Transcript Klantinformatie hypotheekrente wijzigen

Klantinformatie
hypotheekrente wijzigen
Waarom krijgt u deze informatie
U wilt uw hypotheekrente wijzigen. Dit is een belangrijke beslissing. Daarom
willen wij u zo goed mogelijk voorlichten over de gevolgen hiervan en de
rentevormen die u kunt kiezen. Zodat u een goede keuze kunt maken. Dat is de
reden dat u deze klantinformatie krijgt.
In deze klantinformatie kunt u over de volgende onderwerpen lezen:
Hoofdstuk
Paragraaf
1.
Hypotheekrente wijzigen
1.1 Boeterente of rentemiddeling
2.
Rentevormen en overige informatie
2.1 Vaste rente
2.2 Vaste rente inclusief rentebedenktijd
2.3 Variabele rente
2.4 Opslagen op de rente
2.5 Wat zijn de gevolgen als de rente stijgt?
2.6 Waar moet u op letten als u een hypotheek heeft waarbij
u vermogen opbouwt om uw lening terug te betalen?
2.7 Wat zijn de gevolgen voor uw inlegdepot of premiedepot?
2.8 Wat zijn de kosten om een rentevorm aan te passen?
Wij maken in dit document geen afspraken met u. Dit document geeft u geen rechten. Er staat algemene informatie in dit
document. Het is mogelijk dat die informatie voor u niet geldt omdat uw situatie anders is. Of omdat wij andere afspraken
met u hebben gemaakt.
Onderaan dit document staat wanneer wij deze klantinformatie hebben gemaakt.
Lees deze klantinformatie goed door voordat u een keuze maakt. Staat uw keuze niet op het Keuzeformulier
hypotheekrente wijzigen? Of heeft u vragen? Neem dan contact op met uw bank. Uw adviseur helpt u graag verder.
Versie: juli 2016
Blad 1 van 8
1. Hypotheekrente
wijzigen
-
Uw huidige rente is niet tot stand gekomen door
rentemiddeling.
-
U kiest voor een nieuwe rentevaste periode die niet
langer duurt dan de einddatum van een eventueel
gekoppeld opbouwproduct.
1.1 Boeterente of rentemiddeling?
Wilt u weten of u gebruik kunt maken van rentemiddeling,
dien dan een aanvraag in via
U wilt uw hypotheekrente wijzigen. Dat kan, maar dan moet u
www.rabobank.nl/hypotheekrente-wijzigen of neem contact
misschien een boete betalen. Wij noemen dit boete omdat dit
op met uw adviseur.
een term is die veel klanten gebruiken. Maar het is een
Let op! Het is ook mogelijk dat wij in de toekomst geen
vergoeding die u aan ons moet betalen omdat wij rente-
rentemiddeling meer aanbieden of tegen andere
inkomsten mislopen. Ook is het een vergoeding voor de
voorwaarden.
kosten die wij maken omdat wij tussentijds onze
renteverplichtingen op de kapitaalmarkt moeten herzien.
Wat geldt voor rentemiddeling?
De boete die u moet betalen bij het wijzigen van uw
Als u kiest voor rentemiddeling, maken we afspraken over
hypotheekrente, is gelijk aan de boete die u moet betalen als u
verhuizen en hoe vaak u uw rente kunt middelen:
een leningdeel eerder terugbetaalt. Meer over deze boete
leest u in de algemene voorwaarden die gelden voor uw
1) Wat geldt bij verhuizen?
leningdeel.
Als u verhuist, kunt u uw middelrente van het oude leningdeel
zonder boete meenemen naar een lening voor de nieuwe
U kunt ook kiezen voor rentemiddeling in plaats van het in één
woning. Dit noemen wij verhuisfaciliteit. U moet ons dan
keer betalen van een boete. Bij rentemiddeling wordt uw
hierom vragen.
huidige vaste rente en de door u gekozen nieuwe vaste rente
Als u gebruik maakt van de verhuisfaciliteit, betaalt u dus geen
gemiddeld.
boete over het deel van de lening dat u meeneemt naar de
nieuwe woning. Meer hierover leest u verderop bij
Rentemiddeling is niet altijd mogelijk.
Meeverhuizen bestaand rentecontract.
