Transcript 소비자재무설계 - 한국금융학회

개인재무설계 분야의 국내 교육 및
연구동향과 실천적 과제
연구자
PERSONAL FINANCE
최현자
서울대학교 소비자학과
성영애
인천대학교 소비자아동학과
양세정
상명대학교 소비자주거학전공
￥ 목
차 ￥
1. 들어가는 말
2. 개인재무서비스분야의 영역구분과 정의
목
차
3. 개인재무설계관련 교육 및 자격제도 분석
4. 개인재무설계관련 국내연구동향의 고찰
5. 개인재무설계분야 교육과 연구의 실천적 과제
PERSONAL FINANCE
1
1. 들어가는 말
1. 개인재무설계란?
2. 소비자재무설계사의
제도화
Personal
개인
및
3. 연구 목적
기업
Finance
경제 Management
 국내에서 개인재무설계분야의
체계적인 교육이 이
주체
 한국 FP의 설립
루어지기 시작
가계
 개인 재무관리에 관한 연구가 이루어졌지만 전문
인을 배양한다는 차원보다는 생활교육의 하나로 이
루어졌음.
가계경제실태조사를
주축으로
1997년
이후이루어진 탐색적 연
구가 주를 이룸
개인재무설계분야의
교육과 연구동향
PERSONAL FINANCE
가계의
 소비자재무설계사를 제도화
개인재무설계분야의
제정적인 복지를
 개인재무설계분야의 교과목이 대학에 개설
실천적인 과제 제시
1997년
정부
극대화하기 위해
2000년
Finance필요한 방향을 설정
2
2. 개인재무서비스분야의 영역구분과 정의
재무설계
가계재무
가계재무
서비스
서비스
재무교육
재무상담
재무상담
공동목표
< 소 비 자 의
재 무 적
복 지
증 진 >
영역목표
중장기적 재무 목표의 달성
단기 재무문제의 해결
재무적 능력향상, 재무문제 예방
서비스 효과
재무상태의 향상
재무문제의 완화, 해결, 통제
재무관리 능력의 향상
재무설계서비스
-재무상태의 평가
서비스 내용
-재무목표의 설정
-행동계획수립
-평가 및 조정
PERSONAL FINANCE
가계문제상담 및 대안제시
-예산상담
-채무조정상담
-소비관련태도상담
-신용문제해결방안상담
재무관리능력
-재무설계에 포함된 내용과
재무상담에서 도출된
내용이 모두 교육내용이 됨
-금융소비자문제상담 등
3
3. 개인재무설계관련 교육 및 자격제도 분석
1) 개인재무설계관련 교과과정
소비자재무설계사란?
소비자재무설계사란?
소비자재무설계사의
소비자재무설계사의
직무능력과
직무능력과 교육내용
교육내용
재무설계 교육내용과 교과목
전국
전국 4년제
4년제 대학
대학
개설
개설 교과목
교과목
재무설계능력
가계의 재무목표
1. 가계경제 전반의 이해
재무설계관련 직종들이소비자재무상담
(가계경제론)
가족생활에
대한 보험
투자와
소비자재무설계
가계경제
2. 재무설계의 기본이론과 적용
제공하지 못하는
기본적인 지식
(소비자재무설계)
-재무상담
1. 장단기 재무설계
-소비자재무설계
-가계경제론
-위험관리와
보험설계
3. 재무상담기법과 윤리
-생활설계상담실습
통합적인 시각제공
-가계경제학
2.
소비자재무설계수요에
-소비자투자와
보험
-소비자재정설계
-은퇴설계와 재무상담
(재무상담)
-가정경제
-투자와
보험
이론
및
실습
4. 소비자재무설계수요에
대한
-소비자재무설계
및 실습
대한 자료의 수집과
분석
1. 소득과 부의
-가정경제학
3개 극대화
대학 개설
-가계저축과 투자
자료의 수집과 분석
-소비자재무설계현장실습
-소비경제학
-가계의 투자와 보험
(소비자재무설계)
2. 효율적인 소비의 실천
-소비자경제학
소비자신용
-가계투자 및 보험
-재무설계현장실습
1. 보험의 원리와 선택기법
-가정경제와 재테크
-소비자재테크와 보험
3. 재무적 안전감의 달성
-소비자재무설계이론
1. 위험관리 -가계경제정보
(투자와 보험)및 실습
-소비자금융
-신용관리와 소비생활
2. 투자의 원리와
자산설계
-소비자재무설계와
포트폴리오
고소득층+저소득층
고소득층+저소득층
-자산운용 및 전략Ⅰ 2. 투자와 자산설계
4.
