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《富爸爸，窮爸爸》 Rich Dad Poor Dad 作者：羅勃特‧T‧清崎/著 譯者：楊軍，楊明 出版社：高寶 出版日期：20001226 日語言別：繁體中文 《推薦此書》 你是否曾經有過這樣的懷疑，對於自己這麼努力工作賺錢， 卻怎樣也沒有辦法追得上每月要繳付的房貸或者是稅單的壓力？ 或者是開始質疑自己辛苦爭得的學位，在邁入新經濟時代後顯得 一文不值，而且隨時擔心著自己可能因為裁員讓家庭經濟陷入困 頓。 當傳統的努力就能致富概念越來越難實現後，本書作者羅勃特 清 崎把自己親身故事，藉由自己的親身父親與朋友的父親在他 成長過程中扮演的窮爸爸和富爸爸帶給他不同的金錢觀念，讓他 現在成為一位投資家。 雖然這兩位爸爸都很辛苦的工作，但他長期觀察兩位爸爸的理 財觀，發現自己的親身爸爸每當遇到金錢上的問題，反應多是習 於順其自然，常說：「我可付不起」這類的話。但是富爸爸卻堅 決不說這樣的話，反而是更積極的解決問題，思考「我如何付得 起」。長期下來，朋友的父親便得富有，親身的父親的理財能力 越來越弱。 作者把這三十年來富爸爸的金錢教育分為六課， 包括富人不為錢工作、為什麼要教授財務知識、關注 自己的事業、稅收的歷史和公司的力量、富人的投資、 不要為金錢而工作。作者把他從小與富爸爸和窮爸爸 之間的對話以及日常之事，像小說一般地講述。 許多人為了賺錢而工作，深怕沒有工作生活會出 現問題，因此成了不斷追逐負債的老鼠，怎麼樣也跳 不出這個圈圈。這本書的理財觀便是從這裡跳脫開來， 重新學習金錢觀，思考如何讓金錢為我們所用，如何 用好的理財方式、願冒風險地創造財富，才能真正擁 有自己的財富。 作者簡介 羅伯特﹒T﹒清崎（Robert T.Kiyosaki ） 出生於夏威夷的日裔美人。在紐約接受大學教育，隨後加 入美國海軍陸戰隊，並參加越戰。1977年，創辦了「衝 浪者」錢包公司。1982年，他創辦一家國際教育公司， 向遍及全球的學員講授商業和投資課程。 1994年，47歲的羅勃特賣掉自己的公司，實現了財務自 由，提早退休。 退休後，羅勃特與商業夥伴莎朗．L．萊希特女士陸 續合寫了《富爸爸，窮爸爸》、《富爸爸，有錢有理》、 《富爸爸，提早享受財富》、《富爸爸商學院》《富爸爸 銷售狗》《富爸爸辭職創業》等書，這些書都先後登上了 暢銷書排行榜，全球銷量超過2,000萬本。 作者簡介 莎朗．L．萊希特（Sharon L. Lechter） 「富爸爸」系列叢書的作者之一和「富爸爸組織」的執行 長，她將自己的專業知識獻給了教育事業。她以優異的成 績畢業於佛羅里達州立大學，獲得了會計學學位，隨後進 入知名的會計師事務所。莎朗曾經擔任過電腦、保險和出 版行業的管理工作，也是一位註冊會計師。 莎朗．L．萊希特的朋友及商業夥伴羅勃特．T．清崎 說：「莎朗是我遇過最有天賦的企業家之一，隨著我們倆 合作的加深，我對她的敬仰與日俱增！」 導讀 閱讀富爸爸，窮爸爸，你將了解： • 何謂「現金流」 • 資產與負債的意義 • 學習如何投資自已 • 培養財務智商 ( Financial IQ ) • 如何採取行動成為富爸爸一族 富爸爸與窮爸爸 富爸爸在對錢的觀念上很好，讓金錢為他做事，所以完全 沒有任何財富上的壓力，但富爸爸認為窮困的人容易去犯 罪，所以必須靠投資、創業的管道去積蓄財富，雖然在投 資和創業都會有一定的風險，但只要在失敗中記取教訓， 最終還是能成功的。但若是不投資的話，永遠都不能脫離 窮困的。 窮爸爸在對錢的觀念上就跟富爸爸有相當的差異，而窮爸 爸並不是真的窮，而是在他的觀念、想法上會使人變成金 錢的奴隸，為金錢在工作，一輩子生活在財富的壓力下。 且窮爸爸認為窮困是罪惡的開始，凡是都只要求量入為出， 容易自足，那這輩子在創造財富的道路上將沒有偉大的成 就。 《現今 M型社會圖解》 所謂的M型社會，指的 是在全球化的趨勢下， 富者在數位世界中，大 賺全世界的錢，財富快 速攀升；另一方面，隨 著資源重新分配，中產 階級因失去競爭力，而 淪落到中下階層，整個 社會的財富分配，在中 間這塊，忽然有了很大 的缺口，跟「M」的字型 一樣。 