Transcript Страховое дело 12-13 СУРС 14
Slide 1
Лекции 12-13,14-15
Имущественное страхование
1.
Необходимость
имущественного страхования
организации
2. Добровольное страхование имущества
физических лиц
3. Страхование имущества организаций
4. Добровольное страхование грузов
1
Slide 2
1 Необходимость организации имущественного страхования (2-14)
Имущественное страхование представляет собой
систему отношений между страхователем и страховщиком
по обеспечению страховой защиты имущественных
интересов страхователя, связанных с владением,
пользованием или распоряжением имуществом, а также
его иными имущественными интересами.
Экономическим
и
финансовым
назначением
имущественного страхования является возмещение
ущерба, возникшего вследствие страхового случая:
− гибели, повреждения или частичной утраты
застрахованного имущества;
− неполучения или недополучения ожидаемых доходов
из-за нарушения партнерами своих обязательств или по
другим
внешним
причинам
(страхование
предпринимательских рисков).
2
Slide 3
1 Необходимость организации имущественного страхования
В настоящее время в Республике Беларусь
имущественное страхование осуществляется
в обязательной и добровольной формах,
по накопительным и рисковым видам.
Перечень страховых случаев по обязательному
страхованию
определяется
законодательнонормативными актами Республики Беларусь, а
по добровольному – Правилами страхования и
условиями договора страхования.
3
Slide 4
1 Необходимость организации имущественного страхования
Под имуществом понимается совокупность
вещей и материальных ценностей, состоящих в
собственности и (или) оперативном управлении
физического или юридического лица (в том числе
деньги, ценные бумаги, имущественные права на
получение вещей и т. д.).
Объектом
имущественного
страхования
выступают имущественные интересы, связанные с
владением,
пользованием
и
распоряжением
имуществом (материальными ценностями).
4
Slide 5
1 Необходимость организации имущественного страхования
Субъектами имущественного страхования могут
быть физические и юридические лица, несущие
ответственность за сохранность имущества.
Застрахованным может быть имущество, как
являющееся собственностью страхователя, так и
находящееся в его владении, пользовании и
распоряжении.
Условия страхования собственного и чужого
имущества могут существенно различаться, что
отражается в конкретных правилах страхования.
5
Slide 6
1 Необходимость организации имущественного страхования
Имущественному страхованию как отрасли
присуща своя внутренняя классификация.
Основой ее является деление имущественного
страхования на виды (добровольное страхование
имущества граждан, добровольное страхование
транспорта, добровольное страхование ценностей
касс и т. д.).
По роду угрожающих имуществу опасностей
предусматривается страхование от стихийных
бедствий, огня, кражи, аварий, на случай падежа
или вынужденного убоя животных и др.
6
Slide 7
1 Необходимость организации имущественного страхования
Различают также выборочное страхование,
когда со страхователем заключают договор
страхования части имущества (только здания,
отдельные объекты, машины, оборудование и т. п.)
и сплошное – охватывающее все имеющееся
имущество.
Существуют
две
формы
страхования:
обязательная – в силу принятия государством
соответствующего закона и добровольная – на
основе взаимного соглашения сторон.
7
Slide 8
1 Необходимость организации имущественного страхования
Договор страхования имущества, может быть
заключен по его полной стоимости или по
определенной доле (проценту) этой стоимости.
При страховании имущества предусмотрены
следующие виды договоров:
основной
–
договор
страхования
всего
имущества, принадлежащего юридическому лицу;
при страховании имущества граждан используют
термин «общий договор»;
8
Slide 9
1 Необходимость организации имущественного страхования
дополнительный
–
договор
страхования
имущества,
полученного
страхователем
по
договору имущественного найма или принятого от
других организаций и населения для переработки,
хранения, ремонта, перевозки и т. д.;
специальный – договор страхования имущества
на
время
проведения
экспериментальных,
исследовательских работ; экспонатов выставок. У
населения
по
специальному
договору
на
страхование принимаются коллекции, изделия из
драгоценных металлов, картины и др.
9
Slide 10
1 Необходимость организации имущественного страхования
Страхование имущества сопряжено с высокой
степенью риска для страховых организаций,
поэтому рисковые виды превалируют перед
накопительными ввиду своей краткосрочности.
К рисковым видам относятся:
страхование имущества юридических лиц и
населения,
страхование
финансовых
рисков
(предпринимательского, коммерческого, риска
банкротства, риска не возврата кредита, от
безработицы и др.),
страхование воздушных и водных судов,
страхование вкладов и депозитов и т. д.
10
Slide 11
1 Необходимость организации имущественного страхования
С 1997 г. страховщикам выдают лицензии на
осуществление
двух
видов
накопительного
страхования:
1.ветеринарного
2.на случай ремонта квартиры.
Основная деятельность страховых организаций
в Республике
Беларусь происходит в сфере
рисковых видов страхования.
11
Slide 12
1 Необходимость организации имущественного страхования
Страхователь
может
застраховать
все
имущество конкретного вида или его часть.
Страхование имущества производится на случай
гибели или повреждения в результате:
пожара,
удара молнии,
взрыва,
наводнения, землетрясения,
бури,
урагана,
просадки грунта,
ливня,
града,
обвала,
оползня,
действия подпочвенных вод,
аварий, в том числе транспортных средств,
отопительной,
водопроводной
и
канализационной систем.
12
Slide 13
1 Необходимость организации имущественного страхования
Страховое возмещение выплачивается за все
погибшее или поврежденное имущество.
