Transcript Prezentacja
UBI versus SBM Usage Based Insurance System Bonus-Malus dr Barbara Cieślik Szkoła Główna Handlowa w Warszawie Barbara Cieślik OKA 2014 1/27 Plan prezentacji ● Wprowadzenie ● Wady i zalety obu rozwiązań ● Przegląd literatury – kierunki badań nad UBI ● Podsumowanie Barbara Cieślik OKA 2014 2/27 Wprowadzenie ● Problem: Jak rozpoznać ryzyko wnoszone do portfela przez różnych kierowców o podobnym „wyglądzie zewnętrznym”? Barbara Cieślik OKA 2014 3/27 Wprowadzenie ● ● ● Tradycyjna taryfikacja – w oparciu o widoczne cechy pojazdu i jego właściciela (kierowcy) SBM – od l. 60. XX w – modyfikacja składek dzięki uwzględnieniu wcześniejszego przebiegu ubezpieczenia (liczby szkód zgłoszonych w poprzednich latach) UBI – od l. 90. XX w – uwzględnia rzeczywiste różnice w intensywności i/lub stylu wykorzystania pojazdu dzięki (permanentnej) obserwacji idea: per mile / per minute insurance William Vickrey, 1968 Barbara Cieślik OKA 2014 4/27 Wprowadzenie PATP UBI Prepaid Insurance Telematics Insurance PAYD ® PAYS … PHYD MHYD VMT GPS DBD/ DHD 5/27 Barbara Cieślik OKA 2014 Wprowadzenie Barbara Cieślik OKA 2014 Source: Government Accountability Office 6/27 Wprowadzenie Strona www.centspermilenow.com - Texas 2001 Barbara Cieślik OKA 2014 7/27 Wprowadzenie Barbara Cieślik OKA 2014 8/27 Wprowadzenie Barbara Cieślik OKA 2014 9/27 Wprowadzenie TBYB Barbara Cieślik OKA 2014 10/27 Wprowadzenie Barbara Cieślik OKA 2014 11/27 Wprowadzenie Barbara Cieślik OKA 2014 12/27 Wady i zalety obu rozwiązań SBM UBI Funkcja taryfikacyjna (+) różnicowanie + indywidualizacja Funkcja prewencyjna (+) mniej szkód + mniej wypadków +/- + ograniczenie asymetrii informacyjnej + - koszty! (+) (+) + EU / -USA - EU / +USA - ubezpieczony - ubezpieczyciel (-) - długi krótki Łaknienie zniżek Problemy prawne Własność danych Brak „know-how” Funkcja selekcyjna Łatwość implementacji Przejrzystość reguł Społeczna akceptowalność Niepewność finansowa Ingerencja w prywatność Czas rozpoznawania ryzyka Zagrożenia / Problemy Inne Współpraca ubezpieczycieli Barbara Cieślik OKA 2014 13/27 Korzyści dodatkowe ze stosowania UBI KLIENT ZAKŁAD UBEZPIECZEŃ SPOŁECZEŃSTWO • BEZPIECZEŃSTWO – mniej wypadków dzięki rozważnej jeździe, ratowanie życia („złota godzina”, sygnał na 112), prewencja kradzieży • Mniej oszustw ubezpieczeniowych, dokumentacja wypadku • Feedback, nauka lepszego korzystania z pojazdu (eco-driving) • Możliwość kontroli stanu technicznego pojazdu (poziom oleju, stan okładzin…) - floty • Wpływ na cenę polisy • Lepszy portfel • Szybsza wiedza o szkodzie: mniejsze rezerwy IBNR, niższe koszty likwidacji • Funkcja lojalnościowa • Wizerunek (nowoczesność, sprawiedliwość, troska o bezpieczeństwo) • Ekologia (ograniczenie emisji spalin) • Redukcja korków • Większa dostępność ubezpieczenia dzięki obniżeniu cen polis dla wybranych grup (np. emerytów rzadko korzystających z pojazdu) Barbara Cieślik OKA 2014 14/27 Literatura ● Litman, Distance-Based Vehicle Insurance