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保險契約之主體 一、保險人 二、要保人 三、被保險人 四、受益人 保險人 當事人 保 險 契 約 主 體 要保人 被保險人 關係人 受益人 壹、當事人 一、保險人 保§2： 本法所稱保險人，指經營保險事業之 各種組織，在保險契約成立時，有保險 費之請求權；在承保危險事故發生時， 依其承保之責任，負擔賠償之義務。 【說明】 保險人資格： 除公營者外，不論自然人及法人均得充任之，但在 我國則限定為法人資格。 保§136： 保險業之組織，以股份有限公司或合作社為限。但 依其他法令規定或經主管機關核准設立者，不在此 限。 ※國內保險人的組織型態 1.股份有限公司 至98年1月止，國內共有30家人壽保險公司，24家 財產保險公司。 2.合作社： 如台灣漁船保險合作社 3.依其他法令： 依全民健康保險法成立之全民健康保險局、 依勞工保險條例成立之勞工保險局等。 4.經主管機關核准設立。 ※保險的分類 人身保險 人壽保險 傷害保險 健康保險 保 險 標 的 年金保險 財產保險 ※保險輔助人 1.保險代理人（保§8）： 所稱保險代理人，指根據代理契約或授權書，向保 險人收取費用，並代理經營業務之人。 2.保險經紀人（保§9）： 所稱保險經紀人，指基於被保險人之利益，代向保 險人洽訂保險契約，而向承保之保險業收取佣金之 人。 3.保險公證人（保§10）： 所稱公證人，指向保險人或被保險人收取費用， 為其辦理保險標的之查勘，鑑定及估價與賠款之 理算、洽商，而予證明之人。 4.保險業務員（保§8-1）： 所稱保險業務員，指為保險業、保險經紀人公司、 保險代理人公司，從事保險招攬之人。 保險公司倒閉怎麼辦？ ~保險安定基金 國內曾被勒令停業的保險公司 1.民國59年國光人壽 保單被移轉至其它同業 2.民國94年國華產險 被金管會接管，動用10餘億的保險安定基金，約有103萬保 戶受到安定基金保障。 國華產險後續被進行標售，由台灣人壽在95年4月6日標得其 未滿期有效契約的權利義務，並更名為「龍平安產險公 司」。 3.民國98年1月17日華山產險 前身為民國41年成立的太平洋產險，資本額僅20億，但累積 虧損為28.7億，在引進外資計劃失敗後，被金管會勒令停 業，由保發中心進駐清算。 ※保險安定基金 1.緣起 90年保險法增修規定，由國內產、壽險業者分別提 撥資金設立人身保險安定基金及財產保險安定基金 （合稱為保險安定基金），當保險業者經營不善而 致面臨被接管或清算時，由安定基金在法定範圍內 墊付無法兌現的保單價值，以保障保戶的基本權益。 2.提撥比率 產險業者依照總保費收入的千分之二、 壽險業者 則依千分之一來提撥。 至97.6止，人身保險安定基金累積額為135億元， 財產保險安定基金則為18億元（扣除94年處理國華 產險動用的10多億基金）。 3.賠付門檻 人身保險 財產保險 1.身故、殘廢、滿期、重大疾病 1.強制汽車責任險、住宅地震險 每一被保險人每一保險事故，或每一被保險 全額賠付 人之所有滿期契約，為得請求金額之90%，最 2.其他商業保險 高以300萬為限。 依得請求之賠款90%墊付，最高 2.年金（含壽險之生存給付） 以300萬為限。 每一被保險人所有契約為得請求金額之90%， 每年最高以20萬為限。 3.醫療給付 每一被保險人每一保險事故之墊付，每年最 高以30萬為限。 4.解約金給付 每一被保險人為得請求金額之20%，最高以 100萬為限。 5.未滿期保費 每一被保險人為得請求金額之40%。 6.紅利給付 每一被保險人為得請求金額之90%，最高以10 萬為限。 二、要保人 保 §2： 本法所稱要保人，指對保險標的具有保險利 益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付 保險費義務之人。 【說明】 要保人資格： 自然人、法人均可，惟需具有行為能力 1.在法人方面，通說具有行為能力，惟其行為 須假其機關以為之 。 2.在自然人方面，要求須具備行為能力；限制行 為能力人在未得法定代理人允許前所為之單獨行為， 亦不生法律上之效果。（民§13、§15、§75、§78、 §79、§81） 貳、關係人 一、被保險人 保§4： 本法所稱被保險人，指於保險事故發生時， 遭受損害，（享有賠償請求權）之人；要保 人亦得為被保險人。 【說明】 1.被保險人所遭受之損害： 在人身保險中：自身之身體受損（被保險人＝保險 標的) 在財產保險中：因標的財產受損而連帶承受的經濟 損失 2.保§104： 人壽保險契約，得由本人或第三人訂立之。 由本人訂立 要保人＝被保險人 由第三人訂立 要保人≠被保險人 要保人≠被保險人 3.保§105： 由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險 人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。 被保險人依前項所為之同意，得隨時撤銷之。 其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。 被保險人依前項規定行使其撤銷權者，視為 要保人終止保險契約。 係指 死亡保險契約 3.保§107： 訂立人壽保險契約時，以未滿十四歲之未成年人， 或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，除喪葬 費用之給付外，其餘死亡給付部分無效。 前項喪葬費用之保險金額，不得超過主管機關所 規定之金額（依92.1的最近期規定為200萬元）。 ※兒童是否適合成為死亡保險之被保險人 1.從保險原理來看：兒童的身故是否會造成家 庭的經濟損失？ 2.從保費負擔來看：兒童的死亡險是否「便 宜」？ 3.從對兒童本身的經濟扶助來看：節省下來的 死亡險保險費，是否有其他更佳的用途？ 二、受益人 保§5： 本法所稱受益人，指（被保險人或）要保人 約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人 均得為受益人。 【說明】 1.資格 以請求保險金時生存者為限（保 §110） 胎兒亦得為受益人，惟以將來非死產者為限（民§ 7）。 人數不限，若為一人以上時，除契約另有約定外， 以發生民法可分之債為原則（均分）。 ※死亡保險金之受益人人數有多人時 假設有甲、乙、丙、三位受益人 1.指定順位 第一順位：甲 第二順位：乙 第三順位：丙 2.指定比例 甲：50% 乙：30% 丙：20% 3.均分 甲：1/3 乙：1/3 丙：1/3 2.受益人的產生方式 ★指定受益人 保§111： 由要保人在要保書上指定。 要保人對於已指定之受益人，仍可予以變更（除 非契約載明不得變更，或已有拋棄處份權的聲明） 保§112、保§113： 在死亡保險契約中，要保人事先指定受益人 非繼受取得 該筆身故保險金視為受益人原始取得 不視為被保險人的遺產 不列入被保險人的遺產計稅、亦不得 申請債權扣押 ★約定受益人 保險契約中直接載明受益人為某特定人。 如：醫療費用保險金、殘廢保險金之受益人為 被保險人。 ★法定受益人 無指定受益人或約定受益人時，由特定法定繼 承人來領受保險金。 【綜合整理】 1.當事人v.s.關係人 當事人： 與保險契約發生直接關係，對保險契約具主導性，所 做行為會影響到整份保險契約的相關效力。 關係人： 與保險契約發生間接關係，對保險契約不具主導性 （例外：保 §105(Ⅲ)），所做行為原則上只影響到自 身權益。 2.保戶方面主體之簡要定義 要保人：名義上負責繳交保險費者 被保險人：遭受損害者 受益人：享有保險金請求權者