노후를
위한 부의 축적
16개 대학 개설
(투자와 보험)
-자산운용 및 전략Ⅱ
-가계재무설계
가계+특수가계의
가계+특수가계의 1개 대학 개설
3. 대출과 신용관리
3. 대출과 신용관리의 원리와
-소비자포트폴리오
-가계재무관리
노후설계론
기법(소비자 신용)
재무문제에 대한 설계 4. 노후설계
재무문제에 대한 상담 세금관리
4. 노후설계의 원리와 기법
-가계재무관리실습
5. 세금설계 -은퇴설계와 재무상담
(노후설계론)
16개
대학 개설 원리와 기법
16개 대학 개설
개설 대학 없음
5. 세금설계의
1개 대학 개설
(세금관리)
소비자재무설계사란?
PERSONAL FINANCE
4
3. 개인재무설계관련 교육 및 자격제도 분석
2) 개인재무설계관련 교과과정
개인재무설계 및 상담
교과과정 운영방안
1. 소비자재무설계과정 및 윤리규정 (Financial Planning &Ethics)
2. 위험관리와 보험설계 (Risk Management & Insurance Planning)
7
과
목
3. 투자설계 (Investment Planning)
-이상안
4. 부동산설계 (Real Estate Planning)
-CFP/AFPK
5. 세금설계 (Tax Planning)
자격요건
6. 은퇴설계와 종업원복지 (Retirement Planning & Employee Benefit)
7. 상속설계 (Estate Planning)
소비자
재무설계
중심교과
5
과
목
1. 가계경제론 (Economics of Household)
2. 소비자재무설계 (Personal Financial Planning)
3. 위험관리와 보험설계 (Risk Management & Insurance Planning)
4. 가계의 경제적 성장과 투자설계
(Financial Improvement & Investment Planning)
5. 은퇴설계 (Retirement Planning)
4
과
목
1. 가계경제론 (Economics of Household)
2. 소비자재무설계 (Personal Financial Planning)
3. 위험관리와 보험설계 (Risk Management & Insurance Planning)
4. 가계의 경제적 성장과 투자설계
(Financial Improvement & Investment Planning)
과정
3
과
목
PERSONAL FINANCE
-투자설계에 부동산
투자 포함
-은퇴설계에 상속
설계 포함
-세금설계는 5과목
에서 적절하게 나누어
다룸
-소비자재무설계와 투
자설계에서 은퇴설계
다룸
-세금설계는 5과목에
서 적절하게 나누어 다
룸
1. 가계경제론 (Economics of Household)
2. 소비자재무설계 (Personal Financial Planning)
3. 투자와 보험설계 (Investment & Insurance Planning)
5
3. 개인재무설계관련 교육 및 자격제도 분석
2) 개인재무설계관련 교과과정
개인재무설계 및 상담
교과과정 운영방안
재무상담
2
과
목
1. 가계경제론 (Economics of Household)
2. 소비자재무설계와 상담
(Personal Financial Planning & Counseling)
소비자 전문 상담사
교육중심
PERSONAL FINANCE
신용관리론,
소비자교육,
및
교과과정
예산관리론,
1
과
목
1. 가계경제론 (Economics of Household)
2. 소비자재무설계 (Personal Financial Planning)
