ASAS TAKAFUL (TBE) Sources of Reference: IBFIM. Amalan Asas Takaful 2012 Slide Prepared by: Muhamad Yusof Bin Sulaiman (May 2012) PENGENALAN Peperiksaan Asas Takaful 100 Soalan Soalan Aneka.
Download ReportTranscript ASAS TAKAFUL (TBE) Sources of Reference: IBFIM. Amalan Asas Takaful 2012 Slide Prepared by: Muhamad Yusof Bin Sulaiman (May 2012) PENGENALAN Peperiksaan Asas Takaful 100 Soalan Soalan Aneka.
1 ASAS TAKAFUL (TBE) Sources of Reference: IBFIM. Amalan Asas Takaful 2012 Slide Prepared by: Muhamad Yusof Bin Sulaiman (May 2012) PENGENALAN Peperiksaan Asas Takaful 100 Soalan Soalan Aneka Pilihan 2 jam Bahagian A Bahagian C Asas Takaful dan Shariah Perubatan & Kesihatan Takaful Keluarga Investment Link Takaful 0611 v. 3.02 3 4 Bhg A – ASAS TAKAFUL , TAKAFUL PERUBATAN DAN KESIHATAN 1. Chapter A1 – Pengenalan Muamalah Islam 2. Chapter A2 – Konsep Risiko 3. Chapter A3 – Penegenalan Takaful 4. Chapter A4 – Perbandingan Antara Takaful dan 5. Chapter A5 – Prinsip-prinsip Dan Moel Perniagaan Takaful 6. Chapter A6 – Perkembangan Dan Pengawalan Industri Takaful Di Malaysia • 7. Chapter A7 – Takaful Semula • 8. Chapter A8 – Pengantara Takaful • 9. Chapter A9 – Pengenalan Takaful Perubatan Dan Kesihatan • 10. Chapter A10 – Jenis Takaful Perubatan Dan Kesihatan • 11. Chapter A11 - Pengenderaitan Takaful perubatan Dan Kesihatan • 12. Chapter A12 – Pentadbiran Sijil Takaful Perubatan dan Kesihatan • 13. Chapter A13 – Tuntutan Takaful Perubatan dan Kesihatan 5 BAHAGIAN A ASAS TAKAFUL BAB 1 PENGENALAN MUAMALAH ISLAM 0611 v. 3.02 7 Pengenalan Shariah Definisi Shariah Istilah :Peraturan Islam Makna asal : ‘Jalan ke sumber mata air Merangkumi keseluruhan undang-undang dan peraturan Perundangan, politik, perniagaan, perbankan, keluarga dan masyarakat. 0611 v. 3.02 8 Objektif utama Syariah Objektif Shariah Melaksanakan Istilah ma`ruf suruhan Allah Meninggalkan Istilah Munkar larangan Allah 9 Konsep Ad Deen (Syariah) 10 Wajib Harus Sunat Hukum Taklifi Makhruh Haram 11 Sumber-sumber Utama dan Sokongan Syariah 0611 v. 3.02 12 0611 v. 3.02 13 0611 v. 3.02 14 Sumber Sokongan Ijmak Qiyas Maslahah ‘Uruf Istishab Istihsan 0611 v. 3.02 15 Maqasid Shariah (Tujuan Shariah) 0611 v. 3.02 16 Asas Muamalat Maksud Istilah • Bermaksud perhubungan” dan peraturan urusan jual beli • Merupakan sebarang bentuk peraturan perhubungan dan persetujuan bersama Secara Teknikal antara manusia dalam menyelesaikan masalah/keperluan harian, terutamanya hal ehwal yang berkaitan dengan perdagangan dan perniagaan 17 Prinsip Asas Muamalat Status asal Kebebasan perkara Dibolehkan membentuk berkenaan oleh adat kontrak/perjanjian adalah resam dibolehkan 18 Larangan Dalam Muamalat Jual beli barang yang dilarang Mengandungi unsur Riba Mengandungi unsur Maisir Mengandungi unsur Gharar 0611 v. 3.02 19 Riba “melebihkan” atau “tambahan” kepada sesuatu transaksi. Allah s.w.t. berfirman yang bermaksud, “Wahai orang-orang yang beriman!, Janganlah kamu makan atau mengambil riba dengan berlipat ganda, dan hendaklah kamu bertaqwa kepada Allah supaya kamu berjaya.” (Surah Ali-Imran, ayat 130) 0611 v. 3.02 20 JENIS RIBA AL-RIBA RIBA Al-Buyu’ RIBA Al-Duyun ربا البيوع ربا الديون Riba Al-Fadhlu Riba Al-Qardhu Riba An-Nasiah (Al-Yadu) Riba Al-Jahiliyah Perjudian “suatu pertaruhan atau mengenakan caj tertentu yang mana bayaran tersebut akan lupus sekiranya seseorang itu tidak berjaya keuntungan/ganjaran memperolehi yang diharapkan” 0611 v. 3.02 22 Gharar “Ketidakpastian dalam sesuatu transaksi atau aktiviti yang tidak berlandaskan Syariah, yang menyebabkan berlakunya ketidakadilan kepada pihakpihak yang terlibat. 0611 v. 3.02 23 0611 v. 3.02 24 RUKUN JUAL BELI SYARATSYARAT BARANG YANG MESTI DIPATUHI • Penjual dan Pembeli • Sighah (Ijab & Qabul) • Ma’qud Alaih (Barang & Harga) • Wujud semasa jual beli • Harta yang bernilai dan bermanfaat • Milikan sah • Mampu untuk diserahkan • Mengetahui kuantiti, jenis dan sifat 0611 v. 3.02 25 Jenis-jenis Kontrak Muamalat dalam Industri Takaful Tabarru’- Derma bersyarat Mudharabah- Perkongsian (modal drpd satu pihak, usaha drpd pihak lain) Wakalah- Penyerahan tanggungjawab pd orang lain dgn lafaz Qardh Hasan- Pinjaman kebajikan dgn membayar balik jumlah sebenar Hibah- Memberi milik sesuatu barang kpd orang lain 0611 v. 3.02 26 BAB A2 KONSEP RISIKO 0611 v. 3.02 27 Setiap hari kita membuat pelaburan untuk masa depan. Kita juga membuat