Transcript 013H Mutuo garantito da ipoteca prima casa

Foglio n°
013H
FOGLIO INFORMATIVO
relativo ai
MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L’ACQUISTO DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE
A TASSO FISSO
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca di Credito Cooperativo di Caravaggio s.c.
Via Bernardo da Caravaggio s.n.c. - cap 24043 – Caravaggio (BG)
Tel.: 0363/354411 - Fax: 0363/354611
[email protected] - www.bcccaravaggio.it pec: [email protected]
Codice Fiscale/P.Iva 00251470167
Registro delle imprese della CCIAA di Bergamo nr. 259
Iscritta all’albo della Banca d’Italia n° 08441 cod ABI 08441
Iscritta all’albo delle società cooperative al n. A160364
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli
obbligazionisti del Credito Cooperativo
CHE COS’È IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L’ACQUISTO
DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO FISSO
Il mutuo garantito da ipoteca per l’acquisto dell’abitazione principale è un finanziamento a medio – lungo
termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili, finalizzato all’acquisto,
costruzione o ristrutturazione, da parte del cliente, dell’abitazione principale. Può servire anche per sostituire
o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente o i suoi familiari dimorano abitualmente.
Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un
piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto.
Il tasso di interesse è fisso e le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Il finanziamento può essere perfezionato sotto forma di “mutuo fondiario” o di “mutuo ipotecario”.
L’ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all’80% del minore tra costo di
acquisto e valore di perizia (obbligatorio). Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora
vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze
di assicurazione).
Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il limite dell’80% deve comprendere il capitale
residuo del precedente finanziamento.
Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà.
All’atto della stipula del contratto sono previste le seguenti spese a carico del mutuatario: spese d’istruttoria,
spese per “assicurazione immobile” obbligatoria, spese per la perizia tecnica, spese notarili, tassa ipotecaria,
oneri fiscali. I relativi importi massimi, ad esclusione delle spese notarili, sono indicati nelle Sezioni “Spese
per la stipula del contratto” e “Altre spese da sostenere”.
Allo scopo di determinare il valore dell’immobile offerto in garanzia è richiesta una perizia tecnica, redatta da
un perito della Banca, oppure scelto dal cliente.
La durata medio – lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta
sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601).
Sono inoltre previsti sgravi fiscali sugli interessi pagati alla Banca. Ulteriori informazioni su questi sgravi
possono essere reperite sul sito internet del Ministero dell’economia e delle finanze (www.finanze.it) o
rivolgendosi all’ufficio crediti speciali della Banca.
Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o
disoccupazione del cliente.
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I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto
le condizioni economiche applicate al cliente, eccettuato il tasso di interesse. Solo se il mutuatario non è un
consumatore o una micro-impresa, il contratto può prevedere la possibilità, per la Banca, di modificare in via
unilaterale anche i tassi di interesse, al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto
medesimo.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura
del tasso, degli importi delle singole rate e dell’ammontare complessivo del debito da restituire,
indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In
questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può
scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it,
presso tutte le filiali e sul sito www.bcccaravaggio.it della Banca.
NI SULLA BANCA
CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L’ACQUISTO DELL’ABITAZIONE
PRINCIPALE
Tasso annuo effettivo globale (TAEG) non Soci BCC
riferito ad un mutuo garantito da ipoteca per l’acquisto dell’abitazione principale di euro 100.000,00
della durata di 10 anni con rata mensile di €937,97 al tasso nominale fisso del 2,35%
TAEG 2,844%
Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del
finanziamento concesso.
Il TAEG comprende il tasso di interesse, le spese, le commissioni, le imposte e tutti gli altri costi (di cui la
Banca sia a conoscenza), relativi ai servizi accessori obbligatori, connessi con il contratto di credito e più
precisamente:
- istruttoria €800,00 una tantum;
- perizia tecnica €250,00 una tantum;
- assicurazione scoppio e incendio €76,70 annui (valore assicurato €100.000,00);
- incasso singola rata €3,00;
- imposte e tasse €250 una tantum (imposta sostitutiva);
- invio documento di sintesi mutuo.