3. 소비자재무상담 (Personal Financial Counseling)
4. 소비자재무설계와 상담
(Personal Financial Planning & Counseling) 중 1과목
관련교과와 결합하여
전문 상담영역
개척가능
6
3. 개인재무설계관련 교육 및 자격제도 분석
2) 개인재무설계관련 자격제도
개인재무설계 및 상담
관련 자격제도
자 격 증
관련협회
자 격 증
관련협회
소비자재무설계사
한국소비자업무협회
CFP
한국FP협회
금융자산관리사 (FP)
한국증권업협회
증권투자상담사
( 2종투자상담사 )
한국증권업협회
종합자산관리사 (IFP)
생명, 손해보험협회
선물거래상담사
( 1종투자상담사 )
한국증권업협회
자산관리사
한국금융연수원
은행텔러
한국금융연수원
AFPK
한국FP협회
PERSONAL FINANCE
7
4. 재무설계관련 국내연구동향의 고찰
1) 연구의 범위 및 분석틀
손상희(2000)
송인숙(2000)
본연구
김용준 외(2000)
주
1. 소득획득행동
1. 가계경제
1. 가계경제
1. 재무설계과정
제
2. 재무관리행동
2. 소비자 문제
2. 소비자 보호
2. 소득 및 지출관리
분
류
3. 위험관리와 보험설계
3. 재정복지
4. 저축과 투자설계
4. 생활표준과 삶의 질
5. 은퇴설계와 상속
6. 재무상담과 교육
연
구
범
위
1990~1999년
-소비자학연구
-대한가정학회지
-한국가정관리학회지
-한국가족자원경영
학회지
-소비문화연구
1980~1999년
-소비자학연구
-대한가정학회지
-한국가정관리학회지
-한국가족자원경영
학회지
1990~1998년
-소비자학연구창간호
부터 9권4호까지
420편
154편
1997~2005년
-소비자학연구
-대한가정학회지
-한국가정관리학회지
-한국가족자원경영학회지
-소비문화연구
-한국생활과학회지
111편
PERSONAL FINANCE
173편
8
4. 재무설계관련 국내연구동향의 고찰
2) 연구주제별 연구동향
연구주제
1
재무설계과정
소득 및
지출관리
2
위험관리와
보험설계
6
저축과
투자설계
4
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2005
⊙초기 → 조사법에 의존한 행동이나 관리과정, 만족도에 관한 연구가 주
⊙근래 → 가계의 경제구조에 대
5
7
7
5
4
8
5
6
7
한 양적인 접근법, 객관적인 가계재무설계행동특성을 포착, 가계행동에 대한 준거 기준을
제시하고자
노력
(23.8)
(41.2)
(31.8)
(31.3)
(26.7)
(38.1)
(27.8)
(31.6)
(29.2)
⊙대표적인 연구 → 최현자 등(2003), 재무비율을 이용한 가계재무상태 평가지표개발에 관한 연구
⊙소득과
연구10
대다수는 지출과
9 지출관리분야의
5
3 관련된 연구임
1
4
6
6
3
(42.9)
(29.4)
(45.5) 자녀의
(18.8)
(6.7)
(19.0)
⊙대표적인 연구 → 김순미(1998),
학교급별교육비지출,
허경옥(1999),
가계의 자녀양육에의
지출액
측정
(33.3)
(31.6)
(12.5)
⊙상대적으로
연구가
있는 영역
0
0 미약한 편으로
0 최근 들어
0 연구가 시작되고
0
0
1
0
2
(0.0)
(0.0)
⊙대표적인
연구
→ 백은영 (0.0)
정순희(2005),
저축성보험에
김경자(2005),
(0.0)
(0.0)대한 수요,
(0.0)
(11.1)
(5.3)인터넷보험에
(0.0) 대한 수용성
⊙자산, 순자산, 저축에 초점을 둔 연구들, 경제상태나 재무구조를 파악한 연구까지 포함하면 다수
1
3
3
