Transcript Rischio inquinamento e soluzioni assicurative
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Rischio Inquinamento e Soluzioni
Assicurative
Giovanni Faglia – Pool Inquinamento
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Rischio Inquinamento
2
Slide 3
3
Slide 4
4
Slide 5
5
Slide 6
6
Slide 7
7
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8
Slide 9
9
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10
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11
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RISCHIO INQUINAMENTO: CARATTERISTICHE
1) bassa frequenza ed alta magnitudo
2) valutazione complessa sia per eventi improvvisi che graduali
3) in continua evoluzione sotto il profilo tecnico e giuridico
4) interessa la maggior parte delle attività produttive
6) la gravità del danno non dipende dalle dimensioni dell’azienda
7) Responsabilità Civile o Responsabilità ambientale ?
8) caratteristiche del danno da inquinamento
Slide 13
Inquinamento Improvviso
Rotture (es. di valvole), guasti
(es. di impianti di trattamento),
errori umani (es. errata manovra),
incendi ed esplosioni
La Datazione dell’evento inquinante è
certa, la Durata breve
Slide 14
Inquinamento Graduale
Fenomeni di dispersione prolungati nel tempo
di sostanze inquinanti causati ad es. dalla
foratura di un serbatoio interrato, da perdite
attraverso la rete fognaria, da percolamento
da aree di deposito non impermeabilizzate
Di regola la datazione dell’evento
inquinante è incerta, la scoperta della
contaminazione avviene mesi od anni
dopo l’inizio dell’inquinamento
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Eventi inquinanti: Principali cause
Principali Sorgenti
Fattori di rischio più frequenti
1.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Serbatoi e tubazioni
interrate
Serbatoi e vasche fuori
terra
Aree di deposito
prodotti
Zone di stoccaggio
rifiuti
Aree di carico e
scarico
Depuratore e
disoleatore
Camini
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
Errori progettuali, difetti tecnici,
collaudi inefficaci
Errori umani
Eventi naturali
Scarsa manutenzione
Atti dolosi
Incendio
Foratura Serbatoio interrato
Bacino di contenimento non a tenuta
Percolamento da area di deposito di
prodotti o rifiuti
Sversamento durante operazioni di
carico e scarico
Malfunzionamento depuratore
Malfunzionamento filtri camini
15
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Slide 17
Cosa rischia un’impresa se provoca
un danno da inquinamento?
1.
Rischio incendio = Valore immobile
2.
Furto = Valore bene assicurato
3.
Inquinamento = ?
17
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Responsabilità
ambientale
18
Slide 19
Responsabilità
delle imprese
CIVILE
Obbligo al risarcimento
del danno a terzi:
COSE
PERSONE
DA INTERRUZIONE DI ATTIVITA’
(Art. 2043 C.C. e ss.)
+ AMBIENTALE
Obbligo di bonifica e ripristino di:
SUOLO E SOTTOSUOLO
ACQUE SUPERFICIALI E SOTTERRANEE
SPECIE E HABITAT NATURALI PROTETTI
(D. Lgs. 152/2006)
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Responsabilità Ambientale
Responsabilità Ambientale
(D. Lgs. 152/2006)
Bonifiche
(D Lgs 152/2006 Parte IV
Titolo V e DLgs 4/2008)
Danno Ambientale
(Parte VI, recepimento della
Direttiva 2004/35/CE)
20
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Il danno da inquinamento
21
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Caratteristiche dei danni da inquinamento
1.
2.
3.
4.
5.
Obbligo di autodenuncia alle autorità
Obbligo di immediata attivazione del responsabile
per effettuare la messa in sicurezza d’emergenza
Responsabilità nella scelta dei partner tecnici e delle
scelte effettuate
Durata della bonifica
Impatto economico
22
Slide 23
I soggetti coinvolti in un danno da inquinamento:
Società di
consulenza
ambientale
Pubbliche
Amministrazioni
e ARPA
Società di
Bonifica
Responsabile
Terzi
Avvocato/i
Broker/Agente
?
Compagnia
?
