Transcript Soorten Kredieten - Serneels kredietadvies

1
Soorten kredieten
Hypothecair krediet
2
Hypothecair krediet met kapitaalaflossing (terugbetaling)
Overbruggingskrediet
Een combinatie van verschillende types
Hypothecair krediet met kapitaalopbouw (Bulletkrediet)
Vast of variabele rentevoet?
Terugbetalingstermijn
Waarborgen
Schuldsaldoverzekering
2
3
3
4
5
5
6
Autofinanciering
8
Persoonlijke lening
9
Investeringskrediet
10
Leasing
11
Financiële Leasing
Renting met aankoopoptie (operationele leasing)
Full Service Leasing (operationele leasing)
Herfinanciering
12
12
12
13
Centralisatie van kredieten
14
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
3
Kredietmakelaar
in samenwerking met
2
Hypothecair krediet
Wanneer u een woning wenst te bouwen, kopen of verbouwen, zijn uw eigen middelen vaak onvoldoende. U
kan een hypothecair krediet aangaan om het benodigde
budget te verzamelen om uw plannen te realiseren. Natuurlijk brengt dit een aantal praktische vragen met
zich mee. Hoeveel kunnen we lenen? Op welke looptijd
kan dat? Welke formule nemen we best? Welke kosten
brengt de aankoop van een woning met zich mee? Allemaal zeer belangrijke vragen waarop wij u graag een
antwoord geven!
Een hypothecair krediet kan worden aangegaan door een
natuurlijke persoon, voor privé- doeleinden en kan
dienen voor de financiering van:
• Aankoop van een gebouw of van een bouwgrond
• Verbouwingswerken
• Betaling van successierechten op onroerende goederen
• Overname door een mede-eigenaar van de onverdeelde
aandelen in het eigendom
Hypothecair krediet met kapitaalaflossing
(terugbetaling)
De meest gebruikelijke formule is deze waarbij u elke
maand hetzelfde bedrag betaalt. In dat bedrag zit een
deel terugbetaling van het kapitaal, plus de intresten op het openstaan bedrag. In de beginperiode van
uw krediet, betaalt u slechts een klein gedeelte kapitaal terug omdat de intresten aanvankelijk hoog oplopen. Naarmate uw krediet vordert zal die verhouding
worden omgekeerd; de intresten liggen steeds lager
en u gaat een steeds groter gedeelte van het kapitaal
aflossen.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
3
U kan opteren voor constante terugbetalingen (mensualiteiten) of terugbetalingen met een vast kapitaalaflossing. Deze laatste optie heeft als voordeel dat
de kostprijs van uw krediet zal dalen omdat u sneller
kapitaal terugbetaalt. Ook progressieve of degressieve formules zijn mogelijk.
Overbruggingskrediet
Het is mogelijk dat u slechts voor korte termijn een
aanzienlijke som nodig heeft, bv. voor de bouw van
een nieuwe woning, in afwachting van het geld van de
verkoop van uw huis.
Zolang het krediet loopt, bent u in deze formule niet
verplicht kapitaal terug te betalen. U betaalt enkel
intresten. Het kapitaal moet pas volledig worden terugbetaald op de dag dat uw lening afloopt, of bij de
verkoop van uw woning.
Een combinatie van verschillende types
Een combinaties van verschillende types hypothecaire
kredieten kan vaak interessant zijn. Het is een krediet op maat de klant!
Hypothecair krediet met kapitaalopbouw
(Bulletkrediet)
Het hypothecair krediet met kapitaalopbouw is een
krediet waarvoor u maandelijks een premie (een bedrag) stort, zodat u het ontleende kapitaal terug opbouwt tegen de dag dat het contract afloopt.
Met dat opnieuw opgebouwde kapitaal betaalt u de bank
terug op de eindvervaldag van de lening. Ondertussen
betaalt u op het ontleende bedrag intresten zolang de
lening loopt.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
4
In het kader van een krediet met kapitaalopbouw sluit
u een levensverzekering van het type tak 21 of tak 23
af. Het verschil tussen beide types levensverzekeringen heeft vooral te maken met de risico’s die u al
dan niet bereid bent te nemen.
