Transcript Slide 1 - Norton Rose

FINANCIAL INSTITUTIONS
ENERGY
INFRASTRUCTURE AND COMMODITIES
TRANSPORT TECHNOLOGY
Regolamento ISVAP n. 35 - Aspetti pratici e
difficoltà operative ad un anno di distanza
dall’emanazione
Nicolò Juvara
Partner
Salvatore Iannitti
Senior Associate
8 Giugno 2011
Introduzione
•
“Mini-ciclo” dedicato agli obblighi di trasparenza ex Reg. n. 35:
-
•
•
•
18 maggio 2011: prodotti tailor-made
8 giugno 2011: prodotti mass-market e bancassurance (prodotti
connessi a mutui/finanziamenti)
Aspetti pratici irrisolti e difficoltà operative
Emanazione 26 maggio 2010/Entrata in vigore 1 dicembre 2010
Documenti utili
-
Esiti pubblica consultazione
Risposte interpretative fornite dall’ANIA al mercato
Risposte ISVAP alle domande più frequenti
Documento ISVAP di pubblica consultazione n. 41/2010
Circolare Banca d’Italia in materia di carte di credito revolving
Istruzioni di vigilanza Banca d’Italia in materia di trasparenza
Genesi di un fascicolo informativo
I contenuti della nota informativa – problematiche principali
•
Testo base e sintesi delle coperture assicurative: criteri espressi dall’autorità di
vigilanza
•
Integrazione tra diversi modelli di note informative in caso di abbinamento
coperture (vita/danni; malattia e infortuni; RCA/altri danni)
•
Predisposizione di esempi pratici in tema di aggravamento/diminuzione rischio
o franchigia/scoperto/massimale
•
Integrazione della nota informativa con le informazioni previste dal Codice del
Consumo in caso di vendita a distanza
•
Polizze in co-assicurazione
Genesi di un fascicolo informativo
Il fascicolo informativo – alcune questioni
•
Art. 166 Codice delle Assicurazioni
•
Glossario v. definizioni
•
La raccolta delle firme: tematiche connesse al modulo di adesione
•
Aggiornamento e/o modifica del fascicolo informativo (in fase pre e post
contrattuale): modalità e tempistiche di consegna
•
Grandi rischi: una nozione rilevante per il mass market?
•
Last but not least: partire per tempo e considerare le procedure operative
richieste dai sistemi informativi e/o dai canali distributivi
Polizze connesse a mutui/finanziamenti
Il concetto di connessione nel Regolamento Trasparenza
•
•
La contestualità della stipula
L’afferenza alla copertura di rischi funzionali all’operazione di finanziamento
-
Il collegamento giuridico tra i contratti
I rischi relativi al perimento dei beni oggetto di garanzia
La copertura delle responsabilità nei confronti del finanziatore
Le coperture obbligatoriamente richieste
Il concetto di connessione ai fini del calcolo del TEG
•
•
La contestualità della stipula
L’afferenza a coperture di rischi funzionali all’operazione di finanziamento
-
-
I prodotti assicurativi per i quali il finanziatore è beneficiario
I prodotti venduti contestualmente all’erogazione del credito, quando il prodotto
assicurativo sia inteso ad “assicurare il rimborso del credito” ovvero a “tutelare i diritti
del creditore nell’ambito del rapporto di finanziamento”
Le coperture obbligatoriamente richieste
Polizze connesse a mutui/finanziamenti
Trasparenza sulle provvigioni retrocesse all’intermediario
•
Quale provvigione?
un’esclusione
•
L’indicazione della provvigione: sede e modalità
–
–
–
•
Rappel e share profit commission: ratio di
nota informativa (art. 50 comma 1): quota parte percepita in media, in valore
assoluto e percentuale
polizza (art. 50 comma 2): costo effettivamente sostenuto
modulo di adesione (artt. 4 co. 7 e 30 co. 7)
Commissioni complessivamente pagate agli intermediari in relazione
alla sola attività di intermediazione
Le vicende del contratto di finanziamento
Obbligo di restituzione del premio in caso di trasferimento o
estinzione del finanziamento (art. 49):
•
estinzione automatica salva diversa volontà del contraente/aderente
•
restituzione al netto di spese di emissione e di spese di restituzione
del premio (effettive ed indicate al cliente al momento della
conclusione del contratto)
•
il coordinamento con la normativa in materia di credito al consumo
(D. Lgs. 141/2010), in particolare con riferimento al rimborso parziale
del finanziamento da parte del contraente/aderente: effetti in caso di
diminuzione del numero delle rate, ovvero di semplice rimborso
parziale (con indennizzi collegati o meno al piano di ammortamento
originario)
Polizze collettive
Le polizze collettive
•
I rapporti con il contraente – gli obblighi di consegna delle condizioni di
•
•
assicurazione
Documentazione semplificata (salvo si tratti di prodotti connessi)
La trasparenza nei prodotti vita (art. 4 co. 7)
Polizze collettive accessorie a prodotti o servizi
•
•
Documentazione ulteriormente semplificata
Requisiti:
-
Vendita abbinata
Funzionali a prodotto o servizio
Premi complessivi inferiori a 100 Euro (marginali)
Si applica concetto anche a revolving ed a finanziameni e mutui, in deroga al
comma 7
Conflitto d’interessi dell’intermediario
•
La disciplina dell’art. 51: il conflitto d’interessi per le imprese
•
Storia travagliata di un divieto: l’art. 52
•
Divieto di essere nel contempo (direttamente o indirettamente,
tramite società del gruppo o comunque legate da rapporti d’affari):
- Vincolatario o beneficiario dell’indennizzo, e
-
Intermediario del prodotto assicurativo
•
Il divieto si applica a qualsiasi prodotto (anche in forma collettiva), a
prescindere dal canale
•
Alternative: domiciliazione,
pagamento, …
•
Casi di dubbia applicazione: art. 2742 Codice Civile, leasing,
cessione quinto
delega
all’incasso,
delegazione
di
Norton Rose Group
 2,600+ avvocati
100+ specialisti in assicurazione
39 uffici su 5 continenti
Fatturato mondiale di oltre
$1,000,000,000
Incluso tra le “Top 10 Law Firm”
nel mondo
Deacons, primario studio legale
in Australia, è entrato a far parte di
NR Group nel gennaio 2010
Dal giugno 2011 la nostra
presenza globale comprende
Canada e Sudafrica tramite
l’ingresso in NR Group di Ogilvy
Renault e Deneys Reitz
Norton Rose Studio Legale in Italia
•
Presente con uffici in Italia dal 2000
•
Oggi ci avvaliamo di 60+ avvocati, inclusi 10 soci negli uffici di Milano e
Roma
•
Assistenza legale a 360°
•
Consolidata esperienza nel settore assicurativo
•
Principali aree di attività
–
–
–
–
Corporate, M&A e joint ventures
Contenzioso
Antitrust, concorrenza e regulatory
Banking & finance
Focus assicurazione e riassicurazione
•
Team dedicato al settore
•
Specializzazioni
–
–
–
–
–
–
–
–
diritto societario e corporate governance
aspetti regolamentari del settore assicurativo
contenzioso assicurativo e diritto degli arbitrati
diritto finanziario e dei mercati del capitale
diritto commerciale e della distribuzione e intermediazione assicurativa
diritto della concorrenza
risk management
diritto fiscale
FINANCIAL INSTITUTIONS
ENERGY
INFRASTRUCTURE AND COMMODITIES
TRANSPORT TECHNOLOGY