Il costo della perizia è da considerarsi indicativo, in quanto soggetto alle diverse tariffe peritali.
La spesa della polizza “scoppio e incendio” è presunta e ricalca un’ipotesti di polizza standard.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali gli eventuali oneri fiscali diversi dall’imposta sostitutiva, le
eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di
mora e i costi relativi ai servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento nonché le
spese notarili e l’iscrizione ipotecaria.
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Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Calcolato includendo anche la polizza assicurativa facoltativa “Le rate protette” – per morte,
invalidità permanente totale o perdita involontaria di impiego
riferito ad un mutuo garantito da ipoteca per l’acquisto dell’abitazione principale di euro 100.000,00
della durata di 10 anni con rata mensile di €980,29 al tasso nominale fisso del 2,35%
TAEG 3,729%
Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del
finanziamento concesso.
Il TAEG comprende il tasso di interesse, le spese, le commissioni, le imposte e tutti gli altri costi (di cui la
Banca sia a conoscenza), relativi ai servizi accessori obbligatori, connessi con il contratto di credito e più
precisamente:
- istruttoria €800,00 una tantum;
- perizia tecnica €250,00 una tantum;
- assicurazione scoppio e incendio €76,70 annui (valore assicurato €100.000,00);
- incasso singola rata €3,00;
- imposte e tasse €250 una tantum (imposta sostitutiva);
- invio documento di sintesi mutuo
In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore meramente indicativo.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per li notaio e l’iscrizione dell’ipoteca, le eventuali
penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i
costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento salvo le polizze
assicurative che, in questo indicatore di costo, sono incluse.
Il TAEG è stato calcolato alla luce di informazioni ricavate per stima, rappresentative del contratto in oggetto,
ipotizzando che un cliente tipo, ad esempio lavoratore dipendente di ente privato, dell’età di 30 anni,
sottoscriva anche una polizza assicurativa facoltativa, “Le rate protette” – assicurazione per morte, invalidità
permanente totale o perdita involontaria di impiego-, con premio annuo pari a €507,13.
TASSI
MASSIMI
VOCI
COSTI
Importo massimo finanziabile
Euro 200.000,00
Durata minima
Durata massima
anni 5
anni 25
Modalità di calcolo degli interessi
Gli interessi sono calcolati con riferimento
all’anno civile (365 giorni).
MUTUI A TASSO FISSO
Tasso di interesse nominale annuo
arrotondato ai 5 centesimi superiore
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IRS 6 mesi lettera 25 anni + spread =
3,35%
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Spread
Media mensile IRS 6 mesi lettera del mese
precedente la stipula, rapportata alla
durata del finanziamento.
Soci Bcc
non Soci Bcc
2,00%
2,25%
Tasso di interesse di preammortamento
Pari al tasso di ammortamento
Tasso di mora
2,00 punti percentuali in più rispetto al
tasso in vigore
Spese per la gestione del
rapporto
Spese per la stipula del contratto
Parametro di riferimento
SPESE MASSIME
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Istruttoria
Soci Bcc
€600,00
Trasferta per stipula contratto Fuori
Sede Banca
Entro 25 Km
da Km 26 a Km 50
da Km 51 a Km 100
da Km 101
Mancata erogazione mutuo
Euro 50,00
Non Soci Bcc
€ 800,00
€ 75,00
€ 125,00
€ 200,00
€ 300,00
Eventuale rilascio copia del contratto pari alle spese di istruttoria
idonea alla stipula, prima della
fissazione dell’atto notarile
Eventuale rilascio copia del contratto
Gratuita
idonea alla stipula dopo aver concordato
la data dell’atto notarile
Gestione pratica
euro 0,00
Spese quietanza e incasso rata con
invio cartaceo
euro 3,00
Spese quietanza e incasso rata con
invio elettronico
euro 2,00
Spese per comunicazioni
periodiche
Spese per altre comunicazioni a mezzo
raccomandata
Spese per richiesta documentazione
In forma cartacea Euro 1,00
On line
Euro 0,00
€4,00
Massimo Euro 6,00 per ogni documento
richiesto.