Om uw rente te kunnen middelen, geldt een aantal
voorwaarden. Bijvoorbeeld:
Maakt u geen gebruik van de verhuisfaciliteit? Dan geldt het
-
U heeft het leningdeel gesloten op particuliere
volgende:
voorwaarden voor de woning die uw hoofdverblijf is.
-
-
-
In de algemene voorwaarden die gelden voor uw
Op het leningdeel is het Nederlands recht van
leningdeel, staat dat u onder bepaalde voorwaarden
toepassing is.
bij juridische eigendomsoverdracht van de woning of
Uw huidige rente is een vaste rente of een vaste rente
het registergoed (dit noemen wij hierna verhuizen)
met rentebedenktijd.
uw leningdeel aan ons mag terugbetalen zonder
U kiest voor een nieuwe vaste rente zonder
boete. Dit geldt niet gedurende de nieuwe
rentebedenktijd met een looptijd van 2 tot en met 15
rentevaste periode waarvoor met u een middelrente
of 20 jaar.
is afgesproken. Als u verhuist in die periode is het
U kiest voor een nieuwe rentevaste periode die
mogelijk dat u wél een boete moet betalen. Of u een
langer duurt dan de resterende periode van uw
boete moet betalen en hoe hoog deze is, hangt
huidige rentecontract.
onder andere af van de actuele rente die de
Rabobank dan aanbiedt en de hoogte van de rente
Versie: juli 2016
Blad 2 van 8
-
-
die u betaalt. In de algemene voorwaarden kunt u
Fiscale gevolgen
lezen hoe wij de boete berekenen. In de algemene
Betaalt u een boete als u uw hypotheekrente wijzigt? Dan is
voorwaarden wordt de boete ook wel vergoeding
deze boete aftrekbaar voor de belasting, als de lening die u
genoemd.
oversluit een eigenwoningschuld is. Kiest u voor
De boete die wij in deze situatie bij verhuizen
rentemiddeling? Dan is de rente die u gaat betalen aftrekbaar
berekenen, bedraagt nooit meer dan 3% van het
voor de belasting, als de lening die u oversluit een
leningbedrag dat u terugbetaalt. Stel u heeft een
eigenwoningschuld is.
leningdeel van € 200.000. Dan is de boete voor het
Heeft u een lening waarbij u vermogen opbouwt om uw
eerder terugbetalen van dit leningdeel bij verhuizen
lening terug te betalen? Lees dan meer over renteaftrek in
nooit hoger dan € 6000.
hoofdstuk 2.6.
Na afloop van de rentevaste periode waarvoor
rentemiddeling is afgesproken, kunt u uw leningdeel
Het maximale belastingpercentage waartegen aftrek van
gewoon weer terugbetalen bij verhuizen zonder
boeterente en aftrek van hypotheekrente mogelijk is, daalt
boete, zoals dat in de voorwaarden is beschreven.
jaarlijks. Daarnaast is het niet zeker dat de renteaftrek in de
toekomst blijft bestaan. Fiscale wetten en regels kunnen
2) Maximaal één keer uw rente middelen
veranderen. Heeft u een box 1 lening? En stopt de renteaftrek
Tijdens de rentevaste periode waarvoor u een middelrente
in de toekomst? Of is de rente aftrekbaar tegen een lager
heeft afgesproken, kunt u uw rente niet nóg een keer
belastingpercentage? Dan gaan uw netto maandlasten
middelen.
omhoog.
Meeverhuizen bestaand rentecontract
Aanvragen hypotheekrente wijzigen
Hierboven heeft u kunnen lezen over de verhuisfaciliteit: het
Als u uw hypotheekrente wilt wijzigen, kunt u dit aanvragen
meenemen van uw bestaande rentecontract naar een lening
via www.rabobank.nl/hyptheekrente-wijzigen. Of u neemt
voor uw nieuwe woning. Dit kunt u doen als u verhuist naar
contact op met uw adviseur. U ontvangt dan van ons een
een nieuwe woning en u uw oude woning verkoopt.
aanbod voor een nieuwe rentevaste periode en een
Voorwaarde is wel dat u een nieuwe lening aangaat binnen 6
toelichting waarin staat hoe wij uw boete en/of uw
maanden nadat u uw oude lening heeft terugbetaald. Op dat
middelrente hebben berekend.
moment moet wel voldaan worden aan de
acceptatievoorwaarden die wij dan aan zo’n soort lening
stellen.