persediaan untuk akhirat dengan mengerjakan amal ibadat dan hidup sebagai seorang Islam Terlaksana atau tidak rancangan kita, ditentukan oleh Allah s.w.t. Jika kita tidak merancang, sengaja cuai untuk menjaga diri, kemungkinan menerima akibat buruk adalah lebih besar 0611 v. 3.02 28 BAB 7 : KONSEP RISIKO Definisi RISIKO • Kemungkinan menemui bahaya, kerugian atau kecederaan. • Risiko datang dari keadaan yang tidak dapat dipastikan. • Kemungkinan menghadapi kerugian atau kehilangan. • Risiko berkaitan kebarangkalian kekerapan dan keterukan 0611 v. 3.02 29 • RISIKO & TAKAFUL • Berserah semata-mata tanpa berikhtiar adalah bertentangan dengan tuntutan Islam • Satu kaedah berkongsi risiko yang berdasarkan konsep tabarru’ diperkenalkan melalui sistem takaful • Rasullullah s.a.w. membuat perancangan untuk setiap pekerjaan yang dilakukannya 0611 v. 3.02 30 0611 v. 3.02 31 0611 v. 3.02 32 Bahaya Fizikal 0611 v. 3.02 33 BAHAYA MORAL Berkaitan dengan sikap dan tingkahlaku. Contohnya tidak amanah, cuai dan sikap tidak bertolak ansur 0611 v. 3.02 34 BAB 7 : KONSEP RISIKO Unit 2.3.1 Unit 2.3.2 KATEGORI RISIKO Risiko Asas Risiko Khusus 35 Rugi Untung Tak Rugi Rugi Risiko Tulen Terdapat hanya satu kemungkinan Tak Rugi Risk Spekulatif Melibatkan tiga kemungkinan JENIS JENIS RISIKO TULEN 1) Risiko Mati awal Peribadi Hilang pendaptan Memberi kesan langsung kepada individu Kesihatan makin buruk Simpanan tak cukup JENIS JENIS RISIKO TULEN 2)Risiko Kerugian Langsung Harta Cth: Kilang terbakar, kerugian adalah kilang Kerugian harta benda akhibat kebakaran, gempa bumi atau lain lain bencana alam Terbahagi dua: Apabila kilang terbakar, tak dapat hasilkan untung Kerugian tak langsung 0611 v. 3.02 JENIS JENIS RISIKO TULEN 3)Risiko Liabiliti Risiko kecederaan badan atau harta pihak ketiga 0611 v. 3.02 Cth: Produk keluaran kilang yang member kesan buruk kepadea pengguna. Maka pengguna bolh menuntu ganti rugi Ciri ciri risiko yang boleh diinsurankan Mempunyai nilai kewangan Risiko pendedahan yang sama Risiko tulen Risiko khusus Kerugian tidak dijangka Kepentingan boleh diinsuranskan 0611 v. 3.02 40 Risiko Dan Takaful Risiko Operasi Risiko Undang undang Risiko Strategik Risiko menghadapi kerugian disebabkan kegagalan proses kerja dalaman, sumber manusia dan sistem kendalian atau pengaruh Risiko Undang undang tuntutan pihak ketiga Risiko kerugian akibat kesilapan membuat keputusan atau strategi perniagaan yang menimbulkan kesan negative 41 Risiko Reputasi Risiko Pengunderaitan Sebarang keraguan atau kesilapan dalam membuat keputusan, aktiviti atau inisiatif boleh mencemarkan nama dan reputasi syarikat Pengendali Takaful Dana caruman/tabarru` tidak mencukupi untuk menampung bayaran tuntutan Kerugian pelaburan. Risiko Pelaburan Cth: Harga saham jatuh 42 Risiko Tadbir Urus Risiko pengurusan dalaman. Tadbir urus koperat Risiko Meneruskan Perniagaan Kelangsungan perniagaan 43 Risiko Pematuhan Shariah Kenungkinan aktiviti atau urus niaga tik patuh shariah-Cth:pelaburan 44 Unit 2.4 Kaedah Menangani Risiko Pengelakan Risiko Mengelak sebab risiko Pengawal Risiko Mengurangkan Jumlah Kerugian Pengekalan Risiko Memikul Beban Risiko Pemindahan Risiko Pindah ke Pihak ke-3 Tanpa kontrak insurans Menghalang kerugian Kontrak insurans Mengurangkan kerugian Oops! Sprinkler planned unplanned 45 1. Mengelak Risiko – Pengeluar tidak mengeluarkan produk yang bahaya kepada pengguna 2. Mengawal Risiko – Mengurangkan jumlah kerugian atau kecederaan 3. Mengekalkan Risiko – Tabung bencana, takaful, khairat kematian 4. Memindahkan risiko – kontrak insurans 0611 v. 3.02 PENGURUSAN RISIKO 1. Mengenalpasti risiko 2. Pemeriksaan dan penilaian risiko 3. Pembangunan pelan pengurusan risiko 4. Perlaksanaan pelan pengurusan risiko 5. Kajian semula dan pemantauan pelan pengurusan risiko 6. Komunikasi pelan dan objektif pengurusan risiko 0611 v. 3.02 47 BAB A3 PENGENALAN TAKAFUL 0611 v. 3.02 48 BAB 1 : PENGENALAN TAKAFUL Definisi TAKAFUL AKTA TAKAFUL 1984 Satu skim yang berasaskan persaudaraan, perpaduan dan bantuan bersama yang menyediakan pertolongan dan bantuan kewangan kepada peserta-peserta jika diperlukan, dimana peserta-peserta sama-sama bersetuju untuk memberi sumbangan bagi maksud ini 0611 v. 3.02 49 KONSEP TAKAFUL Takaful Mudharah Wakalah Tabarru’ 50 APLIKASI DAN MANFAAT TAKAFUL Ta‟awun Pemilikan Tanggungjawab Bersama dan Saling Menjamin Pampasan Bersama Masalih al-Mursalah (Kepentingan Awam) Kontrak 0611 v. 3.02 51 KELEBIHAN TAKAFUL Memenuhi tanggungjawab sosial terhadap masyarakat dan keluarga Menghulurkan bantuan kewangan kepada mereka yang kurang bernasib baik Menjauhi amalan riba (faedah), maisir (perjudian) dan gharar (ketidakpastian) dan lain-lain elemenelemen yang dilarang Menggalakkan nilai-nilai moral, etika dan ketelusan dalam semua aktiviti dan operasi perniagaan. 