貧 中產 富 KISS傻瓜財務原則： 收 入 表 ： 損 益 表 資 產 負 債 表 ( Keep It Simple Stupid. ) 資產的現金流 負債的現金流 收入 收入 支出 支出 資產 負債 「資產」就是能把錢放進你口袋裡的東西。 資產 負債 「負債」是把錢從你口袋裡取走的東西。 01 一個窮人或是一個尚未離 開家的年輕人的現金流向圖 工作 中產階級的現金流向圖 工作 收入 支出 資產 稅 食物 租金 衣服 娛樂 交通費 負債 收入 支出 資產 稅 食物 租金 衣服 娛樂 交通費 負債 抵押貸款 消費貸款 信用卡 02 富人的現金流向圖 收入 發財夢變成惡夢 股票 利息 租金收入 專利使用費 收入 支出 支出 資產 股票 債券 票據 房地產 智力資產 負債 資產 負債 購屋 購車 抵押貸款 消費貸款 信用卡 03 決定擁有很昂貴的房子，而不是早早地開始 理財投資，將對於一個人的財務生活在以下 三方面形成衝擊： •一、失去了用其他資產增值的時機。 •二、本可以用來投資的「資本」將 用於支付房子的各種高額、長 期的開支。 •三、失去受教育機會。 04 作為一個自己有房子的雇員， 你的努力工作的結果如下： • 一、你是為別人工作： 收入 為別人工作 就像大多數人為工資而工作一樣，你的努力 使雇主或股東致富，你的工作和成功將使雇 主成功並且可以提早退休。 • 二、你是為政府工作： 支出 為政府工作 資產 為自己工作 負債 為銀行工作 政府在你還未看見工資時就拿走了一部份， 努力工作只是使政府的稅收增加。大多數人 都在為政府工作。 • 三、你是為銀行工作： 繳稅後，你的下一筆最大支出該是償還 銀行抵押貸款和信用卡貸款了。 05 他們不是在說謊－他們只是沒告訴你事實 • 當銀行家告訴你，你的房子是一項資產時，他 們真的不是在對你說謊，他們只是不想告訴你 全部的事實。 • 在財務方面有一定基礎的人知道抵押貸款不是 一項資產，而是損益平衡表上的一項負債。你 的抵押貸款，事實上是對方的平衡表，即銀行 的資產負債表上的一項資產－而不是你的資產 銀 行 的 資 產 負 債 表 資產 你的抵 押貸款 負債 你 的 資 產 負 債 表 資產 負債 抵押 貸款 06 你的利率是多少－真實利率？ • 當銀行家告訴你，你的利率是8%時，這是真的嗎？ • 讓我們假設，你買了一棟價值10萬美元的住宅，首 付2萬美元，並以8%的利率和30年償還期向銀行借 到剩下的8萬美元。 • 五年後，你將付給銀行三萬五千二百二十美元，其 中三萬一千二百七十六美元是利息，僅有三千九百 四十四美元是償還本金。 • 如果你持有這筆貸款30年，你將支付本息共21萬 1323美元，遠遠超過你最初借到的八萬美元。你支 付的利息總和是13萬1323美元。 08 請記住下面這些話： 富人買入資產； 窮人只有支出； 中產階級買他們以為是資產的負債！ 擁有公司的富人─ 1. 掙錢 2. 支出 3.繳稅 為公司工作的人─ 1. 掙錢 2.繳稅 3. 支出 09 關注自己的事業 你的 事業 收入 支出 資產 你的 事業 為別人 工作 為政府 工作 負債 為銀行 工作 • 1974年麥當勞的創始人雷• 克羅克受邀去奧斯州立大學 的工商管理碩士班演講，結 束後與學生以起喝啤酒。 • 當學生都拿到啤酒之後，克 羅克問：「誰能告訴我我是 做什麼的？」 • 學生說：「所有的人都知道 你是做漢堡的。」 • 克羅克笑著說：「其實我不 做漢堡業務，我的真正生意 是房地產。」 存在財務問題的人經常是一生為別人工作的人，許多人在 他們停止工作時就變得一無所有。 10 真正的資產可分為下列幾種： 一、不需我到場就可以正常運作的業務。 我擁有它們，但由別人經營和管理。如果我必須在那兒工作，那它就 不是我的事業而只是我的職 業了。 二、股票 三、債券 四、共同基金 五、產生收入的房地產 六、票據 ( 借據 ) 七、專利權如音樂、手稿、專利 八、任何其他有價值、可產生收入或可能增值並 且有很好的流通市場的東西。 11 財務智商 ( Financial IQ )： 一、會計：財務知識(閱讀理解數字的能力) 財務知識能幫助你讀懂財務報表，藉助這種能力你還能夠辨別業務的 優勢和弱勢。 二、投資：錢生錢的科學 投資涉及到策略和方案，這是右腦要做的事，或者說是創造。 