Transcript Sans commentaire _Les systèmes de paiements au service des

Les systèmes de paiements au service
des besoins des clients
Conférence de l’UPAP : Ouagadougou
Sylvie Solignac
7-9 février 2011
Sommaire
L’environnement juridique
 Le cadre général du système financier mondial
 Le cadre européen
 Le cadre de l’UPU
L’offre clientèle de La Banque Postale
 Caractéristiques des produits internationaux
 Le marché des transferts de fonds internationaux
Les circuits de paiement
 ABE
 IFS
 Western Union
 Le réseau Eurogiro
 Le réseau SWIFT
 Couverture en Afrique par système
L’approche multi-systèmes
 Les volumes et capitaux
 Balanced scorecard Kaplan & Norton
 La répartition par système
2
L’environnement juridique : le cadre général du
système financier mondial
 La Banque Postale a des relations de transferts d’argent avec
plus de 120 pays
 En Europe, elle effectue principalement des opérations de
transferts par le SEPA (Single European Payment Area)
 Pour le reste du monde, elle est en relation soit avec des
organismes postaux, soit avec des banques
 Soit directement
 Soit via des établissements sous-traitants comme Citibank, Deutsche Bank
ou Western Union
3
L’environnement juridique : le cadre européen
La Directive sur les Services de Paiements

La Banque Postale est une banque comme les autres

Les banques françaises exercent leur activité dans le cadre de la
règlementation européenne

La Directive sur les Services de Paiements (DSP) de 2007 régit les
transferts de fonds
 Objectifs :
 un cadre légal uniforme européen
 Protection du consommateur européen
 Impacts :
 Délais de crédit des virements : J +1
 Compétition des nouveaux établissements de paiements non bancaires
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L’environnement juridique : le cadre de l’UPU
 La Poste est l’opérateur désigné par le gouvernement français
auprès de l’UPU pour les Services Postaux de Paiements
 La Banque Postale filiale à 100% du Groupe La Poste opére les
SPP dans le cadre des actes de l’UPU
 Hors de l’Union européenne, les SPP sont effectués
préferentiellment sous format électronique via IFS. A défaut,
des échanges “papier” subsistent en attendant leur
dématérialisation
5
L’offre clientèle de La Banque Postale
Caractéristiques des produits de la gamme
Délai
d’exécution
Répartition
des frais
Montant
maximum
Durée de
validité
En
espèces
OUR
7 600 €
45 jours
J+2
En
espèces
En
espèces
OUR
3 500 €
30 jours
Mandat Ordinaire
International
J+4 et plus
En
espèces
(en compte)
En
espèces
(en compte)
OUR
3 500 €
Fin du mois
suivant le mois
d’émission
(sauf exception)
Virement
International
J+3/5
Débit en
compte
Crédit en
compte
SHA
(ou OUR)
Sans objet
Sans objet
Transfert d’argent
Western Union
Mandat Express
International
Émission
Paiement
J
En
espèces
(sauf
réactivation)
La Banque Postale propose une gamme de produits de transfert adaptée à tous les clients.
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Le marché des transferts de fonds internationaux
La Banque Postale est très présente sur le marché des transferts
d’argent (montant moyen de 300€)
 Elle domine fortement les transferts d’argent des migrants
avec une part de marché en France, de l’ordre de 35%.
 Le corridor principal: le Maghreb avec près de 40% des montants émis et
des transactions.
 Le premier pays de destination: Le Maroc.
 Les corridors les moins desservis: Amériques du sud, Asie.
 Elle est également très présente sur le marché des paiements
de pension (non domiciliés) émis par les caisses de retraite.
7
Les circuits de paiements

ABE

IFS

Western Union

Le réseau Eurogiro

Le réseau SWIFT
8
Les circuits de paiement : ABE
Association
L’Association Bancaire pour l’Euro (ABE)
 Association de 200 membres créée en 1985 à Paris pour promouvoir le
ABE
EBA
La société
développement de l’écu.
 Constitue un forum entre établissements financiers sur les moyens de
paiement en Europe.
Clearing ABE
 Société (SAS) créée en 1998 pour mettre en place et exploiter des
Clearing ABE
Notre
activité
systèmes de paiement paneuropéens.
 Les actionnaires sont les banques participants directs Euro1.
 Gère les systèmes de paiements européens Euro1, Step1 (paiements
unitaires) et Step2 (paiements de masse).
La Banque Postale
Membre de l’association ABE depuis 2002 en tant qu’utilisateur
 Participe au système Step1 depuis avril 2003



Banque de règlement : Deutsche Bank Francfort
Participe au système Step2
Virements : depuis le 28 janvier 2008
 Prélèvements : depuis le 2 novembre 2010