In tak 21 wordt de intrest op de premies die u stort
van bij de start gegarandeerd.
In tak 23 loopt het krediet via een levensverzekering, waarvan het bedrag van het kapitaal op termijn
afhankelijk is van het rendement van een investeringsfonds.
Deze terugbetalingsformule wordt hoofdzakelijk gebruikt voor de financiering van een opbrengsteigendom of een tweede verblijf én wanneer de kredietnemer
voldoende solvabel is.
Vast of variabele rentevoet?
Een vaste rentevoet, overeengekomen bij de ondertekening van de kredietovereenkomst, is gegarandeerd
voor de volledige looptijd van uw krediet. Een vaste
rentevoet kan een goed idee zijn als de rente laag
staat. U kent vooraf het bedrag dat u maandelijks zal
moet afbetalen, zolang de lening loopt. U heeft volledige zekerheid.
Een variabele rentevoet, de basisrentevoet die bij de
ondertekening werd vastgelegd, wordt daarentegen op
contractueel bepaalde tijdstippen herzien in functie
van de evolutie van een referentie-index. Deze index
is gebaseerd op de schommelingen van de intrestvoeten op de markt. Kiezen voor een variabele rentevoet
= weten dat u een vooraf gekend risico loopt, maar
speculeert op een rentedaling. Voorzichtigheidshalve,
houdt u best rekening met het worst case- scenario.
De rentevoet kan, afhankelijk van de gekozen formule,
tijdens de hele looptijd van uw lening verschillende
keren worden aangepast (jaarlijks, om de 5 jaar, na
10 jaar…). Het maandelijks terug te betalen bedrag
kan dus stijgen of dalen.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
5
Terugbetalingstermijn
De looptijd van uw hypothecair krediet bepaalt rechtstreeks het bedrag dat u maandelijks zal moeten terugbetalen en de totale kostprijs van uw krediet. De
looptijd van uw lening kan u best afstemmen op uw
huidige financiële situatie. Vaak kan het interessant
zijn om te werken met verschillende looptijden.
Looptijden van een hypothecair krediet kunnen variëren van 10 tot 30 jaar. Hoe langer de looptijd van
uw hypothecair krediet, hoe lager het bedrag dat u
maandelijks moet aflossen. De kostprijs van uw krediet
zal echter aanzienlijk hoger liggen. Indien u opteert
voor een langere looptijd, zal ook uw schuldsaldoverzekering duurder worden.
Waarborgen
Een bank zal u enkel geld lenen als zij er zeker van
zijn dat geld wordt terugbetaald. In het geval van
een hypothecair krediet zal de woning die u koopt,
bouwt of renoveert deze terugbetaling waarborgen. Er
zal daarom een hypotheekinschrijving worden genomen
op uw woning. De hypotheekinschrijving zorgt dat een
schuldeiser, zoals de bank, bevoorrecht wordt om de
kredietsom terug te vorderen bij verkoop van het in
waarborg gegeven onroerend goed. De opbrengst van de
verkoop wordt dan in de eerste plaats aangewend om de
schuld van de kredietnemer terug te betalen.
Deze bevoorrechte positie als schuldeiser wordt bekendgemaakt op het hypotheekkantoor, zodat belanghebbende derden daarvan kennis kunnen nemen. De hypotheek wordt gevestigd via een notariële akte, genaamd
de hypothecaire kredietakte.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
6
Om de kosten van de hypotheekinschrijving te drukken, kan de bankinstelling genoegen nemen met een
kleinere zekerheid, onder de vorm van de hypothecaire
volmacht. Het vestigen van een hypothecaire volmacht
gebeurt bij notariële akte. Bij een hypothecaire volmacht geeft de kredietnemer de toelating aan de kredietgever om een hypothecaire inschrijving te nemen,
zodra laatstgenoemde dat nodig vindt (bijvoorbeeld
bij aanhoudende betalingsproblemen). Het verschil met
de hypotheek zit hierin dat de kredietnemer wel de
toelating geeft om een hypotheek te nemen, maar de
kredietgever ze nog niet neemt en wellicht ook nooit
zal nemen.