三、瞭解市場：供給與需求的科學 這要求瞭解受感情驅動的市場的「技術面」。例如1996年耶誕節「芝 麻街」中的紅色絨毛卡通玩偶大賣就是一個受技術與情感影響的市場 的最佳佐證。市場的另一個因素是「基本面」，或者說是一項投資的 經濟意義，一項投資究竟有無意義最終取決於當前的市場狀況。 四、法律規章： 它可以幫助你有效營運一個進入會計、投資和市場領域的企業並實現 爆炸性地增長。了解稅收優惠政策和公司法律的人能比雇員和小業主 更快致富。這就像一個人在走，而另一個卻在飛，若從長遠看這種差 距就更大了。 (1)稅收優惠 (2)在稅收中獲得保護 12 原價：10萬美元 市價：7萬5000元 購入價格：2萬元 售出價格：6萬元 在資產當中創造的4萬美元無須徵稅。 按10%的利息計算，每年增加的收入；你的 現金流每年可以增加4000美元 儲蓄4萬美元需要多長時間？ 完成50%須要徵稅多少？ 貨幣會保持30年不貶值嗎？ 收入 收入 支出 支出 稅 稅 資產 負債 儲蓄 (4萬元) 資產 負債 13 提示： • 如果你清楚自己在做什麼，那就不是在 賭博。 • 如果你把錢投進一筆交易然後只是祈禱， 那便是在賭博。 • 成功的辦法就是運用你的技術知識、智 慧以及對於遊戲的喜愛來減少意外情況 的發生並降低風險。 • 財商可以提高你應付意外事件發生的能 力。 16 • 世界上到處都是有才華的窮人。在很多情況下，他 們之所以貧窮或財務困難，或者只能掙到低於他們 本來能夠掙到的收入，不是因為他們已知的東西而 是因為他們未知的東西。他們只將注意力集中在提 高和完善做漢堡的技能上，卻不注意提高銷售和發 送漢堡的技能。也許麥當勞不能做最好的漢堡，但 他們卻能夠在做出一般水平的漢堡的前提下，做最 好的銷售和發送工作。 • 答案是顯而易見的： 麥當勞擁有一套出色的商務體系。許多才華橫 溢的人之所以貧窮，是因為他們只是專心於做 好漢堡，而對如何運作商務體系卻知道甚少。 15 我該如何著手? 你想成為那一種投資者? 一、選擇投資機會的投資者：向房地產公司、理 財專員、財務規劃顧問，購入已被規劃好的投 資機會。 二、創造投資機會的投資者： 1、尋找他人都忽視的機會 2、增加資金 3、把精明的人組織起來 開創個人的事業所必備最重要 的三種管理技能： •一、對現金流的管理 •二、對系統 ( 包括你本人、 時間、及家庭 )的管理 •三、對人員的管理 16 克服困難： •一、對可能損失金錢的畏懼心理 •二、未經證實的懷疑與恐懼：分析事實可以發現 人們忽視的機會 •三、懶惰：問自己「我怎麼樣才能支付這個」 •四、習慣：習慣讓我們打消改變的動力 •五、傲慢：承認自己的無知,並補強它 17 開始行動 •一、我需要一個超現實的理由：不想要與想要 •二、每天做出自己的選擇：時間與學習 •三、慎重地選擇朋友：向朋友學習態度與知識 •四、掌握一種模式，然後再學習一種新的模式： 非指學太多東西，而在於如何學得快。 •五、首先支付自己：購入個人資產，而非先享樂 •六、給你的經紀人以優厚報酬：好建議的力量 •七、做一個「印地安給予者」：先投資再回收 •八、資產用來購買奢侈品：集中的力量 •九、對英雄的崇拜：學習典範人物的思考行為模式 •十、先予後取：財務知識的分享 18 參考的步驟 1. 2. 3. 4. 5. 6. 停下手頭的工作，評估有效無效。 尋新的思想：學習新的投資方式，並試著 應用它 找一個做過你想做過的事情的人，請他和 你一塊共進午餐，請教訣竅與技巧。 參加輔導班，購買相關的錄音帶。 提出多份報價。 每月在某一地區慢跑、散步、駕車十來分 鐘，發現某些變化。 參考彼得林區<稱雄華爾街>，選擇價值有上升潛 力的股票 • 為什麼超市降價會吸引一堆人購買；但股市下 挫時，卻一堆人急著賣，股市上升時，大家才 一直買。 • 關注在適當的地方：500元的課程，5萬元買入 權利(比較嫌500元課程太貴，卻花了10萬元買 入權利) • 首先尋找想買的人，再去找想賣出的人：媒合 的角色 • 溫故而知新：學習那些成功人物成功的過程 延伸閱讀 1、富爸爸，有錢有理 2、富爸爸辭職創業 3、富爸爸商學院 4、富爸爸，富小孩 5、現金流遊戲（成人版） 富爸爸著作 如果 你的想法和過去一樣 那麼 你的未來就和現在一樣