Perito
23
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Interventi a carico dell’impresa
Voce di costo
Soggetto operativo
Costo (sinistro
medio)
Messa in sicurezza
d’emergenza
Società Pronto Intervento
(1 giorno -1 mese)
30.000-200.000
Indagine Preliminare
Piano di
Caratterizzazione
Analisi di Rischio sito
Specifica
Progetto Operativo di
Bonifica
Società consulenza ambientale
30.000-100.000
Bonifica, Ripristino e
Monitoraggio
Società di Bonifica (1 mese – 15 anni
non c’è limite temporale)
100.000-500.000
Danni a terzi
???
???
24
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Le conseguenze di un evento inquinante
Danni a cose e persone
Danni a terzi
Richieste di
risarcimento
Interruzione di esercizio
di terzi
Contaminazione di suolo
e sottosuolo
Evento
Inquinante
Procedimento di
bonifica
Danni alle risorse naturali
Altri danni (Es. beni
dell’azienda, danno
all’immagine)
Contaminazione di corpi
idrici
Danno Ambientale
Ordinanza del
Ministero
dell’Ambiente
25
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Le soluzioni assicurative:
polizze inquinamento ed
estensione
all’inquinamento
accidentale
26
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IL MERCATO ITALIANO:
1) Il Pool Inquinamento
2) Le compagnie extra-Pool: AIG, ACE, XL Insurance
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Le Compagnie che aderiscono al Pool
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
AGCS ALLIANZ GLOBAL CORPORATE &
SPECIALITY
ALLIANZ
ANTONVENETA
GENERALI ITALIA
ASSIMOCO
AXA - MPS ASS.NI DANNI
AXA ASSICURAZIONI
AXA CORPORATE SOLUTIONS
BCC
CARIGE
FATA
GROUPAMA
HANNOVER RUCK
HDI ASSICURAZIONI
HDI GERLING INDUSTRIE VERSICHERUNG
AG
28
16
ITALIANA
17
ITAS ASSICURAZIONI
18
ITAS MUTUA
19
LE ASSICURAZIONI DI ROMA
20
MUNICH RE
21
NATIONALE SUISSE
22
NEW RE
23
REALE MUTUA
24
RSA - SUN INSURANCE OFFICE LTD
25
SARA ASSICURAZIONI
26
LIGURIA
27
SCOR GLOBAL P&C
28
SOCIETA' CATTOLICA
29
SWISS RE EUROPE
30
UNIPOL SAI
31
VITTORIA
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Come si assicurano le imprese in Italia?
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
Polizza Dedicata
Estensione Inq. Accidentale su
RCG
Nessuna copertura
29
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Quali sono le ragioni di questa sottoassicurazione?
1)
L’errata o la mancata valutazione del rischio
inquinamento
2) La consulenza (legale, tecnica, assicurativa)
inadeguata
3) L’eccessiva “fiducia” nell’estensione
all’inquinamento accidentale su Polizza RCG
4) La scarsa conoscenza di coperture dedicate per i
rischi inquinamento
30
Slide 31
L’ estensione all’inquinamento
accidentale su Polizza RCG:
Danni da inquinamento accidentale
A parziale deroga dell’Articolo "Esclusioni", la garanzia
comprende i danni cagionati a terzi per morte o lesioni personali
e per danneggiamenti materiali a cose e animali conseguenti a
contaminazione dell'acqua, dell'aria o del suolo,
congiuntamente o disgiuntamente provocati da sostanze di
qualunque natura emesse o comunque fuoriuscite a seguito di
evento improvviso e accidentale.
31
Slide 32
ESTENSIONE ALL’INQUINAMENTO
ACCIDENTALE: VALUTAZIONE
a. il concetto di inquinamento “accidentale” non e’ definito
ne’ facilmente interpretabile
b. L’operatività della polizza si verifica solo “ex-post”
c. spesso il sottolimite o le limitazioni previste rendono del
tutto inadeguata la copertura
d. garanzia non valutata e per la quale non viene richiesta
alcuna informazione
e. è la soluzione assicurativa che andava bene, forse, 20 anni
fa
32
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Possibili Costi
Rischi e coperture
Attenzione: le
coperture non
sono tutte uguali DEFINIZIONI ed
ESCLUSIONI
possono
compromettere
l’operatività della
polizza
Spese di bonifica
interne al sito
Danni a terzi
Polizza dedicata
Danno
Ambientale
Spese di bonifica
esterne al sito
Altre spese
Estensione Inq. Accidentale su RCG
Rischi Inquinamento
33
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Le soluzioni assicurative offerte dal Pool:
Polizza RA Insediamenti (attività produttive,
depositi, stoccaggi, ecc.)