De kosten van een hypothecaire volmacht zijn beduidend lager dan de kosten van een hypotheekinschrijving.
Let op! U kan enkel fiscale voordelen genieten op uw
lening als ze door een hypotheek gewaarborgd wordt.
Een lening met een hypothecair mandaat als waarborg
komt niet in aanmerking voor fiscale voordelen. In de
praktijk wordt vaak gewerkt met een combinatie van
een hypotheekinschrijving voor het fiscaal voordeel en
een mandaat voor het overige gedeelte.
Schuldsaldoverzekering
Wanneer u een lening aangaat, verbindt u zich ook om
terug te betalen. Wat gebeurt er echter als één van
beide kredietnemer overlijdt?
Om aan zo’n situatie het hoofd te bieden kunnen de
kredietnemers een verzekering aangaan, een schuldsaldoverzekering genaamd. Zij betalen een premie aan
de verzekeringsmaatschappij, die als tegenprestatie
de lening volledig of gedeeltelijk terugbetaalt als
één van hen sterft voordat de lening volledig werd
afbetaald. Kortom, bij overlijden zijn de erfgenamen
geheel of gedeeltelijk van al schulden bevrijd.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
7
De kredietnemers hebben over het algemeen de keuze
tussen het betalen van een eenmalige of een jaarlijkse premie. De schuldsaldoverzekering kan worden
afgesloten binnen fiscaliteit van het langetermijnsparen of pensioensparen, maar ook volledig buiten fiscaliteit is mogelijk. Dit kan interessant zijn indien u
op de premies geen fiscaal voordeel meer kan doen.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
8
Autofinanciering
Wie kan zich nog een leven voorstellen zonder wagen?
Een stadsautootje, een ruime gezinswagen of een volumewagen, nieuw of tweedehands; een auto kopen doe je
niet elke dag.
De autofinanciering is een lening op afbetaling met
als specifiek doel het aankopen van een voertuig. De
looptijd van een autolening is wettelijk beperkt in
functie van het geleende bedrag. Hoe lager het bedrag, hoe lager de maximale looptijd. In de praktijk
is een autolening met een duur van 5 jaar de meest
voorkomende. Het gaat om een lening met een vaste
looptijd en vaste maandelijkse betalingen. Het volledige aankoopbedrag kan worden gefinancierd, inclusief
BTW. Een voorschot is niet noodzakelijk.
Wij gaan voor u op zoek naar het beste tarief voor uw
autofinanciering. Het tarief van een autolening is het
meest gunstig voor nieuwe voertuigen.
Ook een mogelijkheid naast de klassieke autolening,
is het speciale balloonkrediet. U betaalt gedurende
de looptijd van uw krediet lagere aflossingen, maar
de laatste aflossing ligt een stuk hoger (tussen 25%40% van de aankoopprijs). Uw wagen financieren met een
balloonkrediet is interessant, als u zeker bent dat u
op het einde van uw lening uw auto wilt verkopen. Met
de opbrengst van de verkoop, betaalt u dan uw laatste
mensualiteit terug.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
9
Persoonlijke lening
Een persoonlijke lening, afgestemd op uw behoefte!
Een onverwachte factuur, uw droomreis maken of een
speciale gelegenheid vieren, dit en nog veel meer kan
u betalen dankzij de persoonlijke lening. Het is de
meest eenvoudige vorm van geld lenen; het Jaarlijks
Kosten Percentage, de aflossing en looptijd van uw lening zijn op voorhand gekend.