0611 v. 3.02 52 Melalui derma kebajikan (tabarru') yang dihulur, ia membolehkan peserta takaful mengabdikan diri kepada Allah S.W.T dan mencapai ketenangan fikiran. Menggalakkan semangat perpaduan, gotong-royong dan persaudaraan 0611 v. 3.02 53 BAB A4 PERBANDINGAN ANTARA TAKAFUL DAN INSURANS 0611 v. 3.02 54 DEFINISI DAN SEJARAH INSURANS kontrak di mana satu pihak yang dikenali sebagai syarikat insurans, sebagai balasan untuk pertimbangan yang dipersetujui yang dikenali sebagai premium, untuk dibayar kepada individu lain yang dikenali sebagai pihak yang diinsuranskan, sejumlah wang, sekiranya berlakunya peristiwa tertentu dalam tempoh tertentu. 0611 v. 3.02 55 JENIS JENIS INSURANS 0611 v. 3.02 56 Fatwa Larangan 57 Gharar Maisir Riba Elemen dilarang dlam Insurans 0611 v. 3.02 58 Maisir dalam Insurans 1. Pihak yang diinsuranskan mendapat manfaat bayaran yang tinggi berbanding dengan caruman (premium) yang dibayar. 2. Membayar premium tanpa mendapat sebarang pulangan. 3. Syarikat insurans akan menanggung kerugian sekiranya terlalu banyak tuntutan. 4. Premium yang dikutip melebihi jumlah tuntutan dan syarikat insurans memperolehi keuntungan besar 0611 v. 3.02 59 Gharar dalam Insurans 1. Tidak diketahui dengan jelas samada dapat atau tidak dapat bayaran yang dijanjikan 2. Pihak yang diinsuranskan tidak mengetahui jumlah bayaran/pampasan yang dibayar kepadanya sekiranya berlaku kemalangan 3. Syarikat insurans tidak mengetahui bilakah peril/kecelakaan akan berlaku. 0611 v. 3.02 60 Riba dalam Insurans 1. Syarikat insurans mengutip premium dan melaburkannya dalam pelaburan yang mempunyai elemen faedah/bunga. 2. Syarikat insurans membayar faedah/bunga atas produkproduknya. 3. Syarikat insurans mengenakan kadar faedah akan datang dalam pengiraan premiumnya. 4. Kontrak insurans mengandungi unsur-unsur riba apabila ia berjanji untuk membayar amaun yang lebih dari premium yang dibayar. 5. Kadar faedah dikenakan sekiranya premium lewat dibayar. 6. Kadar faedah dikenakan atas pinjaman polisi. 61 Perbezaan Takaful & Insurans TAKAFUL INSURANS Pematuhan kepada hukum syarak. Tidak mematuhi hukum syarak Kontrak urusniaga adalah berdasarkan akad tabarru’, mudharabah dan wakalah Kontrak urusniaga adalah berdasarkan akad jual beli Pengendali takaful merupakan pengurus tabung dan tidak memberi jaminan kepada peserta Syarikat insurans merupakan pemilik tabung dan menjadi penjamin kepada peserta Peserta menjamin antara satu sama lain melalui semangat kerjasama dan tabbaru’ Syarikat menjamin peserta berdasarkan kepada faktor-faktor komersial Bebas daripada riba, gharar dan maisir Banyak unsur-unsur riba, gharar dan maisir Adanya Majlis Pengawasan Syariah Tiada Majlis Pengawasan Syariah Keuntungan akan dikongsi bersama di antara pengendali takaful dan peserta berdasarkan kepada Mudharabah atau Yuran Prestasi Pelaburan. Keuntungan diagih mengikut keputusan syarikat 0611 v. 3.02 62 BAB A5 PRINSIP PRINSIP DAN MODEL PERNIAGAAN TAKAFUL 0611 v. 3.02 63 BAB 3 : TAKAFUL – PRINSIP & PENGENDALIAN OPERASI Kepentingan Boleh Lindung Prinsip Sebab Terhampir Penuh Percaya Prinsip Tabarru’ Prinsip Indemnity Prinsip Perkongsian Sama Rata Subrogasi 0611 v. 3.02 64 • Anda mesti mempunyai Prinsip Kepentingan boleh lindung kepentingan kewangan yang sah dalam subjek yang berkenaan untuk menyertai pelan takaful 0611 v. 3.02 65 • Kontrak takaful adalah berdasarkan prinsip penuh percaya mutlak (amanah) Prinsip Penuh yang memerlukan anda Percaya mendedahkan semua maklumat semula yang berkaitan 0611 v. 3.02 66 • Anda hanya boleh memperolehi nilai kerugian Prinsip Indemniti kewangan anda dan bukan mendapat keuntungan berikutan sesuatu kerugian yang boleh ditentukan nilainya. 0611 v. 3.02 67 • Setelah anda menerima pampasan bagi kerugian tersebut, pengendali takaful Prinsip Sabrogasi berhak menuntut daripada pihak ketiga yang bertanggungjawab terhadap kerugian tersebut. 