U kunt de rente van uw oude leningdeel dan meenemen. Het
bedrag van het nieuwe leningdeel is niet hoger dan het
bedrag van het oude leningdeel op het moment dat u dat
heeft afgelost. De rentevaste periode van het nieuwe
leningdeel stopt op hetzelfde moment als bij het oude
leningdeel.
Misschien moet u wél een opslag, een hogere opslag of een
extra opslag betalen op de rente voor het nieuwe leningdeel.
Bijvoorbeeld vanwege de hoogte van de lening in verhouding
tot de waarde van de nieuwe woning. In de algemene
voorwaarden leest u meer over de verhuisfaciliteit.
Versie: juli 2016
Blad 3 van 8
2. Rentevormen en
overige informatie
Verder mag u ieder kalenderjaar een bepaald percentage van
het beginbedrag van het leningdeel eerder terugbetalen
zonder boete. Meestal is dit 20%. In de algemene
voorwaarden voor particuliere leningen van de Rabobank die
gelden voor het leningdeel kunt u lezen welk percentage
geldt. Wilt u meer dan 20% terugbetalen? Dan moet u
2.1 Vaste rente
misschien een boete betalen. In de algemene voorwaarden
Wat is een vaste rente?
voor particuliere leningen van de Rabobank die gelden voor
Een vaste rente is een rentevorm waarbij de rente niet
het leningdeel, leest u meer over eerder terugbetalen en de
verandert in de periode die u met ons heeft afgesproken. Deze
boete.
periode noemen wij de rentevaste periode. U kunt de rente
vastzetten voor 1 tot en met 15 jaar, 20 jaar, 25 jaar of 30 jaar.
Wat zijn de risico's?
Tijdens de rentevaste periode blijft de rente gelijk. Daarna kunt
Wat gebeurt er aan het einde van de rentevaste periode?
u de rente opnieuw vastzetten. Of misschien kiest u voor een
Drie maanden voor het einde van de rentevaste periode krijgt
andere rentevorm. Het kan zijn dat de rente die u betaalt
u van ons een brief. Daarin bieden wij u een aantal rentevaste
hierna dus verandert. De rente kan dalen, maar ook stijgen.
periodes aan met de rentetarieven die op dat moment gelden.
Stijgt de rente? Dan kunt u misschien de lasten van uw
Wilt u een andere rentevorm? Dat kan. U kunt namelijk kiezen
leningdeel niet meer betalen. Hoe langer de rentevaste
uit onze rentevormen die dan gelden.
periode duurt, hoe langer u zekerheid heeft over de rente die
u betaalt. Meestal betaalt u voor een langere rentevaste
Wanneer moet u rente betalen?
periode een hogere rente dan voor een kortere rentevaste
De rente betaalt u aan het eind van iedere maand. Dit bedrag
periode. Bij een langere rentevaste periode kan de boete ook
schrijven wij automatisch af van uw betaalrekening.
hoger zijn als u een leningdeel eerder terugbetaalt, dan bij een
kortere rentevaste periode.
Wanneer kunt u zonder boete het leningdeel met vaste rente
eerder terugbetalen?
Betaalpakketkorting
U kunt zonder boete een leningdeel met vaste rente helemaal
Heeft u een betaalrekening bij de Rabobank waarop uw
of voor een deel terugbetalen als:
inkomen binnenkomt? En worden de lasten van uw
-
u gaat verhuizen en uw woning verkoopt. Deze
leningdeel via een volmacht afgeschreven van die
uitzondering geldt niet als u heeft gekozen voor
betaalrekening? Dan krijgt u, wanneer u een nieuwe
rentemiddeling en u verhuist tijdens de rentevaste
rentevaste periode kiest, de Betaalpakketkorting op uw rente.
periode van de rente die u heeft gekozen bij
Deze korting krijgt u tijdens de overeengekomen rentevaste
rentemiddeling. In dat geval moet u wel een boete
periode. Op www.rabobank.nl kunt u lezen hoe hoog de
betalen, maar is deze boete niet hoger dan 3% van
Betaalpakketkorting is.