Polizza Attività Presso Terzi (operatori in
bonifiche, manutenzioni, ecc.)
Polizza Operazioni di Carico e Scarico
effettuate presso terzi con mezzi meccanici
Polizza Committenza del trasporto di
merci pericolose
34
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Polizza Responsabilità Ambientale Insediamenti
Evento Inquinante
(sia improvviso che graduale)
Responsabilità Civile
Tradizionale:
Danni a cose e persone
Danni da interruzione di
attività
Sinistro: la richiesta scritta di
risarcimento di danni per i
quali è prestata l’Assicurazione
Spese per interventi di Bonifica,
Messa in Sicurezza e Ripristino delle
matrici ambientali sia all’interno che
all’esterno del sito assicurato
Sinistro:l’evento che cagiona
l’Inquinamento o il pericolo attuale di
Inquinamento a seguito del quale
deriva e/o insorge l’obbligo giuridico
di procedere agli interventi di Messa
in sicurezza d’emergenza, Bonifica e
Ripristino ai sensi di legge
35
Slide 36
Polizza RA Insediamenti - Scenari di rischio
Pool Inquinamento
36
Slide 37
Polizza RA Insediamenti – Garanzia Base
Pool Inquinamento
37
Slide 38
Polizza RA Insediamenti – Garanzie opzionali
A) Amianto
Sottolimite per i
danni da
inquinamento a
seguito di incendio,
esplosione e
scoppio
Sottolimite dedicato
per le spese di
rimozione e
smaltimento
Amianto a seguito
di incendio,
esplosione e
scoppio
Pool Inquinamento
B) Beni
all’interno del
sito
C) Operazioni
di
Carico e
Scarico
D) Committenza
del Trasporto
di merci
Pericolose
Sottolimite per
danni ai beni
all’interno del sito
assicurato
Danni da
inquinamento
verificatisi durante
le
operazioni di carico
e scarico presso
terzi
con mezzi di
proprietà
dell’assicurato
Danni verificatisi, per
responsabilità del
Committente,
durante il trasporto
su strada e/o ferrovia
effettuato da vettori
terzi di sostanze
pericolose o rifiuti
38
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Progetto PIA Inquinamento – I vantaggi per le
aziende
1. Numero Verde disponibile 24 ore su 24 da
chiamare in caso di emergenza
2. Possibilità di avvalersi, con precedenza rispetto a
non iscritti, di professionisti nella messa in
sicurezza di emergenza
3. Sconto sulla franchigia/scoperto nella liquidazione
del sinistro del 25%
39
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Progetto PIA Inquinamento – Come attivare il
servizio
Il servizio è attivo dal 1°marzo 2012
Disponibile sulle polizze RA Insediamenti, APT e OCS
Gli assicurati dopo la sottoscrizione della clausola
devono solo registrarsi sul sito di Belfor per ricevere il
Kit PIA Inquinamento composto da Card identificativa,
Vademecum e opuscolo
In caso di emergenza l’azienda può chiamare il
NUMERO VERDE di BELFOR disponibile 24 ore su 24.
Entro 24 ore arriva un tecnico di BELFOR per un primo
sopralluogo.