9
Les circuits de paiement : ABE
Le système EURO1 / STEP1 est un système de paiement
 pour les paiements unitaires de gros montant (Euro1) et
de petit montant (Step1) en euros.
 opérationnel depuis janvier 1999 (Euro1) et novembre
2000 (Step1)
Le service Échange de paiements unitaires en euros
 virements (clientèle & banque à banque), encaissements et
prélèvements par le réseau SWIFT.
Système à règlement net
 le solde des échanges du participant Euro1 est réglé par
Target sur un compte ouvert par EBA auprès de la BCE.
 le solde des échanges du participant Step1 est réglé par
l ’intermédiaire de sa banque de règlement dans Euro1.
 sécurisé par des limites multilatérales (débit/crédit) et un
pool de collatéral (1 milliard d ’euros).
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Les circuits de paiement : ABE
Le système STEP2 est un système de compensation paneuropéen pour
les paiements de masse de petit montant en euros
 SCT pour les virements SEPA depuis janvier 2008
 SDD pour les prélèvements SEPA depuis novembre 2009
Le service Échange de paiements conformes de masse aux standards
européens définis par l’EPC
 virements en euros dans l’espace SEPA
 virements en euros dans l’espace SEPA
Système à règlement net multilatéral
 les soldes des échanges du participant Step2 se déversent
dans Target pour règlement
 sécurisé par l’exécution des paiements qu’après leur
règlement effectif (les opérations non réglées sont rejetées)
* Straight Through Euro Payment System
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Les circuits de paiement : Le réseau IFS
La société Union Postale Universelle (UPU)
 Institution spécialisée des Nations Unies, créée dès 1875, dont le siège
est en Suisse (Berne)
 Comprend 191 pays membres
 Forum de coopération pour les acteurs du secteur postal
Le réseau
International Financial System (IFS)
 Réseau opérationnel depuis 2000
 La couverture du réseau s’étend par une approche régionale
 Afrique (trafic interafricain et avec la France)
 Europe de l’est (avec la Russie), Amérique du sud (avec l’Espagne)
 Asie du Sud-est, Moyen-Orient…
Le service Échange de paiements internationaux
 Mandats (cash-cash, cash-compte, compte-cash) et virements
Mode de règlement
 Règlement à posteriori par émission de factures
Notre
activité
La Banque Postale
 Est membre fondateur du réseau IFS
 Contribue au financement (Coopérative Télématique de l’UPU)
 Utilise le réseau pour l’échange du Mandat Express International
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Le réseau IFS
EUROPE
France
Belarus
Espagne
Moldavie
Estonie
Russie
Lituanie
Ukraine
AMERIQUE
Chili
Équateur
Pérou
Uruguay
Algérie
Égypte
Maroc
Mauritanie
Tunisie
ASIE - Pacifique
Arménie
Chine
Azerbaïdjan
Corée
Kazakhstan
Inde
Ouzbékistan
Vietnam
Tadjikistan
Mali
Bénin
Congo
Gabon
Niger
Tchad
AFRIQUE
Kenya
Burkina Faso
Ouganda
Cameroun
Rwanda
Côte d’Ivoire
Tanzanie
Djibouti
Madagascar
Sénégal
Togo
Émirats Arabes Unis
Jordanie
Australie
Nouvelle Calédonie
Polynésie française
Le réseau IFS compte 47 participants dont 21 partenaires de La Banque Postale (pays soulignés).
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Les circuits de paiement : Western Union
La société Western Union
 Société américaine basée à Englewood (Colorado) qui a été créée en
1871 et cotée au NYSE depuis le 29 septembre 2006
 Leader international du transfert d’argent avec 17% de part de
marché
Le réseau Le réseau de distribution de Western Union
 est présent dans 200 pays et territoires
 avec 435 000 points de vente répartis chez 600 agents (postes,
banques et distributeurs)
Le service Western Union Transfert d’Argent (Will Call)
 Service de transfert d’argent en espèce entre particuliers
 Envoyer de l’argent partout dans le monde en quelques minutes
Notre
activité
La Banque Postale
Distribue le produit Western Union Transfert d’Argent depuis 1994.
 Avec 6000 bureaux de poste qui distribuent WU, La Banque Postale est
l’un des principaux agents à travers le monde

Pays non couverts par WU : Corée du Nord, Cuba, Iran, Myanmar, Somalie…
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Les circuits de paiement : Le réseau EUROGIRO
La société Eurogiro
 Société danoise (Copenhague), créée en 1989, dont les actionnaires sont 10
offices postaux ou banques postales européens.
 Développe la coopération entre ses membres dans les services financiers et
notamment les paiements transfrontaliers.
Le réseau
Eurogiro Network
 Réseau opérationnel depuis mai 1992 dont la couverture, historiquement
centrée sur les postes européennes, s’est progressivement étendue :
 Au-delà des postes : banques postales et commerciales.
 Hors de l’Europe : création d’un bureau de représentation à Singapour.
 Constitue une passerelle vers d’autres réseaux ou systèmes :
 Western Union, SWIFT, VISA, FED, IFS/UPU…
Le service Échange de paiements internationaux
mandats, virements, paiements de pension.
 par messages de type SWIFT.