het leningbedrag dat u terugbetaalt. In hoofdstuk 1
kunt u lezen wat er nog meer geldt als u geen
Worden de lasten van het leningdeel niet meer via een
gebruikt maakt van de verhuisfaciliteit bij
volmacht afgeschreven van een betaalrekening bij de
rentemiddeling;
Rabobank? Of komt uw inkomen niet meer binnen op de
-
het de laatste dag van de rentevaste periode is; of
betaalrekening bij de Rabobank? Dan kan de
-
uw echtgenoot of echtgenote overlijdt en het
Betaalpakketkorting vervallen.
leningdeel binnen 1 jaar na dat overlijden aan ons
De Betaalpakketkorting geldt alleen voor vaste rente (inclusief
wordt terugbetaald.
rentebedenktijd) voor particuliere hypotheken. Andere
Versie: juli 2016
Blad 4 van 8
rentevormen en de OverbruggingsHypotheek zijn uitgesloten
Bij een variabele rente kunt u niet kiezen voor rentemiddeling.
van de Betaalpakketkorting.
Hoe is variabele rente opgebouwd?
Het is mogelijk dat we op enig moment geen
Onze variabele rente voor een lening voor een woning is nu
Betaalpakketkorting meer aanbieden. U kunt er dan dus niet
opgebouwd uit de volgende vijf onderdelen:
meer voor in aanmerking komen. Ook kunnen we voor nieuwe
1)
Het basistarief
rentevaste periodes de voorwaarden voor de
2)
Een opslag door ontwikkelingen op kapitaalmarkten
Betaalpakketkorting aanpassen.
en kapitaalkosten
3)
2.2 Rentebedenktijd
Een opslag voor doorlopende kosten (bijvoorbeeld:
administratiekosten en beheerkosten)
Wat is rentebedenktijd?
4)
Een winstopslag
Bij een vaste rente kunt u ook kiezen voor rentebedenktijd.
5)
Individuele risico opslag
Hiervoor betaalt u wel een extra opslag op de rente. Tijdens de
rentebedenktijd kunt u de rente één keer voor een nieuwe
De hoogte van de verschillende onderdelen kan veranderen,
rentevaste periode vastzetten. Of u kunt de rente omzetten
waardoor de variabele hypotheekrente kan wijzigen. In de
naar een andere rentevorm.
toekomst kunnen er misschien onderdelen bijkomen of
Is de rentevaste periode langer dan twee jaar? Dan is de
verdwijnen.
rentebedenktijd de laatste twee jaar van de rentevaste
periode. Is de rentevaste periode twee jaar of korter? Dan is de
Het basistarief bestaat uit de spaarrente die wij moeten
rentebedenktijd gelijk aan de rentevaste periode. Bij
betalen aan klanten. En alle kosten die we maken voor
rentemiddeling kunt u niet kiezen voor een vaste rente met
spaarrekeningen met variabele rente. Deze kosten zijn
rentebedenktijd.
bijvoorbeeld administratiekosten. Omdat de hoogte van de
kosten voor spaarrekeningen kan stijgen of dalen, leidt een
Wat als de rentebedenktijd stopt?
wijziging van de variabele spaarrente niet automatisch tot een
Dan gebeurt hetzelfde als bij het einde van de rentevaste
stijging of daling van de variabele hypotheekrente. Ook de
periode. Meer hierover kunt u lezen in het hoofdstuk over
hoogte van de andere onderdelen kan dalen of stijgen. Ook
vaste rente.
hierdoor leidt een daling of stijging van de spaarrente niet
automatisch tot een daling of stijging van de variabele
Wanneer kunt u zonder boete het leningdeel met vaste rente
hypotheekrente.
met rentebedenktijd eerder terugbetalen?
Dit kunt u lezen in het hoofdstuk over vaste rente. Verder kunt
Wanneer moet u rente betalen?
u zonder boete uw leningdeel helemaal of voor een deel
De rente betaalt u aan het einde van iedere maand. Dit bedrag
terugbetalen als de rentebedenktijd loopt.
schrijven wij automatisch af van uw betaalrekening.
Wat zijn de risico's?
Hoe gaat het met eerder terugbetalen?
Dit kunt u lezen in het hoofdstuk over vaste rente.
