Transcript 4ta Jornada de Educación Financiera -SINPE 25-06-13

Sistema Nacional de Pagos
Electrónicos
Junio, 2013
Sistema Nacional de Pagos Electrónicos
Relación privada
Cliente Origen:
• Personas
• Empresas
Clientes Destino
Servicios en Web:
• Banca en Línea
• Gobierno Digital
• Comercio Electrónico
Entidad Origen:
• Bancos
• Financieras no Bancarias
• Mutuales
• Puestos de Bolsa
• Fondos de Pensión
• Operadores de tarjetas
• Instituciones Públicas
Pago y cobro en lotes (Liquida en T+1):
• Créditos Directos
• Débitos Directos
• Cámara de Cheques
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Servicios de Negociación
• Mercado Monedas Extranjeras - MONEX
• Mercado de Liquidez - MIL
Servicios de apoyo:
• Autorización de Débito Automático
• Certificados Digitales (Firma Digital)
Clientes destino:
• Personas
• Empresas
Cuentas Clientes:
• Cuentas Corrientes
• Cuentas de Ahorro
• Tarjetas de Crédito
• Cuentas virtuales
Entidad Destino:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
El Sistema de Pagos de Costa Rica
Ciudadanos:
• No bancarizados
• Bancarizados
TELCOS
Cliente
Banca en
Línea
Banca
Móvil
Cliente
Monedero
Móvil
Banca
Móvil
Canales
Banca en
Línea
Canales
Clientes
Clientes
Cuentas
Monedero
Banco X
Cuentas
Bancarias
Banco W
Tarjeta
Monedero
Cuentas
Bancarias
Adquirencia
Corresponsal Bancario
Comercios
Mecanismos de Cobro y Pago
Mecanismos en Tiempo Real (en línea):
• Transferencia a Terceros (Pago)
• Débito en Tiempo Real (Cobro)
Mecanismos en Tiempo Diferido (T+1):
• Créditos Directos (Pago)
• Débitos Directos (Cobro)
• Cámara de Cheques (Cobro)
Pagos en tiempo real a terceros
Transferencias a terceros en tiempo real
Costo x transacción: ¢166 (66+100)
Bancos
www.BancoX.com
Web
Service
Cliente Web
Orden de TEF
Entidad financiera
origen
Cooperativas
Acredita
en
Mutuales Tiempo
Real
Transferencia de Fondos a Terceros (TFT)
Periodo 2007-2012
¢35
¢30
5
¢25
4
¢20
3
5,4
2
4,0
¢10
2,2
1
0,5
0,9
2007
2008
¢5
1,4
¢0
0
Fuente: SINPE
¢15
2009
2010
Cantidad
2011
Valor
2012
Billones de colones
Millones de transacciones
6
Débito en Tiempo Real (DTR)
Débito en Tiempo Real (DTR)
Costo x transacción: ¢166 (66+100)
Entidad financiera
destino
www.BancoX.com
Entidad financiera
destino
Cliente Web
Orden de DTR
Cliente en Sucursal
Entidad financiera
origen
Entidad financiera
destino
Débito en Tiempo Real (DTR)
Periodo 2007-2012
¢5
1,2
¢4
1,0
¢3
0,8
1,17
0,6
¢2
1,06
0,4
0,90
¢1
0,65
0,2
0,49
0,53
¢0
0,0
2007
Fuente: SINPE
2008
2009
2010
Cantidad
2011
Valor
2012
Billones de colones
Millones de transacciones
1,4
Desarrollos web para asociados al SINPE
Portal transaccional del BCCR
Central Directo
Inversiones
Compra- Venta de $
Cliente Y
Cliente X
DTR
TFT
Entidad A
Entidad B
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Ministerio de Hacienda
Dirección de Aduanas
Dirección de Tributación
Tesorería Nacional
TICA
TRIBUTACIÓN DIGITAL
TESORO DIGITAL
Cliente X
Declaración
Pago de impuestos
Caja única
Cliente Y
DTR
TFT
Entidad A
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad B
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Caja Costarricense del Seguro Social
SICERE
Planillas Patronales
Pago de Incapacidades
Pensiones
Cliente Y
Cliente X
DTR
TFT
Entidad A
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad B
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Comercio Electrónico
Empresa.co.cr
Cliente X
Operaciones
Cliente Y
DTR
TFT
Banco.fi.cr
DTR
TFT
Entidad A
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad B
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Créditos Directos (pagos masivos)
Pagos masivos utilizando Créditos Directos
Entidad Financiera
del Proveedor
Operadora
Pago a
Pensionados
Entidad Financiera
del Pensionado
Empresas
Pago a
Proveedores
Acreditar
Salario
Nómina
Fábricas
Entidad Financiera
de la Empresa/Fábrica
Entidad Financiera
del Empleado
Ciclo de vida de Crédito Directo
DIA 1 DEL CICLO
DIA 2 DEL CICLO
Cierre
Devoluciones
8:30 am
Liquidación
9:00 a.m.