Règlement des échanges
 Le message de règlement et le message de paiement sont simultanés
 règlement centralisé en euros ou dollars ou par compte de correspondant
Notre
activité
La Banque Postale
 Est actionnaire de la société Eurogiro.
 Est un participant actif du réseau (4° pays émetteur).
 Utilise le réseau pour l’échange de mandats et de virements internationaux.
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Le réseau EUROGIRO
AMERIQUE
Canada
États-Unis
Allemagne
Autriche
Belgique
Danemark
Espagne
France
Grèce
Hongrie
Irlande
Italie
EUROPE
Lettonie
Luxembourg
Pologne
Portugal
Royaume-Uni
Slovaquie
Slovénie
Suisse
Tchèque (république)
Albanie
Bosnie
Bulgarie
Croatie
Roumanie
Russie
Serbie
Turquie
Israël
Brésil
AFRIQUE
Cap Vert
Égypte
Madagascar
Maroc
Sénégal
Togo
Tunisie
ASIE
Chine
Corée
Inde
Japon
Mongolie
Philippines
Sri Lanka
Thaïlande
Vietnam
Australie
Nouvelle Zélande
Le réseau EUROGIRO couvre 49 pays (64 membres) dont 27 partenaires de La Banque Postale (pays soulignés).
16
Les circuits de paiement : Le réseau SWIFT
La société SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)
 Société coopérative de droit belge créée en 1973 (les
actionnaires sont les banques)
 Instance de standardisation des messages financiers
 Propose des solutions pour les échanges financiers
internationaux entre ses membres
Le réseau SWIFT
 Réseau mondial sécurisé d’échange de messages financiers
 9000 utilisateurs (banques, établissements financiers,
entreprises) répartis dans 209 pays
 Supporte plusieurs syntaxes de messages
 messages FIN classiques (MTxxx) et messages XML (MX)
 Permet l’accès à des infrastructures de marché : systèmes
de paiement et systèmes titres
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Les circuits de paiement : Le réseau SWIFT
Le service Échange de transactions financières
 Virements clientèle, paiements de banque à banque, opérations de
trésorerie et de change, encaissements, titres, crédits
documentaires, chèques de voyage, relevés de compte et avis..
Règlement des échanges en compte de correspondant
 Le message de règlement et le message de paiement sont
simultanés
Notre
activité
La Banque Postale
 Membre de la société SWIFT depuis 1997.
 en tant qu ’établissement financier non actionnaire.
 Dispose d ’une adresse SWIFT : code BIC PSSTFRPP
 Utilise le réseau SWIFT
 pour accéder aux systèmes de paiements ABE et TARGET.
 pour échanger des paiements (réception en USD) et des messages
administratifs (relevés de compte, réclamations…)
 sans avoir développé un réseau mondial de correspondants
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Couverture en Afrique par système
Actuelle
Perspectives
IFS
IFS
IFS

IFS

IFS

IFS

IFS
 
IFS
IFS

IFS

IFS
IFS
 
IFS
IFS
 

IFS
IFS

IFS
Mandats Express
Eurogiro Mandats/Virements

19
Mandats papier UPU
Les volumes et capitaux
Chiffres clés 2009
Volume
10 350 000 transferts
 Transferts d’argent
7 900 000
 Virements
2 450 000
Capitaux
5,7 milliards d’euros
 Transferts d’argent
2,5 Md€
 Virements
3,2 Md€
PNB
20
85,1 millions euros
 Transferts d’argent
82 M€
 Virements
3,1 M€
Balanced scorecard Kaplan & Norton
Montant
moyen
par
paiement
Systèmes de gros montant
traitement unitaire
TARGET
380 000 paiements
5,8 M€
ABE/Euro1
240.000 paiements
1 M€
Systèmes de petits montants
traitement unitaire ou par lot
EUROGIRO
48.000 paiements
1000 €
SWIFT
Systèmes de prestations sur mesure
de gros montants
Etablissements spécialisés
en Global Banking
ABE/Step2
670 000 paiements
5.600 €
Systèmes de détail
traitement par lot
CORE
51 M paiements
394 €
Volume moyen par jour
Chiffres décembre 2009
21
Répartition par système
Couverture
Volume
moyen par jour
La Banque Postale
(année 2009)
Chiffres 2009
22
Eurogiro
Réseau IFS
Western
Union
ABE
49 pays
47 pays
200 pays et
territoires
31 pays
Espace SEPA
48.000
transferts / jour
NC
transferts / jour
780.000
transferts / jour
(C2C)
910.000
transferts / jour
(Euro1 + Step2)
1.700.000
transferts / an
120.000
transferts / an
6.200.000
transferts / an
1.220.000
transferts / an
La Banque Postale vous remercie de
votre attention !
La Banque Postale
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