0611 v. 3.02 6 • Peserta akan membuat Prisnsip Tabarru’ sumbangan atau dikenali sebagai Tabarru’ bersyarat 0611 v. 3.02 69 • Sekiranya sesuatu kerugian Prinsip Perkongsian sama rata ditanggung oleh lebih daripada satu pelan takaful atau polisi insurans 0611 v. 3.02 70 • Dalam menentukan pampasan, Prinsip sebab terhampir pengendali takaful akan mengenal pasti punca kerugian tersebut 0611 v. 3.02 71 Takaful Model 1. Model Wakalah 2. Model Mudharabah 3. Model Mudharabah + Wakalah (model hibrid) 4. Model Waqaf 72 Model Mudharabah: Aliran Pengendalian Produk Jangka Pendek Peserta 1 Caruman 2 Kumpulan Wang Takaful Berkumpulan/ Am (KWTBA) Tolak 3 Tuntutan Takaful Semula Rizab 3 Keuntungan Pelaburan 4 Lebihan 4 4 Kumpulan Wang Pemegang Saham 5 Perbelanjaan Pengendalian 0611 v. 3.02 73 Model Mudharabah: Aliran Pengendalian Produk Jangka Panjang Peserta 1 Caruman 2 Akaun 2 Akaun Risiko Peserta (AP) Peserta (ARP) Tolak 5 Tuntutan Takaful Semula Rizab 3 3 4 5 4 Keuntungan Pelaburan Lebihan 6 6 4 Kumpulan Wang Pemegang Saham 7 Perbelanjaan 0611 v. 3.02 Pengendalian 74 BAB 3 : TAKAFUL – PRINSIP & PENGENDALIAN OPERASI Model Wakalah: Aliran Pengendalian Produk Jangka Pendek Peserta Fi Wakalah (FW) 2 1 Caruman 2 Kumpulan Wang Takaful 4 Berkumpulan/ Am (KWTBA) 3 4 Keuntungan Pelaburan 4 Kumpulan Wang Pemegang Saham 6 Perbelanjaan Pengendalian 0611 v. 3.02 Tolak 5 Tuntutan Takaful Semula Rizab 5 Lebihan 5 5 75 Model Wakalah: Aliran Pengendalian Produk Jangka Panjang Peserta Fi Wakalah (FW) 3 2 1 Caruman Tolak 2 2 6 Akaun Risiko Akaun Peserta (ARP) Peserta (AP) 4 4 Perbelanjaan Pengendalian 5 5 4 Keuntungan Pelaburan 5 Kumpulan Wang Pemegang Saham 0611 v. 3.02 8 Perbelanjaan Pengendalian Tuntutan Takaful Semula Rizab 6 Lebihan 7 7 76 BAB A6 PERKEMBANGAN DAN PENGAWALAN INDUSTRI TAKAFUL DI MALAYSIA 0611 v. 3.02 77 Pemangkin Perkembangan Takaful: Fasa I • Fasa I: 1984-1992 • Penggubalan undang-undang pengawal seliaan khusus: Akta Takaful 1984 • penubuhan pengendali takaful pertama pada tahun 1984. • Penyediaan infrastruktur asas bagi industri takaful. • Pengawalan pengendalian perniagaan takaful dan supaya pengendali takaful didaftarkan. • Jawatankuasa Syariah ditubuhkan untuk memastikan operasi perniagaan mematuhi prinsip Syariah. 0611 v. 3.02 78 BAB 6 : PERUNDANGAN DAN PENYELIAAN INDUSTRI TAKAFUL DI MALAYSIA Pemangkin Perkembangan Takaful: Fasa II • Fasa II: 1993-2000 • Permulaan persaingan dalam industri takaful dengan kemasukan satu lagi pengendali takaful. • Peningkatan kerjasama termasuk pembentukan Kumpulan Takaful ASEAN pada tahun 1995 dan penubuhan ASEAN Retakaful International (L) Ltd. pada tahun 1997. • Memudahkan pengaturan takaful semula (retakaful) di Malaysia dan rantau ini (Brunei, Indonesia dan Singapura). 0611 v. 3.02 79 BAB 6 : PERUNDANGAN DAN PENYELIAAN INDUSTRI TAKAFUL DI MALAYSIA Pemangkin Perkembangan Takaful: Fasa III • Fasa III: 2001-2010 • Pengenalan Pelan Induk Sektor Kewangan (PISK) pada 2001. • Pelan strategik ke arah merealisasikan Malaysia sebagai pusat antarabangsa kewangan Islam. • Peningkatan tahap perkembangan dan persaingan (pemberian lesen kepada 3 pengendali takaful baru). • Persatuan Takaful Malaysia (MTA), sebuah persatuan pengendalipengendali takaful telah ditubuhkan pada tahun 2002, untuk terus menggalakkan perkembangan industri takaful. • Persatuan Takaful Malaysia memperbaik pengawalseliaan (keseragaman amalan pasaran dan menggalakkan kerjasama). 0611 v. 3.02 80 BAB 6 : PERUNDANGAN DAN PENYELIAAN INDUSTRI TAKAFUL DI MALAYSIA Kronologi Peristiwa Dalam Industri Takaful Malaysia Fasa I Okt. 1982 – Penubuhan Pasukan Petugas Khas untuk mengkaji daya maju penubuhan syarikat insurans secara Islam Nov. 1984 – Penubuhan Syarikat Takaful Malaysia Sdn. Bhd. (STMB) Dis. 1984 – Akta Takaful 1984 digazetkan Ogos 1985 – STMB memulakan operasi Mei 1998 – BNM diberi tanggungjawab mengawal dan menyelia industri insurans dan takaful Fasa II Okt. 1993 – MNI-Takaful Sdn. Bhd. memulakan operasi Mac 2011 – Pelancaran Pelan Induk Sektor Kewangan Okt. 1995 – Penubuhan Kumpulan Takaful ASEAN Jul. 2002 – Mayban Takaful Bhd. memulakan operasi Mei 1997 – Perlantikan ahli-ahli Majlis Penasihat Syariah Kebangsaan bagi Perbankan Islam dan Takaful Nov. 2002 – Penubuhan Persatuan Takaful Malaysia Mei 1997 – Penubuhan ASEAN Retakaful International (L) Ltd. di Pusat Kewangan Luar Persisir Antarabangsa, Labuan Nov. 1998 – MNI-Takaful bertukar nama kepada Takaful Nasional Sdn. Bhd. Feb. 2011 – Penubuhan Institut Perbankan dan Kewangan Islam Malaysia 0611 v. 3.02 81 Fasa III Jul. 2003 – Takaful Ikhlas Sdn. Bhd. memulakan operasi Nov. 2004 – Kelulusan secara prinsip diberi kepada Commerce Asset-Holding Bhd. untuk menjalankan perniagaan Takaful Dec. 2005 – Penubuhan Pusat Pendidikan Kewangan Islam Antarabangsa (Inceif) Jan. 2006 – Bank Negara Malaysia meluluskan empat lesen takaful baru Jan. 2006 – Commerce Takaful Bhd. memulakan operasi PERKEMBANGAN KAWALAN DAN PERATURAN TAKAFUL 0611 v. 3.02 82 Akta Syarikat 1965 Akta Takaful 1984 Pertubuhan Perakaunan dan Pengauditan Institusi Kewangan Islam (AAOIFI) Lembaga Perkhidmatan Kewangan Islam (IFSB) Akta Bank Negara Malaysia 2009 Lembaga Standard Perakaunan Malaysia (MASB) Akta Cukai Pendapatan 1967 0611 v. 3.02 83 BANK NEGARA MALAYSIA PERANAN • Pentadbiran dan Penguatkuasaan Akta Takaful 1984 serta Garis Panduan dan Pekeliling Bank Negara Malaysia • Penggubalan Polisi dan Perancangan Strategik • Tadbir Urus Syariah • Pengendalian Pasaran dan Kesedaran Pengguna • Kawalselia 0611 v. 3.02 84 BAHAGIAN 2: Menyediakan suasana dan BAHAGIAN 1: perjalanan perniagaan takaful seperti; Merangkumi Pembatasan dalam penggunaan penterjemahan, perkataan “takaful”, syarat klasifikasi dan rujukan pendaftaran perniagaan takaful Pembatasan ke atas pengusaha AKTA TAKAFUL takaful MALAYSIA 1984 Penubuhan dan penyelenggaraan dana takaful Pengagihan lebihan Penubuhan dan penyelengaraan dana skim takaful terjamin Keperluan berkaitan takaful dan keperluan lain dalam menjalankan perniagaan takaful 0611 v. 3.02 85 BAHAGIAN 3: • Menyatakan kuasa yang diberi kepada Bank Negara dan perlantikan Gabenor BAHAGIAN 4:Memperuntukkan halhal dalam pentadbiran dan sebagai Ketua Pengarah penguatkuasaan perkara seperti Takaful dalam pengawasan Gantirugi (indemniti) perniagaan takaful AKTA TAKAFUL Penyerahan laporan tahunan dan laporan • Kuasa untuk menjalankan MALAYSIA 1984 statistik pemeriksaan oleh Bank Pengengkaran dan Negara penyabitan pengengkaran • Peruntukan untuk menutup dan memindahkan perniagaan seseorang pengusaha takaful 0611 v. 3.02 86 AKTA INSURANS 1996 •Melindungi kepentingan awam •Menyebar keadilan dan kesaksamaan •Memupuk kemampuan •Memainkan peranan pembangunan 0611 v. 3.02 87 Persatuan-persatuan Industri Takaful & Insurans PERSATUAN TAKAFUL MALAYSIA (MTA) PERSATUAN INSURANS AM MALAYSIA (PIAM) PERSATUAN INSURANS HAYAT MALAYSIA (LIAM) PERSATUAN INSURANS KEBANGSAAN MALAYSIA (NIAM) PERSATUAN PENYELARAS KERUGIAN MALAYSIA (AMLA) PERSATUAN BROKER-BROKER INSURANS MALAYSIA (IBAM) 88 BAB 5 : INDUSTRI TAKAFUL DI MALAYSIA Institusi & Agensi Sokongan INSTITUT PERBANKAN DAN KEWANGAN ISLAM MALAYSIA (IBFIM) PUSAT PENDIDIKAN KEWANGAN ISLAM ANTARABANGSA (INCEIF) BIRO PENGANTARAAN KEWANGAN (FMB) BIRO INSURER KENDERAAN (MIB) PERKHIDMATAN INSURANS MALAYSIA (ISM) KONSORTIUM PENYELIDIKAN MOTOR (MRC) 0611 v. 3.02 89 Persatuan Takaful Malaysia (MTA) Ditubuhkan pad Nov 2002 Mempunyai 12 anggota sehingga tahun 2011 Objektif penubuhan: • Penyeragaman amalan pasaran • Landasan mewakili kepentingan ahli • Khidmat nasihat kepada ahli 0611 v. 3.02 90 Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) • Semua syarikat insuranc am adalah ahli PIAM • Objektif penubuhan: • Membentuk struktur insurans yang kukuh di Malaysia • Mengumpul dan menyebarkan maklumat berkaitan insurans am di Malaysia • Menyediakan panduan, peraturan tarif dan undang-undang kecil untuk ahli • Mengurus kumpulan motor tak bertempat dan persatuan perlindungan kebakaran 0611 v. 3.02 91 Persatuan Insurans Hayat Malaysia(LIAM) • Ditubuhkan pada tahun 1974 • Mewakili syarikat insurans hayat di Malaysia • Objektif utama: • Menggalak dan mewakili kepentingan ahli korporat dan industri insurans hayat • Khidmat nasihat kepada ahli • Mengumpul dan menyebar maklumat kepada ahli 0611 v. 3.02 92 Persatuan Insurans Kebangsaan Malaysia (NIAM) • Established in 1973 and registered under the Societies Act 1966. Objectives of NIAM • • To promote and safeguard the interests of members in all their activites • • To facilitate joint action by members in respect of any matters which may affect any of them • • To promote or undertake any project which will enhance or contribute to the standing and reputation of its members in society • • To secure and support the promotion of Bills in Parliament which will protect the interests of or be advantageous