Intercambio de
Información
Envío del
Archivo
8:00 am
Sesión de
Devoluciones
Acreditación
de Fondos
00:00 mn
Costo x transacción: ¢86 (36+50)
Pago al
cliente
destino
10:00 am
Pago y cobro
a los
asociados
Créditos Directos (CCD)
12
¢10
10
¢8
8
¢6
6
11,1
8,8
4
¢4
9,7
7,4
6,4
5,9
¢2
2
¢0
0
2007
Fuente: SINPE
2008
2009
2010
Cantidad
2011
Valor
2012
Billones de colones
Millones de transacciones
Periodo 2007-2012
Débitos Directos (cobros masivos)
Cobros masivos utilizando Débitos Directos
Débito
Automático
Servicios Públicos,
Otros
Estado
Recibos
Recibos
Operadora de
Pensiones
Entidad Financiera de
Empresas de Servicio
Entidad Financiera
de Clientes
Recibos
Institución de
enseñanza privado
Recibos
Ciclo de vida de Débitos Directo
DIA 1 DEL CICLO
DIA 2 DEL CICLO
Cierre
Devoluciones
8:30 am
Liquidación
9:00 a.m.
Intercambio de
Información
Envío del
Archivo
8:00 am
Sesión de
Devoluciones
Acreditación
de Fondos
00:00 mn
Costo x transacción: ¢86 (36+50)
Pago al
cliente
destino
10:00 am
Pago y cobro
a los
asociados
Débitos Directos (CDD)
Periodo 2007-2012
250
¢1,2
Miles de transacciones
¢0,8
150
¢0,6
210,4
100
¢0,4
119,2
50
138,5
¢0,2
75,8
39,8
53,9
¢0,0
0
2007
Fuente: SINPE
2008
2009
2010
2011
Cantidad
Valor
2012
Billones de colones
¢1,0
200
Nuevo ciclo para servicios masivos
Nuevo ciclo para Créditos y Débitos Directo
(versión propuesta)
Día T
Liquidación
8:15 p.m.
Envío del
Archivo
Sesión de
Acreditación
Devoluciones de Fondos
12:00 mn
8:30 pm
Cierre
Envió
7:00 pm
Cierre
Devoluciones
8:00 pm
Costos por Servicios SINPE
Tarifas de las entidades, de servicios provistos por internet
junio 2013
Transferencias
Servicio
Débitos en Tiempo
Real
Créditos directos
Débito directo
Nombre del Banco
Banco Central de Costa Rica
¢69,00
¢69,00
¢36,00
¢36,00
Pago a la entidad destino
¢100,00
¢100,00
¢50,00
¢50,00
Banco Nacional de Costa Rica
US $1,50
US $1,00
US $0,55
US $0,65
Banco de Costa Rica
Banco Crédito Agrícola de
Cartago
Banco Popular y Desarrollo
Comunal
US $1,50
N/O
US $0,75
N/O
US $1,40
N/O
US $0,50
N/O
N/O
N/O
N/O
N/O
Banco Bac San José
Banco Davivienda (Costa Rica)
S.A.
US $3,00
Sin costo
US $3,00
sin costo
US $5,00 - ¢2.500,00
Sin costo
US $5,00 - ¢2.500,00
US $0,75
Banco BCT
US $5,00 -¢2.535,00
US $5,00 - ¢2.535,00 US $5,00 - ¢2.535,00
US $1,00 - ¢507,00
Banco Lafise
US $3,00- ¢1.770,00
Sin costo
US $3,00 -¢1.770,00
sin costo
Banco Promérica
US $3,00
N/O
US $3,00
N/O
Banco Citibank de Costa Rica
S.A.
Banca Corporativa US
$2,00 Banca Consumo
US $1,50
Sin costo
Banca Corporativa US
$2,00 Banca Consumo
US $1,50
Banca Corporativa
US $0,70 Banca
Consumo US $0,50
Banco Improsa
US $1,25
US $1,25
US $1,25
US $1,25
Banco Scotiabank
US $5,00
N/O
US $5,00
N/O
Banco Cathay
US $2,00
N/O
US $2,00
N/O
Banco General de Costa Rica
US $3,00-¢1.500,00
N/O
US $3,00 -¢1.500,00
N/O
Banco BanSol
N/O
N/O
Cámara de Cheques
Compensación y Liquidación de Cheques
Cheques depositados
en oficinas de A
Oficinas A
Banco Central
Banco B
Cámara Entrante
Banco A
Debitar
Cheques
Cámara Saliente
Intercambio
Físico
Banco A
Oficinas B
Banco B
Cheques depositados
en oficinas de B
Compensación y Liquidación de Cheques
(ciclo actual)
DIA 1 DEL CICLO
DIA 2 DEL CICLO
Liquidación
12:00 md
Envío del
Archivo
Sesión de
Devoluciones
Acreditación
de Fondos
5:00 pm
2:00 pm
Cierre
Envió
11:15 pm
Cierre
Devoluciones
11:30 am
Compensación y Liquidación de Cheques (CLC).