Per i costi di dettaglio si rinvia Foglio
Informativo n.40
Spese per sollecito pagamento
€3,00
Variazione/restrizione/rinnovazione di
ipoteca
euro 200,00
Accollo mutuo
euro 100,00
Sospensione pagamento rate
euro 0,00
Variazione durata ammortamento/piano
preammortamento
0,10% dell’importo erogato con un
massimo di Euro 1.000,00
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Attestazione estinzione mutuo
Euro 25,00
Estinzione anticipata o decurtazione
Euro 0,00
Cancellazione ipoteca
Euro 0,00
Trasferta per assenso cancellazione dei
ipoteca Fuori Sede Banca
PIANO DI
AMMORTAM
ENTO
Per ogni erogazione mutuo a S.A.L.
Entro 25 Km
da Km 26 a Km 50
da Km 51 a Km 100
da Km 101
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€ 75,00
€ 125,00
€ 200,00
€ 300,00
euro 200,00
Tipo di ammortamento
Progressivo “francese” con quote di
capitale predeterminate al tasso di
interesse iniziale
Tipologia di rata
Di importo costante
Periodicità delle rate
Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (Fonte il Sole 24 Ore)
Parametro di riferimento
Media mensile IRS 6 mesi lettera 25anni
Media mensile IRS 6 mesi lettera 25anni
Media mensile IRS 6 mesi lettera 25anni
Data
Febbraio 2016
Marzo 2016
Aprile 2016
Valore
1,15%
1,15%
1,10%
Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento
della stipula.
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA non soci BCC
Tasso di
Interesse
2,35%
2,70%
3,10%
3,35%
Durata del
finanziamento
(anni)
10
15
20
25
Importo della rata
mensile per €
100.000 di capitale
€935,97
€676,34
€559,75
€492,76
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero
108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet
(www.bcccaravaggio.it).
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INFORMAZIONI SULLE COPERTURE ASSICURATIVE
Assicurazione obbligatoria incendio
a protezione dell’immobile ipotecato
Il cliente è tenuto ad assicurare l’immobile su cui è iscritta
l’ipoteca per tutta la durata del finanziamento, contro i
danni causati da incendio, scoppio e fulmine. Il cliente è
libero di scegliere la polizza sul mercato e, in caso di
polizza rilasciata da un intermediario terzo, la stessa deve
essere di gradimento della Banca.
Il cliente può espressamente e liberamente richiedere alla
Banca la polizza assicurativa indicata nel presente foglio
informativo.
Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente
può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili sul
sito
www.assimoco.it/assimoco/offerta/protezione-personacasa-famiglia/protezione-beni/famiglia-confort-coop.htm, o
richiederne copia presso le nostre filiali.
La Banca di Credito
Caravaggio propone:
Cooperativo
di
 la polizza “Famiglia Confort” incendio e
scoppio, prestata da Assimoco spa.
Si tratta di una soluzione del Gruppo
Assimoco per la tutela del nucleo domestico e
del patrimonio familiare, in grado di soddisfare
ogni esigenza di protezione. La copertura di
Famiglia Confort si estende anche ai membri
della famiglia, tutelandoli in caso di furto o
rapina
anche
all'esterno
delle
mura
domestiche.
In tale ipotesi, la polizza non verrà in ogni modo vincolata a
favore della Banca.
Qualora invece il cliente stipuli una polizza non collocata
dalla Banca, tale polizza sarà vincolata a favore di
quest’ultima.
Polizza assicurativa facoltativa
Le polizze assicurative accessorie al finanziamento
sono facoltative e non indispensabili per ottenere il
finanziamento alle condizioni proposte.
Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere
alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza
scelta liberamente sul mercato.
Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente
può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili sul
sito
www.assimoco.it/assimoco/offerta/protezione-personacasa-famiglia/mutui-e-finanziamenti/le-rate-protetteassimoco.html, o richiederne copia presso le nostre filiali.