Bij deze rentevorm kunt u het leningdeel altijd helemaal of
voor een deel terugbetalen. Dit kost u niets. Ook kunt u altijd
2.3
Variabele rente
een ander rentetype kiezen. U betaalt dan wijzigingskosten.
Wat is een variabele rente?
De variabele rente is een rentevorm waarbij wij de rente
Wat zijn de risico's?
steeds kunnen aanpassen. De rente kan stijgen of dalen.
Een variabele rente kan altijd dalen of stijgen. Misschien kunt u
Verandert de rente? Dan veranderen uw lasten ook.
dan de lasten van uw leningdeel niet meer betalen.
Versie: juli 2016
Blad 5 van 8
Kunt u de variabele rente omzetten naar een andere
alle leningdelen. De opslagen zijn gebaseerd op
rentevorm?
ervaringscijfers.
Heeft u een leningdeel met een variabele rente? Dan kunt u
de variabele rente altijd omzetten naar een andere rentevorm.
De Rabobank heeft nu vier tariefklassen:
U kunt kiezen uit alle rentevormen die wij u op dat moment
aanbieden. U betaalt hiervoor wijzigingskosten. Op
www.rabobank.nl kunt u lezen hoe hoog deze kosten zijn.
2.4
Tariefklasse
Lening ten opzichte van
waarde van de woning
Opslag
NHG
Lening met NHG
Geen opslag
Basis
Lening lager dan of gelijk aan
67,5% van de marktwaarde
van de woning
Geen opslag
Midden
Lening boven 67,5% maar
lager dan of gelijk aan 90%
van de marktwaarde van de
woning
0,4% opslag
Hoog
Lening boven 90% van de
marktwaarde van de woning
0,9% opslag
Opslagen op de rente
Bij iedere lening loopt de bank risico’s. Bijvoorbeeld het risico
op achterstanden in betalingen. Of het risico dat u de
maandlasten niet meer aan ons kunt betalen. Bijvoorbeeld
omdat u gaat scheiden, arbeidsongeschikt of werkloos raakt.
Deze risico’s brengen voor ons kosten met zich mee. Deze
Wij kunnen deze tariefklassen en de hoogte van de opslagen
risicokosten verwerken wij in het rentepercentage dat u moet
altijd veranderen. Ook kunnen wij de manier waarop wij
betalen. Dat doen wij ook met de kapitaalkosten. Dit zijn
bepalen in welke tariefklasse uw lening valt, veranderen. Voor
kosten die de bank maakt om het geld te verkrijgen om de
leningen met Nationale Hypotheekgarantie geldt één
lening te kunnen geven.
tariefklasse. Hiervoor geldt nu geen opslag.
Bij sommige leningen lopen wij meer risico. Bijvoorbeeld als
Hoe kunt u uw opslag verlagen?
het leningbedrag hoog is ten opzichte van de marktwaarde
Misschien kunt u een lagere opslag krijgen. Bijvoorbeeld
van de woning. Wij lopen dan onder andere het risico dat u bij
omdat u aflost op uw lening. Of omdat de marktwaarde van
verkoop of bij gedwongen verkoop de lening niet helemaal
uw woning is gestegen.
kunt terugbetalen. Voor dit risico rekenen wij een opslag. Drie
Wilt u gaan aflossen op uw lening? Kijk dan op
maanden voor het einde van uw rentevaste periode sturen wij
www.rabobank.nl of neem contact op met uw adviseur.
u een nieuw aanbod. Voordat wij u dat aanbod doen, bepalen
we opnieuw de opslag. Dit doen we op de volgende manier:
Heeft u het idee dat de marktwaarde van uw woning is
1)
We nemen uw totale leningbedrag als uitgangspunt.
gestegen? Of dat u inmiddels zoveel heeft afgelost dat u in
2) Dat leningbedrag verminderen we met het bedrag dat u
een andere tariefklasse valt? En dat uw opslag kan worden
op de lening dan heeft terugbetaald en de dan
verlaagd of verwijderd? Neem dan contact op met uw
opgebouwde waarde in een verpande verzekering of
adviseur. We spreken dan met u af hoe we de actuele
spaarrekening. Als u deze opgebouwde waarde heeft
marktwaarde gaan bepalen. Dat kan soms met een WOZ-
gespaard, nemen wij 100% van die opgebouwde waarde
waarde. Of anders met een recent taxatierapport. Wij bepalen
mee. Als u de opgebouwde waarde heeft belegd, nemen
welke voorwaarden hierbij gelden. Overleg dus eerst met uw
wij een percentage van die opgebouwde waarde mee.
adviseur voordat u een opdracht tot taxatie geeft.