Periodo 2007-2012
¢14
13,54
¢12
10
¢10
8
7,82
¢8
6
10,3
¢6
9,4
4
7,6
6,7
6,0
¢4
5,3
2
¢2
0
¢0
2007
Fuente: SINPE
2008
2009
Cantidad
2010
Valor
2011
2012
Billones de colones
Millones de transacciones
12
Evolución cantidad de cheques pagados.
Periodo 2006 - 2012
35
9,1
Millones de cheques
30
9,9
7,4
25
10,0
20
6,5
15
10
21,7
25,1
5,8
5,2
13,7
13,2
21,8
16,3
15,7
5
0
2006
2007
2008
2009
Intrabancarios (mismo banco)
Fuente: SINPE y Encuesta SINPE a Entidades Financieras
2010
2011
2012
Liquidados en el SINPE
Estadísticas agregadas
Distribución de la cantidad de transacciones enviadas
Periodo 2007-2012
100%
80%
5%
36%
5%
8%
12%
5%
5%
19%
23%
34%
43%
46%
60%
46%
47%
40%
57%
55%
44%
20%
35%
28%
23%
0%
2007
Fuente: SINPE
2008
2009
Cheques
Débito en Tiempo Real
2010
Créditos Directos
Débitos Directos
2011
2012
Transf. Terceros
Distribución del valor de transacciones liquidadas
Periodo 2007-2012
100%
80%
43%
49%
54%
6%
9%
57%
57%
57%
16%
17%
60%
10%
12%
40%
20%
15%
42%
35%
25%
20%
18%
18%
15%
0%
2007
Fuente: SINPE
2008
2009
Cheques
Débito en Tiempo Real
2010
Créditos Directos
Débitos Directos
2011
2012
Transf. Terceros
Entidad
Gob. Hacienda
Bco. BAC San José
Bco. Nacional
Bco. de Costa Rica
Gob. CCSS
Bco. Citibank1
Gob. ICE
Banco Davivienda
Gob. INS
Bco. Lafise
Bco. Scotiabank
Bco. BCT
Coop. COOPENAE
Bco. Popular
Bco. Crédito
Bco. Central
Bco. Improsa
Gob. Recope
Bco. Promérica
Coop. CoopeAlianza
Bco. BANSOL
P.B. BNValores
P.B. INS Valores S.A.
Otras
Total
Cantidad de transacciones enviadas por servicio, 2012
TEF a Terceros Débito Tiempo Real Créditos Directos Débitos Directos
1.429
920.447
4.775.695
2.802
886.797
51.158
1.542.954
5.221
1.623.912
4.169
112.332
390
1.370.633
1
242.852
5
1.905
10.741
1.332.812
11.235
162.698
1.139
845.069
295
1.026
3.587
820.612
144.477
3.468
241.843
7.054
580
60
286.982
42.216
14.516
228.283
2.033
132.032
122.314
84.194
13.358
102.422
70.955
8.296
35.652
72.746
54.897
44
95.824
3
84.015
52
32.772
2
33.446
26.513
40.256
1.349
56.487
4.021
21.377
497
19
79.676
31.809
1.787
12.318
8.497
36.313
3.060
6.533
4.613
21.011
1.719
3.514
2.038
325.998
1.699
76.950
32.267
5.172.401
1.069.835
11.055.528
149.009
Total
5.700.373
2.486.130
1.740.803
1.613.491
1.356.693
1.009.201
825.225
396.842
287.622
287.048
254.346
199.974
187.649
150.768
116.841
101.564
82.382
79.695
54.411
50.519
22.730
3.514
2.038
436.914
17.446.773
En construcción: El Sistema Monedero
Proyectos Monedero:


Monedero Móvil
Tarjeta Monedero
Sistema Monedero
Ciudadanos:
• No bancarizados
• Bancarizados
TELCOS
Cliente
Banca en
Línea
Banca
Móvil
Cliente
Monedero
Móvil
Banca
Móvil
Canales
Banca en
Línea
Canales
Clientes
Clientes
Cuentas
Monedero
Banco X
Cuentas
Bancarias
Banco W
Tarjeta
Monedero
Cuentas
Bancarias
Adquirencia
Corresponsal Bancario
Comercios
Asociación de canales a las Cuentas Monedero
Banca
Móvil
Banca en
Línea
Cuentas
Monedero
TELCOS
BANCOS
Registro
Comercios
Corresponsal Bancario
Sistema Nacional de Pagos
Electrónicos
Muchas Gracias
Junio, 2013