При
гибели
или
повреждении
застрахованного имущества во время перевозки
страховое возмещение выплачивается в случае,
когда
законодательством
или
договором
перевозки не установлена ответственность
перевозчика за гибель или повреждение груза.
13
Slide 14
1 Необходимость организации имущественного страхования
Размеры
тарифных
ставок
предусматриваются правилами страхования.
В сумму ущерба включаются расходы по
спасению имущества и приведению его в
порядок в связи с наступлением страхового
случая.
Размер этих расходов исчисляется по нормам
и
тарифам
на
работы,
признанные
необходимыми.
14
Slide 15
2 Добровольное страхование имущества физических лиц (15-32)
Добровольное
страхование
имущества
граждан проводится на случай
уничтожения,
гибели,
утраты
или повреждения их имущества в результате
стихийных бедствий,
несчастных случаев
или иных неблагоприятных
событий.
15
Slide 16
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Под имуществом граждан понимаются
предметы домашней обстановки, обихода и
потребления, используемые в личном хозяйстве
и
предназначенные
для
удовлетворения
бытовых и культурных потребностей семьи по
праву личной собственности.
Объектами имущественного страхования
граждан не могут быть: документы, ценные
бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции,
уникальные и антикварные предметы, изделия
из драгоценных камней, металлов, предметы
религиозного культа и т. п.
16
Slide 17
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
В имущественном страховании граждан
различают
следующие
группы
объектов
страхования:
1) строения,
2) предметы
домашней
(домашнее имущество),
обстановки
3) животные,
4) транспортные средства.
17
Slide 18
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
1) Страховым событием по страхованию строений,
принадлежащих гражданам на правах личной
собственности (жилые дома, дачи, садовые домики,
хозяйственные
постройки,
гаражи),
является
уничтожение или повреждение в результате пожара,
взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения,
бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка,
селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной
местности продолжительных дождей и обильного
снегопада,
аварии
отопительной
системы,
водопроводной и канализационной сетей, а также
разборка строения или перенос его на другое место для
прекращения распространения пожара или в связи с
внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
18
Slide 19
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
2) При страховании домашнего имущества в
страховой случай входят затопление помещения
вследствие проникновения воды из соседних
помещений, похищения имущества и его
уничтожение или повреждение, связанное с
похищением или попыткой похищения.
3) В страховании животных добавляются
события гибели животных в результате болезни,
несчастных случаев, а также вынужденного
убоя по причине естественного характера или по
распоряжению ветеринарной службы.
19
Slide 20
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
4) В страховании транспорта добавляется
случай его провала под лёд и полное или
частичное уничтожение в результате аварии.
Аварией признается уничтожение или
повреждение средств транспорта в результате
дорожно-(водно)-транспортного происшествия:
столкновение
с
другим
транспортным
средством, наезд (удар) на движущиеся или
неподвижные
предметы
(сооружения,
препятствия,
птиц,
животных
и
т.п.),
опрокидывание,
затопление,
короткое
замыкание тока, бой стекол камнями или
другими предметами, отлетевшими из-под колёс
другого средства транспорта.
20
Slide 21
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Имущество
считается
застрахованным
по
постоянному месту жительства страхователя: во всех
жилых и подсобных помещениях, а также на
приусадебном участке по адресу, указанному в
страховом свидетельстве.
В связи с переменой места жительства имущество
считается застрахованным по новому месту
жительства страхователя (без переоформления
страхового
свидетельства)
до
конца
срока,
предусмотренного договором.
Имущество, временно оставленное по прежнему
месту
жительства
страхователя,
считается
застрахованным в течение месяца со дня переезда
страхователя на новое место жительства.
21
Slide 22
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Домашнее
имущество
считается
застрахованным также на время его перевозки
любым транспортом в связи с переменой
страхователем постоянного места жительства,
кроме случаев, когда законодательством или
договором
перевозки
установлена
ответственность
транспортной
организации
(перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Домашнее имущество, находящееся на даче
или в летнем домике (в том числе вывезенное с
постоянного места жительства), может быть
застраховано по дополнительному договору.
22
Slide 23
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Договор страхования домашнего имущества может
быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от
одного до пяти лет включительно.
Домашнее
имущество
принимается
на
страхование в сумме, заявленной страхователем.
В процессе действия договора страхования
страхователь вправе увеличить страховую сумму на
основании дополнительного договора с периодом
срока действия до окончания срока основного
договора.
Страховая
сумма
по
основному
и
дополнительному договорам не может превышать
стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в
пределах рыночных цен.
23
Slide 24
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Ущербом
в
имущественном
страховании
граждан считается:
– в случае уничтожения или похищения
предмета – его действительная стоимость (с учетом
износа), исходя из рыночных цен;
– в случае повреждения предмета – разница
между действительной стоимостью (с учетом
износа) и стоимостью этого предмета с учетом
обесценения в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по
спасанию имущества и приведению его в порядок в
связи с наступлением страхового случая.
Размер таких расходов исчисляется по нормам и
тарифам на работы, признанные необходимыми.
24
Slide 25
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Из
событий
страхования
домашнего
имущества исключаются:
уничтожение и повреждение в результате
аварии отопительной системы, водопроводной и
канализационной сетей вследствие действия
низких температур (морозов);
уничтожение и повреждение радио- и
электроприборов
(кроме
телевизоров)
в
результате их возгорания независимо от
причины, если это событие не вызвало пожара,
т.е. распространения огня в помещении и
уничтожения
или
повреждения
других
предметов домашнего имущества.