Dat doen wij omdat de waarde van uw beleggingen kan
fluctueren. Uw adviseur kan u hier meer over vertellen.
3) Daarna vergelijken we dat leningbedrag met de
marktwaarde van de woning die bij ons bekend is.
Die uitkomst bepaalt in welke ‘tariefklasse ‘ een lening valt. En
Andere opslagen
Er kunnen ook nog andere opslagen gelden. Bijvoorbeeld voor
een lening:
-
vakantiehuis, beleggingspand of een boot.
welke opslag voor een lening geldt. Bestaat uw lening uit
meerdere leningdelen? Dan geldt deze opslag in principe voor
Versie: juli 2016
met een ander onderpand dan uw woning, Zoals een
-
naast uw lening met Nationale Hypotheekgarantie.
Blad 6 van 8
-
2.6
met rentebedenktijd.
Waar moet u op letten als u een hypotheek heeft
waarbij u vermogen opbouwt om uw lening terug te
Bij rentemiddeling hanteren we ook een opslag die nu 0,2 % is.
betalen?
Deze renteopslag is een tegemoetkoming in de kosten die wij
Bij een Rabo OpbouwHypotheek, een Spaar ZekerHypotheek,
voor rentemiddeling maken. Deze kosten ontstaan omdat wij
een OpMaat Hypotheek of een SpaarOptimaalhypotheek
de renteverplichtingen die wij op de kapitaalmarkt zijn
bouwt u vermogen op een geblokkeerde spaarrekening of in
aangegaan moeten aanpassen, als klanten tussentijds hun
een kapitaalverzekering. Wij noemen dit soort producten een
rentecontract wijzigen. Normaal gesproken betaalt u bij het
opbouwproduct. Voor deze producten gelden de volgende
wijzigen van uw rentecontract een boete die onder andere
aandachtspunten. Deze gelden alleen als u vermogen
een vergoeding is voor deze kosten. Bij rentemiddeling
opbouwt door te sparen.
ontvangen wij deze vergoeding niet direct, maar verspreid
over de toekomstige maanden van uw nieuwe rentevaste
Gevolgen voor de inleg of premie die u moet betalen voor uw
periode. Wij hebben echter wel direct de kosten. Daarom
opbouwproduct
rekenen wij deze extra opslag bij rentemiddeling.
Bij een opbouwproduct waarin u spaart, is de rente meestal
gekoppeld aan de rente die u moet betalen voor het
2.5 Wat zijn de gevolgen als de rente stijgt?
leningdeel. Als u kiest voor een nieuwe rentevaste periode,
Zet u de rente voor een korte periode vast?
dan heeft dit ook gevolgen voor uw inleg op de spaarrekening
Dan heeft u nu misschien lage lasten. U loopt dan wel het
of premie voor de spaarverzekering. Is de rente die u kiest
risico dat de rente na deze korte periode is gestegen. Uw
lager dan de rente die u nu betaalt? Dan kan de inleg of
lasten gaan dan omhoog.
premie stijgen. Kiest u een hogere rente? Dan kan de premie
Wilt u meer zekerheid? Dan moet u de rente langer vastzetten.
of inleg dalen. Uw adviseur kan u hier meer over vertellen.
De rente is doorgaans hoger. Net als de boete die u misschien
moet betalen als u het leningdeel eerder terugbetaalt.
Einddatum opbouwproduct en gevolgen renteaftrek
Bij een opbouwproduct is het belangrijk dat u eerst nagaat
Heeft u een variabele rente?
wat de einddatum is van het opbouwproduct. Deze
Wij kunnen de rente altijd aanpassen. Een variabele rente kan
einddatum vindt u in de overeenkomst van de spaarrekening
dalen. Maar ook stijgen.
of op de polis van de spaarverzekering. Zo kunt u dan de
Wilt u meer zekerheid? Dan moet u de rente vastzetten.
rentevaste periode afstemmen op de einddatum van het
De rente is doorgaans hoger. U moet dan misschien een boete
opbouwproduct. Kiest u voor een langere rentevaste periode?
betalen als u het leningdeel eerder terugbetaalt.