Een persoonlijke lening is een lening op afbetaling
zonder een specifiek doel of aankoop. U hoeft geen
facturen voor te leggen. De looptijd is wettelijk beperkt in functie van het geleende bedrag en kan variëren van 24 tot 120 maanden.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
10
Investeringskrediet
Uw bedrijf wil een eigen zaak starten, een handelsfonds overnemen? Uw bedrijf is sterk gegroeid en u
moet uitbreiden? Aankopen van een bedrijfspand? Of
een wedersamenstelling van bedrijfskapitaal? Het investeringskrediet helpt u bij de ontplooiing van al
uw activiteiten.
Een investeringskrediet is de beste oplossing om uw
zakelijke investeringsbehoeften op middellange of
lange termijn te financieren. Het geeft u de mogelijkheid om vaste en/of vlottende activa te verwerven, te
vernieuwen of te vervangen.
Het investeringskrediet is bedoeld voor vrije beroepers, zelfstandigen en vennootschappen. << eventueel
hier een LEES MEER- link zetten >>
Net zoals bij een hypothecair krediet, zijn er verschillende formules, looptijden en terugbetalingswijzen mogelijk. Met een investeringskrediet financiert
u belangrijke zakelijke investeringen over een periode van maximaal 25 jaar. U ontleent een vast bedrag
voor een vaste termijn, aan een vaste of variabele
rentevoet. De terugbetalingen gebeuren volgens een
vastgelegd schema; maandelijks, per trimester, semester of jaar. Bovendien maakt u zelf de keuze tussen
vaste of degressieve terugbetalingen. In het laatste
geval betaalt u elke maand een vast deel van uw kapitaal terug.
Alle intresten en kosten zijn beroepsmatig fiscaal aftrekbaar.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
11
Leasing
Een wagen is essentieel voor uw bedrijf. Zonder mobiliteit staat uw zaak letterlijk en figuurlijk stil.
Alleen stelt u zich de vraag: kopen of leasen? Welke
formule helpt uw business het meest vooruit?
Het principe van leasing is relatief eenvoudig. Een
leasingmaatschappij koopt op uw vraag activa. Dit
kunnen zowel gebouwen, rollend materieel, machines,
kantoormaterieel, enz. zijn. Uw onderneming betaalt
dan periodiek een leasingvergoeding in ruil voor het
gebruik aan de leasingmaatschappij. Het laat de zelfstandige of vennootschap toe te investeren, zonder de
financiële positie al te veel te belasten. De laatste
aflossing gaat gepaard met de zogenaamde aankoopoptie.
Deze laat u toe om op het einde van de leasingtermijn
eigenaar te worden van het actief. << eventueel hier
een LEES MEER- link zetten >>
Het bedrag van de aankoopoptie bepaalt of het om financiële of operationele leasing gaat. We hebben het
over financiële leasing als de aankoopoptie op einddatum kleiner of gelijk is aan 15 % van het financieringsbedrag. Is de aankoopoptie echter hoger dan 15
%, dan spreekt men van operationele leasing.
Financiële leasingschulden zullen in de balans verschijnen. De intresten en afschrijvingen op de geleasede activa komen in kosten. Bij operationele
leasing of renting worden de periodieke huurlasten
volledig opgenomen in kosten en blijven buiten de balans van de onderneming.
Voor ons leasingaanbod, werken wij samen met verschillende leasingmaatschappijen en kunnen verschillende mogelijkheden voorstellen.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
12
Financiële Leasing
Tegen betaling van een financiële huurprijs, geniet u
het gebruiksrecht van de door u gekozen wagen. Een
contract financiële leasing voorziet op het einde van
de huurtermijn een aankoopoptie van 3 % tot 15 % op
de catalogusprijs van uw voertuig. Met deze aankoopoptie te lichten, m.a.w. u betaalt de residuwaarde,
wordt de wagen uw volledige eigendom. De geleasde wagen wordt geactiveerd in de balans van uw onderneming
en wordt bijgevolg ook afgeschreven.
Renting met aankoopoptie (operationele leasing)
Tegen betaling van een financiële huurprijs, geniet
u het gebruiksrecht van de door u gekozen wagen met
een aanvullend dienstenpakket. Een contract financiële leasing voorziet op het einde van de huurtermijn
een aankoopoptie vanaf 16% op de catalogusprijs van
uw voertuig. In tegenstelling tot financiële leasing,
wordt de huurprijs afgeschreven als bedrijfskosten
(in de winst- en verliesrekening).