to its members 0611 v. 3.02 93 Persatuan Penyelarasan Kerugian (AMLA) • Association of Malaysian Loss Adjusters ( AMLA) • Ditubuhkan pada tahun 1981 • Objectives: • promotion of the establishment of sound loss adjusting structure in cooperation and consultation with the authority; • promotion and representation of the interest of members by all means and methods consistent with the laws and constitution of Malaysia; • circulation of information likely to be of interest to members and collate and publish statistics and any other relevant information relating to loss adjusting 0611 v. 3.02 94 Persatuan Broker Broker Insurans Malaysia (IBAM) • Ditubuhkan pada tahun 1974 • Bertujuan untuk membangunkan sektor pembrokeran insuran dan takaful di Malaysia • Melindungi, memajukan dan meningkatkan kecekapan broker 0611 v. 3.02 95 Institut Perbankan dan Kewangan Islam Malaysia (IBFIM) • Untuk meningkatkan kefahaman, perkembangan dan kemajuan sistem perbankan dan kewangan Islam Pusat Pendidikan Kewangan Islam Antarabangsa (INCEIF) • Menyediakan kumpulan pakar bertaraf dunia dalam bidang perbankan, kewangan Islam dan Takaful Biro Pengantata Kewangan (FMB) • Sebuah badan bebas • Menyelesaikan pertikaian diantara pengguna dan penyedia perkhidmatan kewangan (Ahli ahli FMB) 0611 v. 3.02 96 • Biro Insurans Kenderaan (MIB) • Ditubuhkan pada tahun 1967 • Memberi pampasan kepada mangsa kemalangan yang melibatkan pemandu tidak berinsuran • Perkhidmatan Insurans Malaysia (ISM) • Menyediakan infrastruktur pengkalan data’ perkongsian maklumat, pengesanan penipuan dan penggunaan teknologi maklumat • Konsortium Penyelidikan Motor (MRC) • Menyediakan saluran pantas, mudah dan berkesan kepada pengguna untuk menyalurkan aduan 0611 v. 3.02 97 BAB A7 TAKAFUL SEMULA (RETAKAFUL) 0611 v. 3.02 98 Definisi TAKAFUL SEMULA • Pemindahan sebahagian risiko yang ditanggung oleh pengendali Takaful kepada Syarikat Retakaful • Jumlah risiko yang ditanggung oleh kumpulan wang takaful untuk akaunnya sendiri dipanggil had bendungan. Retakaful Risk Takaful Operator Risk Risk Risk Risk Risk Risk Risk Risk Risk Risk Risk Risk Risk Risk Risk Risk 99 Hubungan Liabiliti:Retakaful,Operator,Peserta 1. Peserta tidak mempunyai sebarang hak terhadap Pengendali Takaful Semula 2. Sekiranya Pengendali Takaful Semula muflis, syarikat Takaful masih menanggung liabiliti di bawah terma-terma kontrak. 3. Sekiranya syarikat Takaful muflis, Pengendali Takaful Semula juga masih menanggung liabiliti di bawah terma-terma kontraknya. 4. Pengendali Takaful Semula tidak mempunyai hak perundangan terhadap apa-apa kesalahan yang dilakukan oleh peserta asal. 100 Elemen Penting Takaful Semula 1. Takaful semula adalah sama seperti takaful tetapi ia mempunyai kontrak yang berbeza dan berasingan daripada kontrak takaful yang asal. Kontrak takaful semula mengambil format kontrak takaful. 2. Takaful semula boleh menanggung sebahagian daripada risiko, tetapi tidak boleh lebih dari itu. 3. Kontrak takaful semula hendaklah melindungi risiko yang sama seperti perlindungan takaful yang asal. 4. Kedua-dua sijil takaful dan sijil takaful semula hendaklah wujud pada masa yang sama. 101 Kepentingan Takaful Semula 1. Memastikan keberkesanan penyebaran risiko 2. Menyediakan kapasiti tambahan bagi Pengendali Takaful (penyerah) untuk menerima penyertaan risiko yang lebih besar dan kompleks 3. Pengendali Takaful Semula mampu menyediakan tenaga pakar dalam bidang pengunderaitan, reka bentuk risiko kewangan, perkhidmatan aktuari, pengurusan tuntutan, dan lain-lain kepada Pengendali Takaful. 4. Jaminan tambahan kepada peserta takaful 102 Pada peringkat awal , kemudahan insurans semula disediakan oleh syaarikat insurans kerana: 1. Pengendali Takaful memiliki keupayaan yang terhad. 2. Pengendali Takaful tidak mempunyai sumber kewangan yang mencukupi. 3. Tiada kemudahan takaful semula. 4. Pengendali takaful semula adalah terhad. 