Dan kan dat nadelige gevolgen hebben voor de renteaftrek. In
dit geval bestaat het risico dat de Belastingdienst alleen de
Een rekenvoorbeeld als de rente stijgt
renteaftrek toestaat voor een rente die hoort bij een
Om het voor u duidelijk te maken, toont het volgende
rentevaste periode die gelijk is aan de einddatum van het
voorbeeld wat een rentestijging betekent voor uw maandlast.
opbouwproduct. Wij leggen dit hierna uit met twee
Hier ziet u wat er gebeurt als de rente met 1%, 2% of 3% stijgt
voorbeelden:
bij een Aflossingsvrije Hypotheek van € 200.000.
Met een rente van
Betaalt u per maand aan rente
5%
€ 833
6%
€ 1.000
7%
€ 1.166
8%
€ 1.333
Versie: juli 2016
Blad 7 van 8
Voorbeeld 1: U bouwt in het opbouwproduct een bedrag op
2.8 Wat zijn de kosten om een rentevorm aan te passen?
dat gelijk is aan uw lening
U betaalt geen kosten of een boete als u voor een leningdeel
Lening:
€ 100.000
een andere rentevorm of een andere rentevaste periode kiest:
Gewenst eindspaarbedrag:
€ 100.000
- aan het einde van een rentevaste periode van dat
Einddatum opbouwproduct:
nog 3 jaar tot einddatum
Gekozen nieuwe rentevaste periode:
15 jaar vast tegen 4%
Rentevaste periode tot einddatum: 3 jaar vast tegen 3%
leningdeel;
- tijdens een rentebedenktijd van dat leningdeel; of
- aan het einde van de opslagvastperiode van dat leningdeel.
Dat geldt ook als u een variabele rente heeft en u wilt deze
Staat de Belastingdienst alleen de renteaftrek toe voor een
wijzigen naar een vaste rente.
rente die hoort bij een rentevaste periode die gelijk is aan de
einddatum van het opbouwproduct? Dan betekent dit in dit
Wilt u op een ander moment de rentevorm of rentevaste
voorbeeld dat u slechts 3% kunt aftrekken in plaats van 4%. U
periode aanpassen?
kunt dan 1% niet aftrekken.
Dan betaalt u wijzigingskosten. Misschien moet u in dat geval
ook een boete betalen. In de algemene voorwaarden voor
Voorbeeld 2: U bouwt in het opbouwproduct een lager bedrag
particuliere geldleningen van de Rabobank die gelden voor
op dan uw lening
het leningdeel, leest u meer hierover.
Lening:
€ 100.000
Gewenst eindspaarbedrag:
€ 60.000
Einddatum opbouwproduct:
nog 3 jaar tot einddatum
Gekozen nieuwe rentevaste periode:
Rentevaste periode tot einddatum:
15 jaar vast tegen 4%
3 jaar vast tegen 3%
Staat de Belastingdienst alleen de renteaftrek toe voor een
rente die hoort bij een rentevaste periode die gelijk is aan de
einddatum van het opbouwproduct? Dan houden ze rekening
met de verhouding tussen uw leningbedrag en het gewenste
eindspaarbedrag. Dit betekent in dit voorbeeld dat u
60.000/100.000e deel van 1% = 0,6% niet kunt aftrekken. U kunt
dan dus slechts 3,4% aftrekken in plaats van 4%.
Als u zekerheid wilt of u de rente helemaal kunt aftrekken, dan
kunt u dit schriftelijk voorleggen aan de Belastingdienst.
Eventueel in overleg met uw belastingadviseur.
2.7 Wat zijn de gevolgen voor uw inlegdepot of
premiedepot?
De rente die u vergoed krijgt op uw inlegdepot of
premiedepot is gekoppeld aan de rente van uw lening. Daalt
bijvoorbeeld de rente van uw lening, dan daalt ook de rente
die u vergoed krijgt op uw depot. Hierdoor kan het depot
eerder leeg zijn. Uw adviseur kan u hier meer over vertellen.
Versie: juli 2016
Blad 8 van 8