2
0 따른 소비자포트폴리오분석,
4
2
5
⊙대표적인 연구 → 이은실, 최현자(1998),
가정생활주기에
(4.8)
(17.6)최지은(13.6)
(12.5)
(0.0)
(19.0)
(10.5)
(20.8)
등(2005), 소비자의 자산계층별 금융자산 포트폴리오
은퇴설계와
상속
⊙고령화사회로 인한 위기의식과 함께 재무설계분야에서도 주요 연구주제로 다루어짐
4
2
2 은퇴한노인의
3 부 및 최적소비와
4
4
3
⊙대표적인 연구 → 정영숙(2002),
상속동기,
(19.0)
(11.8)여윤경(1999),
(9.1) 가계은퇴자산의충분성
(18.8)
(26.7)
(19.0)
(15.8)
재무상담과
교육
5
⊙2000년
초점
2 이후 관심이
0 커지고 있는
0 영역, 주로
3 부채문제의
6 상담과 신용관리교육에
1
합계
21
(11.9)
3
2004
1
PERSONAL FINANCE
22
(12.5)
16
(9.1)
15
(8.5)
21
(11.9)
19
(10.8)
54
(31.2)
47
(27.2)
3
(1.7)
1
(5.6)
21
(12.1)
4
(16.7)
3
(16.7)
29
(16.8)
5
1
19
(11.0)
(9.5) 연구
(0.0)
⊙대표적인
→ 최현자 (0.0)
성영애(2000,2001),
부채관리(4.8)
교육 및 상담프로그램
(18.8) 가계의
(40.0)
(5.6)등
(5.3) 개발을
(20.8)위한 기초연구
17
(9.7)
합계
24
(13.6)
18
(10.2)
173
(100.0)
9
4. 재무설계관련 국내연구동향의 고찰
3) 연구방법에 따른 연구동향
구
대상 및 자료명
분
자료조사
가
계
주
부
28(16.2)
31(17.9)
노
인
7(4.0)
성인남녀 (대학생포함)
기
조사연구
원자료
타
19(11.0)
1(0.6)
도시가계조사
14(8.1)
가구소비실태조사
12(6.9)
한국가구패널조사(대우)
노동패널조사(노동연구원)
기
기
연구수(%)
타
타
22(12.7)
7(4.0)
15(8.7)
3(1.7)
문헌연구
14(8.1)
면접관찰
0(0.0)
기
0(0.0)
타
총
PERSONAL FINANCE
계
173(100.0)
10
5. 개인재무설계분야의 교육과 연구의 실천적 과제
• 교과목 수요에 부응한 바람직하고 실용적인 교육내용
• 학교, 학회, 협회 및 현장간의 유기적 협력 필요
- 학계전문가와 현장실무자가 동참하는 학회의 설립을
으로의 전환 필요
제안 ex) 미국의 재무상담 및 설계교육학회(AFCPE)
• CFP Board-Registered Program 운영을 통해
• 재무설계의 대상 확대필요
자격증교육 강화
교
교육
육
현장
• 재무상담영역에 대한 관심 필요
개인재무설계분야
의 교육과 연구의
도약을 위한 과제
와 해결방안
인프라
인프라
구축
구축
• 자료의 생산과 공유
-전문화되고 패널화된 가계금융기초자료
-실무자가 경험적으로 수집한 자료의 활용
PERSONAL FINANCE
연
연구
구
• 기초자료를 제공하는 수준 탈피
-현장에 대한 시사점을 제공할 수 있는 연구
• 연구가 부족한 주제분야에 대한 관심필요
11
￡ End of Document ￡
For the financially better life…
Thank you!!
PERSONAL FINANCE
12
￥ 개인재무설계 및 상담 관련 자격제도￥
소비자재무설계사 (한국소비자업무협회)
시 험 과 목
필수교과목
(5과목)
선택교과목
(2과목이상)
세 부 내 용
소비자학, 가계경제론, 소비자재무설계, 투자와 보험.