Full Service Leasing (operationele leasing)
Wist u dat de aankoopsom van uw wagen slechts 40% van
de totale kost vertegenwoordigt? De hoofdmoot van de
kosten gaat naar brandstof, verzekering, onderhoudsbeurten en bandenwissels. Daar komen nog vervangwagen, pechverhelping, schadebeheer, contractadministratie en aan- en verkoop van de auto bovenop. Al
deze uitgaven strikt opvolgen is dus heel belangrijk.
Full Service Leasing bundelt al deze kosten in één
vast maandelijks bedrag. Zo spreidt u de kosten evenredig over een langere periode, en hebt u uw autobudget perfect onder controle.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
13
In uw Full Service Leasing- contract is standaard opgenomen:
• Rente en afschrijving
• Volledige reparatie en onderhoud en tussentijds
bijvullen van motorolie en koelvloeistof
• Reparatie, onderhoud en bandenkost gedurende de
looptijd van het contract
• BA- en Casco verzekering (All Risk)
• Rijtaks en belasting op inverkeerstelling (BIV)
• 24 uur service bij pech of schade in binnen- en
buitenland
• 24 uur telefonische bereikbaarheid
• Alle glasreparaties
• Onbeperkt vervangwagen
Ook fiscaal doet u een goede zaak! U betaalt namelijk enkel BTW op de afschrijving, en niet op uw totale investering. Deze BTW spreidt u bovendien over
de hele leaseperiode, zodat u geen voorfinanciering
hoeft te doen. En dat is uiteraard mooi meegenomen.
De huurprijs wordt afgeschreven als bedrijfskosten,
in de winst- en verliesrekening van uw onderneming.
Herfinanciering
Bent u de trotse eigenaar van uw woning en heeft u
voor deze aankoop ergens een woonkrediet lopen? De
kans bestaat dat er voor u een veel voordeliger alternatief in zit!
De laatste jaren is de hypothecaire rente fors gezakt. Voor heel wat mensen kan het interessant zij om
je huidige lening vervroegd af te sluiten en je hypotheek aan gunstige voorwaarden te herfinancieren bij
een andere financiële instelling.
Voordeliger kan op verscheidene aspecten slaan, maar
het meest belangrijke is te bekijken of de totale
kostprijs van het nieuwe krediet lager uitkomt dan de
totale kostprijs van uw huidig krediet.
Maak vrijblijvend een afspraak en om uw bestaande lening door te lichten.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met
14
Centralisatie van kredieten
Het samenbrengen van uw lopende kredieten, kan u de
ademruimte geven die u zoekt.
Een woonkrediet, een autolening, een persoonlijke lening, een kredietlijn of misschien een kredietkaart
in de elektro- of meubelzaak waar u een aankoop deed;
al de afbetalingen samen kunnen voor sommige gezinnen bijzonder zwaar worden. Of u heeft simpelweg een
financiële tegenslag, waardoor de maandlast onhoudbaar
is. Helaas, is er op termijn vaak een serieuze betalingsachterstand tot gevolg. Kortom, u zoekt een oplossing, u heeft nood aan ademruimte.
Het kan dan een oplossing zijn om uw verschillende lopende kredieten te bundelen in 1 gezamenlijke,
nieuwe lening. U heeft dan nog één krediet en één
maandelijkse aflossing heeft. Hiermee kunt u in vele
gevallen minder per maand betalen, of over meer geld
beschikken met dezelfde maandlast. Het groeperen of
centraliseren van kredieten kan voor zowel de hypotheekleningen als diverse persoonlijke leningen.
Nathalie Serneels
Laarsebaan 83 • 2170 Merksem • 03/644.64.65 • 0479/88.05.12
[email protected] • www.serneelskredietadvies.be • BE 0848.917.472
Kredietmakelaar
in samenwerking met