25
Slide 26
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Договоры страхования транспортных средств
заключаются с гражданами РБ, иностранцами,
постоянно проживающими на ее территории, а
также с лицами без гражданства.
На страхование принимаются:
- автотранспортные средства, подлежащие
регистрации органами ГАИ:
автомобили, в том числе с прицепами
промышленного производства;
мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски,
снегоходы, мопеды с рабочим объёмом
двигателя не менее 49,8 см3;
26
Slide 27
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
водный
транспорт,
подлежащий
регистрации специальными органами:
лодки - гребные, парусные, моторные (кроме
надувных);
катера и яхты - моторные, парусные,
моторно-парусные.
Основной
договор
страхования
транспортного средства заключается сроком на
один год или от двух до 11 месяцев,
дополнительный - на срок, оставшийся до конца
действия основного договора.
27
Slide 28
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
При наступлении страхового события ущерб
определяется в случае:
- похищения транспортного средства или
подвесного лодочного мотора - по стоимости его
(с учетом износа);
- уничтожения транспортного средства - по
стоимости (с учетом износа) за вычетом
стоимости остатков, годных для дальнейшего
использования;
28
Slide 29
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
- повреждения транспортного средства - по
стоимости ремонта в следующем порядке:
1 стоимость новых частей деталей и
принадлежностей уменьшается соответственно
проценту износа, указанному в договоре
страхования,
2 к полученной сумме прибавляется стоимость
ремонтных работ,
3 затем вычитается стоимость остатков,
годных для дальнейшего использования,
4 переоценивается по проценту износа и
степени их обесценивания, вызванного страховым
случаем.
29
Slide 30
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
В сумму ущерба включаются также затраты по
спасению транспортного средства (в том числе
дополнительный ущерб, вызванный спасением
людей) во время страхового случая, по
приведению в порядок и транспортировке до
ближайшего ремонтного пункта или постоянного
места жителя страхователя (но не далее, чем до
ближайшего ремонтного пункта).
Страховщик
оплачивает
работы
по
составлению сметы ремонтных работ, но не
оплачивает ущерб потери товарного вида
транспортного средства.
30
Slide 31
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Комбинированное страхование автомобиля,
водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в
двух вариантах:
- с полным возмещением ущерба и уплатой
платежа по тарифу;
- с собственным участием страхователя в
возмещении
ущерба
(франшизой)
на
определенную сумму и уплатой платежа по
тарифу. По такому договору ущерб в размере
франшизы не возмещается.
31
Slide 32
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Объектами страхования авто-комби являются:
водитель,
страхователь автомобиля,
багаж, находящийся в данном автомобиле
(прицепе) и закрепленный на его багажнике.
Кроме того, водитель и страхователь
считаются застрахованными на случай смерти
при дорожно-транспортном происшествии (ДТП)
с участием данного автомобиля.
32
Slide 33
3 Страхование имущества организаций (33-40)
В состав имущества юридических лиц,
принимаемого страховщиками по добровольному
страхованию, входят:
- здания, сооружения, объекты незавершенного
производства и капитального строительства,
транспортные средства, машины, оборудование,
инвентарь, товарно-материальные ценности и
другое имущество, принадлежащее предприятиям
и организациям (основной договор);
- имущество, принятое предприятиями и
организациями на комиссию, хранение, для
переработки, ремонта, перевозки и т. п.
(дополнительный договор);
33
Slide 34
3 Страхование имущества организаций
- сельскохозяйственные
животные,
пушные
звери, кролики, птица и семьи пчел;
- урожай сельскохозяйственных культур (кроме
естественных сенокосов).
Страховой стоимостью (страховой оценкой)
является стоимость имущества, с которым
связывается страховой интерес.
Она определяется соглашением страховщика и
страхователя на момент заключения договора
страхования.
34
Slide 35
3 Страхование имущества организаций
При
страховании
имущества
приняты
следующие пределы оценки его стоимости:
– для основных средств: максимальный –
балансовая
стоимость,
но
не
выше
восстановительной (переоцененной) стоимости на
день их гибели;
– для оборотных средств – фактическая
себестоимость по средним рыночным, отпускным
ценам и ценам собственного производства;
35
Slide 36
3 Страхование имущества организаций
– незавершенное производство и строительство
–
в
размере
фактически
произведенных
материальных и трудовых затрат к моменту
страхового случая;
– имущество, принятое от других предприятий
и организаций, а также населения на комиссию,
хранения, для переработки, ремонта, перевозки и т.
п., считается застрахованным исходя из стоимости,
указанной в документах по его приему, но не выше
действительной стоимости этого имущества (за
вычетом износа).
36
Slide 37
3 Страхование имущества организаций
Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не
принадлежащие страхователю, кроме страхования по
дополнительному договору.
Не подлежат страхованию деловая древесина и
дрова на лесосеках и во время сплава, морские и
ловецкие суда во время нахождения на путях
сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и
ценные бумаги.
Договор страхования имущества, принадлежащего
предприятию, может быть заключён по его полной
стоимости или по определённой доле (проценту) этой
стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости
имущества; по страхованию строений - не ниже остатка
задолженности по выданным ссудам на их возведение.
37
Slide 38
3 Страхование имущества организаций
Страховое возмещение выплачивается за все
погибшее или повреждённое имущество, в том
числе и за имущество, поступившее к страхователю
в период действия договора.
При гибели или повреждении застрахованного
имущества во время перевозки страховое
возмещение выплачивается в случае, когда
законодательством или договором не установлена
ответственность перевозчика за гибель или
повреждение груза.