103 Jenis Jenis Retakaful (Takaful Semula) Retakaful Fakultatif Proposional Surplus Kongsi Kuota Triti Non Proposional Lebihan Kerugian Kerugian Tersukat (Stop Loss) 104 Takaful Semula Fakultatif Ditawarkan dan diterima mengikut kes Risiko atau perlindungan adalah besar atau luar biasa Pengendali takaful menawarkan semua atau sebahagian sahaja risiko dan pihak Retakaful bebas memutuskan samada ada menerima atau menolak 105 Takaful Semula Triti • Berdasarkan perjanjian tahunan antara Takaful operator dan Retakaful • Syarikat Takaful semula (Retakaful) akan menerima secara automatik apa apa penyerahan hak atau bahagian perlindungan yang termasuk dalam syarat perjanjian • Terbahagi kepada dua iaitu proposional dan Bukan proposional 0611 v. 3.02 106 Takaful Semula Triti Proposional Kongsi Kuota • Perjanjian ditetapkan dalam bentuk peratusan Lebihan • Syarjikat retakaful berhak berkongsi apa apa risiko lebihan yang diterima oleh Syt Takaful 0611 v. 3.02 107 Takaful Semula Triti Bukan Proposional Lebihan kerugian • Syt Retakaful membayar lebihan kerugian yang perlu dibayar oleh Syt Takaful apabila melebihi had tertentu • Menghalang turun naik dalam nisbah tuntutan Kerugian Tersukat • Tidak melindungi tuntutan individu • Melindungi Pengendali Takaful terhadap agregate jumlah tuntutan 0611 v. 3.02 108 BAB A8 PENGANTARA TAKAFUL 0611 v. 3.02 109 Pengantara Takaful 1. Seseorang yang menjalankan perniagaan takaful 2. Atau merujuk kepada pelanggan berpotensi untuk menandatangani kontrak dengan pengendali takaful 0611 v. 3.02 110 PENGANTARA KEWANGAN 1. Ejen 2. Broker 3. Penasihat Kewangan 4. Perancangan Kewangan 0611 v. 3.02 111 CIRI CIRI YANG PERLU DIMILIKI OLEH PENGANTARA KEWANGAN Pengetahuan yang mendalam mengenai produk insurans dan/atau produk takaful. Memahami kehendak dan keperluan pelanggan. Memastikan pelanggan memahami apa yang dibeli atau sertai. Tidak mengamalkan jualan paksa atau membuat bermacam-macam janji. Menjelaskan fakta, bukan memaksa atau mengugut. Memberi perkhidmatan berkualiti dan menepati masa. 0611 v. 3.02 112 FUNSI BANK NEGARA MALAYSIA merangka dan melaksanakan dasar monetary negara mengawal dan menyelia aktiviti institusi kewangan yang tertakluk dibawah undang-undang yang dikuatkuasakan oleh BNM menggalakkan pertumbuhan sistem kewangan yang kukuh, progresif dan menyeluruh bertindak sebagai penasihat kewangan, penasihat bank dan ejen kewangan kerajaan. 0611 v. 3.02 113 KEPENTINGAN PENGANTARA KEWANGAN 0611 v. 3.02 114 FUNSI DAN TUGASAN EJEN TAKAFUL Mempromosikan produk takaful bagi pihak pengendali takaful; Menerangkan ciri-ciri produk/pelan takaful kepada bakal pelanggan; dan Memberi perkhidmatan berkaitan pengeluaran, pembaharuan atau kesinambungan mana-mana sijil takaful. 0611 v. 3.02 115 TUGAS TUGAS BROKER Membantu pelanggan mendapatkan dan memperbaharui perlindungan takaful dari pengendali takaful; dan Memberi khidmat nasihat dan mencadangkan pelan/produk perlindungan takaful yang paling sesuai dan memenuhi kehendak pelanggan serta memberitahu syarat-syarat yang ditawarkan oleh pengendali takaful. 0611 v. 3.02 116 FUNGSI DAN TUGASAN PENASIHAT KEWANGAN • Membantu pelanggan mengendali dan mengekalkan imbangan pendapatan pelaburan, keuntungan modal dan tahap risiko yang boleh diterima dengan menggunakan peruntukan aset yang betul. • Menggunakan saham atau stok, sukuk dan bon, dana bersama, amanah pelaburan hartanah (REIT), opsyen, niaga hadapan, nota, dan produk takaful untuk memenuhi keperluan pelanggan. • Penasihat kewangan menerima bayaran komisen bagi pelbagai produk kewangan yang mereka pasarkan walaupun bayaran 'berasaskan fi' semakin popular dalam industri perkhidmatan kewangan. 0611 v. 3.02 117 TUGAS PERANCANG KEWANGAN Tugas-tugas yang dilaksanakan oleh profesional ini lebih dikenali sebagai perancangan kewangan peribadi. Ketika melaksanakan fungsi tugas perancangan, dia dipandu oleh proses perancangan kewangan untuk mewujudkan satu pelan kewangan; strategi terperinci yang disesuaikan dengan keperluan unik pelanggan bagi memenuhi matlamat khusus yang telah ditetapkan. Aspek utama penentu kejayaan perancang kewangan ialah memikirkan semua soalan-soalan, maklumat dan bentuk nasihat kerana ia akan memberi impak dan kesan keatas seluruh kehidupan dan keadaan kewangan pelanggan. 0611 v. 3.02 118 TANGGUNGJAWAB PENGANTARA TAKAFUL DIBAWAH AKTA TAKAFUL 1984 1. Seksyen 36(1) Akta Takaful 1984 ( Ejen perlu memperkenalkan diri ) 2. Seksyen 36(2) Akta Takaful 1984 (Ingkar 36(1), RM4000 atau 6 bln penjara) 3. Seksyen 35(1) Akta Takaful 1984 (Memasarkan produk Takaful daripda Pengendali berlesen. Ingkar= RM20K atau 12 bln penjara) 4. Seksyen 35(2) subseksyen (3) Akta Takaful 1984 (Broker perlu mewakili TO berlesen. Ingkar, RM8000 atau 6 bln penjara) 119 PERLANTIKAN PENGANTARA TAKAFUL Ejen takaful dilesenkan/berdaftar dengan Pendaftar Pengantara Takaful – Persatuan Takaful Malaysia (Malaysian Takaful Association - MTA). Broker Insurans/Takaful dilesenkan/berdaftar dengan Bank Negara Malaysia (BNM) Penasihat kewangan dilesenkan/berdaftar dengan Bank Negara Malaysia (BNM). Perancang Kewangan dilesenkan/berdaftar dengan Suruhanjaya Sekuriti. 