目前為36歲女性 簡易人壽保險的新費率=163,000 人壽公司提供的終身壽險的費率=246,574 兩者差異=246,574-163,000=83,574 4.假設你會在76歲過世，然而在過世之前，你都需 要這樣100萬的人壽保障時，你的三種選項：(因郵 政簡易人壽保險期限只到65歲，所以此題我們以65 歲來計算，且投保人目前為30歲。) (1) 將終身壽險保費全數當作儲蓄投入報酬率6%的基金中； 246,283 × 1.338226 × 5.743491 = 1,892,953.05 (2) 購買簡易人壽保險直到76歲過世為止，且將與終身 壽險的費率差額存入6%的基金中； 由於郵局簡易人壽為定期六年，所以從30至65歲， 每六年簡易人壽保險到期，將重新投保一百萬，總 共投保六次。 保額 1,000,000 歲數 簡易人壽保費 6年總保費 保額與總保費差額 30 162,800 976,800 23,200 36 163,000 978,000 22,000 42 163,300 979,800 20,200 48 164,100 984,600 15,400 54 165,400 992,400 7,600 60 167,100 1,002,600 -2,600 總計 85,800 基金獲利：83,483 × 1.338226 × 5.743491 = 641,657.76 總獲利：1,000,000 + 85,800 + 641,657.76 = 1,727,457.76 (3) 購買終身壽險。 3,094,460 請評估這三種選項哪一中最為划算？ 選項(3) 資料來源 郵局 富邦人壽 http://wenzglobal.pixnet.net/blog/post/144606632 圖片來源 http://www.bituzi.com/2011/11/blog-post_18.html http://songshushuo.com/70.html 影片來源 https://www.youtube.com/watch?v=NlqinoPwfVI https://www.youtube.com/watch?v=txyom9K6KD0