38
Slide 39
3 Страхование имущества организаций
Страховое
возмещение
выплачивается
независимо от местонахождения имущества во
время гибели или повреждения, а за имущество,
принятое от других организаций и населения, в случае гибели и повреждения его только в
местах (магазинах, складах, мастерских и т.д.),
указанных в заявлении о страховании, а также
во время перевозки этого имущества, за
исключением
тех
случаев,
когда
ответственность несёт перевозчик.
39
Slide 40
3 Страхование имущества организаций
Страхователю
возмещаются
расходы,
связанные со спасанием имущества, по
предотвращению и уменьшению ущерба в
случае
стихийного
бедствия
и
аварии
(перемещение имущества в безопасное место,
откачка воды и т.п.), а также по приведению
застрахованного имущества в порядок после
стихийного бедствия (уборка, сортировка,
просушка и т.п.)
40
Slide 41
4 Добровольное страхование грузов (41-50)
Страхователями могут быть:
юридическое
лицо
независимо
от
организационно-правовой формы,
индивидуальный предприниматель
или дееспособное физическое лицо, в
том числе иностранный гражданин и лицо без
гражданства,
имеющее во владении груз на правах
собственности (пользования, распоряжения) или
ином законном основании.
41
Slide 42
4 Добровольное страхование грузов
Страховым случаем является утрата
(гибель) или повреждение груза в
результате событий, предусмотренных
договором
страхования
согласно
выбранному
варианту,
повлекшие
возникновение обязанности страховщика
произвести страховую выплату.
42
Slide 43
4 Добровольное страхование грузов
Договор страхования по соглашению сторон
может быть заключен в одном из вариантов:
1. «С ответственностью за все риски». По
договору страхования, заключенному по этому
варианту, возмещаются:
− убытки, расходы и взносы по общей аварии
по доле груза (только в части груза);
− ущерб от повреждения или полной гибели
всего или части груза;
− расходы по принятию страхователем
разумных
и
доступных
в
сложившихся
обстоятельствах
мер,
чтобы
уменьшить
возможные убытки при наступлении страхового
случая.
43
Slide 44
4 Добровольное страхование грузов
2. «С ответственностью за частную аварию».
По договору страхования возмещаются:
− ущерб, вследствие пропажи транспортного
средства с грузом без вести;
− ущерб от повреждения или полной гибели
всего или части груза, вследствие огня, молнии,
бури, вихря и других стихийных бедствий,
крушения или столкновения транспортных
средств между собой или удара их о неподвижные
или плавучие предметы, посадки судна на мель,
провала мостов, взрыва, повреждения судна
льдом, а также вследствие мер, принятых для
спасания или тушения пожара;
44
Slide 45
4 Добровольное страхование грузов
− ущерб, расходы и взносы по общей
аварии по доле груза (только в части груза);
− ущерб от повреждения или полной гибели
всего или части груза вследствие аварии при
погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке
транспортного средства топливом;
− расходы по принятию страхователем
разумных и доступных в сложившихся
обстоятельствах мер, чтобы уменьшить
возможные
убытки
при
наступлении
страхового случая.
45
Slide 46
4 Добровольное страхование грузов
3. «Без ответственности за повреждения
кроме
случаев
крушения».
По
договору
страхования возмещаются:
− ущерб от полной гибели всего или части
груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и
других стихийных бедствий, крушения или
столкновения транспортных средств между собою
или удара их о неподвижные или плавучие
предметы, посадки судна на мель, провала
мостов, взрыва, повреждения судна льдом, а
также вследствие мер, принятых для спасания
или для тушения пожара;
46
Slide 47
4 Добровольное страхование грузов
− ущерб от полной гибели всего или части
груза вследствие аварии при погрузке, укладке,
выгрузке груза и приеме транспортным
средством топлива;
− ущерб вследствие пропажи транспортного
средства с грузом без вести;
− ущерб, расходы и взносы по общей аварии по
доле груза (только в части груза);
− расходы по принятию страхователем
разумных
и
доступных
в
сложившихся
обстоятельствах
мер,
чтобы
уменьшить
возможные убытки при наступлении страхового
случая.
47
Slide 48
4 Добровольное страхование грузов
Страховая сумма устанавливается в размере,
не превышающем действительной (страховой)
стоимости груза в месте его нахождения в день
заключения договора страхования.
Страховая
стоимость
устанавливается
отдельно по каждому застрахованному объекту
или совокупности объектов (группам, категориям
имущества), указанным в договоре страхования
(страховом
полисе),
на
основании
предоставленных документов, подтверждающих
стоимость имущества, или путем экспертной
оценки.
48
Slide 49
4 Добровольное страхование грузов
Договором
страхования
может
быть
предусмотрено установление страховых сумм по
одному или группе рисков, на один или несколько
страховых случаев.
Общий размер страховой премии по договору
страхования в целом определяется как сумма
страховых премий по каждому страховому риску,
принятому на страхование.
Страховая премия по каждому страховому
риску устанавливается исходя из размеров
страховой суммы и страхового тарифа по
данному риску.
49
Slide 50
4 Добровольное страхование грузов
Расчет страхового возмещения осуществляется
по следующей формуле:
СВ = (СУ – СДЛ – Ф) × Пр / 100
где СВ – сумма страхового возмещения,
СУ – сумма ущерба, причинённого в результате
наступления страхового случая,
СДЛ – суммы, полученные страхователем
(выгодоприобретателем) в возмещение вреда от
других лиц,
Ф – размер франшизы,
Пр – соотношение страховой суммы к страховой
стоимости застрахованного имущества (в процентах).