as a TDM Strategy, 1997 i później ● Edlin, Per-Mile Premiums for Auto Insurance, 1999 ● Carnahan, Insurance by The Minute, 2000 ● ● ● ● ● Khazzoom, Pay-at-the-Pump (PATP) Auto Insurance: Criticisms and Proposed Modifications,1999 Arvidsson, Reducing Assymmetric Information with Usage-Based Automobile Insurance, 2012 Filipowa-Neumann, Wenzel, Reducing Assymetric Information in Insurance Markets: Cars with Black Boxes, 2010 Bolderdijk, Steg, PAYD Vehicle Insurance as a Tool to Redece Crash Risk (a Dutch Field Experiment), 2011 Greaves, Fifer, Analysis of a Financial Incentive to Encourage Safer Driving Practices, 2011 Barbara Cieślik OKA 2014 15/27 Literatura ● ● ● ● ● ● ● ● Weiss, Smolik, Beginner’s Roadmap to Working with Driving Behavior Data, 2012 Boquete, Rodriguez-Ascariz, Barea, Cantos, Miguel-Jimenez, Ortega, Data Acquisition, Analysis and Transmission Platform for a Pay-As-You-Drive System, 2010 Paefgen, Staake, Thiesse, Evaluation and Aggregation of Pay-As-You-Drive Insurance Rate Factors: A Classification Analysis Approach, 2013 Ferreira, Minikel, Pay-As-You-Drive Auto Insurance in Massachusetts, 2010 Jun, Guensler, Ogle, Differences in observed speed patterns between crash-involved and crash-not-involved drivers: Application of in-vehicle monitoring technology, 2011 Dewri, Annadata, Eltarjaman, Thurimella, Inferring Trip Destinations From Driving Habits Data, 2011 Poniewierka D., UBI – Rewolucja w ubezpieczeniach. Historia w X księgach, 2013 … … … Barbara Cieślik OKA 2014 16/27 Literatura – Ferreira, Minikel 2010 17/27 Ponad 3 mln polis Ponad 3 mln polis Barbara Cieślik OKA 2014 Literatura – Jun, Guensler, Ogle, 2011 Barbara Cieślik OKA 2014 18/27 Literatura – Jun, Guensler, Ogle, 2011 Barbara Cieślik OKA 2014 19/27 Literatura – Jun, Guensler, Ogle, 2011 Barbara Cieślik OKA 2014 20/27 Literatura – Arvidsson, 2011 Koszty wypadku Prywatne ubezpieczenia (OC, AC, NNW…) Ubezpieczenia społeczne (służba zdrowia, opieka społeczna, ZUS…) Niepokryte koszty (żałoba, cierpienie, utrata możliwości produkcyjnych…) Barbara Cieślik OKA 2014 21/27 Literatura – Arvidsson, 2011 Barbara Cieślik OKA 2014 22/27 Literatura – Dewri, Annadata, Eltarjaman, Thurimella, 2011 Barbara Cieślik OKA 2014 23/27 Literatura – Dewri, Annadata, Eltarjaman, Thurimella, 2011 Barbara Cieślik OKA 2014 24/27 Podsumowanie UBI SBM Co pozwala dokładniej rozpoznać ryzyko? Co jest lepszym rozwiązaniem? Czy ma sens stosowanie UBI i SBM równocześnie? Barbara Cieślik OKA 2014 25/27 Podsumowanie – i tak już jesteśmy śledzeni Komórki Karty kredytowe Karty rabatowe, programy lojalnościowe Karty miejskie Bilety lotnicze Osiedla strzeżone Budynki korporacyjne, systemy kontroli dostępu Cookies … … … Barbara Cieślik OKA 2014 26/27 Podsumowanie – i tak już jesteśmy śledzeni I am the eye in the sky looking at you I can read your mind I am the maker of rules dealing with fools I am your User Based Insurance Company Barbara Cieślik OKA 2014 Anonim z Internetu 27/27