0611 v. 3.02 120 BAB 9 Pengenalan Takaful Perubatan dan Kesihatan 0611 v. 3.02 121 Prinsip Dan Amalan Takaful Perubatan Dan Kesihatan 1. Kepentingan Boleh Lindung 2. Penuh Percaya Mutlak 3. Sebab Terhampir 4. Indemniti 5. Perkongsian Sama Rata 6. Subrogasi 7. Tabarru’ 8. Waranti 122 PERUNDANGAN DAN PERATURAN Garis Panduan Perniagaan Takaful Perubatan dan Kesihatan 1. Mengekalkan kewibawaan dan kepercayaan orang ramai 2. Mewujudkan pasaran Takaful kesihatan yang cekap dan berkesan 0611 v. 3.02 123 Skop garis panduan Meliputi: 1. Syarat-syarat dan pengunderaitan sijil takaful Perubatan dan Kesihatan, 2. Had manfaat yang perlu ditetapkan, 3. Penetapan harga dan rezab atas polisi/sijil, 4. Pemberitahuan kepada pengguna dan keperluan untuk memasarkan sijil perlindungan kumpulan tanpa menjejaskan kepentingan Takaful. 0611 v. 3.02 124 BAB 10 JENIS JENIS TAKAFUL PERUBATAN DAN KESIHATAN 0611 v. 3.02 125 Jenis Pelan Takaful Perubatan dan Kesihatan Secara amnya, pelan takaful Perubatan dan Kesihatan meliputi jenisjenis berikut: 1. Takaful Perbelanjaan Perubatan iaitu termasuk Takaful Penghospitalan & Pembedahan dan Takaful Perbelanjaan Perubatan Utama. 2. Takaful Faedah Tunai Penghospitalan 3. Takaful Penyakit Kritikal 4. Takaful Pendapatan Hilang Upaya 0611 v. 3.02 126 Antara Manfaat yang disediakan • Hospital Room and Board • Intensive Care Unit • Hospital Supplies and Services • Anaesthetist’s Fees • Surgeon’s Fees • Operating Theatre Fees • In-hospital Physician’s Visits • Pre-Hospitalisation Diagnostic Tests • Pre-Hospitalisation Specialist Consultation • Post-Hospitalisation Treatment 0611 v. 3.02 127 BAB 11 PENGUNDERAITAN TAKAFUL PERUBATAN DAN KESIHATAN 0611 v. 3.02 128 • Tujuan Pengunderaitan • Borang Cadangan • Anti-Pemilihan • Proses Pemilihan Risiko • Pengunderaitan Perubatan • Sumber Maklumat Pengunderaitan • Keputusan Pengunderaitan • Kecukupan Sumbangan • Pengeluaran Sijil • Bayaran Sumbangan • Penamatan Sijil 0611 v. 3.02 129 BAB 12 PENTADBIRAN SIJIL TAKAFUL PERUBATAN DAN KESIHATAN 0611 v. 3.02 130 • Pentadbiran Sijil Takaful Perubatan dan Kesihatan • Pentadbiran Sijil Takaful • Borang Cadangan • Dokumen Sijil • Endorsemen • Notis Pembaharuan • Dokumen untuk Pelepasan Cukai bagi Bayaran Sumbangan Takaful Perubatan dan Kesihatan 0611 v. 3.02 131 BAB 13 TUNTUTAN TAKAFUL PERUBATAN DAN KESIHATAN 0611 v. 3.02 132 Pemberitahauan Tuntutan Untuk menyiasat kerugian Kenapa perlu Menyediakan peruntukan untuk tuntutan 0611 v. 3.02 133 Bukti Tuntutan Mengemukan dokumen Bukti bertulis/bil hospital Dokemen yeng diperlukan: • Bukti pengenalan diri Mendaftarkan tuntutan • Salinan dokumen sijil • Bil hospital asal • Sijil daftar keluar hosptal 0611 v. 3.02 134 • Laporan siasatan asal BORANG TAKAFUL PERUBATAN DAN KESIHATAN Maklumat yang diperlukan untuk: Mengandungi Menentukan liabiliti pengendali takaful kenyataan pihak menuntut dan doktor Nama: Alamat: Tarikh lahir: No sijil takaful:: merawat Keterangan kecederaan: 0611 v. 3.02 135 MEMERIKSA PERLINDUNGAN Adakah sijil masih berkuatkuasa? Adakah sumbangan telah dibayar? Adakah kerugian disebabkan peril yang dilindungi? Adakah perkara pokok yang terlibat dengan kerugian adalah sama dengan apa yang dilindungi dalam sijil? Adakah notis pemberitahuan kerugian telah dibuat tanpa sebarang kelewatan? 0611 v. 3.02 136 PENYIASATAN TUNTUTAN Jabatan tuntutan akan menyiasat bagi menentukan samada: 1. wujud kerugian 2.kerugian disebabkan peril yang dilindungi dibawah sijil takaful 3.kerugian tidak termasuk dalam skop pengecualian dibawah sijil takaful 4.pihak yang menuntut adalah pihak yang sah untuk berbuat demikian. 0611 v. 3.02 137 PENAFIAN LIABILITI OLEH PENGENDALI TAKAFUL 1. Kerugian tidak wujud seperti yang dilaporkan. 2. Kerugian atau kerosakan berlaku disebabkan peril yang tidak dilindungi. 3. Kerugian atau kerosakan yang berlaku disebabkan peril yang dikecualikan. 4. Sijil diisytiharkan batal kerana telah melanggar syarat-syarat sijil 0611 v. 3.02 138 Pertikaian Saluran untuk menyelesaikan pertikaian Rundingan Perundangan Timbangatara Perantaraan 0611 v. 3.02 139 Terima Kasih! & Selamat Berjaya