50
Лекции 12-13,14-15
Имущественное страхование
1.
Необходимость
имущественного страхования
организации
2. Добровольное страхование имущества
физических лиц
3. Страхование имущества организаций
4. Добровольное страхование грузов
1
Slide 2
1 Необходимость организации имущественного страхования (2-14)
Имущественное страхование представляет собой
систему отношений между страхователем и страховщиком
по обеспечению страховой защиты имущественных
интересов страхователя, связанных с владением,
пользованием или распоряжением имуществом, а также
его иными имущественными интересами.
Экономическим
и
финансовым
назначением
имущественного страхования является возмещение
ущерба, возникшего вследствие страхового случая:
− гибели, повреждения или частичной утраты
застрахованного имущества;
− неполучения или недополучения ожидаемых доходов
из-за нарушения партнерами своих обязательств или по
другим
внешним
причинам
(страхование
предпринимательских рисков).
2
Slide 3
1 Необходимость организации имущественного страхования
В настоящее время в Республике Беларусь
имущественное страхование осуществляется
в обязательной и добровольной формах,
по накопительным и рисковым видам.
Перечень страховых случаев по обязательному
страхованию
определяется
законодательнонормативными актами Республики Беларусь, а
по добровольному – Правилами страхования и
условиями договора страхования.
3
Slide 4
1 Необходимость организации имущественного страхования
Под имуществом понимается совокупность
вещей и материальных ценностей, состоящих в
собственности и (или) оперативном управлении
физического или юридического лица (в том числе
деньги, ценные бумаги, имущественные права на
получение вещей и т. д.).
Объектом
имущественного
страхования
выступают имущественные интересы, связанные с
владением,
пользованием
и
распоряжением
имуществом (материальными ценностями).
4
Slide 5
1 Необходимость организации имущественного страхования
Субъектами имущественного страхования могут
быть физические и юридические лица, несущие
ответственность за сохранность имущества.
Застрахованным может быть имущество, как
являющееся собственностью страхователя, так и
находящееся в его владении, пользовании и
распоряжении.
Условия страхования собственного и чужого
имущества могут существенно различаться, что
отражается в конкретных правилах страхования.
5
Slide 6
1 Необходимость организации имущественного страхования
Имущественному страхованию как отрасли
присуща своя внутренняя классификация.
Основой ее является деление имущественного
страхования на виды (добровольное страхование
имущества граждан, добровольное страхование
транспорта, добровольное страхование ценностей
касс и т. д.).
По роду угрожающих имуществу опасностей
предусматривается страхование от стихийных
бедствий, огня, кражи, аварий, на случай падежа
или вынужденного убоя животных и др.
6
Slide 7
1 Необходимость организации имущественного страхования
Различают также выборочное страхование,
когда со страхователем заключают договор
страхования части имущества (только здания,
отдельные объекты, машины, оборудование и т. п.)
и сплошное – охватывающее все имеющееся
имущество.
Существуют
две
формы
страхования:
обязательная – в силу принятия государством
соответствующего закона и добровольная – на
основе взаимного соглашения сторон.
7
Slide 8
1 Необходимость организации имущественного страхования
Договор страхования имущества, может быть
заключен по его полной стоимости или по
определенной доле (проценту) этой стоимости.
При страховании имущества предусмотрены
следующие виды договоров:
основной
–
договор
страхования
всего
имущества, принадлежащего юридическому лицу;
при страховании имущества граждан используют
термин «общий договор»;
8
Slide 9
1 Необходимость организации имущественного страхования
дополнительный
–
договор
страхования
имущества,
полученного
страхователем
по
договору имущественного найма или принятого от
других организаций и населения для переработки,
хранения, ремонта, перевозки и т. д.;
специальный – договор страхования имущества
на
время
проведения
экспериментальных,
исследовательских работ; экспонатов выставок. У
населения
по
специальному
договору
на
страхование принимаются коллекции, изделия из
драгоценных металлов, картины и др.
9
Slide 10
1 Необходимость организации имущественного страхования
Страхование имущества сопряжено с высокой
степенью риска для страховых организаций,
поэтому рисковые виды превалируют перед
накопительными ввиду своей краткосрочности.
К рисковым видам относятся:
страхование имущества юридических лиц и
населения,
страхование
финансовых
рисков
(предпринимательского, коммерческого, риска
банкротства, риска не возврата кредита, от
безработицы и др.),
страхование воздушных и водных судов,
страхование вкладов и депозитов и т. д.
10
Slide 11
1 Необходимость организации имущественного страхования
С 1997 г. страховщикам выдают лицензии на
осуществление
двух
видов
накопительного
страхования:
1.ветеринарного
2.на случай ремонта квартиры.
Основная деятельность страховых организаций
в Республике
Беларусь происходит в сфере
рисковых видов страхования.
11
Slide 12
1 Необходимость организации имущественного страхования
Страхователь
может
застраховать
все
имущество конкретного вида или его часть.
Страхование имущества производится на случай
гибели или повреждения в результате:
пожара,
удара молнии,
взрыва,
наводнения, землетрясения,
бури,
урагана,
просадки грунта,
ливня,
града,
обвала,
оползня,
действия подпочвенных вод,
аварий, в том числе транспортных средств,
отопительной,
водопроводной
и
канализационной систем.
12
Slide 13
1 Необходимость организации имущественного страхования
Страховое возмещение выплачивается за все
погибшее или поврежденное имущество.
При
гибели
или
повреждении
застрахованного имущества во время перевозки
страховое возмещение выплачивается в случае,
когда
законодательством
или
договором
перевозки не установлена ответственность
перевозчика за гибель или повреждение груза.