40
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Accordo Ania-Confindustria
Stipulato nel 2004 prevede uno sconto sul premio
fino al 20% per le
Aziende Eco-certificate:
–ISO 14001
–EMAS
Per verificare corretta implementazione del
Sistema di Gestione Ambientale spesso viene
effettuato un sopralluogo da parte di un
perito
41
Slide 42
Conclusioni e scenari futuri
1. E’ in costante aumento l’interesse delle aziende
2. Sempre più’ numerose sono le richieste di polizze
ambientali da parte di Committenti privati e di Enti
Pubblici
3. Riconsiderare l’estensione all’inquinamento
accidentale
4. Settori innovativi da sviluppare
5. Possibile impatto della 231 sulla mancanza di
coperture adeguate
42
Slide 43
Grazie dell’attenzione
Pool Inquinamento
[email protected]
[email protected]
Tel: 02 76416.470
www.poolinquinamento.it
43
Rischio Inquinamento e Soluzioni
Assicurative
Giovanni Faglia – Pool Inquinamento
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Rischio Inquinamento
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Slide 3
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Slide 8
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Slide 9
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RISCHIO INQUINAMENTO: CARATTERISTICHE
1) bassa frequenza ed alta magnitudo
2) valutazione complessa sia per eventi improvvisi che graduali
3) in continua evoluzione sotto il profilo tecnico e giuridico
4) interessa la maggior parte delle attività produttive
6) la gravità del danno non dipende dalle dimensioni dell’azienda
7) Responsabilità Civile o Responsabilità ambientale ?
8) caratteristiche del danno da inquinamento
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Inquinamento Improvviso
Rotture (es. di valvole), guasti
(es. di impianti di trattamento),
errori umani (es. errata manovra),
incendi ed esplosioni
La Datazione dell’evento inquinante è
certa, la Durata breve
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Inquinamento Graduale
Fenomeni di dispersione prolungati nel tempo
di sostanze inquinanti causati ad es. dalla
foratura di un serbatoio interrato, da perdite
attraverso la rete fognaria, da percolamento
da aree di deposito non impermeabilizzate
Di regola la datazione dell’evento
inquinante è incerta, la scoperta della
contaminazione avviene mesi od anni
dopo l’inizio dell’inquinamento
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Eventi inquinanti: Principali cause
Principali Sorgenti
Fattori di rischio più frequenti
1.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Serbatoi e tubazioni
interrate
Serbatoi e vasche fuori
terra
Aree di deposito
prodotti
Zone di stoccaggio
rifiuti
Aree di carico e
scarico
Depuratore e
disoleatore
Camini
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
Errori progettuali, difetti tecnici,
collaudi inefficaci
Errori umani
Eventi naturali
Scarsa manutenzione
Atti dolosi
Incendio
Foratura Serbatoio interrato
Bacino di contenimento non a tenuta
Percolamento da area di deposito di
prodotti o rifiuti
Sversamento durante operazioni di
carico e scarico
Malfunzionamento depuratore
Malfunzionamento filtri camini
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Cosa rischia un’impresa se provoca
un danno da inquinamento?
1.
Rischio incendio = Valore immobile
2.
Furto = Valore bene assicurato
3.
Inquinamento = ?
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Responsabilità
ambientale
18
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Responsabilità
delle imprese
CIVILE
Obbligo al risarcimento
del danno a terzi:
COSE
PERSONE
DA INTERRUZIONE DI ATTIVITA’
(Art. 2043 C.C. e ss.)
+ AMBIENTALE
Obbligo di bonifica e ripristino di:
SUOLO E SOTTOSUOLO
ACQUE SUPERFICIALI E SOTTERRANEE
SPECIE E HABITAT NATURALI PROTETTI
(D. Lgs. 152/2006)
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Responsabilità Ambientale
Responsabilità Ambientale
(D. Lgs. 152/2006)
Bonifiche
(D Lgs 152/2006 Parte IV
Titolo V e DLgs 4/2008)
Danno Ambientale
(Parte VI, recepimento della
Direttiva 2004/35/CE)
20
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Il danno da inquinamento
21
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Caratteristiche dei danni da inquinamento
1.
2.
3.
4.
5.
Obbligo di autodenuncia alle autorità
Obbligo di immediata attivazione del responsabile
per effettuare la messa in sicurezza d’emergenza
Responsabilità nella scelta dei partner tecnici e delle
scelte effettuate
Durata della bonifica
Impatto economico
22
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I soggetti coinvolti in un danno da inquinamento:
Società di
consulenza
ambientale
Pubbliche
Amministrazioni
e ARPA
Società di
Bonifica
Responsabile
Terzi
Avvocato/i
Broker/Agente
?
Compagnia
?