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La banca propone:
 Le rate protette prestata da Assimoco
spa.
Questa polizza è rivolta a chi ha sottoscritto un
prestito o un mutuo e voglia la certezza di
poter far fronte all’impegno economico
mensile, rappresentato dalla rata del
finanziamento, anche in presenza di una grave
avversità, quali infortunio, interruzione del
rapporto di lavoro, ricovero ospedaliero,
oppure in caso di eventi definitivi quali
decesso
o
invalidità
permanente
dell’assicurato, che potrebbero minacciare il
patrimonio familiare.
E’ altresì rivolto a chi abbia già una copertura
assicurativa che però non ricomprende tutti i
rischi possibili derivanti da malattia, infortunio,
interruzione del rapporto di lavoro e ritenga
opportuno sottoscrivere una copertura globale.
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 Polizza Mutuo assicurato codice tariffa
4C27U) prestata da Bcc Vita
Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente
può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili sul
sito
http://www.bccvita.it/template/default.asp?i_menuID=50285
Questa polizza collettiva è rivolta ai titolari di
mutuo e assicura il rimborso del debito residuo
in caso di morte o invalidità totale permanente
da infortunio o malattia – di grado uguale o
superiore al 66% - dell’assicurato mutuatario
o richiederne copia presso le nostre filiali
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da oggetti terzi:
Perizia tecnica
Spese notarili
Polizza assicurativa contro i rischi di scoppio e
incendio dell’immobile, prestata da altra compagnia
assicurativa a scelta dall’interessato (in alternativa a
Assimoco spa)
Secondo tariffa peritale
Secondo la tariffa notarile
Premio su un importo assicurato pari almeno al
valore di perizia dell’immobile oggetto di ipoteca, con
vincolo a favore della banca per tutta la durata del
finanziamento.
Imposta sostitutiva (per finanziamenti per i quali è
stata esercitata l’opzione)
0,25% oppure 2% della somma erogata
Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti per i
quali non è stata esercitata l’opzione dell’imposta
sostitutiva)
euro 156,00
TEMPI DI EROGAZIONE
- Durata dell’istruttoria: entro 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa
- Disponibilità dell’importo: entro 11 giorni dall’atto notarile
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ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 5 giorni
senza pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo.
L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora
dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del mutuo.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra
banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio
commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla
data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (Banca di Credito Cooperativo di Caravaggio Via
Bernardo da Caravaggio s.n.c – 24043 Caravaggio), indirizzo e-mail [email protected] e pec
[email protected] che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a:
 Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere
alla banca;
 Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare
una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di
raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per
questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel
Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54,
tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli
strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa
domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso
il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione
del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario
purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
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LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Istruttoria
Parametro di riferimento (per i
mutui a tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento
“francese”
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Rimborso in un’unica soluzione
Spread
Tasso annuo effettivo globale
(TAEG)
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale
annuo
Tasso di mora
Tasso effettivo globale medio
(TEGM)
Spesa per documento
aggiornato al 01/05/2016
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il
debito al creditore.
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui
richiesti da persone fisiche e destinati
all’acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo
diversi dalla prima casa, per i quali l’imposta sostitutiva è pari al 2% della
somma erogata.
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
determinare il tasso di interesse.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle
singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito
nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la
durata del mutuo.
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso.
Il TAEG comprende il tasso di interesse, le spese, le commissioni, le
imposte e tutti gli altri costi (di cui la Banca sia a conoscenza) relativi ai
servizi accessori connessi con il contratto di credito e obbligatori per
ottenere il finanziamento.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va
dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima
rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e
delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso
di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli
pubblicati, il tasso soglia dell’operazione e accertare che quanto richiesto
dalla banca non sia superiore.
La spesa “per documento” si intende a prescindere dal numero di pagine
che lo compongono.
Ad esempio: un estratto conto relativo ad un periodo, anche se consta di
più pagine è considerato singolo documento.
9/9