13
Slide 14
1 Необходимость организации имущественного страхования
Размеры
тарифных
ставок
предусматриваются правилами страхования.
В сумму ущерба включаются расходы по
спасению имущества и приведению его в
порядок в связи с наступлением страхового
случая.
Размер этих расходов исчисляется по нормам
и
тарифам
на
работы,
признанные
необходимыми.
14
Slide 15
2 Добровольное страхование имущества физических лиц (15-32)
Добровольное
страхование
имущества
граждан проводится на случай
уничтожения,
гибели,
утраты
или повреждения их имущества в результате
стихийных бедствий,
несчастных случаев
или иных неблагоприятных
событий.
15
Slide 16
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Под имуществом граждан понимаются
предметы домашней обстановки, обихода и
потребления, используемые в личном хозяйстве
и
предназначенные
для
удовлетворения
бытовых и культурных потребностей семьи по
праву личной собственности.
Объектами имущественного страхования
граждан не могут быть: документы, ценные
бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции,
уникальные и антикварные предметы, изделия
из драгоценных камней, металлов, предметы
религиозного культа и т. п.
16
Slide 17
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
В имущественном страховании граждан
различают
следующие
группы
объектов
страхования:
1) строения,
2) предметы
домашней
(домашнее имущество),
обстановки
3) животные,
4) транспортные средства.
17
Slide 18
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
1) Страховым событием по страхованию строений,
принадлежащих гражданам на правах личной
собственности (жилые дома, дачи, садовые домики,
хозяйственные
постройки,
гаражи),
является
уничтожение или повреждение в результате пожара,
взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения,
бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка,
селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной
местности продолжительных дождей и обильного
снегопада,
аварии
отопительной
системы,
водопроводной и канализационной сетей, а также
разборка строения или перенос его на другое место для
прекращения распространения пожара или в связи с
внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
18
Slide 19
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
2) При страховании домашнего имущества в
страховой случай входят затопление помещения
вследствие проникновения воды из соседних
помещений, похищения имущества и его
уничтожение или повреждение, связанное с
похищением или попыткой похищения.
3) В страховании животных добавляются
события гибели животных в результате болезни,
несчастных случаев, а также вынужденного
убоя по причине естественного характера или по
распоряжению ветеринарной службы.
19
Slide 20
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
4) В страховании транспорта добавляется
случай его провала под лёд и полное или
частичное уничтожение в результате аварии.
Аварией признается уничтожение или
повреждение средств транспорта в результате
дорожно-(водно)-транспортного происшествия:
столкновение
с
другим
транспортным
средством, наезд (удар) на движущиеся или
неподвижные
предметы
(сооружения,
препятствия,
птиц,
животных
и
т.п.),
опрокидывание,
затопление,
короткое
замыкание тока, бой стекол камнями или
другими предметами, отлетевшими из-под колёс
другого средства транспорта.
20
Slide 21
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Имущество
считается
застрахованным
по
постоянному месту жительства страхователя: во всех
жилых и подсобных помещениях, а также на
приусадебном участке по адресу, указанному в
страховом свидетельстве.
В связи с переменой места жительства имущество
считается застрахованным по новому месту
жительства страхователя (без переоформления
страхового
свидетельства)
до
конца
срока,
предусмотренного договором.
Имущество, временно оставленное по прежнему
месту
жительства
страхователя,
считается
застрахованным в течение месяца со дня переезда
страхователя на новое место жительства.
21
Slide 22
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Домашнее
имущество
считается
застрахованным также на время его перевозки
любым транспортом в связи с переменой
страхователем постоянного места жительства,
кроме случаев, когда законодательством или
договором
перевозки
установлена
ответственность
транспортной
организации
(перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Домашнее имущество, находящееся на даче
или в летнем домике (в том числе вывезенное с
постоянного места жительства), может быть
застраховано по дополнительному договору.
22
Slide 23
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Договор страхования домашнего имущества может
быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от
одного до пяти лет включительно.
Домашнее
имущество
принимается
на
страхование в сумме, заявленной страхователем.
В процессе действия договора страхования
страхователь вправе увеличить страховую сумму на
основании дополнительного договора с периодом
срока действия до окончания срока основного
договора.
Страховая
сумма
по
основному
и
дополнительному договорам не может превышать
стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в
пределах рыночных цен.
23
Slide 24
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Ущербом
в
имущественном
страховании
граждан считается:
– в случае уничтожения или похищения
предмета – его действительная стоимость (с учетом
износа), исходя из рыночных цен;
– в случае повреждения предмета – разница
между действительной стоимостью (с учетом
износа) и стоимостью этого предмета с учетом
обесценения в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по
спасанию имущества и приведению его в порядок в
связи с наступлением страхового случая.
Размер таких расходов исчисляется по нормам и
тарифам на работы, признанные необходимыми.
24
Slide 25
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Из
событий
страхования
домашнего
имущества исключаются:
уничтожение и повреждение в результате
аварии отопительной системы, водопроводной и
канализационной сетей вследствие действия
низких температур (морозов);
уничтожение и повреждение радио- и
электроприборов
(кроме
телевизоров)
в
результате их возгорания независимо от
причины, если это событие не вызвало пожара,
т.е. распространения огня в помещении и
уничтожения
или
повреждения
других
предметов домашнего имущества.
25
Slide 26
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Договоры страхования транспортных средств
заключаются с гражданами РБ, иностранцами,
постоянно проживающими на ее территории, а
также с лицами без гражданства.