Perito
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Interventi a carico dell’impresa
Voce di costo
Soggetto operativo
Costo (sinistro
medio)
Messa in sicurezza
d’emergenza
Società Pronto Intervento
(1 giorno -1 mese)
30.000-200.000
Indagine Preliminare
Piano di
Caratterizzazione
Analisi di Rischio sito
Specifica
Progetto Operativo di
Bonifica
Società consulenza ambientale
30.000-100.000
Bonifica, Ripristino e
Monitoraggio
Società di Bonifica (1 mese – 15 anni
non c’è limite temporale)
100.000-500.000
Danni a terzi
???
???
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Le conseguenze di un evento inquinante
Danni a cose e persone
Danni a terzi
Richieste di
risarcimento
Interruzione di esercizio
di terzi
Contaminazione di suolo
e sottosuolo
Evento
Inquinante
Procedimento di
bonifica
Danni alle risorse naturali
Altri danni (Es. beni
dell’azienda, danno
all’immagine)
Contaminazione di corpi
idrici
Danno Ambientale
Ordinanza del
Ministero
dell’Ambiente
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Le soluzioni assicurative:
polizze inquinamento ed
estensione
all’inquinamento
accidentale
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IL MERCATO ITALIANO:
1) Il Pool Inquinamento
2) Le compagnie extra-Pool: AIG, ACE, XL Insurance
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Le Compagnie che aderiscono al Pool
1
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5
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8
9
10
11
12
13
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15
AGCS ALLIANZ GLOBAL CORPORATE &
SPECIALITY
ALLIANZ
ANTONVENETA
GENERALI ITALIA
ASSIMOCO
AXA - MPS ASS.NI DANNI
AXA ASSICURAZIONI
AXA CORPORATE SOLUTIONS
BCC
CARIGE
FATA
GROUPAMA
HANNOVER RUCK
HDI ASSICURAZIONI
HDI GERLING INDUSTRIE VERSICHERUNG
AG
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ITALIANA
17
ITAS ASSICURAZIONI
18
ITAS MUTUA
19
LE ASSICURAZIONI DI ROMA
20
MUNICH RE
21
NATIONALE SUISSE
22
NEW RE
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REALE MUTUA
24
RSA - SUN INSURANCE OFFICE LTD
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SARA ASSICURAZIONI
26
LIGURIA
27
SCOR GLOBAL P&C
28
SOCIETA' CATTOLICA
29
SWISS RE EUROPE
30
UNIPOL SAI
31
VITTORIA
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Come si assicurano le imprese in Italia?
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
Polizza Dedicata
Estensione Inq. Accidentale su
RCG
Nessuna copertura
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Quali sono le ragioni di questa sottoassicurazione?
1)
L’errata o la mancata valutazione del rischio
inquinamento
2) La consulenza (legale, tecnica, assicurativa)
inadeguata
3) L’eccessiva “fiducia” nell’estensione
all’inquinamento accidentale su Polizza RCG
4) La scarsa conoscenza di coperture dedicate per i
rischi inquinamento
30
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L’ estensione all’inquinamento
accidentale su Polizza RCG:
Danni da inquinamento accidentale
A parziale deroga dell’Articolo "Esclusioni", la garanzia
comprende i danni cagionati a terzi per morte o lesioni personali
e per danneggiamenti materiali a cose e animali conseguenti a
contaminazione dell'acqua, dell'aria o del suolo,
congiuntamente o disgiuntamente provocati da sostanze di
qualunque natura emesse o comunque fuoriuscite a seguito di
evento improvviso e accidentale.
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ESTENSIONE ALL’INQUINAMENTO
ACCIDENTALE: VALUTAZIONE
a. il concetto di inquinamento “accidentale” non e’ definito
ne’ facilmente interpretabile
b. L’operatività della polizza si verifica solo “ex-post”
c. spesso il sottolimite o le limitazioni previste rendono del
tutto inadeguata la copertura
d. garanzia non valutata e per la quale non viene richiesta
alcuna informazione
e. è la soluzione assicurativa che andava bene, forse, 20 anni
fa
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Possibili Costi
Rischi e coperture
Attenzione: le
coperture non
sono tutte uguali DEFINIZIONI ed
ESCLUSIONI
possono
compromettere
l’operatività della
polizza
Spese di bonifica
interne al sito
Danni a terzi
Polizza dedicata
Danno
Ambientale
Spese di bonifica
esterne al sito
Altre spese
Estensione Inq. Accidentale su RCG
Rischi Inquinamento
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Le soluzioni assicurative offerte dal Pool:
Polizza RA Insediamenti (attività produttive,
depositi, stoccaggi, ecc.)