소비자조사법
소비자재무상담, 소비자재무설계실습, 소비자금융,
한국가계복지론, 가정자원관리, 생활설계론, 경제학,
회계원리, 소비자법과 정책, 소비자상담, 생활법률
현장 실습
한국소비자업무협회가 인정하는 금융관련기관 최소 40시간
(교과목의 경우 1학점이상 이수)
PERSONAL FINANCE
비 고
￥ 개인재무설계 및 상담 관련 자격제도￥
금융자산관리사 (FP, 한국증권업협회)
세 부 내 용 (배 점)
시 험 과 목
고객관리업무 (15)
비 고
재무설계 (3), 고객상담론 (3), 고객성향분석 (3),
개인신용관리론 (3), 개인위험관리론 (3)
자산관리업무 (30)
거시경제분석과 자산운용(5), 분산투자기법 (10),
-과락(40점)
자산운용결과분석 (3), 증권회사의 자산관리업무(7),
없이 총점
부동산업무 (5)
법률 및 세제 (30)
금융업무법률 (15), 금융 및 부동산세제 (8),
세무전략 (3), 상속증여세제 (4)
자산운용 및 전략
(25)
PERSONAL FINANCE
주식채권운용 및 투자전략 (10), 금융상품비교분석 (7),
파생상품운용 및 투자전략 (8)
70점 이상
-4지선다형
￥ 개인재무설계 및 상담 관련 자격제도￥
종합자산관리사 (IFP, 생명 · 손해보험협회)
시
험
과
목 (배 점)
비 고
파이낸셜 플래닝의 이론과 실제 (20)
금융자산운용설계
위험관리와 보험설계
부동산 운용설계
세무설계
PERSONAL FINANCE
(40)
(40)
(10)
(20)
-과락(40점)
없이 총점
60점 이상
￥ 개인재무설계 및 상담 관련 자격제도￥
자산관리사 (한국금융연수원)
세 부 내 용 (배 점)
시 험 과 목
파이낸셜 플래닝
기본지식 (30)
자산운용Ⅰ
(금융자산, 70)
고객재무관리 (10),
경제동향분석 및 예측 (20)
금융상품 (35), 주식투자 (14), 채권투자 (13),
-과락(50점)
파생금융상품 (8)
없이 총점
자산운용 Ⅱ
부동산기본지식 (10),
(부동산, 20)
부동산 취득과 활용 (10)
법률과 세무 (50)
보험설계 및
은퇴설계 (30)
PERSONAL FINANCE
비 고
금융거래관련법률 (15), 세무 (35)
위험관리와 보험설계 (20), 퇴직설계와 연금 (5),
상속계획 (5)
60점 이상
-5지선다형
￥ 개인재무설계 및 상담 관련 자격제도￥
AFPK (한국 FP협회)
시
험
과
비 고
목 (배 점)
파이낸셜 플래닝 개론 및 윤리관리 규정
보험설계와 위험관리
-협회가 정한 교육
투자설계
과정 수료
부동산설계
200문항
퇴직설계와 종업원복지
-2년마다 자격인증
세금설계
갱신 by 교육
상속설계
PERSONAL FINANCE
￥ 개인재무설계 및 상담 관련 자격제도￥
CFP (한국 FP협회)
시
험
과
비 고
목 (배 점)
Financial Planning Process & Ethics
-AFPK +교육+
Insurance Planning
응시요건
Investment Planning
Real Estate Planning
Retirement Planning & Employee Benefit
사례문제
및
다지선다
-실무경험
학사→3년
전문대→4년
기타→5년
Tax Planning
-2년마다 자격인증
Estate Planning
갱신 by 교육
PERSONAL FINANCE
￥ 개인재무설계 및 상담 관련 자격제도￥
증권투자상담사 (2종투자상담사, 한국증권업협회)
시 험 과 목
세 부 내 용 (배 점)
증권분석 (30)
경기예측 및 전망 (10), 기본적 분석 (10),
비 고
기술적 분석 (10)
주식시장 (20)
채권 및 금융상품
(20)
법규 및 세제
(30)
유가증권시장 (10), 코스닥시장 (10)
채권시장 (10),
금융상품비교분석 (10)
증권거래법 (10), 금감위규정 (10),
회사법 (5), 증권세제 (5)
PERSONAL FINANCE & EDUCATION
-과락(40점)
없이 총점
60점 이상
-4지선다형
￥ 개인재무설계 및 상담 관련 자격제도￥
선물거래상담사 (1종투자상담사, 한국증권업협회)
시
험
과
주가지수선물
(30)
주가지수옵션
(30)
금리, 통화선물 / 옵션
주가지수 선물, 옵션 실무규약
PERSONAL FINANCE
비 고
목 (배 점)
-2종투자
상담사
(25)
(15)
-4지선다형
￥ 개인재무설계 및 상담 관련 자격제도￥
은행텔러 (한국금융연수원)
시 험 과 목
텔러기본지식
(25)
비 고
세 부 내 용 (배 점)
금융경제일반 (7), 창구실무법률 (11),
고객서비스 및 창구마케팅 (7)
-과목당 50점
이상, 전 과목
창구실무 1 (40)
수신실무 (26), 가계여신실무 (7), 출납 · 계산 (7)
평균 60점
이상
창구실무 2 (35)
외국환실무 (7), 내국환실무 (7), 신용카드실무 (7),
지로 및 공과금실무 (6), 전자금융 (4),
방카슈랑스 기본지식 (4)
PERSONAL FINANCE
-5지선다형