На страхование принимаются:
- автотранспортные средства, подлежащие
регистрации органами ГАИ:
автомобили, в том числе с прицепами
промышленного производства;
мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски,
снегоходы, мопеды с рабочим объёмом
двигателя не менее 49,8 см3;
26
Slide 27
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
водный
транспорт,
подлежащий
регистрации специальными органами:
лодки - гребные, парусные, моторные (кроме
надувных);
катера и яхты - моторные, парусные,
моторно-парусные.
Основной
договор
страхования
транспортного средства заключается сроком на
один год или от двух до 11 месяцев,
дополнительный - на срок, оставшийся до конца
действия основного договора.
27
Slide 28
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
При наступлении страхового события ущерб
определяется в случае:
- похищения транспортного средства или
подвесного лодочного мотора - по стоимости его
(с учетом износа);
- уничтожения транспортного средства - по
стоимости (с учетом износа) за вычетом
стоимости остатков, годных для дальнейшего
использования;
28
Slide 29
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
- повреждения транспортного средства - по
стоимости ремонта в следующем порядке:
1 стоимость новых частей деталей и
принадлежностей уменьшается соответственно
проценту износа, указанному в договоре
страхования,
2 к полученной сумме прибавляется стоимость
ремонтных работ,
3 затем вычитается стоимость остатков,
годных для дальнейшего использования,
4 переоценивается по проценту износа и
степени их обесценивания, вызванного страховым
случаем.
29
Slide 30
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
В сумму ущерба включаются также затраты по
спасению транспортного средства (в том числе
дополнительный ущерб, вызванный спасением
людей) во время страхового случая, по
приведению в порядок и транспортировке до
ближайшего ремонтного пункта или постоянного
места жителя страхователя (но не далее, чем до
ближайшего ремонтного пункта).
Страховщик
оплачивает
работы
по
составлению сметы ремонтных работ, но не
оплачивает ущерб потери товарного вида
транспортного средства.
30
Slide 31
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Комбинированное страхование автомобиля,
водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в
двух вариантах:
- с полным возмещением ущерба и уплатой
платежа по тарифу;
- с собственным участием страхователя в
возмещении
ущерба
(франшизой)
на
определенную сумму и уплатой платежа по
тарифу. По такому договору ущерб в размере
франшизы не возмещается.
31
Slide 32
2 Добровольное страхование имущества физических лиц
Объектами страхования авто-комби являются:
водитель,
страхователь автомобиля,
багаж, находящийся в данном автомобиле
(прицепе) и закрепленный на его багажнике.
Кроме того, водитель и страхователь
считаются застрахованными на случай смерти
при дорожно-транспортном происшествии (ДТП)
с участием данного автомобиля.
32
Slide 33
3 Страхование имущества организаций (33-40)
В состав имущества юридических лиц,
принимаемого страховщиками по добровольному
страхованию, входят:
- здания, сооружения, объекты незавершенного
производства и капитального строительства,
транспортные средства, машины, оборудование,
инвентарь, товарно-материальные ценности и
другое имущество, принадлежащее предприятиям
и организациям (основной договор);
- имущество, принятое предприятиями и
организациями на комиссию, хранение, для
переработки, ремонта, перевозки и т. п.
(дополнительный договор);
33
Slide 34
3 Страхование имущества организаций
- сельскохозяйственные
животные,
пушные
звери, кролики, птица и семьи пчел;
- урожай сельскохозяйственных культур (кроме
естественных сенокосов).
Страховой стоимостью (страховой оценкой)
является стоимость имущества, с которым
связывается страховой интерес.
Она определяется соглашением страховщика и
страхователя на момент заключения договора
страхования.
34
Slide 35
3 Страхование имущества организаций
При
страховании
имущества
приняты
следующие пределы оценки его стоимости:
– для основных средств: максимальный –
балансовая
стоимость,
но
не
выше
восстановительной (переоцененной) стоимости на
день их гибели;
– для оборотных средств – фактическая
себестоимость по средним рыночным, отпускным
ценам и ценам собственного производства;
35
Slide 36
3 Страхование имущества организаций
– незавершенное производство и строительство
–
в
размере
фактически
произведенных
материальных и трудовых затрат к моменту
страхового случая;
– имущество, принятое от других предприятий
и организаций, а также населения на комиссию,
хранения, для переработки, ремонта, перевозки и т.
п., считается застрахованным исходя из стоимости,
указанной в документах по его приему, но не выше
действительной стоимости этого имущества (за
вычетом износа).
36
Slide 37
3 Страхование имущества организаций
Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не
принадлежащие страхователю, кроме страхования по
дополнительному договору.
Не подлежат страхованию деловая древесина и
дрова на лесосеках и во время сплава, морские и
ловецкие суда во время нахождения на путях
сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и
ценные бумаги.
Договор страхования имущества, принадлежащего
предприятию, может быть заключён по его полной
стоимости или по определённой доле (проценту) этой
стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости
имущества; по страхованию строений - не ниже остатка
задолженности по выданным ссудам на их возведение.
37
Slide 38
3 Страхование имущества организаций
Страховое возмещение выплачивается за все
погибшее или повреждённое имущество, в том
числе и за имущество, поступившее к страхователю
в период действия договора.
При гибели или повреждении застрахованного
имущества во время перевозки страховое
возмещение выплачивается в случае, когда
законодательством или договором не установлена
ответственность перевозчика за гибель или
повреждение груза.