Polizza Attività Presso Terzi (operatori in
bonifiche, manutenzioni, ecc.)
Polizza Operazioni di Carico e Scarico
effettuate presso terzi con mezzi meccanici
Polizza Committenza del trasporto di
merci pericolose
34
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Polizza Responsabilità Ambientale Insediamenti
Evento Inquinante
(sia improvviso che graduale)
Responsabilità Civile
Tradizionale:
Danni a cose e persone
Danni da interruzione di
attività
Sinistro: la richiesta scritta di
risarcimento di danni per i
quali è prestata l’Assicurazione
Spese per interventi di Bonifica,
Messa in Sicurezza e Ripristino delle
matrici ambientali sia all’interno che
all’esterno del sito assicurato
Sinistro:l’evento che cagiona
l’Inquinamento o il pericolo attuale di
Inquinamento a seguito del quale
deriva e/o insorge l’obbligo giuridico
di procedere agli interventi di Messa
in sicurezza d’emergenza, Bonifica e
Ripristino ai sensi di legge
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Polizza RA Insediamenti - Scenari di rischio
Pool Inquinamento
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Polizza RA Insediamenti – Garanzia Base
Pool Inquinamento
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Polizza RA Insediamenti – Garanzie opzionali
A) Amianto
Sottolimite per i
danni da
inquinamento a
seguito di incendio,
esplosione e
scoppio
Sottolimite dedicato
per le spese di
rimozione e
smaltimento
Amianto a seguito
di incendio,
esplosione e
scoppio
Pool Inquinamento
B) Beni
all’interno del
sito
C) Operazioni
di
Carico e
Scarico
D) Committenza
del Trasporto
di merci
Pericolose
Sottolimite per
danni ai beni
all’interno del sito
assicurato
Danni da
inquinamento
verificatisi durante
le
operazioni di carico
e scarico presso
terzi
con mezzi di
proprietà
dell’assicurato
Danni verificatisi, per
responsabilità del
Committente,
durante il trasporto
su strada e/o ferrovia
effettuato da vettori
terzi di sostanze
pericolose o rifiuti
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Progetto PIA Inquinamento – I vantaggi per le
aziende
1. Numero Verde disponibile 24 ore su 24 da
chiamare in caso di emergenza
2. Possibilità di avvalersi, con precedenza rispetto a
non iscritti, di professionisti nella messa in
sicurezza di emergenza
3. Sconto sulla franchigia/scoperto nella liquidazione
del sinistro del 25%
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Progetto PIA Inquinamento – Come attivare il
servizio
Il servizio è attivo dal 1°marzo 2012
Disponibile sulle polizze RA Insediamenti, APT e OCS
Gli assicurati dopo la sottoscrizione della clausola
devono solo registrarsi sul sito di Belfor per ricevere il
Kit PIA Inquinamento composto da Card identificativa,
Vademecum e opuscolo
In caso di emergenza l’azienda può chiamare il
NUMERO VERDE di BELFOR disponibile 24 ore su 24.
Entro 24 ore arriva un tecnico di BELFOR per un primo
sopralluogo.
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Accordo Ania-Confindustria
Stipulato nel 2004 prevede uno sconto sul premio
fino al 20% per le
Aziende Eco-certificate:
–ISO 14001
–EMAS
Per verificare corretta implementazione del
Sistema di Gestione Ambientale spesso viene
effettuato un sopralluogo da parte di un
perito
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Conclusioni e scenari futuri
1. E’ in costante aumento l’interesse delle aziende
2. Sempre più’ numerose sono le richieste di polizze
ambientali da parte di Committenti privati e di Enti
Pubblici
3. Riconsiderare l’estensione all’inquinamento
accidentale
4. Settori innovativi da sviluppare
5. Possibile impatto della 231 sulla mancanza di
coperture adeguate
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Grazie dell’attenzione
Pool Inquinamento
[email protected]
[email protected]
Tel: 02 76416.470
www.poolinquinamento.it
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