38
Slide 39
3 Страхование имущества организаций
Страховое
возмещение
выплачивается
независимо от местонахождения имущества во
время гибели или повреждения, а за имущество,
принятое от других организаций и населения, в случае гибели и повреждения его только в
местах (магазинах, складах, мастерских и т.д.),
указанных в заявлении о страховании, а также
во время перевозки этого имущества, за
исключением
тех
случаев,
когда
ответственность несёт перевозчик.
39
Slide 40
3 Страхование имущества организаций
Страхователю
возмещаются
расходы,
связанные со спасанием имущества, по
предотвращению и уменьшению ущерба в
случае
стихийного
бедствия
и
аварии
(перемещение имущества в безопасное место,
откачка воды и т.п.), а также по приведению
застрахованного имущества в порядок после
стихийного бедствия (уборка, сортировка,
просушка и т.п.)
40
Slide 41
4 Добровольное страхование грузов (41-50)
Страхователями могут быть:
юридическое
лицо
независимо
от
организационно-правовой формы,
индивидуальный предприниматель
или дееспособное физическое лицо, в
том числе иностранный гражданин и лицо без
гражданства,
имеющее во владении груз на правах
собственности (пользования, распоряжения) или
ином законном основании.
41
Slide 42
4 Добровольное страхование грузов
Страховым случаем является утрата
(гибель) или повреждение груза в
результате событий, предусмотренных
договором
страхования
согласно
выбранному
варианту,
повлекшие
возникновение обязанности страховщика
произвести страховую выплату.
42
Slide 43
4 Добровольное страхование грузов
Договор страхования по соглашению сторон
может быть заключен в одном из вариантов:
1. «С ответственностью за все риски». По
договору страхования, заключенному по этому
варианту, возмещаются:
− убытки, расходы и взносы по общей аварии
по доле груза (только в части груза);
− ущерб от повреждения или полной гибели
всего или части груза;
− расходы по принятию страхователем
разумных
и
доступных
в
сложившихся
обстоятельствах
мер,
чтобы
уменьшить
возможные убытки при наступлении страхового
случая.
43
Slide 44
4 Добровольное страхование грузов
2. «С ответственностью за частную аварию».
По договору страхования возмещаются:
− ущерб, вследствие пропажи транспортного
средства с грузом без вести;
− ущерб от повреждения или полной гибели
всего или части груза, вследствие огня, молнии,
бури, вихря и других стихийных бедствий,
крушения или столкновения транспортных
средств между собой или удара их о неподвижные
или плавучие предметы, посадки судна на мель,
провала мостов, взрыва, повреждения судна
льдом, а также вследствие мер, принятых для
спасания или тушения пожара;
44
Slide 45
4 Добровольное страхование грузов
− ущерб, расходы и взносы по общей
аварии по доле груза (только в части груза);
− ущерб от повреждения или полной гибели
всего или части груза вследствие аварии при
погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке
транспортного средства топливом;
− расходы по принятию страхователем
разумных и доступных в сложившихся
обстоятельствах мер, чтобы уменьшить
возможные
убытки
при
наступлении
страхового случая.
45
Slide 46
4 Добровольное страхование грузов
3. «Без ответственности за повреждения
кроме
случаев
крушения».
По
договору
страхования возмещаются:
− ущерб от полной гибели всего или части
груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и
других стихийных бедствий, крушения или
столкновения транспортных средств между собою
или удара их о неподвижные или плавучие
предметы, посадки судна на мель, провала
мостов, взрыва, повреждения судна льдом, а
также вследствие мер, принятых для спасания
или для тушения пожара;
46
Slide 47
4 Добровольное страхование грузов
− ущерб от полной гибели всего или части
груза вследствие аварии при погрузке, укладке,
выгрузке груза и приеме транспортным
средством топлива;
− ущерб вследствие пропажи транспортного
средства с грузом без вести;
− ущерб, расходы и взносы по общей аварии по
доле груза (только в части груза);
− расходы по принятию страхователем
разумных
и
доступных
в
сложившихся
обстоятельствах
мер,
чтобы
уменьшить
возможные убытки при наступлении страхового
случая.
47
Slide 48
4 Добровольное страхование грузов
Страховая сумма устанавливается в размере,
не превышающем действительной (страховой)
стоимости груза в месте его нахождения в день
заключения договора страхования.
Страховая
стоимость
устанавливается
отдельно по каждому застрахованному объекту
или совокупности объектов (группам, категориям
имущества), указанным в договоре страхования
(страховом
полисе),
на
основании
предоставленных документов, подтверждающих
стоимость имущества, или путем экспертной
оценки.
48
Slide 49
4 Добровольное страхование грузов
Договором
страхования
может
быть
предусмотрено установление страховых сумм по
одному или группе рисков, на один или несколько
страховых случаев.
Общий размер страховой премии по договору
страхования в целом определяется как сумма
страховых премий по каждому страховому риску,
принятому на страхование.
Страховая премия по каждому страховому
риску устанавливается исходя из размеров
страховой суммы и страхового тарифа по
данному риску.
49
Slide 50
4 Добровольное страхование грузов
Расчет страхового возмещения осуществляется
по следующей формуле:
СВ = (СУ – СДЛ – Ф) × Пр / 100
где СВ – сумма страхового возмещения,
СУ – сумма ущерба, причинённого в результате
наступления страхового случая,
СДЛ – суммы, полученные страхователем
(выгодоприобретателем) в возмещение вреда от
других лиц,
Ф – размер франшизы,
Пр – соотношение страховой суммы к страховой
стоимости застрахованного имущества (в процентах).
50